商業(yè)銀行正面臨的困難及原因分析

1、商業(yè)銀行正面臨的困難及原因分析美國金融危機的爆發(fā)，對全球經濟造成了巨大的影響。其波及范圍之廣、影響程度 之深、沖擊強度之大，為上世紀 30 年代以來所罕見。在金融危機的大背景下，被稱為經 濟血脈的商業(yè)銀行深受其害，商業(yè)銀行面臨的各種困難也隨之浮現出來。（一）各商業(yè)銀行的競爭較為激烈，經營模式，業(yè)務領域較為趨同 各商業(yè)銀行之間的競爭也是很激烈的，市場就是這么大，有了你的就沒有我的。尤其 是在市場趨于飽和的狀態(tài)下，商業(yè)銀行之間競爭極為激烈，存款，貸款，都是要經過一番 你死我活的斗爭才能得到。各商業(yè)銀行的經營模式、業(yè)務領域較為趨同，容易開成同質競爭。其不利因素表現為 一是同質化容易導致惡性競爭現象。

2、目前，這么多商業(yè)銀行，如果提供性能雷同的產品， 那么，競爭的激烈程度可想而知，出現惡性競爭是必然的，而惡性競爭又往往會出現違背 監(jiān)管政策和要求的不正當競爭， 最終導致市場混亂。 二是同質化惡性競爭往往導致兩敗俱 傷。使金融產品的預期效益大打折扣甚至出現賠本吆喝的現象， 最終受損害最大的各家商 業(yè)銀行。此外，由于經營模式、業(yè)務領域較為趨同，也容易形成行業(yè)的系統(tǒng)性風險。（二）實體經濟下滑，有效信貸需求不足 企業(yè)為獲取貸款，不擇手段，導致了尋租行為的出現，這些年呈現出愈演愈烈之勢。 一些銀行高級官員被拉下水，成為設租的源頭，為一些不合條件的貸款開路，而這些貸款 十有八九成為不良貸款， 這種現象不僅對

3、銀行信貸業(yè)務的規(guī)范化設置了障礙， 而且動搖了 社會的信用基礎，極大地損害了國家的形象，降低了整個社會的福利水平。另外金融市場 發(fā)育遲緩且不規(guī)范，使得信貸風險的產生成為必然。另一方面，受金融危機的影響，實體 經濟增速減慢和下滑， 受海內外市場有效需求銳減的影響， 以及基于對未來經濟增長放慢 的預期，加上房地產、鋼鐵等基礎行業(yè)市場供求過剩，企業(yè)不敢進行投資，大多數企業(yè)處 于一種維持現狀的狀態(tài)，不愿意承擔投資風險，企業(yè)的投資資金需要大幅下降。（三）對地方政府不良貸款持續(xù)增加，基礎項目的信貸投放過度集中 改革開放以來，財政安排的經濟建設資金絕大部分用于基本建設方面，老企業(yè)需要增 加的流動資金幾乎完全依

4、靠向銀行貸款，甚至于有的新企業(yè)基本上是使用銀行貸款建成 的 。這就使得一些國有企業(yè)負債過高，大量銀行貸款無法到期收回。在過去的幾年，為平緩美國次貸危機對我國經濟造成的沖擊，我國過于鼓勵對地方政 府大型項目的信貸，并直接形成了今天巨額的地方債務規(guī)模；而各地瘋狂的造成運動，也 使得房地產（含住房抵押貸款、開發(fā)商信貸）信貸總規(guī)模擴大；新增貸款過于集中趨勢明顯，利用一個項目向多家銀行融資，套取信貸資金，改變約定用途，挪用信貸資金等情況 已經顯現。（四）利差收窄，銀行盈利空間壓縮對于國內商業(yè)銀行來說，雖然在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益， 但實際上也與成本低廉的資金來源， 尤其是居民儲蓄存款

5、的低利率有直接的關系， 另外近 年來銀行經營將面臨地產調控、政府融資平臺貸款、更加嚴格的監(jiān)管政策等一系列壓力， 且預期利率市場化后還將收窄利差，壓縮銀行利潤，存款利率市場化后將加大經營難度。 由于利差收入當前仍是我國商業(yè)銀行的主要經營收入， 利差縮小無疑會使銀行的盈利能力 減弱，盈利空間受到壓縮，銀行盈利增長的壓力加大。而隨著利率市場化改革的逐步深入， 存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避 免的趨勢。這對中國銀行業(yè)的利潤增長帶來了相當大的影響 ,要單純依靠存貸利差來實現 利潤的穩(wěn)定增長可能難以為繼。（五）中間業(yè)務收入大幅減少近年來， “銀行中間業(yè)務 ”已成為商業(yè)銀行激烈競爭的創(chuàng)新領域。在

6、國際上，中間業(yè)務 已經成為現代商業(yè)銀行創(chuàng)收的主要渠道之一， 但我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務卻一直處于低水 平，基本上局限于一些傳統(tǒng)的代理業(yè)務，涉及的企業(yè)戶數少、金額小、質量差、效益低， 中間業(yè)務收入占全部收入比重很低， 加上受全球金融危機的影響， 資產價格破裂和資本市 場下跌，導致了銀行理財產品和基金發(fā)行的受阻，銀行中間業(yè)務大幅減少。另外，由于居 民收入增長緩慢以及消費不振， 銀行信用卡業(yè)務面臨潛在的風險正在加大， 對銀行的穩(wěn)健 經營造成一定影響。（六）信貸資產的安全性有待觀察 由于社會保障機制的不健全及政府的干預，銀行業(yè)對陷入困難的企業(yè)不能見死不救， “安定團結 ”之類貸款的發(fā)放，加上金融危機的發(fā)

7、生導致了商業(yè)銀行不良信貸資產的累積， 加劇了整個金融體系風險，動搖了投資者對金融機構的信心。如果控措施不力，一些風險 隱患本來就比較多的貸款， 就可能會現劣戀， 并還可能由一些個體的微觀風險向系統(tǒng)性的 宏觀風險進一步擴展。（七）房價調整是主要風險房地產業(yè)是個資金密集型的行業(yè)， 財務杠桿通常比較高， 一旦房地產市場的泡沫破滅， 房地產企業(yè)的現金流會很快枯竭，從而導致房企資金鏈斷裂，并把風險迅速傳遞給銀行， 進而傳遞給整個社會，導致系統(tǒng)性風險爆發(fā)。因此，在樓市持續(xù)調控政策之下，房地產業(yè) 的風險自然成為銀行家們最為關注的風險。在近期中國銀行業(yè)協會發(fā)布的調查報告就稱， 67.2%的銀行家認為 “房地產

8、市場大幅調整帶來的風險 ”是其面臨的最主要風險。 報告指出， 房地產市場的風險主要有三方面， 流動性風險、 資金鏈斷裂風險和房地產風險帶來的連鎖 效應。在我國現有以銀行間接融資為主的融資格局下， 銀行業(yè)的經營行為已經滲透到社會經 濟發(fā)展的各個細微領域， 并形成了銀行業(yè)同社會經濟運行的高度正向關聯性。 由于很多地 方政府把房地產作為支柱行業(yè)， 所以銀行資產負債表上有很多房地產貸款。 為了應對這個 風險，銀監(jiān)會要求銀行一方面要切實貫徹中央政府對于房地產方面的一些宏觀政策， 另一 方面也要求他們做好房地產風險的防控， 對于房地產貸款的一些差異化的政策進行很好的 貫徹落實， 對于房地產貸款的申請做到嚴

9、格的盡職調查， 并對房地產貸款風險防范采取有 效措施。對貸款成數、抵押品都有明確要求， 要求銀行使用在建工程作為抵押而不是土地； 要求對有土地閑置、 捂盤惜售和投機行為的房地產開發(fā)商貸款進行限制； 要求新發(fā)貸款考 慮借款人之前的還款記錄。房地產調控政策的密集出臺，房地產市場的不確定性增加，加 之其關聯的上下游較多，涉及面廣，倘若未來房地產市場出現大幅調整，會給銀行業(yè)帶來 較大風險。對于步入金融危機時代的中國商業(yè)銀行， 雖然面臨前所未所有困難， 如何使其平穩(wěn)健 康的發(fā)展才是當下商業(yè)銀行管理者們所要思考的問題。只有不斷的創(chuàng)新、改革、轉換經營 戰(zhàn)略模式才是更好的出路。（一）提高商業(yè)銀行對自身具有持久

10、競爭力的核心業(yè)務。在一定程度上， 未來銀行之間的競爭就在于核心競爭力的競爭。 核心競爭力也是一家 銀行區(qū)別于另一家銀行的關鍵特征之一。 從表象上看， 核心能力提供了進入多樣化市場的 潛能、應當對最終產品中顧客重視的價值作出關鍵貢獻， 它應當是競爭對手難以模仿的能 力。（二）調整商業(yè)銀行經營戰(zhàn)略 戰(zhàn)略”。就是發(fā)展的方向、目標和路徑，戰(zhàn)略得當、先進與否決定銀行的前途命運。 我國商業(yè)銀行應當從戰(zhàn)略的高度著眼 ，改革銀行管理體制，整合內部流程，重塑國內商 業(yè)銀行形象，通盤考慮自身的優(yōu)勢和劣勢；另一方面以合作的方式爭取時間，多學習和借 鑒國外商業(yè)銀行的成功經驗 ，一方面結合自身特點和本土優(yōu)勢，盡可能地揚長避短，才 能擺脫坐以待斃的被動局面，為自己在激烈的競爭中爭取到一塊生存空間。（三）吸收優(yōu)秀的金融專業(yè)人才由于金融危機， 國外金融機構大批裁員， 許多海外優(yōu)秀的金融人才紛紛選擇回國就 業(yè)。國外優(yōu)秀人才回流無疑進一步加劇了國內人才市場供給大于需求的買方市場特征， 為 銀行物色、選聘各類專業(yè)人才特別是高層次金融人才提供了難得的機會。 人才是支持戰(zhàn)略目標實現的首要因素，好的企業(yè)和銀行