銀行小企業(yè)信貸中心經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

1、小企業(yè)，特別是民營(yíng)小企業(yè)融資難，已經(jīng)成為它們發(fā)展壯大的瓶頸。作為我省商業(yè)銀行的表率，銀行在扶持小企業(yè)發(fā)展、有效化解信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的做法可圈可點(diǎn)。相伴共贏謀發(fā)展 長(zhǎng)做企業(yè)貼心人訪銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理a: 全心服務(wù)小企業(yè)“現(xiàn)在各行業(yè)中小企業(yè)所占比例大約是70%，有的行業(yè)甚至達(dá)到90%，這些小企業(yè)為國(guó)家稅收、就業(yè)做出了巨大貢獻(xiàn)。但由于小企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，遇到的信貸難題就更大?！便y行小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理提起小企業(yè)很動(dòng)感情，言談話語間，他喜歡說服務(wù)“小企業(yè)”。“我們小企業(yè)金融服務(wù)中心就是要給有發(fā)展?jié)摿Φ男∑髽I(yè)提供最有效的服務(wù)，幫助他們解決融資難題，成為行業(yè)小巨人?！庇浾吒械綄?duì)服務(wù)小企業(yè)

2、的定位非常明確：“中心去年7月正式掛牌運(yùn)營(yíng)，到現(xiàn)在已累計(jì)發(fā)放單戶1000萬元以內(nèi)的小企業(yè)貸款10.18億元，年底前達(dá)到15億元應(yīng)該不成問題?！敝行∑髽I(yè)融資難難固然有銀行主觀方面的原因，但小企業(yè)不同程度存在治理結(jié)構(gòu)不完善、管理水平低等問題，也是不爭(zhēng)的事實(shí)。記者采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，和他的團(tuán)隊(duì)在無現(xiàn)成經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ娇山梃b的情況下，邊學(xué)習(xí)探索，邊創(chuàng)新實(shí)踐，構(gòu)建新運(yùn)營(yíng)模式。他們利用本土優(yōu)勢(shì)服務(wù)小企業(yè)，做了很多“課外”功課，他們把企業(yè)的困難當(dāng)成自己的困難?！靶枰覀冦y行做的事很多?！闭f，中心的發(fā)展要融入我省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隨著小企業(yè)的成長(zhǎng)而成長(zhǎng)?！罢f到服務(wù)小企業(yè)，就必須打造好的服務(wù)平臺(tái)?！狈治?，信息不對(duì)稱是阻礙銀行與小企業(yè)

3、深化合作的重要因素之一。為解決這一問題，銀行著力搭建穩(wěn)固的銀企交流平臺(tái)，構(gòu)建新型的銀企關(guān)系?！拔覀兊男刨J員、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、審貸委員都是經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的經(jīng)驗(yàn)豐富的行業(yè)專家。運(yùn)營(yíng)后臺(tái)有專職人員組成的團(tuán)隊(duì)研究小企業(yè)客戶的金融需求，提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。“客戶從與信貸員接洽的第一個(gè)環(huán)節(jié)開始，就會(huì)享受到一個(gè)專業(yè)團(tuán)隊(duì)帶來的溫馨、快捷、細(xì)致的金融服務(wù)?！眀: 金融創(chuàng)新是制勝法寶以客戶為導(dǎo)向，是金融創(chuàng)新的基本法則。銀行敢于在融資產(chǎn)品和審批流程上進(jìn)行創(chuàng)新，建立了適合小企業(yè)授信的運(yùn)營(yíng)模式。作為全國(guó)首批經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的小企業(yè)貸款專營(yíng)機(jī)構(gòu)，小企業(yè)金融服務(wù)中心按照準(zhǔn)法人機(jī)構(gòu)框架構(gòu)建，內(nèi)部?jī)?yōu)化小企業(yè)貸款工作流程

4、，以事業(yè)部模式開展小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，按照風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷兩條業(yè)務(wù)主線相對(duì)獨(dú)立的思想構(gòu)建，形成有效的制衡支持機(jī)制，初步實(shí)現(xiàn)了管理垂直化、經(jīng)營(yíng)專業(yè)化、流程標(biāo)準(zhǔn)化。銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心始終致力于以最快捷的方式向小企業(yè)客戶提供適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)，摒棄只看重土地、房產(chǎn)抵押的傳統(tǒng)做法，高度重視基于現(xiàn)金流的第一還款來源；注重客戶的還款意愿和還款能力，注重企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息和潛在信息；注重企業(yè)及個(gè)人的信用狀況。著力滿足經(jīng)營(yíng)管理良好、凈現(xiàn)金流充足客戶的融資需求。在正定板材基地，有許多項(xiàng)目因?yàn)闆]有資金不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)的事時(shí)有發(fā)生。銀行認(rèn)為，支持和做大板材產(chǎn)業(yè)是他們義不容辭的責(zé)任，他們與正定的信貸資金，起到了“雪中送炭”的作

5、用，支持了企業(yè)發(fā)展。同樣，在寧晉縣，需要資金的小企業(yè)也很多?！皟?yōu)質(zhì)小企業(yè)都面臨著抵押難的問題。根據(jù)實(shí)地調(diào)查當(dāng)?shù)氐碾娎|企業(yè)，我們小企業(yè)金融服務(wù)中心在寧晉電纜企業(yè)中，選定宏亮電纜有限公司和泰豐線纜集團(tuán)有限公司與當(dāng)?shù)赜兄?0多年歷史的國(guó)賓食品進(jìn)行三方互保?！彼f的三方互保就是他們的一種創(chuàng)新模式?！捌髽I(yè)聯(lián)合擔(dān)保貸款”是指三個(gè)（含）以上小企業(yè)客戶組成聯(lián)保體申請(qǐng)辦理貸款業(yè)務(wù)，并提供連帶擔(dān)保責(zé)任的一種融資方式?！拔覀?cè)趥鹘y(tǒng)的土地、房產(chǎn)、住宅等不動(dòng)產(chǎn)抵押及專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)?；A(chǔ)上，還對(duì)機(jī)器設(shè)備、車輛等動(dòng)產(chǎn)抵押、高質(zhì)量的應(yīng)收賬款質(zhì)押和個(gè)人無限連帶責(zé)任等擔(dān)保方式進(jìn)行了大膽嘗試，收到了良好的效果。”舉例說，比如一個(gè)企

6、業(yè)需要600萬元貸款，但他的核心擔(dān)保能力只有400萬元，剩下的200萬我們給他敞口信用擔(dān)保，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)大，利率會(huì)相對(duì)高些，但很受中小企業(yè)的歡迎。c: 打造高效的服務(wù)平臺(tái)記者覺得銀行的舉動(dòng)很有點(diǎn)第一個(gè)吃螃蟹的意味。而如今，銀行在我省小企業(yè)信貸上執(zhí)牛耳位置與這一大膽舉動(dòng)有很大關(guān)系。銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心的成功運(yùn)作，對(duì)我省銀行業(yè)來說，具有積極的探索和借鑒意義。據(jù)了解，銀行在解決小企業(yè)擔(dān)保難問題中，還采取了靈活的還款方式，客戶可選擇按月結(jié)息到期還本、等額本息逐月還款、指定日期等額本息還款等。“我們關(guān)心小企業(yè)客戶的金融需求，并千方百計(jì)實(shí)現(xiàn)最大滿足，我們擁有針對(duì)小企業(yè)客戶的金融服務(wù)技能和經(jīng)驗(yàn)?！闭f，小企業(yè)貸

7、款有“短、小、急”的特點(diǎn)，如何構(gòu)建高效的信貸審批流程是解決問題的關(guān)鍵。我行在內(nèi)部設(shè)立獨(dú)立的小企業(yè)審貸會(huì)，小企業(yè)貸款的審批全部在中心內(nèi)部完成，可隨時(shí)召開審貸會(huì)，實(shí)行高效、科學(xué)決策。小企業(yè)貸款從資料上報(bào)到貸款審批僅需五個(gè)工作日?！捌骄?.1天我們就召開一次審貸會(huì)。”和他的團(tuán)隊(duì)審批效率之高讓人敬佩。“本著先實(shí)踐后標(biāo)準(zhǔn)化的原則，我們?cè)囆辛诵∑髽I(yè)多戶聯(lián)保貸款、機(jī)器設(shè)備及車輛、存貨抵押貸款，拓寬了擔(dān)保方式。一切都在探索中前行。”說，我們只有比小企業(yè)本身應(yīng)該更加了解小企業(yè)，認(rèn)真研究小企業(yè)群體的發(fā)展規(guī)律，找到小企業(yè)在市場(chǎng)中興衰的原因，才能找出創(chuàng)新的途徑。成長(zhǎng)中的小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)中一支最活躍、最具生命力的力量，有充

8、足的發(fā)展后勁，這部分群體對(duì)金融的需求很大，而且希望從銀行得到更多的幫助，行也是基于這樣的探索和籌劃，開展了“小巨人培育工程”，選取小企業(yè)中優(yōu)秀幼稚的企業(yè)作為小企業(yè)vip客戶，為他們提供金融綜合的方案。從2007年起，銀行實(shí)施小企業(yè)的培育工程，發(fā)起和組織實(shí)施吸納了具有幫助中小企業(yè)發(fā)展職能的部門、公司、協(xié)會(huì)，整合多方資源，提供小企業(yè)發(fā)展需要的營(yíng)養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)了政府性的資金與信貸結(jié)合。通過不斷強(qiáng)化和充實(shí)“小巨人”品牌的內(nèi)涵，他們?yōu)槿脒x企業(yè)提供一系列優(yōu)惠措施，包括創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)與服務(wù)，中小企業(yè)資金勞動(dòng)密集型企業(yè)財(cái)政貼息貸款，科研農(nóng)資等等?！敖刂?009年末，我行已累計(jì)為小巨人企業(yè)培育工程入選企業(yè)發(fā)放各類貸款53.79億元，各類貸款余額16.74億元，支持了一大批小企業(yè)客戶?！闭f?；仡?009，展望2010