河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題研究

1、河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題研究09級(jí)農(nóng)林經(jīng)濟(jì)管理一班 賀愛(ài)磊 2009132040104一、立題依據(jù)（研究的目的與意義、國(guó)內(nèi)外研究綜述）（一）研究目的 農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，關(guān)系到國(guó)計(jì)民生和社會(huì)穩(wěn)定。同時(shí)農(nóng)業(yè)又是高風(fēng)險(xiǎn)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)相交織的特征，決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和特殊性。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，也是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一。河北省是農(nóng)業(yè)大省，多年來(lái)，一直承擔(dān)著國(guó)家糧倉(cāng)的重任。然而，由于農(nóng)業(yè)易受到土坡、水利、氣候、及生態(tài)環(huán)境等自然條件，社會(huì)經(jīng)濟(jì)技術(shù)條件等因索影響，農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁發(fā)生，非常需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保駕護(hù)航。但是由于農(nóng)戶普遍防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)公司的信任

2、度相對(duì)較低等原因，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)營(yíng)必須要有高費(fèi)率作保障，結(jié)果導(dǎo)致了河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體很少，目前，河北省經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司三家，沒(méi)有專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入。致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在河北省的發(fā)展滯后。所以本文擬通過(guò)對(duì)河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題作詳細(xì)調(diào)查，總結(jié)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面存在的問(wèn)題，分別從政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶角度分析研究問(wèn)題產(chǎn)生的原因和農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素，以便針對(duì)問(wèn)題及原因分析解決的措施，實(shí)現(xiàn)政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶三者之間的良好互動(dòng)，構(gòu)建河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政府支持機(jī)制和市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，促進(jìn)定

3、河北省農(nóng)業(yè)保持續(xù)健康發(fā)展，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。具體目的：1. 通過(guò)調(diào)查研究，明確河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)存在的問(wèn)題。2. 通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的績(jī)效進(jìn)行評(píng)價(jià)，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政府支持、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶存在的問(wèn)題和不足，正確定位農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政府行為，完善政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策體系。3. 找出適合河北省基本省情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制度模式與運(yùn)行機(jī)制，使政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的重要主體，通過(guò)各方協(xié)調(diào)作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求均衡，最終實(shí)現(xiàn)河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展。 （二）研究的背景及意義河北省是農(nóng)業(yè)大省，多年來(lái)，一直承擔(dān)著國(guó)家糧倉(cāng)的重任。然而，由于受到地理

4、環(huán)境條件的影響，河北省農(nóng)業(yè)災(zāi)害嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008 年 8 月下旬，河北連續(xù)發(fā)生特大風(fēng)災(zāi)害，約 30 萬(wàn)畝玉米、1 萬(wàn)畝棉花受災(zāi)。2009 年 7 月，河北省部分地區(qū)遭受了暴風(fēng)災(zāi)害，70 多萬(wàn)畝玉米受災(zāi)嚴(yán)重；2009 年冬天，部分地區(qū)又遭受五十年不遇的特大雪災(zāi)，給部分農(nóng)業(yè)特別是蔬菜生產(chǎn)造成嚴(yán)重?fù)p失。而 2011 年初的特大旱災(zāi)給河北全省的農(nóng)業(yè)造成重創(chuàng)，受旱面積達(dá) 1615 萬(wàn)畝，其中冬小麥?zhǔn)芎得娣e為 515萬(wàn)畝，另外全省有 377 萬(wàn)人、12.95 萬(wàn)頭(只)大牲畜因旱出現(xiàn)飲水困難。一場(chǎng)場(chǎng)突如其來(lái)的自然災(zāi)難，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)脆弱不堪。而滯銷難賣(mài)、價(jià)格大起大落，自然災(zāi)害之外的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，讓農(nóng)業(yè)、農(nóng)民承

5、受著越來(lái)越大的壓力?；怙L(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)民增收中起著越來(lái)越重要的作用。但是從 1982 年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)辦種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，河北省開(kāi)始了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的探索，但總體規(guī)、模仍出現(xiàn)了先增后降的特點(diǎn)。近幾年，由于河北省實(shí)行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)，保費(fèi)收入有所增長(zhǎng)。河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體少，目前，河北省經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司三家，沒(méi)有專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入；險(xiǎn)種也僅涉及了政策性的險(xiǎn)種能繁殖豬、小麥、玉米、棉花、奶牛保險(xiǎn)，和商業(yè)性的險(xiǎn)種如大棚蔬菜和林木保險(xiǎn)。2006 年至 2011 年間，河

6、北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度保持了上升趨勢(shì)，但數(shù)據(jù)很小，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平低下，對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)生活的保障程度太低。關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我省的發(fā)展問(wèn)題亟待解決。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展事關(guān)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決和國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、化解農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、創(chuàng)造良好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境的一項(xiàng)制度創(chuàng)新，也是創(chuàng)新財(cái)政支農(nóng)方式、完善財(cái)政宏觀調(diào)控措施的重要手段。深入系統(tǒng)地研究河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題，并認(rèn)識(shí)做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的重大意義，對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作健康穩(wěn)步發(fā)展具有重要作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供應(yīng)的重要舉措。河北省是自然災(zāi)害較多的國(guó)家，發(fā)生災(zāi)害的頻率高、范圍廣、損失大。自然災(zāi)害嚴(yán)重影

7、響著我省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，影響著農(nóng)民的正常生產(chǎn)和生活。因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加以保護(hù)和支持勢(shì)在必行。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是完善政府職能，進(jìn)一步提升服務(wù)“三農(nóng)”水平的重要手段。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將財(cái)政手段與市場(chǎng)機(jī)制對(duì)接，有利于促進(jìn)財(cái)政工作從管錢(qián)向建機(jī)制的方向轉(zhuǎn)變，從側(cè)重理順上下級(jí)財(cái)政關(guān)系向注重經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)農(nóng)業(yè)的方向轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是創(chuàng)新救災(zāi)方式，提高財(cái)政資金使用效率的重要途徑。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不健全的情況下，當(dāng)發(fā)生災(zāi)情時(shí)，由于難以準(zhǔn)確評(píng)估災(zāi)害造成的損失，同時(shí)也缺乏科學(xué)合理的分配機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)，政府救災(zāi)資金在使用上有較大的局限性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力的重要措施。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種有償?shù)?/p>

8、風(fēng)險(xiǎn)管理手段，通過(guò)投保人繳納保費(fèi)、保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障這種契約行為，能夠大大提高投保人以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的積極性。因此，將開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與國(guó)家直接救助有效結(jié)合，逐步發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范和分散作用，有利于健全和完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是改善農(nóng)戶信用環(huán)境，建立健全農(nóng)村金融體系的重要環(huán)節(jié)。目前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”貸款積極性不高的根本原因在于農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，銀行的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)要比對(duì)其他行業(yè)的貸款面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。盡管中央、省、市各級(jí)財(cái)政每年都要安排大量的貼息資金用于引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展對(duì)農(nóng)貸款，但實(shí)施這項(xiàng)政策的主要目的是為了減輕農(nóng)業(yè)企業(yè)負(fù)擔(dān)，降低銀行的收息風(fēng)險(xiǎn)，貸款本金的償還依然缺乏

9、保障。而開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以提高農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高農(nóng)民的償付能力，從而改善農(nóng)戶信用環(huán)境，使農(nóng)民更容易獲得信貸支持。 （三）國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究綜述（1）國(guó)外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題的研究國(guó)外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究從一開(kāi)始就沒(méi)有間斷過(guò)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始于兩百多年前德國(guó)的農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn),其后法國(guó)、美國(guó)、奧地利、丹麥、瑞士等一些國(guó)家也陸續(xù)開(kāi)辦了此類保險(xiǎn)。國(guó)外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論研主要是基于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理角度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求和財(cái)政補(bǔ)貼等問(wèn)題進(jìn)行了系統(tǒng)的研究。 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特性與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)事件必須是相互獨(dú)立的隨機(jī)事件（即非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)），農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能通過(guò)各種組合加以分散。但農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

10、是典型的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。Goodwin 通過(guò)對(duì) Illinois，Indiana，Iowa 三大州縣域水平上玉米產(chǎn)量的檢驗(yàn)，來(lái)評(píng)估產(chǎn)出空間相關(guān)性的范圍。結(jié)果表明，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是作物保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的顯著特征。農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)破壞了保險(xiǎn)人有效分散風(fēng)險(xiǎn)的能力，阻礙了保險(xiǎn)通過(guò)單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的匯集來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)的基本職能，使保險(xiǎn)人面臨巨額虧損的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)1。雖然再保險(xiǎn)人規(guī)模和多樣化程度更高，但是大多數(shù)再保險(xiǎn)人都面臨與小保險(xiǎn)人相同的結(jié)構(gòu)性制約：再保險(xiǎn)人必須準(zhǔn)備巨額保險(xiǎn)準(zhǔn)備金以應(yīng)付巨額損失，為了抵消資金的機(jī)會(huì)成本損失，再保險(xiǎn)人通常要求更高的保費(fèi)，這使得再保險(xiǎn)非常昂貴。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈 1970 年以后，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)理論在解釋為什么會(huì)出農(nóng)

11、業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題時(shí)，主要觀點(diǎn)集中在基于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間信息不對(duì)稱所引起的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈，因此學(xué)者開(kāi)始研究政府介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的必要性及方式。Kramer(1983)在研究 19381982 年的美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)制度時(shí)指出，1938 年前美國(guó)開(kāi)辦的多風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)都失敗了，原因是無(wú)政府補(bǔ)貼，政府干預(yù)是農(nóng)作物保險(xiǎn)市場(chǎng)存在并運(yùn)行的條件。美國(guó)學(xué)者 Luz Maria Bassos 等人還對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼率規(guī)模進(jìn)行研究，指出當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼低于保險(xiǎn)費(fèi)的 2/3 時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不感興趣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者趨于自保2。道德風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部分學(xué)者從農(nóng)民在購(gòu)買(mǎi)

12、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)前后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入行為（主要是肥料或農(nóng)藥）來(lái)確定道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象的存在。Horowitiz，John and Lichtenberg 對(duì)美國(guó)中部地區(qū)玉米生產(chǎn)者研究，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)對(duì)玉米生產(chǎn)者化學(xué)使用決策確實(shí)具有顯著影響。那些購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)農(nóng)民要比沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的農(nóng)民每英畝要多使用19%的氮肥，多使用 21%的殺蟲(chóng)劑；同時(shí)，在更多的土地上使用除草劑和殺蟲(chóng)劑（7%和 63%）3。逆向選擇與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部分國(guó)外學(xué)者從農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為來(lái)確定逆向選擇現(xiàn)象的存在。Goodwin 檢驗(yàn)了 Iowa 州玉米縣域水平的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)的需求彈性對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的縣非常小，因此，確定了存在逆向選擇。Just，Calvin and Qu

13、iggin 使用全國(guó)的數(shù)據(jù)驗(yàn)證了美國(guó)作物保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆向選擇問(wèn)題。他們的研究結(jié)果表明，參與作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民趨向于具有較高的預(yù)期賠償，因?yàn)檩^低預(yù)期賠償?shù)霓r(nóng)戶被屏蔽在外4。Good-win 對(duì) Kansas 州小麥農(nóng)民的保險(xiǎn)需求方程進(jìn)行了估計(jì)，他發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率變化缺乏彈性，也說(shuō)明了逆向選擇的存在。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求研究保險(xiǎn)需求理論主要是在馮.諾依曼和摩根斯坦(1947)的期望效用最大化框架下發(fā)展起來(lái)的。國(guó)外的一般研究都認(rèn)為，農(nóng)民對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的需求相對(duì)很低，且缺乏彈性。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的許多地區(qū)，產(chǎn)量保險(xiǎn)已經(jīng)不再是占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，取而代之的收入保險(xiǎn)項(xiàng)目吸引更多的農(nóng)場(chǎng)主參與保險(xiǎn)計(jì)劃

14、。Just，Calvin 和 Qulggin(1999)的研究表明，在參與聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者中，保費(fèi)補(bǔ)貼的高低改變農(nóng)戶的收入預(yù)期從而決定了農(nóng)戶是否參與農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃，而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)只是促使他們投保的一個(gè)次要原因。大量的研究表明，農(nóng)作物保險(xiǎn)的需求是相對(duì)缺乏彈性的，因此，參與保險(xiǎn)計(jì)劃的每英畝面積的邊際成本往往很高5。政府補(bǔ)貼與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 為了引導(dǎo)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，許多國(guó)家的政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼。部分學(xué)者認(rèn)為補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有正的影響。 Skees 通過(guò)對(duì)美國(guó)政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的績(jī)效進(jìn)行分析后認(rèn)為，在政府進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持和補(bǔ)貼力度情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并非按照政府的意愿取得更快更好的發(fā)展，政府

15、補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式可能存在如下一些問(wèn)題：（1）政府陷入沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān)。（2）扭曲農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大量補(bǔ)貼，實(shí)際上使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失補(bǔ)償功能逐漸淡化，逐漸成為一種收入轉(zhuǎn)移支付工具。（3）降低社會(huì)資金的效用。政府直接經(jīng)營(yíng)容易產(chǎn)生“尋租”和低效率現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究的新進(jìn)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新近年來(lái)，作為防范農(nóng)業(yè)產(chǎn)量損失的重要工具，天氣指數(shù)保險(xiǎn)得到越來(lái)越多的關(guān)注。天氣指數(shù)對(duì)于 產(chǎn)量的不 確定性與 天氣有 一 定 相關(guān) 性 的 部門(mén)不 失 為一種 有 效的管 理 工具(Muller,Grandi,2000)6。指數(shù)保險(xiǎn)節(jié)省了對(duì)分散的農(nóng)戶進(jìn)行勘察和定損的過(guò)程，大大降低了交易成本(David Hof

16、man and Patricia Brukoff, 2006)。再者，信息對(duì)于被保險(xiǎn)人和承保人而言都是不確定的，不存在雙方信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，因?yàn)樾畔⒑苋菀淄ㄟ^(guò)當(dāng)?shù)氐臍庀笈_(tái)獲得，可以說(shuō)，天氣指數(shù)保險(xiǎn)消除了雙方的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，有效避免了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題（Gine,Townsend,Vickery,2006）7。（2）國(guó)內(nèi)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題的研究國(guó)內(nèi)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究起步比較晚，我國(guó)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論研究開(kāi)始于 1935 年，以王世穎（1935）、黃公安（1936）為代表，主要是探討國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的模式及對(duì)我國(guó)的啟示。自2004年以來(lái),我國(guó)中央一號(hào)文件0連續(xù)五年鎖定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),強(qiáng)調(diào)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保

17、險(xiǎn)的重要性,各地紛紛開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。繼而國(guó)內(nèi)人士從各個(gè)方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了研究。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性問(wèn)題李軍和張麗君等(1999)分析了西方發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷史,認(rèn)為立法是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的前提和保障。李軍(1996)認(rèn)為,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有社會(huì)效益高而自身經(jīng)濟(jì)效益低的特點(diǎn),具有明顯的公益性;同時(shí)又具有一定的排他性,即必須符合一定的條件才能參加,比如農(nóng)民繳納保險(xiǎn)費(fèi)。因而,政府可以通過(guò)稅收、制定專門(mén)立法以及政府自行供應(yīng)等辦法糾正公共物品及準(zhǔn)公共物品的供應(yīng)失靈8。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能與功效問(wèn)題 馮文麗(2004)認(rèn)為,我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)定位于兼具危險(xiǎn)處理財(cái)務(wù)手段和收入轉(zhuǎn)移政策途徑雙重功能。作為風(fēng)險(xiǎn)管理

18、手段,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比災(zāi)害救濟(jì)具有更大的優(yōu)勢(shì);但是,由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有雙重正外部性,單純由市場(chǎng)機(jī)制配置資源,容易導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足,供給短缺,造成市場(chǎng)失靈,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的危險(xiǎn)處理財(cái)務(wù)手段功能也無(wú)法很好發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須以財(cái)政補(bǔ)貼等支持政策為條件,才能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理手段的功能。因此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)定位于兼具危險(xiǎn)處理財(cái)務(wù)手段和收入轉(zhuǎn)移政策途徑兩種功能。9農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持體系研究關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須由政府實(shí)施支持的觀點(diǎn)已形成共識(shí)，但理論依據(jù)有所不同。郭曉航(1986)在國(guó)內(nèi)首次提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)的觀點(diǎn)。庹國(guó)柱（2005）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼額和補(bǔ)貼率主要取決于保險(xiǎn)純費(fèi)率、保險(xiǎn)保障水平高低、政府的政策目標(biāo)和財(cái)力、

19、農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的接受和購(gòu)買(mǎi)能力10。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式研究 世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中形成了幾種具有代表性的模式，庹國(guó)柱、王國(guó)軍（2002）歸納的五種模式較為全面：美國(guó)、加拿大的政府主導(dǎo)模式；日本政府支持下的相互社模式；前蘇聯(lián)的政府壟斷模式；西歐的民辦公助模式；亞洲發(fā)展中國(guó)家的重點(diǎn)選擇性扶植模式11。 關(guān)于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式選擇。對(duì)于我國(guó)應(yīng)該實(shí)施什么樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織制度，理論界還沒(méi)有一致的看法。較為典型的有：農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)和相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司模式。農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)模式在 90 年代被較多學(xué)者提出，以李秉龍（1994）郭永利（1995）為代表，認(rèn)為這種保險(xiǎn)模式從形式上和理論上符合中國(guó)國(guó)情，對(duì)于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)發(fā)

20、展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤為有價(jià)值。之后劉京生(2000)、姚海明和趙錦城(2004)12、馮文麗(2004)等認(rèn)為合作形式和相互保險(xiǎn)應(yīng)成為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體和基礎(chǔ)，理由是合作保險(xiǎn)具有非盈利性，保險(xiǎn)人與投保人具有利益上的一致性，有助于避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。 (四)本文研究視角本文通過(guò)總結(jié)前人的研究發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)目前關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題的研究還停留在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完善上，而對(duì)問(wèn)題現(xiàn)狀的調(diào)查基本上比較很淺。并且因?qū)r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)心不足而未進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查、分析和研究問(wèn)題的根源與解決辦法。但是眾所周知，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的問(wèn)題也日益突出，且這一問(wèn)題在河北省也同樣是不可忽視的。所以，該文從河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題

21、研究出發(fā)，結(jié)合所學(xué)農(nóng)林經(jīng)濟(jì)管理的相關(guān)理論，旨在通過(guò)詳細(xì)調(diào)查河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，存在的問(wèn)題，分析原因與影響因素，并提出對(duì)策建議，為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展盡綿薄之力。本文的創(chuàng)新之處在于用農(nóng)林經(jīng)濟(jì)管理的相關(guān)理論來(lái)調(diào)查分析河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題。（五）參考文獻(xiàn) 1Goodwin, B. K., and V. H. Smith, The Economics of Crop Insurance and Disaster Aid M. Washington DC: American En terprise Institure Press, 1995. 2Bassoco,Luz Mafia,Celso

22、Cartas&RogerDNorton“Sectoral Analysisof the Benefits of Subsidized Insurance in Mexico.In Hazell,Peter,Carlos Pomaredaand Alberto Valdes(editors). 3Horowitiz, John and E. Lichtenberg: Risk-Reducing and Risk-Increasing Effects of Pesticides J. Journal of Agricultural Economics, 1994,45 (1), 82-89. 4(

23、Just, R. E., Linda Calvin, John Quiggin, Adverse selection in crop insurance: Actuarial and asymmetric information incentivesJ. American Journal of Agricultural Economics, Vol. 81, No.4 (Nov., 1999), pp. 834-849.) 5（Just,R.E.,L.Calvin,and J.Quiggin.Adverse Seleetion in CropInsurance Actuarial and As

24、ymmetric Information IncentivesJ.Amer.J.Agr.Econ.,1999,(81):834-849.）。 6（Andreas Mller,and Marcel Grandi.Weather Derivatives:A Risk Management Tool forWeather-sensitive Indus-triesJ.The Geneva Papers on Risk and Insurance-Is-sues andPractice,2000,25(2):273-287.）。 7GINE, X., TOWNSEND, R., AND VICKERY

25、, J. TheFeasibility of Weather Insurance in Asian Developing Countries: Case Study of IndiaR.Invited Paper Preparedfor Presentation at the International Association of Agri-cultural Economists,Gold Coast, Australia, 2006.08: 12 -18 8李軍.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、立法原則及發(fā)展思路J.中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì),1996(1):55-56. 9馮文麗,林寶清.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)短缺的經(jīng)濟(jì)分析J

26、.福建論壇(社會(huì)科學(xué)版),2003,(6). 10（庹國(guó)柱 , 朱俊生 . 關(guān)于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)幾個(gè)重要問(wèn)題的探討 J. 中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì).2005,(6):46-52.）。 11庹國(guó)柱,王國(guó)軍.中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)保障制度研究M.北京:首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社,2002. 12姚海明,趙錦城.合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探討J.農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究,2004,(6).河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求調(diào)查問(wèn)卷調(diào)查地點(diǎn)： 市 縣 鄉(xiāng) 村調(diào)查員姓名： 一、農(nóng)戶基本信息1.您的性別：男 女 2.您的年齡：20-30 3039 4049 5059 60 以上 3.您家一共幾畝地？ 畝。4.農(nóng)業(yè)收入在家庭總收入中所占的比重有多大？ 10

27、%以下 10%30% 31%-50% 51%-70% 71%-90% 90%-100%二、農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知5.您聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嗎？ 比較熟悉 只是聽(tīng)說(shuō)過(guò) 沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)（結(jié)束問(wèn)卷）6.您是通過(guò)何種途徑聽(tīng)說(shuō)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的？廣播、電視 親戚、朋友、鄰居 村里宣傳 外出打工 教育、培訓(xùn) 保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司的推銷。其他途徑 7.您認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有必要嗎？非常有必要 有一點(diǎn)用 沒(méi)必要 8.您村是否開(kāi)辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)？種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)都開(kāi)辦了。種植業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦了，但養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)開(kāi)辦。養(yǎng)殖業(yè)開(kāi)辦了，但種植業(yè)沒(méi)開(kāi)辦。種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)都沒(méi)開(kāi)辦9.您是否購(gòu)買(mǎi)過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)？以前買(mǎi)過(guò)，今年也買(mǎi)了 以前買(mǎi)過(guò)，今年沒(méi)買(mǎi)，（原因請(qǐng)注明）

28、 從來(lái)沒(méi)有買(mǎi)過(guò)(直接提問(wèn)第 16 題，然后跨到 28 題及之后的問(wèn)題)10.您為什么會(huì)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)？（限選兩項(xiàng)）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是減少災(zāi)害損失的有效方法；村里要求統(tǒng)一投保，怕得罪村干部；國(guó)家提供保費(fèi)補(bǔ)貼；相關(guān)企業(yè)要求投保并墊付部分保費(fèi)；看到別人投保后得到了好處；保險(xiǎn)員的推銷和服務(wù)。保費(fèi)沒(méi)多少錢(qián)，入就入吧。其他 11.您為什么沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)？（限選兩項(xiàng)）（14 題回答或的不用做此題）保費(fèi)太高 保障程度太低 理賠程序太復(fù)雜 不相信保險(xiǎn)公司 災(zāi)害對(duì)生活影響不大，沒(méi)必要買(mǎi) 不知道在哪買(mǎi) 收入低，沒(méi)錢(qián)購(gòu)買(mǎi)；其他 三、農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度12.在您入保期間，是否發(fā)生過(guò)保險(xiǎn)合同所保障的自然災(zāi)害？發(fā)生了 沒(méi)有

29、發(fā)生（直接跨到 27 題及之后的問(wèn)題） 13.發(fā)生保險(xiǎn)合同所保障的自然災(zāi)害后，您是否接受過(guò)保險(xiǎn)公司的理賠？ 接受了 沒(méi)有接受（直接跨到 26 題及之后的問(wèn)題）14.保險(xiǎn)公司的理賠速度如何？比較迅速 還算及時(shí) 有點(diǎn)慢 太滯后了15.保險(xiǎn)公司的理賠程序是否復(fù)雜？比較復(fù)雜 一般 容易16.保險(xiǎn)公司賠付的金額是否合理？ 完全依據(jù)合同，非常合理 依據(jù)合同，但是保險(xiǎn)合同存在問(wèn)題，合同條款對(duì)農(nóng)戶不公平?jīng)]有依據(jù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠付，比較隨意17.您對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償是否滿意：非常滿意 滿意 一般 不滿意 很不滿意 18.您對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最不滿意的是 （限選兩項(xiàng)）保費(fèi)太高 保障水平太低 宣傳不到位 保障自然災(zāi)害范圍太小 保

30、險(xiǎn)公司服務(wù)態(tài)度不好 由村委會(huì)辦理 勘察、理賠程序太復(fù)雜 其他，請(qǐng)注明 四、政府救濟(jì)和補(bǔ)貼19.比較重大的農(nóng)業(yè)遭受自然災(zāi)害年份，是否收到過(guò)政府的救濟(jì)？ 有 沒(méi)有20.政府對(duì)農(nóng)戶自然災(zāi)害救濟(jì)的方式是什么？ 按畝（人）發(fā)放救濟(jì)款；提高農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)價(jià)格；按受損失程度發(fā)放補(bǔ)貼；免費(fèi)提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，如化肥，種子等；其他，請(qǐng)說(shuō)明 21.您認(rèn)為政府救濟(jì)對(duì)農(nóng)民損失的補(bǔ)償程度大嗎？ 非常有效 有一點(diǎn)點(diǎn)作用 起不了什么作用22.目前國(guó)家對(duì)種糧農(nóng)民實(shí)行直接補(bǔ)貼，您知道嗎? 知道 不知道 23.您是否知道政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼： 知道 不知道（如果回答不知道，提醒他政府補(bǔ)貼占保費(fèi) 80%，如一畝小麥的總保費(fèi)是 15

31、 元，政府補(bǔ)貼支付 12 元，農(nóng)民只需支付保費(fèi) 3 元。） 24.您認(rèn)為哪一種政策對(duì)您家的生產(chǎn)幫助更有效? 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼；糧食直補(bǔ)；政府災(zāi)害救濟(jì)；三者作用都不大25您認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在哪些問(wèn)題？您對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行有何建議？ 河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)卷調(diào)查表（保險(xiǎn)公司）一、機(jī)構(gòu)和人員1、省公司有無(wú)獨(dú)立的農(nóng)險(xiǎn)工作機(jī)構(gòu) ，名稱為 。省公司專職從事農(nóng)險(xiǎn)工作的員工數(shù)量 。全系統(tǒng)專職從事農(nóng)險(xiǎn)的員工數(shù)量 ，兼職從事農(nóng)險(xiǎn)工作的員工數(shù)量 。2、在全省哪些市和縣開(kāi)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（表格可以改變）縣市名單涉及到的險(xiǎn)種開(kāi)展中央財(cái)政補(bǔ)貼的市縣開(kāi)展其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市縣3、全省有農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)站(代辦站) 家，營(yíng)銷服務(wù)部 家（鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)銷

32、服務(wù)部 家）。4、貴公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式是怎樣的？如何深入到各農(nóng)村基層開(kāi)展業(yè)務(wù)的？ 5、 涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)章制度有哪些？ 二、業(yè)務(wù)開(kāi)展6、河北省近五年來(lái)受災(zāi)情況：近五年棉花、玉米、小麥的平均損失率分別為（ %）（ %）（ %）；河北省近五年來(lái)畜牧業(yè)受疫病襲擊情況：近五年能繁母豬、奶牛的平均死亡率分別為（ %）、（ %）。7、開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)其它業(yè)務(wù)的影響 （ ），A.推動(dòng)較大 B.沒(méi)有影響 C.有所阻礙8、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦過(guò)程中，整鄉(xiāng)、整村統(tǒng)一投保的保費(fèi)規(guī)模占比 %、專合組織投保的保費(fèi)規(guī)模占比 %、規(guī)模養(yǎng)殖戶投保的保費(fèi)規(guī)模占比 %、散戶農(nóng)民投保的保費(fèi)規(guī)模占比 %。9、 貴公司近幾年來(lái)

33、的保費(fèi)收入及賠付情況。 10、 貴公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)成本費(fèi)用主要包括哪些？ 11、 為加快理賠速度、方便農(nóng)民，采取了哪些措施 ？ 三、政府對(duì)策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的政策支持情況12、貴公司是否愿意開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，主要原因是什么？ 13、目前我省的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì) （ ）A. 合理 B. 一般 C. 有較多問(wèn)題 如果有問(wèn)題，條款中哪些部分需要修改？ 。 14、2010 年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為 ；保費(fèi)收入中中央財(cái)政補(bǔ)貼占 %，省財(cái)政補(bǔ)貼占 %，市縣財(cái)政補(bǔ)貼占 %，農(nóng)戶繳納部分占 %15、 中央財(cái)政補(bǔ)貼是保費(fèi)補(bǔ)貼還是經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼？補(bǔ)貼比例是多少？ 16、 國(guó)家對(duì)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司有無(wú)稅收方面的優(yōu)惠？如果有政策是什么？ 17、2010 年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合賠付率為 %。18、2010 年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保利潤(rùn)率為 % 。19、為推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府采取了哪些措施？組建了哪些機(jī)構(gòu)？ 進(jìn)行了哪些投入？如何開(kāi)展宣傳？ 20、您認(rèn)為政府補(bǔ)貼在補(bǔ)貼范圍、補(bǔ)貼力度、補(bǔ)貼手段等方面需要