互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊以及應(yīng)對

1、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊以及應(yīng)對 來源：金窩窩 互聯(lián)網(wǎng)金融的興起正值我國金融業(yè)改革的關(guān)鍵時期，是金融體制改革與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展 的必然結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅是傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，而且會推動我國的金融效率提升、交 易結(jié)構(gòu)和金融架構(gòu)的深刻變革。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展動態(tài)做出戰(zhàn)略調(diào)整 在互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)用的基礎(chǔ)上 ，將銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來 ，拓展服務(wù)范圍、提升服 務(wù)質(zhì)量、提高企業(yè)發(fā)展水平，把握住機(jī)遇，獲得新的企業(yè)發(fā)展。同時還要將互聯(lián)網(wǎng)自己與自身 企業(yè)的優(yōu)勢結(jié)合起來，對實體經(jīng)濟(jì)起到服務(wù)以及支持的作用，同時也為企業(yè)股東的價值實現(xiàn) 做出貢獻(xiàn)。 關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 （一）我們早

2、已進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時代。 互聯(lián)網(wǎng)不斷地改變著人們的日?；顒蛹敖?jīng)濟(jì)管理活動，同時也改變著人們的思維方式。 在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)繁榮下，電商、第三方支付、銀行展開資源大戰(zhàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面展開激 烈競爭。而近年來，以阿里巴巴、騰訊等為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，開始以互聯(lián)網(wǎng)特有的形式滲透 到金融領(lǐng)域：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)支付以及眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融模式向傳統(tǒng)金融發(fā)起了 明顯的挑戰(zhàn)。 互聯(lián)網(wǎng)金融高潮迭起，與之相伴的是人們對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行的擔(dān)憂。這些 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)迅速開展以及它們在金融領(lǐng)域的探索與實踐，已經(jīng)對中國金融行業(yè)帶 來了不小的影響，尤其是對作為金融業(yè)中重要一員的銀行等帶來了重大沖擊。商業(yè)銀

3、行需要 重新審視并應(yīng)如何應(yīng)對這一新生事物，引發(fā)金融行業(yè)深深的思考。 （二）主要內(nèi)容及結(jié)構(gòu)框架 因此，本論文以互聯(lián)網(wǎng)金融為研宄對象 ，對其的主要模式進(jìn)行全面透徹的分析，總結(jié)出目 前商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)沖擊所應(yīng)做出的決策。本文第一章主要對研宄背景、研宄意義和目 的做了整體論述；第二章重點闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的定義以及主要模式；第三章從經(jīng)營模式和服 務(wù)模式等方面對商業(yè)銀行目前所面臨的互聯(lián)網(wǎng)沖擊進(jìn)行全面分析；第四章主要針對第三章所 提出來的不急，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式下銀行發(fā)展建議，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行今后將在互相碰 撞中不斷促進(jìn)變化。 二、互聯(lián)網(wǎng)概述和主要模式 （一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。 經(jīng)過多年發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

4、的業(yè)務(wù)沒有停留在向金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持和服務(wù)層第頁2 面，通過深度挖掘積累下來的數(shù)據(jù)信息，將業(yè)務(wù)拓展至金融領(lǐng)域，構(gòu)建出互聯(lián)網(wǎng)金融模式并 成為信息技術(shù)與金融資本相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式是既不同于商業(yè)銀行間接融 資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。從融資模式角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融模 式本質(zhì)上是一種直接融資模式。但與傳統(tǒng)直接融資模式相比，互聯(lián)網(wǎng)融資模式具有信息量大、 交易成本低、效率高等特點。互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代的一種金融模式。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金 融是依托現(xiàn)代信息科技進(jìn)行的金融活動，具有融資、支付和交易中介等功能。 （二）互聯(lián)網(wǎng)主要經(jīng)營模式 目前,互聯(lián)網(wǎng)金融主要有四種經(jīng)營模式 ：第

5、一種是第三方支付模式，這種模式以電子商務(wù) 網(wǎng)站為代表。第二種網(wǎng)絡(luò)融資 ，以P2P信貸以及阿里金融為代表。第三種互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行 的影響，是渠道業(yè)務(wù)，以互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、理財為代表。第四種虛擬貨幣為代表。 1. 第三方支付模式 第三方支付實際上是一種通過計算機(jī)技術(shù)、通訊技術(shù)以及信息安全技術(shù)，為用戶和銀行 之間提供電子結(jié)算連接的非銀行機(jī)構(gòu)，它具有一定的信譽(yù)以及經(jīng)濟(jì)實力。主要是指為收、付 款機(jī)構(gòu)建立連接的中介部門，主要提供網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單以及其他制度服務(wù)的非金融機(jī) 構(gòu)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，現(xiàn)在的第三方支付以不再局限在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)中，而是實 現(xiàn)了全面覆蓋，其應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)展，已經(jīng)發(fā)展成為一種

6、綜合支付工具。目前市場上存在的第 三方支付可以按照公司運(yùn)營模式可以按照其用戶劃分以及發(fā)展過程進(jìn)行分類，主要有以下兩 個類別： 首先是獨(dú)立的支付模式，主要是指與電子商務(wù)網(wǎng)站沒有關(guān)聯(lián)的獨(dú)立的支付平臺，這類支 付模式不具有擔(dān)保功能，只提供支付解決方案，針對行業(yè)做垂直支付，而后以傳統(tǒng)行業(yè)的信息 化轉(zhuǎn)型為契機(jī)，憑借自身對具體行業(yè)的深刻理解 ，量身定制全程電子支付解決方案。 其次是第三方支付模式，就是通過電子商務(wù)網(wǎng)站提供的，這些支付模式都是建立在企業(yè) 自有的B2C以及C2C基礎(chǔ)之上的具有擔(dān)保功能的模式。 貸款暫時由系統(tǒng)平臺托管，賣家貸款、 發(fā)貨情況都有平臺進(jìn)行通知；買房通過網(wǎng)站進(jìn)行商品選擇，利用第三方平臺

7、提供的支付賬戶 進(jìn)行貨款支付，買房支付的貨款暫時由支付平臺保存，待確認(rèn)收貨之后，可以進(jìn)行付款的確認(rèn) 支付平臺會將貨款轉(zhuǎn)賬給賣方，至此交易全部結(jié)束。 2. 網(wǎng)絡(luò)融資基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的融資迅速發(fā)展，出現(xiàn)了多種以互聯(lián)網(wǎng)為依托的融資模式， 主要包括網(wǎng)絡(luò)小貸公司、P2P融資、眾籌融資和銀行網(wǎng)絡(luò)信貸四種模式。某小貸是目前國內(nèi) 最著名的網(wǎng)絡(luò)貸款模式之一， 通過數(shù)據(jù)中心集中處理旗下多個平臺的信息數(shù)據(jù)，并行數(shù)據(jù)庫、 分布式存儲、云計算等信息科技技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，并通過神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動推理 等人工智能科學(xué)對復(fù)雜數(shù)據(jù)去粗存精，進(jìn)行客戶信用評價，發(fā)放網(wǎng)商小額貸款。P2P是一種 借助網(wǎng)絡(luò)中介、資金供求雙方直接進(jìn)行

8、借貸的融資模式。P2P公司作為中介，主要提供信息 咨詢、交易撮合、支付結(jié)算和貸款管理等服務(wù)。眾籌融資是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資模式， 集中眾人的資金、能力和渠道，主要為小企業(yè)、藝術(shù)家及個人從事某項活動提供必要的資金 資助。銀行網(wǎng)絡(luò)信貸是銀行主要針對中小企業(yè)、小微網(wǎng)商而推出的低成本、個性化、高效率 的線上信貸服務(wù)。目前主要有四種模式，即傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)線上運(yùn)作的網(wǎng)絡(luò)自助循環(huán)貸款，網(wǎng) 上供應(yīng)鏈融資，與第三方電商平臺合作發(fā)放的小微貸，以及基于“善融商務(wù)”等銀行自建電 商平臺的網(wǎng)商貸款。 3. 網(wǎng)絡(luò)理財 網(wǎng)絡(luò)理財是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行投資理財活動的一種新型方式。其優(yōu)勢表現(xiàn)在可以擺脫 時間地點的限制、收益率更

9、高、信息收集更全面、選擇范圍更廣、操作更方便快捷。目前， 第三方支付機(jī)構(gòu)理財平臺已匯集了多種保險、基金及理財產(chǎn)品，可為客戶提供理財產(chǎn)品的一 站式交易與管理服務(wù)。 各家商業(yè)銀行目前還主要是通過自有網(wǎng)銀渠道、自建網(wǎng)絡(luò)互動理財平 臺、經(jīng)由第三方支付平臺等方式，出售或代銷定期存款、基金、保險、債券、資金池、貴金 屬、期貨等理財產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)對人們生活的逐漸滲透，網(wǎng)絡(luò)理財將日益獲得大眾的認(rèn)可， 發(fā)展前景廣闊。由于商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)理財平臺的安全保障機(jī)制方面要好于第三方支付平臺， 預(yù)計今后網(wǎng)銀依然將是投資者選擇的主要渠道。但擁有大量客戶資源、多方理財產(chǎn)品、良好 客戶體驗、強(qiáng)大數(shù)據(jù)挖掘能力、成熟運(yùn)作系統(tǒng)的第三

10、方支付平臺也將在網(wǎng)絡(luò)理財市場占據(jù)一 席之地。 三、商業(yè)銀行面臨的沖擊 （一）導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能逐步弱化 “去中介化”一一互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迫使傳統(tǒng)銀行面對金融加速脫媒的局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金 融模式下的支付方式是以移動支付為基礎(chǔ)，其通過移動通信設(shè)備、無線通信技術(shù)來。 轉(zhuǎn)移貨幣價值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從渠道脫媒切入，進(jìn)一步加速了金融脫 媒，使商業(yè)銀行的支付中介功能弱化，并使其中間業(yè)務(wù)受到替代。 一是分流了商業(yè)銀行融資中介服務(wù)需求。尤其是以微信為代表的社交網(wǎng)絡(luò)，改變了信息 的傳遞方式和傳播途徑， 并與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的協(xié)作， 破解了信息不對稱和融資成本高的 難題，繞開銀行，滿足了草根階層的融資

11、需求。二是改變了商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的格 局。例如第三方支付公司的快捷支付業(yè)務(wù)，完全繞開銀行而獨(dú)立完成資金的支付轉(zhuǎn)移。 隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展中國的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺交易量、虛擬貨幣的發(fā)行和 流通量越來越大，涉及的用戶越來越多，第三方支付已經(jīng)成為一個龐大的產(chǎn)業(yè)。 （二）商業(yè)銀行的收入來源將受到?jīng)_擊 商業(yè)銀行的收入來源主要是利差收入、中間業(yè)務(wù)收入。一是影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈 利模式。網(wǎng)絡(luò)借貸公司， 例如阿里小貸不歸入金融機(jī)構(gòu)，不受金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，因此可 提供“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，非常適合中小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，這些資 金需求者都投奔手續(xù)簡單、便捷高效的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，

12、商業(yè)銀行的信貸客戶卻大量的流失了； 二是觸及商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。第三方支付極大地威脅著基于銀行支付功能而衍生的中 間業(yè)務(wù)收入的增長。全面漸次布局金融領(lǐng)域，涵蓋支付、小貸、擔(dān)保以及保險，并代售基金、 保險等傳統(tǒng)銀行代理業(yè)務(wù)。 屆時互聯(lián)網(wǎng)金融將利用它的高效、便捷、低成本等特點將商業(yè)銀行的客戶吸引過去，使 商業(yè)銀行的客戶減少，從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的盈利狀況。 （三）“以客戶為中心”的服務(wù)模式亟待完善 在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下， 客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式發(fā)生了變化，目標(biāo)客戶類型也悄然改 變著，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式被徹底顛覆。對商業(yè)銀行的客戶群體來 說也會有較大的變化， 商業(yè)銀行為客

13、戶提供復(fù)雜技術(shù)的金融產(chǎn)品，原有的物理網(wǎng)點的優(yōu)勢被 弱化，將更多的以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，尤其是中小企業(yè)和個人客戶，比較關(guān)注便捷性、高效性， 同時又傾向于個性化的服務(wù)， 在這種狀況下，商業(yè)銀行的客戶群體一是會有所調(diào)整，二是客 戶數(shù)量被互聯(lián)網(wǎng)金融搶奪走不少，因此商業(yè)銀行在以原有的“以客戶為中心”的服務(wù)模式不 再適合現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的客戶群體。互聯(lián)網(wǎng)金融尊重客戶體驗、強(qiáng)調(diào)交互式營銷、 主 張平臺開放，運(yùn)作模式上更注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度整合，為客戶提供靈活性 產(chǎn)品。支付陣地的旁落在于第三方支付的所有創(chuàng)新使得客戶更多的關(guān)注效率與成本，同時追 求多樣化、差異化和個性化服務(wù)，注重方便、快捷、參與和體

14、驗成為客戶的基本訴求。銀行 恰恰欠缺這種接地氣的姿態(tài)。 （四）商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務(wù)模式尚需進(jìn)一步創(chuàng)新 互聯(lián)網(wǎng)通過信息透明化，增強(qiáng)了人與人之間的信任，而信用恰恰是金融的本質(zhì)與核心。 將網(wǎng)絡(luò)行為、網(wǎng)絡(luò)信用應(yīng)用到小貸中。針對國內(nèi)小微企業(yè)數(shù)量多，融資需求頻率高、需求額 度小的特點，建立了以“網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)”為核心的小額貸款模式。迅速體現(xiàn)出“小額信用、期 限靈活和較高利率”的特點，在放款規(guī)模、貸款方式、社會影響力等方面，都堪稱行業(yè)內(nèi)的 翹楚。在無抵押、無擔(dān)保的情況下向陌生人成功融資，這種狀況在統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式下是不可想象 的，而在互聯(lián)網(wǎng)金融時代卻成為了現(xiàn)實。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以超越傳統(tǒng)融資方式，使 其資

15、源配置更有效率，交易成本大幅減少，有力支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 （五）商業(yè)銀行建立的已有融資格局需重新構(gòu)建 互聯(lián)網(wǎng)金融通過降低交易成本和降低信息不對稱手段，降低了金融中介門檻，進(jìn)而加速 金融脫媒。雙方對對方信息基本實現(xiàn)完全了解，資金中介將不再需要，取而代之的可以是資 金信息中介。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺提供的貸款模式已不同于商業(yè)銀行的操作模式，資金供需雙方依 賴平臺尋找與其資金期限、金額、利率相匹配的對方，即可完成資金的借貸。不僅手續(xù)簡便、 操作簡單，更適合個性化的要求，對客戶的需求能夠很好的滿足，受到大眾的認(rèn)可。盡管目 前互聯(lián)網(wǎng)金融由第三方支付所衍生出的信貸業(yè)務(wù)占比仍較小，但由于其為資金借貸雙方之間 提供了直

16、接連通的通道，成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要方向。 （六）是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程仍需進(jìn)一步加快 商業(yè)銀行要想穩(wěn)住當(dāng)前的市場份額， 逆轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的兇猛勢頭， 就要以互聯(lián)網(wǎng)技 術(shù)為依托，結(jié)合金融產(chǎn)品進(jìn)行大膽創(chuàng)新， 而不能將商業(yè)銀行產(chǎn)品簡單互聯(lián)網(wǎng)化。 商業(yè)銀行利 用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將線下業(yè)務(wù)遷移成了線上業(yè)務(wù)目前，建行完成“善融商務(wù)”上線。 四、商業(yè)銀行應(yīng)對決策建議 （一）銀行高管要正視互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，積極應(yīng)對銀行業(yè)的高管應(yīng)保持清醒的頭腦、敏 銳的市場嗅覺，積極主動應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶給銀行業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。 首先，從戰(zhàn)略高度認(rèn)識商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展我 們要有危機(jī)意識

17、，要改變目前相對遲鈍、 相對零散的應(yīng)對狀況。 充分發(fā)揮商業(yè)銀行現(xiàn)有的品 牌信用、客戶基礎(chǔ)、網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)實力等方面的特有優(yōu)勢，解決好對新市場和新技術(shù)敏感 性不高、機(jī)制文化不靈活、風(fēng)險容忍度較低等問題?？刂坪突乇芤回炓詠硇纬傻摹八季S定 勢”，不能讓“思維定勢”產(chǎn)生一葉障目的惡性結(jié)果，要突破自我的思維定勢，不斷質(zhì)疑、 審視并重新定義銀行的業(yè)務(wù)，拆除那些條條框框，不要再抱著過去的優(yōu)勢不放，要大膽設(shè)想， 小心求證。 其次，利用好互聯(lián)網(wǎng)金融模式， 深入推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用和客戶資源、信息數(shù)據(jù)的積累， 實現(xiàn)經(jīng)營管理模式的智能化轉(zhuǎn)型 ；深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，勇于創(chuàng)新，提升客 戶服務(wù)質(zhì)量，拓展服務(wù)渠

18、道，提高業(yè)務(wù)水平，把商業(yè)銀行打造成線上與線下、虛擬和實體相 結(jié)合的現(xiàn)代化銀行。 （二）以客戶為中心，變革創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計 前文提到，銀行業(yè)自身發(fā)展離不開客戶，客戶資源是銀行業(yè)務(wù)的一切根本，曾有很形象 的比喻說“客戶是銀行的衣食父母”，因此，作為銀行業(yè)把“一切以客戶為中心”作為戰(zhàn)略 定位是非常必要的。商業(yè)銀行需重新思考服務(wù)的客戶群體究竟是哪類以及如何定位。面對互 聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行為爭奪客戶，就必須思考客戶需要何種產(chǎn)品或服務(wù)、銀行通過設(shè) 計何種產(chǎn)品來激發(fā)客戶的潛在需求。在有精準(zhǔn)的戰(zhàn)略定位與有吸引力的產(chǎn)品或服務(wù)之后，如 何能夠到達(dá)客戶手中并讓客戶使用上，成為商業(yè)銀行思考的重要環(huán)節(jié)。 一是建立客戶

19、體驗指數(shù)，從零散、事后的客戶體驗轉(zhuǎn)向系統(tǒng)、事前的客戶體驗。通過績 效杠桿，加大網(wǎng)點客戶經(jīng)理對客戶柜面交易向網(wǎng)銀等電子渠道遷移的引導(dǎo)力度，提升客戶體 驗和交易活躍度。前臺，可以獲悉客戶需求與信息，進(jìn)行智能分析與服務(wù)。中后臺，主要是 圍繞前臺收集的信息，在不斷滿足客戶需求的基礎(chǔ)上，對流程進(jìn)行整合、優(yōu)化和創(chuàng)新，以保 證對客戶服務(wù)的高效性以及體驗的舒適性。 二是緊貼生活變化，洞察引領(lǐng)客戶需求，依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺， 借助銀行自身優(yōu)勢， 突破傳統(tǒng)經(jīng)營模式， 滿足客戶的個性化、 專業(yè)化需求。有效解決戶信息分散的問題，建立智 能化客戶信息系統(tǒng)，實現(xiàn)信息同步交互共享和精細(xì)化客戶關(guān)系管理，在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上針

20、 對性設(shè)計個性化營銷和產(chǎn)品服務(wù)策略。 三是重塑業(yè)務(wù)流程，高效配置資源，提升客戶體驗，為客戶提供靈活多樣的產(chǎn)品和便利 快捷的服務(wù)，擺脫單純的支付、資金中介工具的角色。打造全球一體化、7 X 24小時、跨 渠道集成營保障平臺，提供超時空、不間斷的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。需而變、動態(tài)調(diào)整、可擴(kuò)展的 運(yùn)營支持體系。 四是充分運(yùn)用各類互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡(luò)營銷，實現(xiàn)與客戶之間的開放交互式接觸，及時 高效地滿足客戶需求。增強(qiáng)客戶黏性。積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，合理把握與第三方支付 機(jī)構(gòu)、移動運(yùn)營商等參與方的競合關(guān)系，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。網(wǎng)絡(luò)化組織架構(gòu)，實現(xiàn)無邊界合作； 整合線上線下業(yè)務(wù)相關(guān)的組織架構(gòu)、信息系統(tǒng)、制度流程和運(yùn)營

21、平臺，實現(xiàn)從傳統(tǒng)線下組織 向線上線下相融合的集成性組織轉(zhuǎn)變。 （三）注重數(shù)據(jù)積累、挖掘和保護(hù) 在電子商務(wù)交易量與日俱增的今天，應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)積累和挖掘。 數(shù)據(jù)將是未來銀行的核心 競爭力之一。商業(yè)銀行應(yīng)將大數(shù)據(jù)體系和信息化銀行建設(shè)作為未來創(chuàng)新發(fā)展的一項重要任 務(wù)，重點關(guān)注在大數(shù)據(jù)背景下如何建設(shè)信息化銀行，利用海量的結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通 過集中、整合、挖掘、共享，來進(jìn)一步發(fā)揮好信息的價值和創(chuàng)造力。 一是銀行有管理地開放客戶信息和交易數(shù)據(jù)，與海關(guān)、工商、稅務(wù)等部門共享、互換數(shù) 據(jù)，完善銀行自身的數(shù)據(jù)庫；還需與互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)交流合作，充分利用雙方各自的數(shù)據(jù) 優(yōu)勢，做好數(shù)據(jù)搜集和積累。 二是大數(shù)據(jù)、云

22、計算等技術(shù)為銀行進(jìn)一步洞察客戶， 甚至預(yù)測市場創(chuàng)造了可能。構(gòu)建銀 行數(shù)據(jù)服務(wù)體系并深度挖掘， 不斷適應(yīng)并創(chuàng)造客戶需求， 增加客戶黏合度，做到“比客戶更 了解客戶”，拉近銀行與客戶之間的業(yè)務(wù)關(guān)系。 三是加強(qiáng)自律，嚴(yán)格遵守法律，堅持職業(yè)操守，嚴(yán)守客戶的個人信息。同時客戶的相關(guān) 信息業(yè)很難再獲取。在大數(shù)據(jù)時代，不能掌握信息數(shù)據(jù)就面臨著被市場所淘汰。因此，商業(yè) 銀行要想最終形成大數(shù)據(jù)，就得掌握信息流、把控數(shù)據(jù)的來源，組建并創(chuàng)新電子商務(wù)平臺， 才不至被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所顛覆。 （四）推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務(wù)平臺 面對影響和沖擊，單憑某一個行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新是無法與互聯(lián)網(wǎng)金融抗衡的，因此商業(yè)銀

23、行目前最明智的做法就是競爭中求合作，達(dá)成雙贏。推進(jìn)同業(yè)連接和跨業(yè)對接，創(chuàng)新商業(yè) 服務(wù)模式。 未來商業(yè)銀行的發(fā)展不僅應(yīng)實現(xiàn)同業(yè)連接，即向客戶提供多元化的金融產(chǎn)品組合，更應(yīng) 該實現(xiàn)跨業(yè)對接，突出金融與非金融的“一站式”服務(wù)，也就是說銀行的服務(wù)外延應(yīng)從金融 領(lǐng)域向非金融領(lǐng)域拓展，為客戶提供全能型的服務(wù)。 首先，銀行依托平臺提供的實時交易動態(tài)和信用記錄信息，將資金流與信息流加以匹配 和管控，降低銀行的交易成本，實現(xiàn)對風(fēng)險的有效控制。 其次，整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及 全場景金融解決方案。三是聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺，發(fā)掘新客戶群；擺脫單靠物理 網(wǎng)點的擴(kuò)張以