大學(xué)生信用卡問題及原因分析

1、山 東 工 商 學(xué) 院shandong institute of business and technology畢業(yè)論文(設(shè)計)graduationthesis（design）論文（設(shè)計）題目title of thesis（design） 大學(xué)生信用卡問題及原因分析 以煙臺地區(qū)為例 分院（系別）department 國際商學(xué)院 專業(yè)specialty 財務(wù)管理 班 級class商財管082 學(xué) 號number 08818211論文（設(shè)計）作者author of thesis（design）鄒婧論文完成日期date2012年4月30日論文（設(shè)計）指導(dǎo)教師advisor曲紹強(qiáng)指導(dǎo)教師職稱the t

2、itle of advisor副教授 大學(xué)生信用卡問題及原因分析以煙臺地區(qū)為例yantai commercial bank risk management of college students under the credit card questions and reasons analysis鄒婧 2012年4月30日april 30, 2012指導(dǎo)教師對畢業(yè)論文（設(shè)計）的評語advisors comments on graduation thesis (design)評語： 指導(dǎo)教師（簽章） signature of advisor 日期 date評閱人意見評閱人姓名：職稱：選項標(biāo)準(zhǔn)：

3、 a很同意 b同意 c基本同意 d不同意分項評價評價項目abcd選題質(zhì)量1選題符合專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)，體現(xiàn)綜合訓(xùn)練基本要求2題目難易適度3題目工作量適當(dāng)4有理論意義或?qū)嶋H價值能力水平5查閱文獻(xiàn)資料能力強(qiáng)6綜合運用知識能力強(qiáng)7研究方案的設(shè)計能力強(qiáng)8研究方法和手段的運用能力強(qiáng)9外文應(yīng)用能力強(qiáng)成果質(zhì)量10文題相符11寫作水平高12寫作規(guī)范13篇幅適度14成果有理論或?qū)嶋H價值總體評價： 優(yōu) 良 中 及格 不及格 評閱人評語： 評閱人簽字： 年 月 日答辯（評審）委員會意見appraisal of defence commission答辯（評審）成績mark of defence鑒定意見appraisal &

4、 comments 主任（簽章） signature of dean 日期date摘 要近年來，我市信用卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，而大學(xué)生作為一個很有潛在客戶價值的特殊群體，成為很多銀行業(yè)務(wù)爭奪的對象。然而由于大學(xué)生無收入且消費心理不成熟，辦卡目的不明確，銀行審查不嚴(yán)及個人道德缺失，學(xué)校及社會忽視對大學(xué)生信用觀念的教育等諸多原因，銀行風(fēng)險管理下大學(xué)生信用卡使用存在一些問題，主要有欠費情況嚴(yán)重，信用卡使用率低，壞賬比例逐年增加，大學(xué)生信用意識不強(qiáng)等。銀行應(yīng)從建立責(zé)任連動機(jī)制，明確大學(xué)生信用卡發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對持卡人的信用檔案管理，及時了解大學(xué)生信用卡使用者使用期間的信用情況等方面入手，解決大學(xué)生信用卡使用存

5、在的問題，從而改變大學(xué)生信用卡使用過程中的不良狀況，以更好地實現(xiàn)當(dāng)期收益及潛在收益，防范債券風(fēng)險，保證債權(quán)安全。關(guān)鍵詞：大學(xué)生；銀行；信用卡；風(fēng)險管理；問題；原因；措施abstractin recent years, the our city credit card business is developing rapidly, and college students as a special group of potential customer value, become a lot of bank business object for the. however, due to no

6、income and consumption of college students psychological immaturity, card of purpose is not clear, the bank review of lax and personal morality, school and social neglect to college students the concept of credit education and many other reasons, the bank risk management under the college student cr

7、edit card use has some problems, mainly in arrears serious, credit card use rate is low, the proportion of bad debts has increased year by year, the university student credit consciousness not strong. banks should establish clear responsibility linkage mechanism, college students credit card standar

8、d, strengthens to the cardholders credit archives management, timely understanding of college students credit card users during use credit to wait for respect proceed with, solve the university student credit card use problems, thus changing the university students in the course of using credit card

9、 bad situation, to better achieve the current revenue and profit potential, the guard bond risk, ensure the security of creditors rights.keywords: college students; bank; credit card; risk management; problems; reasons; measures目 錄一、信用卡的概念及分類 1二、煙臺市大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀1三、銀行風(fēng)險管理下大學(xué)生信用卡使用存在的問題2(一)欠費情況嚴(yán)重2(二)制度缺陷

10、3(三)信用卡使用率低3(四)壞賬比例逐年增加4(五)收單風(fēng)險較大5(六)欺詐風(fēng)險較大5(七)大學(xué)生信用意識不強(qiáng)5四、問題產(chǎn)生的原因分析5(一)大學(xué)生無收入且消費心理不成熟5(二)辦卡目的不明確6(三)銀行審查不嚴(yán)及個人道德缺失6(四)學(xué)校及社會忽視對大學(xué)生信用觀念的教育7五、加強(qiáng)大學(xué)生信用卡風(fēng)險管理的相關(guān)建議7(一)內(nèi)部管理7(二)外部管理8六、結(jié)論8致謝10參考文獻(xiàn)11一、 信用卡的概念及分類信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑此向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。我

11、們現(xiàn)在所說的信用卡，一般單指貸記卡。 通俗地說，信用卡就是銀行提供給用戶的一種先消費后還款的小額信貸支付工具。即當(dāng)持卡人的購物需求超出了持卡人的支付能力或者持卡人不希望使用現(xiàn)金時，持卡人可以向銀行借錢，這種借錢不需要支付任何的利息和手續(xù)費。信用卡就是銀行答應(yīng)借錢給持卡人的憑證，信用卡將可以告訴：持卡人可以借銀行多少錢、需要什么時候還。另外持卡人還可以在信用卡中沒有錢的情況下，直接從atm機(jī)器中取出現(xiàn)金。按發(fā)卡組織分：威士卡、jcb卡、discover發(fā)現(xiàn)卡（美洲）、聯(lián)合信用卡（臺灣）、nets（新加坡）、bc卡（韓國） 、中國銀聯(lián)卡（中國大陸）等。 按信用等級分：普通卡（銀卡）、金卡、白金卡、

12、無限卡等 按是否聯(lián)名發(fā)行分：聯(lián)名卡、標(biāo)準(zhǔn)卡（非聯(lián)名卡）、認(rèn)同卡。 按卡片形狀及材質(zhì)分：標(biāo)準(zhǔn)卡、迷你卡、透明卡等。 按信息儲存介質(zhì)分：磁條卡、芯片卡。 按卡片間的關(guān)系分：主卡、附屬卡。 按持有人的身份分：個人卡、公務(wù)卡、公司卡。個人卡中根據(jù)面向?qū)ο蟛煌瑒澐殖龃髮W(xué)生卡，大學(xué)生信用卡是銀行專門針對在校大學(xué)生發(fā)行的信用卡，具有免費異地匯款、先消費后還款、分期付款購物等金融功能。二、煙臺市大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀2004 年 9 月 20 日，金誠信用和廣東發(fā)展銀行聯(lián)合發(fā)行了第一張大學(xué)生信用卡。招商銀行“young 卡”中國建設(shè)銀行的“龍卡名校卡”，中國工商銀行的“牡丹學(xué)生卡”等都占據(jù)了大學(xué)生信用卡市場的一

13、席之地。而大學(xué)生是沒有穩(wěn)定收入來源的社會群體，絕大部分大學(xué)生的生活來源來自父母。信用卡鼓勵超前消費的特性和大學(xué)生群體本身收入的局限性形成了鮮明的沖突，由此引發(fā)了一系列的問題。但大學(xué)生知識結(jié)構(gòu)高，畢業(yè)之后可以迅速補(bǔ)充到社會的各個領(lǐng)域，成為社會的中堅力量，從這個意義上講,信用卡在高校中的合理流通和正確使用，將給高校大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)與觀念帶來積極的影響，并將在不遠(yuǎn)的未來開啟一場社會消費模式的變革。目前煙臺市商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)已步入快速發(fā)展時期，據(jù)調(diào)查，煙臺市目前在校大學(xué)生120,000人， 2010年有 30%的大學(xué)生擁有信用卡，另有超過 25%的學(xué)生計劃申請信用卡。大學(xué)生已成為刷卡消費的潛力軍。

14、隨著 2006年中國金融市場的全面開放，從首張大學(xué)生信用卡發(fā)行開始，大學(xué)生信用卡透支無力還款等違規(guī)現(xiàn)象就日趨嚴(yán)重，信用卡風(fēng)險發(fā)生頻率越來越高，這直接影響到了銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)的利潤收入。銀行風(fēng)險管理的目的是結(jié)合發(fā)卡行的戰(zhàn)略分析和市場定位，在有效控制負(fù)債風(fēng)險敞口的同時，竭力使盈利指標(biāo)最大化。通過識別和有效地管理現(xiàn)有資產(chǎn)組合中各個部分的風(fēng)險級別，并有效獲得目標(biāo)市場，達(dá)到最終獲得利潤。因此，如何利用好大學(xué)生信用卡這一載體，并有效管理風(fēng)險，實現(xiàn)當(dāng)期收益和潛在收益，成為各大銀行共同面臨的重要課題，也是當(dāng)前迫切需要討論和解決的社會熱點問題。三、大學(xué)生信用卡使用存在的問題 由于煙臺市許多商業(yè)銀行與眾多經(jīng)銷商有

15、合作關(guān)系,使用銀行信用卡,不僅可享受刷卡消費的便利，還可獨享全國上千家特惠商戶的貴賓級優(yōu)待,享受增值服務(wù),這大大促進(jìn)大學(xué)生刷卡消費行為的發(fā)生。因此受到了大學(xué)生的極度歡迎。大學(xué)生在最初被迫使用刷卡消費來免取年費的同時，逐漸體會到刷卡消費的方便快捷，刺激了學(xué)生轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃佑每ㄈ?，自然而然也刺激了消費額的增加。但由于大學(xué)生消費觀念還不成熟，有盲目消費的趨勢，等到還款日時，便增加了學(xué)生還款的難度，使得銀行面臨較大信用風(fēng)險。同時，大學(xué)生作為一個特殊的無收入群體，許多大學(xué)生又普遍具有超前的消費觀念，卡后是否具有還款能力具有極大的不確定性，這些都給銀行帶來了較大的風(fēng)險。(一)欠費情況嚴(yán)重?zé)熍_市各家銀行信用卡發(fā)

16、卡力度增加的同時，大學(xué)生信用卡逾期欠費情況凸顯。大學(xué)生屬于沒有固定收入來源的群體，隨著就業(yè)壓力增大,許多大學(xué)生面臨畢業(yè)找不到工作的危機(jī)，欠費情況凸顯。這直接影響到銀行信用卡業(yè)務(wù)利潤收入。在調(diào)查中，煙臺市大學(xué)生還款率是比較高的，但是我認(rèn)為其中是存在一定偏差的。據(jù)媒體報道，大學(xué)生無法支付信用卡賬款的不少，有的甚至上萬元，各大商業(yè)銀行也表示，發(fā)行大學(xué)生信用卡后，壞賬率迅速攀升。另外，信用卡欠賬不還案件也不斷增加。我分析，可能是因為有的同學(xué)礙于面子，怕被同學(xué)笑話，或不愿意讓別人知道。另外一個原因，我認(rèn)為是煙臺并不是一個大都市，消費水平并不像上海、北京那樣高，學(xué)生進(jìn)行超前消費的金額并不多，能夠承擔(dān)。(二

17、)制度缺陷在煙臺市各大高校新生報到期間，經(jīng)?？煽吹酵其N信用卡的學(xué)生，可見，煙臺市大學(xué)生辦理信用卡很方便，門檻低，這也是信用卡在大學(xué)里很走俏的原因之一。各大商業(yè)銀行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)利益和競爭優(yōu)勢，針對大學(xué)生這一特殊消費群體，對其信用卡的發(fā)行對象、發(fā)行條件和信用額度等方面做出具體規(guī)定。（見表 一）表一 各發(fā)卡銀行規(guī)定（來源：中國金融網(wǎng)）卡片名稱龍卡大學(xué)生卡牡丹大學(xué)生卡young卡辦卡學(xué)校各地重點大學(xué)“211”工程院校及部分知名院校指定院校辦卡年級本卡以上在校生非畢業(yè)學(xué)期本科生、研究生非畢業(yè)學(xué)期大二以上本科生、研究生申請材料身份證復(fù)印件+學(xué)生證復(fù)印件身份證復(fù)印件+學(xué)生證復(fù)印件身份證復(fù)印件+學(xué)生證復(fù)印件限制

18、范圍專科學(xué)歷；已申請國家助學(xué)貸款；有不良記錄；受過紀(jì)律處分免除年費規(guī)則每年消費3次每年消費3次或累計消費滿3000元每年消費6次信用額度1000/3000/50002000/4000/100003000/5000/8000消費驗證簽名/簽名+密碼簽名簽名對賬單每月寄送對賬單自行注冊網(wǎng)上銀行查詢下載每月寄送電子對賬單副卡無不辦理無第一聯(lián)系人父母父母或配偶直屬聯(lián)系人有效期3年5年3年擔(dān)保無擔(dān)保人無保證金無擔(dān)保人無保證金無擔(dān)保人無保證金 與銀行盲目推廣信用卡相關(guān)聯(lián)的，對申請者和使用者缺乏監(jiān)管也是一個很突出的問題。據(jù)作者親身經(jīng)歷，銀行促銷人員只需要將大學(xué)生的身分證拍照，就算申請成功，當(dāng)即可以拿到信用卡

19、以及各種各樣的附贈禮品。這說明銀行在申請人審核方面存在嚴(yán)重漏洞，發(fā)卡已經(jīng)趨向泛濫。(三)信用卡使用率低很多大學(xué)生辦卡并非出于消費的需要，這主要表現(xiàn)為兩種現(xiàn)象：一是為了獲得辦卡附送的小禮品而辦卡；二是為了獲得代理費用而鼓動周邊同學(xué)辦卡。信用卡的辦理偏離了消費的需要，這些大學(xué)生辦卡以后長期不使用，成為了睡眠卡。最終形成大學(xué)生對信用卡的使用率低、銀行資源浪費的狀況，日積月累極易導(dǎo)致銀行的經(jīng)營風(fēng)險。通過對煙臺市大學(xué)生的消費習(xí)慣調(diào)查，72.7%的學(xué)生選擇通過銀行貸款來支付大宗商品的購買，但仍有35.4%的學(xué)生選擇自行支付全款，向朋友和父母求助所占比例不高，僅為10%左右。擁有信用卡的大學(xué)生中，71.1%

20、的持卡人將卡用于商場購物，用于網(wǎng)上購物的部分占到12.5%被調(diào)查的大學(xué)生主要的付款方式是現(xiàn)金，占總被選比例的 92.9%，有借記卡消費習(xí)慣的人群比例為20%左右，貸記卡的使用也占到了 10%。另外，絕大多數(shù)的持卡人每月使用信用卡 13 次，約 57.3%；使用 46 次的占 21.3%；使用 6 次以上的只占 15.9%。另外，還有 5.5%的持卡人辦理了信用卡后從來沒有使用過。 (四)壞賬比例逐年增加據(jù)2011 年相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前信用卡使用壞賬率基本穩(wěn)定在 2%左右的水平，而大學(xué)生信用卡的壞賬率則達(dá)到了 9%的高位?，F(xiàn)在的大學(xué)生社會活動多，開銷大，辦信用卡已經(jīng)成為個別大學(xué)生“融資”的主要來

21、源。據(jù)調(diào)查不少同學(xué)辦過很多銀行的信用卡，因為大學(xué)生信用卡的授信額度不高，辦一張卡只能透支一兩千元，不夠用。多辦幾張信用卡，手頭就可以寬裕了，還款的時候如果還不上，可以用另外一張信用卡先墊上。 “學(xué)生卡壞賬率很高?！敝行陪y行有關(guān)人士說，像上述同學(xué)這樣的學(xué)生并非個例，這已經(jīng)違背了銀行推廣大學(xué)生信用卡的初衷。原來去高校發(fā)卡是想為自己的銀行培養(yǎng)一批素質(zhì)高、會消費的潛在優(yōu)質(zhì)客戶。誰料到“賠了夫人又折兵”。銀行發(fā)行大學(xué)生信用卡最初主要目的在于爭取. “潛在的優(yōu)質(zhì)客戶源”，面臨的最大風(fēng)險是大學(xué)生沒有獨立的經(jīng)濟(jì)來源和消費的非理性。這些沒有收入約束的頻繁透支必然造成還款壓力。調(diào)查顯示，只有. 31的人是在有足夠

22、還款額的情況下才會刷卡消費，而剩下高達(dá)69的人都是在面對欲望誘惑而又超出自己消費能力的情況下選擇了超前透支消費這一辦法。為能及時還款，大學(xué)生首先向父母要，增加家庭負(fù)擔(dān)；或者利用更多時間兼職打工，影響學(xué)習(xí)；或者利用人際關(guān)系向別人借款，形成債務(wù)。如果不能及時還款，大學(xué)生將面臨高額利息、罰款以及信用缺失風(fēng)險，銀行將面臨壞賬威脅，信用卡自身發(fā)展也將受到影響。目前，各種消費方式中信用卡支付的便利性，更加劇這些問題的發(fā)生。200072008年中，大學(xué)生信用卡的無序發(fā)展也已經(jīng)證明了這些。(五)收單風(fēng)險較大與普通信用卡一樣，大學(xué)生信用卡在運營過程中也因銀行和特約商戶的失配和收款員的違規(guī)操作而存在收單風(fēng)險。主要

23、包括三種情況：收款員沒有按操作規(guī)定，核對止付名單、身份證和預(yù)留簽字，接受了本應(yīng)止付的信用卡，造成經(jīng)濟(jì)損失；收款員壓印簽購單時，沒有將信用卡號壓印在單據(jù)上，成“卡號單據(jù)”發(fā)卡行無法與其結(jié)算；持卡人超限額消費收款員不征詢授權(quán)或采取分單壓印避開授權(quán)，導(dǎo)致信用失控。(六)欺詐風(fēng)險較大大學(xué)生欺詐風(fēng)險指大學(xué)生欺詐行為給銀行帶來的風(fēng)險，主要是透支過度最后欠款不還。同一般信用卡欺詐風(fēng)險相比，大學(xué)生欺詐風(fēng)險分為兩種情況：惡意透支引發(fā)的欺詐風(fēng)險，與一般信用卡欺詐相同，大學(xué)生透支的目的就是為了違約；善意透支引發(fā)的欺詐，這類違約者認(rèn)為自己能夠負(fù)擔(dān)起自己的消費，但當(dāng)還款期限到來時卻不能足額還款，超過免息期之后的利息、滯

24、納金、超限費等一系列收費只會越滾越多，造成所欠金額越來越大，以致最后無力還款只有違約，而這些大學(xué)生也很可能被視為“惡意透支”，在迷糊之中被列入銀行的黑名單。大學(xué)生欺詐風(fēng)險還存在高科技偽造信用卡的案例，他們擁有較強(qiáng)的理論背景和專業(yè)知識，進(jìn)行高科技偽造信用卡透支給銀行和社會帶來了極大的損失和威脅。(七)大學(xué)生信用意識不強(qiáng)辦卡對于大學(xué)生來說是件很簡單的事情，有時只需填寫一張申請表即可，還能拿到贈送的禮品，所以銀行吸引了大批的大學(xué)生信用卡使用者。但值得注意的是，銀行并未對其進(jìn)行嚴(yán)格的還款能力調(diào)查與還款額度及時間的限制，大學(xué)生一不小心就淪為“卡奴”，不良的欠款記錄就會被銀行等信用機(jī)構(gòu)記錄在案。由于大學(xué)生

25、的信用意識缺乏，對信用記錄等一無所知，并且多數(shù)存在僥幸心理，往往將逾期的信用卡扔掉等等，其實這樣做對于他們未來申請貸款、保險和求職都有負(fù)面影響。四、問題產(chǎn)生的原因分析(一)大學(xué)生無收入且消費心理不成熟大學(xué)生屬于三無人群：無固定工作、無收入、無穩(wěn)定還款來源。據(jù)調(diào)查，煙臺市大學(xué)生的平均月支出在 800 元左右，其資金大部分來自父母。而信用卡的出現(xiàn)使學(xué)生脫離了家長的財政控制，消費開始無節(jié)制，刷卡透支成了消費常態(tài)。致使大學(xué)生消費更加趨于無節(jié)制，提前消費使大學(xué)生造成了大量的欠款。大學(xué)生沖動性購買和攀比，造成頻繁透支、無效消費所謂沖動性購買就是指消費者事先并沒有購買計劃或意圖，田而是基于特定情境所產(chǎn)生的心

26、理性、情緒性變化的購買欲望，是一種由于沖動的強(qiáng)迫性而迅速付諸實施的購買行為。這種購買往往伴隨著無計劃、情緒化或非理性特點。學(xué)生在進(jìn)入商場后，面對琳瑯滿目的商品，難免會有一種購買欲望，因為消費過程中，大學(xué)生思想、心智和性格還沒有完全成熟，普遍心態(tài)是追求時尚、新奇和獨特。同時，由于大學(xué)生普遍存在攀比、炫耀心理，使消費逐步由“生存”走向“享受與發(fā)展”，并且許多大學(xué)生為了顯示自己的身份與眾不同而刻意追逐高消費，越是高檔的商品，越能激起購買的欲望。這種沖動性欲望和攀比心理在信用卡透支功能存在前提下，即使沒有現(xiàn)金支持，也會轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實消費，也就出現(xiàn)許多購買之后就閑置無用的情況，形成資源浪費。大學(xué)生對信用卡的

27、各項有關(guān)條款并不很清楚，由此反映出銀行在向大學(xué)生推廣信用卡時并沒有對信用卡的各項條款和功能進(jìn)行詳盡介紹，而很多學(xué)生在辦理信用卡時也未對各項條款仔細(xì)閱讀。(二)辦卡目的不明確有些大學(xué)生缺乏理智消費的意識，只看到了使用信用卡時的便利以及辦卡即可獲贈禮品的誘惑，沖動刷卡消費時往往沒考慮到今后的還款壓力。缺乏信用卡消費常識，造成非主觀性壞賬率上升。在很多被調(diào)查者中，對信用卡的免息期，滯納金，最低還款額等條款清楚了解的各項不超過兩成。由此可見，大學(xué)生信用卡出現(xiàn)壞賬，并非完全出自用卡人的自身意愿，其中部分是由于缺乏必要的使用常識造成的。(三)銀行審查不嚴(yán)及個人道德缺失由于信用卡能夠拉動消費，為銀行帶來大量

28、業(yè)務(wù)并增加一定的收益，各銀行為搶占市場的潛在客戶不惜降低門檻盲目發(fā)行信用卡。銀行為了完成發(fā)行指標(biāo)，眾學(xué)生僅憑身份證甚至學(xué)生證和一紙當(dāng)場填寫的申請書以幾乎“零門檻”輕松地完成了發(fā)卡流程，從而增加了日后大量信用風(fēng)險。目前銀行在辦理大學(xué)生信用卡時，沒有征得監(jiān)護(hù)人許可，監(jiān)護(hù)人在銀行發(fā)卡時并沒有進(jìn)行擔(dān)保，法律上沒有償還義務(wù)。而對于某些學(xué)生自身的信用觀念不強(qiáng)及教育力度不夠，也成了銀行壞賬比例逐年增加問題的原因。(四)學(xué)校及社會忽視對大學(xué)生信用觀念的教育 隨著時代的發(fā)展，人們越來越重視信用在日常生活中所帶來的便利，這對于大學(xué)生更是具有著重要的意義可往往學(xué)校社會在加強(qiáng)信用觀念教育的同時，對于文化水平較高的大學(xué)

29、生缺乏教育宣傳力度，使得一些大學(xué)生在辦信用卡使用的過程中，不了解個人信用程度對于未來生活工作的重大影響。面對著潛在的信用風(fēng)險，多數(shù)大學(xué)生只是置若罔聞。五、加強(qiáng)大學(xué)生信用卡風(fēng)險管理的相關(guān)建議風(fēng)險管理絕非單純規(guī)避風(fēng)險，大學(xué)生信用卡風(fēng)險也絕不能單純依靠減少信用卡發(fā)行量進(jìn)行管理。一方面，大學(xué)生信用卡風(fēng)險管理目標(biāo)是控制風(fēng)險，找到風(fēng)險與回報的最佳組合，實現(xiàn)信用卡利潤最大化；另一方面，風(fēng)險管理不僅帶來風(fēng)險損失減少，還有管理成本增加。風(fēng)險管理原則是風(fēng)險損失減少大于管理成本增加。因此，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)針對大學(xué)生的收入消費特點，內(nèi)部管理與外部管理相結(jié)合，制定一套完整的風(fēng)險預(yù)防監(jiān)控處理體系，以保證大學(xué)生信用卡健康、穩(wěn)定的

30、發(fā)展。(一)內(nèi)部管理1.發(fā)卡前加強(qiáng)調(diào)研。對申請人的經(jīng)濟(jì)能力、理財能力、信用情況嚴(yán)格審查，要求申卡學(xué)生需提交父母的書面授權(quán)書，并由發(fā)卡行與家長共同對持卡學(xué)生進(jìn)行“財政監(jiān)督”。發(fā)卡銀行應(yīng)充分分析大學(xué)生消費特點和還款能力，推出真正適合大學(xué)生信用卡產(chǎn)品并提供相關(guān)金融服務(wù)；加強(qiáng)客戶定位的精度和準(zhǔn)度，多給高年級或臨近畢業(yè)的大學(xué)生發(fā)放信用卡，以盡快獲得社會客戶，迅速回收成本。2.發(fā)卡中風(fēng)險監(jiān)管。在審批過程中適當(dāng)提高“門檻”，對資信狀況提高標(biāo)準(zhǔn)，對資信狀況糟糕的申請人，拒絕其申請。在實際操作中制定標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作流程，嚴(yán)格授信。具體包括：授信政策和管理原則統(tǒng)一制定，信用額度集中確定與調(diào)整， 24 小時信用卡

31、交易授權(quán)服務(wù)，統(tǒng)一客戶服務(wù)中心，通過對逾期客戶催收提醒、退信處理等方式及時發(fā)現(xiàn)各種風(fēng)險苗頭，防止風(fēng)險蔓延，加快風(fēng)險資產(chǎn)管理與處置，對信用卡業(yè)務(wù)的呆壞賬進(jìn)行統(tǒng)一核銷處理，并通過法律途徑保證債權(quán)實現(xiàn)。針對大學(xué)生群體，還應(yīng)加入擔(dān)保和保證金等特別條款以進(jìn)一步控制銀行面臨的風(fēng)險。及時了解大學(xué)生信用卡使用者使用期間的信用情況。由于大學(xué)生消費的商品多屬于低值品，銀行應(yīng)該對偶爾出現(xiàn)的購買高價物品行為或者連續(xù)購買高價商品行為進(jìn)行跟蹤、詢問，通過手機(jī)短信、郵件形式告知大學(xué)生持卡人，以確定是否屬于大學(xué)生的正常消費，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險并對大學(xué)生信用情況的動態(tài)跟蹤和及時提醒，這樣既可以加強(qiáng)風(fēng)險控制，也可以方便有信貸需求的大學(xué)

32、生。 3.發(fā)卡后風(fēng)險管理。銀行應(yīng)對大學(xué)生進(jìn)行信用卡知識和使用的教育和培訓(xùn)，引導(dǎo)其正確使用信用卡，同時提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)， 拓寬服務(wù)渠道，提高客戶滿意程度，以加強(qiáng)品牌忠誠度建設(shè)；應(yīng)定期審核大學(xué)生交易記錄，強(qiáng)化對透支和掛失止付的管理，通過合法的交易方式和業(yè)務(wù)手段將信用卡風(fēng)險轉(zhuǎn)移給持卡人和保險公司，建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度以補(bǔ)償信用風(fēng)險，同時進(jìn)行資產(chǎn)證券化，利用金融衍生產(chǎn)品將信用卡表內(nèi)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為表外業(yè)務(wù)，有效化解風(fēng)險。(二)外部管理 1.建立完整健全的社會信用體系。在人人都講誠信、人人都用信用的社會里，人們會重視自己的信用記錄，自覺地減少違約行為。擴(kuò)大信用體系的信息覆蓋范圍，為每個大學(xué)生建立信用檔案并出具信用報

33、告，使銀行在消費信貸和信用卡審批過程中有審核依據(jù)；實現(xiàn)區(qū)域間信息共享，建立健全全國共享的數(shù)據(jù)庫，以便對大學(xué)生信用記錄進(jìn)行查詢和使用。發(fā)卡銀行可以聯(lián)合起來成立信用卡同業(yè)協(xié)會，共同防范風(fēng)險。發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立信用卡風(fēng)險控制體系，加強(qiáng)內(nèi)控制度。政府應(yīng)該適當(dāng)監(jiān)管，及時預(yù)警和規(guī)范，為大學(xué)生信用卡健康發(fā)展提供保證面對一些主體無效的逐利行為，市場調(diào)節(jié)常常滯后。因此，政府需要及時預(yù)警、監(jiān)管和規(guī)范。2008年美國次貸危機(jī)的爆發(fā)是缺乏政府監(jiān)管的血的教訓(xùn)，而2009年我國銀監(jiān)會發(fā)布的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法則是對當(dāng)時無序的大學(xué)生信用卡市場進(jìn)行的及時規(guī)范。為此，建議相關(guān)政府機(jī)關(guān)繼續(xù)適當(dāng)作為。對相關(guān)規(guī)定的落實進(jìn)行監(jiān)督，

34、以防出現(xiàn)有法不依狀況；同時，應(yīng)明確規(guī)定發(fā)卡銀行、持卡人各自的權(quán)利義務(wù)、發(fā)卡程序、擔(dān)保條件、透支額度、提示方式、無意透支和惡意透支的鑒別、違約責(zé)任等，以法律手段從根本上保障信用卡市場正常、健康地運行與發(fā)展。2.學(xué)校教育引導(dǎo)大學(xué)生科學(xué)理性消費。學(xué)校需要多方配合，對大學(xué)生進(jìn)行誠信意識、社會責(zé)任教育；重視道德教育在大學(xué)教育體系中的地位和作用，寓教于理，從他律引向自律，激發(fā)學(xué)生的誠信需求；開展理財教育，幫助學(xué)生培養(yǎng)科學(xué)理性的消費觀。對自制力較差的同學(xué)，引導(dǎo)其主動地、有計劃地消費，營造理性消費的氛圍；建立大學(xué)生誠信監(jiān)督、懲罰機(jī)制。在建立學(xué)生信用檔案的基礎(chǔ)上，對每個學(xué)生信用狀況進(jìn)行科學(xué)評級，并定期根據(jù)其信息

35、記錄重新評估，對有嚴(yán)重不良信用記錄和瀕臨誠信降級的學(xué)生給予教育和監(jiān)督，對情節(jié)嚴(yán)重和屢教不改的學(xué)生給予紀(jì)律處分或取消評優(yōu)等處罰，在校園內(nèi)建立“誠信光榮，失信可恥”的輿論氛圍。銀行還可以與高校建立聯(lián)合信用管理信息平臺，充分發(fā)揮信用數(shù)據(jù)庫的作用。高校把個人信用數(shù)據(jù)庫的信用記錄情況作為大學(xué)生評優(yōu)評先、選拔干部等的條件之一。高校學(xué)生管理部門可以定期向商業(yè)銀行信貸審查人員提取有關(guān)個人信用報告。共建信用制約機(jī)制，加強(qiáng)聯(lián)合監(jiān)管。3.聯(lián)合家庭、學(xué)校、社會的力量規(guī)避風(fēng)險。對于具有完全民事行為能力的子女所欠銀行債務(wù)，從法律角度來說，家庭其他成員無代為償還欠款的義務(wù)。但是，要從根本上解決問題，一方面需要家庭應(yīng)做好對子

36、女的教育和引導(dǎo)，同時還需監(jiān)管部門督促商業(yè)銀行合理授信；另一方面，銀行可采取對申請人的經(jīng)濟(jì)能力、理財能力、信用情況嚴(yán)格審查，要求申卡學(xué)生需提交父母的書面授權(quán)書，并由發(fā)卡行與家長共同對持卡學(xué)生進(jìn)行“財政監(jiān)督”。培養(yǎng)大學(xué)生的誠信意識，提高信用風(fēng)險意識并保持良好的信用記錄。 4.大學(xué)生自我教育和自我約束。培養(yǎng)獨立意識，學(xué)習(xí)理財知識，提高理財能力；克服攀比心理，培養(yǎng)積極向上的人生態(tài)度，形成科學(xué)、正確、理性的價值觀。大學(xué)生應(yīng)該提高自己的責(zé)任意識。大學(xué)生是負(fù)有法律刑事責(zé)任卻沒有獨立經(jīng)濟(jì)能力的群體，在辦信用卡時應(yīng)該更為謹(jǐn)慎。各個銀行只有以更加專業(yè)、更加規(guī)范的管理制度對待大學(xué)生信用卡問題，正確引導(dǎo)大學(xué)生理財，針

37、對性的設(shè)計產(chǎn)品功能和開展?fàn)I銷活動，加強(qiáng)風(fēng)險管理，這樣既可以樹立良好的服務(wù)形象，滿足有需求的大學(xué)生，又可以降低銀行的信用風(fēng)險與風(fēng)險管理成本。同時，家庭、學(xué)校要加強(qiáng)教育，大學(xué)生個人注意自我約束，對自己的信用記錄高度重視，培育良好的信用意識，創(chuàng)建大學(xué)校園信用文化，防范學(xué)生信用風(fēng)險。促進(jìn)大學(xué)生信用卡的正常發(fā)展。致謝語在整個論文的寫作過程中，我的指導(dǎo)老師曲紹強(qiáng)在定稿之前給予我多次指導(dǎo)，使論文得以順利完成，在此表示衷心的感謝；同時，對在此過程中給予我無私幫助的楊家珍等老師表示誠摯的謝意。參考文獻(xiàn) 1趙剛.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理研究d 華東師范大學(xué).2007(5),45-462遲春娟.大學(xué)生信用卡的

38、風(fēng)險管理研究d 華東師范大學(xué).2007(11),19-233韓長銳.我國大學(xué)生信用卡風(fēng)險管理問題分析j 經(jīng)濟(jì)論壇 2008.（18）.11-134王忻.目前我國大學(xué)生信用卡市場狀況分析j 金卡工程 2006，（11）,55-565穆文全.信用卡風(fēng)險管理m.北京：中國金融出版社，2002,16-196張明睿.大學(xué)生信用卡市場探析j.中國信用卡,2006(8),7劉英俠.大學(xué)生信用卡市場存在的主要問題分析及發(fā)展建議j,企業(yè)家天地，2009，（02) 8李俊強(qiáng)，郝冬培 對我國學(xué)生信用卡發(fā)展現(xiàn)狀的若干思考j華商，2007，（12） 9馮仲華，夏唯，駱敏 大學(xué)生信用卡消費行為特征探究j金融經(jīng)濟(jì)，2009

39、，（10）10陳希.銀行應(yīng)加強(qiáng)對大學(xué)生信用卡的風(fēng)險防范與管理j中國民營科技與經(jīng)濟(jì)，2007，（10）11王美麗.大學(xué)生信用卡市場現(xiàn)狀調(diào)研分析及優(yōu)化探索商場現(xiàn)代化201 1(10)：666712于建原，謝丹.信用卡使用對中國大學(xué)生沖動性購買行為影響研究j.金融理論與實踐，2007(11)：13遲春娟大學(xué)生信用卡的風(fēng)險管理研究-華東師范大學(xué)，2007(2),7-9 莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊

40、衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆

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42、膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁

43、袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂

44、聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆

45、膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇

46、袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁

47、肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂

48、腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆

49、袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇

50、肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈

51、膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂

52、羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃

53、肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆

54、膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈肁蚇螇肇膃蒀蚃肆蒞蚆蠆肆蒈蕿羇肅膇莁袃肄芀薇蝿肅莂莀蚅膂肂薅薁膁膄莈袀膀芆薃袆膀葿莆螂腿膈螞蚈膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈芅膅蚈蚄袂芇蒁薀袁荿蚇罿袀腿葿裊衿芁螅螁袈莄薈蚇袈蒆莁羆袇膆薆袂羆羋荿螇

55、羅莀薄蚃羄肀莇蕿羃節(jié)薃羈羂莄蒅襖羂蕆蟻螀羈膆蒄蚆羀艿蠆薂聿莁蒂袁肈蒃肀腿蒀薆袃膅葿螈膈肁蒈袀羈莀蕆薀螄芆蕆螞罿膂蒆螅螂肈薅蒄羈羄薄薇螁節(jié)薃蝿羆羋薂袁衿膄薁薁肄肀薁蚃袇荿薀螅肅芅蕿袈裊膁蚈薇肁肇芄蝕襖羃芄袂聿莂芃薂羂羋節(jié)蚄膈膄芁螆羀肀芀衿螃莈艿薈罿芄莈蟻螁膀莈螃羇肆莇蒃螀肂莆蚅肅莁蒞螇袈芇莄衿肄膃莃蕿袆聿莂蟻肂羅蒂螄裊芃蒁蒃肀腿蒀薆袃膅葿螈膈肁蒈袀羈莀蕆薀螄芆蕆螞罿膂蒆螅螂肈薅蒄羈羄薄薇螁節(jié)薃蝿羆羋薂袁衿膄薁薁肄肀薁蚃袇荿薀螅肅芅蕿袈裊膁蚈薇肁肇芄蝕襖羃芄袂聿莂芃薂羂羋節(jié)蚄膈膄芁螆羀肀芀衿螃莈艿薈罿芄莈蟻螁膀莈螃羇肆莇蒃螀肂莆蚅肅莁蒞螇袈芇莄衿肄膃莃蕿袆聿莂蟻肂羅蒂螄裊芃蒁蒃肀腿蒀薆袃膅葿螈膈肁蒈袀羈莀蕆薀螄芆蕆螞罿膂蒆螅螂肈薅蒄羈羄薄薇螁節(jié)薃蝿羆羋薂袁衿膄薁薁肄肀薁蚃袇荿薀螅肅芅蕿袈裊膁蚈薇肁肇芄蝕襖羃芄袂聿莂芃薂羂羋節(jié)蚄膈膄芁螆羀肀芀衿螃莈艿薈罿芄莈蟻螁膀莈螃羇肆莇蒃螀肂莆蚅肅莁蒞螇袈芇莄衿肄膃莃蕿袆聿莂蟻肂羅蒂螄裊芃蒁蒃肀腿蒀薆袃膅