某銀行信貸業(yè)務(wù)操作手冊

1、第一部分1信貸業(yè)務(wù)概述和信貸流程1第一章 信貸業(yè)務(wù)概述21.1信貸業(yè)務(wù)基本概念和分類21.1.1信貸和信貸業(yè)務(wù)的基本概念21.1.2信貸業(yè)務(wù)基本要素21.1.3法人客戶信貸業(yè)務(wù)分類21.1.4法人客戶信貸業(yè)務(wù)品種31.2信貸業(yè)務(wù)的基本目標(biāo)、原則和工作要求41.2.1信貸業(yè)務(wù)基本目標(biāo)41.2.2信貸經(jīng)營管理的基本原則51.2.3信貸從業(yè)人員的基本要求51.3信貸經(jīng)營管理組織體系及部門職責(zé)61.3.1風(fēng)險管理委員會61.3.2市場營銷委員會61.3.3貸款審查委員會71.3.4客戶部門71.3.5信貸管理部門（審查審批中心）71.3.6授信執(zhí)行部門71.3.7不良資產(chǎn)處置部門71.3.8風(fēng)險管理部

2、門71.3.9其他相關(guān)部門71.4客戶對象和基本條件81.4.1客戶對象81.4.2客戶基本條件81.4.3客戶禁入規(guī)定81.4.4 特殊規(guī)定91.5參考依據(jù)9第二章 法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本流程102.1法人客戶評級、授信和用信流程的關(guān)系102.2客戶分層管理制度102.2.1客戶管理行確定原則102.2.2客戶管理行確定的程序112.3評級流程112.3.1單一客戶評級流程112.3.2集團(tuán)客戶評級流程122.4授信審批流程122.4.1增量授信審批流程122.4.2存量續(xù)授信審批流程132.4.3余額授信審批流程142.4.4循環(huán)額度審批流程152.4.5主責(zé)任人認(rèn)定152.5授信項下單筆業(yè)

3、務(wù)流程152.5.1客戶管理行所轄行審批權(quán)限內(nèi)單筆信貸業(yè)務(wù)審批流程152.5.2客戶管理行審批權(quán)限內(nèi)單筆信貸業(yè)務(wù)審批流程162.5.3超客戶管理行審批權(quán)限單筆信貸業(yè)務(wù)審批流程162.5.4特殊規(guī)定172.5.5主責(zé)任人認(rèn)定172.6合作協(xié)議、貸款意向書、有條件貸款承諾函等意向類用信品種業(yè)務(wù)流程182.6.1客戶管理行所轄行審批權(quán)限內(nèi)182.6.2客戶管理行審批權(quán)限內(nèi)182.6.3超客戶管理行審批權(quán)限182.7突破個別制度信貸業(yè)務(wù)流程192.7.1對于總行管理客戶192.7.2對于非總行管理客戶192.7.3主責(zé)任人認(rèn)定202.8低風(fēng)險業(yè)務(wù)流程202.8.1基本流程202.8.2特殊規(guī)定212.

4、8.3主責(zé)任人認(rèn)定212.9變更審批方案流程212.9.1已審批客戶授信額度變更流程212.9.2已審批單項信貸業(yè)務(wù)變更流程222.9.3總行已核準(zhǔn)的突破個別制度條款的信貸業(yè)務(wù)變更流程232.9.4已審批的合作協(xié)議、貸款意向書和有條件貸款承諾函等意向類用信品種變更流程242.9.5實(shí)質(zhì)性變更流程242.9.6上級行否決的信貸業(yè)務(wù)的再申請242.10參考依據(jù)24第三章 信貸業(yè)務(wù)受理與調(diào)查253.1客戶申請及提供的資料253.1.1用信申請253.1.2資格初審253.1.3客戶提交資料253.1.4信貸業(yè)務(wù)受理263.2信貸業(yè)務(wù)調(diào)查準(zhǔn)備263.2.1確定客戶經(jīng)理（組）263.2.2制定調(diào)查方案2

5、63.3信貸業(yè)務(wù)調(diào)查273.3.1調(diào)查手段和方式273.3.2調(diào)查主要內(nèi)容和重點(diǎn)283.3.3固定資產(chǎn)貸款項目評估303.3.4分析和論證303.4撰寫調(diào)查報告或填制調(diào)查表313.4.1撰寫調(diào)查報告或填制調(diào)查表313.4.2調(diào)查報告的主要內(nèi)容：313.5重大事項的重新調(diào)查程序323.6調(diào)查移交323.7受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的cms操作323.7.1受理環(huán)節(jié)的cms操作333.7.2調(diào)查環(huán)節(jié)的cms操作333.8附件343.9參考依據(jù)34第四章 信貸業(yè)務(wù)審查394.1信貸業(yè)務(wù)審查的基本要求394.2信貸業(yè)務(wù)審查的受理與審查準(zhǔn)備394.2.1審查受理登記394.2.2指定審查人員394.3審查主要內(nèi)容和

6、重點(diǎn)394.3.1基本要素及信貸資料完整性審查394.3.2客戶（包括用信申請人和保證人）主體資格及基本情況審查404.3.3信貸政策審查404.3.4財務(wù)因素審查404.3.5非財務(wù)因素審查414.3.6擔(dān)保審查414.3.7定價審查（效益性審查）414.3.8信貸風(fēng)險揭示與風(fēng)險防控措施414.4審查補(bǔ)充調(diào)查和退回調(diào)查機(jī)制414.4.1補(bǔ)充調(diào)查414.4.2退回調(diào)查414.5撰寫審查報告和（或）填制審查表424.5.1撰寫審查報告或填制審查表424.5.2審查報告的主要內(nèi)容：424.6審查報告的移交424.7審查環(huán)節(jié)的cms操作434.8附件434.9參考依據(jù)：43第五章 信貸業(yè)務(wù)審議與審批

7、565.1審議審批的基本流程565.1.1審議準(zhǔn)備565.1.2審議565.1.3審批565.1.4審批后批復(fù)565.2信貸業(yè)務(wù)審議575.2.1審議基本要求575.2.2審議基本形式595.2.3審議范圍605.2.4貸審會和合議的組成方式615.2.5集體審議議事規(guī)則625.2.6審議后評價635.3信貸業(yè)務(wù)審批635.3.1審批的基本要求635.3.2審批方式645.3.3審批人管理645.4復(fù)議675.4.1復(fù)議條件675.4.2復(fù)議程序675.5審議與審批環(huán)節(jié)cms操作685.5.1審議環(huán)節(jié)cms操作685.5.2審批環(huán)節(jié)cms操作685.5.3批復(fù)下達(dá)cms操作695.6附件705

8、.7參考依據(jù)70第六章 信貸業(yè)務(wù)報備716.1報備范圍716.2報備流程716.2.1報備業(yè)務(wù)的上報716.2.2報備審查726.2.3報備反饋726.3報備環(huán)節(jié)電子化處理726.4附件736.5參考依據(jù)73第七章 信貸業(yè)務(wù)實(shí)施757.1合同簽定前757.1.1客戶部門（客戶經(jīng)理）757.1.2放款審核崗757.2簽定合同階段757.2.1基本要求767.2.2合同選用777.2.3合同法律審查777.2.4合同填寫777.2.5合同規(guī)范性審查787.2.6客戶簽字蓋章797.2.7我行簽字蓋章797.3貸款發(fā)放前807.3.1客戶部門對客戶和信貸業(yè)務(wù)放款前的再審核807.3.2客戶部門落實(shí)放

9、款前的限制性條款807.3.3客戶部門落實(shí)擔(dān)保手續(xù)807.3.4客戶部門打印借款憑證817.3.5客戶和我行在借款憑證上簽字蓋章817.3.6貸前復(fù)核817.4發(fā)放信用827.4.1制作貸款發(fā)放通知書827.4.2網(wǎng)點(diǎn)復(fù)核放貸827.4.3合同文本交客戶留存827.5信貸業(yè)務(wù)實(shí)施cms操作827.5.1直接登記審批記錄827.5.2合同、憑證登記837.5.3發(fā)放847.5.4擔(dān)保合同變更857.6附件857.7參考依據(jù)85第八章 信貸業(yè)務(wù)貸后管理868.1貸后管理部門分工和職責(zé)868.1.1貸后分層管理868.1.2客戶管理行客戶部門貸后管理職責(zé)868.1.3經(jīng)營行客戶部門客戶貸后管理職責(zé)8

10、68.1.4信貸管理部門（或授信執(zhí)行部門，本章均同）貸后管理主要職責(zé)878.1.5其他相關(guān)部門職責(zé)878.2貸后管理內(nèi)容878.2.1制定貸后管理方案878.2.2貸后首次跟蹤檢查888.2.3定期貸后檢查888.2.4信貸管理部門對客戶部門貸后管理的檢查908.3風(fēng)險預(yù)警及處置程序918.3.1風(fēng)險預(yù)警報告程序918.3.2重大風(fēng)險信號應(yīng)急處理機(jī)制918.3.3風(fēng)險處置措施928.4信貸業(yè)務(wù)到期處理928.4.1到期收回928.4.2提前還款938.4.3展期處理938.4.4借新還舊處理938.4.5逾期管理948.4.6貸款總結(jié)評價。958.5檔案管理958.5.1管理原則958.5.2

11、管理職責(zé)958.5.3管理內(nèi)容968.5.4管理要求988.5.5檔案管理檢查。998.5.6信貸管理系統(tǒng)電子檔案信息的保管和利用1008.6貸后管理環(huán)節(jié)cms操作1008.6.1適用范圍1008.6.2系統(tǒng)操作流程1008.6.3催收管理1018.6.4到期處理1028.6.5展期處理1048.7附件1048.8參考依據(jù)：104第九章 不良貸款管理1169.1 清收1169.1.1行內(nèi)清收1169.1.2委托清收1179.2盤活1209.2.1基本原則1209.2.2基本方式：1209.2.3盤活標(biāo)準(zhǔn)1219.2.4盤活政策1229.2.5盤活工作的操作程序及審批權(quán)限。1229.2.6風(fēng)險控

12、制1239.3以物抵債1249.3.1定義和原則1249.3.2抵債資產(chǎn)的收取1259.3.3抵債資產(chǎn)的管理1279.3.4抵債資產(chǎn)的處置1289.3.5抵債資產(chǎn)管理流程1299.4呆賬核銷1299.4.1定義和原則1299.4.2呆賬認(rèn)定條件1299.4.3呆賬認(rèn)定證明1309.4.4呆賬核銷要件1309.4.5呆賬核銷程序1309.4.6呆賬核銷管理1319.4.7貸款核銷cms處理131第一部分信貸業(yè)務(wù)概述和信貸流程第一章 信貸業(yè)務(wù)概述【核心提示】信貸業(yè)務(wù)概述是我行信貸人員從事信貸工作時必須掌握的基礎(chǔ)性知識，主要包括信貸業(yè)務(wù)基本概念、分類、基本目標(biāo)、原則等，同時也包含了我行信貸經(jīng)營管理的

13、組織體系和架構(gòu)、信貸業(yè)務(wù)的對象和基本條件。1.1信貸業(yè)務(wù)基本概念和分類1.1.1信貸和信貸業(yè)務(wù)的基本概念信貸是銀行利用自身實(shí)力和信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)，并以客戶支付利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件的一種經(jīng)營行為。信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行對客戶提供的本外幣貸款、進(jìn)出口押匯、貼現(xiàn)、透支、保理等表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)以及票據(jù)承兌、信用證、保函、貸款承諾、信貸證明等表外信貸業(yè)務(wù)。1.1.2信貸業(yè)務(wù)基本要素信貸業(yè)務(wù)一般包括以下六個基本要素：1.對象我行提供信用的客戶，必須符合我行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)條件。2.金額我行提供信用的具體數(shù)額。3.期限客戶使用我行信用的時間，授信按照期限可分為短期貸款和中長期貸

14、款。4.利率或費(fèi)率我行因提供信用向客戶收取的利息和費(fèi)用，目前我行的信貸業(yè)務(wù)利率或費(fèi)率在嚴(yán)格遵守中國人民銀行規(guī)定的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一執(zhí)行總行的有關(guān)價格規(guī)定。5.用途不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途，在具體辦理信貸業(yè)務(wù)時應(yīng)注意用途是否真實(shí)、合法。6.擔(dān)保擔(dān)保是保證客戶還款或履行責(zé)任的第二來源。商業(yè)銀行接受的擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押。1.1.3法人客戶信貸業(yè)務(wù)分類法人客戶信貸業(yè)務(wù)按會計核算要求可分為表內(nèi)和表外信貸業(yè)務(wù)。表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)主要包括貸款、商業(yè)匯票貼現(xiàn)、透支、保理等，表外信貸業(yè)務(wù)主要包括票據(jù)承兌、信用證、保函、貸款承諾、信貸證明等。按期限劃分，可分為短期信貸業(yè)務(wù)、中期信貸業(yè)務(wù)和長期信貸業(yè)務(wù)。短期期限在1

15、年以內(nèi)（含1年），中期期限在1年到5年之間（含5年），長期期限在5年以上。按擔(dān)保方式劃分，信貸業(yè)務(wù)按是否提供擔(dān)?？煞譃樾庞梅绞睫k理的信貸業(yè)務(wù)和擔(dān)保方式辦理的信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式分為保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保?？刹扇煞N以上組合擔(dān)保方式。按幣種劃分，可分為人民幣信貸業(yè)務(wù)和外幣信貸業(yè)務(wù)。按性質(zhì)和用途劃分，可分為固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、國際貿(mào)易融資、透支、保理、貼現(xiàn)、保函、承兌等信貸品種。按貸款的組織形式劃分，可分為普通貸款、聯(lián)合貸款和銀團(tuán)貸款。按貸款的資金來源劃分，可分為信貸資金貸款、委托貸款和境外籌資轉(zhuǎn)貸款等。1.1.4法人客戶信貸業(yè)務(wù)品種我行目前開辦的法人客戶信貸業(yè)務(wù)品種主要包括：

16、1、流動資金貸款流動資金貸款，是指我行為滿足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中周轉(zhuǎn)性或臨時性流動資金需要發(fā)放的貸款。2、固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款是指我行為借款人新建、擴(kuò)建、改造、購置等固定資產(chǎn)投資項目（或客戶）提供的本外幣融資。3、商品房開發(fā)項目貸款商品房開發(fā)項目貸款是指向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的，用于住房、商業(yè)用房、綜合用房、學(xué)生公寓等房屋構(gòu)建項目建設(shè)的貸款。4、經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款是指我行向具有合法承貸主體資格的經(jīng)營性物業(yè)所有權(quán)人發(fā)放的，以其所擁有的物業(yè)作為貸款抵押物，并以該物業(yè)的經(jīng)營收入進(jìn)行還本付息的貸款。5、城市土地開發(fā)貸款城市土地開發(fā)貸款是指商業(yè)銀行向由政府授權(quán)、委托，對城市規(guī)劃區(qū)

17、內(nèi)的城市國有土地或農(nóng)村集體土地進(jìn)行統(tǒng)一的征地、拆遷、安置、補(bǔ)償及市政配套設(shè)施建設(shè)后有償出讓或轉(zhuǎn)讓的企事業(yè)法人發(fā)放的，用于城市土地開發(fā)的貸款。6、國際貿(mào)易融資國際貿(mào)易融資是指商業(yè)銀行對進(jìn)口商或出口商提供的與進(jìn)出口貿(mào)易相關(guān)的中短期資金融通或信用便利。7、商業(yè)匯票貼現(xiàn)商業(yè)匯票貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人在匯票到期日前為了取得資金，貼付一定利息并將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為。商業(yè)匯票貼現(xiàn)包括銀行承兌匯票貼現(xiàn)和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)。8、商業(yè)匯票銀行承兌商業(yè)匯票銀行承兌業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行作為承兌人,根據(jù)出票人的申請,承諾在商業(yè)匯票到期日對收款人或持票人無條件支付匯票金額的一種票據(jù)行為。9、對公客戶活期存款帳戶透支

18、對公客戶活期存款賬戶透支業(yè)務(wù)，是指我行給予客戶在約定期限和額度內(nèi)，通過指定的對公活期存款賬戶辦理支付結(jié)算的可撤銷循環(huán)融資便利。即在約定的透支額度和期限內(nèi)，當(dāng)客戶在我行開立的對公活期存款賬戶存款余額不足支付結(jié)算時，允許客戶以透支方式進(jìn)行支付，以該賬戶回籠款項自動償還。10、應(yīng)收賬款融資應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以賣方與買方簽訂正常商務(wù)合同產(chǎn)生的應(yīng)收賬款為基礎(chǔ)，為其提供融資，并進(jìn)行賬戶管理、應(yīng)收賬款催收、信用風(fēng)險控制等為一體的綜合性金融服務(wù)。11、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是指我行向小型企業(yè)法人客戶提供的各類信用的總稱，包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)包括

19、一般信貸業(yè)務(wù)、小企業(yè)簡式快速貸款和小企業(yè)自助可循環(huán)貸款。12、低風(fēng)險業(yè)務(wù)總行明確的低風(fēng)險信用業(yè)務(wù)品種原則上是指不存在信用風(fēng)險或信貸風(fēng)險極小的信貸業(yè)務(wù)。但在具體業(yè)務(wù)運(yùn)作中要注意防范操作風(fēng)險。13、銀團(tuán)貸款銀團(tuán)貸款是指獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的兩家或兩家以上中資、外資銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱銀行），采用同一貸款協(xié)議向借款人提供本外幣貸款和其他信用的融資方式。14、保函保函是指商業(yè)銀行應(yīng)某種合約關(guān)系一方（申請人）的要求，向合約關(guān)系的另一方（受益人）擔(dān)保合約項下的某種責(zé)任或義務(wù)的履行，所做出的在一定期限內(nèi)承擔(dān)一定金額支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面保證承諾。根據(jù)保函的性質(zhì)和作用不同，保函分為融資性保函和非融

20、資性保函兩大類。15、承諾、意向類業(yè)務(wù)承諾、意向類信貸業(yè)務(wù)是指銀行在未來一定時期內(nèi)向客戶提供一定意向性信用額度，在客戶信貸需求符合國家產(chǎn)業(yè)政策、銀行信貸管理規(guī)章制度等貸款條件的前提下，給予一定信貸支持的書面文件。1.2信貸業(yè)務(wù)的基本目標(biāo)、原則和工作要求1.2.1信貸業(yè)務(wù)基本目標(biāo)信貸業(yè)務(wù)基本目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)安全性、流動性、效益性的有機(jī)統(tǒng)一。安全性:指商業(yè)銀行在信貸經(jīng)營中應(yīng)保證信貸資金安全收回。效益性: 指商業(yè)銀行在信貸經(jīng)營中在既定風(fēng)險水平下應(yīng)追求最大經(jīng)濟(jì)和社會效益。流動性：指商業(yè)銀行在信貸經(jīng)營中能按預(yù)定期限回收信貸資金，保證資產(chǎn)及時變現(xiàn)能力。一般來說，在實(shí)際業(yè)務(wù)中，安全性、流動性和效益性一般是成反比的

21、，風(fēng)險相對較高的貸款，因風(fēng)險溢價往往定價較高而獲得較高收益；而期限長的貸款，雖然其流動性較差，但因利率高而使效益性高。反之，期限短的貸款，利率低使得效益性低，但卻能有較高的安全性和流動性。即使在安全性和流動性之間，也并不總是一致的。對我行而言，安全性是前提，只有首先保證信貸資金的安全性，才能確保銀行得以存在和發(fā)展；效益性是目標(biāo)，只有通過信貸資金創(chuàng)造更多的收益，才能滿足與銀行有關(guān)各方面的利益需要；流動性是條件，只有在對信貸資金不斷運(yùn)用的過程中，才能不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，使它更具有安全性和效益性。1.2.2信貸經(jīng)營管理的基本原則1、審貸分離原則根據(jù)內(nèi)控制約的基本機(jī)理，我行信貸業(yè)務(wù)實(shí)行審貸分離。審貸分離

22、是指將信貸業(yè)務(wù)全過程分解為調(diào)查、審查、審議、審批、貸后管理、不良資產(chǎn)清收等各個環(huán)節(jié)，設(shè)立相應(yīng)的部門或崗位承擔(dān)其中的各個環(huán)節(jié)，以實(shí)現(xiàn)各環(huán)節(jié)和部門、崗位間的相互支持和相互制約。按分離形式的不同，可以分為部門審貸分離和審貸崗位分離。2、集體審議原則為有效防范個人決策的道德風(fēng)險和能力風(fēng)險，我行對重大信貸決策實(shí)行集體審議和個人決策相結(jié)合的決策機(jī)制，通過貸審會和合議等集體審議的方式對有權(quán)審批人提供智力支持和權(quán)利制約。3、分級授權(quán)管理原則商業(yè)銀行實(shí)行一級法人管理體制，各級行根據(jù)總行的授權(quán)分級審批信貸業(yè)務(wù)。各受權(quán)人應(yīng)在授權(quán)權(quán)限內(nèi)辦理信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁任何形式的越權(quán)行為。4、收益有效覆蓋風(fēng)險原則根據(jù)資金成本、風(fēng)險溢

23、價科學(xué)確定定價水平，通過合理定價有效覆蓋信貸風(fēng)險。1.2.3信貸從業(yè)人員的基本要求1、合規(guī)堅持合規(guī)經(jīng)營的原則，嚴(yán)格遵守各項法律法規(guī)、監(jiān)管要求和我行的各項規(guī)章制度，按權(quán)限、按流程辦理各項信貸業(yè)務(wù)。2、審慎遵循穩(wěn)健經(jīng)營原則，堅持審慎的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、授信政策以及審批和管理程序，提高風(fēng)險意識，實(shí)現(xiàn)對信貸資產(chǎn)和客戶經(jīng)營的持續(xù)、全方位監(jiān)測，確保對風(fēng)險的充分有效控制，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量；堅持審慎放款原則，通過對風(fēng)險總量的控制，達(dá)到資本約束的目的。3、盡職在授信業(yè)務(wù)全過程中貫徹落實(shí)商業(yè)銀行授信工作盡職指引和中國商業(yè)銀行授信工作盡職指引規(guī)定，規(guī)范操作行為準(zhǔn)則，明晰風(fēng)險管理責(zé)任。從授信業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、評估、審查、審議

24、、審批、實(shí)施到授信后管理，各環(huán)節(jié)人員都應(yīng)按照盡職指引要求履行職責(zé)，切實(shí)把好授信全流程每一個環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理關(guān)口。授信經(jīng)營部門要落實(shí)好在營銷和客戶管理中的風(fēng)險識別、風(fēng)險預(yù)警責(zé)任，提高有效市場營銷能力。授信管理部門要落實(shí)好風(fēng)險分析與度量、制定控制措施的責(zé)任，提高專業(yè)審查把關(guān)能力。各級授信審查人員應(yīng)按照全行統(tǒng)一政策、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一流程，獨(dú)立、公正、客觀地開展評審，不得因領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系、私人關(guān)系、授信經(jīng)營部門來人匯報等因素影響審查結(jié)論。風(fēng)險監(jiān)控和資產(chǎn)保全部門要落實(shí)好風(fēng)險監(jiān)控、風(fēng)險化解的責(zé)任，提高風(fēng)險處置能力，真正在全行形成每個崗位都明確風(fēng)險管理責(zé)任，每一項業(yè)務(wù)流程都是一道防范風(fēng)險關(guān)口的局面，全面提高全行信貸業(yè)

25、務(wù)風(fēng)險管理能力4、服務(wù)堅持“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的”經(jīng)營理念，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理要服務(wù)于業(yè)務(wù)發(fā)展，服務(wù)于市場和客戶，要最終實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理價值最大化和風(fēng)險增值的目標(biāo)，使風(fēng)險由成本轉(zhuǎn)化為利潤。對此要保證我行金融服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，使信貸業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)所涉及的各個崗位都具有良好的職業(yè)道德和較高的專業(yè)水平。5、效率效率意味著效益。在同業(yè)競爭激烈的形勢下，在穩(wěn)健經(jīng)營的同時也要進(jìn)行有效的競爭，以獲取盡可能大的市場份額。要提高執(zhí)行力，打造流程銀行，正確處理好市場競爭與有效控制風(fēng)險的關(guān)系，促使全行授信工作的各個環(huán)節(jié)高效、有序運(yùn)作。1.3信貸經(jīng)營管理組織體系及部門職責(zé)商業(yè)銀行設(shè)立風(fēng)險管理委員會、市場營銷委員會、貸

26、款審查委員會，作為集體議事決策機(jī)構(gòu)，并按照審貸分離的基本原則，將信貸業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)科學(xué)分解，設(shè)立客戶部門、信貸管理部門（審查審批中心）、授信執(zhí)行部門、不良資產(chǎn)處置部門和風(fēng)險管理部門，分別承擔(dān)相應(yīng)環(huán)節(jié)的職能，實(shí)現(xiàn)部門間的有效配合和相互制約。1.3.1風(fēng)險管理委員會商業(yè)銀行設(shè)立風(fēng)險管理委員會，作為全行風(fēng)險管理的研究、決策、組織、溝通和協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。風(fēng)險管理委員會下設(shè)信用風(fēng)險管理委員會、操作風(fēng)險管理委員會、市場風(fēng)險管理委員會等專業(yè)委員會。風(fēng)險管理委員會的主要職責(zé)包括：1、研究確定全行風(fēng)險管理戰(zhàn)略和政策，并對其實(shí)施情況進(jìn)行監(jiān)督和評價；2、審定全行年度總體風(fēng)險限額和資本控制目標(biāo)，審定信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作

27、風(fēng)險敞口限額；3、審核內(nèi)部控制流程，審定各專門委員會提交的工作目標(biāo)及計劃，并對其工作情況進(jìn)行監(jiān)督和評價；4、定期分析、評價全行整體風(fēng)險狀況，指導(dǎo)、檢查、監(jiān)督組成部門的風(fēng)險管理工作，制定改善風(fēng)險管理的措施；5、審議行長提請審議的重大風(fēng)險管理事項和交易項目；6、對其他全行性的重大風(fēng)險管理事項作出決策，并組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督實(shí)施。1.3.2市場營銷委員會商業(yè)銀行設(shè)立市場營銷委員會，作為研究部署市場營銷戰(zhàn)略和負(fù)責(zé)全行市場營銷工作組織與協(xié)調(diào)的決策機(jī)構(gòu)。市場營銷委員會的主要職責(zé)包括：1、 研究制定全行市場營銷戰(zhàn)略與策略；2、 組織、領(lǐng)導(dǎo)和管理全行市場營銷工作；3、 審定直接管理客戶名單；4、 決定對重要客戶的

28、營銷方案等。1.3.3貸款審查委員會商業(yè)銀行設(shè)立貸款審查委員會，作為各級行信貸業(yè)務(wù)決策的集體議事機(jī)構(gòu)，評價和審議需經(jīng)貸審會審議的信貸事項風(fēng)險，對有權(quán)審批人進(jìn)行智力支持和權(quán)力制約。貸款審查委員會的主要職責(zé)包括：1、審議職責(zé)范圍內(nèi)的信貸事項；2、督促有關(guān)部門落實(shí)貸審會審議、行長審批的各類信貸事項； 3、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)下級行貸審會工作。1.3.4客戶部門 客戶部門直接面對客戶，承擔(dān)信貸產(chǎn)品營銷、業(yè)務(wù)受理、貸前調(diào)查（評估）和貸后管理職責(zé)。1.3.5信貸管理部門（審查審批中心）承擔(dān)信貸政策制度制定、信貸業(yè)務(wù)審查審批等職責(zé)。1.3.6授信執(zhí)行部門授信執(zhí)行部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)實(shí)施及貸后監(jiān)督、風(fēng)險監(jiān)控等職能。1.3.

29、7不良資產(chǎn)處置部門負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)的管理，包括清收、盤活、處置、核銷等。1.3.8風(fēng)險管理部門承擔(dān)全行風(fēng)險管理戰(zhàn)略實(shí)施和各項具體風(fēng)險管理目標(biāo)的落實(shí)和執(zhí)行等職責(zé)。1.3.9其他相關(guān)部門商業(yè)銀行其它相關(guān)部門根據(jù)工作職責(zé)為信貸經(jīng)營管理提供支持和監(jiān)督。計劃財務(wù)部門負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)資本配置管理、信貸資產(chǎn)規(guī)模管理、風(fēng)險定價標(biāo)準(zhǔn)制定和績效考核管理；人事管理部門與信貸部門、計劃財務(wù)部門共同建立信貸經(jīng)營管理激勵約束機(jī)制；會計部門負(fù)責(zé)配合信貸部門做好信貸業(yè)務(wù)實(shí)施和賬戶監(jiān)管工作，負(fù)責(zé)對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行會計賬務(wù)處理；投資銀行部門與相關(guān)部門配合負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)證券化等工作；科技部門為信貸經(jīng)營管理電子化提供技術(shù)和資源支持；法律與合規(guī)部門為信

30、貸經(jīng)營管理提供合規(guī)風(fēng)險管理、法律支持和相關(guān)業(yè)務(wù)指導(dǎo)；審計、監(jiān)察部門負(fù)責(zé)對信貸經(jīng)營管理進(jìn)行再監(jiān)督。1.4客戶對象和基本條件1.4.1客戶對象在商業(yè)銀行辦理法人客戶信貸業(yè)務(wù)的客戶須是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人和其他組織。其他組織主要包括：1.依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)；2.依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營企業(yè)；3.依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)；4.經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的非以公益為目的的社會團(tuán)體；5.經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。1.4.2客戶基本條件企（事）業(yè)法人和其他組織在我行申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：1、從事的經(jīng)營活動合規(guī)合

31、法，符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；2、企業(yè)法人應(yīng)持有工商行政管理機(jī)關(guān)頒發(fā)的合法有效的法人營業(yè)執(zhí)照；事業(yè)法人應(yīng)持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的合法有效的事業(yè)單位登記證；其他組織應(yīng)持有有權(quán)機(jī)關(guān)的核準(zhǔn)登記文件；按規(guī)定持有稅務(wù)部門核發(fā)的稅務(wù)登記證；特殊行業(yè)還須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；按規(guī)定需取得環(huán)保許可證明的，還應(yīng)獲得有權(quán)部門出具的環(huán)保許可證明；3、持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并通過年檢的貸款卡（按規(guī)定不需要持有貸款卡的企事業(yè)法人和其他組織除外），以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼； 4、無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用或落實(shí)

32、了商業(yè)銀行認(rèn)可的還款計劃；5、實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請信用必須符合法律法規(guī)和公司章程的規(guī)定；6、有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所和符合規(guī)定比例的自有資金，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備到期償還本息的能力； 7、在商業(yè)銀行開立賬戶，自愿接受商業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督（銀團(tuán)貸款可根據(jù)銀團(tuán)貸款協(xié)議在代理行統(tǒng)一開戶，接受代理行統(tǒng)一信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督）；8、申請信用用途合法合規(guī)；9、未經(jīng)有權(quán)行批準(zhǔn)可采用信用方式用信的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保。1.4.3客戶禁入規(guī)定嚴(yán)禁對下列企（事）業(yè)法人和其他組織客戶提供信用：1、從事國家明令禁止的產(chǎn)品或項目經(jīng)營的；2、其主要產(chǎn)能已納入國家淘汰類產(chǎn)業(yè)目錄的；3、未按國家規(guī)定取得項目批準(zhǔn)文

33、件、環(huán)保批準(zhǔn)文件、土地批準(zhǔn)文件或其他按國家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件的；4、有逃廢銀行債務(wù)行為或客戶主要股東、法定代表人有逃廢銀行債務(wù)行為的；5、違反國家有關(guān)規(guī)定將授信從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊資本金、注冊驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；6、其他違反國家法律法規(guī)、政策和商業(yè)銀行信貸政策、制度規(guī)定的客戶和項目。1.4.4 特殊規(guī)定1、不得違反國家規(guī)定發(fā)放貸款用于股本權(quán)益性投資或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資。2、不得發(fā)放用于財政性支出的貸款。3、未經(jīng)共同上級行批準(zhǔn)，同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個或兩個以上同級分支機(jī)構(gòu)對同一客戶發(fā)放信用（低風(fēng)險業(yè)務(wù)除外）。未經(jīng)共同上級行批準(zhǔn)，各分支機(jī)構(gòu)不得超越轄區(qū)提供異地信用。1.5

34、參考依據(jù)1、中國商業(yè)銀行信貸管理基本制度-農(nóng)銀發(fā)2007339號2、中國商業(yè)銀行法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程-農(nóng)銀發(fā)2007340號第二章 法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本流程【核心提示】科學(xué)、高效的信貸業(yè)務(wù)流程是有效防范信貸風(fēng)險的重要手段，是打造我行流程銀行的重要內(nèi)容。辦理法人客戶信貸業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請與受理信貸業(yè)務(wù)調(diào)查（評估）信貸業(yè)務(wù)審查審議與審批（報備）信貸業(yè)務(wù)實(shí)施貸后管理（不良貸款管理）信用收回。2.1法人客戶評級、授信和用信流程的關(guān)系法人客戶信貸業(yè)務(wù)原則上應(yīng)按照先評級、后授信、再用信的程序進(jìn)行。在符合制度規(guī)定流程的條件下，評級、授信、用信程序可根據(jù)需要合并進(jìn)行。授信額度審批時，客戶信用等級評

35、定（客戶分類）、授信額度項下單筆信貸業(yè)務(wù)可按授信額度核定流程與授信額度一并報授信額度有權(quán)審批行審批。若信用等級評定（客戶分類）、單筆信貸業(yè)務(wù)的有權(quán)審批行為授信額度有權(quán)審批行的上級行的，授信額度有權(quán)審批行按超授權(quán)的程序和權(quán)限報批信用等級（客戶分類）和單筆信貸業(yè)務(wù)。2.2客戶分層管理制度我行信貸業(yè)務(wù)審批流程建立在客戶分層經(jīng)營管理制度的基礎(chǔ)上。辦理信貸業(yè)務(wù)前，首先要根據(jù)客戶營銷維護(hù)和風(fēng)險管理需要確定客戶管理行，再根據(jù)客戶的管理行確定相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)流程。2.2.1客戶管理行確定原則各級行按下述原則確定客戶管理行：1、總行客戶部門管理客戶范圍：全國系統(tǒng)性行業(yè)性客戶；資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入或授信超過一定額度的

36、跨省跨國集團(tuán)客戶；授信超過一定額度的客戶；管理難度較大的直接營銷客戶。2、一級分行客戶部門管理客戶范圍：轄內(nèi)系統(tǒng)性行業(yè)性客戶；資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入或授信超過一定額度的跨地區(qū)集團(tuán)客戶；授信超過一定額度的客戶;管理難度較大的直接營銷客戶；金額較大、情況復(fù)雜的固定資產(chǎn)貸款客戶；同時應(yīng)配合總行協(xié)助營銷、服務(wù)、管理總行管理客戶。3、二級分行客戶部門管理客戶范圍：轄內(nèi)系統(tǒng)性行業(yè)性客戶、資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入或授信超過一定額度的跨縣市集團(tuán)客戶；授信超過一定額度的客戶;管理難度較大的直接營銷客戶；金額較小、情況簡單的固定資產(chǎn)貸款客戶及本級行權(quán)限內(nèi)的固定資產(chǎn)貸款客戶；同時應(yīng)配合上級行協(xié)助營銷、服務(wù)、管理上級行管理客戶

37、。4、支行客戶部門管理客戶范圍：未列入上級行客戶管理范圍的其他客戶，同時應(yīng)配合上級行協(xié)助營銷、服務(wù)、管理上級行管理客戶。2.2.2客戶管理行確定的程序二級分行及以上機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶分層管理原則和自身管理能力于每年年底前由本級行市場營銷委員會或貸審會審定本級行下一年度管理客戶的名單并對新拓展客戶確定管理行的標(biāo)準(zhǔn)，逐戶制定明確的營銷、維護(hù)和風(fēng)險管理方案。對于新拓展客戶，應(yīng)先確定客戶管理行再辦理信貸業(yè)務(wù)。新拓展客戶首次確定管理行的，可不經(jīng)過市場營銷委員會或貸審會審定，直接按照已確定的標(biāo)準(zhǔn)或范圍確定客戶管理行并執(zhí)行相應(yīng)業(yè)務(wù)流程，在下一年度確定管理客戶名單時再由市場營銷委員會或貸審會進(jìn)行審定或調(diào)整。管理客

38、戶名單確定后，客戶部門需將客戶名單、客戶基本情況、授信情況、年度營銷、維護(hù)和風(fēng)險管理方案報送分管行長或行長，同時抄送同級行和上級行信貸管理部門，并下發(fā)所轄行。管理客戶一旦確定應(yīng)保持較長的穩(wěn)定性，確需變動須經(jīng)本級行市場營銷委員會或貸審會審定，并落實(shí)相應(yīng)的監(jiān)交手續(xù)和責(zé)任，不能因?yàn)楣芾砜蛻艄芾黼y度加大或信貸風(fēng)險加大下移客戶管理層級。2.3評級流程2.3.1單一客戶評級流程經(jīng)營行（或客戶管理行）客戶部門調(diào)查并撰寫初評報告，同級信貸管理部門審查（或由承擔(dān)審查職能的部門或崗位審查），（按規(guī)定經(jīng)貸審會審議），有權(quán)審批人審批?？蛻艄芾硇锌蛻舨块T 調(diào)查客戶管理行信貸管理部門 審查（貸審會）審議有權(quán)審批人 審批超

39、客戶管理行權(quán)限的，客戶管理行客戶部門調(diào)查、信貸管理部門初審、行長（或經(jīng)授權(quán)的主管審查審批的副行長或其他審批人）審核同意后，直接或逐級報有權(quán)審批行信貸管理部門審查，（按規(guī)定經(jīng)貸審會審議），有權(quán)審批人審批?？蛻艄芾硇锌蛻舨块T 調(diào)查客戶管理行信貸管理部門 初審客戶管理行行長（或經(jīng)授權(quán)的副行長或其他審批人） 審核有權(quán)審批行信貸管理部門 審查（貸審會）審議有權(quán)審批人 審批評級流程中的各環(huán)節(jié)均可對評級結(jié)果進(jìn)行推翻（含提級、降級），并按權(quán)限管理規(guī)定進(jìn)行審批。信用等級評定后發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號需要進(jìn)行降級處理的事項可由經(jīng)營行自行審批，管理行如發(fā)現(xiàn)導(dǎo)致信用等級下降的風(fēng)險信息時，應(yīng)及時通知經(jīng)營行，由經(jīng)營行下調(diào)客戶信用

40、等級。2.3.2集團(tuán)客戶評級流程集團(tuán)客戶如需進(jìn)行整體評級的，由客戶管理行客戶部門調(diào)查并撰寫初評報告，同級行信貸管理部門審查，有權(quán)審批人審批。超客戶管理行權(quán)限的，按基本流程中超權(quán)限規(guī)定逐級報有權(quán)審批行審批。集團(tuán)客戶下屬獨(dú)立法人的獨(dú)立評級可與集團(tuán)整體評級一并按前款流程處理，也可由法人所在地的管理行客戶部門調(diào)查并撰寫初評報告，同級信貸管理部門審查，按規(guī)定經(jīng)貸審會審議后，有權(quán)審批人審批；超客戶管理行權(quán)限的，按基本流程中超權(quán)限規(guī)定逐級報有權(quán)審批行審批。2.4授信審批流程2.4.1增量授信審批流程2.4.1.1客戶管理行權(quán)限內(nèi)審批流程經(jīng)營行初步調(diào)查后直接或逐級提交客戶管理行客戶部門（會同所轄行共同）調(diào)查或

41、者由客戶管理行客戶部門直接（會同所轄行共同）調(diào)查、同級信貸管理部門審查、貸審會審議（或合議審議，下同）、有權(quán)審批人審批，經(jīng)營行經(jīng)營管理。客戶管理行客戶部門 調(diào)查客戶管理行信貸管理部門 審查經(jīng)營行客戶部門 初步調(diào)查貸審會審議有權(quán)審批人 審批經(jīng)營行行長經(jīng)營管理2.4.1.2超客戶管理行權(quán)限審批流程經(jīng)營行初步調(diào)查后直接或逐級提交客戶管理行客戶部門（會同所轄行共同）調(diào)查或者由客戶管理行客戶部門直接（會同所轄行共同）調(diào)查、信貸管理部門初審、行長（或經(jīng)授權(quán)的副行長）審核后直接或逐級報有權(quán)審批行信貸管理部門審查、貸審會審議、有權(quán)審批人審批，經(jīng)營行負(fù)責(zé)經(jīng)營管理?？蛻艄芾硇锌蛻舨块T 調(diào)查客戶管理行信貸管理部門

42、初審客戶管理行行長（或經(jīng)授權(quán)的副行長）審核有權(quán)審批行信貸管理部門 審查貸審會審議有權(quán)審批人 審批經(jīng)營行客戶部門 初步調(diào)查經(jīng)營行行長經(jīng)營管理2.4.1.3增量授信審批流程的特殊規(guī)定一般應(yīng)由二級分行（含）以上客戶部門（會同所轄行共同）進(jìn)行調(diào)查，支行有審批權(quán)的增量授信額度核定和一級分行認(rèn)為可由支行調(diào)查的風(fēng)險相對較低的小額增量授信額度可由支行直接調(diào)查。2.4.2存量續(xù)授信審批流程存量續(xù)授信首先應(yīng)判斷是否符合報備條件，并根據(jù)情況適用不同的審批流程。2.4.2.1存量續(xù)授信的報備條件1、單一客戶存量續(xù)授信報備條件如下：（1）客戶生產(chǎn)經(jīng)營正常、未出現(xiàn)重大不利變化，客戶信用等級不變或上升。（2）客戶及法定代表

43、人、主要管理人員信用紀(jì)錄良好。（3）授信方案未發(fā)生重大不利變化，擔(dān)保不變或落實(shí)了更為有效的擔(dān)保。（4）客戶有效凈資產(chǎn)不變或增加。（5）客戶資產(chǎn)負(fù)債率與原審批授信時采用的資產(chǎn)負(fù)債率（d0）相比不變、下降，或上升的百分點(diǎn)在以下范圍內(nèi)（事業(yè)單位客戶、金融機(jī)構(gòu)客戶、土地儲備機(jī)構(gòu)類客戶、采用擔(dān)保測算法的客戶不受此限制）。若d0（行業(yè)可接受值5%），客戶資產(chǎn)負(fù)債率未上升；若（行業(yè)可接受值5%）d0（行業(yè)可接受值15%），客戶資產(chǎn)負(fù)債率上升未超過5個百分點(diǎn)；若（行業(yè)可接受值15%）d0（行業(yè)可接受值25%），客戶資產(chǎn)負(fù)債率上升未超過10個百分點(diǎn)；若（行業(yè)可接受值25%）d0，客戶資產(chǎn)負(fù)債率上升未超過15個百

44、分點(diǎn)。2、集團(tuán)客戶存量續(xù)授信報備條件（根據(jù)最新的集團(tuán)信貸管理辦法更新）2.4.2.2符合報備條件的存量續(xù)授信審批流程在客戶管理行權(quán)限內(nèi)的，按2.4.1.1辦理。超客戶管理行權(quán)限的，經(jīng)營行初步調(diào)查后直接或逐級提交客戶管理行客戶部門調(diào)查，同級信貸管理部門審查，貸審會審議，有權(quán)審批人審批，向上一級行信貸管理部門報備同意后執(zhí)行?？蛻艄芾硇锌蛻舨块T 調(diào)查客戶管理行信貸管理部門 審查經(jīng)營行客戶部門 初步調(diào)查貸審會審議有權(quán)審批人 審批經(jīng)營行行長經(jīng)營管理上一級行信貸管理部門 報備審查若客戶管理行為總行，由總行客戶部門調(diào)查、起草簽報，會簽信貸管理部門，分管客戶部門行長審批?？傂锌蛻舨块T 調(diào)查、起草簽報總行信貸管

45、理部門 會簽總行分管客戶部門的副行長審批 批準(zhǔn)2.4.2.3不符合存量續(xù)授信報備條件的審批流程超客戶管理行權(quán)限的，不符合存量續(xù)授信報備條件的存量續(xù)授信，按2.4.1.2辦理?？蛻艄芾硇袨榭傂?，不符合存量續(xù)授信報備條件的存量續(xù)授信，按2.4.1.1增量授信審批流程審批。2.4.3余額授信審批流程2.4.3.1對五級分類存在不良或淘汰、退出類客戶客戶管理行客戶部門調(diào)查、制定壓縮方案，同級信貸管理部門審查，有權(quán)審批人審批（可適當(dāng)簡化客戶資料和調(diào)查審查內(nèi)容，批量審批，可不經(jīng)貸審會審議）。2.4.3.2對根據(jù)公式測算法及擔(dān)保測算法測算的授信額度理論值不足的客戶由經(jīng)營行初步調(diào)查后直接或逐級提交客戶管理行客

46、戶部門調(diào)查，制定壓縮方案，同級信貸管理部門審查，貸審會審議，有權(quán)審批人審批。2.4.4循環(huán)額度審批流程2.4.4.1對客戶擬核定的循環(huán)額度大于原循環(huán)額度的執(zhí)行客戶授信項下單筆信貸業(yè)務(wù)審批流程，aa級以上（含）優(yōu)良客戶核定循環(huán)額度可不經(jīng)貸審會審議。2.4.4.2對客戶擬核定的循環(huán)額度等于或小于原循環(huán)額度的不符合存量續(xù)授信報備條件的，按照2.4.4.1規(guī)定報批；符合存量續(xù)授信報備條件要求的，可與授信額度的核定一并進(jìn)行。2.4.5主責(zé)任人認(rèn)定2.4.5.1客戶管理行審批權(quán)限內(nèi)的統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)客戶管理行客戶部門負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人，信貸管理部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人，經(jīng)營行行長或

47、經(jīng)授權(quán)的副行長為經(jīng)營主責(zé)任人（客戶管理行客戶部門按職責(zé)承擔(dān)相應(yīng)的授信額度使用的管理、貸后管理方案制定并組織落實(shí)等貸后管理責(zé)任）。2.4.5.2超客戶管理行審批權(quán)限的統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)客戶管理行客戶部門負(fù)責(zé)人（提升授信調(diào)查層次的為調(diào)查行客戶部門負(fù)責(zé)人）為調(diào)查主責(zé)任人，客戶管理行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長和有權(quán)審批行信貸管理部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人，經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為經(jīng)營主責(zé)任人（客戶管理行客戶部門按職責(zé)承擔(dān)相應(yīng)的授信額度使用的管理、貸后管理方案制定并組織落實(shí)等貸后管理責(zé)任）。2.5授信項下單筆業(yè)務(wù)流程2.5.1客戶管理行所轄行審批權(quán)限內(nèi)單筆信貸業(yè)務(wù)審批流程經(jīng)營行受理并初步

48、調(diào)查后直接或逐級提交有權(quán)審批行客戶部門（會同所轄行共同）調(diào)查或者由有權(quán)審批行客戶部門直接受理并（會同所轄行共同）調(diào)查、同級信貸管理部門審查、（貸審會審議）、有權(quán)審批人審批，經(jīng)營行負(fù)責(zé)經(jīng)營管理。有權(quán)行審批后應(yīng)定期向客戶管理行客戶部門和信貸管理部門備案。有權(quán)審批行客戶部門 調(diào)查有權(quán)審批行信貸管理部門 審查經(jīng)營行客戶部門 初步調(diào)查（貸審會）審議有權(quán)審批人 審批經(jīng)營行行長經(jīng)營管理客戶管理行客戶部門 備案 客戶管理行信貸管理部門備案 客戶2.5.2客戶管理行審批權(quán)限內(nèi)單筆信貸業(yè)務(wù)審批流程經(jīng)營行受理并初步調(diào)查后直接或逐級提交客戶管理行客戶部門（會同所轄行共同）調(diào)查或者由客戶管理行客戶部門直接受理并（會同所

49、轄行共同）調(diào)查、同級信貸管理部門審查、（貸審會審議）、有權(quán)審批人審批，經(jīng)營行負(fù)責(zé)經(jīng)營管理?？蛻艄芾硇锌蛻舨块T 調(diào)查客戶管理行信貸管理部門 審查經(jīng)營行客戶部門 初步調(diào)查（貸審會）審議有權(quán)審批人 審批經(jīng)營行行長經(jīng)營管理客戶2.5.3超客戶管理行審批權(quán)限單筆信貸業(yè)務(wù)審批流程經(jīng)營行受理初步調(diào)查后直接或逐級提交客戶管理行客戶部門（會同所轄行共同）調(diào)查或者由客戶管理行客戶部門直接受理并（會同所轄行共同）調(diào)查、信貸管理部門初審、行長審核后直接或逐級報有權(quán)審批行信貸管理部門審查、（貸審會審議）、有權(quán)審批人審批，經(jīng)營行負(fù)責(zé)經(jīng)營管理?？蛻艄芾硇锌蛻舨块T 調(diào)查客戶管理行信貸管理部門 初步審查經(jīng)營行客戶部門 初步調(diào)查

50、（貸審會）審議有權(quán)審批人 審批經(jīng)營行行長經(jīng)營管理客戶客戶管理行行長審核有權(quán)審批行信貸管理部門 審查2.5.4特殊規(guī)定固定資產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)一般由一級分行（含）以上客戶部門調(diào)查，對金額較小、情況簡單、風(fēng)險相對較低的固定資產(chǎn)貸款，一級分行可視二級分行管理水平授予一定的調(diào)查權(quán)。二級分行有審批權(quán)的固定資產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)可由二級分行客戶部門調(diào)查。2.5.5主責(zé)任人認(rèn)定2.5.5.1客戶管理行所轄行審批權(quán)限內(nèi)的單筆信貸業(yè)務(wù)有權(quán)審批行客戶部門負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人，信貸管理部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人，經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為經(jīng)營主責(zé)任人（經(jīng)營行為有權(quán)審批行的，經(jīng)營行客戶部門負(fù)責(zé)人為經(jīng)營主責(zé)任人

51、）。2.5.5.2客戶管理行審批權(quán)限內(nèi)的單筆信貸業(yè)務(wù)客戶管理行客戶部門負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人，信貸管理部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人，經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為經(jīng)營主責(zé)任人（經(jīng)營行為客戶管理行的，經(jīng)營行客戶部門負(fù)責(zé)人為經(jīng)營主責(zé)任人）。2.5.5.3超客戶管理行審批權(quán)限的單筆信貸業(yè)務(wù)客戶管理行客戶部門負(fù)責(zé)人（提升授信調(diào)查層次的為調(diào)查行客戶部門負(fù)責(zé)人）為調(diào)查主責(zé)任人，客戶管理行行長和有權(quán)審批行信貸管理部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人，經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為經(jīng)營主責(zé)任人。2.6合作協(xié)議、貸款意向書、有條件貸款承諾函等意向類用信品種業(yè)務(wù)流程2.6.1客戶管理行所轄行審批權(quán)限內(nèi)有權(quán)審批行客戶部門調(diào)查并起草簽報，會簽信貸管理部門及有關(guān)部門，報有權(quán)人批準(zhǔn)。有權(quán)審批行客戶部門 調(diào)