保險(xiǎn)合同的概念與特征

1、2.1 2.1 保險(xiǎn)合同的概念和特征保險(xiǎn)合同的概念和特征一、保險(xiǎn)合同的定義一、保險(xiǎn)合同的定義 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同是是投保人投保人與與保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。二、保險(xiǎn)合同的形式二、保險(xiǎn)合同的形式1. 1. 投保單（保書）投保單（保書） 是投保人要求保險(xiǎn)人承保的申請(qǐng)書。是投保人要求保險(xiǎn)人承保的申請(qǐng)書。二、保險(xiǎn)合同的形式二、保險(xiǎn)合同的形式2. 2. 暫保單（臨時(shí)保單）暫保單（臨時(shí)保單） 保險(xiǎn)人在正式保單簽發(fā)之前向客戶提保險(xiǎn)人在正式保單簽發(fā)之前向客戶提供的臨時(shí)保障的書面憑證。供的臨時(shí)保障的書面憑證。二、保險(xiǎn)合同的形式二、保險(xiǎn)合同的形式3. 3. 保險(xiǎn)單（保單）

2、保險(xiǎn)單（保單） 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人簽發(fā)給簽發(fā)給投保人投保人的的正式書面憑證。正式書面憑證。二、保險(xiǎn)合同的形式二、保險(xiǎn)合同的形式4. 4. 保險(xiǎn)憑證（小保單）保險(xiǎn)憑證（小保單） 被保險(xiǎn)人所持有的已經(jīng)獲得保險(xiǎn)保障的被保險(xiǎn)人所持有的已經(jīng)獲得保險(xiǎn)保障的證明文件，即簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。證明文件，即簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。二、保險(xiǎn)合同的形式二、保險(xiǎn)合同的形式5. 5. 批單批單 保險(xiǎn)合同發(fā)生變更后，在保險(xiǎn)單或者保保險(xiǎn)合同發(fā)生變更后，在保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證上附貼批條。險(xiǎn)憑證上附貼批條。三、保險(xiǎn)合同的特征三、保險(xiǎn)合同的特征（一）一般法律特征（一）一般法律特征1.1.保險(xiǎn)合同的訂立是當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的訂立

3、是當(dāng)事人雙方雙方的法律行為。的法律行為。2.2.保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的法律地位是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的法律地位是平等平等的。的。3.3.保險(xiǎn)合同是按照保險(xiǎn)合同是按照法律法律規(guī)范的要求達(dá)成的協(xié)議。規(guī)范的要求達(dá)成的協(xié)議。4.4.保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都必須具有保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都必須具有行為能力行為能力。三、保險(xiǎn)合同的特征三、保險(xiǎn)合同的特征（二）個(gè)性特征（二）個(gè)性特征1.1.保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)合同是保障保障合同。合同。2.2.保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)合同是射幸射幸合同。合同。3.3.保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信最大誠(chéng)信合同。合同。4.4.保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)合同是標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)合同。合同。5.5.保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)合同是要式要式合同。

4、合同。四、保險(xiǎn)合同的種類四、保險(xiǎn)合同的種類（一）根據(jù)當(dāng)事人訂立合同的意愿（一）根據(jù)當(dāng)事人訂立合同的意愿 自愿自愿保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同 強(qiáng)制強(qiáng)制保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同四、保險(xiǎn)合同的種類四、保險(xiǎn)合同的種類（二）按保險(xiǎn)價(jià)值在訂立合同時(shí)是否已經(jīng)確定（二）按保險(xiǎn)價(jià)值在訂立合同時(shí)是否已經(jīng)確定 定值定值保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同 不定值不定值保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同四、保險(xiǎn)合同的種類四、保險(xiǎn)合同的種類（三）根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系（三）根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系 足額足額保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 = = 保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值 不足額不足額保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值四、保險(xiǎn)合同的種類四、保險(xiǎn)合同的種

5、類（四）根據(jù)投保次數(shù)（四）根據(jù)投保次數(shù) 單一單一保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同 重復(fù)重復(fù)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同 小明有一幢房屋，價(jià)值小明有一幢房屋，價(jià)值10萬(wàn)元，向一萬(wàn)元，向一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了10萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。某同萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。某同學(xué)在另一保險(xiǎn)公司工作，向小明推銷業(yè)務(wù)，學(xué)在另一保險(xiǎn)公司工作，向小明推銷業(yè)務(wù)，小明又為該幢房屋投保了小明又為該幢房屋投保了10萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。不久前，房屋毀于一場(chǎng)火災(zāi)。不久前，房屋毀于一場(chǎng)火災(zāi)。 小明向前述兩家保險(xiǎn)公司同時(shí)要求理小明向前述兩家保險(xiǎn)公司同時(shí)要求理賠，按合同小明將獲得賠，按合同小明將獲得20萬(wàn)元的賠償，但萬(wàn)元的賠償，但兩家保險(xiǎn)公司知曉小明重復(fù)投保后，均

6、拒兩家保險(xiǎn)公司知曉小明重復(fù)投保后，均拒絕完全賠償，而只同意按比例賠償。絕完全賠償，而只同意按比例賠償。 請(qǐng)問(wèn)：重復(fù)保險(xiǎn)能獲得雙倍賠償嗎？請(qǐng)問(wèn)：重復(fù)保險(xiǎn)能獲得雙倍賠償嗎？ 我國(guó)法律允許重復(fù)保險(xiǎn)，但重復(fù)保險(xiǎn)的投我國(guó)法律允許重復(fù)保險(xiǎn)，但重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人，而且重復(fù)保險(xiǎn)還不得違背保險(xiǎn)合同的填補(bǔ)損，而且重復(fù)保險(xiǎn)還不得違背保險(xiǎn)合同的填補(bǔ)損失原則。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是填補(bǔ)損失的合同，即失原則。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是填補(bǔ)損失的合同，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是在事故發(fā)生時(shí)用來(lái)補(bǔ)償被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是在事故發(fā)生時(shí)用來(lái)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人遭到的損失的一種合同，絕對(duì)不允許參加

7、保人遭到的損失的一種合同，絕對(duì)不允許參加保險(xiǎn)的人因?yàn)閰⒓恿吮ｋU(xiǎn)而獲得額外利益。險(xiǎn)的人因?yàn)閰⒓恿吮ｋU(xiǎn)而獲得額外利益。 那么，投保人重復(fù)投保，且保險(xiǎn)金額超過(guò)那么，投保人重復(fù)投保，且保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人是否還應(yīng)當(dāng)理賠？若要理保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人是否還應(yīng)當(dāng)理賠？若要理賠，又當(dāng)如何理賠呢？賠，又當(dāng)如何理賠呢？ 保險(xiǎn)法第保險(xiǎn)法第42條第條第2款規(guī)定：款規(guī)定：“保險(xiǎn)事保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最保險(xiǎn)標(biāo)的損