互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊及其應(yīng)對(duì)策略

1、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊及其應(yīng)對(duì)策略摘 要隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)勢(shì)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在以超乎人們想象的速度發(fā)展，如今的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)已經(jīng)滲透到金融的各個(gè)子領(lǐng)域，如第三方支付平臺(tái)、P2P網(wǎng)貸、各種“寶寶”類余額理財(cái)產(chǎn)品，諸如此類的創(chuàng)新模式，已經(jīng)使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行坐立不安了。金融的本質(zhì)是服務(wù)，因此，隨著客戶的需求變化而變化才是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存之道。正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)以開放、平等、分享和包容的互聯(lián)網(wǎng)精神融入自身的企業(yè)建設(shè)，才得以發(fā)展。而在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展這一大背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？本文將介紹傳統(tǒng)商業(yè)銀行當(dāng)前所面臨的沖擊以及初步應(yīng)對(duì)措施，再運(yùn)

2、用SWOT分析法，分析得出傳統(tǒng)商業(yè)銀行的未來之路，為商業(yè)銀行的改革提供少許建議。 關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行，沖擊Internet financial impact on Chinas commercial Banks and their coping strategiesABSTRACTWith the vigorous development of the Internet and information technology in China, the Internet financial enterprises should be potential. Internet fin

3、ancial are than people imagine the speed of development, todays Internet financial enterprise business has already penetrated into each field of finance, such as the third-party payment platform, P2P network, all kinds of baby classes loan balance of financial products, such as this innovation model

4、, has made the traditional commercial bank on pins and needles. Is the nature of financial services, therefore, as the customer demand changing is the survival of traditional commercial Banks. It is because of the Internet financial enterprises to open, equality and sharing and inclusive spirit into

5、 its own Internet construction of enterprise, to develop. Rapid development in Internet financial this big background, the traditional commercial Banks should be how to deal with? This article describes the impact of the traditional commercial Bankscurrently faces and preliminary countermeasures, SW

6、OT analysis method, analysis the future of the traditional commercial bank, a little advice for the reform of commercial Banks.KEYWORDS：the Internet finance, traditional commercial Banks, the impact目 錄1 研究綜述11.1 研究的背景及意義11.2 文獻(xiàn)綜述11.2.1 有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與未來趨勢(shì)的研究11.2.2 有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式問題的研究11.2.3 商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融變革浪

7、潮所帶來的挑戰(zhàn)的探21.3 本文寫作思路及創(chuàng)新22 早期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的沖擊32.1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述32.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融定義32.1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式分類32.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊42.2.1 對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊42.2.2 對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊52.2.3 對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊53 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的初步轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀63.1 商業(yè)銀行的創(chuàng)新模式63.1.1 線上融資模式63.1.2 電商平臺(tái)模式63.1.3 移動(dòng)金融模式73.1.4 社交金融模式73.2 民生銀行的探索74 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析95 具體應(yīng)對(duì)策略115.1

8、 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念115.2 改革經(jīng)營(yíng)體制125.3 累積消費(fèi)數(shù)據(jù)125.4 培養(yǎng)復(fù)合型人才135.5 監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管135.5.1 對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管規(guī)范135.5.2 對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管規(guī)范145.5.3 眾籌平臺(tái)監(jiān)管有待完善14參考文獻(xiàn)15后 記16- ii -1 研究綜述1.1 研究的背景及意義通過實(shí)踐證明，在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展下，中國(guó)的改變體現(xiàn)在方方面面，其中的互聯(lián)網(wǎng)金融改變了中國(guó)傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式。這儼然已成為我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融大潮的沖擊，首當(dāng)其沖的是商業(yè)銀行。 因此，通過研究在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略，可為商業(yè)銀行積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的

9、沖擊以及機(jī)遇，提供少許的建議與參考。1.2 文獻(xiàn)綜述自 2012 年起，學(xué)術(shù)界陸陸續(xù)續(xù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新分別進(jìn)行研究，以下選取具有代表性的成果分類闡述。1.2.1 有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與未來趨勢(shì)的研究（1）謝平、部傳偉（2012）認(rèn)為：以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，特別是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)站、搜索引擎等，將對(duì)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生顛覆性影響。可能出現(xiàn)不同于商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式，即稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。(2)劉瀾彪、沈鑫、郭步超認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式之間不僅是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，兩者之間存在較大的融合空間。到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)

10、金融對(duì)金融機(jī)構(gòu)的中介功能替代較小。無論從交易規(guī)模或種類來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融中介尚不構(gòu)成威脅，但隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展，其影響或許不容小覷。1.2.2 有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式問題的研究（1）楊雪萊認(rèn)為，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式指的是銀行業(yè)務(wù)范圍的選擇以及銀行如何整合這些業(yè)務(wù)兩方面, 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變必然會(huì)受制于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與金融深化水平雙重因素的影響。（2）姜虹認(rèn)為，商業(yè)銀行自身的主動(dòng)性是轉(zhuǎn)型不可或缺的因素。我國(guó)的商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)是符合時(shí)代要求的必然選擇。（3）郭莽提出，聚焦并捕捉中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)內(nèi)生動(dòng)力釋放過程中的機(jī)會(huì)，平衡長(zhǎng)期戰(zhàn)略方向與短期盈利目標(biāo)之間的關(guān)系，強(qiáng)化基層

11、創(chuàng)新改革的執(zhí)行力等，這對(duì)于推進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型有著較大的現(xiàn)實(shí)意義。1.2.3 商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融變革浪潮所帶來的挑戰(zhàn)的探（1）曹鳳岐認(rèn)為，未來將呈現(xiàn)一種差別于傳統(tǒng)直接融資和間接融資的新型金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型中可以利用自身客戶、網(wǎng)絡(luò)、信息及征信體系完善的優(yōu)勢(shì)，積極主動(dòng)地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。這將大大促進(jìn)金融企業(yè)綜合發(fā)展。監(jiān)管機(jī)構(gòu)則需加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康規(guī)范發(fā)展提供保障，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。（2）孫杰，賀晨對(duì)比了互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行之間的差異，探討了兩者之間的融合路徑和改進(jìn)方向；指出謀求互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行最大交集、推測(cè)了未來可能的變化，尋求兩者如何對(duì)接與融合

12、，從而確立大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的路徑。（3）郝身永，陳輝認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款、貸款業(yè)務(wù)失去了原有的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也激發(fā)了銀行對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的調(diào)整，未來互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的良性競(jìng)爭(zhēng)、充分合作和雙向融合能夠產(chǎn)生互利多贏的結(jié)果。（4）羅琰欽認(rèn)為，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)通過轉(zhuǎn)變觀念、提升客戶體驗(yàn)感、深化大數(shù)據(jù)應(yīng)用等對(duì)策迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。1.3 本文寫作思路及創(chuàng)新本文的基本寫作思路為：在分析早期互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊以及銀行初步轉(zhuǎn)型實(shí)例的基礎(chǔ)上，運(yùn)用SWOT來總結(jié)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面存在的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇和挑戰(zhàn)，

13、最后提出未來發(fā)展對(duì)策。本文的創(chuàng)新點(diǎn)在于運(yùn)用SWOT分析法，分析商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)以及外部的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，并與當(dāng)前的監(jiān)管新趨勢(shì)結(jié)合加以分析得出商業(yè)銀行的未來之路。32 早期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的沖擊2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述2.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融定義互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)來實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，謝平教授將互聯(lián)網(wǎng)金融模式定義為：不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)金融的定義上，學(xué)術(shù)界上的專家眾說紛紜，謝平教授的觀點(diǎn)是提出最早的觀點(diǎn)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)

14、作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融行業(yè)的滲透，已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了本質(zhì)影響。2.1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式分類互聯(lián)網(wǎng)金融模式是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的狹義解釋，也是其主要的含義。以互聯(lián)網(wǎng)金融的功能為劃分標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以分為第三方支付平臺(tái)模式、P2P網(wǎng)貸模式、眾籌模式、大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)模式、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式、信息化金融機(jī)構(gòu)6種模式，以下重點(diǎn)介紹第三方支付平臺(tái)模式、P2P網(wǎng)貸模式、眾籌模式：（1）第三方支付平臺(tái)模式關(guān)于第三方支付平臺(tái)的概念，在中國(guó)人民銀行公布的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法中是這樣規(guī)定的：指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他

15、支付服務(wù)。可以看到，第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)不僅僅是簡(jiǎn)單的提供一個(gè)購(gòu)物支付平臺(tái)，如今已經(jīng)覆蓋到了基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等金融業(yè)務(wù)，甚至于由支付寶推出的網(wǎng)商銀行以及微信推出的微眾銀行，加上本身低成本、高效率的特點(diǎn)，已經(jīng)深深撼動(dòng)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位，因此，當(dāng)務(wù)之急就是要加快轉(zhuǎn)型的步伐。（2）P2P網(wǎng)貸模式所謂P2P網(wǎng)貸模式，即網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺(tái)，將有小額借款需求的人與有理財(cái)需求的貸款人對(duì)接起來，借款人發(fā)布借款信息，出借人了解對(duì)方的身份、信用等信息后，直接與借款人簽署合同，資金借出人獲取利息收益，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費(fèi)。對(duì)于小額貸，傳統(tǒng)商業(yè)銀行認(rèn)為成本過高，避而遠(yuǎn)

16、之。P2P網(wǎng)貸的出現(xiàn)對(duì)于拓展社會(huì)的融資渠道有一定程度的幫助，再加上2016年8月24日銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、公安部、網(wǎng)信辦等四部委發(fā)布了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法對(duì)P2P網(wǎng)貸的具體限制要求后，個(gè)人認(rèn)為P2P網(wǎng)貸與傳統(tǒng)商業(yè)銀行各司其職，P2P網(wǎng)貸難以撼動(dòng)商業(yè)銀行的地位。（3）眾籌模式眾籌即大眾籌資。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)傳播的特征，讓小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人向公眾展示創(chuàng)意，爭(zhēng)取大眾的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需求的資金援助。這是一種新型的融資方式，融資方利用眾籌平臺(tái)闡釋自己的項(xiàng)目，網(wǎng)民用少量的資金就可以成為一個(gè)企業(yè)的參與者。對(duì)創(chuàng)業(yè)者而言，創(chuàng)業(yè)成本更加低廉，眾籌模式對(duì)于創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新有著一定的促進(jìn)作用。2.2

17、 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊互聯(lián)網(wǎng)公司將“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神融入金融創(chuàng)新之中，以數(shù)據(jù)和技術(shù)作為支撐，使得信息更透明、成本更低、效率更高，從而惠及更多人。然而這將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成一定程度上的影響，接下來，我將從三個(gè)方面介紹互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響。2.2.1 對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊存款業(yè)務(wù)是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)中最重要的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行資金的主要來源。吸收存款是傳統(tǒng)商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行存款的業(yè)務(wù)量決定了放款的業(yè)務(wù)量，直接決定商業(yè)銀行未來的利差收入，從而決定商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。而2013年開始，余額寶等寶寶類產(chǎn)品的出現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊。以

18、余額寶為例，余額寶是支付寶旗下的一款余額增值服務(wù)產(chǎn)品，只要用戶將錢轉(zhuǎn)入余額寶賬戶里，即投資了“天弘增利寶貨幣市場(chǎng)基金”，如此一來，用戶即可獲得比商業(yè)銀行活期存款業(yè)務(wù)收益更高的收益，同時(shí)還可以隨時(shí)消費(fèi)支付，靈活便捷。我國(guó)中低收入人群普遍傾向于把錢存入銀行，賺取少量的利息。而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，在通貨膨脹的影響下，隨著中低收入人群的存款越多，財(cái)富貶值就越多，收入差距將會(huì)越來越大。余額寶的問世，提高了居民的投資理財(cái)意識(shí)，給中國(guó)的老百姓提供了相當(dāng)廣泛的金融理財(cái)普及教育。美國(guó)貨幣基金于20世紀(jì)70年代取得快速發(fā)展，然而隨著商業(yè)銀行不斷開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品、提高服務(wù)水平，貨幣基金收益與銀行存款收益之間的差距也逐漸縮小。盡

19、管以美國(guó)為例子來看，貨幣基金本身不會(huì)動(dòng)搖銀行的存款基礎(chǔ)，但這是需要商業(yè)銀行不斷開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品、改善服務(wù)水平作為基礎(chǔ)的，否則隨著互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展，商業(yè)銀行就會(huì)成為21世紀(jì)的恐龍，消失于這瞬息萬變的世界。2.2.2 對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊 小微企業(yè)融資難問題在市場(chǎng)上一直都普遍存在著，主要是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)的能力差、缺乏完善的企業(yè)治理模式以及足夠的抵押擔(dān)保品，因此以銀行為代表傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)首先會(huì)選擇大客戶作為投資對(duì)象，而在對(duì)滿足小微客戶產(chǎn)品需求、種類、服務(wù)上動(dòng)力不足。然而小微企業(yè)的貸款需求量是龐大的，并且小微企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)都是有目共睹的：提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位、創(chuàng)造的產(chǎn)值約占國(guó)內(nèi)

20、生產(chǎn)總值的60%。因此，小微企業(yè)融資困難的問題不容忽視。阿里巴巴正是看到了這一現(xiàn)象，阿里小貸應(yīng)勢(shì)而生。信息不對(duì)稱是小微企業(yè)融資難的主要在于，阿里巴巴利用大數(shù)據(jù)技術(shù)在一定程度上解決了信息不對(duì)稱的問題，進(jìn)而解決了小微企業(yè)融資困難的窘境，為草根創(chuàng)業(yè)者們創(chuàng)新力的釋放提供了必不可少的資金支持。阿里小貸的成立，就像是給了傳統(tǒng)商業(yè)銀行當(dāng)頭一棒，盡管阿里小貸沒有對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)帶來多大的沖擊，僅僅只是把傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款客戶占比較小的小微企業(yè)客戶搶占去。但阿里小貸解決了商業(yè)銀行之前沒有解決的小微企業(yè)融資難的問題，這一現(xiàn)象，表明了當(dāng)今社會(huì)，數(shù)據(jù)的力量是強(qiáng)大的，如果商業(yè)銀行沒有意識(shí)到這一點(diǎn)，那么也許在未來的

21、不久，商業(yè)銀行將會(huì)被取代。2.2.3 對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。主要包括：支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、基金托管類業(yè)務(wù)和咨詢顧問類業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)大大降低了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入，挑戰(zhàn)了銀行卡在傳統(tǒng)支付中不可或缺的地位。通過不懈的技術(shù)創(chuàng)新，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)可以在不利用網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行的情況下直接進(jìn)行網(wǎng)上支付，在此支付環(huán)節(jié)避開了商業(yè)銀行，將本該屬于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的資金收入囊中。因此，銀行業(yè)唯有加快轉(zhuǎn)型，尋求創(chuàng)新，才能不被市場(chǎng)淘汰。63 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的初步轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀比爾蓋茨曾在

22、20世紀(jì)90年代斷言，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是將在21世紀(jì)滅絕的一群恐龍。然而20年過去了，銀行業(yè)依然在金融行業(yè)占據(jù)著主導(dǎo)地位。在最新一期的福布斯榜單上，排名前四的均是中國(guó)的銀行，分別是中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行。很顯然，恐龍沒有倒下。銀行家們提前看到了危險(xiǎn)，并且積極改變自身以適應(yīng)新環(huán)境，催生出了商業(yè)銀行的無限可能。3.1 商業(yè)銀行的創(chuàng)新模式如今，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中的創(chuàng)新大體上能分成以下幾種模式：3.1.1 線上融資模式目前除了銀行體系，小微企業(yè)融資主要還有網(wǎng)絡(luò)小額信貸以及P2P網(wǎng)貸兩種模式。在線上融資方面，已經(jīng)有些商業(yè)銀行作出了些有意義的嘗試。2007年，建設(shè)銀行

23、聯(lián)手阿里巴巴共同推出小企業(yè)貸款項(xiàng)目，盡管最后在100家企業(yè)中只有4家獲得建設(shè)銀行“e貸通”的貸款，但這也不失為一個(gè)好的開始。2013年，招商銀行推出了“e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目”的小企業(yè)投融資平臺(tái)，為特定的小企業(yè)客戶提供融資服務(wù)，這是一種對(duì)“普惠金融、金融互聯(lián)網(wǎng)”的初步探索。3.1.2 電商平臺(tái)模式隨著電子商務(wù)的發(fā)展，銀行需要跳出傳統(tǒng)框架，建立起相對(duì)應(yīng)的新型金融服務(wù)體系，搭建集信息流、物流和資金流與一體的電子商務(wù)平臺(tái)。商業(yè)銀行在電商平臺(tái)方面的努力參見表1。表1 各家商業(yè)銀行電商平臺(tái)模式 銀行品牌時(shí)間關(guān)鍵點(diǎn)農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)商e航2011年12月涵蓋多電子渠道，為客戶提供資金支付結(jié)算、信用中介以及資訊和營(yíng)銷平臺(tái)

24、等金融服務(wù)中國(guó)銀行云購(gòu)物2012年8月能夠?yàn)橄M(fèi)者提供實(shí)時(shí)、便捷的商品價(jià)格比較和商品信息整合服務(wù)華夏銀行華夏龍網(wǎng)2012年8月包含服務(wù)公司客戶的“現(xiàn)金新干線”和服務(wù)個(gè)人客戶的“財(cái)富新e站”兩個(gè)子品牌廣發(fā)銀行SMART購(gòu)2012年年底一站式支付平臺(tái)，一期主要為客戶提供美食信息、電影票等生活服務(wù)；二期將金融產(chǎn)品銷售納入其中，包含貴金屬、保險(xiǎn)、基金直銷、理財(cái)產(chǎn)品等，并將理財(cái)專家提供實(shí)時(shí)咨詢服務(wù)工商銀行融e購(gòu)2014年集網(wǎng)上購(gòu)物、投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資、消費(fèi)信貸于一體，增加的投資理財(cái)和融資功能將提升其服務(wù)能力資料來源：各銀行網(wǎng)站3.1.3 移動(dòng)金融模式移動(dòng)金融模式覆蓋了手機(jī)購(gòu)物、NFC手機(jī)支付、O2O交易

25、等。許多銀行陸續(xù)推出了新一代手機(jī)銀行，加入了電影票購(gòu)買、餐飲娛樂等生活繳費(fèi)支付服務(wù)，還為客戶提供了基金管理、證券管理、外匯管理等功能，優(yōu)化了用戶的體驗(yàn)感。3.1.4 社交金融模式招商銀行于2013年7月推出了招行微信平臺(tái)，集合了賬戶余額查詢、理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買、信用卡賬單查詢、還款等功能。工商銀行、交通銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行等也隨之推出了微信銀行服務(wù)。3.2 民生銀行的探索直銷銀行，就是完全脫離傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)客戶端為客戶銷售金融產(chǎn)品或提供金融服務(wù)的新型金融模式。直銷銀行開展業(yè)務(wù)完全脫離柜臺(tái)，不受時(shí)間、地理因素的影響，不需要辦理實(shí)體銀行卡，客戶只需要開通電子賬戶即可進(jìn)行交易。民生銀

26、行于2013年成立了直銷銀行部，2014年2月底正式上線。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)原則上遵循簡(jiǎn)單、易用、低門檻的理念。重點(diǎn)關(guān)注以白領(lǐng)階層為主的生活節(jié)奏較快的客戶群體；習(xí)慣使用網(wǎng)絡(luò)的年輕階層以及容易被優(yōu)惠、免費(fèi)活動(dòng)吸引的客戶群體。重點(diǎn)產(chǎn)品主要有：1、智能儲(chǔ)蓄產(chǎn)品-隨心存：具有收益高、流動(dòng)性強(qiáng)、隨時(shí)支取的特點(diǎn)。2、結(jié)算產(chǎn)品輕松匯：可根據(jù)客戶匯款需求自動(dòng)為客戶選擇最便宜、最快捷的結(jié)算方式。3、理財(cái)類產(chǎn)品如意寶：類似于“余額寶”。民生銀行的直銷銀行部，建立了專屬的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)銀行、電話銀行、微信公眾號(hào)、視頻客服、QQ客服等。學(xué)習(xí)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)計(jì)理念，渠道設(shè)計(jì)風(fēng)格簡(jiǎn)單，強(qiáng)調(diào)客戶渠道使用體驗(yàn)。同時(shí)還特別重視客戶關(guān)系管

27、理和數(shù)據(jù)挖掘。這是一次非常有意義的探索，對(duì)于銀行來說，無需網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)施，只需少量人員支持，輕裝上陣。對(duì)于客戶而言，直銷銀行的手續(xù)費(fèi)低、理財(cái)產(chǎn)品收益高于線下產(chǎn)品，輕松就能獲得收益。74 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析在討論傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之前，我們應(yīng)該了解如今傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的處境。接下來，我將運(yùn)用“SWOT分析法”，將商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、所面臨的機(jī)會(huì)及威脅逐一列出，以便分析得出應(yīng)對(duì)策略。所謂SWOT分析法，就是基于內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)條件下的態(tài)勢(shì)分析，將與研究對(duì)象有關(guān)的主要內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)、劣勢(shì)以及外部的機(jī)會(huì)和威脅列舉出來，并依照矩陣形式排列，將各種因素相互匹配并加以

28、分析，從而得出一系列相對(duì)應(yīng)的具有決策性的結(jié)論。談及傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，個(gè)人認(rèn)為可以用“高大上”來形容。有雄厚的資本也有盈利的能力，有品牌優(yōu)勢(shì)、金融牌照、較好的信譽(yù)值得客戶信賴，完善的風(fēng)險(xiǎn)管理控制系統(tǒng)以及成熟的業(yè)務(wù)體系，多年累積下來的客戶資源及消費(fèi)數(shù)據(jù)同時(shí)信息科技能力較強(qiáng)等，這些都是傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的優(yōu)勢(shì)。談及劣勢(shì)，首先想到的就是客戶體驗(yàn)感差。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行給客戶留下的印象大多數(shù)是“貴、慢、繁”。辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)貴、辦理業(yè)務(wù)的客戶多但銀行業(yè)務(wù)員速度慢、手續(xù)過程繁瑣正巧本人剛從銀行沮喪的走出來，因?yàn)橹苣┲婚_一個(gè)辦業(yè)務(wù)的窗口，同時(shí)正在辦理業(yè)務(wù)的客戶與銀行員工還在爭(zhēng)論不休，然而前面排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)的客戶還

29、有52位這與互聯(lián)網(wǎng)金融公司快速便捷的業(yè)務(wù)特點(diǎn)相比起來，就遜色了不少。畢竟每個(gè)人的時(shí)間都很珍貴，沒有人愿意浪費(fèi)時(shí)間在排隊(duì)等待上面。另外，由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類繁多成本構(gòu)成復(fù)雜；員工層級(jí)制、人員多工資成本高；實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)繁多，固定成本高這些都是傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的劣勢(shì)?，F(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，正是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一個(gè)機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)金融公司就是一個(gè)很好的例子。一些創(chuàng)業(yè)者，抓住了大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來的機(jī)會(huì)，順應(yīng)了時(shí)代的發(fā)展，將開放、平等、分享和包容的互聯(lián)網(wǎng)精神融入到了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)里去，成就了如今的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。同時(shí)客戶的多樣化需求也是商業(yè)銀行的一個(gè)機(jī)會(huì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，只有將以客戶為中心作為一個(gè)指導(dǎo)戰(zhàn)略，才

30、能立于不敗之地。在金融市場(chǎng)中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行扮演著金融中介的角色，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶使用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)已經(jīng)變成一種日常習(xí)慣，由此一來，金融市場(chǎng)呈現(xiàn)著一種“金融脫媒”的趨勢(shì)。所謂 “金融脫媒”是指資金直接繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給資金的需求方。如此一來，客戶體驗(yàn)到了無中介的方便快捷的服務(wù)，便不會(huì)再去尋找中介。這將會(huì)使傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨巨大威脅。表2 傳統(tǒng)商業(yè)銀行SWOT分析表優(yōu)勢(shì)（S）：資金實(shí)力；品牌優(yōu)勢(shì)；完善的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)劣勢(shì)（W）：客戶體驗(yàn)感差；經(jīng)營(yíng)成本高機(jī)會(huì)（O）：現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展；客戶的多樣化需求威脅（T）：客戶互聯(lián)網(wǎng)化；金融脫媒化在互聯(lián)網(wǎng)金融這一大背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身原有的

31、優(yōu)勢(shì)，借助現(xiàn)代信息技術(shù)，改變自身固有的經(jīng)營(yíng)理念，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的思維，以客戶為中心，致力于開發(fā)個(gè)性化的產(chǎn)品、符合大眾需求的產(chǎn)品，從而優(yōu)化客戶的體驗(yàn)度。95 具體應(yīng)對(duì)策略5.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念傳統(tǒng)商業(yè)銀行以產(chǎn)品為中心的經(jīng)營(yíng)理念是其在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)過程中形成的。而這與開放、平等、協(xié)作、分享的互聯(lián)網(wǎng)精神相差甚遠(yuǎn)。這就要求商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)理念，順應(yīng)市場(chǎng)變化的趨勢(shì)，推廣以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念。只有樹立起以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，才能提高客戶粘性。因此，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念需要融入互聯(lián)網(wǎng)精神。近幾年來金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，很大一部分都是依靠企業(yè)業(yè)務(wù)和模式推動(dòng)的，而不是大金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。傳統(tǒng)商業(yè)銀行普遍認(rèn)為這些新的業(yè)務(wù)

32、模式是在沖擊他們，固執(zhí)己見，漠視、抵制這些創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，認(rèn)為是這些草根企業(yè)把金融秩序給搞亂了，甚至還去質(zhì)疑央行為何要下發(fā)如此多的支付牌照給第三方支付機(jī)構(gòu)。而我認(rèn)為，近些年第三方支付機(jī)構(gòu)能發(fā)展得如此好，是因?yàn)樗槕?yīng)市場(chǎng)變化的趨勢(shì)，迎合廣大用戶的需要。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行和客戶的關(guān)系完全改變成一種平行的、雙向的、多元的、互動(dòng)的關(guān)系。銀行當(dāng)然還是產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要發(fā)起者，但產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)因應(yīng)該是來自于客戶的個(gè)性化的需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要將垂直整合的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變成平面結(jié)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式，在客戶有需要的時(shí)候提供實(shí)用的設(shè)計(jì)，并且圍繞客戶數(shù)據(jù)組織銀行的各種業(yè)務(wù)?？蛻舨辉偈潜粍?dòng)的產(chǎn)品和服務(wù)接受者，而是產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

33、的參與者、策劃者、修改者。客戶的不滿和建議將會(huì)及時(shí)得到處理及反饋。客戶之間還可以廣泛的交流，由此誕生新的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)意。銀行可以根據(jù)不同層次的客戶群體設(shè)計(jì)相對(duì)應(yīng)的資金處理方式，從男性到女性，從年輕人到老年人等。如此一來，銀行在為每一種客戶群體提供服務(wù)時(shí)，也增添了許多特色、個(gè)性。還可以根據(jù)每個(gè)人不同的年齡、性別、宗教信仰、民族等特點(diǎn)來設(shè)計(jì)與之相對(duì)應(yīng)的客戶管理模式。這就需要傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，從個(gè)人財(cái)務(wù)管理的借貸模式轉(zhuǎn)為移動(dòng)財(cái)務(wù)管理的模式。 5.2 改革經(jīng)營(yíng)體制隨著數(shù)據(jù)革命的爆發(fā)，傳統(tǒng)銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)布局正逐步被改變。銀行業(yè)界也為此爭(zhēng)論不休：銀行還需不需要設(shè)立分行？會(huì)不會(huì)出現(xiàn)一個(gè)沒有現(xiàn)金

34、的社會(huì)？所有這些變革都要求傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)快速適應(yīng)并采取行動(dòng)來應(yīng)對(duì)這些改變，經(jīng)營(yíng)體制的變革首當(dāng)其沖。對(duì)于中國(guó)許多大型商業(yè)銀行來說，單位物理網(wǎng)點(diǎn)的收入與利潤(rùn)在下降，成本在上升。因此實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)正日益成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的雞肋。數(shù)字化的銀行金融服務(wù)模式和實(shí)體銀行服務(wù)模式，需要完全不同的產(chǎn)品和服務(wù)理念，需要培養(yǎng)新的人才。那么首先，商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整自身的組織架構(gòu)以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融市場(chǎng)的深度變革。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要對(duì)管理層級(jí)進(jìn)行精簡(jiǎn)，拓展管理幅度。這樣一來，對(duì)加快信息傳遞速度和質(zhì)量、提升銀行對(duì)市場(chǎng)客戶需求的反應(yīng)能力、從而增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是很有幫助的。另外，物理網(wǎng)點(diǎn)的重新布局、定位，思考網(wǎng)點(diǎn)定位

35、布局與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的替代問題是很有必要的。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與現(xiàn)實(shí)社交媒體結(jié)合在一起已經(jīng)迫使銀行家們不得不重新思考物理網(wǎng)點(diǎn)未來的戰(zhàn)略部署。未來的銀行將通過移動(dòng)終端與人們的生活連接在一起，而分行當(dāng)然也不會(huì)完全消失，畢竟有的客戶需要全數(shù)字化的服務(wù)，也有些客戶需要面對(duì)面的服務(wù)。5.3 累積消費(fèi)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)商家現(xiàn)在都在做的一件事情，就是根據(jù)用戶現(xiàn)在瀏覽的商品向用戶推薦曾經(jīng)瀏覽過該商品的人又看過什么或是買這個(gè)商品的人他們會(huì)購(gòu)買其他什么商品，然后提供一份推薦清單給你。這種推薦方式最早是亞馬遜公司的創(chuàng)舉，這種推薦方式讓亞馬遜在一秒鐘內(nèi)能夠賣出79.2件商品。商業(yè)銀行相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有更加豐富的客戶資源及消費(fèi)

36、數(shù)據(jù)，但是由于其被動(dòng)的經(jīng)營(yíng)模式，商業(yè)銀行并沒有合理有效的利用這些數(shù)據(jù)資源。在商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的博弈過程中，商業(yè)銀行缺乏對(duì)客戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)的積累，商業(yè)銀行掌握了資金數(shù)據(jù)和資金出入頻率，卻沒有深層挖掘和積累客戶的消費(fèi)習(xí)慣，僅僅只是停留在記載業(yè)務(wù)的層面，不了解客戶的資金用途，進(jìn)而無法了解客戶對(duì)資金以及對(duì)金融服務(wù)的需求。商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)擁抱大數(shù)據(jù)，引領(lǐng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式向數(shù)字化的智慧銀行轉(zhuǎn)型。從全球范圍來看，很多人都把2012年看作是大數(shù)據(jù)時(shí)代的元年。在這一年里，很多行業(yè)在大數(shù)據(jù)方面的管理、規(guī)劃和應(yīng)用已經(jīng)有所覺醒。商業(yè)銀行必須高度重視數(shù)據(jù)的重要性，作好數(shù)據(jù)的管理，將數(shù)據(jù)打造成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。而且

37、隨著銀行渠道快速滲透到社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)終端等媒介，海量的數(shù)據(jù)也在等待被收集和分析。大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展造就了商業(yè)銀行的無限可能。面對(duì)這大數(shù)據(jù)的浪潮，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)、處理能力；重點(diǎn)培養(yǎng)大數(shù)據(jù)人才，打造一支專業(yè)、高效、靈活的大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)。將海量數(shù)據(jù)的價(jià)值盡情地發(fā)揮出來。5.4 培養(yǎng)復(fù)合型人才隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸強(qiáng)大，它對(duì)商業(yè)銀行的影響日益擴(kuò)大，傳統(tǒng)商業(yè)銀行未來的戰(zhàn)略部署將會(huì)是與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，那么銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來越激烈，這種競(jìng)爭(zhēng)在一定程度上可以理解為人才的競(jìng)爭(zhēng)。然而以目前銀行從業(yè)人員的專業(yè)背景來看，主要是以金融、經(jīng)濟(jì)、財(cái)會(huì)或信息技術(shù)類為主，這種單一知識(shí)結(jié)構(gòu)型人才已經(jīng)無法

38、滿足當(dāng)前商業(yè)銀行的發(fā)展需求，那么大力培養(yǎng)復(fù)合型人才是不可避免的途徑。一方面，商業(yè)銀行在人員的招聘中應(yīng)注重吸收復(fù)合型人才，另一方面應(yīng)加強(qiáng)對(duì)在職員工的培訓(xùn)，對(duì)金融、經(jīng)濟(jì)專業(yè)背景的人才加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的培訓(xùn)，同時(shí)加強(qiáng)后臺(tái)科技人員的金融知識(shí)的培訓(xùn)，大力培養(yǎng)既熟悉金融知識(shí)，又了解當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的復(fù)合型人才。建立極具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的人才隊(duì)伍，使商業(yè)銀行永葆競(jìng)爭(zhēng)活力。5.5 監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管2017年是公認(rèn)的互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)整之年，各項(xiàng)網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則陸續(xù)出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作已取得一定的成效。5.5.1 對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管規(guī)范2016年11月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引，明確對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案

39、登記管理采取新老劃段的原則，對(duì)于存量機(jī)構(gòu)，與目前正在開展的專項(xiàng)整治工作相結(jié)合，整改合規(guī)一家備案一家，整改不合格的機(jī)構(gòu)不予備案，對(duì)于新設(shè)機(jī)構(gòu)，按照指引要求，進(jìn)行備案管理。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)只有在監(jiān)管部門取得備案登記證明，在工信部門完成申請(qǐng)電信增值業(yè)務(wù)許可并與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂資金存管協(xié)議后，才真正成為一家基本合規(guī)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門才可以在其官方網(wǎng)站上對(duì)這家機(jī)構(gòu)進(jìn)行公示。5.5.2 對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管規(guī)范2017年1月13日，央行發(fā)布中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知，規(guī)定自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，該賬

40、戶資金暫不計(jì)付利息。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)交存客戶備付金的金額根據(jù)上季度客戶備付金日均余額與支付機(jī)構(gòu)適用的交存比例計(jì)算得出，每季度調(diào)整一次，每季度首月16日完成資金劃轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行為支付機(jī)構(gòu)交存的客戶備付金不計(jì)入一般存款，不納入存款準(zhǔn)備金交存基數(shù)。大多數(shù)的第三方支付平臺(tái)的模式繞過了獨(dú)立的清算機(jī)構(gòu)，直接對(duì)接銀行接口，存在一定的漏洞。2016年10月，有關(guān)負(fù)責(zé)人就非銀行支付平臺(tái)專項(xiàng)整治工作表示，將以 “共建、共有、共享”為原則建立非銀行支付平臺(tái)，具體的方案還在規(guī)劃中。5.5.3 眾籌平臺(tái)監(jiān)管有待完善（1）眾籌平臺(tái)的現(xiàn)狀第一，眾籌平臺(tái)門檻較低且缺乏有效的監(jiān)管，從業(yè)人員的水平良莠不齊；第二，眾籌平臺(tái)上缺乏金融常識(shí)的投資人不在少數(shù)，因此十分容易陷入所謂的高利息高收益的陷阱；第三，眾籌平臺(tái)上的項(xiàng)目缺乏創(chuàng)新力，如果一個(gè)行業(yè)沒有很好的融資項(xiàng)目，要想運(yùn)營(yíng)下去是很困難的?？偟膩碚f，眾籌平臺(tái)最大的問題還是我們國(guó)家還未建立起相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范它們。（2）監(jiān)管規(guī)范建議首先，針對(duì)現(xiàn)有的平臺(tái)及業(yè)務(wù)，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該加強(qiáng)研究和觀測(cè)，建立起一整套適用于眾籌行業(yè)的監(jiān)管體系。其次，加強(qiáng)正確認(rèn)識(shí)眾籌平臺(tái)的宣傳， 普及相關(guān)的金融常識(shí)，減少投資者被欺騙的事