我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀與存在的不足

1、 我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀與存在的不足我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀與存在的不足中國(guó)報(bào)告網(wǎng)出版時(shí)間：2014年中國(guó)報(bào)告網(wǎng)         導(dǎo)讀：我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀與存在的不足，令人困惑的是，自我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，作為“老三險(xiǎn)”之一的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卻發(fā)展緩慢，2006年我國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至出現(xiàn)了大幅度的負(fù)增長(zhǎng)，在保險(xiǎn)總量中的占比由1998年的2.4%降到了0.71%。        參考中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)專(zhuān)項(xiàng)分析及發(fā)展商機(jī)研究告（2014-2019）

2、一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)        家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，指的是面向城鎮(zhèn)以及農(nóng)村居民家庭為對(duì)象，以其存放放在住宅或其他固定場(chǎng)所的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的險(xiǎn)種，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)體性和保險(xiǎn)地址的固定性。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有以下的特點(diǎn)：首先是保源廣，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)是各類(lèi)擁有所有權(quán)的家庭財(cái)產(chǎn)。我國(guó)擁有將近14億之多的人口，接近3億多個(gè)家庭，為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供了廣闊的來(lái)源。另外，隨著我國(guó)人口數(shù)量的攀升，每戶(hù)家庭的平均人數(shù)卻在逐漸下降，這使得家庭對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力降低，對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求日益增長(zhǎng)。其次是費(fèi)率低，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每單費(fèi)用與個(gè)

3、人壽險(xiǎn)相比較較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過(guò)上百元，大者千元。最后是保障程度高，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是涉及家庭財(cái)產(chǎn)的各類(lèi)保險(xiǎn)的總稱(chēng)，這種險(xiǎn)種主要包括災(zāi)害險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)、附加險(xiǎn)、儲(chǔ)金性家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等等。二、我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀        令人困惑的是，自我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，作為“老三險(xiǎn)”之一的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卻發(fā)展緩慢，2006年我國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至出現(xiàn)了大幅度的負(fù)增長(zhǎng)，在保險(xiǎn)總量中的占比由1998年的2.4%降到了0.71%?？v觀(guān)整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所占的比例也不是很高，平均只占2%左右。雖然保險(xiǎn)公

4、司及有關(guān)部門(mén)作出許多努力、采取了許多措施，使2009年到2011年保費(fèi)有所增加，分別為15、19、23億元，但占保費(fèi)總量的比例仍然非常低，分別為0.5%、0.47%、0.48%。由此可見(jiàn)，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r令人堪憂(yōu)。三、我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及成因        針對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛在需求大、供給大,但是有效需求未得到開(kāi)發(fā)的現(xiàn)狀，探究我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題及成因，對(duì)于擴(kuò)大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的效益具有至關(guān)重要的意義。(一)從投保者角度來(lái)說(shuō) 1.居民投保意識(shí)淡薄。   

5、;     據(jù)調(diào)查，一般性的居民對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)了解有限，部分居民存在僥幸心理，認(rèn)為家庭發(fā)生爆炸或者火災(zāi)等事故的概率很小，意外不會(huì)碰巧發(fā)生在自己身上，沒(méi)有必要每年再額外交出一筆錢(qián)。還有部分居民寄希望于政府救災(zāi)，不愿意投保家財(cái)險(xiǎn)。也有人表示，自己不愿主動(dòng)去接觸保險(xiǎn)公司的人，擔(dān)心整體被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員纏著不放。2.賠付責(zé)任界定難。         目前，購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)不少保險(xiǎn)公司很少會(huì)對(duì)投保者家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際狀況進(jìn)行鑒定。而金銀、珠寶以及古字畫(huà)、郵票等珍貴財(cái)物等無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)等皆不

6、屬于保險(xiǎn)賠付的范圍。這些也成為阻礙居民投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原因之一.。(二)從保險(xiǎn)公司角度來(lái)講1.保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)營(yíng)的積極性。        由于銷(xiāo)售家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利潤(rùn)太低，保險(xiǎn)公司對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推廣力度非常小。據(jù)有關(guān)人士介紹，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)分10、20、30元、50、100元不等，除了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的獎(jiǎng)勵(lì)提成均為15%，因此，相對(duì)保額上千元的企業(yè)財(cái)險(xiǎn)等，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利潤(rùn)微不足道。        正是由于利潤(rùn)太低，保險(xiǎn)公司方面不會(huì)花費(fèi)較多的

7、廣告費(fèi)對(duì)其進(jìn)行宣傳推廣。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員方面在拓展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)的成本往往很高，甚至得不償失，因此他們不會(huì)將該險(xiǎn)種作為主要的推銷(xiāo)對(duì)象，一般都是在推廣車(chē)險(xiǎn)的同時(shí)順便推銷(xiāo)。2.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，無(wú)法滿(mǎn)足消費(fèi)者需求。        產(chǎn)品設(shè)計(jì)與客戶(hù)需求不匹配，也是制約家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的重要原因。首先，承保范圍較小，像現(xiàn)金、支票、首飾、古玩等許多家庭財(cái)產(chǎn)都不在承保范圍之內(nèi)。第二，保險(xiǎn)責(zé)任范圍有限，像地震、海嘯、核輻射污染等災(zāi)害均不負(fù)責(zé)任；第三，費(fèi)率制定不合理。不同地區(qū)由于社會(huì)環(huán)境和自然環(huán)境的千差萬(wàn)別，各種風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)也不一樣，而采用的卻是同

8、一種費(fèi)率，這明顯地危害部分投保人的利益。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)需求，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、增加責(zé)任力度、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，才能有效地發(fā)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。四、我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展前景        雖然，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展滯后、緩慢，還出現(xiàn)了一些問(wèn)題，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)仍然是一個(gè)具有無(wú)限潛力的險(xiǎn)種，具有強(qiáng)大的市場(chǎng)需求和廣闊的發(fā)展前景。        1.市場(chǎng)潛力大。我國(guó)是一個(gè)擁有14億人口的大國(guó)，約有3億多個(gè)家庭，這對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)巨大的市場(chǎng)。近幾年來(lái)

9、，隨著宣傳力度擴(kuò)大以及有關(guān)政策支持，居民對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保意識(shí)逐漸加強(qiáng)。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，我國(guó)目前有保障需求的家庭已達(dá)70%以上，這意味著有2億多的家庭用戶(hù)需求，同時(shí)，家庭的財(cái)富總量及種類(lèi)也在不斷地增長(zhǎng)，這無(wú)疑也為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了更為廣闊的場(chǎng)景。        2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有創(chuàng)新的能力。改革開(kāi)放以來(lái)，許多保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中不斷提高實(shí)力,在經(jīng)營(yíng)多樣化的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中積累豐富的經(jīng)驗(yàn),有創(chuàng)新的能力。現(xiàn)在各保險(xiǎn)公司推出的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)都比較多,價(jià)格也比較實(shí)惠。例如中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出一系列可以在線(xiàn)投保的組合性家財(cái)險(xiǎn),可以提供集家庭財(cái)產(chǎn)、人身意外和責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)保障，另外還有各種配套的附加險(xiǎn)等。