清華大學(xué)商法原理與實(shí)務(wù)-10擔(dān)保

1、1Business LawX 合同擔(dān)保姜朋 2 人類的歷史相當(dāng)程度上就是債權(quán)人和債務(wù)人斗爭(zhēng)的過(guò)程 債務(wù)奴隸 公司（企業(yè)）的性質(zhì)是一系列合同鏈條 尋求在公司股東與公司債權(quán)人之間的平衡 回顧：股東的有限責(zé)任3三國(guó)演義第一回 次日，于桃園中，備下烏牛白馬祭禮等項(xiàng)，三人焚香再拜而說(shuō)誓曰說(shuō)誓曰： 念劉備、關(guān)羽、張飛，雖然異姓，既結(jié)為兄弟，則同心協(xié)力，救困扶危；上報(bào)國(guó)家，下安黎庶。不求同年同月同日生，只愿同年同月同日死?；侍旌笸?，實(shí)鑒此心，皇天后土，實(shí)鑒此心，背義忘恩，天人共戮背義忘恩，天人共戮！4諾言可靠么？ 5水滸傳第十一回 王倫道：“既然如此，你若真心入伙，把一個(gè)投名狀來(lái)?！?林沖便道：“小人頗識(shí)幾

2、字，乞紙筆來(lái)便寫(xiě)?！?朱貴笑道：“教頭你錯(cuò)了。但凡好漢們?nèi)牖?，但凡好漢們?nèi)牖?，須要納投名狀，是教你下山去殺得一個(gè)人，將頭須要納投名狀，是教你下山去殺得一個(gè)人，將頭獻(xiàn)納，他便無(wú)疑心，這個(gè)便謂之投名狀。獻(xiàn)納，他便無(wú)疑心，這個(gè)便謂之投名狀。” 林沖道：“這事也不難，林沖便下山去等，只怕沒(méi)人過(guò)。” 王倫道：“與你三日限。若三日內(nèi)有投名狀來(lái)，便容你入伙；若三日內(nèi)沒(méi)時(shí)，只得休怪?！?林沖應(yīng)承了，自回房中宿歇，悶悶不已。 6紅樓夢(mèng)第六十六回 賈璉笑道：你我一言為定, 只是我信不過(guò)柳兄。你乃是萍蹤浪跡，倘然淹滯不歸，豈不誤了人家。須得留一定禮。 湘蓮道：大丈夫豈有失信之理。小弟素系寒貧，況且客中，何能有定禮定

3、禮。 薛蟠道：我這里現(xiàn)成，就備一分二哥帶去。 賈璉笑道：也不用金帛之禮，須是柳兄親身自有之物，不論物之貴賤，不過(guò)我?guī)ト⌒湃⌒哦?湘蓮道：既如此說(shuō)，弟無(wú)別物，此劍防身，不能解下。 囊中尚有一把鴛鴦劍，乃吾家傳代之寶，弟也不敢擅用，只隨身收藏而已。賈兄請(qǐng)拿去為定。弟縱系水流花落之性，然亦斷不舍此劍者。7擔(dān)保擔(dān)保 擔(dān)保的作用 擔(dān)保工具8保證保證 保證人根據(jù)約定，在主債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，代為向主債權(quán)人履行或承擔(dān)賠償責(zé)任 Debtors property Guarantors property Creditors rights 9保證保證 誰(shuí)是合格的保證人 自然人 法人 國(guó)家機(jī)關(guān) 承擔(dān)公共服務(wù)職能

4、的機(jī)構(gòu)或社會(huì)組織：學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院 法人的分支機(jī)構(gòu) 法人的內(nèi)設(shè)職能部門(mén)10保證保證 一般保證一般保證 當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的 該保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任【先訴抗辯權(quán)】 連帶保證連帶保證 當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證 連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任11農(nóng)戶聯(lián)保貸款 中國(guó)人民銀行農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)(2

5、000) 居住在信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的510戶無(wú)直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶組成聯(lián)保小組 借款人需先在信用社存入不低于借款額5%的活期存款并在借款時(shí)按借款額的1%設(shè)立小組互助金12 擔(dān)保法連帶保證的主債務(wù)人、保證人：?jiǎn)为?dú)的民事主體面目 農(nóng)戶聯(lián)保：以個(gè)人or“戶”的名義貸款?貸款名稱:“農(nóng)戶聯(lián)?！比嗣胥y行強(qiáng)調(diào):借款人需要具有完全民事行為能力 農(nóng)村熟人社會(huì)與保證責(zé)任的軟約束13抵押抵押 債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)特定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償 前述債務(wù)人或第三人為抵押人 債權(quán)人為抵押權(quán)人 提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押物14

6、抵押抵押 Debtors property Debtors property Third partys specialized property Creditors rights Specialized property to secure the creditors right Creditors rights 15抵押物抵押物 建筑物和其他土地附著物 建設(shè)用地使用權(quán) 以招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán) 生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品 正在建造的建筑物、船舶、航空器 交通運(yùn)輸工具 法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)16不動(dòng)產(chǎn)不動(dòng)產(chǎn)成龍安徽購(gòu)買徽派古建筑欲捐新加坡遭質(zhì)疑衡陽(yáng)

7、大樓平移樓上照常上班（2010） 雅安地震后17抵押物抵押物 不得抵押的財(cái)產(chǎn) 土地所有權(quán) 耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，發(fā)包方同意發(fā)包方同意的除外的除外 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施 所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn) 依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn) 其他18擔(dān)保法擔(dān)保法對(duì)抵押登記及登記機(jī)關(guān)的規(guī)定對(duì)抵押登記及登記機(jī)關(guān)的規(guī)定抵押物抵押物登記機(jī)關(guān)登記機(jī)關(guān)效力效力強(qiáng)制登記強(qiáng)制登記無(wú)地上定著物的土無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)地使用權(quán)核發(fā)土地使用權(quán)證核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的土地管理書(shū)的土地管理部門(mén)部門(mén)抵押權(quán)自登記之日抵押權(quán)自登

8、記之日起生效起生效城市房地產(chǎn)或鄉(xiāng)城市房地產(chǎn)或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建業(yè)的廠房等建筑物筑物縣級(jí)以上地方人民縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部政府規(guī)定的部門(mén)門(mén)林木林木縣級(jí)以上林木主管縣級(jí)以上林木主管部門(mén)部門(mén)航空器、船舶、車航空器、船舶、車輛輛運(yùn)輸工具的登記部運(yùn)輸工具的登記部門(mén)門(mén)企業(yè)的設(shè)備和其他企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)動(dòng)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)所在地的工商財(cái)產(chǎn)所在地的工商部門(mén)部門(mén)自愿登記自愿登記其他財(cái)產(chǎn)其他財(cái)產(chǎn)抵押人所在地的公抵押人所在地的公證部門(mén)證部門(mén)未辦理抵押物登記，未辦理抵押物登記，不得對(duì)抗第三不得對(duì)抗第三人人19物權(quán)法不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記 物權(quán)法物權(quán)法（2007）第）第10條條：不動(dòng)產(chǎn)登記，由不動(dòng)產(chǎn)所在地的登記

9、機(jī)構(gòu)辦理。 國(guó)家對(duì)不動(dòng)產(chǎn)實(shí)行統(tǒng)一登記制度。統(tǒng)一登記的范圍、登記機(jī)構(gòu)和登記辦法，由法律、行政法規(guī)規(guī)定。 第第246條條：法律、行政法規(guī)對(duì)不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記的范圍、登記機(jī)構(gòu)和登記辦法作出規(guī)定前，地方性法規(guī)可以依照本法有關(guān)規(guī)定作出規(guī)定。20抵押制度在農(nóng)村的失靈 農(nóng)民貸款難？ 農(nóng)村房屋、土地的限制轉(zhuǎn)讓 登記制度的缺失 尋找其他擔(dān)?！皠?chuàng)新”途徑 薪農(nóng)貸（公務(wù)員教員作保證人） 存款質(zhì)押 水果權(quán)證抵押：云南大理州賓川縣政府與富滇銀行推 出“金果貸”：由縣政府為農(nóng)戶頒發(fā)水果權(quán)證，農(nóng)戶用該權(quán)證向富滇銀行抵押貸款，單戶最高貸款額度可達(dá)300萬(wàn)元，授信期達(dá)3年 海域使用權(quán)抵押：2009年8月，江蘇省政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了江蘇

10、銀監(jiān)局、江蘇省海洋與漁業(yè)局等部門(mén)聯(lián)合起草的關(guān)于推進(jìn)海域使用權(quán)抵押貸款工作的意見(jiàn)21最高額抵押 抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保 借款合同可以附最高額抵押合同 債權(quán)人與債務(wù)人就某項(xiàng)商品在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生交易而簽訂的合同，可以附最高額抵押合同 最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓22質(zhì)押質(zhì)押 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：需要移轉(zhuǎn)財(cái)產(chǎn)的占有 權(quán)利質(zhì)押： 匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單 依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票（登記) 依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán) 依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利 應(yīng)收賬款、訂單 不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)：高校公寓收費(fèi)權(quán)質(zhì)押 農(nóng)村電網(wǎng)電費(fèi)收益權(quán)

11、 進(jìn)出口貨物退稅賬戶 自益型財(cái)產(chǎn)權(quán)信托項(xiàng)下的受益權(quán)23 2013年4月25日，光華控股公告稱：近日吉林光華控股集團(tuán)股份有限公司收到公司第二大股東新時(shí)代教育發(fā)展有限責(zé)任公司的函件，新時(shí)代教育將其所持公司股份2000萬(wàn)股質(zhì)押給上海國(guó)際信托有限公司，占公司總股本11.80%。截至本公告日，新時(shí)代教育持有公司股份20080963股，占公司總股本11.85%24留置權(quán)留置權(quán) 債務(wù)人不履行到期債務(wù)，債權(quán)人可以留置已經(jīng)合法占有的債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，并有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償 在保管合同、運(yùn)輸合同、加工承攬合同中，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法占有（留置）債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，并以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣

12、該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償 留置財(cái)產(chǎn)為可分物的，留置財(cái)產(chǎn)的價(jià)值應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于債務(wù)的金額 留置權(quán)人負(fù)有妥善保管留置財(cái)產(chǎn)的義務(wù)；因保管不善致使留置財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任 留置權(quán)人有權(quán)收取留置財(cái)產(chǎn)的孳息 留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸債務(wù)人所有，不足部分由債務(wù)人清償 同一動(dòng)產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動(dòng)產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償 25定金定金 合同約定，一方向?qū)Ψ浇o付一筆資金作為債權(quán)的擔(dān)保 債務(wù)人履行債務(wù)后，定金抵作價(jià)款或收回 給付定金的一方不履行約定的債務(wù)時(shí)，無(wú)權(quán)要求返還定金 收受定金的一方不履行約定的債務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金 定金應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式約定。定金合同中應(yīng)當(dāng)

13、約定交付定金的期限。定金合同從實(shí)際交付定金之日起生效。 定金的數(shù)額由當(dāng)事人約定，但不得超過(guò)主合同標(biāo)的額的20%26保理（Factoring） 保理（Factoring）又稱托收保付、保付代理，是貿(mào)易中以托收、賒銷方式結(jié)算貸款時(shí)，賣方（出口商）將其現(xiàn)在或?qū)?lái)的基于其與買方（進(jìn)口商）訂立的貨物銷售/服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商（提供保理服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)），由保理商向其提供資金融通、進(jìn)口商資信評(píng)估、銷售賬戶管理、信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保、賬款催收等一系列服務(wù)的綜合金融服務(wù)方式27中國(guó)銀監(jiān)會(huì) 商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)管理暫行辦法（2014年4月公布） 保理：債權(quán)人將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行，由商業(yè)銀行提供集應(yīng)收賬款催

14、收、管理、壞賬擔(dān)保及融資于一體的綜合性金融服務(wù) 應(yīng)收賬款催收應(yīng)收賬款催收：商業(yè)銀行根據(jù)應(yīng)收賬款賬期，主動(dòng)或應(yīng)債權(quán)人要求，采取電話、函件、上門(mén)等方式或運(yùn)用法律手段等對(duì)債務(wù)人進(jìn)行催收 應(yīng)收賬款管理應(yīng)收賬款管理：商業(yè)銀行根據(jù)債權(quán)人的要求，定期或不定期向其提供關(guān)于應(yīng)收賬款的回收情況、逾期賬款情況、對(duì)賬單等財(cái)務(wù)和統(tǒng)計(jì)報(bào)表，協(xié)助其進(jìn)行應(yīng)收賬款管理。 壞賬擔(dān)保壞賬擔(dān)保：商業(yè)銀行與債權(quán)人簽訂保理協(xié)議后，為債務(wù)人核定信用額度，并在核準(zhǔn)額度內(nèi)，對(duì)債權(quán)人無(wú)商業(yè)糾紛的應(yīng)收賬款，提供約定的付款擔(dān)保。 保理融資保理融資：以應(yīng)收賬款合法、有效轉(zhuǎn)讓為前提的銀行融資服務(wù) 28保理分類 按基礎(chǔ)交易的性質(zhì)和債權(quán)人、債務(wù)人所在地，分

15、為國(guó)際保理和國(guó)內(nèi)保理國(guó)際保理和國(guó)內(nèi)保理 當(dāng)事人均在國(guó)內(nèi)為國(guó)內(nèi)保理 按債務(wù)人破產(chǎn)、無(wú)理拖欠或無(wú)法償付應(yīng)收賬款時(shí)，商業(yè)銀行是否可以向債權(quán)人反轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)收賬款、要求債權(quán)人回購(gòu)應(yīng)收賬款或歸還融資，分為有追索有追索權(quán)保理和無(wú)追索權(quán)保理權(quán)保理和無(wú)追索權(quán)保理 按參與保理服務(wù)的保理機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)，分為單保理和單保理和雙保理雙保理 買賣雙方保理機(jī)構(gòu)為同一銀行不同分支機(jī)構(gòu)的，可視作雙保理 有保險(xiǎn)公司承保買方信用風(fēng)險(xiǎn)的銀保合作，視同雙保理29公司對(duì)外擔(dān)保 公司為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議 公司章程對(duì)擔(dān)保的總額及單項(xiàng)擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過(guò)規(guī)定的限額 公司為公司股東或者實(shí)際控制人

16、提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議。董事會(huì)應(yīng)當(dāng)及時(shí)召集股東大會(huì)會(huì)議 上述股東或受實(shí)際控制人支配的股東，不得參加該事項(xiàng)的表決 該項(xiàng)表決由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過(guò)半數(shù)通過(guò)30 2013年4月8日美都控股公告稱：公司于當(dāng)日召開(kāi)七屆二十二次董事會(huì)會(huì)議，審議通過(guò)了關(guān)于向美都經(jīng)貿(mào)浙江有限公司擔(dān)保的議案。因美都經(jīng)貿(mào)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，公司董事會(huì)同意為美都經(jīng)貿(mào)向浙商銀行杭州分行的5000萬(wàn)元授信提供抵押擔(dān)保。抵押物為本公司所屬?？谑袨I海大道69號(hào)寶華大廈部分樓層。公司已于2011年5月13日召開(kāi)的公司2010年股東大會(huì)上審議通過(guò)了為下屬子公司向銀行申請(qǐng)綜合授信9億額度提供擔(dān)保的議案。31 南玻A25日

17、公告稱：根據(jù)公司章程規(guī)定，董事會(huì)同意公司為吳江南玻華東工程玻璃有限公司等值為20000萬(wàn)元的融資額度提供不可撤銷連帶責(zé)任擔(dān)保。目前，公司累計(jì)為控股子公司提供的銀行借款擔(dān)保余額為78140萬(wàn)元，占公司總資產(chǎn)的5.45%。32擔(dān)保帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)“互?！保ɑハ鄵?dān)保），即企業(yè)之間對(duì)等為對(duì)方提供貸款保證，當(dāng)對(duì)方還不上時(shí)承擔(dān)連帶清償責(zé)任浙江企業(yè)之間互保非常普遍，還有更多的采用“聯(lián)?！保慈一蛉乙陨掀髽I(yè)自愿組成擔(dān)保聯(lián)合體，所有成員為其中任何一家的貸款承擔(dān)連帶責(zé)任2011年12月20日，天煜建設(shè)下屬江蘇分公司經(jīng)理因非法集資被法院立案，天煜建設(shè)全部賬戶和房產(chǎn)陸續(xù)被法院凍結(jié)查封。十余天后，與天煜建設(shè)存在互保關(guān)系的

18、家具制造企業(yè)嘉逸集團(tuán)有限公司（嘉逸集團(tuán)）及其關(guān)聯(lián)公司陸續(xù)被建設(shè)銀行、寧波銀行等八家銀行“擠兌”，被收貸1.15億元，導(dǎo)致出現(xiàn)1.2億元貸款逾期嘉逸集團(tuán)互保圈有六大集團(tuán)，涉及企業(yè)超過(guò)30多家，互保金額總計(jì)4.18億元，資產(chǎn)逾55億元。一個(gè)月后，與嘉逸集團(tuán)有互保關(guān)系的家具行業(yè) “大哥”榮事集團(tuán)被北京銀行率先收貸3000萬(wàn)元。為保障企業(yè)正常流動(dòng)資金，榮事于5月3日出現(xiàn)第一筆貸款逾期2012年3月，另一家互保公司高盛集團(tuán)于3月初出現(xiàn)資金鏈斷裂，董事長(zhǎng)洪漢民出逃加拿大。3月26日，擔(dān)保鏈上體量最大的虎牌控股集團(tuán)因與榮事的互保關(guān)系，被華夏銀行收貸4000萬(wàn)元，第二天又被中國(guó)銀行收貸4000萬(wàn)元，緊接著又相繼被中行、建行及農(nóng)行收貸共5500萬(wàn)。風(fēng)暴由此升級(jí)，從建筑行業(yè)的小公司蔓延到家具行業(yè)、輸配