存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響

1、 小組成員：華徐琳 梁瀅 林垚倩 曹菲 衛(wèi)嘉凱 存款保險(xiǎn)條例已經(jīng)2014年10月29日國(guó)務(wù)院第67次常務(wù)會(huì)議通過，自2015年5月1日起施行。存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。 .2015年5月1日存款保險(xiǎn)制度條例存款保險(xiǎn)制度條例 指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，一旦投保機(jī)構(gòu)面臨被接管、被撤銷或者破產(chǎn)倒閉，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)就要按規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)的存款。通俗地說，這個(gè)制度就是為了保障我們存款人的利益，對(duì)存款人的存款給與明確的法律保障，使存款人的存款更安全，銀行更穩(wěn)健。存款保險(xiǎn)什么是存款保險(xiǎn)制度什么是存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度建立后，由于投保銀

2、行要向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，這勢(shì)必增加銀行資金成本，減少可用資金，銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和資本收益都可能有所下降。同時(shí)，由于保費(fèi)計(jì)費(fèi)基礎(chǔ)不同，各類銀行所受影響也可能不同。使不同規(guī)模的銀行獲得同等的公眾信任，有利于淡化國(guó)有大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)中小商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，形成更合理的金融體系。增強(qiáng)存款人對(duì)民間金融的信心，是民營(yíng)銀行發(fā)展的利好因素之一，從而也將促進(jìn)民間金融的發(fā)展。增加了居民基本儲(chǔ)蓄的保障，提高了居民對(duì)盈利資金的使用意愿，放大了市場(chǎng)資金供給，新型負(fù)債產(chǎn)品的催生速度將明顯加快另一方面，由于超過保險(xiǎn)限額的存款得不到保護(hù)，投資者必然尋求其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段，理財(cái)產(chǎn)品需求也會(huì)不斷上升。1. 加大經(jīng)

3、營(yíng)成本2. 促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)3. 促進(jìn)創(chuàng)新，推動(dòng)轉(zhuǎn)型存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行業(yè)的影響存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行業(yè)的影響合理分?jǐn)傘y行倒閉帶來的財(cái)務(wù)損失，能將退出的負(fù)面效應(yīng)降到最低。有助于為銀行建立安全有效的市場(chǎng)退出通道，同時(shí)也能保護(hù)為數(shù)眾多的中小存款者的經(jīng)濟(jì)利益，降低政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管支出。如若某家銀行出現(xiàn)危機(jī)，極可能引發(fā)擠兌風(fēng)潮，繼而形成“多米諾骨牌”效應(yīng)，破環(huán)銀行體系甚至是整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。中國(guó)存款保險(xiǎn)賠付限額將覆蓋絕大部分銀行賬戶，加之采取過橋銀行、收購(gòu)與承接等方式處置問題銀行，可令全部存款人得到實(shí)際保障。4. 完善破產(chǎn)退出機(jī)制5. 保障銀行業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行業(yè)的影響存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行業(yè)的影響

4、1、對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言建立存款制度的必要性建立存款制度的必要性存款保險(xiǎn)制度可以保障銀行業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。如1994年的墨西哥金融危機(jī)，1995年的英國(guó)巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，以及最近日本保險(xiǎn)公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴(yán)重影響了本國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定，還給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來了巨大沖擊。事實(shí)上如果某家銀行出現(xiàn)了危機(jī)，很有可能出現(xiàn)的引起存款人的恐慌，從而產(chǎn)生擠兌風(fēng)潮，影響到同行業(yè)當(dāng)中的其他銀行，甚至有可能影響到整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。從存款保險(xiǎn)制度的設(shè)置可以看出，各家銀行通過繳

5、納一部分的保費(fèi)，便可以獲取經(jīng)受金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的庇護(hù)。當(dāng)銀行出現(xiàn)某種危機(jī)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)便可以出手相救，通過積累的資金來幫助銀行度過難關(guān)，從而穩(wěn)定整個(gè)銀行體系的運(yùn)作。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度還可以促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)。小規(guī)模的銀行業(yè)可以獲得同等的公眾信任，有利于促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)中小商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。另外，存款保險(xiǎn)制度可以促進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展，因?yàn)橥ㄟ^存款保險(xiǎn)制度，存款人更加信任民間金融。與此同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度在處置化解銀行風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以發(fā)揮存款保險(xiǎn)基金的杠桿作用，引導(dǎo)市場(chǎng)力量，促成健康銀行與倒閉銀行之間的資產(chǎn)收購(gòu)與債務(wù)承接等市場(chǎng)化重組，將倒閉銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康銀行，這事實(shí)上可以使存款人的全部存款都得

6、到充分保護(hù)，免受了銀行經(jīng)營(yíng)失敗的影響。2、對(duì)存款人而言建立存款制度的必要性建立存款制度的必要性存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)到存款人的利益，尤其保護(hù)中小存款人的存款利益。這也是存款保險(xiǎn)制度的另一個(gè)基本作用。過去由于存款缺乏法律保障，存款人對(duì)于“存款安全”沒有穩(wěn)定的預(yù)期，實(shí)際處置中大多采取“一事一議”的方式，往往陷入“救火式”的被動(dòng)處置，不能確保及時(shí)賠付，所以只要有出“問題”的風(fēng)聲，老百姓的第一想法還是先把錢取出來，大家都這樣做的結(jié)果，就是擠兌。近年來個(gè)別中小銀行擠兌事件的發(fā)生就是例子。它從表面看上去是出了問題才可以進(jìn)行事后的補(bǔ)救措施，但實(shí)質(zhì)上其目的在于防患于未然，通過事前監(jiān)督減少金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)，在根本

7、上保護(hù)到了存款人的利益，從另一個(gè)角度來講，這種存款保險(xiǎn)制度，給廣大中小存款人帶來了心理上的安全感，讓他們不至于草木皆兵，比較安心的將存款放置在銀行，同時(shí)也不用擔(dān)心自己的權(quán)益會(huì)受到大的損害。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)真正發(fā)生破產(chǎn)倒閉，無力支付本息時(shí)，存款人均能夠從保險(xiǎn)公司得到一定限額內(nèi)的賠償（自高50萬(wàn)元償付額），從實(shí)際行動(dòng)上保護(hù)了存款人，特別是中小存款人的利益。因此，存款保險(xiǎn)是在現(xiàn)有審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上，再增加一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加強(qiáng)存款人保護(hù)。3、對(duì)金融市場(chǎng)而言建立存款制度的必要性建立存款制度的必要性有利于維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度有利于建立多元化的銀行體系，有利于促進(jìn)銀行競(jìng)爭(zhēng)，改善資源的合理分配和使用效益。進(jìn)一步完善和強(qiáng)化我國(guó)的金融安全網(wǎng)，通過事前預(yù)防措施，提前發(fā)現(xiàn)金融和少發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)處置和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。 一家銀行如果由于自身經(jīng)營(yíng)管理不善而倒閉，很有可能會(huì)使存款人對(duì)整個(gè)銀行體系產(chǎn)生懷疑而引發(fā)擠兌風(fēng)潮，使那些本來并沒有出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理危機(jī)的銀行倒閉，從而使整個(gè)國(guó)家金融體系的動(dòng)蕩不安。在存款保險(xiǎn)制度下，存款保險(xiǎn)公司能夠向陷入囹圄的金融機(jī)構(gòu)伸出援助之手，提供資金上的支持和財(cái)務(wù)幫助，幫助其度過難關(guān)，而不至于破產(chǎn)。就算是到了真的到了必須破產(chǎn)的地步，存款保險(xiǎn)制度也可以給予存款人一種心理安全感，存