試析責任保險在高校大規(guī)模侵權中的適用

1、試析責任保險在高校大規(guī)模侵權中的適用（一）大規(guī)模侵權責任保險的方式選擇 一般地，責任保險可分為任意保險、強制保險兩種方式：（1）任意保險基于合同自由原則，與自愿性保險相聯(lián)，屬于商業(yè)性保險；（2）強制保險基于一國社會經濟政策，由政府以立法形式強制推行，故又稱為政策性保險。鑒于在高校大規(guī)模侵權中采用何種責任保險方式，這會直接影響到該制度的運作與利益相關者的權益，所以不能單純的適用強制保險或任意保險。將責任保險運用于大規(guī)模侵權損害救濟中，是基于保險業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展以及保險業(yè)所承擔的社會責任考慮的。從發(fā)達國家的經驗來看，許多國家都已經規(guī)定大規(guī)模侵權損害由保險公司承擔一定賠付責任。有學者統(tǒng)計，保險業(yè)承擔災

2、難事故比例的國際水平達到30%，而我國只有5%，從某種程度上而言這也切好說明了責任保險在高校大規(guī)模侵權損害救濟中的發(fā)展空間。因此，有必要根據大規(guī)模侵權的不同領域而采取不同責任保險模式。也就是說，在以強制責任保險為主要方式的同時，還應考慮適用任意責任保險機制。因為強制責任保險有最高限額要求，不能完全理賠受害人的損害，而任意保險恰好可以補充其不足。 （二）大規(guī)模侵權責任保險的責任限額 如上所述，高校一旦發(fā)生大規(guī)模侵權事故，賠償數(shù)額通常是巨大且不確定的，但如果將其責任全部轉嫁給保險公司也是不公平、不現(xiàn)實的。因此從本質上來看，責任保險其實質上是一種限額保險，因為規(guī)定責任限額不僅可平衡當事人的利益關系以

3、及明確責任的落實，而且還可以實現(xiàn)保險公司的自身的更穩(wěn)固的發(fā)展。比如我國侵權責任法第77條已經明文規(guī)定：有關高度危險責任的限額賠償，并針對高校大規(guī)模侵權中的非故意、民事型責任，責任保險制度的構建可借鑒這一責任限額模式，責任限額等的規(guī)定。 （三）大規(guī)模侵權責任保險的責任范圍 責任范圍意指保險事故發(fā)生并引發(fā)被保險人對第三人的賠償責任時，應由保險人依照保險合同所要承擔的責任范圍。一般來看，責任范疇的可保風險范圍包括：（1）因侵權造成第三人身體傷害或財產損失；（2）填補大規(guī)模侵權損害所造成的必要費用。對被保險人而言，大規(guī)模侵權具有偶然性、不確定性等特點，因此具可保性。另外，持續(xù)性的大規(guī)模侵權所產生的后果

4、具有更大的不確定性和不可控性，常常需要巨額資金甚至往往超出保險人的風險承擔能力。因此，在界定大規(guī)模侵權責任的保險范圍時需要綜合權衡保險公司以及高校的實際情況，合理設計保險范圍和程度。就當前實際情況來觀察，我們國家的保險市場發(fā)展水平還不足，單靠商業(yè)保險發(fā)展模式來發(fā)展是不大現(xiàn)實的。因此，需要采用政策性措施；也就是說在它自身發(fā)展的滯后以及大規(guī)模侵權責任保險的潛在需求之中，把直接減損社會利益發(fā)展的大規(guī)模侵權行為統(tǒng)統(tǒng)納入到政策性責任保險的承保范圍。其次，對薄利而高成本的經營模式導致保險公司推卸責任而又不愿承保的大規(guī)模侵權責任風險的同時，這時候可以開展政府與保險公司共保合作的方式，讓政府發(fā)揮在其涉及重大公

5、共利益的大規(guī)模侵權責任保險中的積極引導作用。 （四）大規(guī)模侵權責任保險的保險費率 保險費率是保險標的風險的買賣價格，其取決于風險的類型與大小。落實且開展好該項保險業(yè)務，確定一個合理的保險費率就顯得比較非常重要。鑒于高校大規(guī)模侵權的風險社會危害大、受害者眾多、損害程度深、救濟困難等共同點及傳統(tǒng)可保風險的類似情況相比較，并不完全是理想的可保對象。所以確定合理的保費率最好的方法就是：首先應科學估算現(xiàn)有大規(guī)模侵權風險，并針對不同領域所發(fā)生的大規(guī)模侵權事故來決定其風險與保險費率的大致情況是否相同。故此這不僅要對大規(guī)模侵權責任進行一定的類型化，而且還要根據不同險種來進行科學評估后，再制定不同費率的有效方案

6、。除此外，事故發(fā)生的頻率以及對受害人可能造成的損失程度包括投保人自身修復所需費用等因素也在其考慮范圍，之后才能確定一個合理的保險費率。 （五）大規(guī)模侵權責任保險的保險機構 關于國外“大規(guī)模侵權責任保險機構的設置”通常有以下模式：（1）美國的專門保險機構模式；（2）意大利的聯(lián)合承保集團模式；（3）英國的非特殊承保機構。其中，第一種模式建立在強大的經濟實力和完善的法律法規(guī)基礎之上；第二種則是根據一國保險業(yè)發(fā)達程度和科學的利益分配制度來取決的，如果針對的是持續(xù)性的侵權行為時，責任保險的目的在一定條件下是可以實現(xiàn)的；第三種模式與一國的發(fā)達保險業(yè)相適應，否則只會流于形式。任何一種制度的選擇都應立足于該國

7、實際，相對于第一種、第三種模式而言，第二種模式更符合我們國家目前的實際情況，畢竟單個保險公司的承保能力是非常有限的，為了增強保險公司的賠付能力，可以由國家來引導各大保險公司來組成一定程度的聯(lián)保集團。由于大規(guī)模侵權責任具有突發(fā)性、持續(xù)性、潛伏性等特點，聯(lián)保可更大程度地分散巨災風險。不過，從長發(fā)展度來看，有針對性的承保機構的建立是未來責任保險公司發(fā)展的一大趨勢。因此，我們應盡早開始對相關問題進行研究，從而提高責任保險制度在大規(guī)模侵權損害救濟中的保障作用。除此我們還應該需要積極尋求其他新的方式來轉移和反三大規(guī)模侵權所產生的風險與責任。 四、適用于大規(guī)模侵權損害救濟的責任保險制度的意義 一般的，在高校

8、大規(guī)模侵權損害事件中，對受害人的損失進行的救濟方式主要有由加害人賠償、政府救濟、社會捐助、社會保險、商業(yè)保險等。誠然，政府的出面買單或社會救助等方法固然具有一定的積極意義，但也只能解一時的燃眉之急，從長遠來看并非風險承擔與分散的良策。由于大規(guī)模侵權是風險社會的一種極端表現(xiàn)，在高校追求教育產業(yè)化的過程中，大規(guī)模侵權事故的發(fā)生的頻率不斷有所增長，而現(xiàn)代社會所表現(xiàn)出的是一種“社交廣泛性和高頻率性，因此這其中所擴含了經濟糾紛的復雜性和頻繁性，群體性糾紛等因素”。侵權事故的不確定性和高風險性造成高校并不能夠完全有一定的承受能力來規(guī)避風險，這就導致了各種商業(yè)保險的責任險成為現(xiàn)代侵權法的共生問題豙。從依法治

9、校的角度來看，高校應增強師生通過保險法來規(guī)避和分散風險的積極預防意識，因此如果能把責任保險作為其承擔的一種替代方法，那么對高校也不至于因無力賠償而破產。因為責任保險它所具有一定的科學性和互助性，所以我們可以把潛在的一些不確定風險轉化成事發(fā)前的一定比例的小額的保費支出，這樣既減輕了潛在加害人一定的精神焦慮同時也可能避免產生超乎想象和能力賠償范圍外的巨額索賠。而對受害人來說，對自身的經濟保障和如何更快的獲得賠償從而把其損失降到最低，使其能更快的增加恢復生產能力和流通能力。無論如何，責任保險是減少加害人和受害人之間糾紛與訴訟的有效途徑之一，它在一定程度上降低了其社會的成本。侵權行為法的重要機能即在于

10、填補損害及預防損害豛，而責任保險所具備的保障能力不僅可以滿足一定程度的賠償要求，更是公平正義的社會理念以及和諧社會發(fā)展的客觀需求的必備“武器”。而這正是現(xiàn)代侵權法的一個重要趨勢，即保險法和侵權法的日益融合，這種融合在大規(guī)模侵權中顯得尤為重要。侵權行為法從過錯責任到無過錯責任的發(fā)展，也恰好推動了責任保險的廣闊適用與完善。 風險社會下，單靠侵權損害賠償制度來實現(xiàn)一定程度的賠償很明顯是不能實現(xiàn)全面救濟損害、穩(wěn)定社會各方利益的救濟的。事實上，如果能夠得到其他類似救濟制度的配合，我想不管是對侵權者又或是對受害人，都能夠多多少少的避免一些不必要的不利后果的出現(xiàn)。所以完全有必要在重新審視我國目前在侵權責任法

11、制度的前提下，可以考慮將責任保險制度納入到受害人救助體系中，從而建立以個更有限的更大規(guī)模的侵權損害責任保險機制，目的是更好的為受害人提供有效的及時的保護措施。從而更有效的避免了一系列不必要甚至更加嚴重的社會問題的出現(xiàn)，從而有利于和諧社會的構建。論文摘要 近年來，我國高校辦學規(guī)模不斷擴大，受社會因素的影響也逐漸增多，高校的各種風險事件不斷發(fā)生。傳統(tǒng)侵權責任法的單一賠償機制不足以救助高校頻發(fā)的大規(guī)模侵權受害者，而將責任保險機制運用于大規(guī)模侵權損害賠償救濟，有助于校園秩序的穩(wěn)定與維護，有助于和諧校園的構建。高校的大規(guī)模侵權責任保險的構建應在模式選擇、責任保險范圍、責任限額、保險費率以及風險防范等問題

12、上進行合理設計。 論文關鍵詞 高校 群體性事件 大規(guī)模侵權 風險社會 責任保險 一、問題的提出 高校是一個與社會有著緊密聯(lián)系卻又有不同于社會的特殊社區(qū)，近年來更是突發(fā)事件高發(fā)之地。近幾年各地高校相繼發(fā)生大規(guī)模侵害學生權益的事件：如2006年廣州中醫(yī)藥大學大學城校區(qū)發(fā)生學生食物中毒事件、2008年上外虹口校區(qū)發(fā)生中日學生暴力沖突事件、2009年湖南湘鄉(xiāng)中學踩踏事件、2009年全國部分高?！凹琢鳌北l(fā)事件以及部分高校出現(xiàn)的非正常死亡事件等，這些事件不但嚴重損害高校師生的人身權益，而且也嚴重影響我國高校的發(fā)展與穩(wěn)定。目前我國高校突發(fā)事件與大規(guī)模侵權的管理機制主要以行政途徑為主，很少適用法律機制。鑒于

13、高校學生突發(fā)的大規(guī)模侵權事件逐年增多、情況日益復雜、處置預案不完善、缺乏法律法規(guī)支持、處置成本攀高等困境，本文嘗試從分析高校的大規(guī)模侵權之風險入手，以期構建立一套初步的高校大規(guī)模侵權的責任保險機制，以期高校大規(guī)模侵權受害人得到充分救濟。 二、高校群體性事件中的大規(guī)模侵權 （一）高校群體性事件與大規(guī)模侵權的內在關聯(lián) 近年來我國高校辦學規(guī)模不斷擴大，學生生源更加復雜化，辦學受社會因素影響增多，高校的各種風險事件、群體性事件或其他重大突發(fā)事件的不斷發(fā)生，并且呈多發(fā)性趨勢。這類高校突發(fā)群體性事件可分為由公共衛(wèi)生類、自然災害類、人身安全類、以及學校管理等引發(fā)的事件。這些事件可能是人為，也可能是社會原因引

14、起的，造成或者可能造成高校正常學習生活秩序嚴重破壞，危及高校師生人身和財產權益。上述這類高校群體性事件包括了侵害人、被侵害人、損害事實及被侵害的幾大社會關系，構成了完整意義上的侵權法律關系，屬于侵權法的研究范疇。從侵權法的角度來看，這些損害具有侵權的范圍廣泛、受害者數(shù)量眾多、司法救濟困難等共同點，在理論上可將其納入大規(guī)模侵權研究范圍?？v觀現(xiàn)有高校群體性事件的處理方法，往往是行政處理或民事和解了事，難以看到在大規(guī)模侵權之后的損害救濟制度的應用。大規(guī)模侵權對高校安全與社會管理帶來了巨大挑戰(zhàn)，但是大規(guī)模侵權案件的發(fā)生/也為侵權法的功能和對大規(guī)模侵權事故進行法律規(guī)范提供了檢討機會。因此有必要研究大規(guī)模

15、侵權的損害救濟問題，有必要研究責任保險在高校大規(guī)模侵權損害救濟中的適用問題。 （二）大規(guī)模侵權的基本內涵及侵權法上之因應 在美國侵權法中，大規(guī)模侵權又稱“mass torts”，其并非嚴格的法律概念，也無明確的內涵或外延，而僅能對其進行大致的描述。德國著名學者克里斯蒂安·馮·巴爾教授將其定義為為：“涉及大量受害人的權利和法益的損害事實的發(fā)生?！蔽覈鴮W者楊立新認為大規(guī)模侵權意指基于同一個侵權行為或者多個具有同質性的侵權行為，給為數(shù)眾多的受害者造成人身、財產損害或者同時造成上述兩種損害，須提供數(shù)額巨大的損害賠償救濟以及更好地進行預防和懲罰，來保障社會安全的特殊侵權行為。豏簡而言

16、之，大規(guī)模侵權就是造成多人損害的侵權行為，該侵權行為可以是單一行為，也可以是一段時間內的一系列相關行為所致。我國侵權責任法第2條第1款的規(guī)定可說是“大的侵權責任一般條款”，該條款雖然沒有明確規(guī)定，但仍然在侵權行為的一般定義之中，屬于侵權責任法調整的適用范圍。一傳統(tǒng)的普通個體的單一侵權，大規(guī)模侵權具有如下特征：受害人數(shù)量達到一定規(guī)模豐、發(fā)生原因往往具有同一性或同質性、大規(guī)模侵權的發(fā)生具有隱蔽性和潛伏性豑、損害后果的嚴重性與復雜性、損害后果嚴重且賠償數(shù)額巨大、直接影響公共利益和公共安全、大規(guī)模侵權主體一般為具有一定經濟實力的經濟組織體等。總之，需要從侵權案件數(shù)量、受害人數(shù)規(guī)模、損害賠償懲罰性等方面

17、來綜合考慮，才能對大規(guī)模侵權的內涵有較好把握。 近年來，高校實驗室安全事故、宿舍火災、食物中毒等大規(guī)模侵權事件突發(fā)且日趨頻繁。這類高校大規(guī)模侵權事件對傳統(tǒng)侵權法律制度提出了挑戰(zhàn)，特別是以單一損害賠償為主的侵權法律制度正在受到來自風險社會的沖擊，而大規(guī)模侵權確實不屬于侵權責任法單獨規(guī)定的一類特殊侵權責任類型，因此單一的損害賠償理念不足以應對大規(guī)模侵權損害賠償救濟。面對風險社會的挑戰(zhàn)，高校群體性突發(fā)事件中的大規(guī)模侵權已成為風險社會中不可避免的極端產物，尤其是在歸責基礎、歸責原則、多元化救濟方式、責任共同構成要件等方面對侵權法構成了沖擊。因此，在制度設計上，侵權責任法有必要在堅守既有損害賠償原則基礎上，將風險規(guī)制理念滲入到制度與理念創(chuàng)新中，構建責任保險制度可有效救濟大規(guī)模侵權中的受害人，對于維護社會經濟秩序穩(wěn)定，構建和諧社會具有重要意義，因此有必要加以重視和研究。 三、責任保險制度在高校大規(guī)模侵權損害救濟中的適用 隨著我國高校大規(guī)模侵權事件的不斷出現(xiàn)，僅由“加害人承擔損失”傳統(tǒng)侵權法理念正在逐漸改變，而責任保險則成為侵權法的一種新興救濟方式。一