信用卡基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)

1、銀聯(lián)數(shù)據(jù) 咨詢與數(shù)據(jù)分析部2014年2第五章第五章 信用卡的盈利模式信用卡的盈利模式第四章第四章 信用卡的申請(qǐng)與使用信用卡的申請(qǐng)與使用第二章第二章 信用卡分類信用卡分類第一章第一章 信用卡的發(fā)展信用卡的發(fā)展第三章第三章 信用卡重要概念信用卡重要概念目錄3銀行卡的定義廣義的銀行卡是指由商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)（含保險(xiǎn)、郵政金融機(jī)構(gòu)）或?qū)I(yè)發(fā)卡公司（統(tǒng)稱為發(fā)卡機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有信用透支、消費(fèi)結(jié)算、轉(zhuǎn)帳支付、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的以卡片為載體的信用憑證和支付工具。狹義的銀行卡則特指由商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡。銀行卡既可由發(fā)卡機(jī)構(gòu)獨(dú)立發(fā)行，也可與其他機(jī)構(gòu)或團(tuán)體聯(lián)合發(fā)行。4信用卡的定義信用卡是一種消

2、費(fèi)信貸形式，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，通過授予持卡人一定的信用額度，持卡人能夠憑以支付現(xiàn)金、支付所購商品或是勞務(wù)的塑膠卡。這種卡一般具有循環(huán)信用功能，并可享有一定時(shí)期的免息期。 5信用卡的簡(jiǎn)歷 信用卡生于：1915年 籍貫：美國(guó) 出身：商業(yè)世家 教父：弗蘭克麥克納馬拉-“大來俱樂部” 生父: 美國(guó)加州富蘭克林國(guó)民銀行6國(guó)際信用卡組織目前，在國(guó)際上主要有威士國(guó)際組織（VISA International）及萬事達(dá)卡國(guó)際組織（MasterCard International）兩大組織及美國(guó)運(yùn)通國(guó)際股份有限公司（American Express）、大來信用證有限公司（Diners Club）、JCB日本國(guó)際信

3、用卡公司（JCB）三家專業(yè)信用卡公司。在各地區(qū)還有一些地區(qū)性的信用卡組織，如歐洲的EUROPAY、我國(guó)的銀聯(lián)、臺(tái)灣地區(qū)的聯(lián)合信用卡中心等等。7中國(guó)銀聯(lián)2002年3月26日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，人民銀行批準(zhǔn)，我國(guó)自己的銀行卡組織“中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司”正式宣告成立。中國(guó)銀聯(lián)的成立是我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)“繼往開來”的一件大事，標(biāo)志著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期。 銀聯(lián)卡網(wǎng)絡(luò)不斷向境外延伸，2004年1月18日，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)正式開通香港業(yè)務(wù)，中國(guó)銀行卡品牌的國(guó)際化之路邁出了劃時(shí)代的一步。隨后，澳門、新加坡、泰國(guó)、韓國(guó)、菲律賓、越南、馬來西亞、印度尼西亞、俄羅斯、哈薩克斯坦、日本、美國(guó)、德國(guó)、法國(guó)、盧森堡、比利時(shí)、

4、意大利、荷蘭、瑞士、土耳其、澳大利亞、新西蘭等23個(gè)國(guó)家和地區(qū)的受理業(yè)務(wù)陸續(xù)開通。目前，銀聯(lián)境外受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋了95%以上中國(guó)人常去的國(guó)家和地區(qū)，基本實(shí)現(xiàn)“中國(guó)人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”的目標(biāo)。 8一卡在手 全球通用依托信用卡網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)全球通用 網(wǎng)絡(luò)遍布200多個(gè)國(guó)家 網(wǎng)絡(luò)遍及國(guó)內(nèi)500多個(gè)城市9信用卡交易的參與者持卡人：發(fā)卡行：審核和批準(zhǔn)持卡人并發(fā)卡接收和處理所發(fā)行卡片的授權(quán)和清算交易對(duì)持卡人發(fā)放帳單和收款商戶: 接受銀行卡支付的商業(yè)企業(yè)收單行: 招攬、審核和接受商戶進(jìn)入銀行卡支付體系提供銀行卡授權(quán)終端（POS）和支持服務(wù)處理商戶銷售中的銀行卡交易和清算服務(wù)銀行卡組織：提供發(fā)卡行和收單行之

5、間的信用卡交易授權(quán)和清算指導(dǎo)會(huì)員銀行信用卡操作處理，建立和管理信用卡規(guī)章制度10信用卡的交易流程(授權(quán))發(fā)卡銀行授權(quán)判斷收單銀行$ $ $ 卡組織分辨發(fā)卡銀行商戶持卡人刷卡交易簽字確認(rèn)查詢 扣減可用額度POS機(jī)打印簽購單授權(quán)成功信息請(qǐng)求授權(quán)信息授權(quán)信息授權(quán)成功請(qǐng)求授權(quán)信息授權(quán)成功信息分辨發(fā)卡銀行授權(quán)信息11信用卡的交易流程（結(jié)算）發(fā)卡銀行(扣除$1.5的手續(xù)費(fèi))收單銀行扣除$3元的手續(xù)費(fèi)用 卡組織清算商戶持卡人$100記帳價(jià)值$100的商品到期還款 $100記入持卡人帳戶中實(shí)際獲得$97支付$ 98.5 $100 請(qǐng)款$100清算 支付 $ 98.5$100請(qǐng)款發(fā)卡行收取的手續(xù)費(fèi)比例是由卡組織

6、統(tǒng)一設(shè)定收單銀行收取的手續(xù)費(fèi)率由收單行和商戶自行協(xié)定每日營(yíng)業(yè)終商戶統(tǒng)計(jì)銀行卡交易額通知其收單行進(jìn)行款項(xiàng)結(jié)算注：國(guó)際銀行卡組織（VISA/MasterCard)不直接分享商戶傭金，而是向使用交易和清算網(wǎng)絡(luò)的發(fā)卡行和收單行收取固定費(fèi)用和一定的交易費(fèi)用。12第五章第五章 信用卡的盈利模式信用卡的盈利模式第四章第四章 信用卡的申請(qǐng)與使用信用卡的申請(qǐng)與使用第二章第二章 信用卡分類信用卡分類第一章第一章 信用卡的發(fā)展信用卡的發(fā)展第三章第三章 信用卡重要概念信用卡重要概念目錄13銀行卡的分類單幣卡單幣卡雙幣卡雙幣卡14銀行卡三大類卡片的異同15信用卡的分類（一）16芯片卡和磁條卡磁條卡在信用卡的背面安裝一個(gè)

7、帶有持卡人有關(guān)信息的供ATM和POS終端識(shí)別與閱讀的磁條；到目前，幾乎90以上的信用卡都為磁性卡；磁條卡成本相對(duì)較低，安全性不及芯片卡。芯片卡信用卡上安裝一個(gè)拇指大小的微型電腦芯片，這個(gè)芯片包含了持卡人的各種信息；這種芯片與磁條相比，具有更高的防偽能力，一般不易偽造，因而更加安全；可以承載更多個(gè)人信息、交易記錄和程序，可以進(jìn)行交互式計(jì)算即時(shí)兌換積分。17信用卡的分類（二）18信用卡的分類（三）19聯(lián)名卡和認(rèn)同卡聯(lián)名卡（Co-BrandedCard）是商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品；聯(lián)名卡的運(yùn)作形式是由發(fā)卡銀行與諸如航空公司、電訊公司、商場(chǎng)等盈利機(jī)構(gòu)聯(lián)手發(fā)行一張卡片，凡持有該卡片的

8、消費(fèi)者在這些機(jī)構(gòu)消費(fèi)可以享受商家提供的一定比例的優(yōu)惠。認(rèn)同卡（Affinity Card）由發(fā)卡銀行和非盈利性社會(huì)團(tuán)體或機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)行的銀行卡；認(rèn)同卡持卡人通過領(lǐng)用卡對(duì)聯(lián)名發(fā)卡的社會(huì)團(tuán)體或機(jī)構(gòu)所從事的活動(dòng)表示認(rèn)可和贊同；發(fā)卡銀行通過持卡人領(lǐng)用卡以一定形式使聯(lián)名的社會(huì)團(tuán)體或機(jī)構(gòu)得到經(jīng)濟(jì)上的支持。20信用卡的分類（四）21第五章第五章 信用卡的盈利模式信用卡的盈利模式第四章第四章 信用卡的申請(qǐng)與使用信用卡的申請(qǐng)與使用第二章第二章 信用卡分類信用卡分類第一章第一章 信用卡的發(fā)展信用卡的發(fā)展第三章第三章 信用卡重要概念信用卡重要概念目錄22認(rèn)識(shí)信用卡的樣子23認(rèn)識(shí)信用卡的樣子24認(rèn)識(shí)信用卡的樣子25認(rèn)識(shí)

9、信用卡的樣子26重要概念信用額度根據(jù)持卡人的申請(qǐng)，銀行會(huì)為持卡人的信用卡核定一定的信用額度，持卡人可在該額度內(nèi)簽賬消費(fèi)或提取現(xiàn)金。附屬卡持卡人可與主卡持卡人共享信用總額，也可由主卡持卡人為附屬卡設(shè)定額度，如果是雙幣國(guó)際卡，這一信用額度也可以由人民幣和外幣賬戶共享。信用額度將由銀行定期進(jìn)行調(diào)整，但持卡人可以主動(dòng)提供相關(guān)的財(cái)力證明要求調(diào)高永久信用額度。此外，當(dāng)持卡人在出國(guó)旅游、喬遷新居等情況在一定時(shí)間內(nèi)需要較高額度時(shí)，也可要求調(diào)高臨時(shí)信用額度。所持信用卡還沒有被使用的信用額度稱作可用額度，其計(jì)算公式如下：可用額度=信用額度-已使用并記帳金額已使用但未記賬金額可用額度會(huì)隨著每一次的消費(fèi)而減少，隨你每

10、一次的還款而相應(yīng)恢復(fù)。27重要概念交易日、記帳日、賬單日、最后還款日交易日: 實(shí)際交易發(fā)生的日期。記帳日：交易金額及費(fèi)用計(jì)入信用卡帳戶的日期，記帳日是計(jì)算循環(huán)利息的起點(diǎn)。賬單日：指為持卡人生成賬單的日期，賬單上將列示上個(gè)賬單日后的所有交易，包括利息、費(fèi)用。一個(gè)持卡人名下的所有卡片，包括主卡、附屬卡的所有交易反映在一張賬單上。最后還款日：指帳戶對(duì)帳單所規(guī)定的該期帳單應(yīng)還款項(xiàng)的最后還款日期，至該日之前本行應(yīng)收到持卡人對(duì)當(dāng)期應(yīng)繳款金額或最低還款額的付款。我行規(guī)定從帳單日第二天起的第二十天為帳戶的最后還款日。28重要概念免息還款期對(duì)消費(fèi)類交易，從銀行記賬日至最后還款日之間為免息還款期，一般為20-50

11、天。例:張小姐7月19日消費(fèi)，結(jié)算在8月18日賬單上，在9月8日最后還款日全額還款即享受了最長(zhǎng)51天免息期（7月199月8日）。如她在9月18日消費(fèi)，當(dāng)天是賬單日，在10月8日最后還款日全額還款，即享受了最短20天的免息期7/19消費(fèi)7/20記賬8/18出賬單9/8還款免息期51天29重要概念最低還款額、滯納金最低還款額：是指持卡人使用循環(huán)信用時(shí)需要償還的最低金額，最低還款額列示在當(dāng)期帳單上。不能享受免息還款期待遇，所有交易將自記帳日起計(jì)收透支利息。滯納金：持卡人于最后還款日未償還最低還款額的罰金，為最低還款額未還部分的5%，最低10元人民幣或1美元。滯納金是在應(yīng)還帳款遲交后的第一個(gè)帳單日收取

12、。30重要概念利息發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡透支按月計(jì)收復(fù)利，日利率為萬分之五。在免息還款期內(nèi)，持卡人沒有全額還清當(dāng)期對(duì)賬單上的本期應(yīng)還金額，便要支付消費(fèi)交易由銀行代墊給特約商店資金的利息，起息日為記賬日。持卡人使用信用額度支取現(xiàn)金交易的，不享受免息還款期和最低還款額規(guī)定，持卡人支取現(xiàn)金自記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)付透支利息。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡賬戶內(nèi)的存款不計(jì)付利息。31重要概念循環(huán)信用、循環(huán)利息循環(huán)信用 :循環(huán)信用是一種按日計(jì)息的小額、無擔(dān)保貸款。持卡人可根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，在每月信用卡帳單到期還款日前，選擇全額還款還是部分還款。當(dāng)償還的金額等于或高于當(dāng)期賬單的最低還款額，但低于本期應(yīng)還金額時(shí)，剩余延后還款

13、的金額就是循環(huán)信用余額。循環(huán)利息計(jì)算法則：如每期消費(fèi)在最后還款日前未全額還款，則需要從交易記賬日起計(jì)算利息。如使用循環(huán)信用（以部分還款額還款），可以在支付循環(huán)利息條件下讓持卡人資金流動(dòng)更加自由同時(shí)又不影響您的信用記錄。 循環(huán)利息計(jì)算方式：以上期對(duì)賬單的每筆消費(fèi)金額為計(jì)息本金，自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還清日止為計(jì)息天數(shù)，日息萬分之五為計(jì)息利率。循環(huán)信用的利息將在下期的賬單中列示。 32重要概念溢繳款、超限溢繳款: 持卡人在償還全部欠款后的剩余資金，溢繳款不計(jì)付存款利息。超限：持卡人超信用額度使用卡片。持卡人超限時(shí)，須支付超限費(fèi)，超限費(fèi)按筆計(jì)付，為超信用額度部分的5%，最低10元人民幣，且所超

14、限金額將全部計(jì)入最低還款額。33第五章第五章 信用卡的盈利模式信用卡的盈利模式第四章第四章 信用卡的申請(qǐng)與使用信用卡的申請(qǐng)與使用第二章第二章 信用卡分類信用卡分類第一章第一章 信用卡的發(fā)展信用卡的發(fā)展第三章第三章 信用卡重要概念信用卡重要概念目錄34信用卡的一般申請(qǐng)條件 與儲(chǔ)蓄卡需存款不同，信用卡僅憑一紙申請(qǐng)就核給透支額度，所以銀行最關(guān)心的是申請(qǐng)人的： 主卡申請(qǐng)人年齡在1865之間； 相對(duì)穩(wěn)定的工作； 年收入必須達(dá)到萬的基本要求； 相對(duì)穩(wěn)定的居住； 如有必要，需提供財(cái)力證明，包括車產(chǎn)、房產(chǎn)或存款等證明。35信用卡的申請(qǐng)流程收到郵寄來的申請(qǐng)件核準(zhǔn)發(fā)卡未核準(zhǔn)發(fā)卡作業(yè)單位錄入核給額度制卡卡片寄出征信

15、審核作業(yè)單位36信用卡的使用37信用卡的功能功能TextText臨時(shí)調(diào)額免息分期無擔(dān)保抵押透支消費(fèi)最長(zhǎng)51天免息期預(yù)借現(xiàn)金美元消費(fèi)人民幣還款一卡雙幣、全球通用38可以往信用卡里存錢嗎？ 您隨時(shí)可以往信用卡內(nèi)存款： 信用卡可透支的額度不能滿足需要，可通過存款提高可消費(fèi)金額； 還款額大于應(yīng)還金額 存款不見得是一件劃算的事情： 存款不計(jì)算利息； 從信用卡提取現(xiàn)金時(shí)，即使提取自己的存款，也必須交納取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。39關(guān)于憑密碼刷卡的問題無論是否選擇憑密碼消費(fèi)，預(yù)借現(xiàn)金都是需要使用交易密碼的；如果客戶選擇了憑密碼消費(fèi)，也僅限于在國(guó)內(nèi)，國(guó)外信用卡消費(fèi)都是不憑密碼的，所以在國(guó)外消費(fèi)都無須輸入密碼；如果客戶選擇了

16、憑密碼消費(fèi)，但在國(guó)內(nèi)消費(fèi)POS未讓客戶輸入正確密碼的情況下，也交易成功，說明產(chǎn)生了“誤拋”，并非卡片有問題。40拿到新卡后應(yīng)注意哪些事情 為確保您用卡安全，您拿到新卡（新辦卡、毀損補(bǔ)卡、掛失補(bǔ)卡、自動(dòng)換卡、提前換卡）后，請(qǐng)立即在卡背面簽名欄內(nèi)簽字，該簽字應(yīng)使用您在申請(qǐng)表中的“常用簽名”，并在以后的交易中注意簽字式樣與卡背面簽字一致。為確保您的卡片資金安全，防止寄送中的風(fēng)險(xiǎn)，您收到的卡片必須確認(rèn)啟用后方可使用。請(qǐng)您在檢查寄卡函及卡片完好無損后，致電該發(fā)卡行24小時(shí)客戶服務(wù)中心啟用您的卡片。41特約商戶&特惠商戶特約商戶是指與銀行簽定受理卡業(yè)務(wù)協(xié)議并同意用銀行卡進(jìn)行商務(wù)結(jié)算的商戶。 特惠商

17、戶是特約商戶中的、為持卡人提供特別優(yōu)惠服務(wù)的商戶，可給予持卡人實(shí)實(shí)在在的價(jià)格折扣。42第五章第五章 信用卡的盈利模式信用卡的盈利模式第四章第四章 信用卡的申請(qǐng)與使用信用卡的申請(qǐng)與使用第二章第二章 信用卡分類信用卡分類第一章第一章 信用卡的發(fā)展信用卡的發(fā)展第三章第三章 信用卡重要概念信用卡重要概念目錄43信用卡產(chǎn)品在銀行業(yè)務(wù)中的類屬銀行業(yè)務(wù)銀行業(yè)務(wù)資產(chǎn)類業(yè)務(wù)資產(chǎn)類業(yè)務(wù)負(fù)債類業(yè)務(wù)負(fù)債類業(yè)務(wù)對(duì)公貸款業(yè)務(wù)對(duì)公貸款業(yè)務(wù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)有擔(dān)保有擔(dān)保無擔(dān)保無擔(dān)保一次性信用一次性信用循環(huán)信用循環(huán)信用對(duì)公吸存業(yè)務(wù)對(duì)公吸存業(yè)務(wù)個(gè)人吸存業(yè)務(wù)個(gè)人吸存業(yè)務(wù)借記卡業(yè)務(wù)借記卡業(yè)務(wù)理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)業(yè)務(wù)同業(yè)類業(yè)務(wù)同業(yè)類業(yè)務(wù)同業(yè)類業(yè)務(wù)同業(yè)類業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)信用卡業(yè)務(wù)44信用卡的主要收入來源年費(fèi)45信用卡的成本支出46信用卡的盈利模式 信用卡是投資巨大、規(guī)模化運(yùn)作的業(yè)務(wù)； 必須經(jīng)歷35年的虧損期； 盈利潛力巨大，但前提是找到足夠多的好客戶培養(yǎng)大批有潛力的客戶47