論第三方支付平臺的現(xiàn)狀與發(fā)展

1、For personal use only in study and research; not for commercial use論第三方支付平臺的現(xiàn)狀與發(fā)展一、第三方支付的概念第三方支付平臺是指由已經(jīng)和國內(nèi)外各大簽約、并具備一定實力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。 實際上，它就是買賣雙方交易過程中的中間件”也可以說是 技術(shù)插件”在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家。同傳統(tǒng)的銀行支付方式比較，第三方支付平臺的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中 的欺詐行為。第三

2、方支付平臺是馬云在 2005年瑞士達(dá)沃斯論壇上首先提出來的，他認(rèn)為，首先應(yīng)該是安全的電子商務(wù)，一個沒有安全保證的電子商務(wù)環(huán)境，是沒有真正的誠信和信任而言的。而要解決安全問題，就必須先從交易環(huán)節(jié)入手，徹底解決支付問題。傳統(tǒng)的銀行支付方式只 具備資金的傳遞功能，不能對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，支付手段也比較單一。交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進(jìn)行資金的劃撥，在整個交易過程中，無論是貨物質(zhì)量方面、交易誠信方面、退換要求方面等等環(huán)節(jié)都無法得到可靠的保證，交易欺詐行為也廣泛存在。而第三方支付平臺的出現(xiàn)則可以解決以上問題。第三方支付平臺的特征有以下幾個方面：（1）第三方支付平臺是一個為網(wǎng)絡(luò)交易提供保障的

3、獨(dú)立機(jī)構(gòu)。例如國內(nèi)的支付寶，它就相當(dāng)于一個獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，當(dāng)買家購買商品的時候，錢不是直接打到賣家的銀行賬戶上而是先打到支付寶的銀行賬戶上，當(dāng)買家確認(rèn)收到貨并且沒問題的話就會通知支付寶把錢打入賣家的賬戶里面，支付寶在交易過程中保障了交易的順利進(jìn)行。（2）第三方支付平臺不僅具有資金傳遞功能而且可以對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。例如：支付寶不僅可以將買家的錢劃入賣家賬戶而且如果出現(xiàn)交易糾紛，比如賣家收到買家訂單后不發(fā)貨或者買家收到貨物后找理由拒絕付款的情況，支付寶會對交易進(jìn)行調(diào)查，并且對違規(guī)方進(jìn)行處理，比如罰款等。監(jiān)督和約束交易雙方。（3）第三方支付平臺的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網(wǎng)絡(luò)支付，電話支付

4、，手機(jī)短信支付等多種方式進(jìn)行支付。例如： 云網(wǎng)的用戶，不僅可以用網(wǎng)絡(luò)支付的方式購買飛機(jī)票，而且可以用電話支付的方式將銀行賬戶的錢轉(zhuǎn)到云網(wǎng)賬戶里面購買飛機(jī)票。二、第三方支付平臺的發(fā)展概況在全球范圍內(nèi)，美國的PayPal是最的第三方支付平臺。2006年底，PayPal在世界上103個國家及地區(qū)開展業(yè)務(wù)，支持的幣種達(dá)17種，擁有1.33億用戶，其中活躍用戶3760萬。PayPal獲得的巨大成功依賴于若干特定的條件，包括：特定的金融支付業(yè)務(wù)支撐環(huán)境、準(zhǔn)確的市場定位與恰當(dāng)?shù)氖袌鰰r機(jī)、靈活堅決的擴(kuò)張戰(zhàn)略與有效的風(fēng)險控制措施、特定的與政策環(huán)境等。PayPal的技術(shù)與業(yè)務(wù)模式極易復(fù)制，但即使擁有雄厚金融背景的

5、花旗C2it，以及擁有強(qiáng)大支撐的 Yahoo Paydirect都沒有在第三方支付領(lǐng)域戰(zhàn)勝PayPal。雅虎和其他公司，比如Citibank，都在經(jīng)歷失敗后關(guān)閉了各自的在線支付系統(tǒng)。經(jīng)過一年多的調(diào)查測試后，2006年6月，Google推出了第三方在線支付業(yè)務(wù)。2006年， 在線支付業(yè)務(wù)是Google利潤最高的業(yè)務(wù)。盡管Checkout的用戶使用率在增長，但其品牌知 名度和使用率遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于對手PayPal。據(jù)2007年初的調(diào)查，在品牌認(rèn)知度方面，有80%的受訪者認(rèn)可PayPal，而僅有45%的用戶認(rèn)可 CheckoutoCheckout第三方在線支付服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)在于，Google在搜索市場的地位使

6、得Checkout在線支付服務(wù)對依賴于 Google搜索服務(wù)的很多商家很有吸引力，另外其價格也有優(yōu)勢，Google推出支付服務(wù)之后，為了從PayPal手中搶奪市場份額，給商家和消費(fèi)者提供了多種優(yōu)惠政策。在中國，第三方在線支付自上個世紀(jì) 90年代初期開始興起。目前，在線支付已成為中 國電子商務(wù)市場競爭新熱點(diǎn)，三大 C2C交易平臺各自推出交易保護(hù)機(jī)制，快錢、易達(dá)信動 等主要服務(wù)商也大力推廣郵件支付服務(wù)。隨著eBay在全球范圍的擴(kuò)張，其核心支付機(jī)制PayPal模式也逐漸被國內(nèi)業(yè)界認(rèn)知和接受， 多家支付服務(wù)商開始進(jìn)入中小型商家與個人第三 方在線支付市場。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)花費(fèi)300

7、0萬美元的巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等國內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造出的支付寶”第三方支付平臺。其運(yùn)作的實質(zhì)是支付寶公司作為信用擔(dān)保，在買家確認(rèn)收到商品前，由支付寶公司替買賣雙方暫時保管貨款的一種增值服務(wù)。截止2006年年底，使用支付寶的用戶已經(jīng)超過3300萬，支付寶日交易總額超過一億元人民幣，日交易筆數(shù)超過46萬筆。2006年12月，支付寶發(fā)布公告稱，支付寶將從2007年開始，對淘寶以外的商家收取一定比例的技術(shù)服務(wù)費(fèi)，費(fèi)率從1%1.5%。同時對使用支付寶進(jìn)行網(wǎng)上支付的所有買家，將繼續(xù)提供免費(fèi)服務(wù)，用戶在使用支付寶進(jìn)行充值、支付、提現(xiàn)等操作時，不收取任何費(fèi)用。Paypal貝寶是由

8、PayPal公司與上海網(wǎng)付易信息技術(shù)有限公司在中國合作推出的網(wǎng)絡(luò)支 付服務(wù)。安付通是由易趣聯(lián)合 PayPal貝寶，向買賣雙方提供的一種促進(jìn)網(wǎng)上安全交易的支付手 段，作為第三方支付平臺，安付通會監(jiān)控整個交易流程。在交易過程中，買家在確認(rèn)購買之后可放心地匯款給安付通，并在一定時限內(nèi)收貨并查驗，此后可通過安付通確認(rèn)將貨款實際發(fā)放給賣家。安付通目前集成了包括工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、銀行在內(nèi)的全國14家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行，以及Paypal貝寶等在線支付渠道，買家可以極為便捷地通過網(wǎng)上銀行實時支付安付通貨款。2005年9月，騰訊正式推出在線支付平臺財付通，進(jìn)軍電子支付。由于騰訊擁有超過 4億的龐大用

9、戶數(shù)，以及騰訊旗下C2C網(wǎng)站拍拍網(wǎng)的支持，截止到 2006年9月，注冊用戶數(shù)突破2500萬。財付通暫時提供免費(fèi)服務(wù)。此外，中國目前還有慧聰網(wǎng)的買賣通”首信的 易支付”以及YeePay。然而，在本來支付市場中，包括招商銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等金融機(jī)構(gòu)也已經(jīng)相繼推出了網(wǎng)上支付 的平臺，銀聯(lián)也推出了自己的支付平臺Chin apay。第三方支付現(xiàn)狀剖析與未來發(fā)展思考字號顯示：2007-07-24 13:08:00來源：艾瑞我國的經(jīng)過近10年的發(fā)展，正處在理性價值回歸與井噴應(yīng)用發(fā)展的快車道上。敏感的 國際投資商將未來的互聯(lián)網(wǎng)商機(jī)定位在中國，將電子商務(wù)特別是垂直B2B的商機(jī)定位在中國，而中國政府更是將數(shù)

10、字金融、數(shù)字媒體、電子商務(wù)、遠(yuǎn)程教育、遠(yuǎn)程醫(yī)療、數(shù)字社區(qū)等 統(tǒng)一定位為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，欲以大力發(fā)展。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)從無所適從的信息提供，到短暫的商業(yè)模式的曇花一現(xiàn)，到走向電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)對人類的真正價值才開始呈現(xiàn)。中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長支撐下的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭不可阻擋，由于用戶既需要服務(wù)也需要商業(yè)，從而基于互聯(lián)網(wǎng)的信息服務(wù)與電子商務(wù)的邊界開始交叉和重疊。不管互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式如何求索和創(chuàng)新，每一種商業(yè)模式設(shè)計必然要考慮到支付及相關(guān)問題。所以，各國政府、投資界、產(chǎn)業(yè)界、媒體 對我國在線支付的關(guān)注，就不足為奇了。在中國第九屆電子商務(wù)大會來臨之前，就第三方支付平臺的幾個問題， 與業(yè)界探討分享。一、我國在線支付的重新

11、分類從產(chǎn)業(yè)鏈角度看，我國在線支付至少分為以下幾類：1、產(chǎn)業(yè)鏈源頭的銀行：各銀行網(wǎng)銀提供的在線支付服務(wù);2、產(chǎn)業(yè)鏈源頭銀行的橫向聯(lián)盟：有央行背景、連接各銀行的公司提供的在線支付服務(wù),包括央行可能成立的支付平臺、商業(yè)銀行投資或者聯(lián)盟成立的支付平臺;3、產(chǎn)業(yè)鏈中的大型企業(yè)：包括各電信運(yùn)營商、公共服務(wù)商、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營商、電子商務(wù)平臺，這些企業(yè)往往在過去業(yè)務(wù)發(fā)展中積累了大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)用戶與個人用戶，所提供的支付服務(wù)首先為自己運(yùn)營而服務(wù)，然后以自己的用戶為核心，拓展到相關(guān)領(lǐng)域。4、產(chǎn)業(yè)鏈中大型企業(yè)的橫向聯(lián)盟：指上述大型企業(yè)之間聯(lián)合成立支付平臺；5、產(chǎn)業(yè)鏈中大型企業(yè)與銀行聯(lián)盟：大型企業(yè)與銀行縱向聯(lián)合成立支付

12、平臺：6、第三方支付平臺：指既無銀行投資、也不是為了給自身經(jīng)營提供支付服務(wù)，而是給 互聯(lián)網(wǎng)中的大量企業(yè)與個人提供支付服務(wù)的平臺；互聯(lián)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的發(fā)展取決于兩個方面， 第一是用戶，第二是服務(wù)。不同類型支付服務(wù)商 的競爭優(yōu)勢是有差別的。 按照上述分類，第三方支付處于產(chǎn)業(yè)鏈中間， 隨著前5類支付服務(wù) 的發(fā)展，第三方支付的市場必然走向橫向細(xì)分與縱向聯(lián)合。二、第三方支付提供什么服務(wù)價值國內(nèi)常把電子支付服務(wù)與第三方支付服務(wù)混合起來，容易使得第三方支付的前景看起來撲朔迷離。過去行業(yè)內(nèi)對網(wǎng)關(guān)支付、 支付服務(wù)商的差別與在產(chǎn) 而不同產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)所積聚 第三方支付服務(wù)商提供什從面向用戶的服務(wù)上看，支付手段不足以區(qū)分支付

13、服務(wù)的類型。 錢包支付、手機(jī)支付等，作為區(qū)分支付服務(wù)商的類型，而事實上， 業(yè)鏈中的位置有很大關(guān)系。支付手段在技術(shù)選擇上的壁壘并不高， 的用戶與市場優(yōu)勢，以及由之帶來的服務(wù)成本差別，則是本質(zhì)的。么樣的服務(wù)呢？第三方支付是通過與銀行的商業(yè)合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企業(yè)、 事業(yè)單位提供中立的、公正的面向其用戶的個性化支付結(jié)算與增值服務(wù)。突出表現(xiàn)在：1、提供成本優(yōu)勢。支付平臺降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，滿足了企業(yè)專注發(fā)展在線業(yè)務(wù)的收付要求。中國有大大小企業(yè)2600多萬，能與銀行直連的企業(yè)平臺與商務(wù)平臺少之又少，大量的企業(yè)走上電子商務(wù)后，還需要選擇第三方支付的服務(wù)；2、提供

14、競爭優(yōu)勢。利益中立避免了與被服務(wù)企業(yè)在業(yè)務(wù)上的競爭，企業(yè)在第三方支付平臺上，不會出現(xiàn)其業(yè)務(wù)與其他類型支付平臺的業(yè)務(wù)直接、間接競爭，也避免了用戶、推廣、網(wǎng)上渠道直接、間接被其他支付平臺操縱的情況。3、提供創(chuàng)新優(yōu)勢。第三方支付平臺的個性化服務(wù)，使得其可以根據(jù)被服務(wù)企業(yè)的市場 競爭與業(yè)務(wù)發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個性化的支付結(jié)算服務(wù)。而其他類型的支付服務(wù)，其平臺在產(chǎn)業(yè)鏈的特征，某種程度上限制了企業(yè)用戶在商業(yè)模式上的創(chuàng)新。因為其大量的企業(yè)用戶的業(yè)務(wù)，實質(zhì)上是在一種總的商業(yè)模式下變換而競爭的，這對企業(yè)長期發(fā)展是有風(fēng)險的，因為商業(yè)模式的創(chuàng)新會受到局限，商業(yè)信息的保護(hù)可能不夠。三、用戶如何選擇第三方支付

15、服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)用戶對第三方支付服務(wù)的態(tài)度，是隨著第三方支付服務(wù)與個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)偏好的變化而不斷變遷的?？煞譃槿齻€階段：1、 早期發(fā)展階段：這個階段銀行的網(wǎng)銀功能非常有限，加之低效率與功能開放的謹(jǐn)慎， 使得初始發(fā)展的大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)只能選擇第三方支付平臺來勇敢地嘗試和推廣自己的業(yè)務(wù)；這個階段企業(yè)用戶對第三方支付平臺的選擇比較慎重，而個人網(wǎng)絡(luò)用戶往往還無法左右商家對支付平臺的選擇。由于個人用戶的影響力還小，加之這個階段的第三方支付平臺往往 隱在商戶后面而不做太多的宣傳，很多企業(yè)用戶一旦選定支付平臺后往往比較穩(wěn)定、忠誠， 而個人用戶往往寧愿認(rèn)為自己是某商城的用戶而不覺得自己是某支付平臺的用戶。2、中期階段

16、選擇低成本服務(wù)于短期目標(biāo)：這個階段突然出現(xiàn)了很多號稱領(lǐng)先、卻缺乏 運(yùn)營經(jīng)驗的支付平臺，銀行也開始關(guān)注網(wǎng)銀業(yè)務(wù)而推進(jìn)，但仍然不是銀行的主要業(yè)務(wù)方向。用戶在這個階段，由于更多的在嘗試互聯(lián)網(wǎng)上的支付，加之互聯(lián)網(wǎng)競爭激烈等因素，很多新型企業(yè)用戶寧愿選擇低成本甚至還有贈品的支付服務(wù)，或者為了支付安全考慮連接多家支付同時把把流量切向成本最低的。 由于企業(yè)用戶還沒有認(rèn)識到對其最終用戶的服務(wù)也包括外包 的支付服務(wù)，而且支付服務(wù)商的選擇會影響到其未來的商業(yè)利益；同時，部分新出現(xiàn)的個人用戶部分在選擇在線支付服務(wù)商方面無差別，而一些有經(jīng)驗的個人用戶，已經(jīng)開始對老牌的支付商開始體現(xiàn)了忠誠和信任。3、未來階段服務(wù)于自身

17、長期的商業(yè)戰(zhàn)略：商業(yè)上每個環(huán)節(jié)的低成本未必是最終的低成本。未來階段，企業(yè)用戶更加關(guān)注支付服務(wù)商的產(chǎn)業(yè)鏈定位與自身業(yè)務(wù)的耦合程度給自己帶 來的競爭力，包括支付商所擁有的企業(yè)與個人用戶資源、電子推廣銷售渠道資源、廣告定位能力等。而且企業(yè)用戶十分關(guān)注支付服務(wù)商的全面創(chuàng)新能力能否跟得上企業(yè)自身的業(yè)務(wù)變換，把握企業(yè)需求十分關(guān)鍵； 而個人用戶可能會選擇不同定位的前三家支付服務(wù)商的錢包，來滿足自己在網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)與價值，并且個人用戶對支付商的忠誠度增強(qiáng)，影響到企業(yè)商戶對支付服務(wù)商的選擇。所以，從長期戰(zhàn)略看待外包的支付服務(wù)及其附加價值，是互聯(lián)網(wǎng)用戶以及線下用戶未來選擇在線服務(wù)商的重要準(zhǔn)則，支付手續(xù)費(fèi)可能退化到一個

18、相對次要的因素來考慮。四、政府如何看待第三方支付服務(wù)政府對第三方支付服務(wù)的態(tài)度，與第三方支付的服務(wù)領(lǐng)域、交易流量、運(yùn)營方式以及市 場競爭有很大關(guān)系。當(dāng)更多的業(yè)務(wù)走上互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時，政府對在線支商的關(guān)注不會低于早先信息化對信息安全的關(guān)注。 因為大量的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、 行業(yè)數(shù)據(jù)、交易資料都會與支付服務(wù)商有 關(guān)，通過這些數(shù)據(jù)的分析可能推斷出國家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的情況，甚至國家高度機(jī)密的項目也可被窺探；更為重要的是，伴隨虛擬貨幣與第三方支付服務(wù)的國際支付與提現(xiàn)等功能，整個國家的金融體系與經(jīng)濟(jì)行為將更為復(fù)雜化，國家的貨幣政策變得復(fù)雜化，國際收支變得復(fù)雜化， 商業(yè)運(yùn)行更加難以捉摸，甚至國家財政收入也變得復(fù)雜化。所以，政府

19、既要規(guī)范第三方支付來推動現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向電子商務(wù)方向發(fā)展，同時對由此引發(fā)的金融穩(wěn)定、商業(yè)合法、國家安全等因素倍加關(guān)注，并采取必要的措施。五、投資者為什么青睞第三方支付投資商對中國第三方支付的關(guān)注有其深刻的原因，主要包括三個方面：1、直接盈利前景好。中國電子商務(wù)的發(fā)展必將帶來在線支付的需求，按照國際規(guī)律，這種在線金融增值服務(wù)的交易量放大和用戶集聚到一定程度，就會實現(xiàn)運(yùn)營的盈虧平衡，當(dāng)銷售額繼續(xù)放大后，利潤就相當(dāng)可觀；2、投資組合有價值。投資者特別是面向互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)投資的投資者，深知中國這些領(lǐng)域的巨大商機(jī)，即使支付短期盈利不足，從投資組合角度看，也是值得的；3、行業(yè)獨(dú)特易退出。

20、支付行業(yè)是運(yùn)營互聯(lián)網(wǎng)提供金融增值服務(wù)的業(yè)務(wù)，因此這個跨多 個領(lǐng)域的投資，為投資者創(chuàng)造概念高價退出提供了可能性；4、把握其他投資商機(jī)。支付平臺的交易數(shù)據(jù)為國內(nèi)外投資者捕捉所關(guān)注領(lǐng)域企業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展情況，提供了先機(jī)，投資者甚至不需要做太多的盡職調(diào)查，就可以很快確定投資來獲取高額利潤；5、投資組合業(yè)務(wù)相互促進(jìn)。支付平臺積累的企業(yè)用戶與個人用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，為投資者在國內(nèi)投資的其他企業(yè)的競爭策略、銷售推廣策略決策等， 提供了數(shù)據(jù)支持，從而有助于促進(jìn)支付以外的投資企業(yè)的發(fā)展；同時這些企業(yè)的發(fā)展，也為支付平臺的流量增長起到了促進(jìn)作用。六、第三方支付的面臨的挑戰(zhàn)與選擇第三方支付目前面臨的短兵相接似乎很不正常，但

21、是符合產(chǎn)業(yè)競爭的客觀規(guī)律。原因在于市場還在初期，企業(yè)用戶與個人用戶的需求還沒有深化，支付商的差別化服務(wù)還很不夠。 低層次供給可以無限放大，高層次需求還很不滿足， 供給與需求的狀況決定了市場競爭與價格戰(zhàn)的必然。盡管同質(zhì)化競爭既是殘酷的， 但這也是行業(yè)整合與產(chǎn)業(yè)提升的重要推動力。目前看，第三方支付商面臨著來自內(nèi)外的挑戰(zhàn)，主要包括：看得見的挑戰(zhàn)：1、競爭壓力：將競爭放在我們定義的產(chǎn)業(yè)鏈條上看，大型客戶以交易量與用戶擠壓甚至直接提供支付的競爭，產(chǎn)業(yè)鏈源頭網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)提高后形成的競爭，事實上加劇了第三方支付的惡性競爭。受限于第三方支付商在產(chǎn)業(yè)鏈中無強(qiáng)大用戶資源，網(wǎng)銀服務(wù)還在發(fā)展初期，央行的政策不確定，加

22、之支付服務(wù)商的運(yùn)營開拓不夠，特別是投資商的躍躍欲試和支付商不同的長期發(fā)展戰(zhàn)略，為了獲得用戶和流量， 使得這個行業(yè)出現(xiàn)了明顯的價格戰(zhàn)、互相攻擊等競爭壓力。從直接的低價、免費(fèi)，到服務(wù)費(fèi)折扣等，把服務(wù)競爭到讓人嘆息的邊緣。表面上 支付行業(yè)如火如荼，多大的商戶都可以與各家第三方支付商輪會談判壓價，門牌大的商戶更是店大欺客。出現(xiàn)這種情況的責(zé)任不在商戶，而是支付服務(wù)商在低層次的競爭。3、投入壓力：由于市場與技術(shù)的高速變化，作為提供企業(yè)在線交易的服務(wù)商，服務(wù)平臺的安全性投入、平臺處理能力投入、系統(tǒng)滿足多樣化用戶需求的開發(fā)投入、市場開發(fā)與市場推廣投入等，也是動態(tài)增加的。這些投入與運(yùn)營產(chǎn)生的費(fèi)用外，產(chǎn)業(yè)鏈源頭的

23、銀行交易成本還是比較高，使得第三方支付商為了長期發(fā)展必須平衡和承擔(dān)這些投入壓力。2、盈利壓力：上述競爭與投入的壓力，使得短期內(nèi)大多數(shù)第三方支付商在盈虧平衡下 勉強(qiáng)經(jīng)營。除了個別堅決的投資商外，大部分投資者不可能不對其經(jīng)營業(yè)績進(jìn)行盈利考核， 使得經(jīng)營者在各方面投入需要平衡，很容易出現(xiàn)夸大其辭的宣傳與名不副實的低質(zhì)服務(wù)。不能持續(xù)提高服務(wù)質(zhì)量對支付服務(wù)則是致命的。4、 服務(wù)創(chuàng)新壓力：支付服務(wù)的創(chuàng)新包含多個方面：比如手機(jī)支付、電話支付、移動 pos 等支付手段的創(chuàng)新；如錢包支付、點(diǎn)卡積分支付等支付平臺模式的創(chuàng)新； B2B，G2B，B2B2C 等支付服務(wù)模式的創(chuàng)新；還包括從結(jié)算、擔(dān)保、客服等多個方面的創(chuàng)

24、新。除此之外，支付商的重點(diǎn)創(chuàng)新，應(yīng)聚焦在產(chǎn)業(yè)鏈的上下游合作創(chuàng)新，電子商務(wù)平臺與企業(yè)的高層次需求的服務(wù)創(chuàng)新，以及從傳統(tǒng)交易、物流等細(xì)分市場中挖掘支付需求而進(jìn)行的服務(wù)創(chuàng)新。看不見的挑戰(zhàn)：1、安全的風(fēng)險：一方面，第三方支付服務(wù)商由于核心是通過在線提供支付服務(wù)，產(chǎn)業(yè)鏈中的任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)了安全隱患，都有可能轉(zhuǎn)嫁到支付平臺上；另一方面，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的變化日新月異，對于提供錢包支付的服務(wù)商，其安全的級別不能低于銀行的級別，要不斷投入、時刻監(jiān)控、應(yīng)急處理各種糾紛等。國外支付商的經(jīng)營預(yù)算中有相當(dāng)?shù)氖杖氡壤峭度氲?安全性投入與安全性糾紛的， 對于國內(nèi)第三方支付商在幾乎沒有盈利的背景下，這種不確定性的風(fēng)險，也加大了

25、支付商的經(jīng)營壓力。2、政策的風(fēng)險：在低層次競爭與多樣化支付需求不對稱的情況下，支付商為了經(jīng)營與發(fā)展必然進(jìn)行各種金融性服務(wù)的嘗試，政策因素對支付商的主體服務(wù)資格與服務(wù)范圍的不確定，影響著投入和服務(wù)的水平，同時使得有些服務(wù)扭曲變形，產(chǎn)業(yè)鏈源頭和企業(yè)端的合作也 摻雜了更多人為的因素。政策的不確定性與部門資源的壟斷增加了尋租，扭曲了服務(wù)，而隨著服務(wù)量與用戶的快速增加，經(jīng)營的風(fēng)險箭在弦上。支付市場的格局仍然沒有形成， 其格局的變化與產(chǎn)業(yè)鏈上每個環(huán)節(jié)的國家政策有很大關(guān) 系。比如央行對虛擬貨幣與在線支付服務(wù)的政策與舉措，銀行在網(wǎng)銀的策略與聯(lián)盟的可能性，各類電信運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營商、電子商務(wù)平臺在在線支付服務(wù)

26、方面的聯(lián)盟與自我發(fā)展舉措 等。無論市場格局如何變換，中小企業(yè)與專注主營業(yè)務(wù)的大中型企業(yè)市場，仍然是第三方支付服務(wù)商的重要方向。 第三方支付市場不僅不會被擠壓，而且會在自我創(chuàng)新與突圍過程中得到快速的發(fā)展，并對中國包括互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)在內(nèi)的各個產(chǎn)業(yè)發(fā)展，起到難以代替的支撐作用。第三方支付市場增長快問題多字號顯示：2008-02-03 15:06:00來源：通信信息報有報道稱，支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司日前與中國建設(shè)銀行合作推出了支付寶賣 家信貸服務(wù)，符合信貸要求的淘寶網(wǎng)賣家將可獲得最高10萬元的個人小額信貸。越來越多的企業(yè)攜手第三方支付平臺為其解決網(wǎng)上支付難題，第三方支付方式正成為促進(jìn)我國電子

27、商務(wù)發(fā)展的核心應(yīng)用之一。以支付寶、快錢等為代表的第三方支付企業(yè)正引領(lǐng)著我國第三方支付市場開創(chuàng)新的格局， 但在產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了一系列亟待解決的新問題。網(wǎng)上支付市場成長迅速隨著我國電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展以及網(wǎng)上購物人群的迅猛增長，我國的電子商務(wù)市場在信息流、物流等方面的大部分難題已經(jīng)得以解決，然而支付問題卻成為了如今制約我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。隨著網(wǎng)民對網(wǎng)絡(luò)支付形式接受度的提高，更多的商家開始將網(wǎng)絡(luò)支付作為自己業(yè)務(wù)的一種支付方式提供給消費(fèi)者。支付寶”、財付通”等第三方支付工具以及賠付制度更是在很大程度上改善了電子商務(wù)的購買信任危機(jī)，第三方支付方式借著網(wǎng)上支付市場的東風(fēng)”得以迅速的發(fā)展。雖然

28、最新的數(shù)據(jù)還未公布，但根據(jù)去年年底艾瑞咨詢發(fā)布的2007年第三季度中國網(wǎng)上支付研究報告顯示，中國網(wǎng)上支付市場增長迅速，交易額不斷擴(kuò)大。2007年第三季度交易額高達(dá)255億元，同比增長200%。另據(jù)易觀國際的研究表明，獨(dú)立的第三方支付企業(yè) 與銀行成為了網(wǎng)上支付市場發(fā)展的受益者，中國第三方電子支付市場交易額總規(guī)模在2007年第3季度已達(dá)到198. 47億元，預(yù)計網(wǎng)上支付在 2008年交易規(guī)模將突破千億元。另一方 面，行業(yè)領(lǐng)頭的 支付寶”、財付通”、銀聯(lián)電子支付”、快錢”這四家支付企業(yè)的市場交易 總額占到了支付市場交易總額的80%以上。發(fā)展中出現(xiàn)的新問題我國的第三方支付市場的發(fā)展已經(jīng)走進(jìn)了第八個年頭

29、，到目前為止我國市場上共有50余家規(guī)模不等的第三方支付公司，它們在推動我國第三方支付市場發(fā)展的同時也帶來了許多 亟待解決的新問題。目前第三方支付涉及的風(fēng)險問題，主要可分為三類：第一，從事資金吸儲而形成的資金沉淀問題。據(jù)粗略估算，每天滯留在第三方平臺上的資金至少有數(shù)百萬元。根據(jù)結(jié)算周期不同，第三方支付公司將能取得一筆定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成為一個大問題。第二，第三方支付平臺中的大量資金沉淀， 如缺乏有效的流動性管理， 則可能存在資金 安全隱患，并可能引發(fā)支付風(fēng)險和道德風(fēng)險。不久前上海一家小型第三方支付公司卷款而逃”的案例給我們敲響了警鐘。另外，由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，利用

30、支付平臺的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動不斷出現(xiàn)，其造成的危害也令人堪憂。 第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得利用第三方平臺進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動有了可乘之機(jī)。產(chǎn)業(yè)發(fā)展還需監(jiān)管跟進(jìn)參照國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，我國第三方支付模式還有許多值得借鑒和學(xué)習(xí)的地方。在美國，第三方支付業(yè)務(wù)實行的是功能性監(jiān)管，即將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。美國采取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯(lián)邦層次和州層次兩個層面進(jìn)行監(jiān)管。各州監(jiān)管部門可依據(jù)本州法律，對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)作出自己的定位，且第三方支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊，接受

31、聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)。實際上，歐盟對第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實現(xiàn)的。從以上情況我們可以看出，美國和歐盟對電子貨幣的監(jiān)管有許多共同之處：需要執(zhí)照和審批、實行審慎的監(jiān)管、限制將客戶資金進(jìn)行投資、反洗錢等?？傊?，第三方支付無疑是目前最適合我國電子商務(wù)發(fā)展的支付方式。雖然我國還沒有出臺專門針對第三方支付的法律法規(guī)，但隨著我國網(wǎng)上支付行業(yè)的快速發(fā)展、監(jiān)管力度的不斷加強(qiáng)，以及通過規(guī)范管理第三方網(wǎng)上支付公司及其

32、業(yè)務(wù)范圍，我國整個電子商務(wù)網(wǎng)上支付市場必能更加健康、快速地發(fā)展。產(chǎn)業(yè)發(fā)展還需監(jiān)管跟進(jìn)參照國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，我國第三方支付模式還有許多值得借鑒和學(xué)習(xí)的地方。在美國，第三方支付業(yè)務(wù)實行的是功能性監(jiān)管，即將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。美國采取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯(lián)邦層次和州層次兩個層面進(jìn)行監(jiān)管。各州監(jiān)管部門可依據(jù)本州法律，對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)作出自己的定位，且第三方支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊，接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三

33、方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)。實際上，歐盟對第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實現(xiàn)的。從以上情況我們可以看出，美國和歐盟對電子貨幣的監(jiān)管有許多共同之處：需要執(zhí)照和審批、實行審慎的監(jiān)管、限制將客戶資金進(jìn)行投資、反洗錢等?？傊?，第三方支付無疑是目前最適合我國電子商務(wù)發(fā)展的支付方式。雖然我國還沒有出臺專門針對第三方支付的法律法規(guī)，但隨著我國網(wǎng)上支付行業(yè)的快速發(fā)展、監(jiān)管力度的不斷我國整個電子商務(wù)網(wǎng)上支付市加強(qiáng)，以及通過規(guī)范管理第三方網(wǎng)上支付公司及其業(yè)務(wù)范圍, 場必能更加健康、快速地發(fā)展。規(guī)范第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)字號顯示:2008-01-15 10:37:0

34、0來源：經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過整合多種銀行（虛擬賬戶、虛擬貨幣），為買賣雙所謂第三方網(wǎng)上支付，是以支付公司為信用中介， 卡等卡基支付工具，或者借助新興的第三方網(wǎng)上支付工具 方進(jìn)行交易資金的代管，支付指令的轉(zhuǎn)換，并提供增值服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付中介渠道。據(jù)統(tǒng)計,除阿里巴巴的 支付寶”和eBay的貝寶”外，目前中國市場上有 50余家中小規(guī)模的第三方支 付公司，根據(jù)賽迪顧問的分析，2005年、2006年網(wǎng)上支付和移動支付的第三方支付業(yè)務(wù)分別為179億元和242億元，據(jù)預(yù)測，2007年中國第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)規(guī)模將超過280億元,占網(wǎng)上支付市場規(guī)模的比例將達(dá)36%左右。第三方網(wǎng)上業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的新課題從事資

35、金吸儲并形成資金沉淀據(jù)粗略估算，每天滯留在第三方平臺上的資金至少有數(shù)百萬元。根據(jù)目前的交易規(guī)則， 支付金額可以在第三方支付平臺中停留3天至7天。這樣，平臺中隨時都有數(shù)以千萬的資金沉淀，隨著第三方網(wǎng)上業(yè)務(wù)發(fā)展，滯留資金量還在增加，利用結(jié)算周期的時間差，第三方支付公司將能取得一筆定期存款或短期存款的利息，這成為某些公司利潤的主要來源。第三方支付平臺中的大量資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全， 并可能引發(fā)支付風(fēng)險和道德風(fēng)險。 除支付寶等少數(shù)幾個支付平臺不直接經(jīng)手和管理來往資金， 而是將其存在專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項， 這就可能出現(xiàn)非法占用和挪用往來資

36、金的現(xiàn)象。前段時間上海一家小型第三方支付公司卷款而逃”的案例更是敲響了警鐘。開立結(jié)算賬戶并提供支付結(jié)算服務(wù)，突破了特許經(jīng)營限制根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法 （修正）第三條的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中 間業(yè)務(wù)必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準(zhǔn)才能從事。 而第三方支付平臺顯然已突破了這種特許經(jīng)營限制， 急需監(jiān)管部門出臺相應(yīng)的管理措施，規(guī)范業(yè)務(wù)范圍，消除灰色地帶”。電子貨幣發(fā)行的合法性有待明確在騰訊 財付通”支付平臺中，其發(fā)行的 Q幣已扮演硬通貨的角色。眾所周知，只有央 行才具有發(fā)行貨幣的權(quán)利， 面對金融電子化的新形勢， 盡早明確電子貨幣的發(fā)行權(quán)，有利于規(guī)范金融秩序。利用支付平臺的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動不斷出現(xiàn)，危

37、害令人堪憂由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、變相侵占國有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動有了可乘之 機(jī)。利用第三方支付平臺進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，規(guī)避相關(guān)的利息費(fèi)用，無償占用銀行的信用資 金。為規(guī)避銀行匯劃手續(xù)費(fèi)，通過創(chuàng)建虛假交易(非真實交易)將資金從 A的支付平臺賬戶轉(zhuǎn)至B銀行賬戶，再提取資金至指定銀行卡賬戶。利用第三方支付平臺進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)賭博。利用目前工商、稅務(wù)的漏洞，企業(yè)以個人名義進(jìn)行交易，逃避稅收，形成稅收黑洞。第三方網(wǎng)上支付平臺的國際監(jiān)管模式美國模式美國對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)實行的是功能性監(jiān)管，即將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過程，而不是從

38、事第三方支付的機(jī)構(gòu)。美國采取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯(lián)邦層次和州層次兩個層面進(jìn)行監(jiān)管。但美國并沒有制定針對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的專門法規(guī)條例，只是在現(xiàn)有的法規(guī)中尋求相關(guān)的監(jiān)管依據(jù)，或者對已有法規(guī)進(jìn)行增補(bǔ)。首先，美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC) 認(rèn)為第三方網(wǎng)上支付平臺上的滯留資金是負(fù)債，而不是聯(lián)邦銀行法中定義的存款，因此該平臺不是銀行或其他類型的存款機(jī)構(gòu)，不需獲得銀行業(yè)務(wù)許可證。該平臺只是貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)(MSB)。但FDIC同時指出，各州監(jiān)管部門可依據(jù)本州法律，對第三方網(wǎng)上 支付業(yè)務(wù)做出自己的定位。其次，F(xiàn)DIC通過提供存款延伸保險(PassThroughl nsura nceCo

39、verage)實現(xiàn)對滯留資金的監(jiān)管。第三方網(wǎng)上支付平臺的留存資金需 存放在FDIC保險的銀行的無息賬戶中 (PooledAccount)，每個用戶賬戶的保險上限為10萬美元。再次，依據(jù)美國在“9.11事件后頒布的愛國者法案，第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)(FinCEN)注冊，接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時匯報可疑交易， 記錄和保存所有交易。最后，美國并沒有明確的電子貨幣概念，一般將儲值卡作為電子貨幣的代名詞。歐盟模式歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司(ELMIs)的執(zhí)照

40、才能開展業(yè)務(wù)。實際上，歐盟對第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實現(xiàn)的。該監(jiān)管的法律框架包括三個垂直指引：第一個指引是 2000年1月頒布的電子簽名共同框架指引，此項指引確認(rèn)了 電子簽名的法律有效性和歐盟內(nèi)的通用性。后兩個指引是同年頒布的 電子貨幣指引和電子貨幣機(jī)構(gòu)指引，要求非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門有關(guān)的營業(yè)執(zhí)照(完全銀行業(yè)執(zhí)照、有限銀行業(yè)執(zhí)照和電子貨幣機(jī)構(gòu)執(zhí)照)，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發(fā)行限定在傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機(jī)構(gòu)。美國和歐盟對電子貨幣的監(jiān)管有許多共同之處：需要執(zhí)照和審批，實行審慎的監(jiān)管，限制將客戶資金進(jìn)行投資，反洗錢等。

41、亞洲模式第三方網(wǎng)上支付平臺在亞洲的出現(xiàn)較歐美略晚，仍處于發(fā)展初期，但各國監(jiān)管當(dāng)局一直密切關(guān)注其發(fā)展，不斷調(diào)整相應(yīng)的監(jiān)管措施。新加坡在這方面是亞洲的領(lǐng)頭羊”早在1998年就頒布了電子簽名法。韓國在亞洲金融危機(jī)后成立了新的金融監(jiān)管委員會（FSC），在1999年頒布電子簽名法。香港則在2000年頒布電子交易法令，給予電子交易中的電子記錄和數(shù)字簽名與紙質(zhì)對應(yīng)物同等的法律地位，并增補(bǔ)了有關(guān)電子貨幣發(fā)行的法律。另外，香港金融管理局還采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。臺灣對網(wǎng)上支付中使用的電子支票的監(jiān)管給予了較多重視，頒布了電子商務(wù)中的電子簽名法、議付工具法、從事電子支票交換的金融機(jī)構(gòu)管理條鐘以及

42、申請電子支票的標(biāo)準(zhǔn)合同。但是，各國都沒有對第三方網(wǎng)上支付平臺制訂專門的監(jiān)管法規(guī)，相應(yīng)的監(jiān)管政策仍處在探索階段。我國對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)監(jiān)管現(xiàn)狀我國對第三方網(wǎng)上支付平臺的監(jiān)管法規(guī)目前，我國還沒有專門針對第三方網(wǎng)上支付的法律法規(guī)，可以依據(jù)的只有四個參考”即一條意見、一條法律、一條指引、一個辦法（征求意見稿）。2005年1月8日，國務(wù)院下發(fā)了國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快我國電子商務(wù)發(fā)展的若干意 見（國辦發(fā)20052號）文件，要求對這一資金交易額越來越大的市場進(jìn)行監(jiān)管。但在實際工作中，國務(wù)院的這些要求還沒有得到有效的貫徹落實，行業(yè)發(fā)展沒有規(guī)范，民族產(chǎn)業(yè)沒有得到應(yīng)有的扶持和保護(hù)?！庇袠I(yè)內(nèi)專家指出監(jiān)管現(xiàn)狀并不樂觀

43、。2005年4月1日起施行的電子簽名法規(guī)定可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具 有同等的法律效力，在法律層面上規(guī)范了網(wǎng)上支付中的電子簽名行為。2005年10月26日，中國人民銀行發(fā)布了電子支付指引（第一號）（中國人民銀行公告2005第23號），對銀行從事電子支付活動提出了指導(dǎo)性要求。重點(diǎn)調(diào)整銀行及其客戶在 電子支付活動中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。2005年6月10日，中國人民銀行發(fā)布了支付清算組織管理辦法（征求意見稿），對從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、 業(yè)務(wù)開辦資質(zhì)、注冊資本金、審批程序、機(jī)構(gòu)風(fēng)險 監(jiān)控以及組織人事等做出了相應(yīng)規(guī)定。我國對第三方網(wǎng)上支付平臺的監(jiān)管原則市場導(dǎo)向性監(jiān)管原則。是適應(yīng)市場的需

44、求而產(chǎn)生的，監(jiān)管部門的監(jiān)管措施也應(yīng)立足于 市場，使市場資源合理配置，避免以往脫離市場，一放就亂、一管就死的現(xiàn)象發(fā)生。審慎有效性監(jiān)管原則。由于信息的不對稱性和外部性，市場存在著失靈。監(jiān)管部門應(yīng) 以風(fēng)險管理為基礎(chǔ)， 結(jié)合我國的現(xiàn)實國情、 人文背景，在對第三方網(wǎng)上支付平臺的監(jiān)管中尋 找安全與效率的最佳均衡點(diǎn)，在監(jiān)管收益與成本的權(quán)衡中把握監(jiān)管力度。鼓勵創(chuàng)新的監(jiān)管原則。金融監(jiān)管部門應(yīng)作第三方網(wǎng)上支付平臺發(fā)展的催化劑，避免不 成熟的監(jiān)管措施阻礙 有益的革新和實驗”，因此相關(guān)監(jiān)管政策不應(yīng)規(guī)定過細(xì)，要為未來的發(fā)展留有解釋的空間。動態(tài)監(jiān)管原則。第三方網(wǎng)上支付平臺在我國還是新生事物，未來的發(fā)展存在諸多不確 定性，

45、監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)行動態(tài)的監(jiān)管，有彈性的監(jiān)管，分階段制訂監(jiān)管政策，在發(fā)展中規(guī)范，以規(guī)范促進(jìn)發(fā)展”。我國對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)監(jiān)管的策略選擇明確第三方網(wǎng)上支付公司的法律身份以及第三方支付業(yè)務(wù)及模式支付清算組織管理辦法）（征求意見稿）提出第三方網(wǎng)上支付結(jié)算屬于支付清算組織提供 的非銀行類金融業(yè)務(wù)，第三方支付公司是金融增值業(yè)務(wù)服務(wù)商，這樣的定位符合我國現(xiàn)有國情，物理上掌握或控制現(xiàn)金流不是判斷是否是銀行的標(biāo)準(zhǔn)。第三方支付公司只是銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和延伸。目前，辦法可能涉及包括人民銀行清算部門、銀聯(lián)、銀行、第三方支付公司等職能、業(yè)務(wù)各有不同的機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)的性質(zhì)并不一樣，如果在辦法中統(tǒng)一管理，將需要進(jìn)行 不同的定義

46、。包括人民銀行清算中心、 商業(yè)銀行、銀行卡組織等機(jī)構(gòu)的原有業(yè)務(wù)都已經(jīng)有現(xiàn) 成的監(jiān)管辦法，而對于第三方支付廠商來說，他們有很多新的業(yè)務(wù)和模式，才是真正需要新辦法監(jiān)管的。一些老的機(jī)構(gòu)、老的業(yè)務(wù)都已經(jīng)有較成熟的管理辦法，對可能發(fā)生的風(fēng)險也較為清楚；而新機(jī)構(gòu)、新業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險則可以用靈活的辦法來管理，既保證風(fēng)險控制， 又能給予這些創(chuàng)新企業(yè)以法律地位。規(guī)范管理第三方網(wǎng)上支付公司的客戶沉淀資金的賬戶及業(yè)務(wù)范圍類似支付寶、財付通以及其他有虛擬賬戶功能的第三方支付企業(yè)，都可能存在資金滯留的問題，這些資金則都存放在第三方支付廠商的賬戶中，銀行并不知道這些資金來自哪里、 應(yīng)該到哪里去，網(wǎng)上交易是由第三方支付廠

47、商掌握的，第三方支付廠商并沒有責(zé)任把這些交易記錄提供給銀行，銀行無法約束這些資金的流動行為。應(yīng)規(guī)定第三方支付公司的自有賬戶與客戶沉淀資金的賬戶相分離，禁止將這部分資金進(jìn)行貸款、投資或挪作他用，現(xiàn)在證券業(yè)的資金管理已經(jīng)較為科學(xué)，規(guī)定了存管銀行的監(jiān)管義務(wù)和監(jiān)管收益等，辦法也可以參照作出一些合理的管理規(guī)定，保證這些資金的安全，由銀行對客戶賬戶進(jìn)行托管。目前工商銀行（愛股，行情,資訊）為 支付寶”托管賬戶，每月都有賬戶資金的使用報告。對第三方網(wǎng)上 支付平臺交易金額的限制在考慮防范風(fēng)險的同時，應(yīng)為平臺業(yè)務(wù)的開展提供便利。此外，匯款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是否可在平臺開展也急需規(guī)范。建立市場準(zhǔn)人和市場退出機(jī)制?，F(xiàn)在國家

48、正在研究制訂相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊資 本、繳納的保證金、風(fēng)險化解能力上對第三方支付公司實行監(jiān)管，采取經(jīng)營資格牌照的政策來提高門檻。這一措施有利于解決現(xiàn)有的盲目擴(kuò)張現(xiàn)象，整合優(yōu)良資源。同時，實力較弱的公司將面臨被收購和兼并的可能，建立完善的市場退出機(jī)制，有利于保護(hù)客戶利益。保障交易支付資金的安全措施。為防范第三方網(wǎng)上支付平臺的支付風(fēng)險和信用風(fēng)險， 可采取限制一定時期內(nèi)的賬戶資金余額或繳納一定比例保證金的方式。工行要求第三方網(wǎng)上支付公司要將上個月交易總額的30%滯留在該公司在工行的保證金賬戶。如果該企業(yè)要停業(yè)，工行方面將立刻對外發(fā)布公告。形成完整的法律鏈條。首先，應(yīng)制訂相關(guān)法律保護(hù)消費(fèi)者的利益和

49、隱私權(quán)，明確用戶 和平臺間的權(quán)利和義務(wù)。其次，對于洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪進(jìn)行法律制裁。另 外，制訂第三方網(wǎng)上支付中的稅收監(jiān)管法，嚴(yán)懲逃稅行為。規(guī)范電子貨幣和電子票據(jù)的使用。首先應(yīng)明確我國的電子貨幣的定義、發(fā)行方。將電 子貨幣的發(fā)行歸于央行旗下并不可取，但可以規(guī)定第三方網(wǎng)上支付公司繳納一定的發(fā)行準(zhǔn)備金，用戶按面值贖回電子貨幣。在引進(jìn)外資的同時對外資投資比例進(jìn)行適當(dāng)控制，為了規(guī)避中國政府對第三方網(wǎng)上支 付公司的可能監(jiān)管，外資企業(yè)一般采取曲線進(jìn)入中國市場的策略，借內(nèi)資 殼”公司開展業(yè)務(wù)。雖然擬定外資投資比例不能超過50%，但比例的限制是否能真正限制外資的絕對控制，監(jiān)管部門還需探討。加強(qiáng)與國

50、內(nèi)部門和國際組織的協(xié)作，提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。將對客戶的宣傳教育作為監(jiān)管的補(bǔ)充。有時風(fēng)險的出現(xiàn)在于客戶自身風(fēng)險意識的薄弱 和有關(guān)知識的匱乏，監(jiān)管部門應(yīng)采取各種方式對客戶的進(jìn)行宣傳引導(dǎo)，避免不必要的損失。電子商務(wù)物流中第三方支付平臺現(xiàn)狀與策略來源：考試大本文是基于電子商務(wù)物流下對第三方支付平臺現(xiàn)狀與策略的分析，電子商務(wù)的 發(fā)展帶來第三方物流需求，電子商務(wù)與第三方物流關(guān)系密切，BtoC這種電子商務(wù)形式與第三方物流關(guān)系各有側(cè)重，提出了第三方物流與電子商務(wù)的整合模式、第三方 支付平臺與第三方物流結(jié)合。從現(xiàn)在看來，這樣的發(fā)展與整合，促進(jìn)了電子商務(wù)的 發(fā)展也促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。電子商務(wù)第三方支付平臺物

51、流、引言隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的到來，電子商務(wù)已經(jīng)成為商品交易的最新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)在 國內(nèi)的回暖升溫，帶動了電子商務(wù)的空前高漲，電子商務(wù)運(yùn)作模型和業(yè)務(wù)流程中的 三個環(huán)節(jié)一一信息流、資金流和物流是促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。作為中間環(huán)節(jié)的 第三方支付平臺，是電子商務(wù)流程中交易雙方最為關(guān)心的問題。如果這個環(huán)節(jié)不能 解決，那么真正實現(xiàn)電子商務(wù)就成為空談，就沒有電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條 件，使得電子商務(wù)快捷便利的優(yōu)勢大打折扣，第三方支付在商家與顧客之間建立了 一個安全、有效、便捷、低成本的資金劃撥方式，有效緩解電子商務(wù)發(fā)展的支付壓 力，成為解開“支付死扣”的一種有益嘗試。為了更好的推行第三方支付，以及發(fā) 展當(dāng)

52、前第三方支付的優(yōu)勢，并在此基礎(chǔ)上提出對于未來第三方支付平臺建設(shè)的一些 相關(guān)建議，電子商務(wù)條件下的第三方支付平臺的現(xiàn)狀與策略的分析與討論，變得越 來越重要，值得我們深究與探討。二、第三方支付平臺1. 第三方支付平臺概述“第三方支付”是具備一定實力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約 的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方 支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第 三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗商品進(jìn)行確認(rèn)后，就可 以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶上。2. 第三方支付平臺交易流程第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在 網(wǎng)絡(luò)多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊事件， 以 B TO C 交易為例的第三方支 付模式的交流流程如下：(1) 客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購商品， 最后