互聯(lián)網(wǎng)金融背景下電商金融的發(fā)展淺析

1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下電商金融的開展淺析摘要:隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的日益完善，現(xiàn)代化市場(chǎng)體系的建立，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提高，大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，越來(lái)越多的產(chǎn)品開始和互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)智能分析模式接軌，傳統(tǒng)行業(yè)面對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的沖擊也紛紛推出創(chuàng)新型“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，但在傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型過(guò)程中總會(huì)面對(duì)或多或少的新問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，電商金融得到了良好的開展，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)品的良性對(duì)接。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融背景下電商金融的開展進(jìn)行了分析。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；電商金融；開展引言網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷開展為電子商務(wù)的興起和快速開展提供了根底和支撐。伴隨著傳統(tǒng)零售行業(yè)開展低迷等問(wèn)題，在巨大消費(fèi)市場(chǎng)的支持下，我國(guó)電子商務(wù)得到快

2、速開展。在國(guó)家相關(guān)政策的支持下，我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域積極實(shí)施供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，積極參與國(guó)內(nèi)“一帶一路建議活動(dòng)，不斷推動(dòng)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康快速開展，對(duì)我國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)變革、改善就業(yè)、進(jìn)一步改革開放、精準(zhǔn)扶貧等方面具有重要推動(dòng)作用，逐漸形成了高質(zhì)量全面開展的新局面。1電商金融開展模式互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的電商金融的本質(zhì)是電商平臺(tái)充分利用自己平臺(tái)的大量數(shù)據(jù)來(lái)彌補(bǔ)融資機(jī)構(gòu)與企業(yè)和消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱，而不是簡(jiǎn)單的把傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)放到互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。電商金融開展模式眾多，這里主要介紹第三方支付模式、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式和供給鏈融資模式。1.1第三方支付模式第三方支付指那些實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)高的電子商務(wù)平臺(tái)，與銀行簽約來(lái)和銀行結(jié)

3、算系統(tǒng)對(duì)接，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)在線結(jié)算功能。第三方支付無(wú)需使用銀聯(lián)，以支付寶為例，第三方支付的過(guò)程大體如下：首先，消費(fèi)者購(gòu)置商品后用支付寶進(jìn)行付款，支付寶收款后，通知商家發(fā)貨，然后，消費(fèi)者收貨并滿意后，通知支付寶，由支付寶向賣方支付貨款。1.2互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是指人們?cè)诰W(wǎng)上進(jìn)行投資，購(gòu)置理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程。主要指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行理財(cái)投資或者是接受金融機(jī)構(gòu)的效勞等。在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中，最具代表性的就是余額寶存款業(yè)務(wù)。人們可以將閑置資金投入余額寶中以獲取收益，其實(shí)質(zhì)是人們用自己的存款購(gòu)置了一種貨幣基金，從而獲得收益。1.3供給鏈融資中小微企業(yè)通過(guò)電商平臺(tái)進(jìn)行融資有多種模式，主要有供給鏈融資、信用貸款、訂單

4、貸款等。供給鏈融資是一種新的融資方式，它是指那些在一條供給鏈上有交易往來(lái)的企業(yè)根據(jù)供這些企業(yè)的交易往來(lái)和特點(diǎn)來(lái)制定融資方式。供給鏈融資很好地解決了符合條件企業(yè)的一些問(wèn)題，例如融資困難，擔(dān)保困難等問(wèn)題。而且各企業(yè)還可以通過(guò)這種模式增強(qiáng)合作，降低本錢，提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。電商平臺(tái)憑借著自己的大數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和信用評(píng)估，按照具體業(yè)務(wù)情況進(jìn)行合理的融資。信用貸款是指融資機(jī)構(gòu)通過(guò)審核借款人的信用狀況來(lái)考慮是否發(fā)放貸款，貸款人不需要提供物質(zhì)擔(dān)保。這種貸款方式是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期使用的貸款方式。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款前會(huì)對(duì)貸款人進(jìn)行多方考核，以減少風(fēng)險(xiǎn)。而電商平臺(tái)可以通過(guò)自身的大數(shù)據(jù)進(jìn)行云

5、計(jì)算來(lái)快速考察企業(yè)的具體情況。2電商金融在開展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)2.1無(wú)抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)在我國(guó)雖然正在不斷建立和完善征信系統(tǒng)，但征信系統(tǒng)依然很不成熟，而且國(guó)家的征信系統(tǒng)也不能為各大電商平臺(tái)所用。電商平臺(tái)放貸違約風(fēng)險(xiǎn)比較大。而且電商金融公司資金來(lái)源很有限，所計(jì)提的損失準(zhǔn)備金也不多，很有可能因?yàn)閹坠P不良業(yè)務(wù)使得資金鏈斷裂，從而導(dǎo)致公司破產(chǎn)。2.2技術(shù)平安風(fēng)險(xiǎn)電商金融的業(yè)務(wù)根本都是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的，網(wǎng)絡(luò)平安問(wèn)題一直都是國(guó)家重視的問(wèn)題。雖然目前互聯(lián)網(wǎng)的開展已經(jīng)很成熟了，但是在互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)對(duì)接的時(shí)候難免會(huì)出現(xiàn)漏洞，比方加密技術(shù)還不成熟，使資金出現(xiàn)損失，也存在著私人資料被泄露的可能。3互聯(lián)網(wǎng)金融背景下電商金融

6、的開展既然互聯(lián)網(wǎng)金融存在很多的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，自然就需要針對(duì)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)來(lái)提出不同的建議和解決方法，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更好地方向開展。3.1國(guó)家推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融開展國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)電商金融企業(yè)的開展，支持合法的電商金融企業(yè)申請(qǐng)電商金融經(jīng)營(yíng)資格，開展電商金融業(yè)務(wù)，對(duì)電商金融企業(yè)實(shí)行一定的減稅政策，促進(jìn)電商金融企業(yè)的開展。為推動(dòng)電商供給鏈金融的開展，需要不斷健全完善金融業(yè)、電商相關(guān)法律法規(guī)制度，健全電商供給鏈金融政策支持，根據(jù)市場(chǎng)開展情況、已有的行業(yè)規(guī)那么等內(nèi)容，進(jìn)一步提升電商供給鏈金融的標(biāo)準(zhǔn)性與科學(xué)性，提高行業(yè)自律水平，為電子商務(wù)供給鏈金融的健康開展提供良好政策環(huán)境，促進(jìn)電子商務(wù)供給鏈金融的健康開展。同時(shí)，

7、國(guó)家也應(yīng)該盡快完善電商金融征信系統(tǒng)建設(shè)，以提高小微企業(yè)貸款效率，還能以此標(biāo)準(zhǔn)小微企業(yè)的信用行為。國(guó)家還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)電商金融交易中的資金流向的監(jiān)管，制止反洗錢行為的發(fā)生，并對(duì)資金進(jìn)行合理引導(dǎo)。3.2加大技術(shù)投資由于電商金融存在技術(shù)平安風(fēng)險(xiǎn)，容易被黑客等不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)漏洞對(duì)電商金融的交易進(jìn)行干擾。所以針對(duì)此風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)此方面的監(jiān)管，加大對(duì)此的技術(shù)投入，使電商上平臺(tái)可以在一個(gè)平安的環(huán)境進(jìn)行交易活動(dòng)。當(dāng)然，電商金融企業(yè)自身也應(yīng)該加大對(duì)此方面技術(shù)和資金的投入，為網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的平安、健康做出奉獻(xiàn)。3.3提高信用體系建設(shè)力度推動(dòng)信用體系建設(shè)進(jìn)程，深入布局電商平臺(tái)的信用體系建設(shè)水平，加大信用體系

8、建設(shè)力度，為電商金融的開展提供保障。健全的信用體系可以有效降低交易過(guò)程的本錢，從而促進(jìn)電子商務(wù)金融的良性開展。這需要企業(yè)、政府與銀行等各個(gè)相關(guān)主體共同努力，在相關(guān)信息方面構(gòu)建共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)用戶信用數(shù)據(jù)的共享，突破信用體系建設(shè)的區(qū)域性與行業(yè)性，進(jìn)而形成覆蓋范圍廣、參與主體全面的信用體系，提高信息交流與溝通效率，反過(guò)來(lái)，它為電子商務(wù)金融的健康開展提供了土壤，促進(jìn)了社會(huì)進(jìn)步。3.4提升電子商務(wù)供給鏈財(cái)務(wù)能力從電商平臺(tái)角度出發(fā)，提高電商企業(yè)供給鏈金融能力水平，一方面需要積極引進(jìn)相關(guān)專業(yè)人才，為供給鏈金融的開展提供人才保障，確保供給鏈金融開展的創(chuàng)新、專業(yè)和活力；另一方面，要不斷提高電子商務(wù)企業(yè)的技

9、術(shù)水平，電子商務(wù)供給鏈金融的開展需要技術(shù)支持。包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)都是電商供給鏈金融開展的技術(shù)手段，因此需要電商企業(yè)不斷增強(qiáng)其技術(shù)支持能力，為供給鏈金融開展提供支持。3.5提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力互聯(lián)網(wǎng)金融是一種互聯(lián)網(wǎng)上的創(chuàng)新應(yīng)用，在網(wǎng)絡(luò)上存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，主要是信息平安風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)平安風(fēng)險(xiǎn)。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行上承載著巨大的資金流量，必然成為黑客們惡意攻擊的對(duì)象，容易造成客戶信息泄露，財(cái)產(chǎn)喪失。由于當(dāng)前還不具有相對(duì)完備的法律法規(guī)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防控能力較弱，借款人違約,以及假借網(wǎng)貸名義詐騙錢財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)詐騙案件屢見不鮮。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上良莠不齊的信息，電商人才要學(xué)會(huì)做出準(zhǔn)確判斷，對(duì)各種互聯(lián)網(wǎng)金融

10、產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)要有感性的認(rèn)知，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，學(xué)會(huì)識(shí)別網(wǎng)絡(luò)非法集資、洗錢、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等行為，掌握有效的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。理性地選擇金融產(chǎn)品，合理地權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬，懂得高收益的背后往往跟隨著高風(fēng)險(xiǎn)。不要盲目跟風(fēng)，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行多維度的監(jiān)控，有效攔截電商的交易風(fēng)險(xiǎn)。3.6建立有效的合作監(jiān)管體制合理有效的監(jiān)管機(jī)制是電商金融能高效穩(wěn)定開展的關(guān)鍵。由于電商金融同時(shí)涉及互聯(lián)網(wǎng)與金融兩個(gè)方面，所以對(duì)其的監(jiān)管就涉及到了多個(gè)部門，對(duì)其監(jiān)管起來(lái)就產(chǎn)生了很多不便。電商金融的業(yè)務(wù)模式種類多，例如基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，所以就需要銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)的共同監(jiān)督。由于電商金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)生大都是基于電子商務(wù)平臺(tái)的第三方支付功能的，

11、而央行發(fā)布的?關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康開展的指導(dǎo)意見?中明確指出了點(diǎn)三方支付的監(jiān)管責(zé)任，第三方支付由中國(guó)人民銀行進(jìn)行監(jiān)管。這就可以形成由央行帶頭，與銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)合作對(duì)電商金融進(jìn)行監(jiān)管。結(jié)束語(yǔ)在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，電商金融越來(lái)越受到金融業(yè)和實(shí)體的關(guān)注和青睞。開展電商金融研究，能夠充分了解電商金融的開展，澄清電商金融開展中的問(wèn)題和開展績(jī)效水平，改善電商金融開展道路，適用于電商金融的廣泛應(yīng)用，為供給鏈金融與“互聯(lián)網(wǎng)+的深度整合提供思路和借鑒。對(duì)推動(dòng)電商金融的進(jìn)一步開展具有重要意義，對(duì)電商行業(yè)的繁榮具有重要價(jià)值。參考文獻(xiàn)：【1】衷鳳英.基于電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧戰(zhàn)略機(jī)制研究以螞蟻金服為例J.科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng),2021(12):149-150.【2】衷鳳英.“電商+互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧研究J.北京財(cái)貿(mào)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào),2021,35(06):17-20.【3】張凌梓.以電商平臺(tái)為