關(guān)于理財(cái)大賽規(guī)劃(共9頁(yè)).doc

1、理財(cái)大賽規(guī)劃一、 客戶(hù)信息客戶(hù)姓名：趙偉客戶(hù)狀況：年齡：37；身體狀況：健康家庭情況：擁有兩套房，一套位于市郊，目前出租；另一套是現(xiàn)在居住，目前還在還貸中。月收入（稅后）：￥17500單位信息：中國(guó)國(guó)有電器企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理家庭成員信息：妻子：王梅，35，上海市某中學(xué)語(yǔ)文教師 月收入（稅后）：￥3750 女兒：趙雪，13，上海市某小學(xué)學(xué)生 男方父親：趙剛，65，退休工人。 男方母親：劉春梅，62，退休工人。財(cái)務(wù)信息：資產(chǎn)負(fù)債表目前家中資產(chǎn)負(fù)債情況現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物￥150,000房屋貸款金額￥450,000金融產(chǎn)品價(jià)值（股票投資）￥250,000還款方式信用卡，每月￥15,000固定/實(shí)物資產(chǎn)￥600

2、,000已還貸款￥220,000總資產(chǎn)￥1,000,000總貸款￥450，000現(xiàn)金流量表年收入年支出工資薪金（稅后）￥260,000（已扣三險(xiǎn)一金）房屋貸款還款￥180,000金融產(chǎn)品的利息收益￥80,000日常生活費(fèi)用￥36,000房屋租金￥36,000交通費(fèi)用￥3,000總收入￥376,000娛樂(lè)休閑￥25,000女兒學(xué)費(fèi)￥14,000總支出￥258,000年結(jié)余：￥118,000二、 客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況分析(1)結(jié)余比率為0.314，反映出客戶(hù)有一般的儲(chǔ)蓄和投資意識(shí)。(2)投資與凈資產(chǎn)比率0.417，說(shuō)明有很強(qiáng)的投資意識(shí)。(3)清償比率1.5。說(shuō)明的資產(chǎn)負(fù)債情況安全，也說(shuō)明不需要利用杠桿效應(yīng)

3、以提高資產(chǎn)的整體收益率。(4)負(fù)債比率0.45 。反映的綜合償債能力，負(fù)債負(fù)擔(dān)（重/合理/輕），(5)即付比率0.89 。反映客戶(hù)利用可隨時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力較強(qiáng)，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)比較合理。(6)負(fù)債收入比率0.612。反映您支出能力的一般。(7)流動(dòng)性比率12.76。流動(dòng)性比率反映你支出能力的很弱.總體分析財(cái)務(wù)指標(biāo)，說(shuō)明您的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)需要調(diào)整，償債能力很好，結(jié)余比率不高和流動(dòng)性比率的過(guò)大都表示趙先生能夠保證近一年的家庭支出，由此可見(jiàn)能構(gòu)多用一些資金在投資上面，其投資過(guò)于單一，收益不高。三、財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)您目前處于事業(yè)高峰段，預(yù)期收入會(huì)有快速增長(zhǎng)，投資比率應(yīng)該有一定幅度加大。同時(shí)，現(xiàn)有的支出也會(huì)增長(zhǎng)，

4、隨著年齡的變化，保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)。同時(shí)在不影響正常支出的情況下開(kāi)拓投資產(chǎn)品的種類(lèi)，增加收益。四、 確立財(cái)務(wù)目標(biāo)1短期目標(biāo)：a. 小孩即將上初中，會(huì)有一些補(bǔ)課費(fèi)用的增加，同時(shí)要發(fā)展孩子的興趣，買(mǎi)一臺(tái)鋼琴，報(bào)鋼琴班； b. 趙先生本人想要添購(gòu)一輛汽車(chē)，中高檔型； c老人年齡逐漸增大，為老人多買(mǎi)一些保健品，并且打算增加外出旅游的幾率，讓老人在能走動(dòng)的時(shí)候都游覽一些城市國(guó)家； d選擇更多的理財(cái)組合，增加投資產(chǎn)品。2中期目標(biāo)：a.孩子的教育費(fèi)用的加大； b家里老人的養(yǎng)老計(jì)劃； c趙先生本人打算競(jìng)爭(zhēng)提拔。3長(zhǎng)期目標(biāo)：a.子女的婚嫁 b自己與妻子的養(yǎng)老計(jì)劃五、一些假設(shè)的經(jīng)濟(jì)參數(shù) 1平均每年通貨膨脹率為5%

5、2房屋的按揭貸款利率為5% 3汽車(chē)的按揭貸款利率為5% 4工資獎(jiǎng)金的增長(zhǎng)率為3% 5金融投資的收益率約為10%-20%六、分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃1 保險(xiǎn)規(guī)劃（如果一方發(fā)生以外，生活開(kāi)支減為原來(lái)生活的50%。） 健康保險(xiǎn)趙先生一家現(xiàn)在都比較年輕健康，父母身體也比較硬朗，年齡不算高齡，所以趙先生目前面對(duì)的健康風(fēng)險(xiǎn)是比較低的，而趙先生目前家里的只是最基本的健康保險(xiǎn)，金額為10萬(wàn)元，這筆開(kāi)支要相對(duì)增加，因?yàn)殡S著年齡的不斷增長(zhǎng)，趙先生和他的家人要面對(duì)更大的健康問(wèn)題，到時(shí)候健康的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)逐漸增大，而且不能排除意外受傷之類(lèi)的事故，以目前的健康保險(xiǎn)要承受醫(yī)療費(fèi)會(huì)有些力不從心，所以要增大健康保險(xiǎn)的金額。 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)橼w先

6、生家里有一套正在償還貸款的房子，所以應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)房屋保險(xiǎn)，以防像火災(zāi)、地震之類(lèi)的意外事故。另外趙先生短期內(nèi)有買(mǎi)車(chē)的打算，所以趙先生應(yīng)該也要考慮一下車(chē)險(xiǎn)和意外事故險(xiǎn)。通過(guò)以上的分析，建議趙先生自己本人購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)包括意外保險(xiǎn)，房屋保險(xiǎn)，車(chē)險(xiǎn)，其中建議趙先生的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也可以買(mǎi)一個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)組合，這樣的福利會(huì)更大，所受保的項(xiàng)目也更多；而趙太太則購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)就可以了；為家里的老人購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)最為合適，同時(shí)也可以購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)；小孩購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)則可以。2 投資規(guī)劃經(jīng)過(guò)對(duì)趙先生的財(cái)務(wù)狀況分析，發(fā)現(xiàn)趙先生一家是屬于保守型的家庭，收入大于支出，同時(shí)流動(dòng)性的比率又過(guò)高，說(shuō)明趙先生一下不善于購(gòu)買(mǎi)投資產(chǎn)品，或者是不善于購(gòu)買(mǎi)

7、多種的投資產(chǎn)品，投資產(chǎn)品過(guò)于單一，會(huì)影響趙先生的收益效果，我的建議是在增大投資金額的同時(shí)增大投資的產(chǎn)品種類(lèi)。 應(yīng)急備用資金根據(jù)趙先生家里目前的情況，每月結(jié)余5000-8000元左右作為應(yīng)急時(shí)候的備用金，因?yàn)橼w先生家里屬于保守型，所以不用每月額外留過(guò)多的錢(qián)作為備用金。 房產(chǎn)投資趙先生目前擁有兩套房子，一套較好的是自己居住，另一套房子的地域比較偏僻，用來(lái)出租，每月會(huì)有近3000元的收入，建議暫時(shí)先不要賣(mài)掉這套房子，先保留繼續(xù)對(duì)外租借。 股票投資目前股票投資是比較盛行的一種投資產(chǎn)品，是許多的選擇，趙先生也選擇了股票投資，也是他唯一的投資產(chǎn)品。目前中國(guó)的證券市場(chǎng)正在慢慢的回升，逐漸走出之前的跌谷，所以

8、建議趙先生可以在這個(gè)時(shí)候加大股票投資的資金額度，同時(shí)現(xiàn)在這個(gè)市場(chǎng)正好和中國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)相似，新型的市場(chǎng)較受關(guān)注，例如鋰電池，稀土之類(lèi)的，現(xiàn)在的走向都很不錯(cuò)，趙先生可以在這個(gè)版塊有所發(fā)展。趙先生目前也持有一到二個(gè)股，并不用急著拋掉去轉(zhuǎn)換之前提到的新型版塊，可以靜觀其變，看看是不是一個(gè)績(jī)優(yōu)股，如果是的話便長(zhǎng)期持有，不是的話也可以痛快割肉，選擇正在上升的股，從中獲利。建議增加10萬(wàn)元左右到股票投資中。 基金投資基金投資是將募集起來(lái)的錢(qián)交給經(jīng)驗(yàn)豐富的投資經(jīng)理，由投資經(jīng)理投資于股市，債券等市場(chǎng)，從而獲取資產(chǎn)的升值，基金投資是相對(duì)于個(gè)人投資較穩(wěn)健型的投資產(chǎn)品，很適合趙先生的家庭情況，所以建議趙先生也可以選擇

9、一到兩家基金公司作為自己投資的對(duì)象，而且因?yàn)橛袑?zhuān)人幫忙操作，因此可以在時(shí)間上面有更大的空間，不需要像個(gè)人投資一樣需要隨時(shí)了解，對(duì)于作為客戶(hù)經(jīng)理和教師的家庭是相對(duì)來(lái)說(shuō)比較合適?；鸬耐顿Y也分很多種類(lèi)，有股票型基金，債券型基金，配置型基金和貨幣型基金等，其中股票型基金是收益快的基金類(lèi)型，但是由于最近中國(guó)市場(chǎng)，短期的債券型基金的收益更為可觀，因央行宣布了近三年的首次加息，短期債券型理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)更加明顯，而且一旦進(jìn)入加息通道，固定性收益的長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，由于給出的預(yù)期收益率趕不上加息幅度，會(huì)帶來(lái)投資機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。而貨幣型基金其波動(dòng)性比較大，資金的流動(dòng)性強(qiáng)，而且收益低，所以并不建議購(gòu)買(mǎi)。基金的資金來(lái)源建議是

10、每月除打算留為應(yīng)急備用金和日常支出后所剩的結(jié)余來(lái)購(gòu)買(mǎi)，并不建議拿取大量資產(chǎn)用于基金投資產(chǎn)品，因?yàn)橥顿Y畢竟是有風(fēng)險(xiǎn)的，而且趙先生家中已有小孩，還有兩個(gè)老人要照顧，所以要留一些資金作為教育資金和養(yǎng)老資金。 因?yàn)橼w先生的家庭狀況以及家庭類(lèi)型，并不建議再進(jìn)行其他的債券投資，同時(shí)也不認(rèn)為其家庭適合期貨之類(lèi)的投資產(chǎn)品，雖然收益大，但風(fēng)險(xiǎn)也相較過(guò)大，不適合穩(wěn)健保守型家庭。3 教育規(guī)劃趙先生的女兒現(xiàn)在還年齡比較小，所以在教育上面所要用到的費(fèi)用應(yīng)該是相對(duì)比較高的，假定其女兒升到初中后每年的學(xué)業(yè)開(kāi)銷(xiāo)為￥15000左右，升高中之后開(kāi)銷(xiāo)會(huì)達(dá)到￥17000-18000一年左右，而且還要報(bào)一些課外輔導(dǎo)班，興趣班，那么將每

11、年用于教育上的錢(qián)設(shè)為￥20000，等到他女兒上大學(xué)時(shí)，教育費(fèi)用要達(dá)到￥140000，而這只是學(xué)費(fèi)，還不包括每年的衣食住行，甚至有時(shí)候會(huì)去參加一些夏令營(yíng)，去外省或外國(guó)參觀游覽，所以費(fèi)用是很龐大的，因此建議趙先生可以拿取一部分的資金作為教育基金，選擇一個(gè)基金類(lèi)型并且長(zhǎng)期持有，此時(shí)建議配置型基金比較好，配置型基金是指資產(chǎn)靈活配置型基金投資于股票、債券及貨幣市場(chǎng)工具以獲取高額投資回報(bào)，其主要特點(diǎn)在于，基金可以根據(jù)市場(chǎng)情況顯著改變資產(chǎn)配置比例，投資于任何一類(lèi)證券的比例都可以高達(dá)100%。建議用于長(zhǎng)期持有的基金數(shù)額大約在3-4萬(wàn)元左右。七、理財(cái)規(guī)劃實(shí)施的效果評(píng)估 1財(cái)務(wù)信息的變動(dòng)調(diào)整后的資金負(fù)債表現(xiàn)金及現(xiàn)

12、金等價(jià)物￥70,000房屋貸款金額￥450,000股票投資￥300,000汽車(chē)貸款￥300,000配置型基金投資￥30,000還款方式信用卡，每月￥25,000債券型資金投資￥100,000已還貸款￥220,000固定/實(shí)物資產(chǎn)￥500,000總貸款￥750,000總資產(chǎn)￥1,000,000調(diào)整后現(xiàn)金流量表年收入年支出工資薪金（稅后）￥260,000（已扣三險(xiǎn)一金）房屋貸款還款￥180,000金融產(chǎn)品的利息收益￥140,000日常生活費(fèi)用￥36,000房屋租金￥36,000交通費(fèi)用￥3,000總收入￥436,000娛樂(lè)休閑￥25,000教育費(fèi)用￥15,000保險(xiǎn)費(fèi)用￥23,000總支出￥282,0002理財(cái)之后的預(yù)習(xí)效果 如果趙先生按照所指定的理財(cái)規(guī)劃實(shí)施，那么： 趙先生的孩子會(huì)在上大學(xué)的時(shí)候有約10萬(wàn)元左右的教育基金 趙先生自己本人也增加了近20萬(wàn)元的的健康安全保障 在社保的基礎(chǔ)上，趙先生會(huì)將有30多萬(wàn)的養(yǎng)老保障，如果還進(jìn)行了養(yǎng)老基金的投資，那會(huì)有近200萬(wàn)院的養(yǎng)老基金 除此之外，如果趙先生所進(jìn)行的金融產(chǎn)品的投資運(yùn)作良好的話，趙先生還將得到一筆不小的投資利益資金。 如果在趙先生年紀(jì)大或者退休后，趙先生如果持續(xù)進(jìn)行金融產(chǎn)品的投資，那他將會(huì)獲得更大