農(nóng)信社發(fā)展現(xiàn)狀分析

1、農(nóng)信社發(fā)展現(xiàn)狀分析農(nóng)村信用社作為農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作銀行組成的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之一, 中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，黑龍江省農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持“立足三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè), 支持地方經(jīng)濟(jì)”，擔(dān)當(dāng)廣大農(nóng)民發(fā)家致富的“鋪路石”、中小微企業(yè)發(fā)展壯大的“助推器”，成 為支持地方“三農(nóng)”發(fā)展的金融主力軍。但在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)壞境下，有效地利民、恵 民同時(shí)，要想自身取得快速有效長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，還需不斷改革創(chuàng)新。黑龍江省農(nóng)信社現(xiàn)狀分析1. 機(jī)構(gòu)分布廣、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多、客戶(hù)層次豐富,，黑龍江省農(nóng)信社由省內(nèi) 7 家市地聯(lián)社、79 家縣級(jí)聯(lián)社和 4 家農(nóng)村商業(yè)銀行組成，各類(lèi)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)達(dá) 1955 個(gè)，現(xiàn)有員工 2.

2、5 萬(wàn)人。客 戶(hù)群體分布廣泛。2. 存貸款余額穩(wěn)步提升，除了歷史遺留下來(lái)的長(zhǎng)期不良貸款得不到解決，對(duì)效益由些影響 外，涉農(nóng)貸款高于全國(guó)平均水平，有效地滿(mǎn)足了農(nóng)民的貸款轄求。并且完善貸款程序，堅(jiān) 持“從嚴(yán)治祀，杜絕違反信貸規(guī)定發(fā)放貸款。3. 抓好文明服務(wù)工作。文明服務(wù)一直是經(jīng)營(yíng)管理的要點(diǎn)。定期開(kāi)展文明服務(wù)培訓(xùn)，組織文 明服務(wù)比賽等，使得文明服務(wù)規(guī)范熟記于毎位員工內(nèi)心。4. 員工素質(zhì)提高，日漸趨于年輕化。過(guò)去農(nóng)村信用社普遍存在人員本地化、年齡老化、知 識(shí)層次低、綜合素質(zhì)差、近-親繁殖嚴(yán)重等現(xiàn)象。從 2017 年開(kāi)始，每年農(nóng)信社全省統(tǒng)一面 向社會(huì)和校園招聘大學(xué)畢業(yè)生，這些受過(guò)高等教育的學(xué)生帶善濃厚熱

3、情獻(xiàn)身于信合事業(yè)，他們學(xué)習(xí)能力 強(qiáng)，辦理業(yè)務(wù)效率高，受到廣大儲(chǔ)戶(hù)的好評(píng)5. 在金融產(chǎn)品方面，農(nóng)信社加大技術(shù)投入，陸續(xù)推出手機(jī)銀行、電話(huà) I 艮行、網(wǎng)銀、手機(jī)客 戶(hù)端等，但是相比于其他國(guó)有銀行和商業(yè)銀行，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)還是比較低，在理財(cái)產(chǎn)品、信用 卡以及其他方面還是空白。另外，雖然我們的存款余額很高，但資金沒(méi)有合理利用。6.經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析。近期，國(guó)家出臺(tái)一系列經(jīng)濟(jì)政策促進(jìn)金融體治的改革，自 2017 年 11 月 22日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào) 0.4 個(gè)百分點(diǎn)至5.6%; 年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào) 0.25 個(gè)百分點(diǎn)至 2.75%。與此同時(shí)，央行宣布，結(jié)合推

4、進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的 1.1 倍調(diào)整為 1.2 倍。此次降息旨在降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)會(huì)出現(xiàn)存款減少，貸款增加 的局面，農(nóng)信社結(jié)合儲(chǔ)戶(hù)存款年限心理及時(shí)調(diào)整了利率。2017 年 11 月 30 日，中國(guó)人民 人行發(fā)布存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿），存款保險(xiǎn)制度有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣 大存戶(hù)的利益。但它存在會(huì)使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，特別是在利率市場(chǎng)化以后，儲(chǔ)戶(hù)選 擇存款利息高的銀行，不顧銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)此時(shí) 存款保險(xiǎn)制度會(huì)刺激銀行承受更大風(fēng) 險(xiǎn)，：二.深化農(nóng)村信用社改革的意見(jiàn)和建議1. 清收不良貸款方面。農(nóng)信社基層聯(lián)社都針對(duì)于不良貸款的清收設(shè)

5、置專(zhuān)人專(zhuān)組負(fù)責(zé)，并且 借助傳媒的力量面向社會(huì)公開(kāi)清收，進(jìn)行相應(yīng)比例的獎(jiǎng)勵(lì)。2. 抓金融服務(wù)，促資金運(yùn)用。在金融競(jìng)爭(zhēng)激烈的大壞境下，做好文明服務(wù)工作，抓住民心, 是吸引新客戶(hù)，留住老客戶(hù)的不二法寶。在資金運(yùn)用上，可以聘請(qǐng)資深理財(cái)師或者經(jīng)濟(jì)分 析師，逬行市場(chǎng)判斷、投研，對(duì)農(nóng)信社的巨額資金合理利用，提高經(jīng)濟(jì)效益，可以進(jìn)而推 出一些理財(cái)產(chǎn)品，提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。3. 提高員工素質(zhì)，加強(qiáng)技能培訓(xùn)。近年來(lái)，陸續(xù)招聘的大學(xué)生涌入信合大家庭，員工素質(zhì) 普遍提高，但仍有個(gè)別“鉆空子”的違規(guī)情況出現(xiàn)，應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)“雙整治活動(dòng)，使其深入人 心，加強(qiáng)員工文化建設(shè)。加強(qiáng)員工技能培訓(xùn)，定期舉辦技能考核，技能比賽等，提高員工 技能

6、。4. 加強(qiáng)結(jié)算體統(tǒng)建設(shè)，提高金融服務(wù)能力。農(nóng)信社應(yīng)致力于向公眾提供高效穩(wěn)定快捷的支 付結(jié)算服務(wù)，不斷創(chuàng)新，完善系統(tǒng)，在跨機(jī)構(gòu)、跨地域的基礎(chǔ)上，建立跨國(guó)界的交易系統(tǒng), 做好電子銀行、自助終端、綜合網(wǎng)點(diǎn)“三位一體”的渠道網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)支付結(jié)算工具的創(chuàng)新，為廣大用戶(hù)提供更多方便快捷有效的金融結(jié)算工具。5. 緊隨國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。11 月 22 B,央行宣布降息，并加強(qiáng)市場(chǎng)利率 化改革。11 月 30 日，央行公布存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿），針對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境， 農(nóng)信社應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，分析政策出臺(tái)原因及終極目的，制定措施，抵御風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析2017-05-1613:2

7、6 | #2 樓我國(guó)農(nóng)村信用社至今已有 50 多年的發(fā)展歷史，經(jīng)歷了多個(gè)階段的發(fā)展歷程，目前已成長(zhǎng) 為資產(chǎn)、負(fù)債及其職工規(guī)模僅次于四大國(guó)有銀行的合作金融組織。合易咨詢(xún)自 2017 年初 開(kāi)始關(guān)注農(nóng)村信用社，開(kāi)展了一系列的調(diào)查工作，對(duì)其目前的發(fā)展現(xiàn)狀、未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)， 尤其是人力資源管理提出了自己獨(dú)到的分析。農(nóng)信社發(fā)展現(xiàn)狀分析全文內(nèi)容當(dāng)前網(wǎng)頁(yè)未完全顯示，剩余內(nèi)容請(qǐng)?jiān)L問(wèn)下一頁(yè)查看。一、農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀 SWOT 分析截至 2017 年末，全國(guó)農(nóng)村信用社在原有基礎(chǔ)上改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行 17 家，農(nóng)村合作 銀行113 家，以縣（市）為單位統(tǒng)一法人的聯(lián)社 1818 家。農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)由改革前 的

8、35527家隆至 8348 家，股金余額 2224 億元 比 1996 年末增加 2018 億元。2017 年 起，新一輪的省級(jí)聯(lián)社管理體制改革、農(nóng)村中小法人金融機(jī)構(gòu)兼并重組、引進(jìn)戰(zhàn)略投資和 上市深化改革工作正在逬行。(-)農(nóng)村信用社的發(fā)展優(yōu)勢(shì)(strength)1、客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)農(nóng)村信用社長(zhǎng)期在農(nóng)村從事金融服務(wù)，與農(nóng)村客戶(hù)的感悄聯(lián)系非常密切，積累了龐大的客 戶(hù)群，95%的農(nóng)戶(hù)貸款來(lái)源于農(nóng)村信用社(來(lái)自：業(yè)務(wù)員網(wǎng):http:/)。隨 著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在廣大農(nóng)村出現(xiàn)了一批高端客戶(hù)群體，已成為縣域經(jīng)濟(jì)的主宴力 量，也成為農(nóng)村信用社天然的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。豐富近平壟斷的農(nóng)村客戶(hù)資源是農(nóng)村信用社未來(lái) 發(fā)展

9、的支柱優(yōu)勢(shì)。2、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)勢(shì)農(nóng)村信用社立足農(nóng)村，輻射城鄉(xiāng)，經(jīng)過(guò) 50 多年的發(fā)展，村村有機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鄉(xiāng)成網(wǎng)絡(luò)，像深 入農(nóng)村肌體的毛細(xì)血管，真正做到了貼近農(nóng)村、深入農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村，具有天然的信息對(duì)稱(chēng)和同步優(yōu)勢(shì)，這是其他金融機(jī)構(gòu)所望塵莫及的。3、品牌資源優(yōu)勢(shì)農(nóng)村信用社立足農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村，經(jīng)過(guò) 50 多年的發(fā)展，已在廣大農(nóng)民心中形成良好形象 和市場(chǎng)信譽(yù)，形成了很高的品牌認(rèn)知度和忠誠(chéng)度。同時(shí)，由于農(nóng)村信用社長(zhǎng)期是“國(guó)營(yíng)”體 制，在廣大農(nóng)村客戶(hù)心中，農(nóng)村信用社的信用就是國(guó)家信用，這進(jìn)一步增強(qiáng)了農(nóng)村信用社 的品牌效應(yīng)。4、市場(chǎng)資源優(yōu)勢(shì)農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融名副其實(shí)的主力軍，據(jù)資料表明，其農(nóng)業(yè)貸款余額占全部金

10、融機(jī)構(gòu) 農(nóng)業(yè)貸款余額的 81.04%,占農(nóng)村貸款戶(hù)數(shù)的 95%。 農(nóng)村信用社在農(nóng)村市場(chǎng)占有絕對(duì)多數(shù) 的市場(chǎng)份額，并且與客戶(hù)保持著良好的合作關(guān)系。(二)農(nóng)村信用社的發(fā)展劣勢(shì)(weakness)1、體制和機(jī)制不適應(yīng)發(fā)展目前農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)不完善，權(quán)力制衡機(jī)制比較薄弱，即使已完成商業(yè)化改革， 其法人治理大多仍存在股東會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理層的委任權(quán)缺位、董事會(huì)和股東對(duì)農(nóng)村信用社的 發(fā)展要求缺位、信用社經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與經(jīng)管層的收入及升遷等關(guān)聯(lián)缺位、對(duì)經(jīng)管層的監(jiān)督評(píng)價(jià) 缺位等現(xiàn)象，并導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)權(quán)凌駕于所有權(quán)之上，代理和被代理角色扭曲，股東權(quán)利虛化， 經(jīng)管層的經(jīng)營(yíng)權(quán)異化為經(jīng)營(yíng)特權(quán)，對(duì)管理層經(jīng)管能力、績(jī)效缺乏客觀評(píng)價(jià)，

11、農(nóng)村信用社業(yè) 績(jī)好壞貴任不明，利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)流于空談。2、人力資源管理基 0薄弱受到管理體制和制度的制約，農(nóng)村信用社的人力資源管理基礎(chǔ)比較薄弱，人力資源管理體 系不夠健全，制度不夠完善。農(nóng)村信用社地理位置相對(duì)偏僻，相關(guān)的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制、薪酬制度等存在某種程度的缺失和落后，很難留住人才，尤其是專(zhuān) 業(yè)人才另外，長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村信用社員工來(lái)源電雜，“近-親繁殖”現(xiàn)象嚴(yán)重，文化水平低, 整體素質(zhì)不高，大部分員工只能勉強(qiáng)完成基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)操作。3、金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱農(nóng)村信用社由于受地域、經(jīng)汛 政策等多種因素影響，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新性不夠，服務(wù)手段落 后，經(jīng)營(yíng)形式單一，信用工具落后，業(yè)務(wù)大多還停留在傳統(tǒng)存、貸款業(yè)

12、務(wù)階段。大部分農(nóng) 村信用社沒(méi)有實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄的通存通兌，中間業(yè)務(wù)也僅限于代收代付。與大型商業(yè)銀行相比， 農(nóng)村信用社在資金實(shí)力、人才資源及經(jīng)營(yíng)管理上存在著很大差距，其創(chuàng)新能力、硬件配置、 結(jié)算手段和科技運(yùn)用等也明顯處于劣勢(shì)。4、風(fēng)險(xiǎn)管理整體滯后一是風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)落后；二是不能正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的辯證關(guān)系，在發(fā)展速度 和質(zhì)量管理之間往往顧此失彼；三是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和多樣性認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)和 壞節(jié)區(qū)分不明；四是風(fēng)險(xiǎn)管理方法方式單一，缺乏有效多樣的定量、定性分析工具和手段, 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)主觀性太強(qiáng)5、科技支撐體系嚴(yán)重落后農(nóng)村信用社科技人員少，尤其缺乏既精通現(xiàn)代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，又精通金融業(yè)務(wù)的

13、復(fù) 合型人才。目前不少地區(qū)農(nóng)村信用社科技應(yīng)用率很低，雖然計(jì)算機(jī)已普及到網(wǎng)點(diǎn)，但只是 利用計(jì)算機(jī)記賬、編制報(bào)表、存取款等。還有不少農(nóng)村信用社內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)未形成，與人民銀 行、各商業(yè)銀行未聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算渠道不暢金融科技新產(chǎn)品，如金融信息服務(wù)網(wǎng)、銀行卡、 網(wǎng)上銀行等基本沒(méi)有涉及。(三)農(nóng)村信用社的發(fā)展機(jī)會(huì)(opportunity)1、巨大的市場(chǎng)轄求社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為涉農(nóng)金融帶來(lái)巨大的發(fā)展空間。據(jù)初步測(cè)算，到 2020 年，新農(nóng)村 建設(shè)需要新增資金 15 萬(wàn)億元至 20 萬(wàn)元人民幣。按過(guò)去農(nóng)村投入資金中財(cái)政資金、信 貸資金和社會(huì)資金的經(jīng)驗(yàn)比例，即使考慮到公共財(cái)政加大投入的悄況，新農(nóng)村建設(shè)資金需 求中的很大部

14、分仍將由金融機(jī)構(gòu)來(lái)提供。我國(guó)農(nóng)村信用社源自農(nóng)村，遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其經(jīng)營(yíng)結(jié) 構(gòu)與新農(nóng)村建設(shè)的金融希求有著很高的匹配度，完全可以發(fā)揮自身貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民、 貼近農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)眾多的綜合優(yōu)勢(shì)，在這項(xiàng)宏大的經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)事業(yè)中大有作為。農(nóng)信社發(fā)展現(xiàn)狀分析全文內(nèi)容當(dāng)前網(wǎng)頁(yè)未完全顯示，剩余內(nèi)容請(qǐng)?jiān)L問(wèn)下一頁(yè)查看2、逐漸公平有序的競(jìng)爭(zhēng)壞境隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快、城鄉(xiāng)對(duì)接的法律法規(guī)不斷健全，農(nóng)村市場(chǎng)的管理將進(jìn)入依法 管理的新階段，這為農(nóng)村信用社的發(fā)展創(chuàng)造了減少外部干預(yù)和逐漸公平、有序的競(jìng)爭(zhēng)壞境 隨著政府的管理歸位，其經(jīng)濟(jì)職能將發(fā)生根本的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村信用社將徹底擺脫“民營(yíng)資本 官營(yíng)化”的弊病，取得完全的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，

15、為靈活貼近市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。3、國(guó)家政策優(yōu)恵扶持國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社出臺(tái)了稅收減免、保值貼補(bǔ)息部分補(bǔ)貼、票據(jù)置換專(zhuān)項(xiàng)貸款等一系列優(yōu) 恵政策；各級(jí)政府也相應(yīng)地廢止歧視性規(guī)定，減免、撥付?。ㄊ校┘?jí)聯(lián)社開(kāi)辦費(fèi)用，創(chuàng)建 良好發(fā)展壞境等，為農(nóng)信社解決部分歷史包袱，更好地全力支農(nóng)提供了優(yōu)恵的政策扶持。4、農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)加快央行的個(gè)人征信系統(tǒng)建立了符合中小企業(yè)特色的信用評(píng)定體系，并逐步建立和完善了社會(huì) 信用體系的建設(shè)。同時(shí)，國(guó)家制定和完善了各種法律法規(guī)，防止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不正當(dāng)、不 公平競(jìng)爭(zhēng)，切實(shí)改善了農(nóng)村金融環(huán)境，（四）農(nóng)村信用社的發(fā)展威脅（threats）1、激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城市化進(jìn)程的推進(jìn)

16、，農(nóng)村地域觀念逐步淡化，金融競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始延伸至廣闊 的農(nóng)村地區(qū)。一是各商業(yè)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等在鞏固大中城市市場(chǎng)份額的同時(shí)，重新瞄 準(zhǔn)縣域市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，陸續(xù)回到農(nóng)村地區(qū)拓展市場(chǎng)，與農(nóng)村信用社爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。二是 農(nóng)村金融開(kāi)放進(jìn)一步加快，各類(lèi)金融產(chǎn)品紛紛涉足農(nóng)村市場(chǎng)加劇了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的 競(jìng)爭(zhēng)；三是郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)業(yè)后利用其強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，加劇了農(nóng)村存款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。這 一變化，對(duì)于準(zhǔn)備不足的農(nóng)村信用社來(lái)講是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。2、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和市場(chǎng)份額的流失隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)上金融服務(wù)提供者增多，競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，業(yè)務(wù)、客戶(hù)和市場(chǎng)逐漸走向細(xì) 分。一是資金實(shí)力雄厚的大銀行逐漸在縣域龍頭企業(yè)客戶(hù)中占據(jù)有利位置，把大量

17、的優(yōu)質(zhì) 客戶(hù)吸引過(guò)去，使一些過(guò)去主要依靠農(nóng)村信用社信貸支持成長(zhǎng)起來(lái)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)流失；二是 靈活機(jī)動(dòng)的鄉(xiāng)村銀行將利用更加貼近農(nóng)村的“便利店式經(jīng)營(yíng)方式占領(lǐng)和瓜分農(nóng)村微型金融 業(yè)務(wù)客戶(hù)；三是郵政儲(chǔ)蓄銀行利用其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)瓜分農(nóng)村金融存款?？蛻?hù)和市場(chǎng)份額的流失 對(duì)農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)長(zhǎng)期的主導(dǎo)地位造成了很大的威脅。二、農(nóng)村信用社的市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)1、實(shí)施規(guī)范管理戰(zhàn)路，建立科學(xué)的內(nèi)部管理體系應(yīng)盡快完善農(nóng)村信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，使股東（社員）代表大會(huì)、董（理）事會(huì)、監(jiān)事 會(huì)能真正做到各司其職、各負(fù)其責(zé)，形成決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的有效內(nèi)部約束機(jī)制; 其次，應(yīng)進(jìn)一步建立健全內(nèi)部管理規(guī)章制度，完善內(nèi)部管理制度體系

18、，徹底解決農(nóng)村信用 社目前存在的風(fēng)險(xiǎn)管理激勵(lì)約束機(jī)制欠缺、褒獎(jiǎng)力度小、懲罰措施輕的現(xiàn)象；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控 制制度建設(shè)，建立嚴(yán)格的援權(quán)授信管理制度，特別是內(nèi)部責(zé)任制度，對(duì)信貸決策實(shí)行問(wèn)責(zé) 制；強(qiáng)化規(guī)章制度的執(zhí)行力，使其規(guī)范化、系統(tǒng)化，真正把責(zé)任落實(shí)到具體的責(zé)任人，形 成正向激勵(lì)與制度約束相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。加大科技裝備的投入力度，建立專(zhuān)門(mén)的科技信 息部門(mén)，出臺(tái)激勵(lì)措施，推進(jìn)科技創(chuàng)新，同時(shí)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)和區(qū)域之間的合作，提 高與各中、外資銀行的抗衡能力。2、實(shí)施市場(chǎng)擴(kuò)張戰(zhàn)略，積極開(kāi)拓城區(qū)市場(chǎng)農(nóng)村信用社應(yīng)充分發(fā)揮其密切聯(lián)系農(nóng)戶(hù)的長(zhǎng)處，采取一切措施來(lái)鞏固農(nóng)村市場(chǎng)。首先，通 過(guò)如送貸下鄉(xiāng)、服務(wù)上門(mén)等方式，拓

19、寬服務(wù)領(lǐng)域，廣泛參與農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；其次， 推行公開(kāi)辦貸，把貸款條件、程序、利率等向社員公開(kāi)，對(duì)貸款計(jì)劃、額度、收回情況等 向群眾公布，接受群眾和社會(huì)監(jiān)督，取得農(nóng)戶(hù)的信任和支持；第三，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的 特點(diǎn)、農(nóng)戶(hù)對(duì)金融的肅求，打破常規(guī)，與有關(guān)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，向農(nóng)戶(hù)提供適用的、豐富的 金融產(chǎn)品。農(nóng)村信用社還應(yīng)積極研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)，開(kāi)拓城區(qū)市場(chǎng)。要把握機(jī)遇， 積極向城區(qū)滲透。以在縣城城區(qū)創(chuàng)建精品網(wǎng)點(diǎn)為手段，以隼中資金支持中小企業(yè)貸款為發(fā) 展方向，針對(duì)社區(qū)居民、個(gè)體工商戶(hù)、國(guó)家公職人員、企業(yè)等金融服務(wù)對(duì)象的不同需求， 開(kāi)設(shè)特色業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、專(zhuān)柜或超市，拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容和范圍，獲得更多的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群

20、。3、實(shí)施聚焦戰(zhàn)略，樹(shù)立品牌意識(shí)，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐創(chuàng)建金融品牌，必須有先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)理念和高質(zhì)量的金融服務(wù)。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)需求及時(shí) 開(kāi)拓相應(yīng)的新業(yè)務(wù)種類(lèi)，如推出人民幣理財(cái)、房貸理財(cái)?shù)壤碡?cái)產(chǎn)品；根據(jù)客戶(hù)不同的實(shí)際 需要，實(shí)行貸款市場(chǎng)定價(jià)，擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)幅度，推行靈活多樣的抵押擔(dān)保方式等； 不斷提高服務(wù)質(zhì)量，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序和手續(xù)，同時(shí)，通過(guò)對(duì)客戶(hù)的收入、消費(fèi)、需求偏好等 行為特征分析而提供差別化、個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性與非競(jìng)爭(zhēng)性采敢不同的競(jìng)爭(zhēng)策 略和競(jìng)爭(zhēng)手段。三、農(nóng)村信用社人力資源管理發(fā)展趨勢(shì)分析要保障農(nóng)村信用社的快速發(fā)展，不僅要關(guān)注市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)方面的發(fā)展，更要加強(qiáng)和完善農(nóng)村 信用社的人力資源管

21、理，構(gòu)建全方位人力資源管理體系，在規(guī)范內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上，推動(dòng) 農(nóng)村信用社市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的順暢發(fā)展。1、建立科學(xué)的管理制度建立全面、完善、可行的管理制度才能提高管理水平，體現(xiàn)企業(yè)宗旨和價(jià)值觀 當(dāng)前農(nóng)村 信用社管理要進(jìn)行的工作主要有：一是進(jìn)行合理的組織設(shè)計(jì)、科學(xué)分工、職責(zé)分明，要建 全企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，形成權(quán)、責(zé)、利一致的組織體系。二是建立科學(xué)的人才選拔機(jī)制， 要給內(nèi)外人員提供平等的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)，在選人上堅(jiān)持公開(kāi)、公正、公平的原則，從而吸引到 真正的人才。三是要依法建立勞動(dòng)用工制度，依法簽定勞動(dòng)合同，嚴(yán)格按合同辦事，改善 員工的工作環(huán)境，依法繳納員工的社會(huì)保險(xiǎn)。2、制定科學(xué)的人力資源規(guī)劃企業(yè)的人力資源

22、規(guī)劃分為戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃、組織人事規(guī)劃、制度建設(shè)規(guī)劃和員工開(kāi)發(fā)規(guī)劃。因此農(nóng)村信用社的人力資源規(guī)劃，一是做好崗位設(shè)計(jì)，因事設(shè)崗，對(duì)所有崗 位逬行科學(xué)描述。崗位的名稱(chēng)、勞動(dòng)活動(dòng)的程序、職責(zé)、工作條件和壞境，擔(dān)任該崗位工 作的員工所必須具備的條件，如經(jīng)驗(yàn)閱歷、能力、技能，同時(shí)還需說(shuō)明崗位工作任務(wù)的動(dòng) 態(tài)特征，以此制定工作說(shuō)明書(shū)、崗位規(guī)范等反映崗位要求的人事文件，用以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用 社員工的招收、選拔、任用、考核、晉升、培訓(xùn)、獎(jiǎng)懲、報(bào)酬等項(xiàng)勞動(dòng)人事職能，其目的 就是保證事（崗位）得其人，人（人員）盡其才，人事相宜，二是核查現(xiàn)有人力資源。對(duì) 農(nóng)村信用社現(xiàn)有的人力資源數(shù)量、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)及分布情況進(jìn)行核查，按技能清

23、單和管理能 力清單建立人才信息庫(kù)，以便對(duì)員工進(jìn)行配置、培訓(xùn)、調(diào)整等工作。三是依據(jù)農(nóng)村信用社 各年度的企業(yè)目標(biāo)，社會(huì)環(huán)境的變化情況等，做好農(nóng)村信用社的人員供、需平衡分析。四 是做好人力資源管理費(fèi)用的預(yù)算。五是依據(jù)以上基礎(chǔ)工作作出前四類(lèi)規(guī)劃， 其中在崗位描 述過(guò)程中一定要突出企業(yè)崗位職責(zé)要求的特點(diǎn)，以防再沾上傳統(tǒng)的行政崗位色彩。3、抓好人員的招聘與配置人員招聘是為了發(fā)展的需要，依據(jù)人力資源規(guī)劃和工作分析的要求，選拔和錄用組織所需 的人才，實(shí)現(xiàn)所招人員與待聘崗位的有效匹配。招聘分為內(nèi)部招聘和外部招聘.配置則是 指人與事的配置關(guān)系，目的是通過(guò)人與事的配合以及人與人的協(xié)調(diào)，充分開(kāi)發(fā)利用員工， 實(shí)現(xiàn)組織的

24、目標(biāo)。農(nóng)村信用社在具體的招聘與配置中，一是依據(jù)工作說(shuō)明書(shū)匯同各崗位突出人員，確定關(guān)鍵 勝任能力因素和勝任特征，以此對(duì)內(nèi)部現(xiàn)有員工從人與事總量配置、人與事結(jié)構(gòu)配置、人 與事質(zhì)量配置、人與工作負(fù)荷是否合理狀況以及人員使用效果方面進(jìn)行分析，以發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有 員工是否存在使用不當(dāng)、配置不合理等現(xiàn)象，以便通過(guò)內(nèi)部調(diào)整解決問(wèn)題，在內(nèi)部配置、調(diào)整仍難滿(mǎn)足需要時(shí)，就要招聘 二是注重內(nèi)部招聘（提拔），農(nóng)村信用社在需要招聘人員時(shí)，特別是需要管理人員時(shí)，應(yīng) 注意內(nèi)部招聘與外部招聘的優(yōu)缺點(diǎn)，內(nèi)部招聘的優(yōu)點(diǎn)是對(duì)人員了解全面、選擇準(zhǔn)確性高、 了解本組織、適應(yīng)更快、鼓舞士氣、激勵(lì)性強(qiáng)、費(fèi)用較低。其缺點(diǎn)是來(lái)源少、難以保證招 聘質(zhì)量

25、、容易造成“近-親繁殖”、可能會(huì)因操作不公造成內(nèi)部矛盾；而外部招聘的優(yōu)點(diǎn)則是 來(lái)源廣、有利于招到高質(zhì)量人員，帶來(lái)新思想、新方法、樹(shù)立組織形象。缺點(diǎn)是篩選難度 大，時(shí)間長(zhǎng)、進(jìn)入角色慢、了解少、決策風(fēng)險(xiǎn)大、招聘成本大、影響內(nèi)部員工積極性。因 此，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村信用社在人員招聘上，應(yīng)結(jié)合企業(yè)文化，以?xún)?nèi)部招聘為主。另留以 10% 中上層崗位供外部招聘，這樣既可以給內(nèi)部員工更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，也可以促使外部新鮮血 液的輸入。三是依據(jù)農(nóng)村信用社人員需求情況，運(yùn)用科學(xué)的專(zhuān)業(yè)技能和策略，做好各個(gè)時(shí) 期的人才招聘配置工作。四是按照人力資源規(guī)劃的組織人事規(guī)劃做好各階段招聘與配置工 作的評(píng)價(jià)，以不斷改進(jìn)、完善招聘配置工作

26、。4、建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制從目前來(lái)看，在農(nóng)村信用社建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，首先要提高員工的工資、福利待遇,，工 資仍是員工的第一需要，員工到農(nóng)村信用社工作的目的之一就是獲得相應(yīng)的報(bào)酬。另外報(bào) 酬的高低也是衡量員工價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)之一。較高的工資不僅能使員工物質(zhì)需要得到滿(mǎn)足，同 時(shí)也可滿(mǎn)足員工的心理需要，對(duì)員工有很大的激勵(lì)作用。在物質(zhì)激勵(lì)的同時(shí)，要注重員工 的精神激勵(lì)。要建立一種多-維化的激勵(lì)體系，如員工的自我成就感、工作自由度、工作 自主性、表?yè)P(yáng)、獎(jiǎng)勵(lì)等。培養(yǎng)和增強(qiáng)員工的組織歸屬感。通過(guò)激勵(lì)機(jī)制來(lái)增強(qiáng)人的求勝欲和進(jìn)取心，讓員工不斷為企業(yè)貢獻(xiàn)。同時(shí)也要注意在支付高薪激勵(lì)時(shí)應(yīng)合理學(xué)握薪酬 管理的原則：一是對(duì)外

27、具有競(jìng)爭(zhēng)力；二是對(duì)內(nèi)具有公正性；三是對(duì)員工具有激勵(lì)性；四是 對(duì)成本具有控制性。5、設(shè)計(jì)科學(xué)完善的績(jī)效管理系統(tǒng)績(jī)效考評(píng)就是對(duì)人與事進(jìn)行評(píng)價(jià)。即對(duì)人及其工作狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，對(duì)人的工作結(jié)果通過(guò)評(píng) 價(jià)，體現(xiàn)人在組織中的相對(duì)價(jià)值或貢獻(xiàn)程度。在具體考評(píng)中，主要以特征性效標(biāo)、行為性 效標(biāo)、結(jié)果性效標(biāo)來(lái)進(jìn)行考核，以衡量員工或部門(mén)的績(jī)效水平、產(chǎn)生問(wèn)題的原因、解決問(wèn) 題的途徑等。通過(guò)績(jī)效考評(píng)可以促進(jìn)農(nóng)村信用社的績(jī)效改進(jìn)、員工培訓(xùn)、人事調(diào)整、薪酬 調(diào)整、激勵(lì)以及確定員工的橫縱位置而對(duì)員工而言，可以加深了解自己的職責(zé)和目標(biāo)、 成就和能力獲得領(lǐng)導(dǎo)的賞識(shí)、獲得說(shuō)明困難和解釋誤會(huì)的機(jī)會(huì)、了解自己在單位的發(fā)展前 程等。農(nóng)村信用社的績(jī)效管理一是根據(jù)農(nóng)村信用社的年度目標(biāo)確定績(jī)效管理的參與人員。二是依 據(jù)先結(jié)果再行為后特征的原則分別確定相應(yīng)的績(jī)效考評(píng)方法。比如對(duì)門(mén)市人員運(yùn)用