信用社風險點庫及業(yè)務防范報告 (4)

1、信用社風險點庫及業(yè)務防范報告 業(yè)務風險點庫及防范提示報告 根據(jù)省聯(lián)社黑農(nóng)信聯(lián)辦發(fā)201624號文xx省農(nóng)村合作金融機構2016年全面風險管理工作實施方案等相關要求，并為深化風險管理體制，轉換經(jīng)營管理機制，確保持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營，開展了對各項業(yè)務流程的風險點，進行了全面的風險排查，通過此次排查，共涉及操作風險、科技風險、法律風險、函情風險、其它風險共計五方面14個問題，使經(jīng)營過程中的風險得到了暴露，并對發(fā)現(xiàn)的流程中關鍵節(jié)點的風險點建立了風險點庫，具體內(nèi)容如下。 一、風險來源表現(xiàn)為操作風險。 是指由員工操作不當或不完善、有問題的內(nèi)部程序、及系統(tǒng)或外部事件（如自然災害）所造成的風險。 （一）信貸業(yè)務 1、

2、風險點體現(xiàn) （1）部分從業(yè)人員業(yè)務技能與新信管系統(tǒng)不同步。部分客戶經(jīng)理是近期從內(nèi)勤抽調(diào)，缺少信貸實踐經(jīng)驗，審核信貸合時退回率較高，再趕上新老信管系統(tǒng)更替，在操作中易出現(xiàn)差錯等操作風險。 （2）信貸管理、征信等業(yè)務系統(tǒng)密碼保管不規(guī)范。存在基層社客戶經(jīng)理業(yè)務系統(tǒng)操作密碼不保密，相互串用對方柜員號，有的信用社主任授權密碼交由客戶經(jīng)理保管，密碼形同虛設，容易導致責任劃分不清易產(chǎn)生風險。對所查的征信未能 1及時做好登記或造成客戶信息外漏，易產(chǎn)生投訴風險。 （3）簽訂空白借款合同。 客戶在空白合同上簽字后直接放款，后補充合同要素，可導致別有用心的不法分子，利用出現(xiàn)的漏洞達到逃避債務的目的。從而產(chǎn)生由操作風

3、險演變而來的法律風險。 （4）信貸檔案管理未按要求執(zhí)行。 經(jīng)聯(lián)社要求設立了信貸檔案管理員，個別信用社信貸檔案登記、交接、調(diào)閱登記不全，甚至對信貸檔案的具體數(shù)量 掌握不準確；或雖然設立信貸檔案管理員，但信貸檔案資料實際仍由客戶經(jīng)理保管，未按照檔案管理辦法執(zhí)行，制度執(zhí)行流于形式，易造成檔案缺失。 （5）貸后檢查落實不到位 在貸款投放完畢后，未能及時對客戶的資金運用情況，貸款到期前對客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況未能做到及時了解，貸后檢查流于形式，導致存在的潛在風險未能暴露并得到及時處理，未能保證信貸資金安全。 2、相關建議 （1）客戶經(jīng)理深入了解新信管系統(tǒng)操作手冊的相關知識，要及時熟悉新信管系統(tǒng)的業(yè)務功能，熟練

4、掌握新信管系統(tǒng)模塊的業(yè)務操作。 （2）按佳市聯(lián)社個人征信管理辦法及佳市聯(lián)社企業(yè)征信管理辦法要求執(zhí)行密碼管理等操作，有條件情況的使用指紋2識別登陸系統(tǒng)，防止因密碼泄露產(chǎn)生的相關風險。 （3）是按建三江聯(lián)社農(nóng)戶貸款管理辦法及建三江聯(lián)社農(nóng)戶貸款業(yè)務操作流程要求辦業(yè)務，保證檔案資料齊全、要素完整，發(fā)放程序合規(guī)。 （4）是按省聯(lián)社檔案管理辦法及建三江聯(lián)社檔案管理要求，落實信貸檔案管理制度，保證信貸檔案完整、齊全。 （5）是按xx省農(nóng)村合作金融機構法人經(jīng)營單位信貸業(yè)務貸后檢查指引的貸后檢查頻率和貸后檢查的內(nèi)容要求開展貸款工作，有效的防范和控制貸后環(huán)節(jié)風險。 二、風險來源表現(xiàn)為科技風險。是指因技術缺陷所造成

5、損失的風險。 （一）信管系統(tǒng) 1、風險體現(xiàn)新信管系統(tǒng)與核心系統(tǒng)信息不同步。新信管系統(tǒng)上線以來，出現(xiàn)新信管系統(tǒng)注銷、登記核心系統(tǒng)不同步，導致賬表與庫存抵押物權證不符情況。 2、相關建議基層社要對信管系統(tǒng)、核心系統(tǒng)和庫存抵（質(zhì)）押物權證的信息進行梳理，對因系統(tǒng)不同步造成帳表與實物不符的情況進行記錄，并由基層主任和相關人員簽字確認，并報聯(lián)社備案。 （二）會計結算業(yè)務 1、風險體現(xiàn) （1）代理銀行卡開戶限制數(shù)量的規(guī)定不能有效執(zhí)行。 3目前，建三江聯(lián)社代理銀行開戶不能超過三張卡，但客戶換機構換窗口還能繼續(xù)開戶，系統(tǒng)無法自動抽取代理人代理開戶信息，無法做到有效控制，只能由基層社柜面進行控制。 我行將貸款資

6、金打入借款人本人的豐收時代卡上，即默認為借款人已領款，如果借款人的貸款卡是由代理人開辦時，借款人蓄意違約，以此為借口，對我行信貸資金安全產(chǎn)生不利影響，易產(chǎn)生糾紛。 2、相關建議 根據(jù)xx省農(nóng)村信用社鶴卡借記卡業(yè)務操作規(guī)程開戶管理制度等相關規(guī)定，相關部門針對貸款卡開戶制定相關制度，提出解決方案。制訂適合我行銀行卡業(yè)務健康發(fā)展，且不違背國家相關法律規(guī)范的相關規(guī)定 （三）柜面、營業(yè)網(wǎng)點設施 1、風險體現(xiàn)。對外服務無線網(wǎng)絡與內(nèi)部使用網(wǎng)絡混用。營業(yè)場所為客戶提供的無線網(wǎng)絡路由器，多與本單位辦公用電腦使用的是同一個。我們的辦公用電腦內(nèi)存有大量的客戶信息以及商業(yè)機密等內(nèi)部業(yè)務經(jīng)營數(shù)據(jù)，對于現(xiàn)在的高科技犯罪來

7、說，通過無線路由器可以輕松的侵入我們的電腦，非常容易的就竊取到我們辦公電腦上的所有數(shù)據(jù)，存在內(nèi)部業(yè)務數(shù)據(jù)外泄的風險。 2、相關建議 爭取建立內(nèi)部與外部封閉的無線網(wǎng)絡系統(tǒng)，達到內(nèi)部網(wǎng)絡和 4外部網(wǎng)絡隔離的環(huán)境。 三、風險來源表現(xiàn)為法律風險。 是指由不當?shù)姆晌臅⒅贫然蜻`約行為或怠于行使自身的法律權利等所造成的風險。 1、風險體現(xiàn) （1）由于農(nóng)場承包政策，導致借款人與實際用款人不符。農(nóng)場制訂的承包政策，本場職工與外來農(nóng)戶簽訂土地合同的租金有差價，為減少承包費用，部分土地的實際經(jīng)營者即資金實際使用會找本地職工代簽合同，由于我行根據(jù)現(xiàn)有條件，只能根據(jù)農(nóng)場提供承包協(xié)議的向承包方發(fā)放借款，導致部分貸款人

8、與實際使用人不一致，易發(fā)生資金糾紛導對致產(chǎn)生法律風險。 2、相關建議 爭取農(nóng)場、作業(yè)區(qū)更多的支持和配合，要及時掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營、糧食銷售等信息；探索、豐富農(nóng)戶信貸產(chǎn)品；通過貸后跟蹤等措施落實實際用款人，增加實際用款人相關承債憑證等方式減少農(nóng)戶風險。 四、風險來源表現(xiàn)為聲譽風險。 是指由內(nèi)部管理與服務的問題引起自身外部社會名聲、信譽和公眾信任度下降所造成的風險。 1、風險體現(xiàn) （1）前臺服務人員應對突發(fā)事件解決能力不足。 5如有客戶不滿或不理解時產(chǎn)生糾紛時，因前臺柜員或大堂經(jīng)理對事情的解釋及或客戶溝通安撫的能力不夠，結果客戶越說越激動，事得其返了，最后無論客戶你說什么我都不吱聲了，這樣不利于化

9、解矛盾沖突，出現(xiàn)不利于信用社形象的等傳言，導致產(chǎn)生輿情風險。 （2）服務設備有待更新。 個別基層社客戶等待區(qū)座位較少，客流量大，長時間站立排隊，造成客戶情緒不滿（勤得利信用社）；營業(yè)大廳內(nèi)缺少利率牌，公示牌不明顯，影響客戶知情權（勤得利信用社）；窗口對話還是保持08年的設備，造成客戶和員工辦理業(yè)務溝通不利。（勤得利信用社）；密碼器還存在有外置的，這樣又排隊的，站在一米線外，可以看到客戶的密碼，導致客戶信息外泄（勤得利信用社）；目前除營業(yè)部、前進外，其他信用社大堂經(jīng)理都為兼職，易出現(xiàn)服務瑕疵，出現(xiàn)投訴事件；大興農(nóng)場地區(qū)atm機的使用率較高，現(xiàn)一臺atm機，裝鈔四十萬已不能滿足客戶要求，經(jīng)常會出現(xiàn)

10、中午加鈔，下午下班前后atm機已無法提供正常存取款服務，易形成投訴。 2、相關建議 基層社根據(jù)實際情況及實際需求與相關業(yè)務部門聯(lián)系，及時更新服務場所服務設施、對本機構人員進行合理配置，提高基層社服務水平，建立良好的服務環(huán)境，做好信用社形象工程建設。 五、風險來源表現(xiàn)為其它風險。 6是指其它產(chǎn)生不利負面影響的事件發(fā)生的可能性。 （一）營業(yè)機構安全設施 1、風險體現(xiàn) （1）目前，大多數(shù)基層信用社都沒有專用的員工通道，而且有些單位員工宿舍在單位內(nèi)部，生活區(qū)與工作區(qū)沒有完全區(qū)分，在于非正常工作時間，員工的出入要走正門或是atm自助設備室的門，正門又有卷簾門直通營業(yè)大廳，這樣一來員工出入勢必要升起卷簾門，卷門的升降是非常緩慢的，如果有人惡意尾隨是非常輕松的事，直接就可以進入營業(yè)區(qū)。（例如：大興信用社、勤得利信用社）。 （2）營業(yè)機構內(nèi)勤金庫內(nèi)的攝像頭由于路數(shù)限制不能全方位監(jiān)控金庫內(nèi)的角落，不能全面監(jiān)控對現(xiàn)金、重要憑證、他項權證等重要物品的保管和使用，造成出現(xiàn)現(xiàn)金、重要憑證或者他項權證丟失損毀，無從查找的被動情況。（青龍山信用社）（3）大興信用社營業(yè)場所主電路電壓過高，經(jīng)常性出現(xiàn)跳閘現(xiàn)象，而電閘被安裝在信用社后墻外部，夜間值班的時候若出現(xiàn)跳閘問題，ubs的電量僅夠維持監(jiān)