銀行貸后管理要點(diǎn)

1、銀行貸后管理要點(diǎn)一、常規(guī)貸后檢查（一）資金用途檢查對(duì)于貸款發(fā)放后5個(gè)工作日內(nèi)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)完成資金用 途檢查，走款憑證及相關(guān)證明材料作為附件上掛。對(duì)受托支付信貸資金，如有疑問(wèn)的，客戶經(jīng)理應(yīng)通過(guò)收集貨物運(yùn) 輸單據(jù)、資產(chǎn)所有權(quán)證明等材料，驗(yàn)證我行信貸資金已按照合同使用。對(duì)自主支付信貸資金，客戶經(jīng)理應(yīng)定期要求客戶提交相關(guān)支付證 明材料（包括但不限于貿(mào)易合同、貨運(yùn)單據(jù)及會(huì)計(jì)支付憑證等），驗(yàn)證我行信貸資金按照合同和監(jiān)管要求支用。 同時(shí)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng) 持續(xù)進(jìn)行資金用途監(jiān)控。（二）定期貸后檢查大中公司客戶：1、非現(xiàn)場(chǎng)檢查大中公司客戶貸后檢查依據(jù)招商銀行大中公司客戶授信后檢查 工作制度。非現(xiàn)場(chǎng)檢查，經(jīng)

2、辦行通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)的方式收集借款人和擔(dān)保人的信 貸資料（財(cái)務(wù)報(bào)表）和風(fēng)險(xiǎn)信息（重大經(jīng)營(yíng)變動(dòng)），若發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該 提交貸后檢查報(bào)告。對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以非現(xiàn)場(chǎng)檢查為主，并至少 每半年提交一次非現(xiàn)場(chǎng)檢查報(bào)告。2、現(xiàn)場(chǎng)檢查頻次客戶經(jīng)理按照規(guī)定的檢查頻率，到企業(yè)實(shí)地貸后檢查，對(duì)其生產(chǎn) 經(jīng)營(yíng)管理情況和財(cái)務(wù)狀況等情況進(jìn)行調(diào)查分析?，F(xiàn)場(chǎng)檢查基準(zhǔn)頻率。 一般按照客戶信用等級(jí)和資產(chǎn)分類狀況確定現(xiàn)場(chǎng)檢查間隔（ P）:（一）信用評(píng)級(jí)15級(jí)且資產(chǎn)分類正常，每6個(gè)月現(xiàn)場(chǎng)檢查1次；（二）不符合本條第（一）款規(guī)定的，每 3個(gè)月現(xiàn)場(chǎng)檢查1次。對(duì)符合如下規(guī)定之一的客戶，應(yīng)在上述原則基礎(chǔ)上縮短現(xiàn)場(chǎng)檢查間 隔。（一）列入預(yù)警/監(jiān)測(cè)名單內(nèi)

3、客戶，每個(gè)季度至少進(jìn)行兩次現(xiàn)場(chǎng)檢查。 不良貸款客戶，每個(gè)月至少進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查。（二）封閉管理的項(xiàng)目貸款，建設(shè)期內(nèi)至少每月現(xiàn)場(chǎng)檢查一次。（三）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理需要，對(duì)于其他分行認(rèn)為在一定期間需要提高現(xiàn) 場(chǎng)檢查頻率的業(yè)務(wù)，將會(huì)明確提出具體的檢查頻次要求， 并以通知形 式下發(fā)相關(guān)經(jīng)營(yíng)單位執(zhí)行。現(xiàn)場(chǎng)頻次確定后，由客戶經(jīng)理在信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)授信后管理信 息維護(hù)模塊進(jìn)行系統(tǒng)設(shè)置。2、現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)起一般情況下，授信額度生效日為初始檢查日（ DO ）（有多個(gè)授信 額度的，以最早一個(gè)額度為準(zhǔn)。如額度生效后未提款，可以實(shí)際提款 日為初始檢查日）。經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)在初始檢查日確定后及時(shí)發(fā)起首次檢 查。在授信存續(xù)期內(nèi)，第一次檢

4、查完成后，以提交本次授信后風(fēng)險(xiǎn)跟蹤 報(bào)告日為初始檢查日（DO）重新確定下個(gè)檢查日。如此類推。下個(gè)現(xiàn)場(chǎng)檢查日（D1）按照“初始檢查日期（DO）+現(xiàn)場(chǎng)檢查間隔（P） 公式確定。3、現(xiàn)場(chǎng)檢查頻次調(diào)整在授信業(yè)務(wù)存續(xù)期間，出現(xiàn)下列情況時(shí)，需要對(duì)系統(tǒng)現(xiàn)行的現(xiàn)場(chǎng) 檢查頻次進(jìn)行調(diào)整：1、客戶最新評(píng)級(jí)下降至6級(jí)及以下；2、客戶信貸分類下調(diào)至關(guān)注及不良；3、客戶被列入分行預(yù)警客戶；4、客戶被列入分行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶名單；5、其他分行根據(jù)管理需要認(rèn)為需要調(diào)整現(xiàn)行檢查頻次的客戶。出現(xiàn)上述1-4情形后5個(gè)工作日內(nèi)，由客戶經(jīng)理在信用風(fēng)險(xiǎn)管理系 統(tǒng)對(duì)該客戶的現(xiàn)場(chǎng)檢查頻次進(jìn)行調(diào)整維護(hù)， 對(duì)于第5中情形后由分行 信用風(fēng)險(xiǎn)管理部直接

5、在系統(tǒng)中進(jìn)行調(diào)整并通知客戶經(jīng)理執(zhí)行。若在上述情形下，經(jīng)營(yíng)單位未及時(shí)維護(hù)的，分行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)及時(shí)督導(dǎo) 其整改。4、相關(guān)工作要求（1）經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)組織對(duì)存量授信客戶現(xiàn)場(chǎng)檢查頻次系統(tǒng)設(shè)置準(zhǔn)確 性的全面自查自糾；（2）新增授信客戶應(yīng)在放款后5個(gè)工作日內(nèi)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng) 設(shè)置現(xiàn)場(chǎng)檢查頻次并發(fā)起首次檢查；（3）對(duì)于本期未評(píng)價(jià)客戶應(yīng)參照最近一期評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查 頻次的設(shè)置。(4) 委托貸款和低風(fēng)險(xiǎn)客戶應(yīng)比照一般性貸款客戶的現(xiàn)場(chǎng)檢查頻 次設(shè)置原則進(jìn)行。若此類客戶沒(méi)有評(píng)級(jí)，應(yīng)該設(shè)置為6個(gè)月檢查一次。5、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾及監(jiān)測(cè)名單上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾是指結(jié)合客戶授信后檢查發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，由授信經(jīng)營(yíng)單位組織對(duì)轄內(nèi)正常資產(chǎn)進(jìn)

6、行持續(xù)滾動(dòng)篩選后，形成監(jiān)測(cè)客戶名單， 實(shí)施差異化后續(xù)管理的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾由同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)條線負(fù)責(zé)人會(huì)同支行/經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)共同完成， 主要通過(guò)工作會(huì)議等形式進(jìn)行。支行/經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)第一層風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾，每月進(jìn)行一次。主要內(nèi)容 是對(duì)轄內(nèi)客戶授信后檢查報(bào)告進(jìn)行評(píng)審、 對(duì)日常營(yíng)銷過(guò)程中客戶行為 進(jìn)行分析過(guò)濾，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，提出建議監(jiān)測(cè)名單上報(bào)分行。小企業(yè)授信后檢查1、授信后檢查制度小企業(yè)授信后檢查工作依據(jù)招商銀行小企業(yè)授信后檢查規(guī)程 進(jìn)行。小企業(yè)授信后檢查分為兩種模式：一是事件觸發(fā)型模式：適用強(qiáng)擔(dān)保業(yè)務(wù)、1+N ”供應(yīng)鏈融資由核 心企業(yè)承擔(dān)主要還款風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)、 批量授信項(xiàng)下業(yè)務(wù)、貸款金額較小 且非現(xiàn)場(chǎng)指標(biāo)信息足于揭示

7、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的等業(yè)務(wù)。通過(guò)貸款用途監(jiān)控。賬戶流水跟蹤。征信信息查詢。財(cái)務(wù)報(bào)表和二表定期跟蹤。電話跟蹤 預(yù)警系統(tǒng)信號(hào)過(guò)濾。核心企業(yè)提供信息等途徑收集企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，- 旦發(fā)現(xiàn)顯著風(fēng)險(xiǎn)事件需及時(shí)發(fā)起現(xiàn)場(chǎng)檢查。 如果在1年內(nèi)沒(méi)有發(fā)生風(fēng) 險(xiǎn)事件也要發(fā)起現(xiàn)場(chǎng)檢查。二是不適合米用事件觸發(fā)式檢查方式的客戶米用常規(guī)檢查模式。常規(guī)檢查包括事件觸發(fā)型模式。非現(xiàn)場(chǎng)檢查的方法參照事件觸發(fā)型模 式下的方法。現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻次設(shè)置與現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)展參照大中公司客戶 的基本原則進(jìn)行，現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)束后提交檢查報(bào)告。一般情況下，小企 業(yè)授信后檢查報(bào)告可由支行分管行長(zhǎng)或行長(zhǎng)審查后提交風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理終 批。二、集團(tuán)客戶管理（一）集團(tuán)客戶認(rèn)定及家譜建立目

8、前行內(nèi)的集團(tuán)客戶，從特征上分為以下類型：跨分行集團(tuán)客戶是指在我行兩家或以上分行有授信業(yè)務(wù)往來(lái)的集 團(tuán)客戶，包括總行戰(zhàn)略集團(tuán)客戶、總行管理類集團(tuán)客戶等。集團(tuán)內(nèi)成 員的授信業(yè)務(wù)需要受到該額度的控制。總行監(jiān)測(cè)類集團(tuán)客戶：不需要針對(duì)整個(gè)集團(tuán)申報(bào)、核準(zhǔn)和管理授 信額度，由各分行分別進(jìn)行轄區(qū)內(nèi)集團(tuán)成員的集中額度申報(bào)， 對(duì)整個(gè)集團(tuán)層面的授信額度由下屬成員的授信額度匯總產(chǎn)生，僅具有統(tǒng)計(jì)意 義，沒(méi)有控制作用。地區(qū)性集團(tuán)客戶：集團(tuán)內(nèi)客戶僅在一家一級(jí)分行發(fā)生授信業(yè)務(wù)。 此時(shí)，集團(tuán)授信額度的管理模式與總行集中管理名單內(nèi)的集團(tuán)客戶類 似。集團(tuán)客戶間不允許交叉，即同一客戶不可以屬于多個(gè)集團(tuán)。集團(tuán)客戶發(fā)現(xiàn)與維護(hù)的發(fā)起主要由

9、經(jīng)辦客戶經(jīng)理、參與貸前調(diào)查 的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)。授信審查、審批人員在審批時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)納入集團(tuán)客戶的，應(yīng)發(fā)起或 通知經(jīng)辦單位和同級(jí)信用風(fēng)險(xiǎn)管理部發(fā)起建立家譜。信管部在后續(xù)管理中均可發(fā)起建立集團(tuán)客戶家譜。貸前、貸中、貸后相關(guān)人員均可發(fā)起。在建立集團(tuán)客戶家譜前，經(jīng)辦人員需填寫(xiě)完整的集團(tuán)客戶家譜 表（須認(rèn)真填寫(xiě)成員名稱、層級(jí)關(guān)系、上級(jí)機(jī)構(gòu)持有下級(jí)機(jī)構(gòu)股權(quán) 比例等信息）提交分行集團(tuán)客戶管理崗。后續(xù)如發(fā)生集團(tuán)客戶成員發(fā) 生變更，需填寫(xiě)集團(tuán)家譜維護(hù)申請(qǐng)審批表報(bào)集團(tuán)客戶管理崗維護(hù)。 發(fā)起維護(hù)須同時(shí)提供維護(hù)內(nèi)容的資料證明， 如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代 碼證、公司章程、企業(yè)年報(bào)或半年報(bào)、相關(guān)協(xié)議、特定自然人應(yīng)填寫(xiě) 身份證明信

10、息。（二）集團(tuán)客戶授信上報(bào)1、總行統(tǒng)一授信集團(tuán)客戶上報(bào)總行統(tǒng)一授信的集團(tuán)客戶，接到總行通知后，經(jīng)營(yíng)單位對(duì)轄內(nèi)有 授信或擬授信的集團(tuán)成員進(jìn)行授信調(diào)查， 制定授信方案，經(jīng)聯(lián)簽組聯(lián) 簽，于規(guī)定期限前通過(guò)信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)提交至主辦分行。 對(duì)于新客戶業(yè)務(wù)、老客戶八類業(yè)務(wù)（固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資、房地 產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款、并購(gòu)貸款、重組貸款、政府融資 平臺(tái)貸款、涉及金融市場(chǎng)與投資銀行的新興融資業(yè)務(wù)），應(yīng)先提交分 行授信審批部審查，并在信貸審批系統(tǒng)出具授信審查專業(yè)意見(jiàn)之后， 再按照流程申報(bào)。不申報(bào)或未及時(shí)申報(bào)的分行將不能切分額度續(xù)做業(yè)務(wù)。2、地區(qū)集團(tuán)客戶上報(bào)主辦行對(duì)新增集團(tuán)客戶或者業(yè)務(wù)將到期 9

11、0天前的敘作集團(tuán)客戶 發(fā)起集團(tuán)統(tǒng)一授信，協(xié)辦行在接到主辦行通知后 20個(gè)工作日內(nèi)，完 成轄內(nèi)集團(tuán)成員企業(yè)授信調(diào)查審批工作，并提交到集團(tuán)主辦行。逾期 未提交的，不再切分額度。主辦行負(fù)責(zé)擬定集團(tuán)統(tǒng)一授信方案，提出 集團(tuán)授信總額和分配建議，經(jīng)主辦行行長(zhǎng)審批后，連同協(xié)辦行申報(bào)材 料，一并上報(bào)審批。此環(huán)節(jié)，客戶若需業(yè)務(wù)主管部門(mén)核準(zhǔn)，則經(jīng)核準(zhǔn) 后提交分行審批部審批，若不需核準(zhǔn)，則主辦行直接提交分行審批部 進(jìn)行審批。對(duì)超過(guò)分行審批權(quán)限（包括超過(guò)單戶權(quán)限或集團(tuán)授信總量 權(quán)限）的，由分行審批部審查后報(bào)總行授信審批部審批。（三）集團(tuán)額度登記集團(tuán)授信主辦行根據(jù)審批意見(jiàn)，報(bào)分行集團(tuán)客戶管理崗進(jìn)行額度登 記。（四）集團(tuán)

12、客戶預(yù)警:子公司須列入觀察級(jí)集公入司觀級(jí)母列警 a-可預(yù)級(jí) 集公入-子公司須列入預(yù)警級(jí)（四）集團(tuán)客戶貸后檢查報(bào)告每年度3月底-應(yīng)根據(jù)鳳險(xiǎn)每半年檢查一次。度，決定行集團(tuán)客瞅險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告可替代下半 I風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)控程度列入預(yù) -之前向分行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部丄年貸后檢查報(bào)告。三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（一）完成分行下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)排查任務(wù)客戶經(jīng)理登日常應(yīng)及時(shí)登錄風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)查看風(fēng)險(xiǎn)排查通知單， 進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，在系統(tǒng)填報(bào)風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告，提交支行負(fù)責(zé)人（行長(zhǎng)或 分管行長(zhǎng)）審核后提交分行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部預(yù)警崗（ID: 137229）， 由分行預(yù)警崗對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)排查報(bào)告進(jìn)行審查。（二）主動(dòng)預(yù)警除系統(tǒng)預(yù)警信號(hào)外，許昌分行應(yīng)通過(guò)各種渠道收集并

13、維護(hù)轄內(nèi)客 戶預(yù)警信號(hào)，向分行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)告轄內(nèi)重大風(fēng)險(xiǎn)信息和事件。 客戶經(jīng)理主要負(fù)責(zé)管理授信客戶預(yù)警信號(hào)的收集和維護(hù)、預(yù)警排查和 報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理主要負(fù)責(zé)轄內(nèi)單一客戶層面的預(yù)警信號(hào)收集、過(guò)濾和發(fā)起排查，以及組合層面預(yù)警信號(hào)的收集、監(jiān)測(cè)、排查和風(fēng)險(xiǎn)提示。 對(duì)收集到的預(yù)警信號(hào)應(yīng)及時(shí)錄入系統(tǒng)。（三）預(yù)警執(zhí)行報(bào)告總分行將根據(jù)預(yù)警信號(hào)過(guò)濾情況認(rèn)定預(yù)警客戶并在系統(tǒng)內(nèi)發(fā)布。 對(duì)總分行認(rèn)定的觀察級(jí)預(yù)警客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)每3個(gè)月提交一次預(yù)警 跟蹤執(zhí)行報(bào)告，總分行認(rèn)定的預(yù)警級(jí)預(yù)警客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)每1個(gè)月 提交一次預(yù)警跟蹤執(zhí)行報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)解除工作，若預(yù)警客戶清分級(jí)別下調(diào)為不良類， 預(yù) 警監(jiān)控人應(yīng)及時(shí)在預(yù)警執(zhí)行報(bào)告中申請(qǐng)解除預(yù)警，并報(bào)總分行有權(quán)審批人批準(zhǔn)。若預(yù)警客戶授信敞口已清償，不再繼續(xù)合作，預(yù)警監(jiān)控人 應(yīng)及時(shí)在預(yù)警執(zhí)行報(bào)告中申請(qǐng)解除