風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制

1、1、1 風(fēng)險(xiǎn)管理的幾個(gè)概念1、什么是風(fēng)險(xiǎn)： 就是一個(gè)事項(xiàng)具有不確定性并給實(shí)現(xiàn)目標(biāo)帶來(lái)負(fù) 面影響的可能。簡(jiǎn)單的說(shuō)就是“一個(gè)事項(xiàng)可能發(fā)生的危險(xiǎn)或損 失” 。金融或投資中的風(fēng)險(xiǎn)定義為“風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)生財(cái)務(wù)損失的可能 性”。2、什么是信貸風(fēng)險(xiǎn)： 是指借款人及其擔(dān)保人末按合同約定償還貸 款本息的可能性。3、什么是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)： 是指人們對(duì)自己的生活中可能發(fā)生的各種意 外風(fēng)險(xiǎn)有清醒的認(rèn)識(shí)。4、什么是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別： 用感知、判斷或歸類(lèi)的方式對(duì)現(xiàn)實(shí)的和潛在 的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒別的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步 ,也是 風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ) .只有在正確識(shí)別出自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,人們才能夠主動(dòng)選擇適當(dāng)有效的方法進(jìn)行處理 .5

2、、什么是風(fēng)險(xiǎn)控制： 風(fēng)險(xiǎn)控制是指風(fēng)險(xiǎn)管理者采取各種措施和方 法 ,消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可能性 , 或者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā) 生時(shí)造成的損失。1、2 風(fēng)險(xiǎn)控制的方法 風(fēng)險(xiǎn)控制的四種基本方法：風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng) 險(xiǎn)保留。1、風(fēng)險(xiǎn)回避 是投資主體有意識(shí)地放棄風(fēng)險(xiǎn)行為，完全避免特定的損失風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)回避是一種最消極的風(fēng)險(xiǎn)處理辦法，因?yàn)橥顿Y者在放棄風(fēng)險(xiǎn)行為的同時(shí)，往往也放棄了潛在的目標(biāo)收益。所以一般只有在以下情況下才會(huì)采用這種方法：（1）投資主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)極端厭惡。（2）存在可實(shí)現(xiàn)同樣目標(biāo)的其他方案，其風(fēng)險(xiǎn)更低。（3）投資主體無(wú)能力消除或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。（4）投資主體無(wú)能力承擔(dān)該風(fēng)險(xiǎn)，或承擔(dān)風(fēng)

3、險(xiǎn)得不到足夠的 補(bǔ)償。2 、損失控制 不是放棄風(fēng)險(xiǎn)， 而是制定計(jì)劃和采取措施降低損失 的可能性或者是減少實(shí)際損失?？刂频碾A段包括事前、事中和事 后三個(gè)階段。事前控制的目的主要是為了降低損失的概率，事中 和事后的控制主要是為了減少實(shí)際發(fā)生的損失。3、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指通過(guò)契約， 將讓渡人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給受讓人承擔(dān) 的行為。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移過(guò)程有時(shí)可大大降低經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn)程度。 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要形式是合同和保險(xiǎn)。（1）合同轉(zhuǎn)移。通過(guò)簽訂合同，可以將部分或全部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給 一個(gè)或多個(gè)其他參與者。（2）保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)是使用最為廣泛的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式。4 、 風(fēng)險(xiǎn)保留 即風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。也就是說(shuō)，如果損失發(fā)生，經(jīng)濟(jì)主體 將以當(dāng)時(shí)可

4、利用的任何資金進(jìn)行支付。風(fēng)險(xiǎn)保留包括無(wú)計(jì)劃自留、 有計(jì)劃自我保險(xiǎn)。1、3 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系1、4風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范案例中國(guó)工商銀行個(gè)人商用車(chē)貸款管理辦法中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制1、由于貨運(yùn)車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，提高首付款比例，人行規(guī)定30% 首付，我行調(diào)整為40%。2、貨運(yùn)車(chē)在運(yùn)營(yíng)中出事故，易形成不良貸款， 要求借款人所購(gòu)車(chē) 輛買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、駕乘險(xiǎn)、自然險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等保險(xiǎn)。3、為防止借款人私自出售抵押車(chē)輛，要求貸款車(chē)輛必須實(shí)行掛靠 經(jīng)營(yíng)，不得安個(gè)人戶(hù)。4、因貨運(yùn)車(chē)經(jīng)常外出經(jīng)營(yíng)，易形成短期違約，要求按貸款額的5% 交存保證金。5、因稅改費(fèi)，運(yùn)輸公司不易控制貨車(chē) ，要求抵押車(chē)輛必然安裝

5、GPS,實(shí)現(xiàn)隨時(shí)了解抵押車(chē)輛所在位置。6、由于貨車(chē)第一還款來(lái)源不穩(wěn)定，第二還款來(lái)源具有不確定性 ， 采取組合擔(dān)保：車(chē)輛抵押經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)保（或擔(dān)保公司擔(dān)保） 。7、由于貨運(yùn)車(chē)超栽 ,抵押物折舊率高 ,要求縮短貸款期限最長(zhǎng)三年 , 一般兩年 .1、5 個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)1、政策與法律風(fēng)險(xiǎn)： 產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)政策風(fēng)險(xiǎn)、信貸政策風(fēng) 險(xiǎn)、法律政策風(fēng)險(xiǎn)。2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) :利率風(fēng)險(xiǎn)、 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇而導(dǎo)制的風(fēng)險(xiǎn)、 市場(chǎng)規(guī)則不 健全導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。3、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)： 業(yè)務(wù)布局風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、信貸結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。4、管理風(fēng)險(xiǎn)： 從宏觀上可以分為業(yè)務(wù)定位（明確或不具體） 、管 理方式（粗放式或精細(xì)化） 、管理方法（傳統(tǒng)方式或管理創(chuàng)新）

6、 、 管理工具（有無(wú)高科技支持）等。從微觀上分有貸前調(diào)查環(huán)節(jié)、 審查審批環(huán)節(jié)、擔(dān)保手續(xù)辦理環(huán)節(jié)、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)、貸后檢查環(huán) 節(jié)等。5、信用風(fēng)險(xiǎn)。6、道德風(fēng)險(xiǎn)。2、1 牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，始終把風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位 信貸經(jīng)營(yíng)有一個(gè)基本的經(jīng)營(yíng)理念： 銀行貸款因承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而賺錢(qián)， 貸款 因不能控制風(fēng)險(xiǎn)而損失。銀行要開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，就不可能不經(jīng)營(yíng)信貸，而經(jīng)營(yíng)信貸不 可能不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)， 銀行正是承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)才取得收益的。 銀行不承 擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不開(kāi)展有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，是難以發(fā)展和取得好的效益。同時(shí)， 信貸經(jīng)營(yíng)的功夫不在于能放貸款， 而在于如何識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)， 通過(guò) 有效的識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)而實(shí)現(xiàn)信貸經(jīng)營(yíng)的收益。 事實(shí)上經(jīng)營(yíng)信

7、貸就是 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但是，不能識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、 不能控制風(fēng)險(xiǎn)的貸款不能做， 因此， 信貸經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)就是在于防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。正是由于信貸具有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)兩方面的特點(diǎn)，所以要 樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) ,始終把風(fēng)險(xiǎn)防范放在信貸經(jīng)營(yíng)的首位。如何把風(fēng)險(xiǎn)防范放在信貸經(jīng)營(yíng)的首位： 1、要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn) 防范意識(shí)。做到意在事先； 2、貸款前要能識(shí)別各貸款品種的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)， 做到心中有數(shù)； 3、貸款前要能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，做到一切盡在掌控中 .2.2 要選擇好客戶(hù)客戶(hù)是信貸經(jīng)營(yíng)的基本對(duì)象，是貸款使用和歸還的主體。發(fā)放貸 款重要的是選擇好的客戶(hù)，至于客戶(hù)需要什么樣的貸款、怎么用 都是次要的。因?yàn)榭蛻?hù)的好壞，直接關(guān)系到貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小

8、，資 產(chǎn)質(zhì)量的高低。對(duì)好的客戶(hù)貸款結(jié)果必然是優(yōu)良貸款，對(duì)差的客 戶(hù)貸款其結(jié)果往往是不良貸款。要經(jīng)營(yíng)客戶(hù)資源。信貸經(jīng)營(yíng)不僅僅是經(jīng)營(yíng)貸款，實(shí)際是經(jīng)營(yíng)客戶(hù)， 是經(jīng)營(yíng)客戶(hù)資源。在做貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，我們的最終目標(biāo)不僅是 滿(mǎn)足借款人的融資需要，同時(shí)，要以融資為紐帶，通過(guò)全方位的 產(chǎn)品和服務(wù)滿(mǎn)足其大部分或全部銀行服務(wù)的需要。在信貸經(jīng)營(yíng)的 客戶(hù)選擇中，必須立足全局，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，實(shí)施客戶(hù)發(fā)展戰(zhàn)略，謀 求與有價(jià)值、有潛力的客戶(hù)建立信貸關(guān)系，鞏固和發(fā)展客戶(hù)資源， 實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。 個(gè)貸工作如何選擇好的客戶(hù)：選擇誠(chéng)信客戶(hù)。選擇收入高，負(fù)債 少，發(fā)展?jié)摿Υ蟮目蛻?hù)。選擇綜合貢獻(xiàn)大的客戶(hù)。選擇學(xué)歷、職 務(wù)、職稱(chēng)高的客戶(hù)

9、。2、3 深入、細(xì)致、全面的貸前調(diào)查是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制基礎(chǔ)1、不良貸款的產(chǎn)生大都與貸前調(diào)查不實(shí)有直接的關(guān)系案例一、劉進(jìn)義不良貸款案案例二、不良貸款調(diào)查報(bào)告2、消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)初探。主要有以下幾個(gè)方面：主體資格審查不實(shí)（案例） 、借款人誠(chéng)信不 足、貸款用途審查不實(shí)（含借戶(hù)貸款） 、第一還款來(lái)源不足、第二 還款來(lái)源不實(shí)或不足、操作風(fēng)險(xiǎn)等。3、貸前調(diào)查存在的主要問(wèn)題：在辦公室調(diào)查或打電話(huà)調(diào)查不能深入下去 ;幫助客戶(hù)整理資料，為的是審批過(guò)關(guān) ;工作忙、客戶(hù)多、趕 速度省略必要環(huán)節(jié) ;形式具備而實(shí)質(zhì)不到 ;人情、關(guān)系所在不能堅(jiān)持 原則等。4、如何進(jìn)行貸前調(diào)查：要查清借款人及其家庭的基本情況，而不 能僅僅靠看

10、借款人提供的相關(guān)證明；要查清借款人擔(dān)保人信譽(yù)情 況；要查清借款人貸款的真實(shí)用途；要查清借款人及其家庭成員 的工作、收入與負(fù)債情況；要查清擔(dān)保人或擔(dān)保物真實(shí)情況及合 法性；2、4 認(rèn)真執(zhí)行制度、辦法1、全面學(xué)習(xí)掌握各貸款品種管理辦法、相關(guān)制度、規(guī)定等。2、堅(jiān)決執(zhí)行制度、辦法、規(guī)定。3、要根據(jù)實(shí)際情況 ,創(chuàng)造性的執(zhí)行辦法、制度、規(guī)定。2、5 其它方面1、貸款額度要適中。2、工作行為要廉潔。3、信貸檔案要齊全。4、正確處理形式要件齊全與風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)把握的關(guān)系。3.1 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1、借款人、經(jīng)營(yíng)實(shí)體主體資格是否合法有效？2、法人代表是否有誠(chéng)信？。3、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常？4、貸款額度是否適中

11、？5、第一還款來(lái)源是否充足？6、第二還款來(lái)源是否合法、可靠？7、企業(yè)財(cái)務(wù)信息是否真實(shí)。？8、借款用途是否正常 ?9、貸款操作是否合規(guī)、合法？（操作性風(fēng)險(xiǎn)）10、由于關(guān)系人情的原因協(xié)助客戶(hù)弄虛作假、掩蓋或撥高企業(yè)的實(shí)際情況、降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、做表面文章、使貸前調(diào)查、貸后檢查流于形式。（案例一假貸后檢查、案例二假核保）3.2 正確識(shí)別企業(yè)的會(huì)計(jì)報(bào)表真假1、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的 重要信息來(lái)源，對(duì)分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、盈虧、資金占用結(jié)構(gòu)、 現(xiàn)金流量等有重要的意義。 是金融部門(mén)掌握企業(yè)信息的重要來(lái)源。2、但有的企業(yè)為了不同的目的，提供的會(huì)計(jì)報(bào)表有較大的虛假信 息。甚至包括經(jīng)會(huì)

12、計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的報(bào)表。因此正確識(shí)別企業(yè)的 會(huì)計(jì)報(bào)表資料是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要措施。3、如何識(shí)別企業(yè)提供的會(huì)計(jì)報(bào)表 資產(chǎn)負(fù)債表識(shí)別要看實(shí)物、看明細(xì)、看原始資料。 利潤(rùn)表看銷(xiāo)售收入要注意與銀行往來(lái)明細(xì)的關(guān)系，利潤(rùn)額要看納 稅額的大小。生產(chǎn)成本要看成本核算表。現(xiàn)金流量表要看企業(yè)銀行往來(lái)明細(xì)。3.3 保持適中的貸款額度1、凡事皆有度。任何事情都有質(zhì)與量的辯證關(guān)系，都存在一個(gè)特 定的量的限制，超過(guò)了這個(gè)限度，事物向其反面轉(zhuǎn)化。例如酒精 殺菌濃度為 75%殺菌效果最佳。2、對(duì)客戶(hù)貸款應(yīng)有度，合理的貸款量，可以使銀行與客戶(hù)雙贏， 一旦超過(guò)了其所能承受的貸款量，不但客戶(hù)經(jīng)營(yíng)要失敗，銀行貸 款也會(huì)形成巨大的風(fēng)

13、險(xiǎn)，甚至無(wú)法收回。有許多貸款，雖然有風(fēng) 險(xiǎn)，但并不是不能貸，關(guān)鍵是貸多大額度?？刂坪觅J款額度，或 貸款的額度不大， 能夠保持進(jìn)退， 就不會(huì)產(chǎn)生大的風(fēng)險(xiǎn)。（案例一、 宋小麗不良貸款案。案例二尤努斯窮人銀行）3、穆迪的 KMV 評(píng)級(jí)模型，確定企業(yè)貸款的違約概率，是計(jì)算企 業(yè)資產(chǎn)市傎與其貸款總額的預(yù)期距離。這個(gè)評(píng)級(jí)模型計(jì)算貸款客 戶(hù)違約概率的基本論點(diǎn)是，一個(gè)公司愿意把公司資產(chǎn)賣(mài)給銀行， 是因?yàn)楣救抠Y產(chǎn)價(jià)值低于貸款額，這就是銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 借款企業(yè)違約的臨界點(diǎn)，是貸款額等于企業(yè)資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值。因 此，對(duì)貸款數(shù)量的把握和控制，就是控制和把握貸款的違約概率。4、如何合理確定貸款的“度”呢？在企業(yè)合理

14、資金來(lái)源比例的條 件下，即資產(chǎn)負(fù)債率為 50%時(shí)，依據(jù)黃金分割律，某個(gè)時(shí)點(diǎn)銀行 對(duì)企業(yè)貸款最高額的合理比例，應(yīng)為企業(yè)負(fù)債總額的61.8% ，即企業(yè)總資產(chǎn)的 30.9%（即 50% 61.8%）5、黃金分割率：在數(shù)學(xué)關(guān)系中， 體現(xiàn)自然和諧美的是黃金分割率。 所謂黃金分割率是指把一個(gè)線段分為兩部分，使其中一部分對(duì)全 部之比，等于剩下一部分對(duì)于該部分之比，這又稱(chēng)為黃金比，取 比值小數(shù)點(diǎn)后三位即 0.618 。3.4 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范中需要把握的五個(gè)要點(diǎn) 1、貸款的管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，要把握的環(huán)節(jié)和要點(diǎn)很多，在眾多環(huán) 節(jié)和要點(diǎn)中，要把握主要的根本性的東西，才會(huì)最大限度的減少 風(fēng)險(xiǎn)，才能最大限度的取得經(jīng)

15、營(yíng)成果。2、五大要點(diǎn)：一是貸款發(fā)放要“爭(zhēng)山頭”：所謂“爭(zhēng)山頭”，就是競(jìng)爭(zhēng)在行業(yè) 中領(lǐng)先的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)是爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。向優(yōu)質(zhì)客 戶(hù)群體發(fā)放貸款，貸款的安全性，效益性必然處在高點(diǎn)。”大水 來(lái)了，如果淹沒(méi)一切的話(huà)，山頭的位置必然是最后一個(gè)被淹沒(méi) 的”。二是客戶(hù)選擇“看頭頭”。所謂“看頭頭”就是看企業(yè)法人代表 的個(gè)人誠(chéng)信和能力。企業(yè)的主要負(fù)債人，對(duì)一個(gè)企業(yè)的生存和發(fā) 展是至關(guān)重要的， 他決定了一個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平和發(fā)展能力， 更能決定企業(yè)的未來(lái)。差的企業(yè)在一個(gè)好的負(fù)責(zé)人的帶領(lǐng)下會(huì)發(fā) 展壯大。好的企業(yè)會(huì)在一個(gè)差的負(fù)責(zé)人的帶領(lǐng)下會(huì)走向衰敗。三是貸款發(fā)放要抓“源頭”。所謂抓“源頭”就是要抓住貸

16、款的 還款來(lái)源，第一還款來(lái)源一定要充足，第二還款來(lái)源一定要可靠。 第一還款來(lái)源充足，貸款就不會(huì)出大問(wèn)題，就控制住了貸款風(fēng)險(xiǎn)。 堅(jiān)決杜絕第二還款來(lái)源可靠就不問(wèn)輕視第一還款來(lái)的行為。第四貸款管理要“查苗頭”。所謂查“苗頭”就是貸款發(fā)放后，要敏銳覺(jué)察，及時(shí)查找和發(fā)現(xiàn)貸款使用、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)苗頭。查苗頭是貸后管理中的重要內(nèi)容，貸款最終收回取得效益是通過(guò)貸后管理實(shí)現(xiàn)的，企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中出問(wèn)題，事先都會(huì)有征兆 的，要注意發(fā)現(xiàn)和分析“苗頭”性的問(wèn)題。及早采取措施，否則， 問(wèn)題一旦暴露，就來(lái)不及了。五是貸款額度確定一定要充分注意“變數(shù)”的因素。所“變數(shù)”是指企業(yè)經(jīng)營(yíng)中，各種不確定因素對(duì)企業(yè)發(fā)展變化的影響。企

17、業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，受內(nèi)部、外部、主觀、客觀等各種因素的影響和制約，企業(yè)的發(fā)展具有很大的不確定性。因此，貸款投放一定要留 有余地，3.5 對(duì)問(wèn)題企業(yè)不要發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款1、所謂問(wèn)題企業(yè)是指經(jīng)營(yíng)狀況不好或管理不善的企業(yè)。2、問(wèn)題企業(yè)主要表現(xiàn)在：工藝技術(shù)落后、產(chǎn)品質(zhì)量差、成本高、 無(wú)銷(xiāo)路、經(jīng)營(yíng)虧損、管理水平差、高負(fù)債、五小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策 限制的產(chǎn)業(yè)等。3、根據(jù)因果原理，企業(yè)存在的問(wèn)題沒(méi)有得到根本性的解決，它的 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況不會(huì)有大的改變。因此，向這類(lèi)企業(yè)發(fā)放貸款，必 然是高風(fēng)險(xiǎn)，甚至收不回來(lái)。4、在貸款投向上一定要遠(yuǎn)離有問(wèn)題的企業(yè)。3.6 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款要前、中、后全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范 貸款管理是一項(xiàng)全面的質(zhì)量

18、管理過(guò)程，必須前中后各環(huán)節(jié)均進(jìn)行 風(fēng)險(xiǎn)控制。銀監(jiān)局VV流動(dòng)資金管理辦法對(duì)此提出全過(guò)程風(fēng) 險(xiǎn)控制的要求。前貸調(diào)查：貸前調(diào)查的結(jié)論將決定是否向客戶(hù)提供貸款，以及額 度的大小 期限的長(zhǎng)短、利息的高低等情況。因此，貸前調(diào)查非 常重要，一定要查清借款人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體的合法性、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng) 營(yíng)狀況、現(xiàn)金流量是否充足、企業(yè)發(fā)展方向等情況。為貸款決策 提供全面的信息支持。貸時(shí)審查：營(yíng)銷(xiāo)和審批部門(mén)為保障貸款安全，向借款人提出了很 多前提條件，如果在貸款發(fā)放時(shí)不能按營(yíng)銷(xiāo)和審批時(shí)設(shè)定的前提 條件發(fā)放，必將增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸后查檢： 1、我行貸款發(fā)放后，少則幾十萬(wàn)元，多則幾百萬(wàn)元， 企業(yè)的利益與我行的利益已渾然一體。經(jīng)常進(jìn)行貸后查檢，了解 企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是一種對(duì)我行貸款負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。 2、由于主、 客觀因素的影響，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況處于變化之中，保持貸后查檢 能及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)劣變的苗頭與跡象，有利于采取有效的風(fēng)險(xiǎn)控制 措施。如提前收回部分或全部貸款、行使不安抗辯權(quán)、提前采取 保全措施等。 3、貸后查檢能及時(shí)全面的掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的狀 況，為我們下一步貸款到期后，決定是否再發(fā)放貸款打下了堅(jiān)實(shí) 的基礎(chǔ)。 4、貸后查檢有利于密切銀企關(guān)系，