我國個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展前景及策略

1、我國個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展前景及策略1我國個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀1.1經(jīng)濟(jì)高速增長為個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了良好條件改革開放后，我國的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展得極為迅速，通過對歷年國家統(tǒng)計 部門的年鑒數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，可以得出我國gdp增長水平已經(jīng)平均超過9%, 而人均金額也己經(jīng)超過1200美元，這些情況使得居民在金融資產(chǎn)數(shù)量方 面發(fā)生了改變，同時在結(jié)構(gòu)上也發(fā)生了一定的變化。而從總體數(shù)量進(jìn)行觀 察，總結(jié)近20年的數(shù)據(jù)資料，可以看出我國的居民金融資產(chǎn)在存量上發(fā) 生了極大變化，更是在原來的基礎(chǔ)上增長了 200倍，每年平均的名義增長 率也可以達(dá)到30%,這一增長比率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期gdp增長的速度。1. 2居民逐步擴(kuò)大的消

2、費和理財需求為個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了堅 實基礎(chǔ)隨著近年來人民收入的不斷增加，因此對于個人金融市場的需求量也 在不斷增大，包括居民對金融需求在層次上也發(fā)牛了巨大變化，受到社會 發(fā)展的影響，個人在對金融資產(chǎn)的處理方式上有了變化，開始由簡單的保 存、保值型向綜合理財、更具增值的保存方式上進(jìn)行轉(zhuǎn)變。尤其是一些具 有高收入或巨額財富的個體，在理財方面更希望能夠有較為專業(yè)權(quán)威的金 融機(jī)構(gòu)為其提供更加全方位、專業(yè)化、個性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以此實現(xiàn) 個人資產(chǎn)可以在更加安全的情況下不斷增值。同時，隨著我國城鄉(xiāng)居民在 消費習(xí)慣上的變化，“有錢存銀行”這種相對傳統(tǒng)的觀念已經(jīng)被打破，人 們更愿意選擇提前消費這樣的觀念

3、，特別是年輕人，這種觀念目前已經(jīng)逐 漸被更多人接受并演變?yōu)橐环N生活時尚。1.3我國銀行紛紛轉(zhuǎn)向個人金融業(yè)務(wù)從長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略思路出發(fā)，我國的商業(yè)銀行都推出了有關(guān)個人金融 業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)策略，并且快速地進(jìn)入戰(zhàn)略階段。例如，工商銀行認(rèn)為， 個人金融業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展中，已經(jīng)成為重要利潤點和支柱型的業(yè) 務(wù)，所以必須要重視；而農(nóng)業(yè)銀行則表示，要把個人金融業(yè)務(wù)置于發(fā)展戰(zhàn) 略的首要位置，力求在個人金融業(yè)務(wù)方面做到最好；中國銀行不同，他們 提出了把大公司、大零售并重的發(fā)展綱要；建設(shè)銀行則是把個人金融業(yè)務(wù) 當(dāng)作在新世紀(jì)初期發(fā)展階段一個總的發(fā)展戰(zhàn)略以及四大支柱z-,十分重 視個人金融業(yè)務(wù)，在實施過程中，這在建

4、設(shè)銀行整體的上市戰(zhàn)略中占有重 要位置以及重要意義。2我國個人金融業(yè)務(wù)整體上存在的問題雖然目前我國的商業(yè)銀行在個人金融業(yè)務(wù)方面已經(jīng)取得一定的進(jìn)步， 但其屮還存在很多問題，這主耍體現(xiàn)在以下方面：2. 1經(jīng)營理念不適應(yīng)國外很多商業(yè)銀行會把個人金融業(yè)務(wù)定為主要發(fā)展戰(zhàn)略之一，由于它 的發(fā)展無論是在決策層血，還是在操作層面都會做到高度重視個人金融業(yè) 務(wù)發(fā)展。相比之下，我國的商業(yè)銀行雖然選擇制定個人金融業(yè)務(wù)作為其發(fā) 展的冃標(biāo)，但在對個人金融業(yè)務(wù)如何進(jìn)行優(yōu)先發(fā)展及其發(fā)展的理念等方 面，目前無法真正落實到實踐階段。這一現(xiàn)象在基層行極為明顯，由于和 其他的公司業(yè)務(wù)相比較，個人金融業(yè)務(wù)的客戶較多、所需要參與的區(qū)域較

5、 寬、管理上又有較大難度，對于這一業(yè)務(wù)在經(jīng)營成本上也會需要較高的成 本，因此這一理念在發(fā)展初期會出現(xiàn)無法改善財務(wù)狀況的情況，由于其貢 獻(xiàn)度的問題，所以使其無法獲得應(yīng)有的重視。2.2產(chǎn)品特色不突出冃前就我國企業(yè)所推出的個人金融產(chǎn)品而言，沒有鮮明的特色，沒有 良好的甜牌和口碑，無法達(dá)到品牌效應(yīng)，很多銀行在推廣方案上也只做表 面文章，在提供的服務(wù)方面基木也都是全盤照搬，沒有自己的特點，這些 做法與個性化的金融服務(wù)相差太大。而就產(chǎn)品和服務(wù)而言，他們在經(jīng)營策 略上需要有傳統(tǒng)大規(guī)模批量生產(chǎn)，向個性化或量身定做的服務(wù)方式進(jìn)行轉(zhuǎn) 變，但是由于初期沒有很好地掌握其規(guī)律，因此大多選擇照搬成熟的方案, 也就沒有特色

6、可言。2.3零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn)就目前的發(fā)展形勢來看，在個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展上，市場的屮心作用被 忽視，沒冇充分地利用市場需求這一冇利條件進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆止づc協(xié)作，反 而對于專業(yè)性強(qiáng)調(diào)過多，并且也沒有統(tǒng)一的發(fā)展計劃。在銀行內(nèi)部，也存 在著相關(guān)管理部門之間協(xié)調(diào)不足的狀況，沒有體現(xiàn)企業(yè)的合力。國內(nèi)商業(yè) 銀行在個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展中，長期處于各自為政的局面，例如在辦理業(yè) 務(wù)時，個人貸款通常由信貸部門負(fù)責(zé)，而個人存款業(yè)務(wù)則由儲蓄部門負(fù)責(zé), 信用卡發(fā)放由卡部門負(fù)責(zé)，但是在各個部門之間并沒有建立相互聯(lián)系的管 理模式。3開拓我國個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對策就現(xiàn)階段我國的人均生活水平變化而言，在總體的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、社會格 局以及居民

7、對?；钭非蟮雀鱾€方面都有很大的提升，社會的總體消費結(jié)構(gòu)也在發(fā)生重大改變，并且面臨著轉(zhuǎn)型升級。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷變化, 金融業(yè)將會血臨全血對外開放的情況，英競爭也會變得更加激烈。隨著個 人金融業(yè)務(wù)在今后的銀行業(yè)務(wù)中扮演著更加重要的角色，要求各家銀行學(xué) 會合理地借鑒成功的經(jīng)驗，在此基礎(chǔ)上建立口身的特色優(yōu)勢，以此更加快 速地推進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展。3. 1加快個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略布局在歷經(jīng)經(jīng)營環(huán)境的不斷變化后，我國的商業(yè)銀行必須曲對更大的轉(zhuǎn)型 挑戰(zhàn)，為了能夠確保銀行的長期發(fā)展這是一條必經(jīng)之路。在發(fā)展變化中， 各家銀行需耍對個人金融業(yè)務(wù)有正確的認(rèn)識，耍承認(rèn)個人金融業(yè)務(wù)會影響 現(xiàn)代商業(yè)銀行的

8、最終發(fā)展，徹底地把發(fā)展重點轉(zhuǎn)向個人金融業(yè)務(wù)，真正地 實現(xiàn)把服務(wù)對象由企業(yè)逐漸向個人轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)企業(yè)與個人并重的局面，并 快速適應(yīng)和改變銀行的運作程序以及服務(wù)方式，尋找個人金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確 運行規(guī)律，掌握其主要特點，用科學(xué)的方法實現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略發(fā)展。3.2突出核心業(yè)務(wù)，重視個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究和開發(fā)在業(yè)務(wù)的發(fā)展中，核心業(yè)務(wù)必須是發(fā)展重心。個人金融業(yè)務(wù)是全球化 的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，必須做到相當(dāng)?shù)慕?jīng)營規(guī)模，銀行才能真正地實現(xiàn)利 潤的增加。對現(xiàn)有的服務(wù)種類進(jìn)行改進(jìn)也必不可少，盡量完善己有服務(wù)的 功能。以銀行卡為基礎(chǔ)，不斷完善已有的個人金融業(yè)務(wù)種類，對其已有的 各種功能進(jìn)行重新整合，不斷完善，同時開

9、發(fā)各項新的個人金融業(yè)務(wù)。 3.3加快個人金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程近年來，我國的電子化產(chǎn)品發(fā)展迅速，但是在為個人客戶提供網(wǎng)絡(luò)化 服務(wù)方面，還是欠缺完善的體系。我國的銀行想要趕上外資銀行的發(fā)展水 平，需要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的發(fā)展，以及相關(guān)聯(lián)的電話銀行、手機(jī)銀行等，為 個人業(yè)務(wù)提供更加便捷、周到、高效的服務(wù)。同時要重視現(xiàn)代科技在個人 金融業(yè)務(wù)服務(wù)中能夠起到的作用，結(jié)合科技資源為客戶提供更高層次的服 務(wù)。3.4提高個人金融業(yè)務(wù)營銷推廣的效果想要實現(xiàn)業(yè)務(wù)推廣效果的提高，首先要對客戶進(jìn)行劃分，為不同的客 戶提供他們需要的方案，而非千篇一律地進(jìn)行服務(wù)。受到個人財富快速增 加以及財富結(jié)構(gòu)在不斷發(fā)生變化的影響，銀行在對客

10、戶進(jìn)行服務(wù)時，需要 針對客戶對銀行的貢獻(xiàn)度對其進(jìn)行劃分，確保較為高端的客戶能夠得到相 對應(yīng)的服務(wù)。其次，是對個人金融業(yè)務(wù)在流程方面的重新建造。力求創(chuàng)建 一個以客戶為中心，能夠在個人金融業(yè)務(wù)上提供“一站式”服務(wù)的流程， 并以市場作為導(dǎo)向，選擇更加專業(yè)化、集約化和規(guī)?；慕?jīng)營架構(gòu)對此進(jìn) 行支持。3.5加快培養(yǎng)和引進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)專業(yè)人才隨著近些年個人金融業(yè)務(wù)在我國的不斷發(fā)展，該行業(yè)在對從業(yè)人員水 平也提高了要求，例如要求從業(yè)者具備一定的素質(zhì)，決策管理人員要達(dá)到 優(yōu)秀的標(biāo)準(zhǔn)等。其中，決策管理人員主要負(fù)責(zé)研究市場需求，開發(fā)新產(chǎn)品 以及實施管理控制等；市場營銷人員專門負(fù)責(zé)宣傳策劃和拓展市場等；一 線的客戶

11、經(jīng)理則負(fù)責(zé)與客戶進(jìn)行直接聯(lián)系。這樣的分工十分明確，每一層 次、每一崗位都會有相應(yīng)的業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)。3.6充分發(fā)揮個人金融業(yè)務(wù)網(wǎng)點、客戶群豐富的優(yōu)勢與外資銀行進(jìn)行對比，我國的商業(yè)銀行在“物理網(wǎng)點豐富，客戶群豐 富”明顯占據(jù)了優(yōu)勢。但是如何更好地利用這些優(yōu)勢，力求能夠使得我國 個人金融業(yè)務(wù)在發(fā)展中有更好的起色，這些都起到至關(guān)重要的作用。首先, 就實行精細(xì)化的客戶管理來看。對個人客戶信息資源以及產(chǎn)品線進(jìn)行整 合，同時對于營銷的渠道也進(jìn)行管理，強(qiáng)化個人金融業(yè)務(wù)部門在綜合營銷 上的能力，充分考慮客戶的需求，真正地建立個人金融業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)等 各類產(chǎn)品的服務(wù)鏈。其次，加快服務(wù)渠道的轉(zhuǎn)型速度。對于整體的物理網(wǎng)

12、 點以及電子銀行分銷渠道進(jìn)行合理的重新規(guī)劃，進(jìn)一步促進(jìn)對管理中心等 多層次物理網(wǎng)點進(jìn)行服務(wù)體系的完善。3.7強(qiáng)化風(fēng)險控制，完善個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系在眾多的個人業(yè)務(wù)中，風(fēng)險管理業(yè)務(wù)在個人貸款業(yè)務(wù)中顯得至關(guān)重 要，它是整個個人貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的前提條件。相對于企業(yè)的發(fā)展，個 人在生活屮的搬遷、工作調(diào)動更加頻繁，其不確定性更大，在管理上也十 分困難。就個人貸款業(yè)務(wù)來說，我國目前還沒冇辦法給出像對企業(yè)一樣的 對個人進(jìn)行資信評估方法。因此當(dāng)個人客戶大量申請借款時，銀行不得不 想辦法提高擔(dān)保要求，以增加個人的信譽(yù)。對于這種方法，很多個人消費 者由于手續(xù)的復(fù)雜、辦理流程時間過長等原因無法進(jìn)行申請。面對這種情 況，商業(yè)銀行需要堅持“一手抓業(yè)務(wù)營銷，一手抓風(fēng)險防范”的工作思路, 還需要緊跟社會發(fā)展潮流，對零售業(yè)務(wù)營銷和核算實行有效分離，在業(yè)務(wù) 的操作流程上也耍實行改革精簡，力求達(dá)到既確保業(yè)務(wù)能夠快速完成，又 能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險管理體系健康發(fā)展，各商業(yè)銀行需要不斷加強(qiáng)自