我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展探究

1、我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展探究【摘要】由于農村現(xiàn)有的金融機構沒有真正解決 農村貸款難的問題，這就迫切要求建立新型的金融機構即村 鎮(zhèn)銀行。本文通過對當前我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展狀況進行分 析，指出制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素，探討了村鎮(zhèn)銀行的可持 續(xù)發(fā)展趨勢，提出了加大政策扶持力度、創(chuàng)新金融監(jiān)管方式、 發(fā)展金融產品等措施，對村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展方向起到了 進行了深入的探究?！娟P鍵詞】村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展趨勢一、發(fā)展現(xiàn)狀村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的、專為三農提供金融服務的新 型機構，是我國在農村金融改革上的一次偉大創(chuàng)舉，是我國 金融發(fā)展史上的里程碑。2007年村鎮(zhèn)銀行掛牌營業(yè)，此后便 如雨后春筍般崛起。村鎮(zhèn)銀行從根本上改

2、變了我國現(xiàn)階段的 金融結構，有效地緩解了農村地區(qū)金融服務的供需矛盾，為 大量的中小企業(yè)提供資金保障，為當?shù)亟洕l(fā)展貢獻力量。在現(xiàn)實生活中，受諸多因素的影響，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不是那么順利，有些問題甚至直接影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā) 展。本文將對我國當前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、制約村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展的主要因素進行分析，探討村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展趨勢 與路徑。 二、當前我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題（一）政府扶持政策不到位。根據(jù)目前我國的相關政策，我國農村信用社暫免征收位 于中西部區(qū)域的企業(yè)所得稅，其他地區(qū)征收應交稅額的一 半，這在政策上是一個巨大的優(yōu)惠或扶持。但是對村鎮(zhèn)銀行 卻沒有相關的政策出臺，導致原本經濟

3、基礎比較薄弱的村鎮(zhèn) 銀行享受不到優(yōu)惠政策而發(fā)展停滯不前。目前國家相關部門沒有制定出有關的扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā) 展的優(yōu)惠政策，如減免稅收、發(fā)放補貼等，沒有政府的文件 無法取得稅務部門的認可，村鎮(zhèn)銀行就無法獲得財政補助。 村鎮(zhèn)銀行比農村信用社繳納更多的稅，原本需要大量資金的 村鎮(zhèn)銀行在政策上就已經輸給了農村信用社，導致村鎮(zhèn)銀行 與農村信用社無法在一個同等的平臺上進行競爭。（二）難以籌集資金。村鎮(zhèn)銀行一般情況下都是建立在偏遠的、貧窮的農村地 區(qū)，受到許多天然的或人為的因素影響，經濟水平比較低鄉(xiāng) 鎮(zhèn)企業(yè)以及農民手中的閑置資金是非常有限的，影響了村鎮(zhèn) 銀行資金的來源。農村信用社、郵政儲蓄銀行在農村地區(qū)分 布比

4、較廣，加上村鎮(zhèn)銀行成立時間短、農民對其了解有限等 因素，村鎮(zhèn)銀行并沒有真正走進農民的視野中。再者，村鎮(zhèn) 銀行是一個新鮮事物，剛剛成立沒有行號，導致許多的業(yè)務 無法開通，農民不認可，進一步加劇了在資金籌集上的困難。（三）抵御風險的能力有限。村鎮(zhèn)銀行入駐農村面臨著比較高的風險。農業(yè)作為一個 弱勢產業(yè)抵御自然災害的能力非常弱，農業(yè)自然災害保險制 度的不健全，農業(yè)產品生產周期比較長，加之經濟落后地區(qū) 的金融意識薄弱，還款積極性不高，極易形成小額貸款的壞 賬、呆賬，引發(fā)村鎮(zhèn)銀行信貸行業(yè)的道德風險和信用風險。（四）監(jiān)管機制不健全。村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務和管理模式上與其他銀行有很大的不 同，這需要創(chuàng)新的監(jiān)管方式，然

5、而探索新的監(jiān)管方式并非一 日之功。監(jiān)管任務日益增多，監(jiān)管資源卻嚴重不足，二者不 相匹配，監(jiān)管機制與監(jiān)管流程不健全、監(jiān)管程序不完善，導 致許多任務沒有得到很好的監(jiān)管。雖然國家出臺了關于加 強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見，但實際執(zhí)行時許多程序、措施都 不明確，在監(jiān)管機制上還有待完善。三、我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑探討（一）加大政府扶持力度。政策扶持為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展注入活力。村鎮(zhèn)銀行的服務 對象是廣大的農村，產業(yè)是農業(yè)，而發(fā)展農業(yè)政府責無旁貸。 基于此村鎮(zhèn)銀行應當享有最惠政策待遇，就是在農村信用社 享有的優(yōu)惠的基礎上附加其他的優(yōu)惠政策。政府可以給村鎮(zhèn) 銀行一定時間內的免稅政策，減輕初期的運營成本；政府可 以進

6、行適當?shù)呢斦a助，如貸款貼息等措施。加大政府政策 扶持，保證村鎮(zhèn)銀行更好的在農村地區(qū)履行職能一"服務三 農”，功在當今、利在千秋。（二）創(chuàng)新金融監(jiān)管方式。針對目前我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管制度的不健全的現(xiàn)狀，建議 實施雙重監(jiān)管，以發(fā)起銀行為主、屬地監(jiān)管為輔，使得內部 監(jiān)管措施得到加強，有效緩解了外部資源不足的矛盾。村鎮(zhèn) 銀行不同于其他大型銀行，它的規(guī)模比較小，在監(jiān)管方式上 應實施差別化監(jiān)管，對其監(jiān)管的框架應盡量簡潔。監(jiān)管局必 須按照村鎮(zhèn)銀行的獨特特點建立與之相適應的監(jiān)管機制，加 強與村鎮(zhèn)銀行及其所在地的政府部門交流與溝通，提高監(jiān)管 的效率。其次，必須考慮監(jiān)管的成本，建立科學的評估體系, 對村鎮(zhèn)

7、銀行的成本風險進行有效的評估。（三）發(fā)展新的金融產品，創(chuàng)新金融服務。村鎮(zhèn)銀行的服務范圍一般比較小，通常就像農村信用社 那樣服務特定幾個村或者幾個鎮(zhèn)，吸收本地的存款之后反過 來為該地的經濟發(fā)展作貢獻。要想獲得比較大的競爭力，村 鎮(zhèn)銀行必須發(fā)展新的金融產品，逐步推廣保險、擔保、代理、 信息咨詢、個人理財以及銀行卡等服務滿足廣大農村對金融 服務的的需求，填補村鎮(zhèn)銀行在多元化的農村地區(qū)的金融服 務的空白。村鎮(zhèn)銀行提供金融服務時，他們對有資金需求的客戶的 情況更為了解、更為熟悉，基于村鎮(zhèn)銀行的信息優(yōu)勢，可以 為客戶提供一對一、個性化、人性化的金融服務，其效率更 高。在收費方面，可以對客戶實行“會員制”，

8、在客戶辦理 業(yè)務時予以優(yōu)惠，從而吸引更多的資金。在抵押方面，應當 積極探索新型的實物抵押方式，如拖拉機、水泵、犁等農用 機械，范圍更廣闊，更有利于在農村的推廣。結束語對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑的分析與探討，是新形勢下 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的新需要、新的研究課題，對于解決制約村鎮(zhèn) 銀行發(fā)展的因素、實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn) 實意義。農村地區(qū)金融改革的重要成果之一就是村鎮(zhèn)銀行的 成立，只有找到制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的條件并且順利地將其 解決，進一步實現(xiàn)農村區(qū)域的金融機構的產業(yè)化和規(guī)?；?在政策性、合作性、多元性的發(fā)揮上有更好的平臺，為建設 社會主義新農村提供保障。參考文獻：1 周慶海，劉燦輝村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對策建 議n.金融時報,2008.2 侯俊華，湯作華.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策分析， 農村經濟，2009.3 張傳良村