商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路

1、商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)了極大的沖擊，現(xiàn)階段，各種新技術(shù)裹挾著媒體不斷推陳出新的“概念”、“名詞”，借著資本的力量鋪天蓋地，以創(chuàng)新之名，掀起一波又一波熱潮，攪動(dòng)商業(yè)銀行或激進(jìn)、或觀(guān)望、或無(wú)助的復(fù)雜心態(tài)，到目前為止，還沒(méi)有實(shí)踐出符合心理預(yù)期的創(chuàng)新效果。喧囂的表象之下，我們來(lái)看一看商業(yè)銀行面向數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，面臨哪些障礙，以及如何采取有效措施，清除障礙，走向坦途。一、 市場(chǎng)與客戶(hù) 1、服務(wù)界面日益模糊以智能手機(jī)的普及為標(biāo)志，極大降低了普通民眾參與金融的門(mén)檻和頻率，但是，大量非專(zhuān)業(yè)用戶(hù)發(fā)起的自助交易，帶來(lái)傳統(tǒng)銀行在服務(wù)界面上的改變：界面必須適應(yīng)用戶(hù)習(xí)慣，而不是

2、專(zhuān)業(yè)要求。銀行的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)和服務(wù)內(nèi)容，應(yīng)該嵌入用戶(hù)的操作場(chǎng)景，借助用戶(hù)的使用過(guò)程，實(shí)現(xiàn)銀行的服務(wù)目的。以直銷(xiāo)銀行App為例，單純的直銷(xiāo)銀行App，很難吸引用戶(hù)主動(dòng)下載并注冊(cè)信息，但是，如果把直銷(xiāo)銀行功能嵌入用戶(hù)喜聞樂(lè)見(jiàn)的App中，當(dāng)客戶(hù)注冊(cè)自己喜歡的App時(shí)，直銷(xiāo)銀行可以同步獲得客戶(hù)注冊(cè)信息。這就是應(yīng)用場(chǎng)景化需求在渠道設(shè)計(jì)中的有效實(shí)踐例子。2、服務(wù)方式逐漸整合現(xiàn)階段，消費(fèi)金融熱點(diǎn)初現(xiàn)，但是，銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域始終無(wú)力抗衡互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，究其原因，是因?yàn)殂y行采取的方式對(duì)自己不利。銀行的核心優(yōu)勢(shì)在于長(zhǎng)期建立起來(lái)的專(zhuān)業(yè)信用，和領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這些優(yōu)勢(shì)對(duì)于單一個(gè)人客戶(hù)來(lái)講并不突出，但是，對(duì)于企業(yè)客戶(hù)來(lái)說(shuō)

3、，則是舉足輕重。因此，銀行應(yīng)該以企業(yè)/機(jī)構(gòu)為單位，提供面向企業(yè)/機(jī)構(gòu)，兼顧員工和家屬，以及其他相關(guān)人員的一攬子金融服務(wù)，這樣，不僅極大發(fā)揮了銀行自身優(yōu)勢(shì)，而且快速提高個(gè)人客戶(hù)獲得能力和效率，更重要的是可以借助企業(yè)/機(jī)構(gòu)與個(gè)人客戶(hù)之間的緊密關(guān)系，提高客戶(hù)信息質(zhì)量，分散風(fēng)險(xiǎn)因素，強(qiáng)化風(fēng)控結(jié)果。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，銀行需要對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)分工和職責(zé)進(jìn)行調(diào)整：對(duì)公、對(duì)私、小微、供應(yīng)鏈等專(zhuān)業(yè)部門(mén)，負(fù)責(zé)根據(jù)特定客戶(hù)設(shè)計(jì)產(chǎn)品、精確定價(jià)、持續(xù)優(yōu)化客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的比較和體驗(yàn)。電子銀行/互聯(lián)網(wǎng)金融部門(mén)作為營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)，負(fù)責(zé)開(kāi)拓客戶(hù)、推銷(xiāo)產(chǎn)品、市場(chǎng)調(diào)研、建立渠道合作關(guān)系。分行負(fù)責(zé)管理屬地客戶(hù)關(guān)系、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)。如何獲取大數(shù)據(jù)？

4、大數(shù)據(jù)應(yīng)該是在業(yè)務(wù)過(guò)程中自然沉淀的信息。購(gòu)買(mǎi)的話(huà)，應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)加工結(jié)果而不是數(shù)據(jù)本身，例如：征信報(bào)告。購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)需要解決三個(gè)問(wèn)題：1、購(gòu)買(mǎi)頻率。數(shù)據(jù)是流動(dòng)資產(chǎn)，數(shù)據(jù)具有歷史與現(xiàn)實(shí)關(guān)聯(lián)性，階段購(gòu)買(mǎi)不能解決問(wèn)題。2、購(gòu)買(mǎi)方式。全量？還是，增量？3、是否能夠有效識(shí)別購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。這里說(shuō)的真實(shí)性，指數(shù)據(jù)本身可能存在極大誤導(dǎo)，對(duì)于不掌握數(shù)據(jù)來(lái)源的銀行來(lái)說(shuō)，樣本和范圍對(duì)于結(jié)果的影響完全不能確定。獲取大數(shù)據(jù)的最佳方式，是：通過(guò)合作共享數(shù)據(jù)信息；通過(guò)打通服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息在流動(dòng)過(guò)程中的自然沉淀，清晰界定數(shù)據(jù)信息安全邊界，徹底解決數(shù)據(jù)交換不能實(shí)時(shí)處理問(wèn)題。二、 產(chǎn)品與創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新的核心是定價(jià)能力，并不是產(chǎn)

5、品種類(lèi)多少。產(chǎn)品定價(jià)能力受制于風(fēng)險(xiǎn)覆蓋和運(yùn)營(yíng)水平。風(fēng)險(xiǎn)覆蓋可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)得到有效提升，但前提是需要低成本獲得高質(zhì)量的數(shù)據(jù)信息，尤其是海量的客戶(hù)行為數(shù)據(jù)信息，這一點(diǎn)，依靠銀行自身能力無(wú)法實(shí)現(xiàn)，因?yàn)殂y行作為專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其受訪(fǎng)范圍局限于專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，且人均訪(fǎng)問(wèn)頻率較低。雖然銀行依靠自身系統(tǒng)無(wú)法獲取海量客戶(hù)行為數(shù)據(jù)，但是，銀行的特殊性在于，它可以通過(guò)其專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)，為客戶(hù)搭建平臺(tái)，整合資源，幫助客戶(hù)做大規(guī)模、提高盈利，從而獲取數(shù)據(jù)資產(chǎn)，提供更加精準(zhǔn)的差異化服務(wù)。未來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)這樣一個(gè)開(kāi)放的體系中，任何產(chǎn)品種類(lèi)和功能層面的創(chuàng)新，都很容易被復(fù)制和模仿。因此，客戶(hù)黏著度和產(chǎn)品定價(jià)能力，才是銀行產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域

6、的核心競(jìng)爭(zhēng)力。產(chǎn)品定價(jià)能力的持續(xù)提升，將會(huì)倒逼客戶(hù)體驗(yàn)管理、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)控制方式、內(nèi)部管理效率、運(yùn)營(yíng)體系精進(jìn)、人員能力提高等一系列改革進(jìn)入實(shí)質(zhì)行動(dòng)軌道。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行業(yè)務(wù)部門(mén)的轉(zhuǎn)型壓力和困難，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于技術(shù)部門(mén)。因此，只有首先解決業(yè)務(wù)部門(mén)面臨的難題，才能理順關(guān)系，借助新技術(shù)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型成功目標(biāo)。現(xiàn)階段，業(yè)務(wù)部門(mén)的難題在于：客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)不分，導(dǎo)致人員不給力；單一客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)飽和，服務(wù)內(nèi)容對(duì)客戶(hù)缺乏吸引力，難以突破；缺乏有效降低成本的手段和措施。支付、小額貸款等傳統(tǒng)金融服務(wù)，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“脫媒”，蛻變成為基礎(chǔ)服務(wù)。因此，銀行作為專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在這一類(lèi)服務(wù)領(lǐng)域，已經(jīng)沒(méi)有優(yōu)勢(shì)可言，應(yīng)該順應(yīng)發(fā)展趨

7、勢(shì)，通過(guò)合作共享機(jī)制，打通流程環(huán)節(jié)，著力提升客戶(hù)體驗(yàn)，分享合作帶來(lái)的大數(shù)據(jù)信息，借助新技術(shù)工具，為更高層次的專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)提供支持。“十三五”時(shí)期，銀行面向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的首要工作，是構(gòu)建屬于銀行自己的“金融生態(tài)圈”。所謂生態(tài)圈，就是在某一領(lǐng)域形成閉環(huán)，從而可以全方位評(píng)估該體系內(nèi)客戶(hù)的真實(shí)狀況，繼而為金融服務(wù)提供準(zhǔn)確的參考依據(jù)。現(xiàn)階段，大多數(shù)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐，都帶著鮮明的“電商”特色，客觀(guān)上，這也是實(shí)踐效果始終不明顯的主要原因。因?yàn)?，它不適合銀行。銀行的核心價(jià)值在于信用，銀行生態(tài)圈應(yīng)該以信用為背書(shū)，以服務(wù)為手段，以產(chǎn)品為依托，通過(guò)整合資源、專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)、金融產(chǎn)品、撮合交易、發(fā)布信息、技術(shù)支持、風(fēng)險(xiǎn)控

8、制、政策引領(lǐng)，等等方式，指導(dǎo)、幫助、培育客戶(hù)成長(zhǎng)，通過(guò)支持客戶(hù)做大、做強(qiáng)，來(lái)獲得自身利益，實(shí)現(xiàn)“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的目標(biāo)。構(gòu)建銀行生態(tài)圈，銀行需要提供資源和平臺(tái)，不需要直接沖到前臺(tái)親自操刀，跨界提供服務(wù)。例如：在菜市場(chǎng)，銀行可以提供一個(gè)賣(mài)菜App，通過(guò)市場(chǎng)管理部門(mén)，讓所有商戶(hù)都使用它進(jìn)行交易，每銷(xiāo)售100公斤菜就獎(jiǎng)勵(lì)5公斤，但是，獎(jiǎng)勵(lì)不是來(lái)自銀行，而是來(lái)自銀行對(duì)于蔬菜供應(yīng)鏈的資源整合所帶來(lái)的價(jià)值貢獻(xiàn)。銀行應(yīng)該搭建并運(yùn)營(yíng)“生態(tài)圈平臺(tái)”，放開(kāi)App。通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)合作，將金融服務(wù)植入客戶(hù)生態(tài)體系中，從而實(shí)現(xiàn)緊密合作，根據(jù)客戶(hù)需求實(shí)現(xiàn)有的放矢的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。部門(mén)制、事業(yè)部制、獨(dú)立子公司的優(yōu)與劣部門(mén)制的優(yōu)

9、勢(shì)在于：專(zhuān)業(yè)分工明確，人員能力匹配；劣勢(shì)在于：面對(duì)客戶(hù)，只能提供部分產(chǎn)品和服務(wù)，無(wú)法適應(yīng)以客戶(hù)為中心的應(yīng)用場(chǎng)景化需求，跨部門(mén)協(xié)作效率低下，客戶(hù)體驗(yàn)差。事業(yè)部制的優(yōu)勢(shì)在于：打通了客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程，面向特定客戶(hù)（行業(yè)客戶(hù)），具有專(zhuān)業(yè)服務(wù)優(yōu)勢(shì)；劣勢(shì)在于：團(tuán)隊(duì)規(guī)模小，面對(duì)行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力不足。事業(yè)部制的另一個(gè)劣勢(shì)在于，對(duì)銀行整體業(yè)務(wù)體系的影響，呈現(xiàn)強(qiáng)者恒強(qiáng)，弱者更弱的配置，一旦行業(yè)趨勢(shì)發(fā)生變化，對(duì)銀行整體經(jīng)營(yíng)情況具有較大負(fù)面影響。獨(dú)立子公司的優(yōu)勢(shì)在于：決策效率高，市場(chǎng)響應(yīng)能力強(qiáng)，機(jī)制靈活，對(duì)于創(chuàng)新人才具有吸引力；劣勢(shì)在于：人才奇缺，創(chuàng)新效果難以短期（3-5年）實(shí)質(zhì)呈現(xiàn)（有利于資本市場(chǎng)上

10、的呈現(xiàn)）。三、技術(shù)支撐體系移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)（物聯(lián)網(wǎng)）時(shí)代的到來(lái)，給銀行IT部門(mén)帶來(lái)了沉重的壓力，一方面，是現(xiàn)有體系的眾多項(xiàng)目任務(wù)，一方面，是互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、生物識(shí)別等層出不窮的新技術(shù)應(yīng)用，恍惚間，看不到現(xiàn)狀和目標(biāo)之間的有效路徑。如果繼續(xù)這樣在IT圈里打轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，通過(guò)架構(gòu)調(diào)整、數(shù)據(jù)模型改進(jìn)、流程優(yōu)化，當(dāng)然沒(méi)有希望，只有“跳出IT看IT”，才能找到有效的解決方案。我們前面講到，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了應(yīng)用場(chǎng)景化需求，它對(duì)技術(shù)設(shè)計(jì)的影響，就是信息碎片化。現(xiàn)有銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，都是面向業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的長(zhǎng)表設(shè)計(jì)，不能適應(yīng)信息碎片化對(duì)于場(chǎng)景需求的快速響應(yīng)。在這樣的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)上進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，意味著底

11、層數(shù)據(jù)表結(jié)構(gòu)的重構(gòu)，這樣就會(huì)引發(fā)建立在這些表結(jié)構(gòu)上的相關(guān)業(yè)務(wù)邏輯的修改，客觀(guān)上，就等于現(xiàn)有體系的重新構(gòu)建，過(guò)程中涉及的工作量和風(fēng)險(xiǎn)，不言而喻，是銀行難以承受的。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、生物識(shí)別等新技術(shù)，需要的技術(shù)支撐體系、技術(shù)架構(gòu)、信息標(biāo)準(zhǔn)，完全不同于現(xiàn)有系統(tǒng)，強(qiáng)行通過(guò)技術(shù)嫁接來(lái)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，只能讓客戶(hù)感覺(jué)不倫不類(lèi)，與銀行采用新技術(shù)的初衷背道而馳。既然如此，我們?yōu)槭裁床荒茉诨ヂ?lián)網(wǎng)上再造一個(gè)銀行系統(tǒng)呢？保持現(xiàn)有系統(tǒng)的穩(wěn)定，繼續(xù)優(yōu)化、升級(jí)，支撐業(yè)務(wù)運(yùn)行。在互聯(lián)網(wǎng)上，完全采用新技術(shù)，搭建一個(gè)技術(shù)上沒(méi)有任何包袱的全新體系。在客戶(hù)端，實(shí)現(xiàn)這兩套技術(shù)體系的無(wú)縫銜接。在互聯(lián)網(wǎng)上再造一個(gè)銀

12、行體系，它的主體是核心系統(tǒng)。這個(gè)核心系統(tǒng)只有賬戶(hù)和結(jié)算兩大功能，稱(chēng)為“重資產(chǎn)”系統(tǒng)，適應(yīng)任何一家國(guó)內(nèi)銀行，它的賬戶(hù)稱(chēng)為“積分賬戶(hù)”，與傳統(tǒng)系統(tǒng)下的“信用賬戶(hù)”、“結(jié)算賬戶(hù)”一起，隸屬于客戶(hù)名下。積分賬戶(hù)在一段時(shí)間內(nèi)，其主要作用在于營(yíng)銷(xiāo)管理，積分賬戶(hù)僅適用于生態(tài)圈范圍?？缧袠I(yè)積分通兌，用于優(yōu)化個(gè)人客戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)；更重要的是，積分作為信用量化的工具，可以提高生態(tài)圈不同行業(yè)之間的交互、協(xié)作效率，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，并沉淀大數(shù)據(jù)信息。積分在生態(tài)圈內(nèi)承擔(dān)交互、協(xié)作過(guò)程中的一般等價(jià)物功能，方便技術(shù)加工處理。（詳細(xì)內(nèi)容參見(jiàn)“虛擬銀行系統(tǒng)解決方案”。）在互聯(lián)網(wǎng)上重新搭建一套銀行體系，現(xiàn)實(shí)中，是為了解決以下問(wèn)題：1、

13、解決面向數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，如何平衡現(xiàn)有系統(tǒng)和新技術(shù)應(yīng)用之間的難題，既滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)于快速響應(yīng)的要求，也要有效降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。2、讓技術(shù)人員和業(yè)務(wù)人員可以在真實(shí)環(huán)境下，實(shí)踐和演練新技術(shù)應(yīng)用，而不必?fù)?dān)心對(duì)于現(xiàn)有系統(tǒng)是否產(chǎn)生破壞影響，極大降低銀行整體技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，鍛煉和培養(yǎng)人才。3、新技術(shù)，尤其是以區(qū)塊鏈為代表的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)于銀行這樣對(duì)交易實(shí)時(shí)性、一致性非常敏感的機(jī)構(gòu)，是否具備足夠的健壯性、穩(wěn)定性，是在真實(shí)環(huán)境下很好的檢驗(yàn)。一旦業(yè)務(wù)響應(yīng)到位、技術(shù)運(yùn)行穩(wěn)健、人才能力匹配，就可以安排現(xiàn)有系統(tǒng)向新的互聯(lián)網(wǎng)體系的整體遷移，如果新系統(tǒng)設(shè)計(jì)到位，考慮周全，甚至可以把系統(tǒng)遷移，變成數(shù)據(jù)遷移，不但極大降低遷移成本和遷移風(fēng)險(xiǎn)，而且，可以節(jié)約大量時(shí)間和人力，真正平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)、技術(shù)、人員的整體過(guò)渡