農(nóng)村金融學(xué)教學(xué)大綱

1、實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 農(nóng)村金融學(xué)教學(xué)大綱 前 言 . 1 第一章 農(nóng)村金融理論基礎(chǔ) . 2 第二章 中國(guó)農(nóng)村金融體系 . 3 第三章 中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) . 4 第四章 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) . 6 第五章 小額貸款公司 . 10 第六章 農(nóng)村非正規(guī)金融 . 12 第七章 農(nóng)村小額信貸 . 15 第八章 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) . 23 第九章 農(nóng)村典當(dāng)與租賃 . 29 第十章 農(nóng)村信貸擔(dān)保體系 . 31 第十一章 農(nóng)村金融政策 . 37 第十二章 國(guó)外農(nóng)村金融制度 . 錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。 實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 前 言 隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的推進(jìn)，“三農(nóng)”問(wèn)題日益凸顯，農(nóng)民要增收、農(nóng)業(yè)要增產(chǎn)、農(nóng)村要發(fā)展，很大

2、程度上取決于農(nóng)業(yè)投入的增加，而信貸投入是農(nóng)業(yè)投入的主渠道。這樣，農(nóng)村信貸投入成為“三農(nóng)”發(fā)展的“咽喉”，農(nóng)村金融成為中國(guó)政府和社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)。本課程正是在這樣的一個(gè)基礎(chǔ)上發(fā)展成型的。課程重點(diǎn)研究和介紹了農(nóng)村金融理論基礎(chǔ)、農(nóng)村金融體系及機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、農(nóng)村信貸擔(dān)保體系等知識(shí)點(diǎn)。本課程的主要目的是在介紹上述理論的同時(shí)，注重引導(dǎo)學(xué)生以投資學(xué)的基本原理認(rèn)識(shí)、分析和把握中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中所存在的問(wèn)題，培養(yǎng)學(xué)生的農(nóng)村金融學(xué)理論素養(yǎng)和分析解決實(shí)際問(wèn)題的能力。 本教學(xué)大綱是根據(jù)何廣文、李樹(shù)生等編著的農(nóng)村金融學(xué)一書(shū)的主要內(nèi)容，參照教育部的相關(guān)規(guī)定，并結(jié)合網(wǎng)絡(luò)教育的特點(diǎn)而編寫的，進(jìn)一步明確了本課程學(xué)習(xí)

3、的總體安排、具體內(nèi)容和基本要求，以方便學(xué)生學(xué)習(xí)和考試。 實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 第一章 農(nóng)村金融理論基礎(chǔ) 教學(xué)目的和要求：(1)了解農(nóng)村金融的含義與特點(diǎn)，現(xiàn)代金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論 ；（2）弄清農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，農(nóng)村金融發(fā)展的新舊范式 ；（3）把握農(nóng)村金融的地位和作用，各種農(nóng)村金融理論 。 教學(xué)重點(diǎn)、難點(diǎn)：（1）現(xiàn)代金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論；（2）農(nóng)村金融理論。 教學(xué)方法：教師講解、學(xué)生自學(xué) 教學(xué)手段：網(wǎng)絡(luò)視頻 教學(xué)內(nèi)容： 一、農(nóng)村金融概述 （一）農(nóng)村金融的含義與特點(diǎn) 農(nóng)村金融是指農(nóng)村貨幣資金的融通。它是以資金為實(shí)體、信用為手段、貨幣為表現(xiàn)形式的農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)、信用活動(dòng)和貨幣流通三者的統(tǒng)一。 1、

4、涉及面廣 2、風(fēng)險(xiǎn)較高 3、政策性強(qiáng) 4、管理較難 （二）農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系 1、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融：農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平與農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)育程度決定農(nóng)村金融活動(dòng)的規(guī)模與發(fā)展程度；農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系的變革推動(dòng)農(nóng)村金融活動(dòng)方式與農(nóng)村金融管理體制的變革；農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益的提高從根本上決定著農(nóng)村金融效益的提高。 2、農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響：農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的能動(dòng)媒介，通過(guò)融通農(nóng)村貨幣資金，優(yōu)化配置農(nóng)村社會(huì)資源；農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的神經(jīng)中樞，通過(guò) 穩(wěn)定農(nóng)村貨幣流通，保證農(nóng)村商品流通的正常進(jìn)行；農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信息網(wǎng)絡(luò)，健全農(nóng)村金融市場(chǎng)，可以推動(dòng)農(nóng)村市場(chǎng)體系的發(fā)育與完善。 二、金融發(fā)展理

5、論與農(nóng)村金融理論 （一）現(xiàn)代金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論 實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 1金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論 2金融抑制與金融深化理論 3金融約束理論 （二）農(nóng)村金融理論 1農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論 2農(nóng)村金融市場(chǎng)論 3不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論 4金融創(chuàng)新理論 5. 信息不對(duì)稱理論 第二章 中國(guó)農(nóng)村金融體系 教學(xué)目的和要求：（1）了解農(nóng)村金融體系的構(gòu)成與特征；（2）把握中國(guó)農(nóng)村金融體系的演變歷程；（3）弄清中國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀，以及中國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題。 教學(xué)重點(diǎn)、難點(diǎn)：（1）農(nóng)村金融體系構(gòu)成與特征；（2）中國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題。 教學(xué)方法：教師講解、學(xué)生自學(xué) 教學(xué)手段：網(wǎng)絡(luò)視頻 教學(xué)內(nèi)容： 一、農(nóng)村金融體系構(gòu)成

6、與特征 （一）農(nóng)村金融體系建設(shè)的出發(fā)點(diǎn)及其構(gòu)成 從構(gòu)建有利于包括所有中低收入群體在內(nèi)的所有金融需求者都能夠享受到金融服務(wù)的角度而言，需要構(gòu)建一個(gè)普惠金融體系，這樣的金融體系包括三個(gè)層次：第一層次，在競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上也能為農(nóng)戶和微小企業(yè)提供零售金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)體系。第二層次，保障競(jìng)爭(zhēng)良性運(yùn)轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ)。第三層次，良好的政策環(huán)境和恰當(dāng)發(fā)揮政府的作用。 （二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成 1農(nóng)業(yè)政策性金融 2農(nóng)村合作金融 實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 3. 農(nóng)村商業(yè)金融 二、中國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題 （一）農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后，不能很好地滿足支持和服務(wù)“三農(nóng)”的需要 1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)村金融服務(wù)專業(yè)化發(fā)展的步調(diào)不一

7、致。 2農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)與農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展不對(duì)稱。 3農(nóng)村金融需求的多樣性與農(nóng)村金融工具的單一性不相適應(yīng)。 4農(nóng)村社會(huì)服務(wù)體系與農(nóng)村金融服務(wù)體系不匹配。 （二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量較差，缺乏持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力 （三）農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，大量流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè) 1農(nóng)村資金通過(guò)金融渠道流出。 2農(nóng)產(chǎn)品統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)銷政策是農(nóng)業(yè)剩余凈流出的主渠道。 3隨著金融體系改革的不斷深化，國(guó)有商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，開(kāi)始從縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)施戰(zhàn)略性撤退。 （四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制不健全 （五）農(nóng)村金融組織產(chǎn)權(quán)不清、治理結(jié)構(gòu)不完善 （六）農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)主體和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制 （七）管理和監(jiān)督機(jī)制不完善 1農(nóng)村金融秩序混亂。 2行政干預(yù)嚴(yán)重

8、。 3國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的政策支持不夠。 （八）非正規(guī)金融缺乏必要的規(guī)范和保護(hù) （九）農(nóng)村金融立法滯后 第三章 中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 教學(xué)目的和要求：（1）了解農(nóng)村金融體制改革的目標(biāo)，目前農(nóng)村金融體制改革形成的格局；（2）把握中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行改革所經(jīng)歷的5個(gè)階段以及農(nóng)村信用社改革所經(jīng)歷的7個(gè)階段；（3）弄清中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)，改革歷程以及改革存在的主要問(wèn)題。 實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 教學(xué)重點(diǎn)、難點(diǎn)：（1）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行；（2）農(nóng)村信用社；（3）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。 教學(xué)方法：教師講解、學(xué)生自學(xué) 教學(xué)手段：網(wǎng)絡(luò)視頻 教學(xué)內(nèi)容： 一、農(nóng)村金融體系概述 （一）農(nóng)村金融體制改革的目標(biāo) 確立政策金融的主體地位，

9、通過(guò)宏觀調(diào)控和優(yōu)惠服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的滲透與擴(kuò)張，保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展；不斷發(fā)展商業(yè)金融與合作金融，通過(guò)價(jià)值規(guī)律作用，提高農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的比較利益，加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)渡的步伐；協(xié)調(diào)政策金融、商業(yè)金融、合作金融的動(dòng)作，在中央銀行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，實(shí)現(xiàn)金融運(yùn)作的良性循環(huán)和持久發(fā)展。 （二）目前農(nóng)村金融體制改革形成的格局 目前，中國(guó)的農(nóng)村金融組織體系包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)村發(fā)展信托投資公司、中國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)信托投資公司農(nóng)村金融部分、其他有關(guān)農(nóng)業(yè)投資公司、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行農(nóng)業(yè)信貸部分等。其中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展

10、銀行是全部農(nóng)村金融活動(dòng)中的絕對(duì)主體，并呈三足鼎立之勢(shì)。 （三）對(duì)現(xiàn)行農(nóng)村金融組織體系的評(píng)價(jià)：正效應(yīng) 新的農(nóng)村金融組織體系符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要；實(shí)行政策性金融與商業(yè)性金融的分離，區(qū)別政府行為與企業(yè)行為，能夠完善各家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，建立明確的責(zé)任制；發(fā)展農(nóng)村合作金融，能夠調(diào)動(dòng)各種經(jīng)濟(jì)實(shí)體的力量，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；建立政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，能夠優(yōu)惠支持重點(diǎn)地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、部門、項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)資源的合理配置。 二、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 （一）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的主要職責(zé) 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)農(nóng)村商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)為主的國(guó)有商業(yè)銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制運(yùn)行，實(shí)行經(jīng)營(yíng)權(quán)和所有權(quán)分離，國(guó)家只憑借

11、對(duì)資產(chǎn)的所有權(quán)取得紅利，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是追求利潤(rùn)最大化。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行除在農(nóng)村廣泛設(shè)立分支機(jī)構(gòu)外，還在全國(guó)許多城市設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，并相應(yīng)開(kāi)展了各種城市實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 金融業(yè)務(wù)。其主要職責(zé)有： 組織農(nóng)村資金，辦理各項(xiàng)農(nóng)村存款；支持農(nóng)村商品生產(chǎn)，受理各項(xiàng)貸款； 辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算；提供有關(guān)情報(bào)、咨詢服務(wù)； 辦理農(nóng)村信托、租賃業(yè)務(wù)； 管理國(guó)有農(nóng)場(chǎng)、供銷社的流動(dòng)資金，監(jiān)管工資基金；辦理外匯業(yè)務(wù)；辦理國(guó)際金融組織的農(nóng)業(yè)信貸和中間業(yè)務(wù)；發(fā)行金融債券，代理股票、債券發(fā)行及轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)；辦理國(guó)家、人民銀行委托業(yè)務(wù)。 （二）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展歷程 三、農(nóng)村信用社 農(nóng)村信用合作社是我國(guó)農(nóng)村集體所有制的合作金融組織。農(nóng)村信

12、用合作社一般按鄉(xiāng)、鎮(zhèn)設(shè)立，信用社之間、信用社與各銀行之間可以發(fā)生橫向的業(yè)務(wù)聯(lián)系，一般的縣建有縣聯(lián)社。 從規(guī)范的合作金融標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，農(nóng)村信用合作社應(yīng)由農(nóng)村居民自愿入股，其財(cái)產(chǎn)屬于入股社員集體所有。在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置上應(yīng)成立股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。信用社的盈余除按股金分紅外，其余轉(zhuǎn)為公共積累，充實(shí)信貸基金，由信用社支配使用。但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村信用合作社存在性質(zhì)不清、地位不明等問(wèn)題，農(nóng)村信用合作社雖稱為合作社，但它們?nèi)灾饕磭?guó)有銀行同樣的規(guī)定進(jìn)行管理。 四、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的政策性金融機(jī)構(gòu)。其主要業(yè)務(wù)是：按照國(guó)家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策

13、性信貸資金，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。 所謂政策性金融業(yè)務(wù)是與商業(yè)銀行的一般性業(yè)務(wù)相對(duì)而言，主要是為了保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的平衡和國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策貫徹的須要，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)放低息貸款。 第四章 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 教學(xué)目的和要求：（1）了解中國(guó)銀監(jiān)會(huì)新政出臺(tái)的背景與意義，新政的適用范圍和原則以及新政的主要內(nèi)容；（2）弄清村鎮(zhèn)銀行的界定和性質(zhì)；農(nóng)村資金互助合作組織的發(fā)展模式；貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍；（3）把握村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 置和股東資格以及村鎮(zhèn)銀行的公司治理和經(jīng)營(yíng)管理；貸款公司的監(jiān)督管理。 教學(xué)重點(diǎn)、難點(diǎn)：（1）村鎮(zhèn)銀行

14、；（2）貸款公司。 教學(xué)方法：教師講解、學(xué)生自學(xué) 教學(xué)手段：網(wǎng)絡(luò)視頻 教學(xué)內(nèi)容： 一、農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入放寬 （一）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)新政出臺(tái)的背景與意義 1、農(nóng)村金融供給與需求之間的差距：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，覆蓋程度較低，大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū)還存在金融服務(wù)空白。農(nóng)村信貸資金供應(yīng)與新農(nóng)村建設(shè)形勢(shì)不適應(yīng)，除農(nóng)村信用社外的其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的信貸投入過(guò)少。 2、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)新政出臺(tái)的背景 3、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)新政出臺(tái)的意義：新政的出臺(tái)是中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的重大突破，是農(nóng)村金融改革的重大創(chuàng)新，必將促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善和農(nóng)村金融服務(wù)水平的提

15、高，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，也必將促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)與和諧社會(huì)的構(gòu)建。 （二）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)新政的適用范圍和原則 （三）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)新政的主要內(nèi)容 1中國(guó)銀監(jiān)會(huì)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的內(nèi)容 2中國(guó)銀監(jiān)會(huì)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的創(chuàng)新點(diǎn) 3市場(chǎng)準(zhǔn)入資本要求 二、村鎮(zhèn)銀行 （一）村鎮(zhèn)銀行的界定及性質(zhì) 1、村鎮(zhèn)銀行的界定：根據(jù)村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。截止2007年年底，中國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行19家。 2、村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)：村鎮(zhèn)銀行是

16、獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。村鎮(zhèn)銀行依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。村鎮(zhèn)銀行是按照商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則設(shè)立的，是農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)體系的一個(gè)組成部分，業(yè)務(wù)品種較為豐富。村鎮(zhèn)銀行是不同于小額信貸組織的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。 （二）村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立要求 1村鎮(zhèn)銀行的名稱：村鎮(zhèn)銀行的名稱由行政區(qū)劃、字號(hào)、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級(jí)行政區(qū)劃的名稱或地名。 2設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件 3設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的步驟及要求

17、（三）村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置和股東資格 1村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置要求：村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置除按照中華人民共和國(guó)公司法有關(guān)規(guī)定執(zhí)行外，還應(yīng)符合下列基本要求：村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。任何單位或個(gè)人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事前報(bào)經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。村鎮(zhèn)銀行股東不得虛假出資或者抽逃出資。 2村鎮(zhèn)銀行的股東資格 （四）村鎮(zhèn)銀行的公司治理 1村鎮(zhèn)銀行

18、可只設(shè)立董事會(huì)，行使決策和監(jiān)督職能；也可不設(shè)董事會(huì)，由執(zhí)行董事行使董事會(huì)相關(guān)職責(zé)。 2村鎮(zhèn)銀行設(shè)行長(zhǎng)1名，根據(jù)需要設(shè)副行長(zhǎng)1至3名。 3村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員對(duì)村鎮(zhèn)銀行負(fù)有忠實(shí)義務(wù)和勤勉義務(wù)。 4、村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層可根據(jù)需要設(shè)置不同的專業(yè)委員會(huì)，提高決策管理水平。 三、農(nóng)村資金互助合作組織 （一）農(nóng)村資金互助的概念 實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的界定，農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。 （二）農(nóng)村資金互助合作組織的發(fā)展模式 1銀監(jiān)會(huì)新政下新產(chǎn)生的

19、獨(dú)立存在的農(nóng)村資金互助社。 2新政下在原農(nóng)民專業(yè)合作組織基礎(chǔ)上組建的資金互助社。 3新政下在農(nóng)戶原自發(fā)組建的基礎(chǔ)上重建的資金互助社。 （三）農(nóng)村資金互助合作組織的基本規(guī)則 1、設(shè)立農(nóng)村資金互助社應(yīng)當(dāng)具備的條件及流程 2、農(nóng)村資金互助社的社員和股權(quán)管理 3、農(nóng)村資金互助社的組織機(jī)構(gòu) 4、農(nóng)村資金互助社的經(jīng)營(yíng)管理 5、農(nóng)村資金互助社的監(jiān)督管理 6、農(nóng)村資金互助社的合并、分立、解散和清算 四、貸款公司 （一）貸款公司的含義 在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的意見(jiàn)和貸款公司管理暫行規(guī)定中，貸款公司是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)

20、濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資的有限責(zé)任公司。 （二）貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍 （三）貸款公司的監(jiān)督管理 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款公司資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時(shí)采取下列監(jiān)管措施： 1、對(duì)資本充足率大于8%，且不良貸款率在5%以下的，可適當(dāng)減少檢查頻率，支持其穩(wěn)健發(fā)展。 2、對(duì)資本充足率低于8%、大于4%，或不良貸款率在5%以上的，要加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，并督促其限期補(bǔ)充資本、改善資產(chǎn)質(zhì)量。 實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 3、對(duì)資本充足率降至4%以下，或不良貸款率高于15%的，適時(shí)采取責(zé)令其調(diào)整其高級(jí)管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期重組等措施。

21、4、對(duì)限期內(nèi)不能實(shí)現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%以下的，應(yīng)責(zé)令投資人適時(shí)接管或由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以撤銷。 第五章 小額貸款公司 教學(xué)目的和要求：（1）了解小額貸款公司如何界定，以及小額貸款公司的性質(zhì)；（2）弄清小額貸款公司的特征，小額貸款公司的資金來(lái)源和資金運(yùn)用以及對(duì)其監(jiān)督管理；（3）把握小額貸款公司的制度創(chuàng)新。 教學(xué)重點(diǎn)、難點(diǎn)：（1）小額貸款公司的特征；（2）小額貸款公司的制度創(chuàng)新；（3）小額貸款公司新的制度設(shè)計(jì)。 教學(xué)方法：教師講解、學(xué)生自學(xué) 教學(xué)手段：網(wǎng)絡(luò)視頻 教學(xué)內(nèi)容： 一、小額貸款公司的產(chǎn)生 二、小額貸款公司的特征 （一）小額貸款公司的界定 小額貸款公司，是經(jīng)過(guò)政府批準(zhǔn)后在工商行

22、政管理部門注冊(cè)并頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的，具有明確的法律地位，開(kāi)展金融機(jī)構(gòu)的某些業(yè)務(wù)。 （二）小額貸款公司的特征 就“只貸不存”小額貸款公司的運(yùn)作機(jī)制而言，具有以下幾個(gè)方面的典型特征： 1、資金來(lái)源渠道的確定性和有限性。 2、貸款利率安排上的靈活性。 3、業(yè)務(wù)拓展地域范圍上的靈活性。 4、服務(wù)對(duì)象的弱勢(shì)群體性與貸款額度的微小性。 5、小額貸款公司貸款方式靈活多樣。 6、小額貸款公司多以發(fā)放短期貸款為主。 實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 （三）小額貸款公司的共性 1、小額貸款公司持試點(diǎn)縣（市）政府給予經(jīng)營(yíng)貸款的許可文件，就可到工商局注冊(cè)，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。許可方式有兩種：一是采取招標(biāo)文件許可，二是直接對(duì)選定的投資者進(jìn)

23、行許可。 2、對(duì)設(shè)立小額貸款公司采取了最低資本金額的限制。 3、對(duì)小額貸款公司的資金來(lái)源及股東人數(shù)進(jìn)行了限制。 三、小額貸款公司的制度創(chuàng)新 （一）只貸不存”小額貸款公司對(duì)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新 1、對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的創(chuàng)新與農(nóng)村金融組織制度的創(chuàng)新 2、對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展之路的創(chuàng)新 3、對(duì)傳統(tǒng)非政府小額信貸的創(chuàng)新 4、對(duì)正規(guī)金融制度的創(chuàng)新 （二）小額貸款公司制度設(shè)計(jì)的爭(zhēng)議性 1、市場(chǎng)準(zhǔn)入制度方面 2、防范發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)方面 3、發(fā)展中面臨資金來(lái)源短缺的問(wèn)題 4、相關(guān)的配套政策方面 5、公司治理結(jié)構(gòu)方面 6、現(xiàn)代客戶關(guān)系管理理念方面 四、小額貸款公司新的制度設(shè)計(jì) （一）小額貸款公司的性質(zhì) 小額貸款公司是由自

24、然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收社會(huì)公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。 （二）小額貸款公司的設(shè)立 （三）小額貸款公司的資金來(lái)源 小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%。 （四）小額貸款公司的資金運(yùn)用 實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶

25、數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。 （五）小額貸款公司的監(jiān)督管理 （六）小額貸款公司的終止 第六章 農(nóng)村非正規(guī)金融 教學(xué)目的和要求：（1）了解非正規(guī)金融概念，非正規(guī)金融存在的形式；（2）弄清非正規(guī)金融產(chǎn)生的原因，非正規(guī)金融的風(fēng)險(xiǎn)性；（3）把握中國(guó)非正規(guī)金融產(chǎn)生的背景，非正規(guī)金融的政策選擇。 教學(xué)重點(diǎn)、難點(diǎn)：（1）非正規(guī)金融的形式；（2）非正規(guī)金融政策選擇。 教學(xué)方法：教師講解、學(xué)生自學(xué) 教學(xué)手段：網(wǎng)絡(luò)視頻 教學(xué)內(nèi)容： 一、非正規(guī)金融概論 （一）非正規(guī)金融概念界定 非正規(guī)金融，就是為民間經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非政府管理下的資金活動(dòng)。具體來(lái)說(shuō)，非正規(guī)金融一般具備一下幾方面特征：（1）從交易活動(dòng)的主體來(lái)看，交易的對(duì)手基

26、本上是從正規(guī)金融部門得不到融資安排的經(jīng)濟(jì)行為人。（2）交易對(duì)象不是被正規(guī)金融所認(rèn)可的非標(biāo)準(zhǔn)化合同性的金融工具。（3）正規(guī)的金融中介具有規(guī)范的機(jī)構(gòu)和固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，而非正規(guī)金融一般不具備這些特征。（4）非正規(guī)金融一般處于金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之外。 （二）非正規(guī)金融產(chǎn)生的原因 中國(guó)非正規(guī)金融產(chǎn)生的原因主要可以歸結(jié)為四個(gè)方面。 1、正規(guī)金融無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)與潛在的金融需求而催生了非正規(guī)金融。 2、金融監(jiān)管不到位而滋生了非正規(guī)金融。 3、監(jiān)管過(guò)度，正規(guī)金融安排逃避監(jiān)管而滋生了非正規(guī)金融。 4、正規(guī)金融的供給方定價(jià)太高、交易成本太高、交易的條件苛刻，人們?nèi)藢?shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 們?cè)谠姓?guī)金融制度安排下

27、無(wú)法實(shí)現(xiàn)潛在收益，非正規(guī)金融制度就是源于人們?yōu)樽非鬂撛谑找娑M(jìn)行的制度創(chuàng)新，是誘致性制度創(chuàng)新的產(chǎn)物。 作為一種具有長(zhǎng)期存在特性的金融制度安排，民間非正規(guī)放款者之所以具有廣闊的生存土壤，在于它在以下方面比正規(guī)放款者更有優(yōu)勢(shì)： 1、客戶信息更充分，更了解客戶。 2、可以接受一些正規(guī)放款者無(wú)法接受的非貨幣性的貸款抵押。 3、往往對(duì)一個(gè)固定的客戶群體放貸，而且向其成員重復(fù)放貸。 4、交易的互聯(lián)性使信貸交易更容易建立，非正規(guī)放貸者與借貸者之間的信貸交易，往往可能是它們?cè)谕恋亍趧?dòng)或產(chǎn)出市場(chǎng)上的交易的關(guān)聯(lián)交易，信貸交易的條件取決于在其他市場(chǎng)上的交易條件，信貸風(fēng)險(xiǎn)較小。 （三）中國(guó)非正規(guī)金融產(chǎn)生的背景 一是

28、從需求角度而言，正規(guī)金融的行為偏好、政策傾向與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌、改革進(jìn)程中資金資金需求的變化不相適應(yīng)；二是從供給角度來(lái)看，日益充沛的民間資金供給成為非正規(guī)金融發(fā)展的催化劑。 （四）非正規(guī)金融的風(fēng)險(xiǎn)性 非正規(guī)金融游離于金融監(jiān)管之外，其自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力相對(duì)較低，因此，一般風(fēng)險(xiǎn)較高。 1、由于非正規(guī)金融行為，大多是一種關(guān)系型的借貸方式，還款的激勵(lì)約束機(jī)制沒(méi)有得到硬化，信用、社會(huì)資本只是一個(gè)軟約束指標(biāo)，當(dāng)債務(wù)人預(yù)計(jì)到其違約收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其社會(huì)信用喪失的成本時(shí)，道德風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。 2、作為誘致性制度變遷的產(chǎn)物，非正規(guī)金融活動(dòng)由于缺乏法律和政策依據(jù)，因?yàn)槊媾R一定的法律和政策風(fēng)險(xiǎn)。 3、非正規(guī)金融部門可能同正規(guī)金融

29、部門爭(zhēng)奪金融資源，對(duì)正規(guī)金融有一定的“擠出效應(yīng)”，產(chǎn)生利益沖突。 4、非正規(guī)金融大多缺乏正規(guī)的組織形式、良好的運(yùn)作機(jī)制、有效的約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，具有非正式、不規(guī)范、高風(fēng)險(xiǎn)等特征，很難承擔(dān)大規(guī)模集聚資金的功能。隨著非正規(guī)金融規(guī)模和范圍的不斷擴(kuò)大，參與人數(shù)的增加，非正規(guī)金融組織的血緣、地緣關(guān)系不斷被突破，風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，大大降低了非正規(guī)金融的效率。并且，金融風(fēng)險(xiǎn)具有強(qiáng)烈的傳染性。 實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 （五）非正規(guī)金融存在的客觀性 （六）非正規(guī)金融的分布 （七）非正規(guī)金融的作用 1、非正規(guī)金融對(duì)中國(guó)農(nóng)村發(fā)展具有較強(qiáng)的市場(chǎng)親和力，其存在和適度發(fā)展有利于彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融供給的不足。 2、非正

30、規(guī)金融推動(dòng)農(nóng)村金融體系形成多元化競(jìng)爭(zhēng)格局。 3、非正規(guī)金融的存在和發(fā)展屬民間自發(fā)性制度創(chuàng)新。 二、非正規(guī)金融的形式 （一）民間集資 1、以資代勞，即規(guī)定一個(gè)勞動(dòng)力必須帶一定數(shù)額的資金才能進(jìn)廠，一定時(shí)期后企業(yè)還本付息。 2、招股集資 3、聯(lián)營(yíng)集資 4、風(fēng)險(xiǎn)抵押金 5、行政性集資 （二）私人借貸 私人借貸有三種形式：友情借貸（白色借貸，無(wú)利息）、灰色借貸（中等利率水平借貸）和黑色借貸（利率較高） （三）合會(huì) （四）私人錢莊 私人錢莊分為兩類：其一，主要涉及從事外匯買賣業(yè)務(wù)的私人錢莊或者窩點(diǎn)的運(yùn)作；其二，涉及“非法集資”或“發(fā)放高利貸”。 （五）非銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)的資金互助合作組織 1、非正規(guī)農(nóng)村資金互助

31、類型 （1）農(nóng)戶自發(fā)組建的農(nóng)村資金互助社 （2）地方政府推動(dòng)的資金互助社 （3）中央政府有關(guān)部門推動(dòng)的扶貧意境下的資金互助組織 2、民間自發(fā)組建的資金互助運(yùn)作要素 （六）農(nóng)村合作基金會(huì) 實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 中國(guó)農(nóng)村合作基金會(huì)產(chǎn)生和發(fā)展的歷史過(guò)程大體上可劃分為五個(gè)主要階段： 1、萌發(fā)階段 2、改革試驗(yàn)階段 3、高速擴(kuò)張階段 4、整頓發(fā)展階段 5、清理關(guān)閉階段 三、非正規(guī)金融政策選擇 （一）加強(qiáng)農(nóng)村非正規(guī)金融的制度建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融組織逐步實(shí)現(xiàn)規(guī)范化。 （二）通過(guò)加強(qiáng)對(duì)“標(biāo)會(huì)”、“抬會(huì)”等有組織的監(jiān)管來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融。 （三）發(fā)展和完善現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)，替代部分農(nóng)村非正規(guī)

32、金融。 （四）通過(guò)吸收國(guó)外資金和經(jīng)驗(yàn)來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范非正規(guī)金融。四、行政決策的地位和作用 第七章 農(nóng)村小額信貸 教學(xué)目的和要求：（1）了解小額信貸的概念，小額信貸成功的基本要素，小額信貸的績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)。 （2）弄清小額信貸的產(chǎn)生以及小額信貸的特征，小額信貸的運(yùn)作程序，小額信貸在中國(guó)的發(fā)展歷程。 （3）把握小額信貸與商業(yè)銀行信貸的差異，國(guó)外小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管的做法，中國(guó)小額信貸發(fā)展的階段性。 教學(xué)重點(diǎn)、難點(diǎn)：（1）小額信貸的運(yùn)作機(jī)制及其成功的基本要素；（2）小額信貸的績(jī)效評(píng)價(jià)體系及機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。 教學(xué)方法：教師講解、學(xué)生自學(xué) 教學(xué)手段：網(wǎng)絡(luò)視頻 教學(xué)內(nèi)容： 一、小額信貸概述 （一）小額信貸的概念 小

33、額信貸是指通過(guò)融資中介，按照組織化、制度化、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則，為實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 具有一定潛在負(fù)債能力的中低收入階層提供無(wú)須抵押擔(dān)保的小額、短期、連續(xù)、簡(jiǎn)便的信貸服務(wù)。 （二）小額信貸的產(chǎn)生 小額信貸的產(chǎn)生是有一定的社會(huì)與經(jīng)濟(jì)背景的，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面： 1、低收入者具有獨(dú)特的信貸需求 2、扶貧貼息貸款政策的失敗 （三）小額信貸在全球的發(fā)展 根據(jù)小額信貸先行項(xiàng)目走過(guò)的路程來(lái)看，小額信貸的發(fā)展歷程可以大致分為三個(gè)發(fā)展階段： 1、強(qiáng)調(diào)以為窮人提供貸款資金和窮人償還能力為中心目標(biāo)的階段； 2、在實(shí)現(xiàn)第一階段目標(biāo)的同時(shí)，收取必要的利息以彌補(bǔ)借款成本的階段； 3、小額信貸機(jī)構(gòu)吸引商業(yè)渠道資金達(dá)到進(jìn)入

34、持續(xù)性，進(jìn)而逐漸實(shí)現(xiàn)正規(guī)化的階段。 （四）小額信貸的特征 小額信貸的重要特征和核心原則是通過(guò)一整套嚴(yán)密的制度和規(guī)范的操作來(lái)確保較高的資金入戶率、項(xiàng)目成功率和還貸率。此外，小額信貸通常還具有短期、分期還款、不需要抵押或具有靈活多樣的擔(dān)保形式、市場(chǎng)利率水平、貸款成員的自我組織等特征。 具體特征包括： 1、以小起步、滾動(dòng)發(fā)展 2、整借零還得短期貸款 3、公開(kāi)所有的貸款業(yè)務(wù)活動(dòng) 4、有償使用 5、貸款人定時(shí)定額持續(xù)儲(chǔ)蓄 6、小組聯(lián)保 7、瞄準(zhǔn)中低收入群體 8、定期召開(kāi)中心會(huì)議 9、自我選擇創(chuàng)收活動(dòng) （五）小額信貸的提供者 實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 小額信貸的提供者，實(shí)際上是多種多樣的，除了所有正規(guī)金融機(jī)

35、構(gòu)以外，還包括以下幾種： 1、NGOs 2、以成員為基礎(chǔ)的合作組織 3、非正規(guī)金融組織 （六）農(nóng)戶小額信用貸款 1、農(nóng)戶小額信用貸款對(duì)象 農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。小額信用貸款的具體額度，由信用社縣（市）聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入、信用社資金狀況等具體確定，報(bào)中國(guó)人民銀行縣（市）支行核準(zhǔn)。農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。 2、農(nóng)戶小額信用貸款的條件： 居住在信用社的

36、營(yíng)業(yè)區(qū)域之內(nèi)；具有完全民事行為能力，資信良好；從事土地耕作或者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源；具備清償貸款本息的能力。 3 、農(nóng)戶信用評(píng)定制度 4、農(nóng)戶貸款證 信用社可以根據(jù)農(nóng)戶的信用評(píng)定等級(jí)，核定相應(yīng)等級(jí)的信用貸款限額，發(fā)放貸款證（卡），貸款證（卡）以農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一證，農(nóng)戶不得將貸款證（卡）出租出借或轉(zhuǎn)讓。持有貸款證（卡）的農(nóng)戶可以憑貸款證（卡）及有效身份證件，到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直接辦理限額內(nèi)的貸款。信用社的信貸人員也可以到持貸款證（卡）的農(nóng)戶家中發(fā)放貸款。 5、農(nóng)戶小額信用貸款的管理 ：信用社應(yīng)以戶為單位設(shè)立持貸款證（卡）農(nóng)戶登記臺(tái)賬。貸款證（卡）上記載

37、的貸款發(fā)放情況應(yīng)與信用社的登記臺(tái)賬一致。 信用社應(yīng)對(duì)信貸人員發(fā)放、管理和收回小額信用貸款的情況進(jìn)行考核，并根據(jù)貸款發(fā)放戶數(shù)、發(fā)放量和回收率等指標(biāo)制定相應(yīng)獎(jiǎng)懲措施。農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的實(shí)際周期確定，小額生產(chǎn)費(fèi)用貸款一般不超過(guò)一年。農(nóng)戶小額信用貸款利率可以按中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式與其他貸款相同。 6、農(nóng)戶小額信貸與商業(yè)銀行信貸的差異 （1）理論假設(shè)前提的差異 第一，需求認(rèn)識(shí)上的差異 第二，信用與風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)上的差異：小額信貸理論對(duì)農(nóng)戶信用與風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)主要有三點(diǎn)：首先，農(nóng)戶社區(qū)的信用維護(hù)機(jī)制有效；其次，農(nóng)戶還

38、款具有雙重保證；最后，農(nóng)戶與小額信貸機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱的程度較輕。因此，農(nóng)戶違約的機(jī)會(huì)較小。而商業(yè)銀行的借款者惡意逃廢債的概率較高，借款者與銀行之間存在著程度很深的信息不對(duì)稱，因此，每筆貸款都具有不可預(yù)測(cè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，在大多數(shù)情況下，都要求借款者提供擔(dān)?；蛘叩盅浩贰?（2）制度設(shè)計(jì)的差異 其一，目標(biāo)群體的差異。農(nóng)戶小額貸款以有一定經(jīng)濟(jì)活動(dòng)能力的中低收入農(nóng)戶為貸款對(duì)象，是自然人貸款；商業(yè)銀行在貸款對(duì)象的選擇上則遵循“擇優(yōu)”原則，以有良好業(yè)績(jī)和償債能力的企業(yè)和個(gè)人為首選目標(biāo)，其中企業(yè)法人貸款占主要份額。 其二，貸款保障條件和操作程序的差異。貸款保障條件的差異：小額信貸是一種沒(méi)有擔(dān)保抵押的貸款方式，貸

39、款完全取決于農(nóng)戶信用，通常采取小組連帶方式或強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄來(lái)代替擔(dān)保抵押。商業(yè)銀行的貸款保障條件比小額信貸充足，有擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)貸款。貸款操作程序的差異：小額信貸的貸款程序較簡(jiǎn)單，無(wú)須提交各種書(shū)面材料。商業(yè)銀行貸款程序是其內(nèi)部控制的重要組成部分，這些步驟主要是：貸款申請(qǐng)貸款調(diào)查信用評(píng)估貸款審查貸款談判貸后檢查貸款收回。 其三，貸款額度、周期和還款方式的差異。小額信貸的貸款額度遠(yuǎn)小于商業(yè)銀行的貸款額度。小額信貸采取持續(xù)性滾動(dòng)式放貸以鼓勵(lì)還款。商業(yè)銀行信貸根據(jù)不同的客戶采取不同的貸款額度，但從總體上看，貸款額度遠(yuǎn)大于小額信貸額度。小額信貸的貸款周期可分為固定周期和靈活周期兩類，還款頻率也可從總體上

40、分為固定還款和靈活還款兩類，而商業(yè)銀行貸款一般在到期時(shí)一次還清。 其四，利率的差異。我國(guó)規(guī)定，農(nóng)戶小額信用貸款利率可以按中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠，利率的確定比較簡(jiǎn)單，實(shí)行“一視實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 同仁”的利率政策；而商業(yè)銀行信貸利率則取決于市場(chǎng)供求狀況、央行的貨幣政策、貸款對(duì)象和貸款期限等因素，是靈活的、市場(chǎng)化的、有差別的利率，利率水平與受信者的信用等級(jí)狀況掛鉤。 （3）風(fēng)險(xiǎn)防范手段的差異 （4）業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)的差異：農(nóng)戶小額信貸包括兩個(gè)基本要義，一是針對(duì)貧困，為傳統(tǒng)金融不能覆蓋的廣大有生產(chǎn)能力的貧困農(nóng)戶提供資金；二是保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展，使小額信貸機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)

41、上達(dá)到獨(dú)立，這也是小額信貸項(xiàng)目追求的兩個(gè)基本戰(zhàn)略目標(biāo)，因此，對(duì)小額信貸業(yè)績(jī)的評(píng)價(jià)也是將以上兩個(gè)因素綜合起來(lái)考察。而商業(yè)銀行信貸的最終目標(biāo)是股東利益最大化，因此，對(duì)商業(yè)銀行信貸的績(jī)效評(píng)價(jià)主要是圍繞其盈利性和綜合盈利能力來(lái)展開(kāi)的。 二、小額信貸的運(yùn)作機(jī)制及其成功的基本要素 （一）運(yùn)作機(jī)制之一：小組聯(lián)保 小組聯(lián)保也稱為小組貸款，即由貸款者組員組成一個(gè)小組，向小組發(fā)放貸款，小組中的成員要對(duì)其他成員的違約承擔(dān)一定的擔(dān)保責(zé)任。這是一種對(duì)抵押的替代形式。 （二）運(yùn)作機(jī)制之二：“檢驗(yàn)性貸款”和后續(xù)放款承諾 （三）小額信貸運(yùn)作的主要?jiǎng)?chuàng)新 1、靈活的抵押擔(dān)保方式 2、簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)程序和形式 3、貸款和還款方式 4

42、、儲(chǔ)蓄服務(wù) （四）小額信貸成功的基本要素 1、在微觀層次上，要構(gòu)建能夠在競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上為中低收入群體和微小型企業(yè)提供微型金融服務(wù)的小額信貸組織機(jī)構(gòu)體系。 2、就中觀層次而言，要構(gòu)建保障小額信貸機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)性運(yùn)轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ)。 3、從宏觀層次角度分析，要有健全的小額信貸法律框架、規(guī)章制度，既包括相對(duì)寬松的小額信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入制度安排，也包括政府對(duì)小額信貸實(shí)施非審慎監(jiān)管的制度框架。 小額信貸的全面成功，還必須在體制和組織基礎(chǔ)之上植入不同于純粹的商業(yè)實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制。在此，大致歸納為八個(gè)方面。 第一，建立一種客戶主動(dòng)還款的激勵(lì)機(jī)制。 第二，設(shè)計(jì)一種有利于減輕客戶還款壓力的機(jī)制。 第

43、三，小額、短期、分期多次償還的高時(shí)間成本，自動(dòng)淘汰了非中低收入群體和大中型企業(yè)客戶群體，保證其基本客戶群體是中低收入群體和微小型企業(yè)。 第四，創(chuàng)造一種有利于接近客戶、有利于信息對(duì)稱的業(yè)務(wù)拓展機(jī)制。 第五，參與式，是小額信貸業(yè)務(wù)拓展的重要支點(diǎn)。 第六，采用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一般運(yùn)作原則，實(shí)行商業(yè)利率，使為中低收入群體和微小型企業(yè)服務(wù)的金融組織在財(cái)務(wù)上可持續(xù)。 第七，吸收民間互助組織和合作組織的特點(diǎn)，外在化操作成本，利用社會(huì)壓力替代抵押擔(dān)保。 第八，促進(jìn)小額信貸信用文化建設(shè)。 三、小額信貸的運(yùn)作程序及其監(jiān)管 （一）小額信貸的運(yùn)作程序 1、確定目標(biāo)客戶 目標(biāo)客戶最基本的特征是收入較低、有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力且得不到

44、所需的金融服務(wù)。 （1）以低收入者為目標(biāo)群體。 （2）以中低收入階層為目標(biāo)群體。 （3）按性別特征還可分為三類：不以婦女為目標(biāo)群體，以婦女為主要目標(biāo)群體，以及不以性別特征界定目標(biāo)群體。 2、抵押擔(dān)保方式 （1）小組聯(lián)保 （2）直接擔(dān)?；蛐〗M聯(lián)保和直接擔(dān)保相結(jié)合。 （3）其他形式的擔(dān)保貸款 （4）逐步增加貸款額 3、申請(qǐng)和借貸程序 4、還款方式 5、利率水平 實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 6、存款服務(wù) 7、中心會(huì)議 8、組織機(jī)構(gòu) （二）國(guó)外小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管的做法 1、小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管歸屬權(quán)的確立 2、對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管 （1）注冊(cè)資金 （2）資本充足率 （3）資產(chǎn)分類及貸款損失準(zhǔn)備金計(jì)提 （4）

45、風(fēng)險(xiǎn)集中度 （5）內(nèi)部人借貸 （6）備付金和流動(dòng)性要求 3、對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的非審慎限制 （1）信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入 （2）客戶保護(hù) （3）防止欺詐和金融犯罪，特別是反洗錢 （4）設(shè)立利率上限 （5）稅務(wù)和會(huì)計(jì)處理 四、小額信貸的績(jī)效評(píng)價(jià)體系及機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性 （一）小額信貸的績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo) 1、貸款資產(chǎn)質(zhì)量 （1）貸款償還率指標(biāo) （2）貸款資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo) （3）貸款損失指標(biāo) 2、生產(chǎn)率和效率指標(biāo) 3、財(cái)務(wù)可持續(xù)性 （1）財(cái)務(wù)差率 （2）自足指標(biāo)的兩個(gè)層次 4、收益指標(biāo) 實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 （1）資產(chǎn)收益指標(biāo) （2）商業(yè)收益指標(biāo) （3）財(cái)產(chǎn)收益指標(biāo) 5、杠桿率和資本充足狀況 （1）杠桿率 （2）資本充足標(biāo)

46、準(zhǔn) 6、規(guī)模、擴(kuò)展范圍的深度指標(biāo) （二）小額信貸運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性 1、可持續(xù)的概念 狹義的小額信貸可持續(xù)性的概念是指機(jī)構(gòu)本身提供的信貸服務(wù)所產(chǎn)生的收入能覆蓋其運(yùn)營(yíng)操作和資金成本，以保證其收入大于支出。廣義上的小額信貸的可持續(xù)性可分為管理上的可持續(xù)性、技術(shù)上的可持續(xù)性和財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性等。 2、影響機(jī)構(gòu)可持續(xù)性的因素和衡量指標(biāo) （1）機(jī)構(gòu)自負(fù)盈虧率 （2）補(bǔ)貼依賴指數(shù) （3）可持續(xù)性機(jī)構(gòu)的利率 五、農(nóng)村信用社的小額信用貸款 （一）農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的產(chǎn)生 在我國(guó)，農(nóng)戶和微小型企業(yè)的信貸服務(wù)供給嚴(yán)重不足，其原因在于： 1、作為政策金融機(jī)構(gòu)的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，根本不與農(nóng)戶和微小型企業(yè)直接發(fā)

47、生信貸關(guān)系。 2、亞洲金融危機(jī)后，國(guó)有大商業(yè)銀行出于化解不良資產(chǎn)、提高經(jīng)營(yíng)效益和資產(chǎn)質(zhì)量、實(shí)施國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)備在境內(nèi)外上市等的考慮，一是大量收縮了在縣域范圍內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)。二是上收了信貸決策權(quán)。 3、農(nóng)村信用社成為農(nóng)戶和微小型企業(yè)主要的正規(guī)金融形式的信貸供給者，在較多傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)和貧困地區(qū)，農(nóng)村信用社甚至是唯一的正規(guī)信貸供給者。 （二）農(nóng)戶小額信用貸款 （三）農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款 1、貸款對(duì)象、用途和期限 實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 2、授信管理 3、貸款管理 4、風(fēng)險(xiǎn)控制 5、激勵(lì)與約束 六、銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的農(nóng)村小額貸款 （一）農(nóng)村小額貸款的概念及其業(yè)務(wù)發(fā)展的意義 （二）農(nóng)村小額貸款的相關(guān)政策

48、 1、放寬小額貸款對(duì)象 2、拓展小額貸款用途 3、提供小額貸款額度 4、合理確定小額貸款期限 5、科學(xué)確定小額貸款利率 6、簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù) 7、強(qiáng)化動(dòng)態(tài)授信管理 8、改進(jìn)小額貸款服務(wù)方式 9、完善小額貸款激勵(lì)約束機(jī)制 10、培育農(nóng)村信用文化 （三）農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督 1、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo) 2、加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制 3、加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督 第八章 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 教學(xué)目的和要求：（1）了解風(fēng)險(xiǎn)的定義、屬性與分類，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念、特征及作用 ；（2）弄清農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要種類，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀； （3）把握國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的豐富經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的問(wèn)題及其原因。 教學(xué)重點(diǎn)、

49、難點(diǎn)：（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其主要類型；（2）國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其經(jīng)驗(yàn)借鑒。 實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 教學(xué)方法：教師講解、學(xué)生自學(xué) 教學(xué)手段：網(wǎng)絡(luò)視頻 教學(xué)內(nèi)容： 一、保險(xiǎn)的基本原理 （一）風(fēng)險(xiǎn)的定義、屬性與分類 1、風(fēng)險(xiǎn)的定義 風(fēng)險(xiǎn)是指某種隨機(jī)事件發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的不確定性。 2、風(fēng)險(xiǎn)的屬性 （1）風(fēng)險(xiǎn)的客觀性 （2）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性 （3）風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性 3、風(fēng)險(xiǎn)的分類 （1）按風(fēng)險(xiǎn)損失的對(duì)象來(lái)分，可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn) （2）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)來(lái)分，有純粹風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn) （3）風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，可分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) （4）按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍，可分為特定風(fēng)險(xiǎn)和基本風(fēng)險(xiǎn) （二）風(fēng)險(xiǎn)管

50、理與可保風(fēng)險(xiǎn) 1、風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)管理是指利用各種自然資源和人類技術(shù)手段對(duì)各種導(dǎo)致人們利益損失的風(fēng)險(xiǎn)事件和對(duì)象施以防范、控制以致消除的全部過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理的宗旨就是以最小的經(jīng)濟(jì)成本達(dá)到分散、轉(zhuǎn)移、消除風(fēng)險(xiǎn)，保障人們經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)穩(wěn)定的目的。 風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟： （1）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：指根據(jù)各種科學(xué)方法認(rèn)識(shí)并區(qū)別風(fēng)險(xiǎn)。 （2）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：指根據(jù)各種概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法測(cè)定某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損害程度。 （3）風(fēng)險(xiǎn)的控制，這一階段又包括以下五個(gè)措施：風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防與抑制、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)的集合、風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。 實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 （4）檢查和評(píng)估。 2、可保風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn)是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以

51、向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)即危險(xiǎn)。并非任何危險(xiǎn)均可向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁。保險(xiǎn)公司承保是有條件的。 可保風(fēng)險(xiǎn)有四個(gè)基本條件： （1）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的 （2）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的 （3）風(fēng)險(xiǎn)是非投機(jī)行為風(fēng)險(xiǎn) （4）使大量標(biāo)的均會(huì)遭受損失并有重大損失可能性的風(fēng)險(xiǎn)才具有可保性。 （三）保險(xiǎn)概述 1、關(guān)于保險(xiǎn)的學(xué)說(shuō) （1）損失說(shuō) （2）非損失說(shuō) （3）二元說(shuō) 2、保險(xiǎn)的定義 3、保險(xiǎn)的原則 4、保險(xiǎn)的只能 5、保險(xiǎn)的種類 二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其主要類型 （一）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分類 1、自然風(fēng)險(xiǎn) 自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于來(lái)自自然界的某些突發(fā)事件給經(jīng)濟(jì)造成損失的可能性。自然界一些突出因素給農(nóng)業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，就其特點(diǎn)而言，

52、主要表現(xiàn)為： （1）自然風(fēng)險(xiǎn)的破壞性。 （2）自然風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測(cè)性 （3）自然風(fēng)險(xiǎn)的地域性 （4）自然風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部差異性 （5）自然風(fēng)險(xiǎn)的季節(jié)性 實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文檔 文案大全 （6）自然風(fēng)險(xiǎn)的多重性三、行政監(jiān)督的作用 2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指一個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位在實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中，由于外部社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化或偶然性因素出現(xiàn)，使實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離的可能性。 農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)具有一定的特殊性： （1）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是通過(guò)價(jià)格和供求關(guān)系的相互影響、相互調(diào)節(jié)來(lái)決定整個(gè)社會(huì)生產(chǎn)什么、生產(chǎn)多少和如何生產(chǎn)。 （2）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有明顯的季節(jié)性和階段性，受自然因素的限制。 （3）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有顯著的地域性。 （4）農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)單位規(guī)模較小，在一般農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)上很難形成壟斷價(jià)格，加上農(nóng)民獲得信息的不充分，致使農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大。 （二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念、特征及作用 1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定義 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有狹義和廣義之分，狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅指種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)；廣義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則指從事農(nóng)林牧漁各業(yè)生產(chǎn)的勞動(dòng)力及其家屬的人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)。一般認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指狹義，廣義的涵蓋在農(nóng)村保險(xiǎn)范圍