中國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀研究 以貴州省三都縣揚拱鄉(xiāng)為例

1、摘 要農(nóng)業(yè)是人類的衣食之源、生存之本，也是國民經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村居民為國家社會經(jīng)濟發(fā)展作出了巨大貢獻。但是我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，容易受到各種自然災害侵擾，農(nóng)村居民面臨的各項風險主要依靠國家財政轉(zhuǎn)移支付解決，農(nóng)村居民運用商業(yè)保險進行轉(zhuǎn)稼風險的比例相當?shù)?。這種的方式給國家財政帶來極大的負擔，并且不能足額補償農(nóng)村居民由于各項風險事故造成的損失，在農(nóng)村現(xiàn)代化建設過渡過程中，應該積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，解決農(nóng)村居民生活生產(chǎn)中面臨的各種問題，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。因此，大力發(fā)展商業(yè)保險成為促進農(nóng)村經(jīng)濟社會良性循環(huán)發(fā)展的必要保障。本文首先介紹中國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，以實地調(diào)查方法研究貴州省三都縣揚拱鄉(xiāng)商業(yè)保險發(fā)展

2、現(xiàn)狀，從中發(fā)現(xiàn)了揚拱鄉(xiāng)商業(yè)保險發(fā)展中存在的問題，包括農(nóng)村居民的參保率低、不了解風險管理的意義、保險意識不強、商業(yè)保險公司公信力低、家庭沒有相關(guān)理財計劃等等。針對以上存在問題提出解決對策和建設，通過提高農(nóng)村居民風險與保險意識，提高保險行業(yè)的公信力和完善我國保險行業(yè)的監(jiān)督機制等促進我國農(nóng)村商業(yè)保險的健康發(fā)展。關(guān)鍵詞: 農(nóng)村 商業(yè)保險 貴州 ABSTRACTAgriculture is the source of human food and clothing, survival, also is the foundation of the national economic development

3、, rural residents in the nation's social and economic development have made great contribution. But our country agriculture as the foundation is weak, the vulnerable to all kinds of natural disasters, the risk faced by rural residents rely mainly on national finance transfer payment to solve, ru

4、ral residents use commercial insurance for every risk ratio is quite low. This way of national finance to bring huge burden, and not enough to make up for the loss of the rural residents due to the risk of accidents, in the process of rural modernization transition, should actively develop modern ag

5、riculture and solve problems faced in the production of life in rural areas, improve the comprehensive agricultural production capacity. Therefore, to develop the commercial insurance becomes necessary guarantee to promote the development of rural economic and social virtuous circle. This paper intr

6、oduces the current situation of the development of China's rural commercial insurance, on-the-spot investigation method research SanDouXian Yang Yanggong in Guizhou township commercial insurance development present situation, discover the Yang arch township problems existing in the development o

7、f commercial insurance, including the low rate of rural residents, don't understand the meaning of risk management, insurance consciousness is not strong, low commercial insurance company credibility, households have no relevant financial planning and so on. To solve above problems, put forward

8、the countermeasures and construction by improving rural residents' awareness of risk and insurance, improve the credibility of the insurance industry and perfect the supervision mechanism of China's insurance industry, etc. To promote the healthy development of China's rural commercial i

9、nsurance.Key words: rural commercial insurance Guizhou 目 錄1 前 言12 農(nóng)村商業(yè)保險概述22.1 農(nóng)村商業(yè)保險的內(nèi)涵和分類22.2 農(nóng)村商業(yè)保險市場的概況22.3 發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險的必要性32.3.1 從農(nóng)民角度分析32.3.2 從社會保障體系角度分析32.3.3 從保險公司角度分析43 貴州省三都縣揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀和問題53.1貴州省商業(yè)保險的總體情況53.2 貴州省三都縣揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀63.2.1 貴州省三都縣揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民的參保率63.2.2 貴州省三都縣揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民的相關(guān)風險保險知識水平73.2.3

10、 貴州省三都縣揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民的保險需求83.2.4 貴州省三都縣揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民的收入水平93.3 影響貴州省三都縣揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的因素分析103.3.1 個人原因103.2.2 保險公司原因104 推進中國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的對策和建議124.1 促進農(nóng)村居民提高風險與保險意識124.2 提高保險領(lǐng)域的公信力124.2.1 提高保險行業(yè)的公信力124.2.1 提高保險公司的公信力134.3 完善我國保險行業(yè)的監(jiān)督機制144.3.1 中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)督144.3.2 完善相關(guān)的法律政策15結(jié) 論17謝 辭18參考文獻19附 錄20大連交通大學信息工程學院2014屆本科生畢業(yè)設計（論

11、文）1 前 言在市場經(jīng)濟條件下，保險是風險管理的基本手段，它能夠為發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟和全面深化改革提供制度性保障。黨的十八大報告提出：要加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系，保障人民基本生活，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險為補充，加快完善社會保障體系。黨的十八屆三中全會決定和政府工作報告，都對保險工作如何進一步加快發(fā)展現(xiàn)代保險業(yè)、提高保險服務能力和水平以及推動經(jīng)濟社會發(fā)展繼續(xù)保持穩(wěn)中有進、穩(wěn)中向好等問題進行了明確部署。21世紀以來，我國商業(yè)保險行業(yè)以28年均復合增長率高速發(fā)展，商業(yè)保險公司不斷發(fā)展壯大，精算技術(shù)日趨成熟，保障水平與償付能力不斷提高，產(chǎn)品覆蓋范圍不斷擴大。保險作為經(jīng)濟部門和金融行業(yè)，有責任

12、在新農(nóng)村建設程中貢獻自己的力量。在我國13.4091 億人口中，農(nóng)村人口達到6.7113 億，占比50.05。雖近年來農(nóng)村人口占總?cè)丝诒戎爻氏陆第厔?，但是“三農(nóng)”問題是在我國社會轉(zhuǎn)型中逐漸凸顯并日益嚴峻。農(nóng)村居民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)既面臨自然災害風險，也面臨市場風險。農(nóng)村居民需要有一種災害補償制度，在受災時能得到相應的經(jīng)濟補償，及時恢復生產(chǎn)。在諸多亟待解決的“三農(nóng)問題”中，農(nóng)村社會保險不足問題日益凸顯。這不僅關(guān)系到廣大農(nóng)民的根本利益，也關(guān)系到建設社會主義和諧社會和小康社會的根本目標。由于商業(yè)保險既具有與農(nóng)村社會保障制度在發(fā)揮社會“安全網(wǎng)”和“減震器”功能上的一致性，又兼?zhèn)浣鹑诠δ艿莫毺匦?，因此，在當?/p>

13、新農(nóng)村建設的背景下，探討中國商業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)現(xiàn)其存在的問題，提出相應的對策，有利于推動農(nóng)村保險制度發(fā)展，它具有十分重要的理論和現(xiàn)實意義。本文共分為四大部分。一是農(nóng)村商業(yè)保險概述；二是貴州省三都縣揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀和問題；三是推進中國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的對策和建議。主要是以文獻研究、實地調(diào)查研究作為研究方法。綜合運用了定性分析和定量分析兩種分析方式，通過閱讀有關(guān)商業(yè)保險領(lǐng)域的文獻資料收集本課題需要的信息和設計調(diào)查問卷，對貴州省三都縣揚拱鄉(xiāng)永陽村的入戶訪問調(diào)查，運用SPSS統(tǒng)計軟件對問卷調(diào)查的結(jié)果進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析。2 農(nóng)村商業(yè)保險概述近年來，隨著中國社會經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)保險保持良

14、好發(fā)展態(tài)勢，業(yè)務規(guī)模不斷擴大，保險覆蓋面逐步拓寬。在提高農(nóng)村防災防損和災后恢復生產(chǎn)能力，完善農(nóng)村社會支持體系，確保農(nóng)村社會穩(wěn)定，服務社會主義新農(nóng)村建設和諧社會建設等方面，農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)揮了積極作用。2.1 農(nóng)村商業(yè)保險的內(nèi)涵和分類商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式。商業(yè)保險由專門的保險企業(yè)經(jīng)營，商業(yè)保險關(guān)系是由當事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。商業(yè)保險按保險標的分為人身保險和財產(chǎn)保險兩大

15、類。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休后，根據(jù)保險合同的規(guī)定，保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟困難。財產(chǎn)保險廣義上講，是除人身保險外的其他一切險種，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險、農(nóng)業(yè)保險等。它是以有形或無形財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標的的一類實償性保險。農(nóng)村商業(yè)保險是從經(jīng)營區(qū)域地理范圍而言。農(nóng)村商業(yè)保險從標的劃分為人身保險和財產(chǎn)保險。農(nóng)村人身保險主要是指農(nóng)村居民的養(yǎng)老、醫(yī)療等可保風險；農(nóng)村財產(chǎn)保險主要是以機動車輛保險、貸物運輸、家庭財產(chǎn)保險、火災保險為主，在主

16、險之外附加電器責任險、水管責任險，第三責任險等；農(nóng)業(yè)保險是對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種保險。保險機構(gòu)通過保險的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個人得到應有的補償，以便及時恢復生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進行。由于中國至今缺乏對農(nóng)村商業(yè)保險市場較完整的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，本文借助貴州省三都縣揚拱鄉(xiāng)商業(yè)保險發(fā)展情況來反映農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的狀況。2.2 農(nóng)村商業(yè)保險市場的概況國內(nèi)商業(yè)保險業(yè)務恢復20多年來。到目前，國有獨資、股份制、中外合資和外商獨資商業(yè)性保險公司已有200多家。但是，目前真正開展了農(nóng)村商業(yè)保

17、險業(yè)務的，卻只有中國人民保險公司、中國人壽保險公司和新華保險公司，另外兩個全國性的保險公司是太平洋保險公司和平安保險公司在設立分支公司的大城市的郊縣做一些農(nóng)村業(yè)務。其它的地區(qū)性公司則很少涉足農(nóng)村業(yè)務。當前農(nóng)村商業(yè)保險市場主要現(xiàn)狀是商業(yè)保險公司保險業(yè)務開展比較少、特色保險產(chǎn)品也比較少、銷售人員的專業(yè)技能水平低、農(nóng)村居民的對風險、保險等相關(guān)知識認知度低、參保率低等等，由此可見，中國農(nóng)村商業(yè)保險業(yè)發(fā)展層次較低，保障能力較弱的階段。對于大多數(shù)農(nóng)村居民來說，很難應對風險事故造成的損失。如今農(nóng)村居民文化水平的不斷提高，保險知識和保險意識加強，這為商業(yè)保險在農(nóng)村的業(yè)務拓展創(chuàng)造了良好的文化環(huán)境，未來農(nóng)村商業(yè)保

18、險是一個充滿潛力的市場。2.3 發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險的必要性2.3.1 從農(nóng)村居民角度分析根據(jù)2010年人口普查統(tǒng)計中，我國有13.4091億人口，而農(nóng)村人口達到了6.7113億，占總?cè)丝诘?0.05。我國農(nóng)村人口眾多，農(nóng)民收入逐年增加，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟、社會、文化、政策的發(fā)展變化，農(nóng)民的社會意識也發(fā)展改變。市場前景尤為廣闊。如果成功激發(fā)農(nóng)村潛在購買力，就能有效提高家庭消費水平，促進經(jīng)濟發(fā)展。這為商業(yè)保險發(fā)展提供了意識基礎(chǔ)。發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險能減少農(nóng)村居民生活中的不確定因素，消除養(yǎng)老風險、疾病風險、生產(chǎn)風險等等。穩(wěn)定農(nóng)民心里預期，進而提高消費能力，使未來生活更具保障性。土地是農(nóng)村居民生活保障的必要的

19、生產(chǎn)資料，但是土地保障功能的在弱化。主要體現(xiàn)在以下三個方面：一是農(nóng)民將土地和勞動力投入這兩大生產(chǎn)要素結(jié)合才能想得到收入，隨著年齡的增長和外出務工人口的增加，土地得不到充分利用。以致土地保障成為“虛假”保障。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響較大，土地收益具有不確定性，因而土地保障不能成為無風險的長期保障。三是隨著工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的發(fā)展，大量耕地被征用為非農(nóng)業(yè)用地，使農(nóng)村土地保障功能完全喪失。社會保險填補了傳統(tǒng)模式轉(zhuǎn)變后形成的空白，為農(nóng)村居民提供了最低生活保障。由于社會保險保障程度有限，若想提高農(nóng)村居民生活水平，必須提高商業(yè)保險的參與程度，盡快建成完善的農(nóng)村保險保障模式。2.3.2 從社會保障體系角度分析

20、農(nóng)村商業(yè)保險與農(nóng)村社會保險雖是兩類性質(zhì)不同的保險，但它們在解決農(nóng)村保障問題，為農(nóng)村居民提供生活保障，促進經(jīng)濟發(fā)展及維護社會穩(wěn)定方面的功能是一致的。且從國際上保險體系較完善國家的發(fā)展經(jīng)驗中我們發(fā)現(xiàn)，商業(yè)保險是社會保險的重要補充，社會保險體系越完善，二者的互補性及兼容性越強。社會保險政策具有低繳費、低保障的特點，無法從根本上解決農(nóng)民保障問題。而商業(yè)保險產(chǎn)品具有較高補償性的特點，能更好的實現(xiàn)積累資金的保值增值，還可能產(chǎn)生投資分紅收益。此外，允許商業(yè)保險公司參與社?；鸬倪\營與管理，能減弱或消除通貨膨脹對基金的不利影響，提高基金的投資回報率。因此，將商業(yè)保險作為社會保險的補充，發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險，是提供

21、基本線以上保障的重要途徑。隨著商業(yè)保險與社會保險相互促進、相互融合及功能互補的不斷增強，商業(yè)保險可以在保險產(chǎn)品設計、業(yè)務開展及基金運用等方面為社會保險的建設提供技術(shù)上的支持，進而提高社保體系的運行效率。2.3.3 從保險公司角度分析商業(yè)保險在農(nóng)村尚處于“真空”狀態(tài)，這主要歸因于保險公司自身對農(nóng)村市場的不重視及農(nóng)村居民對保險產(chǎn)品的認識程度不高。目前，多數(shù)保險公司將城市定位為戰(zhàn)略發(fā)展中心地帶，忽視農(nóng)村市場的存在。農(nóng)村保險市場的“真空”狀態(tài)不僅表現(xiàn)在供給主體不足，而且表現(xiàn)在保險產(chǎn)品特性與農(nóng)村市場需求不相匹配，未將農(nóng)民收入狀況作為保險產(chǎn)品設計的主要影響因素，多數(shù)產(chǎn)品是城市產(chǎn)品的復制品。國家配套政策及監(jiān)

22、管不足等因素都制約了農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展。依據(jù)保險業(yè)日益激烈的競爭及商業(yè)保險在農(nóng)村尚處于“真空”狀態(tài)，發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險并以全新的經(jīng)營理念開拓農(nóng)村保險市場，增強對農(nóng)村市場的逐步滲透。這符合保險公司自身利益，是開發(fā)潛在市場需求的正確選擇，有利于保險公司長期可持續(xù)發(fā)展。在保險集團化，金融一體化和經(jīng)濟全球化的時代背景下，保險公司面對來自國內(nèi)外、行業(yè)內(nèi)部及行業(yè)間的競爭日趨激烈，農(nóng)村市場的開發(fā)成為中國保險公司長期健康可持續(xù)發(fā)展的新增長點。3 貴州省三都縣揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀和問題3.1貴州省商業(yè)保險的總體情況自改革開放以來，國家全面恢復國內(nèi)保險業(yè)務。長期抑制的保險需求得以釋放，實現(xiàn)了高速增長，但是貴

23、州省保險需求增長緩慢，原保險保費收入（原保險是保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。在原保險關(guān)系中，保險需求者將其風險轉(zhuǎn)嫁給保險人，當保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人直接對被保險人承擔賠償責任）遠遠落后于其他省份。如表3-1數(shù)據(jù)所示，2013年，貴州省原保險保費收入475752.38萬元是與經(jīng)濟發(fā)達省份江蘇省原保險保費收入4738409.36萬元相差大約是10倍，與經(jīng)濟相對落后的省份湖北原保險保費收入1955548.52萬元相差大約4倍。如表3-2數(shù)據(jù)所示，貴州省的9個區(qū)域里，黔南布依族苗族自治州位于貴州省中南部，是多民族聚居地，全州轄12縣市，面積26197平

24、方公里，三都縣揚拱鄉(xiāng)地處黔南布依族苗族自治州的東南部。貴陽市的原保險保費收入106314.31萬元是黔南布依族苗族自治州原保險保費收入16993.95萬元的6倍，黔南布依族苗族自治州原保險保費收入（16993.95萬元）比安順市原保險保費收入12011.86萬元高大約4982.09萬元，在9個地區(qū)中排名第8。以上數(shù)據(jù)說明貴州省原保險保費收入少，農(nóng)村居民的參保率低，商業(yè)保險發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展的省份相比極其落后，貴州省內(nèi)部各區(qū)的發(fā)展不同步。但是因為貴州省的保險市場發(fā)展不足而有巨大的發(fā)展?jié)摿Α＿@就迫切需要我們研究其發(fā)展滯后的原因，以便采取合理措施刺激保險需求，促進農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展。表3-1 2013年

25、全國部分地區(qū)原保險保費收入情況表（單位：萬元）地區(qū)合計財產(chǎn)保險壽險意外險健康險全國合計50422575.001118333.0235296308.00794323.083148607.90江蘇4738409.361008475.433443305.6073642.06212986.27廣東4256044.97890901.853086786.8658112.60220243.66北京3116253.02509047.322077155.5366203.88463847.19四川3062138.08521833.732371474.4745280.45123550.15浙江2636755.287

26、59099.511719184.1742054.82116416.78河南2594523.944099734.342024613.4924245.76135930.35上海2456764.41639805.211576055.1066164.26174739.84河北2037096.86532367.841349421.9626311.05128976.01湖北1955548.53335957.121513802.3627521.2876267.77貴州475752.38183444.65264735.8812053.9715517.88表3-2 2014年13月貴州省各地區(qū)原保險保費收入情況

27、表（單位：萬元）地區(qū)名稱財產(chǎn)險壽險意外傷害險健康險貴州省貴陽市106314.34143606.607799.718305.11貴州省六盤水市17286.4826972.11961.001748.41貴州省遵義市56278.4478886.814512.003521.61貴州省安順市12011.8610569.191136.19724.67貴州省銅仁地區(qū)18235.1918570.851621.1612416.06貴州省黔西南布依苗族自治州16967.7113578.371532.01912.38貴州省畢節(jié)市20965.2018267.561563.20627.57貴州省黔東南布苗族侗族自治州1

28、9341.5317437.233124.211984.25貴州省黔南布依苗族自治州16993.9525264.612242.675770.95貴州省本級-0.25-0.1224.425.31全省合計284403.45353153.2324516.5936016.32注：1. 全部數(shù)值均為本年累計值 2.上述數(shù)據(jù)來源于各公司報送的保險數(shù)據(jù)，未經(jīng)審計3.2 貴州省三都縣揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀揚拱鄉(xiāng)地處黔南布依族苗族自治州東南部，平均海拔730米，鄉(xiāng)域面積107.3平方公里，管轄蘭懂村、水昂村、新陽村、揚拱村、永陽村5個行政村，41個村民小組，26個自然寨，1309戶5999人；全鄉(xiāng)共有耕地面

29、積4539畝（其中田3563畝，土976畝）。2013年貴州省平均收入1600元。經(jīng)濟收入以農(nóng)業(yè)為主，是三都縣最邊遠的行政鄉(xiāng)。在貴州省三都縣揚拱鄉(xiāng)里，既沒有保險公司、保險代理機構(gòu)，也沒有關(guān)于保險知識宣傳戶外廣告，它是一個急待開發(fā)的保險市場。那么這個保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀是什么？本次問卷調(diào)查通過對揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民進行商業(yè)保險發(fā)展的問卷調(diào)查，了解揚拱鄉(xiāng)保險市場發(fā)展現(xiàn)狀。問卷調(diào)查是采用分層抽樣，第一次抽樣總體是蘭懂村、水昂村、新陽村、揚拱村、永陽村。從總體抽出樣本是永陽村。第二次的抽樣總體是永陽村，從總體隨機抽出100戶永陽村居民的樣本，此次調(diào)查時間是2014年4月15日2014年4月18日，調(diào)查地點是永

30、陽村，被調(diào)查人是永陽村隨機抽出100戶農(nóng)村居民。一共調(diào)查100戶，有效問卷為97份。3.2.1 貴州省三都縣揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民的參保率如表3-3數(shù)據(jù)所示，在貴州省三都縣揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民中，有86.7的人沒有買過商業(yè)保險，只有13.3人買過商業(yè)保險，保費收入對商業(yè)保險公司持續(xù)經(jīng)營是至關(guān)重要的，保險費用收入規(guī)模是商業(yè)保險公司的發(fā)展重要指標。如果參保率低，保險費用收入少就不能滿足商業(yè)保險的經(jīng)營支出和日常支出。沒有利潤收入，商業(yè)保險公司就不能持續(xù)經(jīng)營，對商業(yè)保險公司經(jīng)營是不利的，亦不能滿足農(nóng)村居民風險轉(zhuǎn)嫁的需求。表3-3 揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民購買商業(yè)保險的情況表您購買過商業(yè)保險么?頻率百分比有效百分比累積百分比有

31、效有1313.313.313.3沒有8586.786.7100.0合計9898.0100.0缺失系統(tǒng)22.0合計100100.03.2.2 貴州省三都縣揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民的相關(guān)風險保險知識水平如表3-4數(shù)據(jù)所示，在中國排名前8名的保險公司中，97名被調(diào)查人中有55個不認識商業(yè)保險公司，有34人認識太平洋保險公司，31人認識平安保險公司，31人認識中國人壽保險公司，而認人民、康泰，民生保險公司的分別是6人，5人，1人。揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民對全國知名商業(yè)保險公司的認識度還很低，所以購買保險產(chǎn)品的人數(shù)也比較少。表3-4 揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民對商業(yè)保險公司的認知度情況表您知道有哪些商業(yè)保險公司（多選題）？無平安太平洋

32、人壽人民康泰民生總計計數(shù)5531343165197如表3-5數(shù)據(jù)所示，高中及以上的學歷的有32人，初中以上的學歷48人，小學及以下的學歷有46人。對于風險管理的意義和重要性，農(nóng)村居民的認識度還不夠，非常了解才有8人，略有了解有32人，不知道的有54人。如今，農(nóng)村居民知識水平提高，接受新知識，新事物的能力增強，如果商業(yè)保險公司加強宣傳風險管理的意義和重要性，保險產(chǎn)品的有分擔風險，經(jīng)濟補償或給付的作用等，讓農(nóng)村居民了解到保險的功能及好處，如此會農(nóng)村居民保險意識水平的。 表3-5 揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民的文化程度與了解風險管理的意義和重要性情況表您是否了解風險管理的意義和重要性？合計不知道略有了解非常了解您

33、的文化程度是？小學及以下3410246初中78116高中及以上1314532合計5432894如表3-6數(shù)據(jù)所示，有66.3揚拱鄉(xiāng)居民家庭從來沒有理財計劃，有26.3揚拱鄉(xiāng)居民家庭只是偶爾，但未堅持做理財計劃，只有7.4的揚拱鄉(xiāng)居民家庭有理財計劃，并咨詢過專業(yè)人士。對于一個家庭來說，理財計劃是很重要的，人的一生是需要消費的，而人掙錢的時間是有限的，大約是25歲到60歲，在這個期間要準備生活費用，買房買車的費用，生育撫養(yǎng)孩子的費用，孩子長大成家創(chuàng)業(yè)的費用，自己的養(yǎng)老的費用等等。但是，在意外和疾病的情況下，可能會導致收入中斷，支出增加。所以需要提前進行理財計劃。保險是風險管理最好的工具，能補償人們

34、的經(jīng)濟損失。可見，加強理財計劃對于農(nóng)村居民是十分重要的，這對家庭持續(xù)健康發(fā)展是有益的。 表3-6 揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民家庭的理財計劃情況表您的家庭是否有階段性的理財計劃？頻率百分比有效百分比累積百分比有效有，并咨詢過專業(yè)人士77.07.47.4偶爾，但未堅持2525.026.333.7從來沒來6363.066.3100.0合計9595.0100.0缺失系統(tǒng)55.0合計100100.03.2.3 貴州省三都縣揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民的保險需求隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展，農(nóng)村養(yǎng)老醫(yī)療社會保險相關(guān)知識的廣泛宣傳，農(nóng)村居民保險需求意識水平不斷提高。表3-6數(shù)據(jù)顯示：養(yǎng)老保險需求（61人）最高，醫(yī)療保險需求（59人）次之，

35、子女教育類保險需求（41人）和意外類保險需求（41人）第三，生產(chǎn)類保險需求（27人）第四，分紅類保險需求（20人）是第五。由此可見，農(nóng)村居民對商業(yè)保險的需求比較旺盛，農(nóng)村商業(yè)保險市場是具開發(fā)潛力的。表3-6 揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民商業(yè)保險的需求情況表您認為您需要的保險有哪些？（多選題）子女教育類養(yǎng)老類意外類分紅類醫(yī)療類生產(chǎn)類計數(shù)416141205927如表3-7數(shù)據(jù)所示，有58的揚拱鄉(xiāng)居民愿意像城鎮(zhèn)居民那樣，通過繳費參加商業(yè)保險，有21.1的揚拱鄉(xiāng)居民不愿意像城鎮(zhèn)居民那樣，通過繳費參加商業(yè)保險。有16.8揚拱鄉(xiāng)居民態(tài)度是無所謂。由此可見，有超過一半的人揚拱鄉(xiāng)居民愿意通過繳費購買商業(yè)保險，只要有適合農(nóng)村

36、居民的保險產(chǎn)品，農(nóng)村居民還是愿意購買商業(yè)保險產(chǎn)品的，這對于商業(yè)保險公司業(yè)務開展非常有利的。表3-7 揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民通過繳費參加商業(yè)保險的情況表您是否愿意像城鎮(zhèn)居民那樣，通過繳費參加商業(yè)保險？頻率百分比有效百分比累積百分比有效是5858.061.161.1否2121.022.183.2無所謂1616.016.8100.0合計9595.0100.0缺失系統(tǒng)55.03.2.4 貴州省三都縣揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民的收入水平據(jù)統(tǒng)計局統(tǒng)計結(jié)果顯示：在1987年農(nóng)村居民人均純收入是463元，1990年是686元，2000年是1310元，2007年是4140元，2013年是8896元，在表3-8、表3-9的調(diào)查結(jié)果顯

37、示： 有32.0的揚拱鄉(xiāng)居民的總收入超過2萬元，30的人月生活支出超過3000元。這說明現(xiàn)在農(nóng)村居民收入水平比以前提高了，消費水平提高，有購買商業(yè)保險的能力。表3-8 2013年揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民家庭的年總收入情況表您去年的家庭年總收入大約為多少頻率百分比有效百分比有效6000以內(nèi)2020.020.66000900099.09.39000120002121.021.6120001500066.06.2150002000099.09.320000以上3232.033.0合計9797.0100.0缺失系統(tǒng)33.0合計100100.0表3-9 2014年揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民月生活支出情況表您當前每月生活支出為

38、：頻率百分比有效百分比有效1000以內(nèi)3434.035.1100020002323.023.7200030001919.019.6300040001717.017.54000以上44.04.1合計9797.0100.0缺失系統(tǒng)33.0合計100100.0通過以上統(tǒng)計結(jié)果顯示，我們從揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民的參保率、對商業(yè)保險公司的認識度、家庭的年總收入水平、月支出水平、文化水平、是否了解風險管理的意義、保險需求、家庭是否有理財，是否有愿意購買商業(yè)保險等方面了解貴州省三都縣揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀，對農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展有一個初步的認識。我們通過多元回歸分析比較各個方面（自變量）的影響力的大小。多元回歸標

39、準方程的表達式為：Y = B1X1 + B2X2 + BkXk根據(jù)表3-10數(shù)據(jù)所示，比較標準系數(shù)值，可以發(fā)現(xiàn)，在相互控制以后，您認為您需要的保險有哪些？（F）的影響最強，而您是否了解風險管理的意義和重要性？（D）和您覺得購買商業(yè)保險有必要嗎（E）的影響力相對較弱，同時，我們還可以看出，它們的影響效果是正向的。其多元回歸標準方程的表達式為：Y = (0.068)A+(0.140)B+(0.219)C+(0.005)D+(0.071)E+(0.462)F表3-10 系數(shù)模型非標準化系數(shù)標準系數(shù)tSig.B標準誤差試用版1(常量)1.381.3114.440.000您的文化程度是？(A).037.

40、058.068.636.527您去年的家庭年總收入大約為多少？(B).035.024.1401.447.151您的家庭是否有階段性的理財計劃？(C).172.079.2192.161.033您是否了解風險管理的意義和重要性？(D).004.077.005.052.959您覺得購買商業(yè)保險有必要嗎？(E).027.034.071.780.437您認為您需要的保險有哪些？(F).139.028.4624.913.000a. 因變量: 您購買過保險么?(Y)3.3 影響貴州省三都縣揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的因素分析3.3.1 個人原因（1） 知識水平如表3-8數(shù)據(jù)所示，小學及以下的學歷有46人，占被調(diào)

41、查人大約為總數(shù)的一半。農(nóng)村居民知識水平高，意味著接受新知識，新事物的能力增加，商業(yè)保險公司在宣傳風險管理的意義和重要性，保險的功能及好處等相關(guān)說知識里對于知識水平高，有見識的農(nóng)村居民更容易理解和接受，會增加對商業(yè)保險購買力；對知識水平較低，沒有見識的農(nóng)村居民不理解和反對，不會購買商業(yè)保險，這對商業(yè)保險的發(fā)展是不利的。（2） 是否了解風險管理的意義和重要性如表3-8數(shù)據(jù)所示，農(nóng)村居民的對風險管理意義和重要性的認識度還不夠，非常了解只有8人，略有了解有32人，不知道的有54人。大多數(shù)對于風險都存在僥幸心里，認識風險不會發(fā)生在。風險發(fā)生與否對每個人來說是0或100，做好風險管理是很必要的。保險是風險

42、管理最好的工具，如果不了解風險管理的意義和重要性，就不會有保險需求，也不會購買商業(yè)保險產(chǎn)品。（3） 是否有理財計劃如表3-9數(shù)據(jù)所示，有66.3的農(nóng)村居民家庭從來沒有理財計劃，有26.3揚拱鄉(xiāng)居民家庭只是偶爾，但未堅持做理財計劃，只有7.4的揚拱鄉(xiāng)居民家庭有理財計劃，并咨詢過專業(yè)人士。在意外和疾病的情況下，可能會導致收入中斷，支出增加。為了保證家庭生活質(zhì)量和健康，我們需要提前進行理財計劃。保險是風險管理最好的工具，能補償人們的經(jīng)濟損失，分擔風險造成的損失。沒有理財計劃的理念是阻礙商業(yè)保險發(fā)展的因素之一。（4） 收入水平如表3-5數(shù)據(jù)所示，有50的揚拱居民家庭年總收入低于12000元。收入水平低

43、于城鎮(zhèn)居民人均總收入29547元。保險費用占家庭總收入的1520才是合理的。多數(shù)保險產(chǎn)品的保險費用較高，對于低收入家庭來說，沒有購買保險能力。這對商業(yè)保險發(fā)展業(yè)務開展是不利的。3.2.2 保險公司原因（1） 保險宣傳深度和力度不足如表3-3所示，在中國排名前8名的保險公司中，97名被調(diào)查人中有55個不認識商業(yè)保險公司，有34人認識太平洋保險公司，31人認識平安保險公司，31人認識中國人壽保險公司，而認識人民、康泰，民生保險公司的分別是6人，5人，1人。對于大多數(shù)農(nóng)村居民來說，他們比較熟悉的車險這一種商業(yè)保險知識。在農(nóng)村沒有保險公司的分支機構(gòu)、代理機構(gòu)，沒有商業(yè)保險知識戶外廣告宣傳，他們很難獲得

44、其它商業(yè)保險產(chǎn)品的相關(guān)知識。（2） 保險費太高如表3-11數(shù)據(jù)所示，在97個被調(diào)查人員中，有66人認識保險費用太高。目前大多數(shù)商業(yè)保險產(chǎn)品目標群體是城鎮(zhèn)居民，計算保險費的影響因素有保險金額、保險費率及保險期限、風險發(fā)生的概率、導致標的損失的概率、年齡、性別、購買比例、目標群體的收入、經(jīng)營利潤等等，大多數(shù)保險產(chǎn)品費用較高。由于針對農(nóng)村居民設計的保險產(chǎn)品較少，農(nóng)村居民的收入水平比城鎮(zhèn)居民的收入低，所以農(nóng)村居民購買商業(yè)保險產(chǎn)品的人也比較少。（3） 保險行業(yè)缺乏公信力如表3-11數(shù)據(jù)所示，在97個被調(diào)查人員中，有47人對商業(yè)保險公司缺乏信任。很多農(nóng)村居民認識保險是騙人的，是傳銷。根據(jù)有關(guān)報道，在某些地

45、方，個別保險公司保險銷售人員做得不規(guī)范，專業(yè)性不強，給農(nóng)村居民設計保險產(chǎn)品時，該保障的沒有保障，該賠的也沒好好賠，態(tài)度惡劣，所以得不到農(nóng)民的信任。甚至是村委會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和保險公司合起來騙保，農(nóng)民實際上不知道買了保險，農(nóng)民實際上就得不到真正的保障，不利于商業(yè)保險的健康發(fā)展。（4） 保險產(chǎn)品復雜如表3-11數(shù)據(jù)所示，在97個被調(diào)查人員中，有23個人認為險種太多，難于選擇。以平安人壽保險公司為例，就人壽保險險種就有60多種。財產(chǎn)保險方面就更多了，保險行業(yè)有200多家保險公司，產(chǎn)品種類更多，保險產(chǎn)品知識專業(yè)性強，由于信息不對稱，農(nóng)村居民知識有限，陷入選擇困境，不利于商業(yè)保險的健康發(fā)展。（5） 基層保險公司

46、和保險代理機構(gòu)的缺乏基于農(nóng)村自然及社會環(huán)境，貴州省有“八山一水一分田”之說，農(nóng)村村落分散，在揚拱鄉(xiāng)里，一般50100戶為一寨，小寨的只有2030戶，使保險展業(yè)難、展業(yè)成本高，如表3-12數(shù)據(jù)所示，在97個被調(diào)查人員中，有38人希望自己去保險公司購買商業(yè)保險。目前，保險公司在鄉(xiāng)村地區(qū)沒有分支機構(gòu)，既不利于有保險需求的農(nóng)村居民去咨詢，購買，也不利于農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展。表3-11影響揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民購買商業(yè)保險的因素的情況表您不購買商業(yè)保險的原因是什么（多選題）？險種太多，難于選擇費用太高已購買社會保險回報率低對商業(yè)保險公司缺乏信任沒有滿足自身的保險需求保險公司的償付能力計數(shù)23664247223表3

47、-12揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民購買商業(yè)保險方式的情況表如果您正在打算購買一份保險，您希望通過什么方式獲得？（多選題）自己去保險公司 打個電話，保險公司人員上門服務無需見面，直接通過電話，信函購買找相熟的保險業(yè)務員購買網(wǎng)上購買團購計數(shù)38206291014通過對貴州省三都縣揚拱鄉(xiāng)的商業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀認識和影響其發(fā)展的因素分析，雖然不能代表中國農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展整體的情況，但是我們對中國農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展有一定的認識，有益于我們把握部分發(fā)展情況，探討從部份分析去推測整體發(fā)展情況，針對問題從而提出相關(guān)的意見和建議。4 推進中國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的對策和建議4.1 促進農(nóng)村居民提高風險與保險意識在新農(nóng)村建設中，經(jīng)濟

48、快速發(fā)展，而面臨的風險也大大增加。風險是由風險因素、風險事故和損失構(gòu)成，按按風險標的分類，風險可以分為財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險與信用風險。風險因素引發(fā)風險事故，而風險事故導致?lián)p失。選擇有效的風險管理工具是十分必要，保險是最好風險管理工具。例如：新農(nóng)村建筑物的集中興建，火災大大增加，農(nóng)村居民可以投?；馂谋ｋU及工程保險。自然災頻發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險發(fā)生概率增加，農(nóng)村居民可以投保農(nóng)業(yè)保險。此外，道路交通，安全生產(chǎn)，食品安全等各個領(lǐng)域的風險因素也將顯著增加。農(nóng)村居民可以投保各類責任保險。保險公司應該在農(nóng)村地區(qū)廣泛宣傳風險與保險相關(guān)知識，提高宣傳的力度和深度。提高農(nóng)村居民的風險和保險意識，選用農(nóng)村居民的

49、更容易接受的宣傳方式商業(yè)保險知識。如表4-1數(shù)據(jù)所示，有49揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民，希望通過干部宣傳方式獲得商業(yè)保險相關(guān)知識，商業(yè)保險公司可以與政府合作，共同宣傳商業(yè)保險知識，有20.8的揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民希望通過從親友，從鄰居村里人獲得商業(yè)保險知識。商業(yè)保險公司可以下鄉(xiāng)做宣傳，開座談會等。有12.5揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民希望通過廣播電視獲得商業(yè)保險知識。2013年底，中國保監(jiān)會在央視投放廣告，廣告詞為：保險讓生活更美好！保險得到肯定以及廣泛傳播。除此之外，還可以贈送中國保險報和向中小學生贈送保險宣傳手冊，從而帶動家庭和整個社會保險意識的提高。表4-1揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民希望獲得商業(yè)保險知識的宣傳渠道的情況表您認為哪種

50、商業(yè)保險知識的宣傳方式您更容易接受？頻率百分比有效百分比累積百分比有效干部宣傳4747.049.049.0報紙、布告、宣傳欄55.05.254.2保險營銷員介紹1111.011.565.6廣播電視1212.012.578.1從親友，從鄰居村里人2020.020.899.0其它11.01.0100.0合計9696.0100.0缺失系統(tǒng)44.0合計100100.04.2 提高保險領(lǐng)域的公信力4.2.1 提高保險行業(yè)的公信力保險公信力和美譽度對中國保險業(yè)的發(fā)展影響深遠。近年來，保險蓬勃發(fā)展，服務經(jīng)濟社會發(fā)展的能力不斷增強。但由于保險行業(yè)一段時期內(nèi)的粗放經(jīng)營等眾多因素，造成商業(yè)保險公信力不足，這制約保

51、險企業(yè)乃至整個行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。公信力是使公眾信任的力量，也可以說是公眾對某一個行業(yè)信任的力度。由于保險產(chǎn)品是一種無形的產(chǎn)品，其專業(yè)性強，對參與者的基本原則是最大誠信原則，從商業(yè)保險公司方面看，可以從保險基本職能、經(jīng)營環(huán)節(jié)和社會責任幾個方面提高保險公信力。就基本職能而言，保險的基本職能是經(jīng)濟補償、保險金給付。經(jīng)濟補償是在發(fā)生保險事故時，保險人賠償?shù)谋ｋU金正好彌補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失；人身保險的保險金則是因保險事故發(fā)生根據(jù)保險合同的保險金額進行給付的。在規(guī)定的期限內(nèi)盡快支付保險金有利于提高保險行業(yè)的公信力。從保險環(huán)節(jié)來說，從展業(yè)、承保、再保險、防災防損、理賠，再到資金運

52、用各經(jīng)營環(huán)節(jié)。在這些環(huán)節(jié)中集中體現(xiàn)的誠信展業(yè)、及時按約理賠和提高保險經(jīng)營效益，有利于提高保險行業(yè)的公信力。從社會責任看，公司的社會責任應分為基本責任和派生責任，基本責任是對股東、員工、對客戶、對政府負責，對股東的責任是實現(xiàn)公司穩(wěn)健經(jīng)營、獲得利潤；對員工的責任是使員工收入穩(wěn)步上升；對客戶是服務到位、履行承諾；對政府負責是保證依法納稅。派生責任是建立在基本責任上的，即公益活動。只有在履行基本責任基礎(chǔ)上做公益活動，這才有社會責任。從事公益活動，有利于提高保險行業(yè)的公信力。4.2.1 提高保險公司的公信力首先，合理的在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立一些保險公司或保險機構(gòu)。在保險公司有能力的情況下，在基層設立必要的分支公司，

53、保險代理機構(gòu)，有利于農(nóng)村居民購買保險產(chǎn)品和咨詢保險相關(guān)知識。其次，保險從業(yè)人員進行定期各項專業(yè)技術(shù)培訓，提高業(yè)務水平和職業(yè)道德。做到守法遵規(guī)、誠實信用、專業(yè)勝任、客戶至上、勤勉盡責、公平競爭和保守秘密。再次，設計一些具有農(nóng)村特色的保險產(chǎn)品。如表3-6，表4-2數(shù)據(jù)所示，農(nóng)民的保險需求具有較明顯的層次性，多樣化。從風險防范、生活保障到投資理財逐步升級。要充分考慮農(nóng)民的需求和關(guān)切，豐富產(chǎn)品的類型和層次,推出保費低廉、保障適度、投保方便、保障應時的適農(nóng)保險產(chǎn)品。表4-2揚拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民關(guān)心商業(yè)保險產(chǎn)品的哪些方面的情況表您在選擇保險產(chǎn)品的時候最注重的是？頻率百分比有效百分比累積百分比有效保險產(chǎn)品的價格及

54、保障功能6363.064.364.3保險公司的誠信水平1212.012.276.5保險公司的償付能力99.09.285.7險種的是否全面11.01.086.7保險公司的售后服務88.08.294.9保險代理人的職業(yè)道德和業(yè)務素質(zhì)22.02.096.9是否滿足自身的保險需求33.03.1100.0合計9898.0100.0最后，業(yè)務要規(guī)范、服務要到位。業(yè)務要規(guī)范要按照規(guī)則來做，根據(jù)有關(guān)報道，在有些地方，個別保險公司做得不規(guī)范，該保障的沒有保障，沒有宣傳，工作沒有做，該賠的也沒好好賠，態(tài)度惡劣，所以得不到農(nóng)民的信任。還有的甚至是村委會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和保險公司合起來騙保，農(nóng)民實際上不知道買了保險，但事實上保險公司在運作。所以不按規(guī)則來做，農(nóng)民實際上就得不到真正的保障。保險公司也需要宣傳，要向農(nóng)戶把保險講清楚，不能只考慮賣保單簽合同，更多的是要讓農(nóng)村居民了解保險知識，了解為什么要買保險，買了保險，對其有什么好處。4.3 完善我國保險行業(yè)的監(jiān)督機制4.3.1 中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)督第一，加大創(chuàng)新力度，實現(xiàn)機制轉(zhuǎn)型。繼續(xù)加強市場研究，改善監(jiān)管有效性。及時跟蹤國際保險監(jiān)管新的理論和實踐，對影響保險市場運行的經(jīng)濟金融環(huán)境加強監(jiān)測、分析，不斷增強國際視野和戰(zhàn)略思維能力。加強監(jiān)管系統(tǒng)化建設，整合現(xiàn)有監(jiān)管手段、力量和措施。加強機關(guān)各部門、省分兩局之