論新《保險(xiǎn)法》不可抗辯條款適用規(guī)則

1、簡(jiǎn)論保險(xiǎn)法中的不可抗辯條款摘要 我國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)被國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)視為“世界最大的壽險(xiǎn)市場(chǎng)”，雖然我國(guó)的人身保險(xiǎn)原保費(fèi)收入規(guī)模巨大，但是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平，保險(xiǎn)代理人素質(zhì)的良莠不齊，保險(xiǎn)法制法規(guī)健全程度等方面，與國(guó)外相比存在較大差距。為了進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序，更好得保障廣大投保人的利益，切實(shí)解決“理賠難”問(wèn)題，2009年10月1日，修訂后的新保險(xiǎn)法開始實(shí)施，引起社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。新法的修訂，將解除合同的條件限定為故意或重大過(guò)失，體現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)人的解除權(quán)予以限制的精神。特別是第16條的修改，改變了舊法對(duì)投保人在如實(shí)告知上過(guò)于苛求的規(guī)定。 這一條款的修改是該法的最大亮點(diǎn)，該條款的增修對(duì)促進(jìn)我國(guó)保

2、險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展具有重要而深遠(yuǎn)的意義，它體現(xiàn)了對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的精神。關(guān)鍵詞 新保險(xiǎn)法 不可抗辯條款 積極影響一、引言18世紀(jì)末至19世紀(jì)上葉，英國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)還普遍實(shí)行嚴(yán)格的保證制度，即只要保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保人違法保證或者不如實(shí)告知的行為，即使這個(gè)行為對(duì)于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的影響，保險(xiǎn)公司都可以以此為由解除合同，拒絕賠付。這使得購(gòu)買了保險(xiǎn)的善意被保險(xiǎn)人無(wú)法得到預(yù)期的經(jīng)濟(jì)保障，由此而出現(xiàn)的合同糾紛案層出不窮，保險(xiǎn)公司也因此被稱為“偉大的拒付者”，出現(xiàn)信任危機(jī)。為了重塑保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信形象，1848年英國(guó)倫敦壽險(xiǎn)公司在其保單中首次應(yīng)用了不可抗辯條款，一經(jīng)推出，就受到了投保人的普遍歡迎，極大得改

3、善了該公司與消費(fèi)這的關(guān)系，為公司贏得了信任。隨后，更多人身保險(xiǎn)公司主動(dòng)在合同中寫上不可抗辯條。經(jīng)過(guò)數(shù)十年的發(fā)展，該條款逐漸普及而成為人身保險(xiǎn)合同實(shí)務(wù)操作的慣例，許多國(guó)家和地區(qū)基于這一條款對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展的重要性，也紛紛將其上升至法律規(guī)則。而在我國(guó)“投保容易理賠難”的抱怨時(shí)常見諸報(bào)端，這也成為影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要因素，為了更好地塑造保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信形象，使保險(xiǎn)行業(yè)的法律法規(guī)得到進(jìn)一步的完善，我國(guó)在保險(xiǎn)法中制定了不可抗辯條款。二、不可抗辯條款的含義及我國(guó)保險(xiǎn)法中的相關(guān)規(guī)定 不可抗辯條款，又稱不可爭(zhēng)議條款，是指自成立之日起，經(jīng)過(guò)一定期間，保險(xiǎn)合同即成為不可爭(zhēng)議的文件，此后保險(xiǎn)不得以投保人在投保

4、時(shí)違反最大誠(chéng)信、有欺騙、錯(cuò)誤陳述和隱瞞重要事實(shí)的行為為理由而解除合同或主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。經(jīng)法律性質(zhì)上分析，不可抗辯條款屬于一種實(shí)體權(quán)利消滅時(shí)效（或稱除斥期間）的規(guī)定，經(jīng)過(guò)一定的期間，則保險(xiǎn)人基于最大誠(chéng)信原則而享有的解除權(quán)或者拒賠權(quán)消失。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)不可抗辯條款的規(guī)定有哪些：保險(xiǎn)法在第二章第十六條中這樣規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)入實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道或者有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使

5、而消滅。自合同成立之日起超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承認(rèn)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。另外，保險(xiǎn)法還在第三十二條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)的，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定

6、的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。”同時(shí)，保險(xiǎn)法借鑒國(guó)際慣例，增設(shè)了保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款，規(guī)定“自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同”。即保險(xiǎn)合同成立滿2年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。此規(guī)則對(duì)于長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大，填補(bǔ)了舊保險(xiǎn)法的空白。我國(guó)保險(xiǎn)法不可抗辯條款的增修代表中國(guó)保險(xiǎn)法制進(jìn)程的一大進(jìn)步。我國(guó)的不可抗辯條款雖援引至國(guó)外，但于國(guó)外不可抗辯條款相比，仍然存在以下幾個(gè)區(qū)別： 1.適用范圍不同。國(guó)外不可抗辯條款僅適用于人身保險(xiǎn)，而

7、國(guó)內(nèi)沒(méi)作出明確規(guī)定，既包括人身保險(xiǎn)也包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同期限一般較短（一年），往往達(dá)不到不可抗辯規(guī)定的兩年期限，不可抗辯條款對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)沒(méi)有現(xiàn)實(shí)約束效力。 2.適用例外不同。國(guó)外不可抗辯條款中明確提出了適用例外，如投保人惡意或故意不如實(shí)告知，不適用不可抗辯條款。但我國(guó)的不可抗辯條款沒(méi)有規(guī)定適用例外情況，投保無(wú)論在投保時(shí)是否存在不如實(shí)告知行為，只要保險(xiǎn)合同成立滿2年，都可以適用不可抗辯條款。3.抗辯期開始計(jì)算時(shí)間不同。國(guó)外保險(xiǎn)的不可抗辯期從保險(xiǎn)合同生效日起計(jì)算，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)是從保險(xiǎn)合同成立之日起計(jì)算。在實(shí)際操作，保險(xiǎn)合同成立日往往滯后于保險(xiǎn)合同生效日。由于保險(xiǎn)合同生效日與成立日不是同一日，也為

8、未來(lái)確定不可抗辯期限留下爭(zhēng)議。三、保險(xiǎn)法中的“不可抗辯條款”對(duì)投保人，保險(xiǎn)代理人及保險(xiǎn)人的影響（一）對(duì)于投保人的影響有兩方面，有利也有弊，一方面是積極的影響，另一方面是消極的影響積極影響主要是新法使投保人的權(quán)益得到了更好的保障，對(duì)保險(xiǎn)理賠糾紛的爭(zhēng)議和糾紛將減少。因?yàn)榘凑招路ú豢煽罐q條款的約定，投保人正常投保，自保險(xiǎn)合同成立超過(guò)2年的，保險(xiǎn)公司將能以投保人未如實(shí)告知為由單方面解除保險(xiǎn)合同，投保人的保險(xiǎn)保障權(quán)益得到了明確，確保投保人一但發(fā)生保險(xiǎn)事故，將可以獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償。消極影響主要是部分投保人的投機(jī)取巧心理被激發(fā)出來(lái)，為了確保以后獲得賠償，投保人如果在投保時(shí)刻意隱瞞重要事項(xiàng)，而且只要保險(xiǎn)合同

9、成立超過(guò)兩年，即便保險(xiǎn)公司調(diào)查出投保人在投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司也不能單方面解除合同。這將導(dǎo)致更多人在投保時(shí)趨向做出對(duì)保險(xiǎn)公司不利于的逆選擇不如實(shí)告知。（二）對(duì)于保險(xiǎn)代理人的影響 積極影響主要表現(xiàn)在那些具有良好信譽(yù)，遵守職業(yè)操守的代理人將得到好的展業(yè)環(huán)境。一方面，保險(xiǎn)公司放寬對(duì)這些優(yōu)質(zhì)代理人的核保要求，加快其提交保單的承保速度，提供更快捷的理賠服務(wù)，從而使該類代理人贏得更好的市場(chǎng)口碑。另一方面，隨著保險(xiǎn)理賠案件爭(zhēng)議的減少，主動(dòng)投保人數(shù)的增加，保單銷售難度大大降低。消極影響主要表現(xiàn)在將加劇部分素質(zhì)低的業(yè)務(wù)員的投機(jī)心理，增加保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，保險(xiǎn)代理人的數(shù)量龐大，素質(zhì)良莠不齊且流動(dòng)性

10、大，對(duì)保險(xiǎn)公司缺乏足夠的歸屬感，要完全依靠代理人自覺(jué)維護(hù)保險(xiǎn)公司的權(quán)益，杜絕客戶不如實(shí)告知的行為是不切實(shí)際的。如這些代理人以不可抗辯條款作為教唆客戶帶病投保的，增加保險(xiǎn)公司與代理人之間的糾紛，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（三）對(duì)于保險(xiǎn)人的影響也存在著積極和消極影響 積極影響主要有兩個(gè)方面：一是保險(xiǎn)法不可抗辯條款的增修將促進(jìn)保險(xiǎn)公司引進(jìn)或開發(fā)更先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和手段，采用更加嚴(yán)格的方式來(lái)審核投保人的投保申請(qǐng)，從而降低承保風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提升經(jīng)營(yíng)管理水平，使整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的核保核賠呈現(xiàn)嚴(yán)進(jìn)寬出的趨勢(shì)。二是促使保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信形象獲得更多公眾的認(rèn)可和強(qiáng)化。只要保險(xiǎn)合同成立兩年以上，保險(xiǎn)公司將不得單方面解除保險(xiǎn)

11、合同，在充分保障投保人利益，保險(xiǎn)理賠案件爭(zhēng)議越來(lái)越少的同時(shí)，保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信形象得以重塑，從而推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。消極影響也表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本提高。為了控制承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須提高核保要求，采用更嚴(yán)格的核保程序，這些將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本大幅提高。二是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大。除了投保人和保險(xiǎn)代理人的投機(jī)心理作遂外，國(guó)內(nèi)醫(yī)療機(jī)構(gòu)“嚴(yán)格、透明、公開”醫(yī)療信息體系的確失和醫(yī)療衛(wèi)生法律法規(guī)的不健全也導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承保時(shí)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。四、保險(xiǎn)法不可抗辯條款存在的問(wèn)題及改善建議通過(guò)分析保險(xiǎn)法第十六條前六款內(nèi)容可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)新保險(xiǎn)法引入的不可抗辯條款仍然存在以下問(wèn)題：（一）未規(guī)定2年

12、內(nèi)身故的情形“自合同成立之日起超過(guò)年的，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同”，如果按文意解，其表達(dá)的含義是：合同成立經(jīng)過(guò)兩年時(shí)間，無(wú)論被保險(xiǎn)人在兩年期限內(nèi)是否身故，保險(xiǎn)都不能解除合同。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立2年內(nèi)身故，但是拖延至2年后報(bào)案并申請(qǐng)理賠，則即使保險(xiǎn)人調(diào)查后發(fā)現(xiàn)其存在故意的重大未告知事項(xiàng)，也無(wú)法解除合同。這顯然是不合理的，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人身故意味著保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失，合同應(yīng)當(dāng)終止。如果法律對(duì)此不做明確規(guī)定，很有可能會(huì)因此引起一些糾紛。（二）未規(guī)定不可抗辯的適用例外保險(xiǎn)法中的不可抗辯條款只是規(guī)定了保險(xiǎn)人的可抗辯期為兩年，超過(guò)抗辯期的，保險(xiǎn)人就不得以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而主張合同無(wú)效，但是卻未對(duì)投保

13、人違反如實(shí)告知義務(wù)的情況進(jìn)行區(qū)分。如此一來(lái)，無(wú)論投保人是出于什么原因不履行如實(shí)告知義務(wù)，（例如以保險(xiǎn)欺詐為目的而未履行如實(shí)告知義務(wù)）都可適用不可抗辯條款，顯然這種規(guī)定會(huì)助長(zhǎng)保險(xiǎn)欺詐行為，是不合理的。未規(guī)定不可抗辯條款適用的例外不僅會(huì)助長(zhǎng)保險(xiǎn)欺詐之風(fēng)，在實(shí)踐中還有可能會(huì)在承保范圍，未足額繳納保費(fèi)等方面引發(fā)客戶的分歧和爭(zhēng)議。針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)法的目前存在的問(wèn)題如何進(jìn)行改進(jìn)的建議（一）規(guī)定兩年內(nèi)出險(xiǎn)無(wú)論何時(shí)報(bào)案均屬可抗辯針對(duì)兩年內(nèi)出險(xiǎn)這種情況，國(guó)外通常做出一些相應(yīng)的規(guī)定，例如美國(guó)的多數(shù)州在人身保險(xiǎn)單中對(duì)不可抗辯條款約定為“在被保險(xiǎn)人在世期間，自保單簽發(fā)之日起至保單生效滿兩年后，我將不會(huì)對(duì)本保單提出抗辯。這

14、意味著在保單抗辯期限屆滿時(shí)被保險(xiǎn)人必須存活，被保險(xiǎn)人在可抗辯期內(nèi)身故，則保險(xiǎn)人永遠(yuǎn)可以提出抗辯。實(shí)際上，可以對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立兩年后（不可抗辯期）報(bào)案申請(qǐng)理賠的情況作出統(tǒng)一規(guī)定：保險(xiǎn)人永遠(yuǎn)可以提出抗辯，而不因?yàn)闀r(shí)間的推移而有所改變，亦即在可抗辯期間內(nèi)發(fā)生事故的，解除權(quán)不因抗辯期屆滿而消失，保險(xiǎn)人仍可以以告知義務(wù)有瑕疵而解除合同。（二）規(guī)定不可抗辯適用例外 1.無(wú)效合同不受不可抗辯條款的約束；保險(xiǎn)法第31條規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。無(wú)效合同是自始至終不發(fā)生法律效力的合同，因此合同法第56條規(guī)定無(wú)效合同或者被撤消的合同自始至終沒(méi)有法律

15、約束力，當(dāng)時(shí)雙方都不得依據(jù)合同履行權(quán)利和義務(wù)，所以根本就不存在不可抗辯問(wèn)題。2.保險(xiǎn)法第34條規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人認(rèn)可并同意保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。顯然，這樣規(guī)定是非常必要的，如果允許未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意私下投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，或未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意認(rèn)可保險(xiǎn)金額，甚至篡改保險(xiǎn)金額，會(huì)導(dǎo)致不知情的第三人處于危險(xiǎn)之中。 3.特別嚴(yán)重的欺詐行為不適用不可抗辯條款； 保險(xiǎn)中特別嚴(yán)重的欺詐行為的界定，可參照三條標(biāo)準(zhǔn)：（1）行為惡劣，影響極壞。如已發(fā)現(xiàn)確診疾病和不治之癥，卻故意隱瞞不做申報(bào)的，竭力建立保險(xiǎn)合同關(guān)系；冒名頂替，由他人代被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢取得合同證明而使合

16、同生效；篡改被保險(xiǎn)人年齡以達(dá)到保險(xiǎn)人可承保范圍；（2）利用合同欲騙取保險(xiǎn)金數(shù)額較大。（3）非因保險(xiǎn)公司的疏漏造成的。（三）明確不可抗辯條款與除外責(zé)任的關(guān)系不可抗辯條款不包括除外責(zé)任規(guī)定的內(nèi)容，由除外責(zé)任中相關(guān)因素造成的保險(xiǎn)事故，不存在不可抗辯的問(wèn)題，不論什么時(shí)候發(fā)生，保險(xiǎn)人都可以依據(jù)合同的約定拒絕賠付。（四）明確只適用于人身保險(xiǎn)合同四、結(jié)論終上所述，保險(xiǎn)法最核心的三大變化是突出了保護(hù)被保險(xiǎn)人，突出了加強(qiáng)監(jiān)管和防范風(fēng)險(xiǎn)，突出了拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求。保險(xiǎn)法突出以人為本，更加注重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，在保險(xiǎn)合同方面增加、修改了較多內(nèi)容，對(duì)人身保險(xiǎn)公司合同、產(chǎn)品服務(wù)與相關(guān)業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品定價(jià)等方面都將產(chǎn)生較大影響。保險(xiǎn)法不可抗辯的增訂無(wú)論是對(duì)于投保人還是保險(xiǎn)人都是把雙刃劍。作為保險(xiǎn)公司從業(yè)人員，見證了保險(xiǎn)法施行的三年多來(lái)，不可抗辯條款的增加對(duì)壽險(xiǎn)公司核保及理賠產(chǎn)生的影響，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也趨向于核保更嚴(yán)謹(jǐn)，理賠更謹(jǐn)慎的方向。注釋：采用尾注形式，小四楷體，左對(duì)齊 XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX