客戶經(jīng)理放款實務

1、客戶經(jīng)理放款實務客戶經(jīng)理放款實務第一部分 授信條件的落實 第二部分 取印、核保和合同的填寫 第三部分 放款資料的提供 第四部分 檔案管理 第一部分 授信條件的落實 資產(chǎn)業(yè)務在相當長的一個時間內(nèi)，還會是國內(nèi)銀行的主要收入來源，授信業(yè)務還是大部分公司條線客戶經(jīng)理的主要業(yè)務。要做授信業(yè)務就要放款，那么放款前，客戶經(jīng)理第一步應該做什么呢？ 一、低風險業(yè)務 客戶經(jīng)理放款前，首先要判斷自己放款的業(yè)務是高風險授信業(yè)務還是低風險授信業(yè)務，高風險授信業(yè)務要經(jīng)評審通報進行授信，低風險業(yè)務可能就可以直接放款（部分業(yè)務除外）。 （一）低風險業(yè)務的定義 “標準化質(zhì)物質(zhì)押和擔保類”指以我行接受的標準化質(zhì)物、標準化擔保方式

2、給予公司類客戶辦理質(zhì)押、擔保方式項下的無風險敞口授信。 （二）標準化質(zhì)物的具體形式 1、 繳存足額保證金； 2、存入本行的本、外幣定期存款； 3、財政部發(fā)行的國債質(zhì)押，包括我行代理銷售的99 年（含）以后憑證式國債、國家重點工程建設債券； 4、銀行本票、銀行承兌匯票【限金融機構(gòu)票據(jù)交易授信額度內(nèi)】； 5、 信用證項下正點單據(jù)押匯和貼現(xiàn)（含交單后出口一票通）【限金融機構(gòu)代理行授信額度內(nèi)】； 6、我行指定為議付行并經(jīng)開證行確認付款的延期付款國內(nèi)跟單信用證議付【限金融機構(gòu)代理行授信額度內(nèi)和我行一級分行】； 7、 銀行承兌匯票貼現(xiàn)和票據(jù)置換【限金融機構(gòu)票據(jù)交易授信額度內(nèi)】； 8、 購買的本行理財計劃（

3、含結(jié)構(gòu)性存款）中，規(guī)定可以用于質(zhì)押的理財資金，且質(zhì)押率符合有關業(yè)務管理規(guī)定。 （三）標準化質(zhì)物的說明 1、標準化質(zhì)物與所擔保授信存在幣種錯配的，應符合我行關于適用質(zhì)押率的相應規(guī)定； 2、 信用證溢短裝條款下按溢裝最大值計算敞口； 3、以我行界定的“標準化質(zhì)物質(zhì)押和擔保類”方式辦理的授信，授信額本息及費用的合計金額一般控制在質(zhì)物至授信到期日本息合計金額內(nèi)。 （四）標準化擔保的具體形式 1、國內(nèi)銀行開立的無條件、不可撤銷、對主債務承擔連帶責任的保函或備用信用證【限金融機構(gòu)同業(yè)擔保授信額度內(nèi)】； 2、 國外金融機構(gòu)開立的無條件、不可撤銷、對主債務承擔連帶責任的保函或備用信用證【限金融機構(gòu)代理行授信額

4、度內(nèi)】。 二、授信審批書 如果你辦理的高風險授信業(yè)務，評審有權人最終會出具一份授信審批書，也就是我們常說的批復。你要落實授信審批書的要求，就要授信了解授信審批書的內(nèi)容。 （一）授信審批書要素 授信方案由以下要素組成：1、受信人；2、授信品種；3、敞口類型；4、循環(huán)類型；5、授信金額；6、授信幣種；7、授信幣種選擇；8、授信利率、費率；9、授信期限；10、償還方式；11、還款安排；12、額度分割；13、授信用途；14、與歷史授信關系；15、擔保方式；16、授信方案補充；17、授信啟用條件；18、放款前提條件；19、授信期內(nèi)需執(zhí)行條件；20、關鍵操作設定；21、其他特別要求；22、提請關注事項。

5、1、授信啟用條件是指目前尚未具備或達到、在簽訂授信合同時必須具備或達到的條件，如取得政府許可、獲得授權、完成增資等。授信啟用條件未達到時，經(jīng)營機構(gòu)不得對外簽訂授信合同。 2、放款前提條件是指發(fā)放具體授信時必須具備或達到的條件，如擔保措施落實、資本金到位、符合特定抵質(zhì)押率等。放款前提條件未達到時，經(jīng)營機構(gòu)不得發(fā)放具體授信。 3、授信期內(nèi)需執(zhí)行條件是指授信期內(nèi)需執(zhí)行的條件，如資金監(jiān)管、抵押率控制、追加擔保等。授信期內(nèi)需執(zhí)行條件屬時點性的應明確條件落實的時限，屬時期性的應明確達到條件的時期，未明確的，時點性條件默認為貸款到期前完成，時期性條件默認為整個授信存續(xù)期均必須達到。 4、關鍵流程設定是指對授

6、信業(yè)務敘做過程中的關鍵操作流程進行設定。關鍵操作流程設定的內(nèi)容可以是授信啟用和放款前的，也可以是授信期內(nèi)的，分別作為授信啟用條件、放款前提條件和授信期內(nèi)需執(zhí)行條件的一部分。經(jīng)營機構(gòu)應嚴格按關鍵流程設定的要求敘做授信業(yè)務。 5、其他特別要求。無法歸入授信啟用條件、放款前提條件、授信期內(nèi)需執(zhí)行條件的其他條件歸入“其他特別要求”。經(jīng)營機構(gòu)在敘做授信業(yè)務時，須滿足“其他特別要求”提出的要求。 6、提請關注事項。對不屬于必須執(zhí)行但需提請經(jīng)營機構(gòu)關注的事項，歸入“提請關注事項”?！疤嵴堦P注事項”對經(jīng)營機構(gòu)沒有強制執(zhí)行力，不影響授信業(yè)務的敘做。 （二）審批書的默認規(guī)則 授信審批書對于符合默認規(guī)則的事宜，無需

7、在審批書中予以表述。審批書的默認規(guī)則如下： 1、審批書未提出特別要求的，其他授信敘做和管理的各項事宜均應按我行制度執(zhí)行。 2、審批書未提出特別要求的，所有擔保措施必須在放款前依法辦妥手續(xù)。 （三）審批書的期限 審批書自簽發(fā)之日起六個月內(nèi)有效，在該有效期內(nèi)，經(jīng)營機構(gòu)可以依據(jù)審批書的要求對外簽訂授信合同啟用授信，授信啟用后，審批書一直有效至授信結(jié)清終止。 （四）審批書的修改 除我行授責書另有規(guī)定外，對綜合授信業(yè)務終審意見的任何更改都必須按正常業(yè)務操作程序報原終審人審批。 分行有權審批人可以在限定范圍內(nèi)進行調(diào)整。限定范圍包括以下： 1、 利率、費率調(diào)整； 2、 不涉及風險敞口的保證金比例調(diào)整； 3、

8、 不涉及風險敞口的標準化質(zhì)物品種調(diào)整； 4、 不涉及風險敞口的授信幣種調(diào)整； 5、 其他短期流動資金貸款類額度轉(zhuǎn)換為商業(yè)匯票類、進出口貿(mào)易融資類、國內(nèi)保理類（有追索權保理）和開立本外幣保函類（非融資類保函）授信品種額度。 三、落實授信條件的落實 通過了解授信審批書，我們知道，所謂落實授信條件，重點就是落實授信審批書中的授信啟用條件和放款前提條件（個別授信業(yè)務需要落實關鍵流程設定）。 其實授信條件的落實和放款資料的提供，是一個問題的兩個方面，授信條件落實了，就會體現(xiàn)在提供的放款資料里面；提供了符合要求的放款資料，一般情況下也就落實相應的授信條件。我們課程里面分了兩部分，授信條件落實和放款資料的提

9、供，在授信條件落實里面，我們重點講解一些常見的落實條件的落實方法，及其客戶經(jīng)理落實授信條件中經(jīng)常遇到的問題，以問答的形式講解。在放款資料那一章里面，我們會分品種講解一般授信業(yè)務需要提供的資料，以表格的形式講解，本章中出現(xiàn)的就資料下一章中不再贅述。（一）常見條件：同意給予某企業(yè)綜合授信X萬元 落實要點： 1、該企業(yè)應該出具同意在我行授信的決議。 （1）授信主體為公司： 公司的特征是營業(yè)執(zhí)照上標注性質(zhì)為有限責任公司或者股份有限公司等，應審查該公司的章程，若章程有明確的融資權限的規(guī)定，應遵循章程規(guī)定。若章程無明確規(guī)定，應盡量要求出具股東會決議，但出具董事會決議，我行債權亦合法有效，但存在不合規(guī)風險。

10、 （2）授信主體為事業(yè)法人：事業(yè)法人的特征是持有事業(yè)法人登記證，不需出具任何文件，直接簽訂授信合同，特別規(guī)定的除外：如土地儲備中心要求融資在年度融資計劃內(nèi)。 （3）授信主體為國有企業(yè)：國有企業(yè)特征是營業(yè)執(zhí)照上性質(zhì)為全民所有制，應審查該企業(yè)是否有章程，若有章程，應遵循章程規(guī)定。若章程無明確規(guī)定或無章程，應盡量要求提供廠長（總經(jīng)理）辦公室決議，但若難以提供，直接簽訂授信合同，我行債權亦合法有效，但存在不合規(guī)風險。 （4）授信主體為集體企業(yè)：集體的特征是營業(yè)執(zhí)照上性質(zhì)為集團，其類似國有企業(yè)，應審查該企業(yè)是否有章程，若有章程，應遵循章程規(guī)定。若章程無明確規(guī)定或無章程，城鎮(zhèn)集體企業(yè)應要求盡量提供職工代表

11、大會，鄉(xiāng)村集體企業(yè)應盡量要求提供村民代表大會決議，但若難以提供，直接簽訂授信合同，我行債權亦合法有效，但存在不合規(guī)風險。 2、判斷董事會決議的有效性 （1）應審查該公司章程，了解董事會成員的人數(shù)、權限和議事規(guī)則，與企業(yè)提供的董事會決議對照，判斷是否相符。 （2）應盡量使用我行格式的董事會決議，避免措辭不準確出現(xiàn)的風險。 （3）由于我行董事會決議未要求面簽，因此董事會決議必須和董事會簽字樣本配套使用，董事會樣本上由企業(yè)提供董事會成員的構(gòu)成及簽字，樣本需標注日期并由企業(yè)加蓋公章。 （ 4）在進行工商登記查詢的時，應了解工商備案的董事會成員與企業(yè)提供的簽字樣本是否一致，根據(jù)公司法、公司登記管理條例，

12、董事會成員并不以在工商局備案為生效要件，若出現(xiàn)二者不一致的情況，應要求企業(yè)出具解釋，并以企業(yè)提供的簽字樣本為準。 （二）常見條件：同意給予A公司綜合授信X萬元，該授信可由A公司下屬子公司使用，子公司使用由A公司提供保證。 落實要點： 1、A公司和使用授信的子公司，均需要出具同意在我行融資的決議。其中A公司的同意融資的決議需包括以下內(nèi)容：同意下屬子公司使用我公司授信，子公司使用我公司授信在貴行辦理的授信業(yè)務由我公司提供連帶責任保證。 2、A公司與我行簽訂綜合授信合同，在綜合授信合同附件中將可以使用授信的子公司信息填寫完整，應由A公司在附件上加蓋公章。A公司授信啟用后，子公司使用授信的時候直接出帳

13、即可。 3、A公司與我行簽訂最高額保證合同，并對合同進行如下修改：為了確保甲方下屬子公司（名單見號綜合授信合同附件）（以下簡稱“主合同債務人”）按照甲方與乙方簽訂的主合同的履行，.?！辈⑶冶緱l修改為乙方與甲方簽訂的編號為。（三）常見條件：品種為流動資金貸款 落實要點： 1、核實終審意見是否為流動資金貸款 流動資金貸款是指我行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的、用于滿足其日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)需要的本外幣貸款。 2、支付管理 （1）為提高放款效率，在流動資金貸款發(fā)放前，應提前填寫流動資金貸款監(jiān)管方案報授信評審部（或崗位）審查。 （2）選擇自主支付，貸款發(fā)放前可不提供貸款用途的商業(yè)

14、合同，但在貸后應搜集貸款用途的商業(yè)合同及支付憑證。應注意，自主支付單日對單一交易對手累計不得超過1000萬元，單筆對外支付不得超過1000萬元。  （3）選擇受托支付，貸款發(fā)放前需提供貸款用途的商業(yè)合同、支付申請書和支付通知書，貸款發(fā)放后應于當日完成受托支付，最遲應在貸款發(fā)放次日完成受托支付。 （4）對于組合支付，由于目前總行文件規(guī)定模糊，暫定流程為：貸款全額發(fā)放至貸款監(jiān)管帳戶后，當日以資金付款通知書全額轉(zhuǎn)至企業(yè)結(jié)算帳戶，當日再以支付申請書完成受托支付，結(jié)算帳戶上余額企業(yè)自主支付。 （5）流動資金貸款發(fā)放后，經(jīng)營機構(gòu)應及時監(jiān)控貸款資金流向，逐筆填寫中國民生銀行信貸資金流向監(jiān)控表（見附

15、件四）或中國民生銀行中小企業(yè)資金流向監(jiān)控表（見附件五），完善資金監(jiān)管檔案資料。 3、如何避免存款損失 4、保理、貼現(xiàn)、并購是否屬于流動資金貸款？可暫不執(zhí)行流動資金貸款管理辦法。 保理業(yè)務是指非現(xiàn)金、非信用證結(jié)算方式下，賣方以賒銷方式向買方銷售貨物或提供服務，將依商務合同所產(chǎn)生的應收賬款債權轉(zhuǎn)讓予保理商(Factor)，由保理商提供至少下列兩項服務的，稱為保理業(yè)務：（一）買方信用風險擔保；（二）應收賬款預付款融資；（三）應收賬款催收服務；（四）應收賬款管理服務。 貼現(xiàn)業(yè)務是指持票人在商票到期日前向貼現(xiàn)行背書轉(zhuǎn)讓，貼現(xiàn)行扣除利息后向其提前支付票寬的行為。 并購貸款是指我行向符合條件并購方或其子公司

16、發(fā)放的，用于支付并購交易價款的貸款。并購，是指境內(nèi)并購方企業(yè)通過受讓現(xiàn)有股權、認購新增股權，或收購資產(chǎn)、承接債務等方式以實現(xiàn)合并或?qū)嶋H控制已設立并持續(xù)經(jīng)營的目標企業(yè)的交易行為。 （四）常見條件：品種為固定資產(chǎn)貸款 落實要點： 1、核實終審意見中是否明確為固定資產(chǎn)貸款 貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機構(gòu)發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。其中的“固定資產(chǎn)投資”沿用了國家統(tǒng)計部門的口徑，包括基本建設投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類，且固定資產(chǎn)項目在500萬元以上。 2、一般的基本建設貸款項目資料應提供：項目立項建議書；可行性研究報告；環(huán)

17、保部門批復文件、國家有權部門對貸款項目的批復文件；項目建設資金來源證明文件。 房地產(chǎn)開發(fā)項目應提供：項目立項批文或備案資料；項目可行性研究報告或者具有相當性質(zhì)的項目相關資料；國有土地有償使用合同和土地出讓地價款（土地使用權出讓金、拆遷補償費、城市基礎設施建設費等）繳交憑證；國有土地使用證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、建設工程施工許可證；已投入的項目資金憑證。 3、是否開立了固定資產(chǎn)貸款專用賬戶，憑運營管理部門出具的開立固定資產(chǎn)貸款專戶的證明，確認已經(jīng)開立相應的賬戶。 4、支付管理 （1）單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。 固定

18、資產(chǎn)貸款自主支付與流動資金貸款自主支付的區(qū)別？ （2）若受托支付，企業(yè)的支付的時候，應提供支付申請書、轉(zhuǎn)帳憑證、和貸款用途的資料。證明貸款用途的資料包括但不限于借款人內(nèi)部審批單、監(jiān)理月報、工程建設月報、商業(yè)合同、訂單等。 （3）根據(jù)授信業(yè)務風險度的不同，我行資金監(jiān)管工作采取分級監(jiān)管的方式，固定資產(chǎn)貸款資金支付、非固定資產(chǎn)貸款（含流動資金貸款）資金支付的審批有權人的審批有權人為資產(chǎn)監(jiān)控部負責人。 5、固定資產(chǎn)貸款授信期間的利息支出 （五）常見問題：經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款品種的選擇 答：經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款應按貸款用途確定是否為固定資產(chǎn)貸款。經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款就貸款用途而言，主要存在以下幾種情況：（1）

19、貸款用于置換他行或我行固定資產(chǎn)貸款；（2）貸款用于歸還股東借款，且股東借款用途為該固定資產(chǎn)投資；（3）成熟物業(yè)的維修、裝修；（4）日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)等。按照銀監(jiān)會固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第三條規(guī)定：“固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款”。經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款應視貸款用途區(qū)分是否屬于固定資產(chǎn)貸款。針對上述幾種情況：情況（1）、（2）應屬于固定資產(chǎn)貸款范疇，按固定資產(chǎn)貸款相關要求進行管理。 1、特殊情況一：根據(jù)中國人民銀行關于進一步加強房地產(chǎn)信貸業(yè)務管理的通知，商業(yè)銀行對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)申請的貸款，只能通過房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目發(fā)

20、放，嚴禁以房地產(chǎn)開發(fā)流動資金貸款及其它形式貸款科目發(fā)放。若經(jīng)營性物業(yè)的借款主體為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，即使貸款用途確為物業(yè)經(jīng)營期的維護、改造、裝修、招商等經(jīng)營性資金需求，也則不宜以流動資金貸款形式發(fā)放。 解決方法：可以簽訂固定資產(chǎn)貸款借款合同，或者使用原借款合同，但使用借款合同應報法律合規(guī)部進行修改已符合“三法一指引”要求。 2、特殊情況二：貸款用途較為復雜，有些屬固定資產(chǎn)范疇，有些屬流動資金貸款范疇。 解決方法：若授信主體不是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，可以簽訂流動資金貸款借款合同，將屬于固定資產(chǎn)范疇部門的進行受托支付。 （六）常見問題：土地儲備貸款的貸款品種選擇 答：關于土地儲備貸款是否屬于固定資產(chǎn)貸款，國

21、家統(tǒng)計局國統(tǒng)辦字【2009】187號文中明確規(guī)定：土地儲備中心及各類專門從事土地開發(fā)的機構(gòu)（包括開發(fā)區(qū)管理機構(gòu)、專門從事土地開發(fā)的公司等）所從事的土地儲備及開發(fā)活動包括兩方面內(nèi)容：一是土地購置費用，二是土地開發(fā)費用。按照現(xiàn)行統(tǒng)計制度規(guī)定，各類事業(yè)單位單純的土地購置和交易活動不應納入投資或房地產(chǎn)開發(fā)統(tǒng)計的范圍。各級土地儲備中心、開發(fā)區(qū)等類似機構(gòu)收儲的土地不是直接用于項目建設，而是為了土地上市交易,屬于單純的土地交易活動,因此這部分土地購置費不能納入固定資產(chǎn)投資和房地產(chǎn)開發(fā)統(tǒng)計范圍。 土地儲備中心或開發(fā)區(qū)在收儲土地的過程中自主進行的土地開發(fā)活動，以及委托房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)（投資公司）對被收儲土地進行的

22、拆遷（補償）、開發(fā)活動，均為土地的一級開發(fā)工作。從理論上講，應該統(tǒng)計土地開發(fā)投資，但由于這部分土地進入交易市場后，土地開發(fā)投資會包含在購買該土地的企業(yè)或單位的土地購置費中。為了避免統(tǒng)計上的重復，在一級土地開發(fā)過程中所發(fā)生的土地開發(fā)費用也不納入固定資產(chǎn)投資和房地產(chǎn)開發(fā)統(tǒng)計范圍。 （七）常見條件：同意A公司授信X萬元，用于置換他行貸款 落實要點：該項授信條件通常擔保方式為抵押，我行授信置換他行貸款的同時，抵押權人從他行變更為我行 1、授信調(diào)查階段，積極與企業(yè)溝通，設計可行的置換他行授信方案。 2、咨詢當?shù)氐怯洐C關，是否可以辦理順位抵押，若當?shù)氐怯洐C關可以辦理順位抵押，則我行可以辦理第二順位的房產(chǎn)抵

23、押，貸款發(fā)放后受托支付歸還他行貸款，他行貸款結(jié)清后，其抵押權失效，則我行自動變?yōu)榈谝豁樜坏盅簷嗳恕?3、若當?shù)氐怯洐C關不受理順位抵押，則企業(yè)應籌資先行歸還他行貸款，先將抵押物于我行后，我行再發(fā)放貸款，以企業(yè)歸還他行貸款的憑證和企業(yè)出具的說明以依據(jù)，允許我行貸款受托支付用于歸還企業(yè)籌資款項。 4、若授信金額較大，企業(yè)一次性歸還他行貸款確有難度的，可緊急請示與原評審有權人溝通可行的置換他行授信的方案，如抵押物分割抵押，我行授信分次發(fā)放，分次置換他行授信等。 （八）常見條件：按照銀票保證金存款收益和承兌手續(xù)費收益與貸款上浮20收益的差額收取中間業(yè)務費 落實要點：計算貸款收益與存款收益 1、貸款收益貸

24、款金額*利率*期限 2、存款利率存款金額*利率*期限 假設1000萬元貸款，1年期，利率要求20，現(xiàn)在利率上浮10，需要如何處理？答：1000*5.31（10.2）*163.72萬元1000*5.31（10.1）*158.41萬元差額5.31萬元存款數(shù)額*利率差*期限5.31假設6個月存款，利率差為萬元 （九）常見條件：同意給予A企業(yè)綜合授信萬元，由B企業(yè)提供擔保 落實要點：B企業(yè)應向我行提供同意擔保的決議。 1、擔保主體為公司：應審查該公司的章程，若章程有明確的融資權限的規(guī)定，應遵循章程規(guī)定。若章程無明確規(guī)定，須出具股東會決議。 2、擔保主體為事業(yè)法人：不需出具任何文件，直接簽訂擔保合同，但

25、事業(yè)法人作為保證人，是否具有合法資格，存在爭議，且事業(yè)法人可執(zhí)行性較差。 3、擔保主體為國有企業(yè)：應審查該企業(yè)是否有章程，若有章程，應遵循章程規(guī)定。若章程無明確規(guī)定或無章程，須提供廠長（總經(jīng)理）辦公室決議。 注意：國有獨資企業(yè)、國有獨資公司，以及國有資本控股公司為關聯(lián)方提供擔保，須履行出資人職責的機構(gòu)審批（一般為國資委）。關聯(lián)方是指是指國有企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級管理人員及其近親屬，以及這些人員所有或者實際控制的企業(yè)。 4、擔保主體為集團企業(yè)：類似國有企業(yè)，應審查該企業(yè)是否有章程，若有章程，應遵循章程規(guī)定。若章程無明確規(guī)定或無章程，城鎮(zhèn)集體企業(yè)須提供職工代表大會，鄉(xiāng)村集體企業(yè)須提供村民代表大會決

26、議。 （十）常見條件：同意給予A企業(yè)綜合授信X萬元，由 C自然人提供保證 落實要點： 1、C自然人應是年滿18周歲，或者16周歲以上不滿18周歲以自己的勞動收入為主要生活來源的公民。 2、C與我行簽訂保證合同，同時審查ZZ婚姻狀況，若已婚，應要求配偶在合同上簽訂。 注意：配偶不同意簽字如何處理？配偶出具同意C提供擔保的聲明。 3、自然人提供保證，在簽訂的同時應盡量要求摁指印。 4、已婚應提供及其配偶身份證復印件、戶口本復印件、結(jié)婚證復印件。未婚應提供身份證復印件、戶口本復印件、民政部門出具的未婚證明。 注意：若有合理理由，卻無法出具未婚證明的，如何處理？C向我行出具其未婚的承諾。 （十一）常見

27、問題：公司章程對于企業(yè)對外擔保有限制的，如何處理 答：一般業(yè)務中，常見的有兩種情況，一種是章程中規(guī)定：董事會在股東會授權范圍內(nèi)決定對外擔保事宜。一種是章程中規(guī)定：公司對外擔?？傤~不得超過總資產(chǎn)的一定比例。 對于第一種情況，應要求提供股東會授權董事會有權決定對外投資擔保事宜具體權限的決議，再要求董事會根據(jù)股東會授權出具的董事會決議。若無法提供股東會決議或者授權文件，則要求提供股東會決議。 對于第二種情況，應提供本次擔保未超過上述限制條件的證據(jù)，若證據(jù)不足，則應要求公司出具擔保未超過限制條件的承諾。 （十二）常見條件：同意給予A企業(yè)授信x萬元，由B企業(yè)提供抵押 落實要點： 1、抵押人應向我行提供同

28、意抵押的決議。決議必須明確具體的抵押物。決議要求參考擔保要求。 2、抵押人應與我行簽訂相應抵押合同。最高額抵押的抵押擔保最高金額按照被擔保的主債權本金余額的最高限額填寫，原因詳見合同第五條。 3、在房管局或者土地局對抵押事宜進行登記。根據(jù)物權法182條規(guī)定：“以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設用地使用權一并抵押，以建設用地使用權抵押的，該土地的建筑物一并抵押?！钡壳霸摲l與實際操作、司法實踐存在爭議，為了避免相應風險，我行要求房產(chǎn)及其項下土地、土地及地上附著物分別在房管局、土地局進行抵押登記，即一般所稱的“雙抵”。 抵押地方政府法規(guī)規(guī)定只辦理建筑物抵押的，可在確保抵押足值有效的情況下僅

29、辦理抵押物抵押。 4、常見抵押登記機關列表 抵押物 登記機關 土地 核發(fā)土地使用權證書的土地管理部門 城鄉(xiāng)建筑物 核發(fā)房產(chǎn)權證書的房產(chǎn)管理部門 林木抵押 核發(fā)林權證的縣級以上林木主管部門 民運航空器 國務院民用航空主管部門 采礦權 縣級以上人民政府地質(zhì)礦產(chǎn)主管部門 海域使用權 核準用海的人民政府海洋行政主管部門 浮動抵押 抵押人住所地工商行政管理部門 船舶 船籍港船舶登記機關 機動車輛抵押 車輛登記注冊地公安機關車輛管理所法律未明確抵押登記機關的 抵押人所在地公證部門 （十三）常見問題：抵押物評估金額小于債權金額，無法全額登記，如何處理 答：根據(jù)擔保法第35條：抵押人所擔保的債權不得超出其抵押

30、物金額。雖然該條款并未在物權法中被提及，也與法理存在一定矛盾，但該條款對現(xiàn)實抵押操作影響重大。比如鄭州市房地產(chǎn)抵押登記管理辦法規(guī)定：鄭州市抵押物登記的擔保金額不得大于評估金額。更有甚者，我省部分地區(qū)登記金額不得大于評估金額70。因我行授信業(yè)務中評估金額均較保守，抵押的金額又以登記金額為準，實際業(yè)務中可能出現(xiàn)抵押物無法覆蓋授信敞口，押品變現(xiàn)后部分價值我行無法優(yōu)先受償?shù)那闆r。 目前可以采取的方法主要有： 1、在授信調(diào)查階段，應充分考慮抵押物登記當?shù)氐膶嶋H情況，合理設計授信方案，強調(diào)第一還款來源。 2、在放款階段，應充分與當?shù)胤康禺a(chǎn)登記部門溝通，爭取最大限度登記貸款金額，降低授信風險。 3、我行與企

31、業(yè)簽訂抵押協(xié)議（此為長三角地區(qū)的經(jīng)驗，我行未有實踐的先例），說明我行和企業(yè)均自愿認可抵押評估價值與抵押金額，相關風險由合同雙方承擔，以此方式取得當?shù)胤康禺a(chǎn)登記部門認可。 4、授信調(diào)查階段采用謹慎的評估價值，抵押物實際登記時，要求評估部門擴大評估報告中評估金額，從而擴大貸款抵押登記金額，降低授信風險。 （十四）常見問題：多個抵押物對應一筆授信，登記機關要求分割債權，如何處理 答：根據(jù)物權法第180條規(guī)定，抵押人可以將數(shù)項財產(chǎn)一并抵押。城市房地產(chǎn)抵押登記辦理第10條規(guī)定：以兩宗以上房地產(chǎn)設定同一抵押權的，視為同一抵押房地產(chǎn)。根據(jù)擔保法司法解釋第六十一條，抵押登記記載的內(nèi)容與抵押合同約定的內(nèi)容不一致

32、，以抵押登記內(nèi)容為準。我行若對債權進行劃分登記，可能導致抵押物拍賣后超過登記金額部分的款項，我行無法優(yōu)先受償。 目前可以采取的方法主要有： 1、在放款階段，應充分與當?shù)胤康禺a(chǎn)登記部門溝通，爭取最大限度登記貸款金額，降低授信風險。 2、我行與企業(yè)簽訂抵押協(xié)議（此為長三角地區(qū)的經(jīng)驗，我行未有實踐的先例），說明我行和企業(yè)均自愿認可抵押評估價值與抵押金額，相關風險由合同雙方承擔，以此方式取得當?shù)胤康禺a(chǎn)登記部門認可。 3、若登記部門要求必須分割債權，應與授信評審部、資產(chǎn)監(jiān)控部協(xié)商相關方案。 （十五）常見問題：以未成年房產(chǎn)進行抵押擔保，如何處理 答：中小企業(yè)授信業(yè)務中，經(jīng)常以中小企業(yè)業(yè)主個人的房產(chǎn)提供抵押

33、，為避免過戶費用，中小企業(yè)業(yè)務經(jīng)常將自己的子女列為房產(chǎn)的共有人，因此存在以未成年人為共有人的房產(chǎn)提供抵押的情況。主要風險在于，未成年人房產(chǎn)抵押的有效性風險。按民法通則第18條，除為被監(jiān)護人的利益外，不得處理被監(jiān)護人的財產(chǎn)。如果監(jiān)護人為第三人或父母的債務處分了未成年人的財產(chǎn)，需要解釋是否確實是為被監(jiān)護人的利益。否則為無權處分行為。而且抵押權人不能主張是善意取得，因為房產(chǎn)以登記為公示手段，抵押權人應知道抵押人為未成年人。 若未成年人為房產(chǎn)所有人，不適合提供抵押。若未成年人為房產(chǎn)共有人，需證明抵押獲得授信屬于“為該未成年人利益”范圍。 （十六）常見問題：上市公司擔保的特殊規(guī)定 答：根據(jù)關于規(guī)范上市公

34、司對外擔保行為的通知證監(jiān)發(fā)2005120號的通知，上市公司擔保具有以下特殊規(guī)定 1、上市公司對外擔保必須經(jīng)董事會或股東大會審議。 2、應由股東大會審批的對外擔保，必須經(jīng)董事會審議通過后，方可提交股東大會審批。 、須經(jīng)股東大會審批的對外擔保，包括但不限于下列情形:（1）上市公司及其控股子公司的對外擔?？傤~，超過最近一期經(jīng)審計凈資產(chǎn)50以后提供的任何擔保；（2）為資產(chǎn)負債率超過70%的擔保對象提供的擔保；（3）單筆擔保額超過最近一期經(jīng)審計凈資產(chǎn)10%的擔保；（4）對股東、實際控制人及其關聯(lián)方提供的擔保。股東大會在審議為股東、實際控制人及其關聯(lián)方提供的擔保議案時，該股東或受該實際控制人支配的股東，不

35、得參與該項表決，該項表決由出席股東大會的其他股東所持表決權的半數(shù)以上通過。 、應由董事會審批的對外擔保，必須經(jīng)出席董事會的三分之二以上董事審議同意并做出決議。 、上市公司董事會或股東大會審議批準的對外擔保，必須在中國證監(jiān)會指定信息披露報刊上及時披露，披露的內(nèi)容包括董事會或股東大會決議、截止信息披露日上市公司及其控股子公司對外擔?？傤~、上市公司對控股子公司提供擔保的總額。 、上市公司在辦理貸款擔保業(yè)務時，應向銀行業(yè)金融機構(gòu)提交公司章程、有關該擔保事項董事會決議或股東大會決議原件、刊登該擔保事項信息的指定報刊等材料。、上市公司控股子公司的對外擔保，比照上述規(guī)定執(zhí)行。上市公司控股子公司應在其董事會或

36、股東大會做出決議后及時通知上市公司履行有關信息披露義務。 （十七）常見問題：抵押或者質(zhì)押的保險應如何辦理保險 答：、投保金額：房產(chǎn)等不動產(chǎn)按授信金額的1.1倍，動產(chǎn)按授信金額的1.2倍投保。房地產(chǎn)抵押中抵押土地不需辦理保險的，評估金額與授信金額差距太大，可按評估價值投保。 、關于投保期限: 根據(jù)我行規(guī)定投保期限為授信期限到期后三個月，若企業(yè)要求辦理一年一保，借款人在首次投保時須向我行出具續(xù)保承諾。 、關于投保險種:房地產(chǎn)抵押及動產(chǎn)設定抵、質(zhì)押的要求投保綜合險，在建工程要求投建筑工程一切險。 、若保險單標的物部分抵押給我行，可以以批單形式確保我行為抵押部分的第一受益人，總保單復印件與批單原件共同

37、入庫。 （十八）常見問題：抵押期限問題，是否可以一次抵押對應多個綜合授信 答：1、根據(jù)物權法第的規(guī)定，最高額抵押權是指土地抵押權人就債務人或者第三人對一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權所提供的擔保財產(chǎn)，在債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情形時，有權在最高債權額限度內(nèi)優(yōu)先受償?shù)臋嗬?在以往的操作習慣上，最高額擔保合同擔保的債權發(fā)生時間一般與綜合授信合同授信期限一致，授信到期后需撤銷原抵押登記重新辦理抵押登記。最高額擔?？梢詾橐欢螘r間為連續(xù)連續(xù)的總額授信提供擔保，可以體高效率，降低企業(yè)融資成本，加大我行議價空間。 1、合同填寫 大客戶客戶，應選擇第一章第1條第項：乙方與主合同債務人

38、在本合同第三條約定的主債權發(fā)生期限內(nèi)連續(xù)簽訂的多個 均為本合同的主合同，主合同的任一時點使用的尚未清償?shù)乃斜窘饠?shù)額不超過本合同第2條約定的限額。在綜合授信，在空格中填入綜合授信，單筆授信在空格中填入相應單筆授信合同名稱。 中小合同無此條款，辦理該項業(yè)務需要增加補充條款 2、他項權利證書 最高人民法院關于適用<中華人民共和國擔保法>若干問題的解釋第12條第1款的規(guī)定，“當事人約定的或者登記部門要求登記的擔保期間，對擔保物權的存續(xù)不具有法律約束力”，表明司法實踐也不認可登記的抵押期間屆滿抵押權就失去效力的觀點。但業(yè)務部門實際操作中，還應該詳細了解當?shù)氐盅旱怯洸僮髂Ｊ?，包括登記期限如?/p>

39、確定，登記期限到期是否自行注銷等，最大限度保護我行債權安全。 根據(jù)建設部的房屋登記辦法，最高額抵押登記，登記機關應當明確最高債權額、債權確定的期間記載于房屋登記簿、并明確記載為最高額抵押。 3、抵押合同文本選擇 由于實踐中，房管局、土地局均有制式的抵押合同，該合同非最高額抵押合同，因為若辦理該項業(yè)務，需與登記機構(gòu)溝通，認可我行的最高額抵押合同，以我行的最高額抵押合同進行登記。 4、期限選擇擔保法第81條：最高額抵押權所擔保的債權范圍，不包括抵押物因財產(chǎn)保全或執(zhí)行程序被查封后或者摘取人、抵押人破產(chǎn)后發(fā)生的債權。因此此類最高額抵押并非無任何風險，原則上兩年，特殊情況下最高不超過三年，同時授信轉(zhuǎn)期時

40、，客戶經(jīng)理應去登記機關查詢抵押物狀態(tài)和抵押登記的狀態(tài)。 （十九）常見條件：同意公司授信多少萬元，以公司股東持有的股權提供質(zhì)押 落實要點： 1、a公司股東應與我行簽訂質(zhì)押合同，并取得相應同意擔保的文件，并對質(zhì)押進行登記。 2、以下股權不得質(zhì)押 （1）發(fā)起人持有的股份有限公司的股份，自股份有限公司成立之日起一年內(nèi)不得質(zhì)押。 （2）股份有限公司董事、監(jiān)視、高級管理人員所持的股份質(zhì)押應當符合以下要求：上述人員任職期內(nèi)，其每年出質(zhì)的股權不得超過其所持本公司股份總數(shù)的25；上述人員所持本公司股份自公司股票上市交易之日起一年內(nèi)不得質(zhì)押；上述人員離職半年內(nèi)，不得出質(zhì)其所持有本公司的股份。 （3）我行不接受以我

41、行股份設定質(zhì)押擔保。 （4）公司發(fā)起人持有的國有股，在法律限制轉(zhuǎn)讓期內(nèi)（上市公司注冊成立1年內(nèi)，控股股東、實際控制人及其控制的企業(yè)認購的股份3年之內(nèi)）不得用于質(zhì)押。 （5）國有股東持有的國有股為本單位及其全資或控股子公司之外的第三方提供質(zhì)押。 （6）國有股東用于質(zhì)押的國有股數(shù)量超過其所持該上市公司國有股總額50。 3、常見的股權登記機關質(zhì)押股權類型登記機關質(zhì)權設定時間 備注有限公司股權負責出質(zhì)股權所在公司登記的工商行政管理機關質(zhì)權自在負責出質(zhì)股權所在公司登記的工商行政管理機關辦理出質(zhì)登記時即設立 以有限責任公司的股份質(zhì)押的，提交全體股東過半數(shù)同意出質(zhì)股東將其股權質(zhì)押的文件，公司章程另有規(guī)定的除

42、外。非上市股份公司股權負責出質(zhì)股權所在公司登記的工商行政管理機關質(zhì)權自在負責出質(zhì)股權所在公司登記的工商行政管理機關辦理出質(zhì)登記時即設立上市公司股權中國證券登記結(jié)算有限責任公司質(zhì)權自在證券登記結(jié)算機構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設立國有股質(zhì)押的，在質(zhì)押協(xié)議簽訂后，取得省級以上主管財政機關出具的上市公司國有股質(zhì)押備案表，然后辦理治安員登記手續(xù)。境外上市公司非境外上市股權 中國證券登記結(jié)算有限責任公司如果出質(zhì)人尚未將境外上市公司非境外上市股權存管在中國證券登記結(jié)算有限責任公司，我行應當首先要求出質(zhì)人按照中國證券登記結(jié)算有限責任公司頒布的境外上市公司非境外上市股份登記存管業(yè)務實施細則，辦理股權存管手續(xù)，之后再辦理出

43、質(zhì)登記手續(xù)。如果出質(zhì)人拒絕按照本款規(guī)定辦理股權存管，我行應拒絕接受該項質(zhì)押擔保。 （二十）常見條件；同意公司授信多少萬元，以應收賬款提供質(zhì)押 落實要點： 應收賬款質(zhì)押是指權利人因提供一定的貨物、服務或設施而獲得的要求義務人付款的權利，包括現(xiàn)有的和未來的金錢債權及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價證券而產(chǎn)生的付款請求權。 、我行不接受以下應收賬款質(zhì)押 （1）企業(yè)、個體工商戶未來的營業(yè)收入，基礎法律關系如尚未發(fā)生且債務人不特定，我行不接受其作為出質(zhì)標的。 （2）收費權長度小于1000米的二車道獨立橋梁和隧道收費權、二級公路收費權、收費時間已超過批準時間2/3的公路收費權、我行不接受其作為出質(zhì)標

44、的。同時，我行不接受將一個依法批準的收費公路項目的收費權分成若干段質(zhì)押以及將收費公路項目收費權與非收費公路項目權益捆綁質(zhì)押。 （3）我行不接受未按照國家相關規(guī)定經(jīng)原利用國外貸款審批部門同意轉(zhuǎn)讓的尚未償清國際金融組織或者外國政府貸款的收費公路收費權質(zhì)押。 （4）我行不接受累計收費期限超過20年的政府還貸公路收費權質(zhì)押和25年的經(jīng)營性公路收費權質(zhì)押。同時，國家確定的中西部省、自治區(qū)、直轄市政府還貸公路累計收費期限的總和超過25年的公路收費權質(zhì)押和經(jīng)營性公路累計收費期限超過30年的公路收費權質(zhì)押，我行也不接受。 （5）根據(jù)物權法第二百二十三條的規(guī)定，在相關法律法規(guī)、司法解釋沒有進一步明確權利界定的前

45、提下，我行應當謹慎接受國務院西部開發(fā)辦關于西部大開發(fā)若干政策措施意見中規(guī)定的基礎設施項目收費權，教育部關于進一步?jīng)Q議學生公寓等學校后進服務設施建設資金的若干意見中規(guī)定學生公寓收費權質(zhì)押。 、應收賬款的描述 （1）訂立質(zhì)押合同時已經(jīng)產(chǎn)生的應收賬款：質(zhì)押財產(chǎn)為_（出質(zhì)人）基于貨物銷售合同（合同編號_）之下，于_年_月銷售_（貨物種類/名稱）給_（債務人）產(chǎn)生的應收賬款，貨款到期日為_年_月_日，金額_，發(fā)票號為_； （2）訂立質(zhì)押合同時還未產(chǎn)生的應收賬款：質(zhì)押財產(chǎn)為_（出質(zhì)人）從_年_月_日至_年_月_日，銷售_（貨物種類/名稱）給_（債務人）產(chǎn)生的所有應收銷售貨款； （3）銷售供應電、水、氣、暖

46、的收入質(zhì)押：質(zhì)押財產(chǎn)為_（出質(zhì)人）對_（區(qū)域）所有（電戶/用水戶/用氣戶/用暖戶）_（時間段）的供（電/水/氣/暖）費收入。 （4）以專利權的許可使用產(chǎn)生的應收賬款質(zhì)押：質(zhì)押財產(chǎn)為_（專利產(chǎn)品名稱）專利許可使用費，專利號_，被許可使用單位是_，使用期限自_年_月_日至_年_月_日。以其他知識產(chǎn)權的許可使用產(chǎn)生的應收賬款質(zhì)押參照專利權描述。 （5）以出租產(chǎn)生的應收賬款質(zhì)押：質(zhì)押財產(chǎn)為出質(zhì)人所有的_市_路_號_大廈（如有）_層的_（不動產(chǎn)種類）自_年_月_日至_年_月_日期間出租給_（承租人）產(chǎn)生的租金收入。動產(chǎn)出租產(chǎn)生的應收賬款參照不動產(chǎn)進行描述。 （6）以公路、橋梁、隧道、渡口等收費權質(zhì)押：質(zhì)

47、押財產(chǎn)為出質(zhì)人管理的_（公路/橋梁/隧道/渡口）的_段至_段從_年_月_日至_年_月_日期間產(chǎn)生的所有_費（收費項目），收費許可證_。 （二十一）常見問題：同意公司授信多少萬元，采取差額回購的操作模式 落實要點： 差額回購的定義：是指買方履行買賣合同存在資金缺口，由民生銀行在融資授信額度內(nèi)向買方提供融資，賣方根據(jù)協(xié)議約定按民生銀行的指令進行發(fā)貨，在民生銀行每筆融資到期日時（也可約定為到期日后，但要支付相應的滯納金），賣方對所收到的貨款與發(fā)貨金額之間的差額向民生銀行予以退款的業(yè)務。 我行的差額回購的實質(zhì)是：在賣方已全額收到貨款卻未足額發(fā)貨時，價款的差額已構(gòu)成不當?shù)美u方將本應退給買方的差額，直接退還給我行。實際是買方將未來的退款債權轉(zhuǎn)讓給我行。準確地說，是差額退款，而不是差額回購。賣方并不是擔保買方的義務履行，退款的義務人是賣方自己，只是相對人由買方而轉(zhuǎn)變?yōu)槲倚小０春贤ǖ囊?guī)定，債權轉(zhuǎn)讓只需