《某投資擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)框架方案》(doc)

1、投資擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)框架方案（擬）一、融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的特征：1、 擔(dān)保人承擔(dān)借款人到期未能還本付息的風(fēng)險(xiǎn)，并向借款人收取一定比率的擔(dān)保費(fèi)用；2、銀行為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，要求貸款人提供擔(dān)保；3、而貸款人為了獲得貸款資金，提升貸款信用，尋找擔(dān)保人為其擔(dān)保。4、屬于短期借貸行為，貨幣市場(chǎng)諸多業(yè)務(wù)之一。二、開(kāi)展融資擔(dān)保的意義：1、降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，拉動(dòng)投資需求。2、通過(guò)擔(dān)保將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，降低貸款門(mén)檻，滿足借款人需求。3、可以拓寬企業(yè)發(fā)展的籌資渠道。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以利用其特殊身份廣泛接納社會(huì)各階層參與入股， 統(tǒng)籌、聚集一部分社會(huì)閑散資金； 接受一部分國(guó)內(nèi)外機(jī)構(gòu)和社會(huì)團(tuán)體的資助等，增加和拓寬企業(yè)的籌資渠道， 形成聚

2、集社會(huì)各方資金來(lái)幫助和加快中小企業(yè)發(fā)展的目的，為緩解企業(yè)資金周轉(zhuǎn)短缺提供了保障，從而推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。4、可以增強(qiáng)中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。通過(guò)多方籌資和承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任，可以直接向中小企業(yè)提供資金支援或通過(guò)為企業(yè)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任向金融機(jī)構(gòu)實(shí)施借貸，為地方企業(yè)發(fā)展提供資金和信用上的擔(dān)保， 解決中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的暫時(shí)資金困難，增強(qiáng)中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，促進(jìn)地方中小企業(yè)健康發(fā)展。5、可以加大對(duì)企業(yè)的有效監(jiān)督。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)直接或間接為企業(yè)提供一系列的擔(dān)?；顒?dòng)，可以直接對(duì)實(shí)施擔(dān)保的企業(yè)的資金使用和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行有效監(jiān)督，提高信貸資金的使用效益，降低企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，更有效的促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展。三、擔(dān)

3、保對(duì)象、擔(dān)保收費(fèi)擔(dān)保的對(duì)象為經(jīng)工商行政機(jī)關(guān)登記注冊(cè)，具有獨(dú)立法人資格；有較好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)；符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，信用等級(jí)高、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益好、產(chǎn)品有市場(chǎng)、成長(zhǎng)性強(qiáng)、有發(fā)展前景、有利于技術(shù)與創(chuàng)新的技術(shù)密集型和擴(kuò)大就業(yè)的勞動(dòng)密集型的各類型企業(yè)、從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)法人單位及個(gè)人。擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按國(guó)家有關(guān)規(guī)定或根據(jù)擔(dān)保種類、金額多少、期限長(zhǎng)短、風(fēng)險(xiǎn)大小等因素協(xié)商確定。運(yùn)營(yíng)框架：發(fā) 起 股 東投資擔(dān)保有限公司社 會(huì) 法 人會(huì) 員 制 股 東商務(wù)模式藝術(shù)品融資擔(dān)保工 程 投 標(biāo)采 購(gòu)合 同房產(chǎn)貸款擔(dān)保汽車貸款擔(dān)保委 托 理 財(cái)其他業(yè)務(wù)形式固定資產(chǎn)流動(dòng)資產(chǎn)第三方承諾擔(dān)保各種權(quán)益押金股權(quán)，商標(biāo)，

4、匯票及其他等反擔(dān)?；境绦颍嚎蛻羯暾?qǐng) 業(yè)務(wù)經(jīng)理盡職調(diào)查 -風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 -行業(yè)專家評(píng)估 業(yè)務(wù)部門(mén)審查，反擔(dān)保設(shè)計(jì)，合同設(shè)計(jì)，-公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估委員會(huì)審查-業(yè)務(wù)部門(mén)和客戶簽訂合同。-風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)跟蹤執(zhí)行根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目業(yè)務(wù)流程，重點(diǎn)抓住三個(gè)環(huán)節(jié)的內(nèi)容，可以有效提升擔(dān)保項(xiàng)目的成功率：一、項(xiàng)目受理?yè)?dān)保項(xiàng)目受理，一般情況是在銀企之間有了借款意向，由于企業(yè)本身信用不足造成借貸行為中斷后，尋求擔(dān)保公司彌補(bǔ)信用缺失。這種情況是企業(yè)主動(dòng)尋上門(mén)來(lái)，擔(dān)保公司有較大的主動(dòng)性。但同時(shí)也存在著企業(yè)整體資產(chǎn)質(zhì)量不高，甚至根本不具備擔(dān)?；緱l件的情況。如何提升擔(dān)保公司整體擔(dān)保質(zhì)量取得高收益？主動(dòng)出擊，尋找項(xiàng)目是其中一種手段，根據(jù)公司經(jīng)

5、營(yíng)特點(diǎn)，結(jié)合政府的發(fā)展規(guī)則，從行業(yè)或區(qū)域選擇入手，在某一范圍內(nèi)選擇適合公司自己特點(diǎn)的企業(yè)，雖然操作難度較大，但對(duì)這樣篩選后的企業(yè)，擔(dān)保公司知根知底，容易決策，對(duì)其監(jiān)督也容易落實(shí)到實(shí)處。即使出問(wèn)題，擔(dān)保公司也可以提前操作保全措施，將代償風(fēng)險(xiǎn)降至最低。二、擔(dān)保項(xiàng)目監(jiān)管項(xiàng)目監(jiān)管是對(duì)已保項(xiàng)目的動(dòng)態(tài)考察，是擔(dān)保業(yè)務(wù)流程中最為薄弱的環(huán)節(jié)。借款企業(yè)尤其是一把手在尋求擔(dān)保時(shí)，其大多數(shù)是具備還款意愿的，但往往是在借款到位后，由于各種突發(fā)因素，造成企業(yè)現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題不能還貸。因此對(duì)于在保項(xiàng)目，預(yù)防和防止影響企業(yè)還款的重大事項(xiàng)的發(fā)生，項(xiàng)目經(jīng)理責(zé)任重大。三、追償回收擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)能力的高低，擔(dān)保放大比例或倍數(shù)是主要指標(biāo)

6、。該指標(biāo)的大小，由于其計(jì)算公式可以看出，代償未回收余額既影響擔(dān)保成功率的大小，同時(shí)也在最大擔(dān)保能力的計(jì)算中，對(duì)其分子也有影響，因此在發(fā)生代償后，及時(shí)追償回收是擔(dān)保公司的主要工作。充分調(diào)動(dòng)項(xiàng)目經(jīng)理的積極性，由風(fēng)險(xiǎn)管理人員協(xié)助促收，可以最大限度的降低代償風(fēng)險(xiǎn)。注 a： 1.民間借貸中介代理業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定民間借貸中介代理業(yè)務(wù)指擔(dān)保公司不參與借貸雙方的借貸行業(yè)，不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，僅為借貸雙方提供供求信息，并協(xié)助借貸雙方完成借貸行為的業(yè)務(wù)。出資人：必須是合法擁有一定自有資金的自然人。借款人：要求是依法成立的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶或具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：擔(dān)保公司可向出資人收取放款金額1%2%

7、的中介信息費(fèi)；向借款人收取借款金額2%5%的中介代理費(fèi)。(注：中介代理業(yè)務(wù)在實(shí)際操作如何有效地收取中介費(fèi)還還有待進(jìn)一步探討) 2.民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定、出資對(duì)象：凡合法擁有人民幣5 萬(wàn)元以上的自然人，擔(dān)保公司可代為理財(cái)，尋找安全可靠之借貸項(xiàng)目。、關(guān)于借貸對(duì)象a、依法成立的中、小企業(yè)、個(gè)體工商戶或具有完全民事能力的中國(guó)公民；b、信譽(yù)良好，還款意愿強(qiáng)，有還款能力；c、有物業(yè)或其他可靠的抵押；d、有證券或其他有價(jià)單證作質(zhì)押；e、穩(wěn)定而資信良好的個(gè)人作為擔(dān)保。、條件：出資人、借款人可自行選擇或由擔(dān)保公司推薦業(yè)務(wù)合作對(duì)象；借貸雙方同意平等協(xié)商簽訂借款合同；借貸資金用途、借款利息標(biāo)準(zhǔn)必須合法；借貸雙

8、方須同意無(wú)條件配合擔(dān)保公司履行擔(dān)保義務(wù)。、借款人需提供的資料：a、申請(qǐng)人的擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)；b、申請(qǐng)人的身份證、戶口本、婚姻證明、家庭主要資產(chǎn)證明材料、收入證明；私營(yíng)業(yè)主與個(gè)體工商戶需提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、機(jī)構(gòu)代碼證、近三個(gè)月的稅單；c、產(chǎn)權(quán)證、土地使用證等；d、擔(dān)保公司要求提供的其他文件、資料。、擔(dān)保的期限及擔(dān)保費(fèi)用：擔(dān)保期限：期限是自借款期限屆滿之日起天止。擔(dān)保費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：擔(dān)保費(fèi)用將根據(jù)當(dāng)事人申請(qǐng)但保的標(biāo)的額和風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，通過(guò)協(xié)商確定。擔(dān)保費(fèi)按但保的金額進(jìn)行計(jì)算，擔(dān)保費(fèi)率為擔(dān)保標(biāo)的金額的6%，但每件收費(fèi)最低1000 元。、反擔(dān)保措施：保證金、保證、抵押、質(zhì)押。、業(yè)務(wù)流程：a、擔(dān)保公司通過(guò)

9、信息平臺(tái)獲取出資人的有關(guān)信息后，擔(dān)保公司定期將出資人愿出資金額、愿提供借款的時(shí)間以及擬借款利率（必須是國(guó)家法律規(guī)定范圍內(nèi)）等信息進(jìn)行整理分類并予以公布；b、資金需求方獲取信息、有合作意向時(shí)向擔(dān)保公司提交擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)及相關(guān)材料；c、擔(dān)保公司審核通過(guò)后，擔(dān)保公司受取擔(dān)保金額20%的前期業(yè)務(wù)受理費(fèi)，并將其推薦給出資人；d、出資人審核通過(guò)后，擔(dān)保公司與申請(qǐng)人簽訂擔(dān)保協(xié)議書(shū)，申請(qǐng)人繳納擔(dān)保費(fèi)和一定比例的履約保證金，并辦理反擔(dān)保合同公證、抵、質(zhì)押相關(guān)手續(xù)；e、擔(dān)保公司向當(dāng)事人出具擔(dān)保函；f、借貸雙方簽訂借款合同，貸款發(fā)放。、補(bǔ)充說(shuō)明：民間借貸擔(dān)保與銀行融資擔(dān)保只是出資人有所區(qū)別，借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)流程基本相同，具

10、體操作細(xì)節(jié)參照我司現(xiàn)行銀行融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)定注 b：商品房買(mǎi)賣(mài)貸款保證擔(dān)保業(yè)務(wù)流程（一）申請(qǐng)人向售房單位咨詢售房單位告知申請(qǐng)人提供貸款的銀行（或公積金管理中心）、種類、可貸額度、年限及還款方式。（二）申請(qǐng)人到貸款銀行（或公積金管理中心）辦理借款申請(qǐng) 1. 申請(qǐng)人根據(jù)售房單位提供的情況， 到貸款銀行填寫(xiě)借款申請(qǐng)表； 向銀行交驗(yàn)相關(guān)證件； 2. 貸款銀行對(duì)申請(qǐng)人的申請(qǐng)進(jìn)行審查，確定貸款種類、額度、年限、還款方式； 3. 貸款銀行要求申請(qǐng)人到擔(dān)保公司申請(qǐng)擔(dān)保，向擔(dān)保公司出具貸款意向書(shū)。（三）申請(qǐng)人到擔(dān)保公司申請(qǐng)保證擔(dān)保 1. 申請(qǐng)人填寫(xiě)個(gè)人購(gòu)房貸款擔(dān)保申請(qǐng)表； 2. 提交相關(guān)證件原件， 擔(dān)保公司要

11、求提交原件的， 申請(qǐng)人必須提供原件，擔(dān)保公司要求提交復(fù)印件的，申請(qǐng)人須同時(shí)將原件交擔(dān)保公司驗(yàn)證；（1） 申請(qǐng)人及配偶身份證明（雙方居民身份證、戶口本或有效居留證件、結(jié)婚證或夫妻關(guān)系證明書(shū)）復(fù)印件兩份；（2） 申請(qǐng)人及其配偶所屬單位出具經(jīng)濟(jì)收入情況證明原件及復(fù)印件；（四）擔(dān)保公司向貸款銀行出具保證意向書(shū) 1. 擔(dān)保公司根據(jù)申請(qǐng)人的申請(qǐng)及貸款銀行的通知進(jìn)行審查； 2. 審查合格，擔(dān)保公司向貸款銀行出具保證意向書(shū)。（五）貸款銀行向售房單位出具貸款意向書(shū)（六） 申請(qǐng)人與售房單位簽訂房屋買(mǎi)賣(mài)合同 1. 申請(qǐng)人將首付款存入銀行； 2. 申請(qǐng)人憑貸款意向書(shū)與售房單位簽訂房屋買(mǎi)賣(mài)合同； 3. 申請(qǐng)人與售房單位

12、到房地產(chǎn)管理局備案。（七） 申請(qǐng)人與貸款銀行簽訂借款合同 1. 申請(qǐng)人將房屋買(mǎi)賣(mài)合同以及首付款證明交給銀行； 2. 申請(qǐng)人與銀行簽訂借款合同。（八） 借款人與擔(dān)保公司簽訂房屋抵押反擔(dān)保合同，向擔(dān)保公司交納相關(guān)費(fèi)用（九） 辦理抵押登記、領(lǐng)取房屋他項(xiàng)權(quán)證（十） 擔(dān)保公司內(nèi)部審查、審批。（十一）借款人、貸款銀行、擔(dān)保公司三方簽訂保證合同 1. 申請(qǐng)人將房屋買(mǎi)賣(mài)合同、首付款證明、借款合同交給擔(dān)保公司； 2. 三方簽訂保證合同，明確各方權(quán)利、義務(wù)。（十二）擔(dān)保公司通知貸款銀行劃款反擔(dān)保方式：房產(chǎn)抵押反擔(dān)保房產(chǎn)抵押反擔(dān)保是借款人或第三人即抵押人以其依法取得房地產(chǎn)證、有完全處分權(quán)的房產(chǎn)抵押給擔(dān)保中心以取得貸

13、款的一種反擔(dān)保方式。就深圳市的房產(chǎn)而言，商品房即取得紅色房地產(chǎn)證的房產(chǎn)可以依法辦理反擔(dān)保抵押；安居房（包括準(zhǔn)成本房、全成本房、全成本微利房、社會(huì)微利房）即取得綠色房地產(chǎn)證的房產(chǎn)需按市住宅局有關(guān)安居房上市的相關(guān)規(guī)定補(bǔ)交差價(jià)將綠色房地產(chǎn)證換成紅色房地產(chǎn)證后才可依法辦理抵押；在市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)的房產(chǎn)一般需經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)后才可辦理抵押；在集體土地上興建的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的房產(chǎn)及在宅基地建的農(nóng)民房因有關(guān)部門(mén)無(wú)法辦理抵押登記暫不能用于抵押反擔(dān)保。土地所有權(quán)抵押反擔(dān)保土地使用權(quán)反擔(dān)保是指借款人或第三人以其取得相應(yīng)權(quán)利證書(shū)的土地使用權(quán)依法抵押給擔(dān)保中心以取得貸款的一種反擔(dān)保方式。設(shè)備抵押反擔(dān)保設(shè)備抵押反擔(dān)保

14、是指借款人或第三人以其合法所有的設(shè)備依法抵押給擔(dān)保中心以取得貸款的一種反擔(dān)保方式。抵押設(shè)備必須權(quán)屬清晰，有較高價(jià)值，易變現(xiàn)，購(gòu)進(jìn)的發(fā)票等票據(jù)齊全且與設(shè)備型號(hào)相符。一般設(shè)備抵押應(yīng)依法在工商行政管理局辦理抵押登記。海關(guān)監(jiān)管設(shè)備應(yīng)經(jīng)海關(guān)批準(zhǔn)后抵押給特定的抵押權(quán)人并辦理相應(yīng)的抵押登記。自然人保證反擔(dān)保自然人保證反擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的一種反擔(dān)保方式。自然人保證分為一般保證及連帶責(zé)任保證，用于反擔(dān)保的自然人保證限于連帶責(zé)任保證。作為反擔(dān)保的保證人應(yīng)是具有清償債務(wù)能力的完全民事行為能力的自然人且主要為借款人的主要股東、法定代表人、主要經(jīng)營(yíng)者或

15、其他與借款人有密切關(guān)系的個(gè)人。企業(yè)保證反擔(dān)保企業(yè)保證反擔(dān)保是指借款人的相關(guān)聯(lián)企業(yè)即保證人和擔(dān)保中心約定，當(dāng)借款企業(yè)不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定承擔(dān)連帶責(zé)任的一種反擔(dān)保方式。作為保證人的相關(guān)聯(lián)企業(yè)應(yīng)經(jīng)審核并具有較好的債務(wù)清償能力。存單質(zhì)押反擔(dān)保存單質(zhì)押反擔(dān)保是借款人或第三人將其合法持有的存單質(zhì)押給擔(dān)保中心以取得貸款的一種反擔(dān)保方式。存單質(zhì)押應(yīng)在存單所在銀行辦理核押手續(xù)存貨、倉(cāng)單質(zhì)押反擔(dān)保存貨質(zhì)押及倉(cāng)單質(zhì)押反擔(dān)保是借款人或第三人將其合法所有的存貨或倉(cāng)單依法質(zhì)押給擔(dān)保中心以取得貸款的一種反擔(dān)保方式。股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保是指借款人或第三人以企業(yè)的股權(quán)依法質(zhì)押給擔(dān)保中心以取得貸款的一種反擔(dān)保方式。專利權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保專利權(quán)質(zhì)押是指借款或第三人將其合法所有的專利權(quán)質(zhì)押給擔(dān)保中心以取得貸款的一種反擔(dān)保方式。專利權(quán)質(zhì)押應(yīng)依法在國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局辦理質(zhì)押登記。車輛質(zhì)押反擔(dān)保由于有關(guān)部門(mén)暫不能辦理車輛抵押登記手續(xù)，車輛只能質(zhì)押給擔(dān)保中心作為貸款的反擔(dān)保。股票質(zhì)押及證券帳戶監(jiān)管反擔(dān)保股票質(zhì)押及證券帳戶反擔(dān)保是指是指是指借款人或第三人以其合法所有的股票依法作質(zhì)押反擔(dān)?；蚱渑c擔(dān)保中心、證券公司就股票證券帳戶簽定監(jiān)