小微企業(yè)貸款難成因及對策建議

1、精品文檔小微企業(yè)貸款難成因及對策建議 我市小微企業(yè)融資狀況的調(diào)查小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商 戶的總稱，是由經(jīng)濟學(xué)家郎咸平教授提出的。目前，我國小微企業(yè) 總數(shù)已達 4000 萬左右，創(chuàng)造了大量就業(yè)機會，為國民經(jīng)濟和社會 發(fā)展做出了重要貢獻。但目前，小微企業(yè)普遍面臨貸款難問題。一、小微企業(yè)貸款難表現(xiàn)（一）貸款滿足率低。在現(xiàn)行以間接融資為主的融資模式下，銀 行貸款是小微企業(yè)融資的首選。據(jù)對我市轄內(nèi) 2832 家小微企 業(yè)調(diào)查問卷反映， 84% 的小微企業(yè)想通過銀行融資；同時小微 企業(yè)向金融機構(gòu)申請貸款的滿足率低于 46% 。（二）貸款受理銀行相對較少，貸款條件苛刻。盡管各

2、家銀行， 農(nóng)村信用社和小額貸款公司開發(fā)設(shè)計了小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，但 可操作性不強，貸款金額較小，要求借款人提供財務(wù)報表和財 產(chǎn)抵押。我市 7 家銀行業(yè)金融機構(gòu)和小額貸款公司開辦微型企 業(yè)貸款業(yè)務(wù)， 4 家銀行機融機構(gòu)微型企業(yè)貸款余額在 500 萬以 下。（三）貸款成本較高。目前，金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款利率一般 要上浮 30% 左右，多數(shù)還會隱性收取一定額度的財務(wù)顧問費、 資信費等，小額貸公司利息沒有上線，推高了小微企業(yè)的實際 融資成本，增加了企業(yè)財務(wù)負擔。二、小微企業(yè)貸款難成因（一）小微企業(yè)自身實力不足無法達到貸款要求1、資產(chǎn)規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱。小微企業(yè)具有資產(chǎn)規(guī)模小、資 產(chǎn)負債率高、產(chǎn)業(yè)層次

3、低等特點，整體抗風(fēng)險能力較弱。特別是初 創(chuàng)期的小微企業(yè)，底子薄、自有資本少、產(chǎn)品技術(shù)含量低、現(xiàn)金流 不足，達不到金融機構(gòu)授信標準。此外，部分小微企業(yè)屬于“兩高 一?！碑a(chǎn)業(yè)，不符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，貸款申請根本不會被受 理。2、財務(wù)制度不健全，資信狀況較差。小微企業(yè)大多由個人或家 族創(chuàng)建，未建立現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和健全的財務(wù)管理制度，基 本采用實收實付，缺乏正常連續(xù)的財務(wù)報表。少數(shù)小微企業(yè)還存在 弄虛作假、建立編造多套財務(wù)賬本情況，導(dǎo)致銀行無法判斷其真實 財務(wù)狀況。不少企業(yè)或企業(yè)主還曾出現(xiàn)過貸款逾期、惡意欠貸等不 良信用記錄，影響了整體資信水平。貸款取得后，部分小微企業(yè)將 貸款挪作他用或惡意

4、逃廢銀行債務(wù)，使銀行對小微企業(yè)心存芥蒂。3、抵押物不足，缺乏有效抵押品。 抵押擔保是小微企業(yè)取得貸 款的最主要形式。 小微企業(yè)由于自身規(guī)模小， 普遍存在固定資產(chǎn)少、 流動資產(chǎn)變化快、無形資產(chǎn)難以量化、廠房設(shè)備不足以作為貸款抵 押物等問題。部分小微企業(yè)甚至沒有取得土地使用權(quán)證或者廠房都 是租用的，根本無抵押物可言。（二）銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營管理機制制約1 、銀行業(yè)金融機構(gòu)放貸積極性不高。 作為小微企業(yè)貸款融資的 受理者，銀行業(yè)金融機構(gòu)出于防范風(fēng)險和追求利潤最大化考量，更 愿意把貸款投向大中型企業(yè)，對額度小、管理成本高的小微企業(yè)貸 款積極性不高。如果國家收緊銀根，銀行則會從小微企業(yè)擠出部分 資金優(yōu)先

5、滿足大中型企業(yè)資金需求。2、缺少適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。 目前， 銀行業(yè)金融機構(gòu)的主 流信貸產(chǎn)品基本上源于大中型企業(yè)金融服務(wù)模式，專門針對小微企 業(yè)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式較少， 無法滿足小微企業(yè)差異化融資需求。 尤其是近年來各金融機構(gòu)紛紛上收信貸審批權(quán)限，即使?jié)M足條件的 貸款也要經(jīng)過層層上報、審批，流程時間少則半個月，多則數(shù)月， 與小微企業(yè)貸款需求“小、急、頻、快”的要求不相適應(yīng)。（三）信用擔保體系建設(shè)相對滯后1、擔保機構(gòu)作用有限。為了緩解小微企業(yè)融資困難，近年來， 從國家到地方都紛紛成立擔保公司開辦小微企業(yè)擔保業(yè)務(wù)。但擔保 機構(gòu)普遍存在注冊資本低、運轉(zhuǎn)不規(guī)范、擔?；鹆啃　f(xié)作銀行 選擇困難等

6、問題。即使少數(shù)資金實力較好的擔保公司，也因擔保門 檻嗯哼擔保費用過高，令小微企業(yè)望而卻步。2 、中介機構(gòu)服務(wù)功能不到位。小微企業(yè)辦理抵押貸款時，除需要辦理抵押登記、評估、抵押合同公證、保險等手續(xù)，涉及到國土、 房產(chǎn)、工商等多個部門，中間環(huán)節(jié)多、費率高、效率低。據(jù)調(diào)查， 企業(yè)實際承擔的中間費用相當于一年期基準利率。3 、小微企業(yè)信用體系建設(shè)不夠完善。 中小企業(yè)信用體系建設(shè)工 作起步較晚、信用信息采集難度大，數(shù)據(jù)的完整性和準確性有待進 一步提高，銀行無法準確掌握小微企業(yè)信用狀況，加大了小微企業(yè) 貸款難度。三、對策和建議（一）企業(yè)方面：壯大自身實力，提升信用水平1 、通過完善法人治理結(jié)構(gòu)， 規(guī)范財務(wù)

7、管理制度，增強財務(wù)信息 的真實性和透明度。小微企業(yè)要依法建賬，嚴格按照國家會計制度 進行核算，建立健全財務(wù)信息披露制度，向金融機構(gòu)展示企業(yè)的真 實資金狀況，從制度上提升信譽度。2、提高自主創(chuàng)新能力，找準市場定位，發(fā)展壯大企業(yè)經(jīng)營概莫 和效益。要盡快建立符合市場經(jīng)濟的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，注重自有資本 積累，加快推進企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)業(yè)升級，不斷調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，逐 步向科技先導(dǎo)型、資源節(jié)約型、環(huán)境保護型企業(yè)發(fā)展，增強可持續(xù) 競爭力。3、樹立風(fēng)險意識，強化信用觀念。 積極配合機融機構(gòu)對企業(yè)經(jīng) 營和貸款監(jiān)管。增強運用資金能力，合理配置資源，防范和化解經(jīng) 營風(fēng)險。同時，遵循誠實守信原則，按期償還貸款本息，在社會上

8、 樹立起良好的企業(yè)形象。（二）金融機構(gòu)方面：推動經(jīng)營管理機制改革1、應(yīng)切實轉(zhuǎn)變“抓大放小”的觀念，既要考慮經(jīng)濟效益，也要 兼顧社會效益，帶著一種社會責(zé)任來推進小微企業(yè)貸款，制定適合 小微企業(yè)的信用評定標準，真正引入外部評級機制，減少對評估環(huán) 節(jié)的干預(yù)，將評估業(yè)務(wù)推向市場，以綜合評估企業(yè)資產(chǎn)、未來盈利 能力，現(xiàn)金流和市場前景等要素來指導(dǎo)信貸決策。2 、健全內(nèi)部授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)制度，適當下放審批權(quán)限。要針對小微企業(yè)貸款需求特點，不斷改進貸款權(quán)限、授信制度，賦予基層分 支機構(gòu)必要的貸款審批權(quán)限，有效簡化貸款審批流程，提高服務(wù)效率。3、積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，解決小微企業(yè)抵押擔保不足問題。要根據(jù)小微企業(yè)的特點，

9、積極推行票據(jù)融資，大力發(fā)展設(shè)備抵押、倉單 抵押、應(yīng)收賬款抵押、融資租賃、貿(mào)易融資等新產(chǎn)品，盡量滿足小 微企業(yè)融資需求。（三）政府方面：營造良好的外部環(huán)境1 、加大對小微企業(yè)的財稅扶持力度。 擴大小微企業(yè)專項資金規(guī)模，對符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的小微企業(yè)的技術(shù)改造升級給予必要 的資金扶持。進一步清理取消和減免部分涉企收費。如整合降低土 地、房產(chǎn)抵押登記、評估、擔保等環(huán)節(jié)的費率。切實降低企業(yè)融資 成本。2、培育和完善信用擔保體系，提高融擔保能力。發(fā)展多種所有 制類型的小微企業(yè)擔保機構(gòu)。建議由政府出資建立非盈利性擔保公 司，為微小企業(yè)提供擔保，建立健全擔保行業(yè)準入、風(fēng)險控制和損 失補償機制，加大對現(xiàn)有擔保公司的資金投入，提升擔保能力。同 時，加大對擔保行業(yè)的監(jiān)管，簡化擔保業(yè)務(wù)中的登記、評估程序， 規(guī)范減少相關(guān)費用。3 、發(fā)揮金融市場職能，拓展小微企業(yè)直接融資渠道。引導(dǎo)條件成熟企業(yè)加快上市步伐，從資本市場籌集發(fā)展資金；考慮放寬短期 融資券、中小企業(yè)集合債券、集合票據(jù)的規(guī)模條件，降低發(fā)行門檻， 為小微企業(yè)直接融資創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。規(guī)范發(fā)展風(fēng)險投資基金 和民間融資，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等地方新型金融機 構(gòu)。4、完善企業(yè)征