淺談商業(yè)銀行如何借助金融科技實現零售業(yè)務的創(chuàng)新

1、    淺談商業(yè)銀行如何借助金融科技實現零售業(yè)務的創(chuàng)新    孫哲【摘要】近年來，隨著金融科技的快速發(fā)展，互聯網金融對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來極大挑戰(zhàn)，尤其是以余額寶為代表的理財產品從商業(yè)銀行那里吸引到了越來越多的客戶，致使商業(yè)銀行零售業(yè)務利潤逐年下降。面對沖擊和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應該主動轉變經營理念，知難而進，主動擁抱大數據、人工智能等為代表的金融科技，創(chuàng)新零售業(yè)務，增強用戶體驗，避免零售業(yè)務同質化等問題，借助金融科技搞好零售業(yè)務，實現零售業(yè)務跨越式發(fā)展，提升競爭力。本文從商業(yè)銀行受到金融科技沖擊的現狀出發(fā)，提出了借助金融科技實現零售業(yè)務創(chuàng)新的對策和建議?！娟P鍵

2、詞】商業(yè)銀行 零售業(yè)務 對策1.金融科技對商業(yè)銀行零售業(yè)務形成沖擊1.1 金融科技正在改變商業(yè)銀行零售業(yè)務的運營模式。近年來，互聯網金融的運營模式對商業(yè)銀行利用實體網點開展零售業(yè)務形成較大沖擊。和傳統(tǒng)商業(yè)銀行實體網點運營模式不同的是，互聯網金融在線上就受到了客戶的青睞。以余額寶為例，余額寶不僅節(jié)約了運營成本，而且還獲得了較高收益。1.2 金融科技背景下商業(yè)銀行的零售負債增速逐年走低。商業(yè)銀行的資金來源有很多，其中零售業(yè)務個人負債是重要的資金來源，傳統(tǒng)商業(yè)銀行憑借實體網點獲取到客戶大量的活期存款。由于活期存款利息很低，給商業(yè)銀行的資金運用提供了廣闊的利用空間。但是隨著金融科技的到來，特別是大數據

3、分析的精準營銷模式分散了商業(yè)銀行大量的客戶，使得商業(yè)銀行吸收個人存款的能力明顯心有余而力不足，去存款可娜觀象日益明顯。去存款化使得商業(yè)銀行零售負債增速環(huán)比逐年走低，成了當前商業(yè)銀行發(fā)展普遍面臨的困境。1.3 金融科技倒逼商業(yè)銀行充分提高用戶體驗。傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付交易主要以現金和銀行卡形式進行，通常辦理時間較長，便利性差。遇到高峰期就需要客戶長時間排隊等候，容易引起客戶抱怨。盡管商業(yè)銀行近幾年注意到了這一情況，并努力開通手機銀行、網上銀行等業(yè)務，大力推廣自己的支付產品，但市場占有率并不高。而第三方支付為代表的金融科技充分簡化了支付與轉賬流程，僅僅依靠掃碼支付、指紋支付等方式就能完成交易，大大縮短

4、了客戶力、理業(yè)務時間，給力、理業(yè)務的客戶提供了很大方便。1.4 金融科技給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了嚴重的客戶流失現象。傳統(tǒng)商業(yè)銀行營銷服務模式主要依賴實體網點展開，效率低，成本高，很難滿足客戶的真實需求，難以保障服務質量，無形中增加了運營成本。而金融科技不斷延伸服務觸角，在較短時間內就有效提升金融服務的覆蓋面，為廣大客戶提供了便捷的金融服務。受此影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行零售業(yè)務客戶流失嚴重，特別是中低端客戶流失最為嚴重，高端客戶因此也受到影響。2.商業(yè)銀行借助金融科技搞好零售業(yè)務的對策及建議2.1 注重品牌建設，提高客戶忠誠度。品牌建設能夠使商業(yè)銀行提高客戶忠誠度，從而獲得長期穩(wěn)定的利潤。因此，商業(yè)銀行在

5、零售業(yè)務工作中就要樹立以客戶為中心的經營理念，滿足客戶需求為出發(fā)點，不斷提升客戶對商業(yè)銀行的粘性，提玲客戶忠誠度和滿意度。與此同時，要想搞好零售業(yè)務，商業(yè)銀行就必須擁抱金融科技，改變傳統(tǒng)的零售業(yè)務服務模式，根據客戶需求不斷創(chuàng)新推出系列金融產品，提高優(yōu)質服務水平。除此之外，商業(yè)銀行要利用大數據分析工具為客戶提供個性化服務，精準獲客，根據客戶的偏好為客戶量身設計出相應的零售產品，然后進行定向營銷、精準營銷。2.2 借助大數據技術有效防控風險，降低銀行損失。在金融科技高度發(fā)展的今天，商業(yè)銀行要想在零售業(yè)務中實現精準營銷，降低銀行的風險損失，就必須借助金融科技。一方面，大數據技術可以為商業(yè)銀行在精準獲

6、客、客戶經營、風險管控等方面的決策提供數據支撐。商業(yè)銀行面對大量精準的客戶數據，在向客戶提供貸款時就能較為精準的分析出客戶需求、交易行為、生活習慣等，以此作為下一步產品設計、營銷策劃和體驗提升的重要依據。另一方面，商業(yè)銀行要強化營銷管理職能，借助大數據技術快速挖掘、分析出營銷工作中潛在的風險。一旦發(fā)現商業(yè)銀行存在流動性風險立刻發(fā)出預警，從而避免商業(yè)銀行營銷管理受到損失。2.3 重視人才隊伍建設，最大限度發(fā)揮人才優(yōu)勢。商業(yè)銀行要想實現零售業(yè)務快速提高，就要與時俱進，多措并舉不斷加大商業(yè)銀行金融科技人才隊伍的建設，有效發(fā)揮人才在促進零售業(yè)務持續(xù)發(fā)展中的巨大作用。一是從商業(yè)銀行內部擇優(yōu)選取優(yōu)秀員工進

7、行數據課堂、編程教學方面的系統(tǒng)培訓，用理論教學與實踐應用相結合的方式快速提高員工的理解能力和數據分析能力，使其快速成長為數據分析人才，從而為商業(yè)銀行零售業(yè)務的有效開展奠定良好基礎。其次，完善獎罰分明的考核機制，通過公開、公平、公正的考核機制以及適當的輪崗機會，為優(yōu)秀科技人才提供快速晉升的機會。激發(fā)起廣大員工學習金融科技的積吸性，營造出良好的企業(yè)文化氛圍，提高人才隊伍的創(chuàng)造力、凝聚力和向心力。2.4 大力提高客戶體驗，不斷提升服務效率。在金融科技高度發(fā)展的今天，商業(yè)銀行的零售業(yè)務受到重創(chuàng)，金融產品同質化嚴重，競爭力不強，業(yè)務下降明顯，利潤空間逐步收窄。要想改變這一現狀，商業(yè)銀行就要通過人工智能手段提高商業(yè)銀行零售業(yè)務的服務效率，積極打造差異化的用戶體驗，拓寬和延伸零售金融服務嵌入到客戶生活的各個應用場景，提供智能化的支付方式及服務模式，為商業(yè)銀行收集有價值的信息，依據市場需求快速設計出相應的零售產品，以此提高商業(yè)銀行零售業(yè)務的運營效率。結束語：當前，商業(yè)銀行的零售業(yè)務受到了金融科技的強烈沖擊和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要正確面對現實，牢牢抓住金融科技帶來的發(fā)展機遇，積極擁抱金融科技，逐步擺脫實體網點依賴。應用大數據、人工智能等技術實現零售業(yè)務的創(chuàng)新，大幅改善客戶體驗，提升服務質量，從而實現零售業(yè)務的快速發(fā)展。參考文獻：1