改革開放三十年人民銀行支付清算工作回顧與展望

1、改革開放三十年人民銀行支付清算工作回顧與展望改革開放的三十年， 是人民銀行支付清算工作取得長(zhǎng)足進(jìn)展 的三十年。 人民銀行支付清算工作取得的進(jìn)展， 也是我國(guó)政治經(jīng) 濟(jì)體制深刻變革的一個(gè)縮影。 支付清算工作是經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的基 礎(chǔ)，支付清算工作的發(fā)展、 支付效率的提高能夠有效地促進(jìn)經(jīng)濟(jì) 金融的發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。 回顧和總結(jié)改革開放以來人民銀行清算 工作發(fā)展， 對(duì)我們繼往開來， 實(shí)現(xiàn)支付清算工作新突破具有積極 意義。一、支付清算工作的沿革1953 年，人民銀行建立了“全國(guó)大聯(lián)行”的三級(jí)聯(lián)行清算 體系：縣（市）級(jí)的縣轄聯(lián)行； 省（區(qū)）內(nèi)的省轄聯(lián)行； 跨省（區(qū)） 的全國(guó)聯(lián)行。 各級(jí)聯(lián)行負(fù)責(zé)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間

2、的資金清算， 全 國(guó)聯(lián)行通過人民銀行總行清算。 改革開放后， 隨著金融體制和結(jié) 算制度改革的深化， 實(shí)行了多年的全國(guó)大聯(lián)行制度已明顯滯后于 金融體制改革的發(fā)展進(jìn)程。1985 年，人民一行決定實(shí)行“統(tǒng)一計(jì)劃、劃分資金、實(shí)貸 實(shí)存、相互融通”的聯(lián)行體制變革措施，全國(guó)聯(lián)行清算體系也隨 之進(jìn)行了重大改革，由人民銀行主辦的“大聯(lián)行”改為各專業(yè)銀 行自成聯(lián)行系統(tǒng)， 系統(tǒng)內(nèi)直接通匯清算； 人民銀行自身的聯(lián)行系 統(tǒng)主要辦理各金融機(jī)構(gòu)清算賬戶的資金劃撥和跨行的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。人民銀行聯(lián)行清算體制分為全國(guó)聯(lián)行和電子聯(lián)行兩大系統(tǒng)。精選資料，歡迎下載全國(guó)聯(lián)行采取郵寄報(bào)單或拍發(fā)電報(bào)的形式完成資金的劃轉(zhuǎn)， 由人 民銀行總行電子

3、計(jì)算機(jī)中心負(fù)責(zé)對(duì)賬和年度結(jié)清； 電子聯(lián)行則通 過衛(wèi)星網(wǎng)絡(luò)傳送電子信息化的支付命令完成資金劃轉(zhuǎn)。（一）人民銀行全國(guó)聯(lián)行： 采取直接往來、分別核算、集中 監(jiān)督和逐年結(jié)清的辦法處理聯(lián)行賬務(wù)， 即由發(fā)報(bào)行發(fā)出報(bào)單， 收 報(bào)行收受報(bào)單， 各行分別核算會(huì)計(jì)聯(lián)行賬務(wù)， 另由總行電子計(jì)算 中心集中逐筆發(fā)送對(duì)賬清單， 收?qǐng)?bào)行根據(jù)對(duì)賬清單逐筆核對(duì)， 管 轄行進(jìn)行監(jiān)督檢查，總行按年度匯總軋平的辦法。長(zhǎng)期起來，人 民銀行聯(lián)行往來一直采用郵寄對(duì)賬表， 手工抽卡核對(duì)的方式進(jìn)行 聯(lián)行對(duì)賬。 由于對(duì)賬表人工傳遞速度緩慢， 聯(lián)行業(yè)務(wù)的真實(shí)性不 能得到及時(shí)驗(yàn)證，極易引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。為防范支付風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)聯(lián) 行管理， 人民銀行采取了一

4、系列有效措施保障資金安全。 其中最 引人注目的是全國(guó)聯(lián)行電子化對(duì)賬系統(tǒng)的全面推廣。 電子化對(duì)賬 即總行電子計(jì)算中心和各聯(lián)行機(jī)構(gòu)之間， 通過聯(lián)網(wǎng)方式， 做到上 報(bào)往賬報(bào)告表和下放來賬對(duì)賬信息的網(wǎng)絡(luò)傳輸。實(shí)行電子對(duì)賬 后，聯(lián)行報(bào)單和計(jì)算中心的對(duì)賬信息幾乎可同時(shí)到達(dá)收?qǐng)?bào)行， 年 度未達(dá)查清一般在次年的 2、 3 月份即可完成，徹底消除了由于 對(duì)賬不及時(shí)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。（二）人民銀行電子聯(lián)行： 20 世紀(jì) 80 年代之前，全國(guó)聯(lián)行 一直是異地資金劃撥的唯一渠道， 原始的手工操作和緩慢的郵寄 過程，導(dǎo)致匯路不暢，相互占?jí)嘿Y金。資金使用效率低下問題， 已經(jīng)無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行于

5、198 精選資料，歡迎下載9 年開始著手開發(fā)全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)，針對(duì)當(dāng)時(shí)我過通訊技術(shù)及 通訊設(shè)施的現(xiàn)實(shí)情況， 采用衛(wèi)星通訊技術(shù)， 建立了人民銀行專用 衛(wèi)星通訊網(wǎng)， 1991 年正式投入運(yùn)行。全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)的構(gòu)建 是我國(guó)支付系統(tǒng)現(xiàn)代化建設(shè)中一次重要嘗試，旨在提高清算效 率，降低在途資金，提高資金流轉(zhuǎn)速度。全國(guó)電子聯(lián)行是指經(jīng)人民銀行總行核準(zhǔn)發(fā)有電子聯(lián)行行號(hào) 的行與行之間， 通過電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和衛(wèi)星通信技術(shù)進(jìn)行異地結(jié) 算和資金劃撥的賬務(wù)往來。 電子聯(lián)行采用 “星型機(jī)構(gòu)， 縱向往來， 隨發(fā)隨收，當(dāng)時(shí)核對(duì)，每日結(jié)平，存欠反映”的做法，自 1991 年全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)投入運(yùn)行后， 經(jīng)歷了起步、 推廣和穩(wěn)步

6、運(yùn)行 階段，不斷擴(kuò)大系統(tǒng)的覆蓋范圍，提高服務(wù)質(zhì)量。 1995 年下半 年，針對(duì)電子聯(lián)行覆蓋面不廣、地面“瓶頸”制約嚴(yán)重和資金匯 劃速度較慢的缺陷，人民銀行開始推行電子聯(lián)行“天地對(duì)接”工 程，在各城市實(shí)現(xiàn)電子聯(lián)行與中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)、 商業(yè)銀行 核算系統(tǒng)對(duì)接， 實(shí)現(xiàn)電子聯(lián)行從匯出行到匯入行的全程自動(dòng)化處 理。 1996 年，人民銀行進(jìn)一步通過地面網(wǎng)絡(luò)將電子聯(lián)行收發(fā)報(bào) 網(wǎng)點(diǎn)推廣到縣級(jí)支行。 1999 年，人民銀行又制定了電子聯(lián)行 “天 地對(duì)接” 和業(yè)務(wù)到縣方針， 統(tǒng)一開發(fā)了電子聯(lián)行小站與中央銀行 會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)的接口程序、 小站與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理程序的借口 程序，并啟動(dòng)了電子聯(lián)行系統(tǒng)無錫災(zāi)難備份中

7、心的建設(shè)工作， 保 障系統(tǒng)的安全運(yùn)行。當(dāng)時(shí)，全國(guó) 35 個(gè)城市按照人民銀行的統(tǒng)一 接口進(jìn)行了規(guī)范，全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)擁有 2個(gè)衛(wèi)星主站、 600 多 個(gè)衛(wèi)星小站、近 2000 個(gè)電子聯(lián)行收發(fā)報(bào)行、 10000 多個(gè)通匯網(wǎng) 點(diǎn)，覆蓋了全國(guó)地市以上的城市和絕大部分縣。 2000 年，人民 銀行進(jìn)一步加快電子聯(lián)行的科技發(fā)展步伐， 統(tǒng)一開發(fā)了電子聯(lián)行 “天地對(duì)接” 接口程序， 對(duì)大業(yè)務(wù)量城市電子聯(lián)行小站的硬件和 軟件進(jìn)行了升級(jí)改造， 在全國(guó)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地級(jí)以上城市及經(jīng)濟(jì) 發(fā)達(dá)、業(yè)務(wù)量較大的縣（市） ，基本實(shí)現(xiàn)電子聯(lián)行的“天地對(duì)接” 和業(yè)務(wù)到縣， 以滿足中小金融機(jī)構(gòu)的通匯要求， 使其真正成為全 國(guó)資金匯劃

8、的高速公路。（三）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展對(duì)支付結(jié)算體系的新要求，2000年10月，人民銀行黨委決定調(diào)整定位、 借鑒吸收、完善需求、 以我為主， 加快中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)， 逐步取代現(xiàn)行的電子 聯(lián)行系統(tǒng)。 經(jīng)過幾年的發(fā)展， 目前人民銀行大額支付系統(tǒng)直接連 接 1500 多家金融機(jī)構(gòu)，涉及 6 萬多個(gè)銀行分支機(jī)構(gòu)。系統(tǒng)日均 處理支付清算業(yè)務(wù) 60 萬多筆，日均余額達(dá) 1 萬億元，每筆業(yè)務(wù) 不到 1 分鐘即可到賬。 2006 年，該系統(tǒng)共處理支付清算業(yè)務(wù) 1. 4億筆， 金額 257.5 萬億元。 2006 年建成運(yùn)行的小額批量支付系 統(tǒng)支撐多種支付工具的使用，實(shí)行7X24 小時(shí)連續(xù)

9、運(yùn)行，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小金額、 大批量跨行支付清算業(yè)務(wù)提供了一個(gè)低成 本的公共平臺(tái)。 小額批量支付系統(tǒng)還為社會(huì)公眾辦理跨行網(wǎng)上支 付、電話支付等業(yè)務(wù)提供全天候的、安全高效的支付清算服務(wù)， 有效便利了百姓日常生活。 人民銀行利用支票影像技術(shù)、 實(shí)施支票截留建設(shè)的全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)大大便利了異地轉(zhuǎn)賬結(jié)算， 充分發(fā)揮支票結(jié)算對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的促進(jìn)作用?？梢哉f，小額支付系統(tǒng)、全國(guó)支票影像交換業(yè)務(wù)在全國(guó)范圍內(nèi)的成功上線更是開 啟了中國(guó)金融業(yè)支付清算領(lǐng)域的新紀(jì)元。二、支付清算工作體系的發(fā)展目前，我國(guó)已構(gòu)建了以中國(guó)人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行 卡支付系

10、統(tǒng)等為重要組成部分的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系，為經(jīng)濟(jì)金融和社會(huì)發(fā)展提供了快速高效、 安全可靠的支付清算渠道， 加速了 社會(huì)資金周轉(zhuǎn)，提高了資源配置效率，有力支持了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健 康快速發(fā)展。支付體系建設(shè)和發(fā)展雖然取得了很大進(jìn)展，但與國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和居民生活水平不斷提高的要求相比，還有許多不適應(yīng)的方面。國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和金融業(yè)改革的深化對(duì)支付體 系建設(shè)提出了更高的要求；科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步持續(xù)推動(dòng)支付體系專 業(yè)化、多樣化發(fā)展，要求密切跟蹤，做好應(yīng)用，推動(dòng)創(chuàng)新，加強(qiáng) 規(guī)范；社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化要求正確處理好促進(jìn)支付體系發(fā)展與 保持支付體系穩(wěn)定的關(guān)系；經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡和區(qū)域化發(fā)展特 點(diǎn)，要求高度重視并認(rèn)真做好欠發(fā)達(dá)

11、地區(qū)的支付服務(wù)工作。為此,按照構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的總要求，繼續(xù)大力推進(jìn)支付體系建 設(shè)的工作任重而道遠(yuǎn)。三、對(duì)支付清算體系的展望：我國(guó)支付清算發(fā)展總的目標(biāo)是完善以中國(guó)人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)， 票據(jù)支 付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、境內(nèi)銀行間外幣支付系統(tǒng)等為重要組 成部分的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系。豐富和完善以電子支付工具為發(fā)展 方向，適應(yīng)各類經(jīng)濟(jì)主體多種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和居民居家服務(wù)需要的非 現(xiàn)金支付工具體系。健全以中國(guó)人民銀行為核心， 銀行業(yè)金融機(jī) 構(gòu)為主體，支付清算組織為補(bǔ)充的支付服務(wù)組織體系。建立健全有利于促進(jìn)支付創(chuàng)新和防范支付風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)高效的支付監(jiān)督管 理體系。為此，

12、支付清算工作的發(fā)展將主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 第一，加速推進(jìn)支付系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。目前，人民銀 行正在啟動(dòng)建設(shè)可以支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一點(diǎn)集中接入、具備更加靈活的流動(dòng)性管理功能、更加安全高效的第二代支付系統(tǒng)。啟 動(dòng)中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)和境內(nèi)銀行間外幣支付系統(tǒng) 的建設(shè)。今年，人民銀行完成了全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)的建設(shè)和 推廣，完成用于采集分析支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息和監(jiān)測(cè)系統(tǒng)運(yùn)行情況 的支付管理信息系統(tǒng)的建設(shè)， 完成為政府管理部門、金融機(jī)構(gòu)和 社會(huì)公眾提供支付信用信息特別是票據(jù)信用信息查詢服務(wù)的支 付信用信息系統(tǒng)建設(shè)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也在同步繼續(xù)改進(jìn)和完善 其行內(nèi)支付系統(tǒng)，提高支付服務(wù)效率，改進(jìn)支付服務(wù)質(zhì)量。第二, 進(jìn)一步鼓勵(lì)和規(guī)范電子支付等新興業(yè)務(wù)，創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。 近期將發(fā)布實(shí)施支付清算組織管理辦法，實(shí)行審慎業(yè)務(wù)許可， 督促支付清算組織完善內(nèi)控制度， 防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶權(quán)益。 出臺(tái)電子支付指引（第二號(hào)）規(guī)范網(wǎng)上支付服務(wù)市場(chǎng)。要采 取有力措施，防范電子支付用于賭博、洗錢等違法犯罪活動(dòng)，切 斷非法活動(dòng)的資金流，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。第三，繼續(xù)促 進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等電子支付工具的迅速發(fā) 展，不斷創(chuàng)新支付體系領(lǐng)域，適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展和支付服務(wù)市 場(chǎng)細(xì)分的需求。改革開放三十年，促使支付清算工作發(fā)生了深刻變革，給我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融帶來了歷史性的進(jìn)步。實(shí)踐證明