保險(xiǎn)學(xué)之保險(xiǎn)概述_第1頁(yè)
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1、第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念與性質(zhì)保險(xiǎn)的概念與性質(zhì)第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的基本職能與作用保險(xiǎn)的基本職能與作用第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)的分類(lèi)保險(xiǎn)的分類(lèi)1. 1. 保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的概念2. 2. 可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件3. 3. 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、賭博、保證等的聯(lián)系與區(qū)別保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、賭博、保證等的聯(lián)系與區(qū)別1.1 1.1 對(duì)保險(xiǎn)學(xué)的不同認(rèn)識(shí)對(duì)保險(xiǎn)學(xué)的不同認(rèn)識(shí)1.2 1.2 保險(xiǎn)概念的表述保險(xiǎn)概念的表述1.3 1.3 保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)的特征 損失學(xué)說(shuō)損失學(xué)說(shuō) 非損失學(xué)說(shuō)非損失學(xué)說(shuō)l損失說(shuō)又可分為損失賠償說(shuō)、損失分擔(dān)說(shuō)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)三種。損失說(shuō)又可分為損失賠償說(shuō)、損

2、失分擔(dān)說(shuō)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)三種。l損失賠償說(shuō)。失賠償說(shuō)起源于海上保險(xiǎn),其代表人物為英國(guó)學(xué)損失賠償說(shuō)。失賠償說(shuō)起源于海上保險(xiǎn),其代表人物為英國(guó)學(xué)者馬歇爾(者馬歇爾(Samuel MarshallSamuel Marshall)和德國(guó)學(xué)者馬修斯)和德國(guó)學(xué)者馬修斯(E.A.Masius)?;居^點(diǎn):保險(xiǎn)的目的在于補(bǔ)償人們?cè)谌粘I钪?,因各種偶基本觀點(diǎn):保險(xiǎn)的目的在于補(bǔ)償人們?cè)谌粘I钪?,因各種偶然事件發(fā)生所導(dǎo)致的損失;保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間是一種合同然事件發(fā)生所導(dǎo)致的損失;保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間是一種合同關(guān)系。關(guān)系。l損失分擔(dān)說(shuō)。代表人物為德國(guó)學(xué)者瓦格納損失分擔(dān)說(shuō)。代表人物為德國(guó)學(xué)者瓦格納(A.Wagner)

3、A.Wagner)?;居^。基本觀點(diǎn):保險(xiǎn)即由眾多人互相合作,共同分擔(dān)損失。這一學(xué)說(shuō)著眼點(diǎn):保險(xiǎn)即由眾多人互相合作,共同分擔(dān)損失。這一學(xué)說(shuō)著眼于事后損失。于事后損失。l風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)。代表人物為美國(guó)學(xué)者魏萊特和休伯納。基本觀點(diǎn):風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)。代表人物為美國(guó)學(xué)者魏萊特和休伯納。基本觀點(diǎn):保險(xiǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,保險(xiǎn)賠償是通過(guò)眾多的被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)保險(xiǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,保險(xiǎn)賠償是通過(guò)眾多的被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人來(lái)實(shí)現(xiàn)的。這一學(xué)說(shuō)著眼于事前風(fēng)險(xiǎn)。移給保險(xiǎn)人來(lái)實(shí)現(xiàn)的。這一學(xué)說(shuō)著眼于事前風(fēng)險(xiǎn)。l非損失說(shuō)又可以分為技術(shù)說(shuō)、需要說(shuō)、經(jīng)濟(jì)生活確保說(shuō)、金非損失說(shuō)又可以分為技術(shù)說(shuō)、需要說(shuō)、經(jīng)濟(jì)生活確保說(shuō)、金融說(shuō)、二元說(shuō)等。融

4、說(shuō)、二元說(shuō)等。l(1)(1)技術(shù)說(shuō)。代表人物為意大利學(xué)者韋宛特技術(shù)說(shuō)。代表人物為意大利學(xué)者韋宛特(C.Vivante)。該。該學(xué)說(shuō)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的計(jì)算基礎(chǔ),特別是保險(xiǎn)在技術(shù)方面的特性。學(xué)說(shuō)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的計(jì)算基礎(chǔ),特別是保險(xiǎn)在技術(shù)方面的特性。其理論依據(jù)是:保險(xiǎn)基金的建立和保險(xiǎn)費(fèi)收取的標(biāo)準(zhǔn),是通其理論依據(jù)是:保險(xiǎn)基金的建立和保險(xiǎn)費(fèi)收取的標(biāo)準(zhǔn),是通過(guò)計(jì)算損失的概率來(lái)確定的。過(guò)計(jì)算損失的概率來(lái)確定的。l(2)(2)需要說(shuō)。該學(xué)說(shuō)又稱欲望滿足說(shuō),它的代表人物為意大需要說(shuō)。該學(xué)說(shuō)又稱欲望滿足說(shuō),它的代表人物為意大利學(xué)者高彼(利學(xué)者高彼(GobbiGobbi)、德國(guó)學(xué)者馬內(nèi)斯()、德國(guó)學(xué)者馬內(nèi)斯(ManesManes

5、)。該學(xué)說(shuō))。該學(xué)說(shuō)的核心是以人們的經(jīng)濟(jì)需要和金錢(qián)欲望來(lái)解釋保險(xiǎn)的性質(zhì)。的核心是以人們的經(jīng)濟(jì)需要和金錢(qián)欲望來(lái)解釋保險(xiǎn)的性質(zhì)。投保人繳付少量保費(fèi),而在發(fā)生災(zāi)害事故后獲得部分或全部投保人繳付少量保費(fèi),而在發(fā)生災(zāi)害事故后獲得部分或全部的損失補(bǔ)償。由于保費(fèi)繳付與賠償金額嚴(yán)重不等,由此可以的損失補(bǔ)償。由于保費(fèi)繳付與賠償金額嚴(yán)重不等,由此可以滿足人們的經(jīng)濟(jì)需要和金錢(qián)欲望。滿足人們的經(jīng)濟(jì)需要和金錢(qián)欲望。l(3)(3)經(jīng)濟(jì)生活確保說(shuō)。代表人物為奧國(guó)學(xué)者胡布卡經(jīng)濟(jì)生活確保說(shuō)。代表人物為奧國(guó)學(xué)者胡布卡(J.HupkaJ.Hupka)、日本學(xué)者小島昌太朗和近藤文二。該)、日本學(xué)者小島昌太朗和近藤文二。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為,現(xiàn)

6、實(shí)中偶然事件的發(fā)生,將導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)生學(xué)說(shuō)認(rèn)為,現(xiàn)實(shí)中偶然事件的發(fā)生,將導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)生活不安定。保險(xiǎn)即根據(jù)大數(shù)定律,集合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單活不安定。保險(xiǎn)即根據(jù)大數(shù)定律,集合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位,由此形成一種最經(jīng)濟(jì)的社會(huì)后備金的制度。人位,由此形成一種最經(jīng)濟(jì)的社會(huì)后備金的制度。人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的都在于確保經(jīng)濟(jì)生活的安身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的都在于確保經(jīng)濟(jì)生活的安定。定。l(4)(4)金融說(shuō)。該學(xué)說(shuō)的代表人物為日本的潞隆三和酒金融說(shuō)。該學(xué)說(shuō)的代表人物為日本的潞隆三和酒井正三朗。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為,保險(xiǎn)與銀行和信用社一樣,井正三朗。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為,保險(xiǎn)與銀行和信用社一樣,是一種互助合作基礎(chǔ)上的金融機(jī)構(gòu),它起著一種融是一種互助合作基礎(chǔ)

7、上的金融機(jī)構(gòu),它起著一種融通資金的功能。通資金的功能。l(5)(5)二元說(shuō)。代表人物為德國(guó)學(xué)者愛(ài)倫伯格二元說(shuō)。代表人物為德國(guó)學(xué)者愛(ài)倫伯格(N.Ehrenberg)N.Ehrenberg)。這一學(xué)說(shuō)認(rèn)為,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身。這一學(xué)說(shuō)認(rèn)為,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)不應(yīng)當(dāng)作統(tǒng)一解釋?zhuān)?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以損失賠保險(xiǎn)不應(yīng)當(dāng)作統(tǒng)一解釋?zhuān)?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以損失賠償作為目的的合同,人身保險(xiǎn)合同是以給付一定金償作為目的的合同,人身保險(xiǎn)合同是以給付一定金額為目的的合同。保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)把額為目的的合同。保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)把 insurance insurance 和和 assurance assurance 區(qū)分開(kāi)來(lái)。區(qū)分開(kāi)來(lái)。Insurance

8、 Insurance 是指任何不確定是指任何不確定事件可能發(fā)生和造成損失的合同;事件可能發(fā)生和造成損失的合同;Assurance Assurance 則是則是指必然發(fā)生或損害的壽險(xiǎn)合同,兩者只能擇其一。指必然發(fā)生或損害的壽險(xiǎn)合同,兩者只能擇其一。l此種見(jiàn)解為許多國(guó)家的保險(xiǎn)法所采用。但也有很多此種見(jiàn)解為許多國(guó)家的保險(xiǎn)法所采用。但也有很多學(xué)者認(rèn)為,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)之間具有共性,應(yīng)學(xué)者認(rèn)為,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)之間具有共性,應(yīng)當(dāng)給予其統(tǒng)一的定義。當(dāng)給予其統(tǒng)一的定義。 2009 2009年年2 2月月2828日第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員日第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議修訂的會(huì)第七次

9、會(huì)議修訂的保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法中第一章第二條:中第一章第二條:“本法本法所稱保險(xiǎn),是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)所稱保險(xiǎn),是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。” 簡(jiǎn)言之:保險(xiǎn)是集合具有同類(lèi)危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人,簡(jiǎn)言之:保險(xiǎn)是集合具

10、有同類(lèi)危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人,以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式,實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式,實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。101、互助性互助性:千家萬(wàn)戶保一家千家萬(wàn)戶保一家2、法律性法律性:一種合同一種合同3、經(jīng)濟(jì)性經(jīng)濟(jì)性:出險(xiǎn)后都是貨幣支付出險(xiǎn)后都是貨幣支付4、商品性商品性:投保人與保險(xiǎn)人的等價(jià)交換投保人與保險(xiǎn)人的等價(jià)交換5、科學(xué)性科學(xué)性:以概率論、大數(shù)法則等數(shù)理基礎(chǔ)為支撐以概率論、大數(shù)法則等數(shù)理基礎(chǔ)為支撐l2.1 2.1 有大量獨(dú)立相似的風(fēng)險(xiǎn)載體有大量獨(dú)立相似的風(fēng)險(xiǎn)載體l大量:大數(shù)定律大量:大數(shù)定律l獨(dú)立:損失不相關(guān),風(fēng)險(xiǎn)集合發(fā)揮作用獨(dú)

11、立:損失不相關(guān),風(fēng)險(xiǎn)集合發(fā)揮作用l相似:避免逆向選擇相似:避免逆向選擇l2.2 2.2 損失的概率分布是可確定的損失的概率分布是可確定的提供保費(fèi)厘定和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)提供保費(fèi)厘定和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)l2.3 2.3 損失的發(fā)生具有偶然性損失的發(fā)生具有偶然性防止道德風(fēng)險(xiǎn)防止道德風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)定律以隨機(jī)(偶然)事件為前提大數(shù)定律以隨機(jī)(偶然)事件為前提2.4 2.4 損失在時(shí)間、地點(diǎn)和金額等方面易確定的損失在時(shí)間、地點(diǎn)和金額等方面易確定的, ,否否則無(wú)法確定損失是否在保險(xiǎn)人的賠償范圍之內(nèi)則無(wú)法確定損失是否在保險(xiǎn)人的賠償范圍之內(nèi)2.5 2.5 巨災(zāi)一般不會(huì)發(fā)生巨災(zāi)一般不會(huì)發(fā)生巨災(zāi)發(fā)生的條件:巨災(zāi)發(fā)生的條

12、件: 所有或大部分保險(xiǎn)標(biāo)的面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)所有或大部分保險(xiǎn)標(biāo)的面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值巨大保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值巨大巨災(zāi)可通過(guò)再保險(xiǎn)或保險(xiǎn)證券化來(lái)解決巨災(zāi)保巨災(zāi)可通過(guò)再保險(xiǎn)或保險(xiǎn)證券化來(lái)解決巨災(zāi)保險(xiǎn)問(wèn)題險(xiǎn)問(wèn)題2.6 2.6 經(jīng)濟(jì)上的可行性經(jīng)濟(jì)上的可行性3. (商業(yè))保險(xiǎn)的比較特征(商業(yè))保險(xiǎn)的比較特征商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)與保證商業(yè)保險(xiǎn)與保證商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)商業(yè)保險(xiǎn)與賭博商業(yè)保險(xiǎn)與賭博13143.13.1 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較 項(xiàng)目項(xiàng)目 社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn) 商業(yè)人身保險(xiǎn)商業(yè)人身保險(xiǎn) 保險(xiǎn)目的保險(xiǎn)目的和性質(zhì)和性質(zhì) 實(shí)現(xiàn)社會(huì)政策

13、目標(biāo),使社會(huì)實(shí)現(xiàn)社會(huì)政策目標(biāo),使社會(huì)成員獲得基本生活保障成員獲得基本生活保障 盈利為目的盈利為目的等價(jià)交換的買(mǎi)賣(mài)行為等價(jià)交換的買(mǎi)賣(mài)行為 保險(xiǎn)對(duì)象保險(xiǎn)對(duì)象 廣泛,勞動(dòng)者或全體公民廣泛,勞動(dòng)者或全體公民 有限,根據(jù)需要選擇有限,根據(jù)需要選擇 實(shí)施方式實(shí)施方式 強(qiáng)制強(qiáng)制 自愿自愿 法律依據(jù)法律依據(jù) 勞動(dòng)法及相關(guān)政策勞動(dòng)法及相關(guān)政策 保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)合同 經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)主體 政府及其授權(quán)機(jī)構(gòu)政府及其授權(quán)機(jī)構(gòu)偏重行政管理偏重行政管理 商業(yè)保險(xiǎn)公司企業(yè)管理商業(yè)保險(xiǎn)公司企業(yè)管理自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧 資金來(lái)源資金來(lái)源 勞動(dòng)者、企業(yè)和國(guó)家共擔(dān)勞動(dòng)者、企業(yè)和國(guó)家共擔(dān) 投保人投保人 保障水

14、平保障水平 勞動(dòng)者基本生活要,與繳納勞動(dòng)者基本生活要,與繳納的保費(fèi)無(wú)必然的等價(jià)關(guān)系的保費(fèi)無(wú)必然的等價(jià)關(guān)系 決定于對(duì)保障水平的特求,決定于對(duì)保障水平的特求,與繳納的保費(fèi)直接相關(guān)與繳納的保費(fèi)直接相關(guān) 社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法的形式,為依靠工資收入生活的勞動(dòng)者及其家屬社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法的形式,為依靠工資收入生活的勞動(dòng)者及其家屬提供基本生活條件,促進(jìn)社會(huì)安定而舉辦的保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、提供基本生活條件,促進(jìn)社會(huì)安定而舉辦的保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)三種。社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的主要內(nèi)容。失業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)三種。社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的主要內(nèi)容。3.23.2 商業(yè)保險(xiǎn)與保證

15、比較商業(yè)保險(xiǎn)與保證比較 保證附屬于他人行為發(fā)生效力,是從屬合同,保險(xiǎn)為獨(dú)立合同保證附屬于他人行為發(fā)生效力,是從屬合同,保險(xiǎn)為獨(dú)立合同。保證從屬。保證從屬于主契約,即債權(quán)人與債務(wù)人所訂立的契約的一種從契約。當(dāng)債務(wù)人不履行于主契約,即債權(quán)人與債務(wù)人所訂立的契約的一種從契約。當(dāng)債務(wù)人不履行或不能履行其義務(wù)時(shí),保證人才有義務(wù)代替?zhèn)鶆?wù)人履行債務(wù)?;虿荒苈男衅淞x務(wù)時(shí),保證人才有義務(wù)代替?zhèn)鶆?wù)人履行債務(wù)。 有無(wú)對(duì)價(jià)關(guān)系。有無(wú)對(duì)價(jià)關(guān)系。保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人( (投保人投保人) )是契約當(dāng)事人,相互間負(fù)有義是契約當(dāng)事人,相互間負(fù)有義務(wù)。務(wù)。保險(xiǎn)鑒于合理的計(jì)算。保險(xiǎn)鑒于合理的計(jì)算。關(guān)于代位求償權(quán)問(wèn)題。關(guān)

16、于代位求償權(quán)問(wèn)題。在保證關(guān)系中,保證人代償債務(wù)是為他人履行義務(wù)在保證關(guān)系中,保證人代償債務(wù)是為他人履行義務(wù),從而享有求償權(quán)和代位權(quán),而保險(xiǎn)人依約賠償損失或給付保險(xiǎn)金,這是履,從而享有求償權(quán)和代位權(quán),而保險(xiǎn)人依約賠償損失或給付保險(xiǎn)金,這是履行自己應(yīng)盡的義務(wù),除非保險(xiǎn)事故的發(fā)生是第三者的責(zé)任,保險(xiǎn)人無(wú)追償權(quán)行自己應(yīng)盡的義務(wù),除非保險(xiǎn)事故的發(fā)生是第三者的責(zé)任,保險(xiǎn)人無(wú)追償權(quán)。15保證(保證(guaranty):指?jìng)鶆?wù)人以外的第三人為債務(wù)人履行債務(wù)而向債權(quán)人所):指?jìng)鶆?wù)人以外的第三人為債務(wù)人履行債務(wù)而向債權(quán)人所做的一種擔(dān)保。做的一種擔(dān)保。共性:都是一種信用行為,都是一種契約關(guān)系。共性:都是一種信用行為

17、,都是一種契約關(guān)系。3.3 商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較 經(jīng)濟(jì)范疇不同:經(jīng)濟(jì)范疇不同:儲(chǔ)蓄屬于貨幣信用范疇,是貨幣借貸行為,可儲(chǔ)蓄屬于貨幣信用范疇,是貨幣借貸行為,可以單獨(dú)、個(gè)別地進(jìn)行。是一種自助行為;保險(xiǎn)獨(dú)立于貨幣信用之以單獨(dú)、個(gè)別地進(jìn)行。是一種自助行為;保險(xiǎn)獨(dú)立于貨幣信用之外,必須依賴多個(gè)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人才能實(shí)現(xiàn),是一種聯(lián)合互助的外,必須依賴多個(gè)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人才能實(shí)現(xiàn),是一種聯(lián)合互助的行為。行為。 需求動(dòng)機(jī)不同:需求動(dòng)機(jī)不同:儲(chǔ)蓄一般是基于購(gòu)買(mǎi)準(zhǔn)備、支付準(zhǔn)備和預(yù)防準(zhǔn)儲(chǔ)蓄一般是基于購(gòu)買(mǎi)準(zhǔn)備、支付準(zhǔn)備和預(yù)防準(zhǔn)備,這些需求在時(shí)間和數(shù)量上均可確定;保險(xiǎn)的需求是基于特定備,這些需求在時(shí)間和數(shù)量

18、上均可確定;保險(xiǎn)的需求是基于特定事故發(fā)生于與否的不確定性。事故發(fā)生于與否的不確定性。 權(quán)利主張不同:權(quán)利主張不同:儲(chǔ)蓄是存款自愿、取款自由;保險(xiǎn)雖然貫徹投儲(chǔ)蓄是存款自愿、取款自由;保險(xiǎn)雖然貫徹投保自愿、退保自由的原則,但中途退保不僅受條件限制,而且領(lǐng)保自愿、退保自由的原則,但中途退保不僅受條件限制,而且領(lǐng)到的退保金小于所交保費(fèi)金額。到的退保金小于所交保費(fèi)金額。 運(yùn)行機(jī)制不同:運(yùn)行機(jī)制不同:儲(chǔ)蓄型為主要受諸如利息率、物價(jià)水平、工資儲(chǔ)蓄型為主要受諸如利息率、物價(jià)水平、工資收入及流動(dòng)性偏好等因素影響,且無(wú)特殊技術(shù)計(jì)算;保險(xiǎn)行為主收入及流動(dòng)性偏好等因素影響,且無(wú)特殊技術(shù)計(jì)算;保險(xiǎn)行為主要受危險(xiǎn)損失的不

19、確定性影響,且要求特殊的技術(shù)。要受危險(xiǎn)損失的不確定性影響,且要求特殊的技術(shù)。163.43.4 商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)比較商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)比較 權(quán)利義務(wù)不同:權(quán)利義務(wù)不同:救濟(jì)是人道主義的單方施舍行為,無(wú)對(duì)應(yīng)的權(quán)救濟(jì)是人道主義的單方施舍行為,無(wú)對(duì)應(yīng)的權(quán)利義務(wù);保險(xiǎn)則要求雙方權(quán)利義務(wù)對(duì)等,且貫徹等價(jià)有償?shù)脑瓌t。利義務(wù);保險(xiǎn)則要求雙方權(quán)利義務(wù)對(duì)等,且貫徹等價(jià)有償?shù)脑瓌t。 給付對(duì)象不同:給付對(duì)象不同:救濟(jì)對(duì)象往往事先不能確定,對(duì)象廣泛;保險(xiǎn)救濟(jì)對(duì)象往往事先不能確定,對(duì)象廣泛;保險(xiǎn)對(duì)象在合同中明確。對(duì)象在合同中明確。 主張權(quán)利不同:主張權(quán)利不同:救濟(jì)數(shù)量、形式多變,受救濟(jì)者無(wú)權(quán)要求;保救濟(jì)數(shù)量、形式多變,受救濟(jì)者

20、無(wú)權(quán)要求;保險(xiǎn)中投保人可按合同的約定主張對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán),如有異議還險(xiǎn)中投保人可按合同的約定主張對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán),如有異議還可向法院提出訴訟??上蚍ㄔ禾岢鲈V訟。 17保險(xiǎn)是互助合作的善后對(duì)策,而救濟(jì)則是依賴外援,提供救濟(jì)的有政府、社會(huì)保險(xiǎn)是互助合作的善后對(duì)策,而救濟(jì)則是依賴外援,提供救濟(jì)的有政府、社會(huì)團(tuán)體和公民個(gè)人。團(tuán)體和公民個(gè)人。 3.53.5 商業(yè)保險(xiǎn)與賭博比較商業(yè)保險(xiǎn)與賭博比較 商業(yè)保險(xiǎn)與賭博從表現(xiàn)形態(tài)上看具有相似之處:商業(yè)保險(xiǎn)與賭博從表現(xiàn)形態(tài)上看具有相似之處:其一,單個(gè)的給付與反給付不均等。保險(xiǎn)方面有給付而未能得到反給付或其一,單個(gè)的給付與反給付不均等。保險(xiǎn)方面有給付而未能得到反給付或

21、得到更多反給付(保費(fèi)與賠款比較),賭博也如此。得到更多反給付(保費(fèi)與賠款比較),賭博也如此。其二,給付的確定性與反給付的不確定性。其二,給付的確定性與反給付的不確定性。 盡管如此,兩者還是存在著很大的差異。盡管如此,兩者還是存在著很大的差異。 商業(yè)保險(xiǎn)與賭博的不同之處:商業(yè)保險(xiǎn)與賭博的不同之處: 目的不同:目的不同:賭博目的在發(fā)財(cái);保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁,獲得經(jīng)濟(jì)生活安定的保賭博目的在發(fā)財(cái);保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁,獲得經(jīng)濟(jì)生活安定的保障;障; 條件不同:條件不同:賭博中贏者可獲大量額外錢(qián)財(cái);保險(xiǎn)承保對(duì)象是靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn),賭博中贏者可獲大量額外錢(qián)財(cái);保險(xiǎn)承保對(duì)象是靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn),投保人無(wú)法從保險(xiǎn)事故賠償中獲得額外利益。投保

22、人無(wú)法從保險(xiǎn)事故賠償中獲得額外利益。 機(jī)制不同:機(jī)制不同:賭博輸贏的風(fēng)險(xiǎn)完全是人為的,輸贏是雙方之間個(gè)人的事情;賭博輸贏的風(fēng)險(xiǎn)完全是人為的,輸贏是雙方之間個(gè)人的事情;保險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)客觀存在,風(fēng)險(xiǎn)處置是一種互助共濟(jì)行為。保險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)客觀存在,風(fēng)險(xiǎn)處置是一種互助共濟(jì)行為。社會(huì)后果不同社會(huì)后果不同:賭博引發(fā)社會(huì)不安定、犯罪,國(guó)家取締;保險(xiǎn)受?chē)?guó)家鼓:賭博引發(fā)社會(huì)不安定、犯罪,國(guó)家取締;保險(xiǎn)受?chē)?guó)家鼓勵(lì)。勵(lì)。 18l1 1、保險(xiǎn)職能、保險(xiǎn)職能l2 2、保險(xiǎn)的作用、保險(xiǎn)的作用l職能是指某種客觀事物或現(xiàn)象的內(nèi)在的固有的職能是指某種客觀事物或現(xiàn)象的內(nèi)在的固有的一種功能,是由事物的本質(zhì)和內(nèi)容所決定的。一種功能,是由事物

23、的本質(zhì)和內(nèi)容所決定的。l保險(xiǎn)的職能,是指保險(xiǎn)的內(nèi)在的固有的功能,保險(xiǎn)的職能,是指保險(xiǎn)的內(nèi)在的固有的功能,它是由保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容決定的它是由保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容決定的 l單一職能論單一職能論主張保險(xiǎn)只有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償惟一職能。只是強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)機(jī)制主張保險(xiǎn)只有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償惟一職能。只是強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)機(jī)制的目的和社會(huì)效應(yīng)的目的和社會(huì)效應(yīng)l基本職能說(shuō)基本職能說(shuō)堅(jiān)持保險(xiǎn)具有分散危險(xiǎn)職能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。準(zhǔn)確地表堅(jiān)持保險(xiǎn)具有分散危險(xiǎn)職能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。準(zhǔn)確地表述了保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行過(guò)程中目的和手段的統(tǒng)一,完整表現(xiàn)述了保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行過(guò)程中目的和手段的統(tǒng)一,完整表現(xiàn)了保險(xiǎn)的性質(zhì)了保險(xiǎn)的性質(zhì)l多元職能說(shuō)多元職能說(shuō)保險(xiǎn)不僅具有分散危險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)

24、償職能,還包括給付保保險(xiǎn)不僅具有分散危險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能,還包括給付保險(xiǎn)金、積累和融通資金、儲(chǔ)蓄等職能。險(xiǎn)金、積累和融通資金、儲(chǔ)蓄等職能?;煜吮kU(xiǎn)經(jīng)濟(jì)范疇與保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)組織的概念混淆了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)范疇與保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)組織的概念l二元職能說(shuō)二元職能說(shuō)保險(xiǎn)具有補(bǔ)償職能和給付職能保險(xiǎn)具有補(bǔ)償職能和給付職能1.2.1 1.2.1 分散風(fēng)險(xiǎn)職能分散風(fēng)險(xiǎn)職能 為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定、分散危險(xiǎn),保險(xiǎn)把集中在某一為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定、分散危險(xiǎn),保險(xiǎn)把集中在某一 單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失,單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失,通過(guò)直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所

25、有被保險(xiǎn)人,通過(guò)直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人,這就是保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)功能。這就是保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)功能。1.2.2 1.2.2 補(bǔ)償損失職能補(bǔ)償損失職能 保險(xiǎn)把集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)把集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失,保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失,保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能。能力就是保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能。 分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一,是保險(xiǎn)本質(zhì)分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一,是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的最基本反映,最能表現(xiàn)和說(shuō)明保險(xiǎn)分配關(guān)系的內(nèi)涵。特征的最基本反映,最能表現(xiàn)

26、和說(shuō)明保險(xiǎn)分配關(guān)系的內(nèi)涵。因此,它們是保險(xiǎn)的兩個(gè)基本功能。因此,它們是保險(xiǎn)的兩個(gè)基本功能。1.3.1 1.3.1 積蓄基金職能積蓄基金職能 從時(shí)間上分散來(lái)看,分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失就帶有預(yù)提分擔(dān)金從時(shí)間上分散來(lái)看,分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失就帶有預(yù)提分擔(dān)金的因素,預(yù)提而尚未賠償或給付出去的分?jǐn)偨饎t必然形成的因素,預(yù)提而尚未賠償或給付出去的分?jǐn)偨饎t必然形成積蓄,形成保險(xiǎn)基金,可投入到社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程。積蓄,形成保險(xiǎn)基金,可投入到社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程。 該功能是由保險(xiǎn)的基本功能之中的分散危險(xiǎn)功能派生該功能是由保險(xiǎn)的基本功能之中的分散危險(xiǎn)功能派生而來(lái)的。而來(lái)的。1.3.2 1.3.2 監(jiān)督危險(xiǎn)職能監(jiān)督危險(xiǎn)職能 監(jiān)督危險(xiǎn)在行會(huì)合作保

27、險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)中是在其會(huì)員之監(jiān)督危險(xiǎn)在行會(huì)合作保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)中是在其會(huì)員之間進(jìn)行的,商業(yè)保險(xiǎn)則在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行的。間進(jìn)行的,商業(yè)保險(xiǎn)則在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行的。 監(jiān)督危險(xiǎn)是為了減少損失補(bǔ)償,所以該功能是保險(xiǎn)基監(jiān)督危險(xiǎn)是為了減少損失補(bǔ)償,所以該功能是保險(xiǎn)基本功能之中的補(bǔ)償損失功能的派生功能,也是使保險(xiǎn)分配本功能之中的補(bǔ)償損失功能的派生功能,也是使保險(xiǎn)分配關(guān)系處于良性循環(huán)的客觀要求。關(guān)系處于良性循環(huán)的客觀要求。1.3.3 1.3.3 社會(huì)管理功能社會(huì)管理功能 國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)(國(guó)發(fā)(國(guó)發(fā)200620062323號(hào))指出,保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)

28、償、資金融號(hào))指出,保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理功能。通、社會(huì)管理功能。24社會(huì)管理社會(huì)管理社會(huì)保障管理社會(huì)保障管理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理社會(huì)關(guān)系管理社會(huì)關(guān)系管理社會(huì)信用管理社會(huì)信用管理 保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分,在完保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分,在完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著重要作用。善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著重要作用。 一方面,保險(xiǎn)通過(guò)為沒(méi)有參與社會(huì)保險(xiǎn)的人群一方面,保險(xiǎn)通過(guò)為沒(méi)有參與社會(huì)保險(xiǎn)的人群提供保險(xiǎn)保障,提供保險(xiǎn)保障,擴(kuò)大了社會(huì)保障的覆蓋面。擴(kuò)大了社會(huì)保障的覆蓋面。 另一方面,保險(xiǎn)通過(guò)提供靈活多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)另一方面,保險(xiǎn)通過(guò)提供靈活多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品,為社會(huì)提供了多

29、層次的的保障服務(wù),品,為社會(huì)提供了多層次的的保障服務(wù),減輕了政減輕了政府的財(cái)政壓力。府的財(cái)政壓力。 保險(xiǎn)公司參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理具有一定優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司不僅保險(xiǎn)公司參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理具有一定優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司不僅具有風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)知識(shí),而且積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)損失資具有風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)知識(shí),而且積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)損失資料,料,為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。 保險(xiǎn)公司開(kāi)展廣泛宣傳,培養(yǎng)投保人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。保險(xiǎn)公司開(kāi)展廣泛宣傳,培養(yǎng)投保人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。 幫助投保人識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn),指導(dǎo)其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。幫助投保人識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn),指導(dǎo)其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。 進(jìn)行安全檢查,督促投保人及

30、時(shí)采取措施消除隱患。進(jìn)行安全檢查,督促投保人及時(shí)采取措施消除隱患。 提取防災(zāi)基金,資助防災(zāi)設(shè)施的添置和災(zāi)害防治的研究。提取防災(zāi)基金,資助防災(zāi)設(shè)施的添置和災(zāi)害防治的研究。 通過(guò)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)災(zāi)害損失,不僅可以根據(jù)保險(xiǎn)合同約通過(guò)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)災(zāi)害損失,不僅可以根據(jù)保險(xiǎn)合同約定對(duì)損失進(jìn)行合理補(bǔ)充,而且可以定對(duì)損失進(jìn)行合理補(bǔ)充,而且可以提高事故處理的提高事故處理的效率,減少當(dāng)事人可能出現(xiàn)的各種糾紛。效率,減少當(dāng)事人可能出現(xiàn)的各種糾紛。 保險(xiǎn)介入災(zāi)害事故處理的全過(guò)程,參與到社會(huì)關(guān)系保險(xiǎn)介入災(zāi)害事故處理的全過(guò)程,參與到社會(huì)關(guān)系的管理中,逐步改變了社會(huì)主體的行為模式,為維的管理中,逐步改變了社會(huì)主體的行為模式,為維護(hù)良

31、好的社會(huì)關(guān)系創(chuàng)造了有利條件,護(hù)良好的社會(huì)關(guān)系創(chuàng)造了有利條件,減少了社會(huì)摩減少了社會(huì)摩擦,提高了社會(huì)運(yùn)行效率。擦,提高了社會(huì)運(yùn)行效率。 保險(xiǎn)以最大誠(chéng)信原則為其經(jīng)營(yíng)的基本原則之一,而保險(xiǎn)以最大誠(chéng)信原則為其經(jīng)營(yíng)的基本原則之一,而保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是一種以信用為基礎(chǔ)的承諾,對(duì)保保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是一種以信用為基礎(chǔ)的承諾,對(duì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人而言,信用至關(guān)重要,因而險(xiǎn)雙方當(dāng)事人而言,信用至關(guān)重要,因而在培養(yǎng)和在培養(yǎng)和增強(qiáng)社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)方面具有潛移默化的作用。增強(qiáng)社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)方面具有潛移默化的作用。 保險(xiǎn)合同履行的過(guò)程實(shí)際上為社會(huì)信用體系的建立保險(xiǎn)合同履行的過(guò)程實(shí)際上為社會(huì)信用體系的建立和管理提供了大量重要的信息來(lái)

32、源,和管理提供了大量重要的信息來(lái)源,實(shí)現(xiàn)了社會(huì)信實(shí)現(xiàn)了社會(huì)信用資源的共享。用資源的共享。 2.1 2.1 保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是保險(xiǎn)功能的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)和保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是保險(xiǎn)功能的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。 (一)保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行(一)保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行 (二)推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往(商品的流通和消費(fèi))(二)推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往(商品的流通和消費(fèi))(三)推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化(三)推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化(四)擴(kuò)大積累資金規(guī)模(四)擴(kuò)大積累資金規(guī)模 (五)增加外匯收入,增強(qiáng)國(guó)際支

33、付能力(五)增加外匯收入,增強(qiáng)國(guó)際支付能力(六)在世界范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)(六)在世界范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn) 30 2.2 2.2 保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的對(duì)微觀主體的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的對(duì)微觀主體的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。 (一)有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)(一)有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn) (二)有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算(二)有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 (三)有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理(三)有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理 (四)有利于安定人民生活(四)有利于安定人民生活 (

34、五)有利于民事賠償責(zé)任的履行(五)有利于民事賠償責(zé)任的履行 31l亨特先生被派到美國(guó)新兵培訓(xùn)中心推廣軍人保險(xiǎn)。聽(tīng)他演講亨特先生被派到美國(guó)新兵培訓(xùn)中心推廣軍人保險(xiǎn)。聽(tīng)他演講的新兵的新兵100% 100% 都自愿購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn),從來(lái)沒(méi)人能達(dá)到這么高的成都自愿購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn),從來(lái)沒(méi)人能達(dá)到這么高的成功率。培訓(xùn)主任想知道他的推銷(xiāo)之道,于是悄悄來(lái)到課室,功率。培訓(xùn)主任想知道他的推銷(xiāo)之道,于是悄悄來(lái)到課室,聽(tīng)他對(duì)新兵講些什么。聽(tīng)他對(duì)新兵講些什么。 l “小伙子們,我要向你們解釋軍人保險(xiǎn)帶來(lái)的保障,小伙子們,我要向你們解釋軍人保險(xiǎn)帶來(lái)的保障,”亨特亨特說(shuō),說(shuō),“假如發(fā)生了戰(zhàn)爭(zhēng),你不幸陣亡了政府將會(huì)給你的家屬假如發(fā)生

35、了戰(zhàn)爭(zhēng),你不幸陣亡了政府將會(huì)給你的家屬賠償賠償2020萬(wàn)美元。但如果你沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn),政府只會(huì)支付萬(wàn)美元。但如果你沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn),政府只會(huì)支付60006000美美元的撫血金元的撫血金” l“這有什么用,多少錢(qián)都換不回我的命。這有什么用,多少錢(qián)都換不回我的命?!毕旅嬗幸粋€(gè)新兵沮下面有一個(gè)新兵沮喪地說(shuō)。喪地說(shuō)。 l“你錯(cuò)了,你錯(cuò)了,”亨特不急不忙地說(shuō),亨特不急不忙地說(shuō),“想想看,一旦發(fā)生了戰(zhàn)想想看,一旦發(fā)生了戰(zhàn)爭(zhēng),政府先會(huì)派哪一種士兵上戰(zhàn)場(chǎng)?買(mǎi)了保險(xiǎn)的還是沒(méi)買(mǎi)保爭(zhēng),政府先會(huì)派哪一種士兵上戰(zhàn)場(chǎng)?買(mǎi)了保險(xiǎn)的還是沒(méi)買(mǎi)保險(xiǎn)的?險(xiǎn)的?1.1.保險(xiǎn)形成的條件保險(xiǎn)形成的條件2.2.保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的歷史描述保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展

36、的歷史描述3.3.世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì) 風(fēng)險(xiǎn)損失的客觀存在風(fēng)險(xiǎn)損失的客觀存在自然條件自然條件 剩余產(chǎn)品的生產(chǎn)剩余產(chǎn)品的生產(chǎn)物質(zhì)條件物質(zhì)條件 商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)濟(jì)條件經(jīng)濟(jì)條件 概率論和大數(shù)法則是現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)生概率論和大數(shù)法則是現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)生( (和發(fā)展和發(fā)展) )的科學(xué)的數(shù)理依據(jù)的科學(xué)的數(shù)理依據(jù) l2.1 2.1 中國(guó)古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形式中國(guó)古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形式l2.2 2.2 外國(guó)古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形式外國(guó)古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形式l2.3 2.3 現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的形成與發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的形成與發(fā)展l逸周書(shū)文傳逸周書(shū)文傳記載記載, ,早在夏朝后期早在夏朝后期, ,人們

37、就認(rèn)識(shí)到自人們就認(rèn)識(shí)到自然災(zāi)害何時(shí)發(fā)生難以預(yù)料然災(zāi)害何時(shí)發(fā)生難以預(yù)料, ,有有“天地四秧天地四秧, ,水旱饑荒水旱饑荒, ,其至無(wú)時(shí)其至無(wú)時(shí), ,非務(wù)積聚非務(wù)積聚, ,何以備之何以備之 ”之說(shuō)之說(shuō). . l孔子在孔子在禮記禮記中指出中指出, ,“老有所終老有所終, ,壯有所用壯有所用, ,幼有所幼有所長(zhǎng)長(zhǎng), ,鰥寡孤獨(dú)廢疾者皆有所養(yǎng)鰥寡孤獨(dú)廢疾者皆有所養(yǎng)”. . l墨子在墨子在墨子墨子中主張中主張, ,“必使饑者得食必使饑者得食, ,寒者得衣寒者得衣, ,勞勞者得息者得息”. .l荀子在荀子在荀子集解荀子集解中主張中主張, ,“節(jié)用裕民節(jié)用裕民, ,而善藏其而善藏其余余”, ,“歲雖兇敗水旱歲

38、雖兇敗水旱, ,使百姓無(wú)凍餒之患使百姓無(wú)凍餒之患”. .l這些把剩余糧食儲(chǔ)備起來(lái)以備荒年及對(duì)鰥寡孤獨(dú)和廢這些把剩余糧食儲(chǔ)備起來(lái)以備荒年及對(duì)鰥寡孤獨(dú)和廢疾者給予扶助的思想都可視為社會(huì)保險(xiǎn)思想的先導(dǎo)疾者給予扶助的思想都可視為社會(huì)保險(xiǎn)思想的先導(dǎo). .l歷史悠久的各種倉(cāng)儲(chǔ)制度是我國(guó)古代原始保險(xiǎn)的歷史悠久的各種倉(cāng)儲(chǔ)制度是我國(guó)古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志一個(gè)重要標(biāo)志. . l據(jù)歷史記載據(jù)歷史記載, ,我國(guó)歷代統(tǒng)治者為解決災(zāi)荒之年的我國(guó)歷代統(tǒng)治者為解決災(zāi)荒之年的賑濟(jì)問(wèn)題賑濟(jì)問(wèn)題, ,建立了各種倉(cāng)儲(chǔ)制度建立了各種倉(cāng)儲(chǔ)制度. .在周朝就已建立在周朝就已建立各級(jí)后備倉(cāng)儲(chǔ)各級(jí)后備倉(cāng)儲(chǔ), ,到戰(zhàn)國(guó)以后到戰(zhàn)國(guó)以后, ,已

39、逐步形成一套倉(cāng)儲(chǔ)已逐步形成一套倉(cāng)儲(chǔ)制度制度, ,如魏有如魏有“御凜御凜”, ,韓有韓有“敖倉(cāng)敖倉(cāng)“; ;漢代有漢代有”常平倉(cāng)常平倉(cāng)“; ;隋朝有隋朝有”義倉(cāng)義倉(cāng)“; ;宋朝有宋朝有”社倉(cāng)社倉(cāng)“. .l鏢局是我國(guó)特有的類(lèi)似保險(xiǎn)的一種民間安全保鏢局是我國(guó)特有的類(lèi)似保險(xiǎn)的一種民間安全保衛(wèi)組織衛(wèi)組織, ,其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)之一是承運(yùn)貨物其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)之一是承運(yùn)貨物. .其承保其承保手續(xù)與現(xiàn)代保險(xiǎn)大致相同手續(xù)與現(xiàn)代保險(xiǎn)大致相同. .l這是在特定歷史條件下形成的中國(guó)特色的原始這是在特定歷史條件下形成的中國(guó)特色的原始保險(xiǎn)形式保險(xiǎn)形式. .l古代養(yǎng)恤理論推動(dòng)了民間人身相互保險(xiǎn)的實(shí)施古代養(yǎng)恤理論推動(dòng)了民間人身相互保險(xiǎn)的

40、實(shí)施. .我國(guó)漫長(zhǎng)的封建社會(huì)里我國(guó)漫長(zhǎng)的封建社會(huì)里, ,民間曾流傳著名目繁民間曾流傳著名目繁多的喪葬互助組織多的喪葬互助組織, ,如長(zhǎng)生會(huì)如長(zhǎng)生會(huì), ,長(zhǎng)壽會(huì)長(zhǎng)壽會(huì), ,老人會(huì)老人會(huì)等等, ,入會(huì)者相互約定入會(huì)者相互約定, ,如人會(huì)者本人或其親人死如人會(huì)者本人或其親人死亡亡, ,其他入會(huì)者要各出一定的金錢(qián)以作為喪葬其他入會(huì)者要各出一定的金錢(qián)以作為喪葬費(fèi)用費(fèi)用. . l在國(guó)外在國(guó)外, ,保險(xiǎn)思想最初產(chǎn)生于巴比倫保險(xiǎn)思想最初產(chǎn)生于巴比倫, ,以色列以色列, ,古埃及古埃及, ,希臘和希臘和羅馬羅馬. . l公元前公元前2020世紀(jì)的古巴比倫時(shí)代世紀(jì)的古巴比倫時(shí)代, ,國(guó)王曾命令僧侶國(guó)王曾命令僧侶,

41、 ,法官及市長(zhǎng)法官及市長(zhǎng)等對(duì)其轄區(qū)境內(nèi)的僑民征收稅金等對(duì)其轄區(qū)境內(nèi)的僑民征收稅金, ,用以救濟(jì)火災(zāi)及其他自然災(zāi)用以救濟(jì)火災(zāi)及其他自然災(zāi)害所導(dǎo)致的損失害所導(dǎo)致的損失. .l公元前公元前1616世紀(jì)巴比倫國(guó)王漢穆拉比時(shí)期世紀(jì)巴比倫國(guó)王漢穆拉比時(shí)期, ,制定了著名的制定了著名的漢穆漢穆拉比法典拉比法典, ,規(guī)定商隊(duì)中的馬匹規(guī)定商隊(duì)中的馬匹, ,貨物等在運(yùn)輸中如果被劫或貨物等在運(yùn)輸中如果被劫或發(fā)生其他損害發(fā)生其他損害, ,經(jīng)宣誓并無(wú)縱容或過(guò)失等情況經(jīng)宣誓并無(wú)縱容或過(guò)失等情況, ,可免除個(gè)人的可免除個(gè)人的債務(wù)債務(wù), ,而由全體商隊(duì)成員補(bǔ)償而由全體商隊(duì)成員補(bǔ)償. .l公元前公元前10001000年間年間,

42、 ,以色列國(guó)王所羅門(mén)對(duì)其國(guó)內(nèi)從事海外貿(mào)易的以色列國(guó)王所羅門(mén)對(duì)其國(guó)內(nèi)從事海外貿(mào)易的商人征收稅金商人征收稅金, ,用以補(bǔ)償遭受海難者的損失用以補(bǔ)償遭受海難者的損失. . l以上這些史實(shí)都可看成是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的雛形以上這些史實(shí)都可看成是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的雛形. . l古埃及時(shí)代古埃及時(shí)代, ,石匠中有一種互助基金組織石匠中有一種互助基金組織, ,凡參加者須繳納凡參加者須繳納一定數(shù)額的會(huì)費(fèi)一定數(shù)額的會(huì)費(fèi), ,用以支付會(huì)員死后所需用的喪葬費(fèi)用以支付會(huì)員死后所需用的喪葬費(fèi). .這是這是一種類(lèi)似于人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的辦法一種類(lèi)似于人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的辦法. .l在古希臘也有一種團(tuán)體在古希臘也有一種團(tuán)體, ,將有

43、相同政治觀點(diǎn)或宗教信仰的人將有相同政治觀點(diǎn)或宗教信仰的人或同一行業(yè)的工匠聚集在一起或同一行業(yè)的工匠聚集在一起, ,每月繳納一定數(shù)額的會(huì)費(fèi)每月繳納一定數(shù)額的會(huì)費(fèi), ,當(dāng)參加者遭遇不幸時(shí)當(dāng)參加者遭遇不幸時(shí), ,由團(tuán)體給予救濟(jì)由團(tuán)體給予救濟(jì). .l在公元在公元1 1世紀(jì)世紀(jì), ,羅馬出現(xiàn)了格雷吉亞組織羅馬出現(xiàn)了格雷吉亞組織, ,最初僅為宗教團(tuán)體最初僅為宗教團(tuán)體, ,后來(lái)開(kāi)始征收一定數(shù)額的會(huì)費(fèi)后來(lái)開(kāi)始征收一定數(shù)額的會(huì)費(fèi), ,會(huì)員死亡時(shí)由其遺屬領(lǐng)受一會(huì)員死亡時(shí)由其遺屬領(lǐng)受一定金額的喪葬費(fèi)定金額的喪葬費(fèi). .在當(dāng)時(shí)的羅馬軍隊(duì)中也有類(lèi)似的組織在當(dāng)時(shí)的羅馬軍隊(duì)中也有類(lèi)似的組織. . l以上這些史實(shí)都可以說(shuō)是人

44、身保險(xiǎn)的雛形以上這些史實(shí)都可以說(shuō)是人身保險(xiǎn)的雛形. .l雖然保險(xiǎn)的雛形可追溯至古代社會(huì)雖然保險(xiǎn)的雛形可追溯至古代社會(huì), ,但現(xiàn)代意但現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)卻是近代資本主義商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的義上的保險(xiǎn)卻是近代資本主義商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物產(chǎn)物, ,最初產(chǎn)生于中世紀(jì)的歐洲最初產(chǎn)生于中世紀(jì)的歐洲. .l財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn), ,海上保險(xiǎn)先于陸上保海上保險(xiǎn)先于陸上保險(xiǎn)險(xiǎn). .隨著各種保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展隨著各種保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展, ,逐步形成了完逐步形成了完整的保險(xiǎn)制度整的保險(xiǎn)制度. .l海上保險(xiǎn)的淵源海上保險(xiǎn)的淵源共同海損說(shuō)、合伙經(jīng)營(yíng)說(shuō)、家庭團(tuán)體說(shuō)、海上借貸說(shuō)共同海損說(shuō)、合伙經(jīng)營(yíng)說(shuō)、家庭團(tuán)體說(shuō)、海上

45、借貸說(shuō) l德國(guó)經(jīng)濟(jì)史學(xué)家蕭培考證并結(jié)論德國(guó)經(jīng)濟(jì)史學(xué)家蕭培考證并結(jié)論: :現(xiàn)代保險(xiǎn)的最先形現(xiàn)代保險(xiǎn)的最先形式式海上保險(xiǎn)海上保險(xiǎn), ,發(fā)源于發(fā)源于1414世紀(jì)中葉以后的意大利世紀(jì)中葉以后的意大利. . l世界上最古老的保險(xiǎn)單是一個(gè)名叫喬治世界上最古老的保險(xiǎn)單是一個(gè)名叫喬治勒克維倫的熱勒克維倫的熱那亞商人在那亞商人在13471347年年1010月月2323日出立的一張承保從熱那亞日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保單到馬喬卡的船舶保單, ,該保單至今仍保存在熱那亞的該保單至今仍保存在熱那亞的國(guó)立博物館國(guó)立博物館. .l一份從形式到內(nèi)容與現(xiàn)代保險(xiǎn)幾乎完全一致的最早的一份從形式到內(nèi)容與現(xiàn)代保險(xiǎn)幾乎完

46、全一致的最早的保單是保單是13841384年年3 3月月2424日出立的日出立的, ,該保單是為四大包紡織該保單是為四大包紡織品出立的從比薩到法國(guó)南部阿爾茲的航程保單品出立的從比薩到法國(guó)南部阿爾茲的航程保單. . l火災(zāi)保險(xiǎn)的淵源火災(zāi)保險(xiǎn)的淵源11181118年冰島設(shè)立的年冰島設(shè)立的“黑瑞甫黑瑞甫”社社(Hrepps),(Hrepps),“黑瑞甫黑瑞甫”制度是制度是對(duì)火災(zāi)損失互相負(fù)責(zé)賠償?shù)闹贫葘?duì)火災(zāi)損失互相負(fù)責(zé)賠償?shù)闹贫? . 德國(guó)北部德國(guó)北部1717世紀(jì)初也極盛行世紀(jì)初也極盛行“基爾特基爾特”制度制度, ,成立了很多互助成立了很多互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會(huì)性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會(huì), ,會(huì)員之間實(shí)行火災(zāi)

47、相互救濟(jì)會(huì)員之間實(shí)行火災(zāi)相互救濟(jì) 。l火災(zāi)保險(xiǎn)的形成火災(zāi)保險(xiǎn)的形成l15911591年漢堡釀造業(yè)商人為重建燒毀的釀造廠組成了年漢堡釀造業(yè)商人為重建燒毀的釀造廠組成了“火災(zāi)合火災(zāi)合作社作社”;1676;1676年由年由4646個(gè)協(xié)會(huì)合并宣告成立了個(gè)協(xié)會(huì)合并宣告成立了“漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局局”, ,開(kāi)創(chuàng)了公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)的先河開(kāi)創(chuàng)了公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)的先河,1718,1718年柏林創(chuàng)立了公營(yíng)火年柏林創(chuàng)立了公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)所災(zāi)保險(xiǎn)所, ,以后漸漸在全國(guó)得以普及以后漸漸在全國(guó)得以普及. .l16661666年年9 9月月2 2日日, ,倫敦皇家面包店的一場(chǎng)大火持續(xù)了倫敦皇家面包店的一場(chǎng)大火持續(xù)了5 5天天5

48、5夜夜, ,倫倫敦城的五分之四被毀敦城的五分之四被毀,20,20萬(wàn)居民無(wú)家可歸萬(wàn)居民無(wú)家可歸, ,損失慘重?fù)p失慘重, ,人們開(kāi)始人們開(kāi)始考慮如何解決火災(zāi)損失問(wèn)題考慮如何解決火災(zāi)損失問(wèn)題. .l16671667年年, ,巴蓬博士開(kāi)設(shè)了第一家專(zhuān)門(mén)承保房屋火災(zāi)保險(xiǎn)的商行巴蓬博士開(kāi)設(shè)了第一家專(zhuān)門(mén)承保房屋火災(zāi)保險(xiǎn)的商行, ,并于并于16811681年改組年改組, ,正式設(shè)立火災(zāi)保險(xiǎn)公司正式設(shè)立火災(zāi)保險(xiǎn)公司. . l人身保險(xiǎn)的淵源人身保險(xiǎn)的淵源基爾特制度、公典制度、年金制度基爾特制度、公典制度、年金制度l人身保險(xiǎn)的形成人身保險(xiǎn)的形成生命表首次用于計(jì)算人壽保險(xiǎn)費(fèi)率生命表首次用于計(jì)算人壽保險(xiǎn)費(fèi)率, ,標(biāo)志著現(xiàn)

49、代人壽保險(xiǎn)的標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開(kāi)始開(kāi)始. .l哈雷哈雷, ,著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家, ,人壽保險(xiǎn)的先驅(qū)人壽保險(xiǎn)的先驅(qū).1693.1693年年, ,哈哈雷編制了世界上第一張生命表雷編制了世界上第一張生命表, ,為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)奠定了數(shù)理為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)奠定了數(shù)理基礎(chǔ)基礎(chǔ). .l1818世紀(jì)世紀(jì)40405050年代年代, ,辛普森根據(jù)哈雷的生命表辛普森根據(jù)哈雷的生命表, ,作成依死亡年作成依死亡年齡增加而遞增的費(fèi)率表齡增加而遞增的費(fèi)率表, ,之后之后, ,陶德森主張依據(jù)年齡差等計(jì)算陶德森主張依據(jù)年齡差等計(jì)算保費(fèi)保費(fèi). . l16991699年年, ,世界上第一家真正的人壽保險(xiǎn)組

50、織世界上第一家真正的人壽保險(xiǎn)組織英國(guó)孤寡保英國(guó)孤寡保險(xiǎn)社成立險(xiǎn)社成立. .l替肇事者賠償受害者的財(cái)產(chǎn)或人身傷亡損失替肇事者賠償受害者的財(cái)產(chǎn)或人身傷亡損失, ,曾曾被認(rèn)為是違反公共道德標(biāo)準(zhǔn)的被認(rèn)為是違反公共道德標(biāo)準(zhǔn)的, ,這種觀點(diǎn)直到這種觀點(diǎn)直到1919世紀(jì)中葉在工人為獲得自身保障而進(jìn)行斗爭(zhēng)世紀(jì)中葉在工人為獲得自身保障而進(jìn)行斗爭(zhēng), ,迫迫使統(tǒng)治者制定保護(hù)勞工的法律后才有所改變使統(tǒng)治者制定保護(hù)勞工的法律后才有所改變. .l18551855年年, ,英國(guó)鐵路乘客保險(xiǎn)公司首次向鐵路部門(mén)英國(guó)鐵路乘客保險(xiǎn)公司首次向鐵路部門(mén)提供鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)提供鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn), ,開(kāi)辟了責(zé)任保險(xiǎn)的先開(kāi)辟了責(zé)任保險(xiǎn)的

51、先河河. . l信用保證保險(xiǎn)是隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)信用保證保險(xiǎn)是隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德危險(xiǎn)的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來(lái)的險(xiǎn)和道德危險(xiǎn)的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來(lái)的. .l17021702年英國(guó)開(kāi)設(shè)主人損失保險(xiǎn)公司年英國(guó)開(kāi)設(shè)主人損失保險(xiǎn)公司, ,承辦承辦誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn).1842.1842年英國(guó)保證公司成立年英國(guó)保證公司成立. . 18761876年年, ,美國(guó)的紐約開(kāi)辦了確實(shí)保證業(yè)務(wù)美國(guó)的紐約開(kāi)辦了確實(shí)保證業(yè)務(wù). . l1919世紀(jì)后半期世紀(jì)后半期, ,在工人運(yùn)動(dòng)的蓬勃興起中在工人運(yùn)動(dòng)的蓬勃興起中, ,社會(huì)社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生. .l社會(huì)保險(xiǎn)由德國(guó)首相俾斯麥?zhǔn)紫仍O(shè)立社會(huì)保險(xiǎn)由德國(guó)首相俾斯麥?zhǔn)?/p>

52、先設(shè)立.1883.1883年年德國(guó)設(shè)立疾病保險(xiǎn)德國(guó)設(shè)立疾病保險(xiǎn),1884,1884年設(shè)立傷害保險(xiǎn)年設(shè)立傷害保險(xiǎn),1889,1889年設(shè)立老年及殘疾保險(xiǎn)年設(shè)立老年及殘疾保險(xiǎn). .l19351935年美國(guó)頒布第一部年美國(guó)頒布第一部社會(huì)保障法社會(huì)保障法。l19521952年國(guó)際勞工組織制定年國(guó)際勞工組織制定社會(huì)保障最低標(biāo)社會(huì)保障最低標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)。 l 保險(xiǎn)深度:保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重,反保險(xiǎn)深度:保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重,反映了一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。映了一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。l 保險(xiǎn)密度:按全國(guó)人口計(jì)算的平均保費(fèi)額,反映保險(xiǎn)密度:按全國(guó)人口計(jì)算的平均保費(fèi)額,反映一國(guó)國(guó)

53、民受保險(xiǎn)保障的平均程度。一國(guó)國(guó)民受保險(xiǎn)保障的平均程度。20002000年世界保險(xiǎn)密度統(tǒng)計(jì)年世界保險(xiǎn)密度統(tǒng)計(jì)總保費(fèi):總保費(fèi):24436.724436.7億美元億美元其中壽險(xiǎn):其中壽險(xiǎn):1521315213億美元占億美元占62%62%第一位:瑞士第一位:瑞士 4153.94153.9美元美元第一位:日本第一位:日本 39733973美元美元第一位:英國(guó)第一位:英國(guó) 37593759美元美元第第7373位:中國(guó)位:中國(guó) 15.215.2美元美元20002000年世界保險(xiǎn)深度統(tǒng)計(jì)年世界保險(xiǎn)深度統(tǒng)計(jì)第一位:南非第一位:南非 16.86%16.86%第一位:英國(guó)第一位:英國(guó) 15.78%15.78%第一位

54、:瑞士第一位:瑞士 12.42%12.42%第第6161位:中國(guó)位:中國(guó) 1.79%1.79%瑞士家庭用于各類(lèi)保瑞士家庭用于各類(lèi)保險(xiǎn)的費(fèi)用越來(lái)越多,險(xiǎn)的費(fèi)用越來(lái)越多,幾乎超過(guò)他們總消費(fèi)幾乎超過(guò)他們總消費(fèi)額的額的1/5。2002年,瑞士家庭每年,瑞士家庭每月平均消費(fèi)額為月平均消費(fèi)額為7867瑞郎,其中瑞郎,其中21.8%用用于各類(lèi)保險(xiǎn),是家庭于各類(lèi)保險(xiǎn),是家庭中最大開(kāi)銷(xiāo),其次是中最大開(kāi)銷(xiāo),其次是房租房租(17.6%)和稅務(wù)和稅務(wù)(13.6%)。1 1、保險(xiǎn)形態(tài)分類(lèi)的方法、保險(xiǎn)形態(tài)分類(lèi)的方法2 2、保險(xiǎn)形態(tài)分類(lèi)的原則、保險(xiǎn)形態(tài)分類(lèi)的原則3 3、具體分類(lèi)、具體分類(lèi)法定分類(lèi)法法定分類(lèi)法源于各國(guó)法律,由于各國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)分類(lèi)源于各國(guó)法律,由于各國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)分類(lèi)的規(guī)定不同,因而保險(xiǎn)形態(tài)分類(lèi)在各國(guó)不盡相同的規(guī)定不同,因而保險(xiǎn)形態(tài)分類(lèi)在各國(guó)不盡相同理論分類(lèi)法理論分類(lèi)法源于對(duì)保險(xiǎn)的總體特征的把握,以及對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)源于對(duì)保險(xiǎn)的總體特征的把握,以及對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)規(guī)律的探求規(guī)律的探求實(shí)用分類(lèi)法實(shí)用分類(lèi)法源于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)實(shí)踐,是保險(xiǎn)公司根據(jù)自身源于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)實(shí)踐,是保險(xiǎn)公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)操作的需要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行的歸類(lèi)業(yè)務(wù)操作的需要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行的歸類(lèi)(1)(1)分類(lèi)要體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容分類(lèi)要體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容; ;(2)(2)分類(lèi)要與本國(guó)的

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