非金融機(jī)構(gòu)支付競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)SWOT研究

1、非金融機(jī)構(gòu)支付競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)swot研究【摘要】本文運(yùn)用swot分析，對(duì)在非金融機(jī)構(gòu)支付 參與競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境條件下我國(guó)商業(yè)銀行結(jié)算支付業(yè)務(wù)進(jìn)行分析 和總結(jié)，以便為發(fā)展模式提供一些可靠的依據(jù)，同時(shí)提出了 商業(yè)銀行該項(xiàng)業(yè)務(wù)短期和長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略的見解?！娟P(guān)鍵詞】國(guó)有商業(yè)銀行結(jié)算支付業(yè)務(wù)swot分析一、引言近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，非金融 機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出高速與跨行業(yè)縱深發(fā)展態(tài)勢(shì)，所涉 及領(lǐng)域包括b2b. b2c、c2c、小企業(yè)信貸、個(gè)人貸款、票務(wù) 等，覆蓋了公共事業(yè)繳費(fèi)、生活服務(wù)等領(lǐng)域。非金融支付業(yè) 務(wù)的飛速發(fā)展，給銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入、客戶資源、 網(wǎng)絡(luò)安全等帶來(lái)挑戰(zhàn)

2、。進(jìn)一步認(rèn)識(shí)銀行結(jié)算支付業(yè)務(wù)與非金 融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)及二者之間的關(guān)系，對(duì)商業(yè)銀行選 擇發(fā)展模式、制定發(fā)展戰(zhàn)略具有重要意義。二、優(yōu)勢(shì)(strengths)分析(一) 國(guó)有銀行是非金融支付機(jī)構(gòu)賴以生存的基礎(chǔ)非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提 供資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，服務(wù)形式包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡 收單等服務(wù)。非金融機(jī)構(gòu)支付的立足之本在于能夠?qū)⒖蛻粼阢y行賬 戶中的資金與支付機(jī)構(gòu)賬戶中的充值進(jìn)行自由的轉(zhuǎn)換。銀行處于支付環(huán)節(jié)的源頭，所有資金均通過(guò)銀行提供的 基礎(chǔ)服務(wù)將賬戶（包括各種信用卡）中的資金支付出去。因 此銀行支付是非金融支付機(jī)構(gòu)賴以生存的基礎(chǔ)。（二）國(guó)有商業(yè)銀行具有客戶資源優(yōu)勢(shì)商

3、業(yè)銀行是通過(guò)存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中 介的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行在吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及提 供各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中服務(wù)社會(huì)各個(gè)階層、各行各業(yè)，各 個(gè)地域，擁有眾多的個(gè)人、法人客戶資源，而這些資源又是 生產(chǎn)、消費(fèi)群體，這些群體是非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)b2b、b2c、c2c業(yè)務(wù)所需要的。（三）國(guó)有銀行具有支付結(jié)算工具基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)國(guó)有銀行具有實(shí)力雄厚，信譽(yù)良好，信息化程度可靠發(fā)達(dá)，網(wǎng)上銀行結(jié)算工具不斷豐富完善，借記卡、貸記卡、手 機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)貸通、易貸通等，信息反饋及時(shí)、人 工服務(wù)周到，資金安全可靠。（四）國(guó)有銀行為非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)提供資金管理服務(wù)非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)作為中介機(jī)構(gòu)，其中介賬

4、戶需要也 只有遵照監(jiān)管要求在銀行開立賬戶，將交易沉淀資金存在銀 行中，與此同時(shí)，非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)在支付結(jié)算工具上要 借助網(wǎng)上銀行、銀行卡、pos等工具。三、劣勢(shì)（weaknesses）分析（一）傳統(tǒng)的銀行支付對(duì)交易雙方缺乏約束和監(jiān)督非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)在支付過(guò)程中，首先有 買家訂購(gòu)商品，并將商品貨款臨時(shí)支付給非金融機(jī)構(gòu)支付平 臺(tái)，供貨方按要求發(fā)貨、買家收貨驗(yàn)貨后，再通過(guò)網(wǎng)絡(luò)通知 支付平臺(tái)支付款項(xiàng)，保證賣家能及時(shí)收到貨款，防止欺詐， 非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)對(duì)貨物流和信息流進(jìn)行掌控，因此能有 效地保障貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等，這是銀行支付 所不能提供的。（二）傳統(tǒng)的銀行支付對(duì)交易雙方缺

5、乏靈活性和便捷性 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)眾多，客戶分布在不同的金融機(jī)構(gòu)和不同區(qū)域，如果交易雙方不再同一金融機(jī)構(gòu)，資金跨行劃撥手續(xù) 繁，及時(shí)性差。非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)支付都支持全國(guó)范圍大多數(shù)銀行 的銀行卡和全球范圍國(guó)際信用卡在線支付，支持各種銀行卡 通過(guò)pc機(jī)終端、手機(jī)、電話支付，任何時(shí)間、任何地點(diǎn)， 資金流全部網(wǎng)上完成，不需要特地去銀行和商家處付款。（三）傳統(tǒng)的銀行支付效率低無(wú)論對(duì)商家或銀行，通過(guò)銀行特別是跨行資金支付，需 要耗費(fèi)人力、物力和時(shí)間，支付成本高，效率低。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，非金融機(jī)構(gòu)支付優(yōu)勢(shì)明顯，發(fā)展勢(shì)頭勢(shì)不可擋。四、機(jī)會(huì)（opportunities） 分析（一）通過(guò)加強(qiáng)與非金融支付機(jī)構(gòu)的合作，獲得新

6、的增長(zhǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展和非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)支付結(jié)算的優(yōu)勢(shì)決定了非金融支付行業(yè)快速發(fā)展是大勢(shì)所趨，同時(shí)，非金 融支付結(jié)算也需要依托商業(yè)銀行網(wǎng)上支付工具如銀行卡開 展業(yè)務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)順勢(shì)而為，充分發(fā)揮我行自身優(yōu)勢(shì), 調(diào)整原有業(yè)務(wù)發(fā)展策略，完善創(chuàng)新支付結(jié)算工具，積極主動(dòng) 加強(qiáng)與非金融支付機(jī)構(gòu)的合作，將非金融機(jī)構(gòu)支付機(jī)構(gòu)納入 營(yíng)銷計(jì)劃，在與非金融機(jī)構(gòu)支付機(jī)構(gòu)的合作過(guò)程中，獲得更多新增的個(gè)人客戶和企業(yè)客戶，在新領(lǐng)域和新客戶中獲得新 的增長(zhǎng)點(diǎn)。（二）非金融支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，為小額信貸提供了新的市場(chǎng)非金融支付平臺(tái)上大量的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)背后是眾多的 中小企業(yè)和個(gè)人客戶，這些客戶中隱含著大量的小額資金需 求

7、，商業(yè)銀行憑借著先進(jìn)的電子化手段，挖掘客戶信用記錄 和需求信息，篩選目標(biāo)客戶，為他們提供方便快捷、靈活的 小額融資服務(wù)。（三）開拓創(chuàng)新，構(gòu)建商業(yè)銀行電子商務(wù)支付平臺(tái)電子商務(wù)支付平臺(tái)市場(chǎng)參與者眾多，前景廣闊，新的非 金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)層出不窮，這就為商業(yè)銀行開拓創(chuàng)新，構(gòu) 建自己的金融機(jī)構(gòu)電子商務(wù)支付平臺(tái)提供了機(jī)遇。首先商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)大銀行，擁有遍布全國(guó)甚 至世界的包括商品制造、服務(wù)、物流等眾多企業(yè)和個(gè)人客戶， 為他們提供一個(gè)商務(wù)平臺(tái)，他們可以在平臺(tái)上展示產(chǎn)品，開 展b2b、b2c. c2c交易結(jié)算，形成網(wǎng)上支付與傳統(tǒng)支付相互 促進(jìn)，共同發(fā)展。其次，國(guó)有商業(yè)大銀行擁有先進(jìn)的科技手段，信息化水

8、 平高，商業(yè)銀行可以利用自己電子化、信息化數(shù)據(jù)、成果， 實(shí)現(xiàn)信息共享、客戶共享，充分挖掘不同客戶的不同需求， 為客戶提供產(chǎn)品銷售、市場(chǎng)需求等信息服務(wù)，在完善對(duì)交易 雙方的約束和監(jiān)督的基礎(chǔ)上，提高支付結(jié)算的便捷性和靈活 性，從而適應(yīng)時(shí)代發(fā)展，開拓新的增值服務(wù)領(lǐng)域，形成商業(yè) 銀行新的競(jìng)爭(zhēng)能力。五、威脅(threats)分析(一) 非同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)威脅在非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)出現(xiàn)以前，結(jié)算業(yè)務(wù)由商業(yè)銀行 壟斷，以某國(guó)有商業(yè)銀行為例，該行非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)出 現(xiàn)前，年結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)收入超250億元，結(jié)算 業(yè)務(wù)不但包括傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬、匯兌、支付，同樣也包括網(wǎng)銀支 付等新興的支付業(yè)務(wù)，但隨著非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)

9、的興起， 給銀行帶來(lái)了非同業(yè)的巨大競(jìng)爭(zhēng)威脅，如在匯兌及收單業(yè)務(wù) 領(lǐng)域，呈現(xiàn)出面對(duì)面的正面碰撞。（二）網(wǎng)絡(luò)安全威脅電子商務(wù)平臺(tái)是一個(gè)開放的世界，銀行作為非金融機(jī)構(gòu) 支付平臺(tái)支付的源頭，支付服務(wù)過(guò)程中資金的安全已經(jīng)不再 是傳統(tǒng)意義的保險(xiǎn)箱或者是保安人員所能保障的，銀行在與 非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)合作過(guò)程中，資金流主要是通過(guò)電子支 付完成，需開通接口，創(chuàng)新產(chǎn)品，方便廣大用戶，隨之而來(lái) 的是網(wǎng)絡(luò)安全威脅。（三）通過(guò)虛假交易非法套現(xiàn)轉(zhuǎn)移威脅商業(yè)銀行肩負(fù)防范洗錢責(zé)任，非金融機(jī)構(gòu)支付可能成為 某些人通過(guò)制造虛假交易來(lái)實(shí)現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)，以及洗 錢等違法犯罪活動(dòng)的工具。六、總結(jié)可以以上述swot分析為依據(jù)，為商業(yè)銀行在電子商務(wù) 時(shí)代業(yè)務(wù)的發(fā)展制定多種戰(zhàn)術(shù)、戰(zhàn)略、對(duì)策。現(xiàn)階段，首先要加強(qiáng)與非金融機(jī)構(gòu)支付之間的合作，在 競(jìng)爭(zhēng)中合作，在合作中競(jìng)爭(zhēng)，共同成長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)共贏。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái) 看，商業(yè)銀行