在信用社第二次工作會(huì)議上報(bào)告

1、團(tuán)結(jié)一致 苦干實(shí)干 克難攻堅(jiān)為全面完成全年目標(biāo)任務(wù)而努力奮斗在全區(qū)農(nóng)村信用社年第二次工作會(huì)議上講話同志們：這次會(huì)議的主要內(nèi)容是：分析總結(jié)今年前5個(gè)月的經(jīng)營(yíng)管理情況，安排布置后7個(gè)月的工作，表彰年度先進(jìn)集體和個(gè)人。下面，我講三個(gè)方面的意見(jiàn)：前5個(gè)月工作的簡(jiǎn)要回顧1-5月，聯(lián)社經(jīng)營(yíng)班子按照“圍繞一個(gè)中心、突出兩項(xiàng)重點(diǎn)、抓好三條主線、實(shí)現(xiàn)四大目標(biāo)”的總體思路，在全體員工的共同努力下，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理工作取得了一定的成績(jī)，但同時(shí)還存在著諸多的問(wèn)題。一、主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)執(zhí)行情況截止年5月25日，聯(lián)社各項(xiàng)存款余額達(dá)到749776萬(wàn)元，比年初增加35908萬(wàn)元，完成年度計(jì)劃11.3億元的31.8%；各項(xiàng)貸款余額44

2、2086萬(wàn)元，比年初下降6956萬(wàn)元（年度計(jì)劃是新增3億元）；各項(xiàng)投資余額達(dá)到166220萬(wàn)元，比年初增加29302萬(wàn)元；不良貸款按四級(jí)分類余額為33930萬(wàn)元，比年初上升14893萬(wàn)元；不良貸款按五級(jí)分類（4月末）余額為86098萬(wàn)元，占比為19.33%，比年初分別上升了2056萬(wàn)元（年度計(jì)劃是絕對(duì)額下降1.7億元）和0.6個(gè)百分點(diǎn)；實(shí)現(xiàn)總收入15686萬(wàn)元，總支出11204萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)表列利潤(rùn)4482萬(wàn)元。在4月初最終實(shí)現(xiàn)了7432萬(wàn)元央行票據(jù)的兌付目標(biāo)。二、主要工作措施一是早計(jì)劃、早安排。1月10日召開(kāi)了年第一次工作會(huì)，把存款任務(wù)分解到了各信用社。二是及時(shí)召開(kāi)客戶座談會(huì)。1月8日，聯(lián)社邀請(qǐng)

3、72家企業(yè)界代表進(jìn)行座談。3月6日，聯(lián)社有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)又到合川工業(yè)園區(qū)召開(kāi)了銀企座談會(huì)。三是認(rèn)真開(kāi)展了“農(nóng)信銀”個(gè)人通存通兌業(yè)務(wù)宣傳活動(dòng)。四是積極開(kāi)展組織存款競(jìng)賽和存貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷明星評(píng)選活動(dòng)。五是及時(shí)召開(kāi)一季度經(jīng)營(yíng)形勢(shì)分析會(huì)。面對(duì)全區(qū)農(nóng)村信用社存款增勢(shì)減緩、增幅回落，而不良貸款持續(xù)反彈、居高不下的嚴(yán)峻形勢(shì)，聯(lián)社于4月9日及時(shí)召開(kāi)了全區(qū)信用社主任、機(jī)關(guān)中干參加的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)分析會(huì)。六是在營(yíng)業(yè)部和城區(qū)3個(gè)信用社成立了個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)中心，大力營(yíng)銷個(gè)人類貸款。三、經(jīng)營(yíng)管理成因分析（一）存款業(yè)務(wù)分析。從前5個(gè)月存款運(yùn)行的趨勢(shì)來(lái)看有三個(gè)特點(diǎn)：一是總量增長(zhǎng)，但增勢(shì)減緩，增幅回落。二是儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)，定期儲(chǔ)蓄比重大，

4、低成本存款占比小。三是單位存款減少，行政事業(yè)單位人員工資代發(fā)分流。（二）貸款營(yíng)銷分析。貸款投放減少、營(yíng)銷困難的主要原因是：一是農(nóng)戶小額信用貸款比年初下降7000多萬(wàn)元。二是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)類貸款比年初下降了5000多萬(wàn)元。三是貸款營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制不健全，信貸員放多責(zé)多、放少責(zé)少，怕貸、惜貸現(xiàn)象突出。四是轄內(nèi)客戶資源有限，投資渠道相對(duì)較少。五是民間借貸十分活躍。(三)不良貸款反彈成因分析。一是農(nóng)戶小額信貸不良貸款強(qiáng)勁反彈。一方面，由于農(nóng)戶小額信貸管理更加規(guī)范，信貸員都怕承擔(dān)責(zé)任，導(dǎo)致不良貸款持續(xù)上升。另一方面，信貸員下村少，加之對(duì)貸款農(nóng)戶不熟、情況不明、催收不及時(shí)等。再則是有的借款戶外出打工多年不在家，下

5、落不明，還有的欠款較多，想還貸款但又無(wú)力償還，增加了清收難度。二是措施不力。不少信用社沒(méi)有落實(shí)不良貸款的清收任務(wù)，未調(diào)動(dòng)全員清收和遏制不良貸款的積極性。三是依法訴訟執(zhí)行難。四、存在的主要問(wèn)題在我們?nèi)〉贸煽?jī)的同時(shí)，更應(yīng)警醒地看到工作中存在的諸多問(wèn)題，需要我們進(jìn)一步增添措施，在發(fā)展中加以解決。（一）主要業(yè)務(wù)指標(biāo)完成較差，增降錯(cuò)位。存款凈增額還未完成全年任務(wù)的三分之一；貸款營(yíng)銷乏力，余額呈負(fù)增長(zhǎng)；不良貸款五級(jí)分類余額及占比不降反增；專項(xiàng)資金置換不良貸款收回甚少。（二）信用社之間業(yè)務(wù)發(fā)展極不平衡。目前有7個(gè)信用社（部）存款呈負(fù)增長(zhǎng)，3個(gè)信用社任務(wù)完成率在12%以下；貸款營(yíng)銷上，有26個(gè)信用社均低于年初

6、余額；不良貸款四級(jí)分類全區(qū)28個(gè)社（部）余額及占比均呈“雙升”的態(tài)勢(shì)。（三）員工積極性不高，“三多三少”現(xiàn)象呈現(xiàn)。今年以來(lái)，聯(lián)社出臺(tái)了一系列的管理制度和考核辦法，但部分社推進(jìn)不力，致使業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。在工作上出現(xiàn)“三多三少”現(xiàn)象，即應(yīng)付聯(lián)社的多，真抓實(shí)干的少；想自己個(gè)人的事多，考慮單位利益的少；按部就班的多，創(chuàng)新工作的少。（四）聯(lián)社機(jī)關(guān)部（室）人員下基層調(diào)研、指導(dǎo)時(shí)間少。面對(duì)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)當(dāng)前，從重慶市農(nóng)村信用社來(lái)講，各項(xiàng)業(yè)務(wù)步入了良性發(fā)展軌道，既面臨難得的機(jī)遇，也面對(duì)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。從機(jī)遇看，一是經(jīng)過(guò)新一輪宏觀調(diào)控，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出加快發(fā)展的勢(shì)頭，為農(nóng)信社的發(fā)展提供了有利條件；二是黨的十六屆

7、五中全會(huì)提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略任務(wù)，十七大更加突出了“三農(nóng)”的重要性，以服務(wù)“三農(nóng)”為已任的地方金融將有著更大的用武之地；三是通過(guò)深化改革，政府對(duì)信用社的扶持政策逐步得到落實(shí)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到了增強(qiáng)；四是50多年來(lái)信用社扎根地方，依托區(qū)域，與地方的聯(lián)系越來(lái)越緊密，感情越來(lái)越深厚，已經(jīng)成為地方金融的主力軍，支持了一批中小企業(yè)的發(fā)展，擁有一定的基礎(chǔ)客戶群，市場(chǎng)占有份額越來(lái)越大，為進(jìn)一步發(fā)展壯大提供了一個(gè)巨大的平臺(tái)。但也應(yīng)該清醒地看到，我們還面臨著許多挑戰(zhàn)。從外部來(lái)講：一是今年的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂(lè)觀。首先，受今年南方冰凍雨雪天氣、“5.12”汶川大地震等影響，肉類、糧油等食品價(jià)格以及石油、鐵礦石

8、等生產(chǎn)資料價(jià)格上漲，一定程度上會(huì)減緩中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。因此，在美國(guó)經(jīng)濟(jì)衰退、中國(guó)南方雪災(zāi)襲擊和四川大地震等一系列事件沖擊下，在經(jīng)濟(jì)界的不斷呼吁下，央行終于首次摒棄“雙防”中的“防止經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)由偏快轉(zhuǎn)向過(guò)熱”，轉(zhuǎn)而將“把控制物價(jià)上漲、抑制通貨膨脹放在更加突出的位置”。這標(biāo)志著今年國(guó)家宏觀調(diào)控政策已發(fā)生了微妙變化。其次，從緊的貨幣政策使中小企業(yè)的融資成本加大，加上勞動(dòng)合同法和出口政策的調(diào)整，今年的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂(lè)觀，對(duì)中小企業(yè)的沖擊尤其較大。二是金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。第一，隨著我國(guó)銀行業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放，外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的客源和地域限制已經(jīng)取消，將進(jìn)一步推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)；第二，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行

9、和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行兩家政策性銀行紛紛出招農(nóng)村市場(chǎng)，前者已向多個(gè)區(qū)縣政府綜合授信，后者更是聲稱要做支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍；第三，國(guó)有商業(yè)銀行深化改革，機(jī)制、手段和業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐加快；第四，郵政儲(chǔ)蓄銀行將給我們帶來(lái)巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。三是成立農(nóng)商行后，外部監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)，監(jiān)管要求更高，對(duì)我們的發(fā)展將帶來(lái)新的嚴(yán)峻考驗(yàn)。從內(nèi)部來(lái)講：合川聯(lián)社開(kāi)動(dòng)的是“巨輪”（存款規(guī)模大、員工隊(duì)伍大、人多網(wǎng)點(diǎn)多）；承載的是重負(fù)（歷史包袱重，不良占比高，案防很嚴(yán)峻）；面對(duì)的是風(fēng)暴（存貸比降低、利潤(rùn)空間小、員工收入降）；解決的是觀念（人生觀、價(jià)值觀、責(zé)任感）。未來(lái)7個(gè)月的主要工作及措施面對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我們一定要增強(qiáng)危機(jī)意識(shí)、憂患意識(shí)和競(jìng)

10、爭(zhēng)意識(shí)，進(jìn)一步增強(qiáng)工作的緊迫感和責(zé)任感，居安思危，奮發(fā)進(jìn)取，勵(lì)精圖治，團(tuán)結(jié)協(xié)作，積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，把挑戰(zhàn)變成動(dòng)力，把機(jī)遇變成現(xiàn)實(shí)。因此，在未來(lái)的7個(gè)月里，我們工作的重點(diǎn)就是要狠抓存款組織、貸款營(yíng)銷、不良貸款的清收與遏制工作，確保年度經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。一、進(jìn)一步解放思想，提高綜合素質(zhì)，盡快適應(yīng)農(nóng)商行的管理要求“物競(jìng)天擇，適者生存?！敝貞c農(nóng)商行成立在即，新的體制、新的機(jī)制即將形成，新的業(yè)務(wù)即將拓展。我們將面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)和陌生的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，很多員工的綜合素質(zhì)與現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求還有相當(dāng)大的差距，必須盡快“洗腦”和“充電”。只有不斷的提高自己的綜合素質(zhì)，才能增強(qiáng)適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的應(yīng)變能力。尤其是我們的管

11、理者，更要帶頭學(xué)習(xí)理論知識(shí)，不斷更新知識(shí)。全體員工要做到“專心致志，以事其業(yè)”，以做好本職工作為樂(lè)，做敬業(yè)、愛(ài)業(yè)、守業(yè)的楷模。二、進(jìn)一步抓好工作落實(shí)，提高執(zhí)行力，確保政令暢通社會(huì)上流行一幅對(duì)聯(lián)，上聯(lián)是“今天會(huì)、明天會(huì)，會(huì)會(huì)重要”；下聯(lián)是“這思路、那思路，路路都好”；橫批是“誰(shuí)來(lái)落實(shí)”。落實(shí)是決策的生命，也是決策的落腳點(diǎn)。聯(lián)社的決策再高明，沒(méi)有工作落實(shí)作保證，沒(méi)有強(qiáng)大的執(zhí)行力，只能是空中樓閣；思路再清晰，沒(méi)有務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)，沒(méi)有推進(jìn)措施相配套，也只能是紙上談兵。抓落實(shí)難在認(rèn)真，貴在認(rèn)真，只要認(rèn)真起來(lái)就不難。一是在座的各位要在其位、謀其政、司其職、負(fù)其責(zé)，自覺(jué)擔(dān)負(fù)起抓落實(shí)的責(zé)任和義務(wù)，抓好每一項(xiàng)工

12、作的落實(shí)?！暗离m近，不行不至；事雖小，不為不成”。抓具體工作的過(guò)程就是抓落實(shí)的過(guò)程。各社（部）主任要站在隊(duì)伍的前列，立在金字塔的塔尖，當(dāng)好優(yōu)秀的指揮員；必須從大處著眼，從小處著手，將聯(lián)社下達(dá)的目標(biāo)任務(wù)逐級(jí)分解，做到定人員、定任務(wù)、定時(shí)間、定要求，使人人肩上有擔(dān)子，項(xiàng)項(xiàng)工作有著落。二是聯(lián)社機(jī)關(guān)部（室）人員要勤到基層調(diào)研、指導(dǎo)，現(xiàn)場(chǎng)辦公，查進(jìn)度，找問(wèn)題。要及時(shí)查找不落實(shí)的事，解決不落實(shí)的問(wèn)題，追究不落實(shí)的人，推進(jìn)各項(xiàng)工作的圓滿落實(shí)，確保聯(lián)社出臺(tái)的每一項(xiàng)制度和考核辦法不折不扣地得以貫徹和落實(shí)，確保上下步調(diào)一致、政令暢通。三、進(jìn)一步增添措施抓好存款組織工作，確保目標(biāo)實(shí)現(xiàn)從總體上看，全區(qū)農(nóng)村信用社的資金

13、組織工作與去年相比有一定的差距。對(duì)此，我們必須高度重視，積極增添措施，努力保持我區(qū)信用社近年來(lái)存款良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。一是要牢固樹(shù)立“抓存款就是抓基礎(chǔ)，抓存款就是抓市場(chǎng)”的觀念，認(rèn)真分析和研究存款市場(chǎng)的新變化，找準(zhǔn)工作方法，加大資金的組織力度。二是要挖掘內(nèi)部潛力，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)全員組織資金的主觀能動(dòng)性，積極尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)，拓展重點(diǎn)客戶。三是要做好“以貸引存”工作。要通過(guò)貸款營(yíng)銷，培育、鞏固、爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶，不斷收復(fù)在存款市場(chǎng)上的“失地”。四是要以成立農(nóng)商行為契機(jī)，以“迎奧運(yùn)，文明規(guī)范服務(wù)”活動(dòng)為載體，加大宣傳力度，改善服務(wù)環(huán)境，提升外部形象。五是要積極攻關(guān)，上下聯(lián)動(dòng)，全力抓好大項(xiàng)目工程建設(shè)拆遷補(bǔ)償資金的

14、組織工作。六是對(duì)存款任務(wù)完成差的信用社，要不定期的召開(kāi)存款分析會(huì)。四、積極抓好貸款營(yíng)銷，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，確保資產(chǎn)質(zhì)量作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，貸款業(yè)務(wù)處于中低端市場(chǎng)，貸款營(yíng)銷顯得尤為重要，它不僅關(guān)系到重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶的去留，也直接影響到信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低。所謂“營(yíng)銷”，顧名思義，就是經(jīng)營(yíng)和推銷，經(jīng)營(yíng)是關(guān)鍵，推銷是手段，效益是目的。（一）要切實(shí)做好信貸支農(nóng)工作。目前，全區(qū)信用社的信貸支農(nóng)工作走入了前所未有的困境，給我們帶來(lái)了很多的困惑，但也面臨著非常有利的形勢(shì)和機(jī)遇。概括地說(shuō)，主要體現(xiàn)在“三個(gè)新”：一是中央對(duì)“三農(nóng)”工作高度重視，對(duì)農(nóng)村信用社支農(nóng)工作提出了新要求。今年3月5日，溫總理在政府工作報(bào)

15、告中強(qiáng)調(diào)指出：“今年，要千方百計(jì)爭(zhēng)取農(nóng)業(yè)有個(gè)好收成，努力增加農(nóng)民收入，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。”這就要求以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的農(nóng)村信用社必須擔(dān)當(dāng)起新時(shí)期支農(nóng)主力軍的重任。二是重慶開(kāi)展城鄉(xiāng)統(tǒng)籌實(shí)驗(yàn)，為農(nóng)村信用社支農(nóng)工作提供了新機(jī)遇?；谖沂小按蟪鞘?、大農(nóng)村、大庫(kù)區(qū)并存，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)突出”的實(shí)際，胡錦濤總書(shū)記作出了“314”總體部署，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立了全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，重慶市委、市政府提出了構(gòu)建“一圈兩翼”的發(fā)展新戰(zhàn)略，提出了當(dāng)前及今后一個(gè)時(shí)期農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的“1155”新戰(zhàn)略?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，重慶將不斷加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策力度，大幅度增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村投入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力將進(jìn)一步提升。這為信用社

16、的支農(nóng)工作提供了難得的發(fā)展空間和戰(zhàn)略機(jī)遇。三是成立重慶農(nóng)商行，為我們的支農(nóng)工作提出了新挑戰(zhàn)。成立農(nóng)商行，從根本上講，是要通過(guò)體制機(jī)制的變革，不斷提高自身經(jīng)營(yíng)管理水平和發(fā)展質(zhì)量，進(jìn)而提升為“三農(nóng)”服務(wù)的水平，為促進(jìn)我市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)做出更大的貢獻(xiàn)。改制不是改向，改名不是改姓，相反，農(nóng)商行要保持持續(xù)健康發(fā)展，必須進(jìn)一步堅(jiān)定服務(wù)“三農(nóng)”的方向，不斷提高我們?cè)诜?wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，夯實(shí)發(fā)展根基。對(duì)此，我們一方面要進(jìn)一步規(guī)范小額農(nóng)貸的管理，嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)行的農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法。另一方面在信貸服務(wù)上，既著眼于支持與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的“小三農(nóng)”，更要重視和推動(dòng)本地區(qū)產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)、城鄉(xiāng)一體化的

17、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，把定位主要放到扶持那些有技術(shù)、有市場(chǎng)、有潛力、有信用的農(nóng)業(yè)大戶、個(gè)體工商戶、涉農(nóng)中小企業(yè)上，形成一批穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群。（二）要加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。中小企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，是推進(jìn)農(nóng)民轉(zhuǎn)移就業(yè)最有效的支撐，也是信用社的基本客戶群。近幾年中小企業(yè)迅猛發(fā)展，規(guī)模企業(yè)數(shù)量增加，工業(yè)園區(qū)頗具規(guī)模，為農(nóng)信社拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)提供了優(yōu)選空間。有選擇性的支持中小企業(yè)的發(fā)展，是農(nóng)信社新形勢(shì)下鞏固農(nóng)村陣地、謀求自身發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。（三）要加大對(duì)個(gè)體工商戶貸款的營(yíng)銷力度。隨著個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，支持個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)成為金融業(yè)弱化風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化自身業(yè)務(wù)的重要手段，個(gè)體工商戶已成為各商業(yè)

18、銀行爭(zhēng)奪的優(yōu)良客戶群。各信用社要充分認(rèn)識(shí)到個(gè)體工商戶是我們未來(lái)的優(yōu)質(zhì)客戶群，要把個(gè)體工商戶作為信貸支持的重點(diǎn)，突出金融服務(wù)。一是各信用社要做好轄區(qū)內(nèi)個(gè)體工商戶的建檔工作，摸清其經(jīng)營(yíng)情況、信譽(yù)狀況以及經(jīng)營(yíng)者個(gè)人品質(zhì)。二是要加大對(duì)個(gè)體工商戶貸款的宣傳工作，加強(qiáng)與客戶的溝通，真正了解他們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)思路，分析其業(yè)務(wù)發(fā)展前景及其經(jīng)營(yíng)狀況，在存款、貸款、結(jié)算等方面為其提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。三是要在堅(jiān)持抵（質(zhì)）押優(yōu)先的情況下，大力支持個(gè)體工商戶的發(fā)展。（四）要加大對(duì)行政事業(yè)單位工作人員貸款的營(yíng)銷力度。行政事業(yè)單位工作人員（醫(yī)生、教師）收入相對(duì)較高且穩(wěn)定，因此要加大此類客戶因購(gòu)房、裝修等消費(fèi)性貸款的營(yíng)銷

19、力度，同時(shí)搞好存貸結(jié)合，提高這類客戶在信用社的開(kāi)卡率，引導(dǎo)其持卡消費(fèi)，搞好組合營(yíng)銷。五、增強(qiáng)責(zé)任感，全力以赴抓好不良貸款的清收與遏制工作面對(duì)目前不良貸款占比高、絕對(duì)額大、清收難、反彈壓力大的嚴(yán)峻形勢(shì)，如何進(jìn)一步抓好不良貸款的清收與遏制工作，努力提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，確保全年不良貸款下降任務(wù)的完成，確保利潤(rùn)計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)，是我們今年工作的重中之重，更是一場(chǎng)硬戰(zhàn)、攻堅(jiān)戰(zhàn)。目前在不良貸款清收中，一些社畏難情緒重、措施不多、力度不大，主要表現(xiàn)：一是 “新官不理舊賬”，并 對(duì)責(zé)任貸款追究不力，結(jié)果是雷聲大、雨點(diǎn)??；二是對(duì)清收難度大的貸款沒(méi)有新招，結(jié)果是費(fèi)力不少，成效不多；三是在考核上不敢動(dòng)真格，吃大鍋飯，結(jié)果是

20、挫傷了員工的積極性。為此，要重點(diǎn)抓好以下工作：（一）要摸清家底，建好臺(tái)帳。一是對(duì)即將到期和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)收支出現(xiàn)重大變化的貸款提前預(yù)警，分析原因，及時(shí)采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)。二是對(duì)已經(jīng)形成的不良貸款進(jìn)行全面排查，逐戶逐筆分門別類，建立臺(tái)帳，并及時(shí)對(duì)借款人情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析。三是對(duì)不良貸款中的外出戶，單獨(dú)建立臺(tái)帳，詳細(xì)記錄借款人及其親朋好友聯(lián)系方式，定期不定期與他們?nèi)〉寐?lián)系，準(zhǔn)確掌握其最新發(fā)展情況。四是對(duì)單戶余額30萬(wàn)元以上的不良貸款，聯(lián)社職能部門要建立大額不良貸款臺(tái)帳重點(diǎn)監(jiān)控。對(duì)100萬(wàn)元以上的不良貸款要落實(shí)專人，跟蹤管理。（二）要?jiǎng)?chuàng)新手段，在清收措施上下功夫。根據(jù)不良貸款成因分門別類，一戶一策，

21、制定切實(shí)可行的清收措施，采取多種靈活有效的方法，確保不良貸款清收取得實(shí)實(shí)在在的效果。一是對(duì)全家外出戶，由聯(lián)社統(tǒng)籌安排，抽調(diào)部分員工集中到外出戶相對(duì)集中地區(qū)強(qiáng)力追收一批；二是對(duì)經(jīng)營(yíng)中暫時(shí)有困難的，通過(guò)“雪中送炭”活化轉(zhuǎn)收一批；三是對(duì)有財(cái)產(chǎn)抵償?shù)模皶r(shí)完善手續(xù)保全資產(chǎn)，以資抵債一批；四是對(duì)個(gè)別“釘子戶”，通過(guò)依法起訴強(qiáng)制清收，達(dá)到起訴一戶、震懾一批、帶動(dòng)一片的效果，防止“贏了官司輸了錢”。（三）要?jiǎng)?chuàng)新機(jī)制，在正向激勵(lì)上下功夫。一是建立科學(xué)有效的正向激勵(lì)機(jī)制，實(shí)行績(jī)效掛鉤的考核辦法，提高信貸人員貸款管理水平和化解不良貸款的積極性。二是對(duì)清收難度大的不良貸款，采取專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)等方式，將不良貸款清收工作納入

22、信貸人員評(píng)先、評(píng)優(yōu)考核內(nèi)容，對(duì)清收工作突出的個(gè)人給予精神和物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。三是充分發(fā)揮農(nóng)民客戶經(jīng)理人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，協(xié)助信用社清收不良貸款，按一定比例支付勞務(wù)報(bào)酬。（四）要加強(qiáng)抵債資產(chǎn)管理，盡快處置變現(xiàn)。嚴(yán)把抵債資產(chǎn)接收、處置變現(xiàn)關(guān)；要通過(guò)拍賣公司及時(shí)的依法進(jìn)行公開(kāi)拍賣，盡快處置變現(xiàn)抵債資產(chǎn)，防止信貸資產(chǎn)二次流失。（五） 要強(qiáng)化專項(xiàng)資金置換貸款等表外不良資產(chǎn)的管理和清收。（考核辦法另定）六、進(jìn)一步抓管理，強(qiáng)建設(shè)，防案件，保安全（一）以防范道德風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，強(qiáng)化信貸管理。進(jìn)一步防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，盡快建立全新的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，進(jìn)而全面推動(dòng)信用社

23、信貸管理水平的提升，是當(dāng)前乃至今后我們應(yīng)高度重視的問(wèn)題。一是要提高信貸人員整體素質(zhì)，建立長(zhǎng)效的信貸培訓(xùn)機(jī)制。二是要切實(shí)執(zhí)行信貸管理的各項(xiàng)規(guī)章制度。要嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度；要嚴(yán)格貸款操作規(guī)程；要強(qiáng)化制度制約，嚴(yán)格責(zé)任追究。三是要嚴(yán)格借新還舊貸款管理。四是要嚴(yán)格抵押物管理。五是要規(guī)范信貸檔案管理。（二）以防范操作風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，強(qiáng)化財(cái)會(huì)管理。一是要強(qiáng)化財(cái)會(huì)基礎(chǔ)管理，規(guī)范基層網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)、出納人員的操作行為。要對(duì)臨柜人員業(yè)務(wù)操作規(guī)范以及新業(yè)務(wù)、新品種的操作規(guī)范進(jìn)行檢查、督促和指導(dǎo)，嚴(yán)格處罰違反財(cái)經(jīng)紀(jì)律的會(huì)出人員，確?；局贫鹊穆鋵?shí)。二是強(qiáng)化會(huì)計(jì)核算和成本管理。要提倡“過(guò)緊日子”思想，有效地控制各項(xiàng)費(fèi)用開(kāi)支，杜絕一切不合理支出。三是進(jìn)行專項(xiàng)檢查。針對(duì)部分信用社在財(cái)務(wù)開(kāi)支上的不規(guī)范現(xiàn)象，職能部門要組織專項(xiàng)檢查，并結(jié)合實(shí)際，制定相關(guān)辦法，進(jìn)一步明確和規(guī)范財(cái)務(wù)費(fèi)用的開(kāi)支，完善費(fèi)用列支手續(xù)，確保費(fèi)用開(kāi)支合法、合規(guī)。四是要狠抓收入。要按照