信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告

1、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告截止6月末，我社各項(xiàng)貸款余額為 *萬元，較年初增加*萬 元，增速為*% ;不良貸款余額為*萬元，較年初增加*萬元， 不良貸款增幅為*%,不良率為*%，較年初增加*個(gè)白分點(diǎn)；全 轄資本充足率*%，較年初下降*個(gè)白分點(diǎn)；撥備覆蓋率*%, 較年初下降*個(gè)白分點(diǎn)，貸款損失準(zhǔn)備充足率為*%,信貸不良資產(chǎn)上升明顯，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較弱。一、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析（一）不良貸款分析全轄信用社機(jī)構(gòu)不良貸款總體呈“雙升”態(tài)勢(shì)，年初以來的不良貸款波動(dòng)幅度較大，截止*年*月*日，全縣各項(xiàng)貸款余額為*萬元，比年初增長*萬元；按四級(jí)分類口徑統(tǒng)計(jì)：正常貸款 *萬元，不良貸款*萬元，占比為*%,不良貸款余額較年初

2、上 升*萬元，占比較年初下降*個(gè)白分點(diǎn)；按五級(jí)分類口徑統(tǒng)計(jì)： 正常貸款*萬元，不良貸款*萬元，占比為*%,不良貸款余額 較年初上升*萬元，占比較年初上升*個(gè)白分點(diǎn)。.五級(jí)分類與四級(jí)分類差異性分析截止6月末，五級(jí)分類不良貸款余額大于四級(jí)分類不良貸款 余額*萬元。四級(jí)分類不良貸款即從貸款到期的次日起認(rèn)定，五 級(jí)分類不良貸款的認(rèn)定從貸款到期之日起逾期90天以上或貸款未到期但欠息90天以上，因此總體上看，四級(jí)不良與五級(jí)不良相差i距過大，但由于 2季度對(duì)全轄五級(jí)分類真實(shí)性存在問題的整改， 通過對(duì)分類偏離的貸款進(jìn)行調(diào)實(shí)，部分營業(yè)機(jī)構(gòu)的原五級(jí)不良高 于四級(jí)不良，從而形成五級(jí)不良余額與四級(jí)不良的差距變大，五

3、級(jí)分類不良貸款調(diào)增的主要原因?qū)儆谫J款欠息和省銀監(jiān)局認(rèn)定的 違規(guī)貸款下調(diào)形成。2. 不良貸款期限分析截止6月末，我社中長期貸款占比仍然較高，但 3年期以上 貸款增長過快的問題已得到控制。上年末全轄中長期貸款余額達(dá) 到*萬元，占全部貸款余額的* % ; 6月末中長期貸款余額*萬元, 較年初增加*萬元，占比為*%，較年初下降*個(gè)白分點(diǎn)。3. 行業(yè)分布情況分析我社貸款分布在：農(nóng)、林、牧、漁業(yè) *萬元，其中不良貸款 為*2萬元，占比為22.7%;采礦類貸款3757.3萬元，其不良貸 款68.3萬元，占比為.9%;建筑業(yè)83.3萬元，其不良貸款 876.8 萬元，占比為8.22%;交通運(yùn)輸業(yè)022.28萬

4、元，其不良貸款22.75 萬元，占比為2.7%;信息傳輸業(yè)07萬元，其不良貸款為 8萬元, 占比為.86%;房地產(chǎn)業(yè)539.52萬元，其不良貸款為 308.28萬元, 占比為5.8%;個(gè)人其他消費(fèi)性貸款 3963.萬元，其不良貸款為09.6 萬元，占比為29.8%;教育業(yè)貸款52.6萬元，其不良貸款為 7.5 萬元，占比為3.73%。從以上行業(yè)分布看，農(nóng)、林、漁業(yè)及個(gè)人其 他消費(fèi)貸款不良貸款較多，占比較大。不良貸款持續(xù)上升，資產(chǎn) 質(zhì)H不容樂觀。4. 貸款投向情況分析我社不良貸款的投向情況為：企事業(yè)法人貸款*萬元，其中不良貸款為030萬元，占比為2.8%; 一般自然人貸款 56.37萬元， 其中

5、不良貸款為 035.85萬元，占比為22.88%;農(nóng)戶貸款*萬元， 其不良貸款為*萬元，占比為22.3%;住房按揭貸款385.0萬元， 其中不良貸款為.88萬元，占比為3.76%。從貸款投向看，農(nóng)戶不 良貸款較多。（二）重點(diǎn)行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析.房地產(chǎn)行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析截止*月末，我社房地產(chǎn)開發(fā)貸款 *筆、余額*萬元，占各 項(xiàng)貸款余額的0.02%，較年初減少08萬元。在房地產(chǎn)開發(fā)貸款余 額中，分類在正常級(jí)次的5筆、金額9*0萬元，分類在關(guān)注級(jí)次的筆、金額93萬元，無次級(jí)類、可疑類，不良率為 0%由于受宏 觀調(diào)控政策對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的影響，房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步上升， 從我社目前的9戶貸款情況看，貸款還未呈

6、現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)。全轄機(jī)構(gòu)共發(fā)放個(gè)人住房按揭貸款 *萬元，占比為2.05%，個(gè) 人其它購房貸款*萬元，占比為.85%,個(gè)人建房貸款036.67萬元， 占比為5.%。從風(fēng)險(xiǎn)情況看，個(gè)人住房按揭貸款抵押擔(dān)保落實(shí)，按期還款正常，目前止未出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患；個(gè)人購房貸款基本落實(shí)抵 押擔(dān)保故無較大風(fēng)險(xiǎn)；個(gè)人建房貸款多數(shù)屬于農(nóng)戶小額信用貸款 中的農(nóng)戶建房貸款，由于借款人無穩(wěn)定的收入來源，加之無可靠 的抵押物作為第二還款保證，因此風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。2.煤炭行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析截止6月末，共有煤炭行業(yè)貸款 26筆、余額237萬元，較年 初減少*萬元，占全部貸款余額的 6.7%，較年初減少2.08個(gè)白 分點(diǎn)；已形成不良的貸款筆

7、、金額 600萬元，較年初增加 600萬 元，不良率為.85%,較年初上升.85個(gè)白分點(diǎn)。為避免煤炭行業(yè)貸 款集中風(fēng)險(xiǎn)，我社今年 2月份以來未新增貸款投放，在現(xiàn)有的貸 款余額中，由于受政策因素的影響，部分貸款企業(yè)不能按期實(shí)現(xiàn) 產(chǎn)煤收入歸還貸款，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)將把 此類貸款作為重點(diǎn)進(jìn)行跟蹤關(guān)注。 *.其他“兩高一資”和產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析截止6月末，我社參與其它聯(lián)社組團(tuán)發(fā)放的水泥行業(yè)貸款2筆、金額為650萬元，占各項(xiàng)貸款余額的0.3%,該貸款屬最高授 信分次發(fā)放，貸款已于今年6月末到期，但因借款企業(yè)技改過程中增加建設(shè)項(xiàng)目，試運(yùn)行后設(shè)備磨合等主客觀原因，導(dǎo)致資金回 籠速度較

8、慢，故對(duì)貸款已辦理了展期，但展期后對(duì)貸款的收回?zé)o 較大風(fēng)險(xiǎn)。總體上看我社發(fā)放的產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款比例較小，因 此風(fēng)險(xiǎn)可控。（三）大客戶授信集中度風(fēng)險(xiǎn)分析.單一客戶授信比例分析6月末，我社單一客戶最大貸款金額 *萬元，按照當(dāng)期的資本 凈額*萬元計(jì)算，最大一戶可發(fā)放貸款 *萬元，按照授信集中度 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)要求（資本總額x 0%,該戶已超單一客戶貸款限額 230 萬元，我社將在近期收回部分貸款。2. 最大十戶客戶授信風(fēng)險(xiǎn)分析截止6月末，全轄最大十家客戶授信總額為9679萬元，最大十戶貸款金額為 8889萬元，結(jié)欠8639萬元，按照當(dāng)前我社的資 本凈額計(jì)算，最大十戶可發(fā)放貸款*萬元，故所發(fā)放貸款未超過監(jiān)管

9、比例?？傮w上，最大十戶授信客戶中大額貸款客戶主要集中 在煤炭行業(yè)、酒店、汽車制造業(yè)等，因此風(fēng)險(xiǎn)較為分散。最大十戶貸款客戶統(tǒng)計(jì)表單位：萬元客戶名稱6月末貸款 余額貸款發(fā)放日期貸款到期日期分類級(jí)次放款機(jī)構(gòu)*合計(jì)3.大額不良貸款客戶風(fēng)險(xiǎn)分析6月末，最大十戶不良貸款余額*萬元，對(duì)0戶不良貸款清收 采取的措施及清收情況：一是有筆，金額20萬元已通過法律訴訟清收，正在執(zhí)行階段；二是有2筆，金額800萬元也簽訂還款計(jì)劃；三是有7筆，金額*萬元屬利息逾期 9天以上，正在加大貸 款利息催收力度。總體上講，大額不良貸款的清收盤活效果很不 明顯。最大十戶不良貸款情況表單位：萬元客戶名稱貸款日期到期日期202年6月末

10、不良余額分類級(jí)次放款機(jī)構(gòu)合計(jì).社團(tuán)貸款風(fēng)險(xiǎn)截止6月末，我社共發(fā)放社團(tuán)貸款0筆，貸款余額*萬元，占各項(xiàng)貸款的8.77%。其中：屬我社牽頭發(fā)放的*筆、金額*萬元; 屬參與它聯(lián)社組團(tuán)發(fā)放的3筆、金額39萬元，今年以來新增發(fā)放社團(tuán)貸款2筆，金額800萬元，以前年度發(fā)放的社團(tuán)貸款呈逐步收 回減少趨勢(shì)。在現(xiàn)有貸款余額中，有筆、金額200萬元貸款因逾期已形成不良。根據(jù)上級(jí)管理部門的指示精神，今年元月以來已 停止辦理了社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，但由于已形成的社團(tuán)貸款總雖較大， 隨著貸款的不斷到期，加之借款企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況的不斷變化， 貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的難度進(jìn)一步加大。（四）政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析6月末，我社共有兩筆融

11、資平臺(tái)貸款，金額00萬元，該兩筆貸款均屬于其他聯(lián)社牽頭發(fā)放的社團(tuán)貸款，我社在管理融資平臺(tái) 貸款過程中所采取的措施主要是加強(qiáng)與牽頭社的聯(lián)系，不斷關(guān)注 該筆貸款的五級(jí)分類動(dòng)向。（五）風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力分析6月末，資本充足率達(dá)*%，較年初下降.0個(gè)白分點(diǎn)；撥備 覆蓋率* % ,較年初下降*個(gè)白分點(diǎn)，貸款損失準(zhǔn)備充足率為 00% 總體表明，由于今年以來存款的下降和不良貸款的大幅上升，導(dǎo) 致各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)指標(biāo)呈現(xiàn)下降，由于信貸風(fēng)險(xiǎn)得不到有效控制， 導(dǎo)致?lián)p失撥備計(jì)提壓力較大，總體存在風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力薄弱。二、風(fēng)險(xiǎn)防范措施（一）加強(qiáng)房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范.密切關(guān)注房地產(chǎn)開發(fā)貸款，加強(qiáng)與組團(tuán)社或參團(tuán)社溝通聯(lián)

12、 系，對(duì)存雖房地產(chǎn)開發(fā)貸款的項(xiàng)目建設(shè)和資金營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行 梳理、排查，對(duì)項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度、銷售進(jìn)度出現(xiàn)問題的企業(yè)、過度擴(kuò)張?jiān)斐少Y金挪用、資金鏈斷裂的企業(yè)列入“風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)名單”，對(duì)涉及“假按揭”、“假首付”、“假房價(jià)”的企業(yè)、到期不能償還貸 款本息造成嚴(yán)重?fù)p失的企業(yè)列入“黑名單”，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和損失程度進(jìn)行分類管理，并按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定對(duì)開發(fā)企業(yè)貸款不準(zhǔn)貸新還舊 和展期延期。2. 高度關(guān)注個(gè)人商業(yè)用房和個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款機(jī)構(gòu)要 認(rèn)真評(píng)估個(gè)人商業(yè)用房貸款的還款來源和抵押物價(jià)值，嚴(yán)防投機(jī)、投資性購房帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)個(gè)人住房貸款，嚴(yán)格執(zhí)行國家有 關(guān)限購規(guī)定，將按揭項(xiàng)目與房產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目結(jié)合起來，進(jìn)行整體性 風(fēng)險(xiǎn)

13、評(píng)估。（二）加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理.繼續(xù)做好信貸資產(chǎn)五級(jí)分類和四級(jí)分類差異性監(jiān)測(cè)，對(duì)四級(jí)分類不良與五級(jí)分類不良相近的機(jī)構(gòu)，要進(jìn)行關(guān)注跟蹤檢查，徹 底杜絕人為干預(yù)五級(jí)分類真實(shí)性，加大五級(jí)分類檢查力度。2.嚴(yán)格執(zhí)行機(jī)構(gòu)初分、風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查認(rèn)定、風(fēng)險(xiǎn)管理委 員審核審批的職責(zé)，扎實(shí)抓好各級(jí)分類認(rèn)定機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)工作，一 是抓好初分部門的信息收集和錄入工作，對(duì)信息缺失或失真的， 必須嚴(yán)肅查處；二是抓好風(fēng)險(xiǎn)管理部門的組織管理與審核工作， 不定期抽查基層網(wǎng)點(diǎn)的矩陣分類認(rèn)定工作，定期檢查矩陣分類貸 款準(zhǔn)確性，認(rèn)真審核非矩陣分類貸款的分類上報(bào)材料和分類結(jié)果， 向風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)真實(shí)反映相關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)；三是抓好風(fēng)險(xiǎn)管

14、理委 員會(huì)的分類認(rèn)定審批工作，嚴(yán)禁個(gè)人意見代替風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)意見的行為。3. 切實(shí)做好社團(tuán)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類管理工作，確保社團(tuán)貸款風(fēng) 險(xiǎn)分類一致性。如屬本社牽頭發(fā)放的貸款應(yīng)切實(shí)履行好對(duì)社團(tuán)貸 款的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、分析、評(píng)估工作，不得有故意隱瞞貸款風(fēng)險(xiǎn)的行 為，及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀和分類結(jié)果向成員社通報(bào)，成員社存在異議 的，牽頭社應(yīng)予以重視，并認(rèn)真組織分析調(diào)查，按照五級(jí)分類審 慎性原則，對(duì)難以準(zhǔn)確判斷借款人還款能力的，適度下調(diào)其分類 級(jí)次。（三）加強(qiáng)貸款管理控制風(fēng)險(xiǎn).認(rèn)真實(shí)行貸款“三查”制度，從源頭上堵塞不良貸款。認(rèn)真 實(shí)行貸前、貸中、貸后審查的“三查”制度，要由審查小組成員 共同進(jìn)行，并在小組成員內(nèi)部實(shí)行連帶

15、責(zé)任制，互相監(jiān)督，互相 負(fù)責(zé)，防止有名無實(shí)走過場(chǎng)。并要加大對(duì)形成不良貸款責(zé)任人的 懲處力度，區(qū)分其責(zé)任大小分別加以懲處，真正從源頭上堵住新 增不良貸款。2. 公開貸款發(fā)放程序，增加透明度。要將信用社的貸款發(fā)放 過程置于群眾的視線之內(nèi)，勇于接受群眾監(jiān)督，避免“暗箱”操 作，把借款人的資信作為其貸款的主要依據(jù)，做到生人熟人一個(gè) 樣，新老客戶一個(gè)樣，剔除放款過程中的人情關(guān)系、金錢關(guān)系等 不和諧因素。3、加大“清非”力度，盤活不良資產(chǎn)。對(duì)現(xiàn)有的不良貸款， 應(yīng)根據(jù)形成原因分別對(duì)待。對(duì)責(zé)任范圍以外由于歷史原因形成的 不良貸款，應(yīng)米取以獎(jiǎng)勵(lì)為主的清收辦法，以物質(zhì)利益調(diào)動(dòng)信貸 人員的清收積極性，確實(shí)無法清收的，應(yīng)按規(guī)定逐步核銷。對(duì)那 些有錢不還，惡意逃債的賴債戶，要選擇其中有代表性的，會(huì)同 有關(guān)部門運(yùn)用法律手段加以清收，起到清理一個(gè)帶動(dòng)一片的連鎖 效應(yīng)。對(duì)因放款人玩忽職守，不履行職責(zé)形成的不良貸款，應(yīng)