我國(guó)民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)法律問題研究

1、我國(guó)民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)法律問題研究 摘要：網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，民間借貸利用網(wǎng)絡(luò)作為媒介發(fā)展出了網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)在中國(guó)仍然是個(gè)新興事物，由于眾多法律和制度的不完善，我國(guó)民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)人存在不少法律困境。本文筆者主要從法律角度闡述網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不明確的身份地位，導(dǎo)致了監(jiān)管部完善等法律問題，及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管不完善易發(fā)個(gè)人信息泄露問題，從而引發(fā)一系列宏觀的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。并對(duì)此提出了筆者個(gè)人的幾項(xiàng)規(guī)范民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的法律建議。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸；網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；法律問題一、民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的存在發(fā)展及我國(guó)實(shí)踐所謂民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái) 最早源于P2P(peer to peer)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由2006年“諾貝爾和平獎(jiǎng)

2、”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉國(guó)）首創(chuàng)，即借助于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及其網(wǎng)絡(luò)資源，通過收集借貸需求信息，包括借款人基本信息、信用狀況及借款用途、數(shù)額以及還款計(jì)劃等；并且通過登記發(fā)布借貸供給信息，最終促成借貸雙方達(dá)成借款協(xié)議。網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國(guó)，隨后發(fā)展到美國(guó)、德國(guó)和其他國(guó)家，其典型的模式為：網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺(tái)，由借貸雙方自由競(jìng)價(jià)，撮合成交。資金接觸人獲取利息收益，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費(fèi)。美國(guó)最大的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是Prosper，歐洲最大的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是Zopa。Zopa和Prosper提供C2C的金融服務(wù)的網(wǎng)站可以實(shí)現(xiàn)用戶之間的資金借入或借出，整個(gè)過程

3、無需銀行的介入。 與國(guó)內(nèi)外成熟運(yùn)作相比，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸處于成長(zhǎng)階段，而且其建立多是模仿英國(guó)、美國(guó)。成立于2007年的拍拍貨是國(guó)內(nèi)成立的第一家網(wǎng)絡(luò)借貸的網(wǎng)站，作為中介平臺(tái)的拍拍貸既不吸儲(chǔ)，也不放貸，其主要目標(biāo)是提供國(guó)內(nèi)個(gè)人對(duì)個(gè)人的小額貸款的借貸平臺(tái)，它只是一個(gè)“民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”。該平臺(tái)主要是本著引入社交網(wǎng)絡(luò)的概念，致力于一站式中間服務(wù)，包括身份認(rèn)證，工資等收入資料審核，從而使網(wǎng)民之間的借貸更加方便、快捷、靈活。目前國(guó)內(nèi)主要有的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有阿里小貸，貝爾創(chuàng)投，暢貸網(wǎng)，點(diǎn)點(diǎn)貸，鼎力貸，速貸，分分貸，給力貸，紅嶺創(chuàng)投，齊放網(wǎng)等。有學(xué)者指出網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要有以下獨(dú)特之處 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特點(diǎn)參考馬運(yùn)全.

4、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)與行為矯正J,微型金融研究，2012（276）：一般為小額無抵押借貸，覆蓋的借入者人群一般是中低收入階層，如缺少資金的大學(xué)生、工薪階層、個(gè)體工商戶或者中小企業(yè)等人群，而這些現(xiàn)有銀行體系覆蓋不到，因此是銀行體系的必要的和有效的補(bǔ)充；借助了網(wǎng)絡(luò)、社區(qū)化的力量，強(qiáng)調(diào)每個(gè)人來參與，從而有效地降低了審查的成本和風(fēng)險(xiǎn)，使小額貸款成為可能，并且一般是小額無抵押貸款，這樣每個(gè)人都可能成為借款人或出借人；平臺(tái)不參與借款，更多做的是信息匹配、工具支持和服務(wù)等一些功能；由于依托于網(wǎng)絡(luò)，與現(xiàn)有民間借款不同的是，其非常地透明化，可以通過網(wǎng)絡(luò)了解借貸雙方的信息； 由于針對(duì)的是中低收入以及創(chuàng)業(yè)人

5、群，其有相當(dāng)大的公益性質(zhì)，因此具有較大的社會(huì)效益。它解決了很多做小額貸款嘗試的機(jī)構(gòu)組織NGO普便存在成本高，不易追綜等問題。 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還處于逐步完善的過程之中，這種新型的理財(cái)模式正在逐漸被身處網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大眾所接受。一方面出借人實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的收益增值，另一方面借款人則可以用這種方便快捷地方式滿足自己的資金需求。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步都在促使這種新型金融業(yè)務(wù)在中國(guó)的成長(zhǎng)。二，我國(guó)民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存在的主要問題（一）法律地位定位不明確我國(guó)的民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)正在逐步發(fā)展壯大，為不少人帶來了方便及實(shí)際經(jīng)濟(jì)利益，但其法律地位尚未明確。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是否屬于金融機(jī)構(gòu)還是只是純粹的中介？依據(jù)我國(guó)目前關(guān)

6、于金融機(jī)構(gòu)的定義，指專門從事貨幣信用活動(dòng)的中介組織。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，按地位和功能可分為中央銀行、銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和外資、僑資、合資金融機(jī)構(gòu)四大類。筆者也贊同把民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律性質(zhì)界定為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu) 李愛君.民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防范法律制度研究J. 中國(guó)政法大學(xué)學(xué)報(bào). 2012(05)。再者根據(jù)其如下運(yùn)作流程 ：（1）有借款需求的人在網(wǎng)站上免費(fèi)注冊(cè)，通過填寫自己的一些基本信息（包括身份信息、月收入、聯(lián)絡(luò)方式證明、工作證明、銀行流水記錄等）成為借入者；（2）成為借入者之后，在網(wǎng)站上填寫借款理由和借款金額、年利率、借款期限以及還款方式，就可以在網(wǎng)站上發(fā)布借款列表；（3）通過網(wǎng)站的邀請(qǐng)模板，借

7、入者邀請(qǐng)現(xiàn)實(shí)生活或網(wǎng)絡(luò)中的好友來到網(wǎng)站為自己的借款進(jìn)行評(píng)價(jià)；（4）通過競(jìng)標(biāo)，最低或較低年利率的貸款形成一項(xiàng)貸款組合，此時(shí)競(jìng)標(biāo)完成（有的網(wǎng)站這時(shí)仍需進(jìn)一步的審核，例如，紅嶺創(chuàng)投需要借入者再提供個(gè)人信用報(bào)告、借款用途證明資料、信用卡記錄等），最后借入的資金流入借入者的賬戶，同時(shí)網(wǎng)站系統(tǒng)自動(dòng)生成電子借條，并以發(fā)電子郵件的方式發(fā)到借入者和借出者的郵箱中。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也應(yīng)被界定為金融機(jī)構(gòu)。但是目前正因?yàn)閷?duì)其定位不明確，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)始終處于法律的邊緣，缺乏對(duì)其監(jiān)管的依據(jù)。（二）缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制首先，我國(guó)的民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)準(zhǔn)入機(jī)制不明確。在美國(guó)，網(wǎng)絡(luò)信貸被歸為信貸類理財(cái)產(chǎn)品，有美國(guó)證券交易委員會(huì)

8、批準(zhǔn)準(zhǔn)入。網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)必須取得證券經(jīng)紀(jì)交易商牌照方可經(jīng)營(yíng)。而在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)借貸大多是以電子信息發(fā)展、投資咨詢和高科技信息產(chǎn)業(yè)等名稱進(jìn)行注冊(cè)登記，現(xiàn)有的法律并未對(duì)這類公司從事金融信貸業(yè)務(wù)作出相關(guān)規(guī)定，其經(jīng)營(yíng)主體的合法性受到質(zhì)疑。上文筆者所述，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的身份目前沒有定論，我國(guó)的借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)并沒有按照“金融機(jī)構(gòu)”的性質(zhì)來界定，從而歸入銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管范圍。還有我國(guó)的民間借貸并沒有專門的法律可依，僅僅根據(jù)民法通則和合同法 依據(jù)合同法的規(guī)定，款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。只要雙方意思表示真實(shí)，合同即可成立。 相關(guān)規(guī)定以及 1991 年最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意

9、見規(guī)定：民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的 4 倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)；與最高院關(guān)于如何確定公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)。所以借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)更是無法可依。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的活動(dòng)始終處于法律的邊緣，缺乏對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的依據(jù)。如拍拍貸網(wǎng)站在工商局是以從事互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的名義注冊(cè)的。目前，這些借貸網(wǎng)站到底是由銀監(jiān)、工商、公安、網(wǎng)監(jiān)、信產(chǎn)等哪個(gè)部門監(jiān)管或協(xié)調(diào)監(jiān)管，尚無確切的立法規(guī)定，可以說監(jiān)管幾乎處于真空地帶，再加上網(wǎng)站的地域及由誰管轄難以確定。正是完善的監(jiān)管的缺乏，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也為經(jīng)濟(jì)類犯罪分子提供了可乘之隙，例如我國(guó)刑法191條規(guī)定的洗錢罪，犯罪分子可能借助

10、網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺(tái)把非法資金合法化，破壞金融秩序。（三）網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)易泄露個(gè)人信息信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的時(shí)代，信息的價(jià)值變得越來越大，這也催生了很多人甚至不惜犯法去盜取他人個(gè)人信息。由于借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)往往只是信用貸款，不用任何抵押擔(dān)保 91年若干意見第十三條規(guī)定，在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。對(duì)債務(wù)的履行確有保證意思表示的，應(yīng)認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。，因此它更強(qiáng)調(diào)了信息的真實(shí)性和詳細(xì)性，以充分評(píng)價(jià)資金融入者的信用水平。資金融入者要成功進(jìn)行融資，進(jìn)行網(wǎng)站注冊(cè)、申請(qǐng)貸款時(shí)，就必須提交自己的身份認(rèn)證、固定住址、銀行流水、 號(hào)碼等一系列個(gè)人信息。面臨的風(fēng)險(xiǎn)一是萬一網(wǎng)站被不法分子惡意破壞，導(dǎo)

11、致大量個(gè)人信息被盜??；二是借款者的個(gè)人信息被公開在任何可能的貸款人面前，這嚴(yán)重影響了借款人的個(gè)人隱私。盡管我國(guó)在21 世紀(jì)初就開始探索個(gè)人征信制度的建設(shè)，經(jīng)過幾年的努力已經(jīng)建成了個(gè)人征信系統(tǒng)，在維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)秩序方面起到了重要作用。但是我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)并沒有在社會(huì)上大規(guī)模的使用。根據(jù)我國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫暫行管理辦法的規(guī)定，個(gè)人信用報(bào)告目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機(jī)構(gòu)（主要是住房公積金管理中心、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額信貸公司等）和人民銀行、消費(fèi)者使用，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并不是合法的使用者。網(wǎng)絡(luò)借貸的基礎(chǔ)就在于對(duì)信用的尊重，而個(gè)人信息就是自己信用載體。但是，將如此重要的信息在網(wǎng)絡(luò)

12、上公布必然涉及到個(gè)人隱私的曝光。如何規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的個(gè)人信息的保護(hù)措施，一方面，使平臺(tái)健康發(fā)展；另一方面，又要對(duì)平臺(tái)中大量的個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)，這是個(gè)兩難的問題。中華人民共和國(guó)刑法修正案(七)規(guī)定了出售，非法提供公民信息罪與非法獲取公民個(gè)人信息罪兩個(gè)罪名。但是這兩個(gè)罪主體限于國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員。但是我國(guó)民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展，卻可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)擁有者或提供借款人等掌握他方信息者泄露信息，通過網(wǎng)絡(luò)這個(gè)虛擬世界泄露信息，很難追究幕后元兇，也很難適用先行的刑法規(guī)定。因?yàn)槲覈?guó)民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并沒有歸入金融一族加以監(jiān)管，其工作人員也往往是網(wǎng)站技術(shù)專業(yè)人士，很難界定

13、為國(guó)家工作人員。三、對(duì)我國(guó)完善民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的法律建議（一）明確借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)法律地位筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)將民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)歸入金融活動(dòng)的監(jiān)管秩序范圍內(nèi)。出臺(tái)相關(guān)管理辦法，確立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律地位。首先要出臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法，以法律的形式明確網(wǎng)絡(luò)借貸是信息時(shí)代金融體系的有效補(bǔ)充；其次，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營(yíng)范圍等予以規(guī)定，將從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)站界定為民間借貸中介組織，嚴(yán)格限制和取締非法的民間中介組織和活動(dòng)；第三，應(yīng)指定人民銀行分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)為監(jiān)管部門，并明確監(jiān)管方、網(wǎng)站，放貸人和借款人各自的義務(wù)。建立統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，將網(wǎng)絡(luò)借貸納入金融監(jiān)測(cè)和管理的范疇由于網(wǎng)絡(luò)借貸從事資金融通業(yè)

14、務(wù)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，容易引發(fā)社會(huì)問題，因此，將其納入金融監(jiān)測(cè)和管理的范疇十分必要。人民銀行分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)站電子支付的風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，建立完善的網(wǎng)絡(luò)借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，監(jiān)測(cè)內(nèi)容包括借款用途、借款利率、貸款期限、分筆情況、償還情況等，要求網(wǎng)站定時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)送數(shù)據(jù)報(bào)表。（二）完善相關(guān)法律規(guī)范，明確監(jiān)管主體立法上首先明確了監(jiān)管主體，實(shí)際執(zhí)法過程中國(guó)家機(jī)關(guān)才不會(huì)互相推諉責(zé)任。任何的金融監(jiān)管都是落后于金融創(chuàng)新，但我們要盡量縮短之間的間隔。根據(jù) 2010 年 5 月 13日國(guó)務(wù)院頒布了關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見（國(guó)發(fā)201013 號(hào)），提出“草根金融需要草根經(jīng)濟(jì)來辦”，確

15、定了民間資本進(jìn)入民間金融市場(chǎng)的指導(dǎo)思想。網(wǎng)絡(luò)借貸作為民間借貸的網(wǎng)絡(luò)形式，目前還沒有出臺(tái)相應(yīng)的法律規(guī)范，其運(yùn)行仍在法律邊緣。Prosper 在 2008 年曾經(jīng)被 SEC 禁止?fàn)I業(yè) 9 個(gè)月，原因就是他不僅僅為資金融出融入方提供交易平臺(tái)，而且還擔(dān)當(dāng)有價(jià)證券的提供者。這種打法律擦邊球的做法使 p2p 面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)務(wù)之急是出臺(tái)相應(yīng)的法律規(guī)范，提升該行業(yè)的規(guī)范性，杜絕非法集資、高利貸等現(xiàn)象的出現(xiàn)。同時(shí)明確監(jiān)管主體，將其作為金融中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，而不僅僅是在工商局注冊(cè)后，對(duì)人力、技術(shù)、操作水平等后續(xù)環(huán)節(jié)不管不問，以此規(guī)范其運(yùn)行。（三）建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)體制，增強(qiáng)客戶信息安全保護(hù)盡管早在2009 年我

16、國(guó)就通過的刑法修正案（七）專門就保護(hù)公民的個(gè)人信息作出了規(guī)定，彌補(bǔ)了立法上的空白，加強(qiáng)了對(duì)公民的個(gè)人隱私權(quán)，特別是網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息隱私權(quán)的保護(hù)。但是如果國(guó)家法律、法規(guī)或者規(guī)章中沒有相關(guān)的針對(duì)公民個(gè)人信息收集、管理的單位（網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)）及工作人員的義務(wù)性規(guī)定，相關(guān)單位及工作人員也就缺乏了成立本罪的前提性法律義務(wù)。網(wǎng)上借貸成功與否一個(gè)重要因素就是借款人的信用，如何使得借款人的信息完整的體現(xiàn)，達(dá)到讓貸款人信任借款人的目的，通常網(wǎng)上借貸中介平臺(tái)會(huì)給借款人的信用評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)的分高低決定了貸款人的貸款利率以及貸款成功概率。因此，借款人為了順利的在平臺(tái)貸款成功，只有盡可能的顯示自己信用記錄的數(shù)據(jù)，個(gè)人信用卡信

17、息、房貸信息、教育培訓(xùn)信息、個(gè)人消費(fèi)信息等等，甚至水電煤、 等消費(fèi)賬單、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)信息、生活照、朋友名單都可以作為貸款人的信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)，這是網(wǎng)絡(luò)借貸中一個(gè)很有特色的地方。但是以這種分散又混亂的個(gè)人信用記錄作為借貸的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)給我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)的發(fā)展帶來了困難。保護(hù)客戶的信息安全。筆者認(rèn)為可以統(tǒng)一由銀監(jiān)會(huì)等金融管理機(jī)構(gòu)就要認(rèn)真審定民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)身份認(rèn)證信息，防止出現(xiàn)虛假信息，對(duì)于提供借款者或者貸款者的信息應(yīng)統(tǒng)一由第三方保存；其次要依據(jù)我國(guó)公司法規(guī)定強(qiáng)化管理，提升公司治理結(jié)構(gòu)，防止出現(xiàn)內(nèi)部人出賣客戶信息的事件發(fā)生。與此同時(shí)增強(qiáng)自身平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員的技術(shù)水平，防止客戶信息被盜。在網(wǎng)站上只公布信用評(píng)級(jí)后的信用級(jí)別和客戶的一些基本信息，對(duì)于客戶比較隱私的信息則不予公開在網(wǎng)站上。參考文獻(xiàn)：1李愛君. 民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)法律制度的完善. 福州大學(xué)學(xué)報(bào)J ( 哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版). 2011(6).2李愛君. 民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防范法律制度研究. 中國(guó)政法大學(xué)學(xué)報(bào)J.2012(6).3 馬翹楚. 民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)法律問題研究.碩士畢業(yè)論文 4 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)催生信貸新模式J. 中國(guó)總會(huì)計(jì)師. 2010(09) .5 萬斌.“網(wǎng)絡(luò)借貸”,娛樂大于現(xiàn)實(shí)J. 大江周刊(焦點(diǎn)). 2010(03). 6史山山. 網(wǎng)