03現(xiàn)金、銀行產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融策劃

1、2021-12-1513. 3. 現(xiàn)金與銀行產(chǎn)品策劃現(xiàn)金與銀行產(chǎn)品策劃乃至童子戲，聚沙為佛塔妙法蓮華經(jīng)方便品 2021-12-152學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)完本章，你應(yīng)該能夠： 1. 掌握現(xiàn)金管理的概念；2. 理解個(gè)人理財(cái)策劃中現(xiàn)金管理的重要性；3. 熟悉現(xiàn)金管理的各種策略；4. 了解銀行各種儲(chǔ)蓄產(chǎn)品；5. 掌握銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品理財(cái)策略；6. 了解銀行卡的功能和分類(lèi)；7. 掌握信用卡的使用方法和風(fēng)險(xiǎn)防范；8. 掌握銀行融資產(chǎn)品，包括汽車(chē)貸款、個(gè)人信用貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等產(chǎn)品的使用。 2021-12-1533.13.1現(xiàn)金管理現(xiàn)金管理 現(xiàn)金管理 是指在整個(gè)家庭

2、財(cái)產(chǎn)中，保留合適比例的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物，以滿足家庭需求的過(guò)程。 它是實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)；是幫助客戶達(dá)到短期債務(wù)目標(biāo)的需要。 現(xiàn)金規(guī)劃的目的是滿足對(duì)日常的、周期性開(kāi)支、突發(fā)事件和未來(lái)消費(fèi)的需求，以保障個(gè)人或者家庭成員生活質(zhì)量和狀態(tài)的持續(xù)性穩(wěn)定。 2021-12-1543.13.1現(xiàn)金管理現(xiàn)金管理現(xiàn)金規(guī)劃主要涉及在短期內(nèi)現(xiàn)金流的一下問(wèn)題決策： 如何確保擁有足夠的資金，以應(yīng)付預(yù)期和非預(yù)期的花費(fèi)？ 如何運(yùn)用和分配剩余資金或現(xiàn)金流入？ 如何在現(xiàn)今流入不足時(shí)候取得現(xiàn)金？ 如何在短期內(nèi)同時(shí)達(dá)到先進(jìn)流動(dòng)性和適當(dāng)?shù)膱?bào)酬率？ 2021-12-1553.1.13.1.1現(xiàn)金需求分析現(xiàn)金需求分析1.現(xiàn)金概念 現(xiàn)金

3、，是指立即可以投入流通的交換媒介。 從相對(duì)廣義上將，現(xiàn)金，在包含范圍的基礎(chǔ)上，還包括銀行存款（包括支票賬賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶的存款）、流通支票、銀行匯票、以及銀行卡。 更加廣義上講，現(xiàn)金，包括和的范圍，還包括3個(gè)月內(nèi)變現(xiàn)的有價(jià)證券。 在討論個(gè)人理財(cái)相關(guān)問(wèn)題的時(shí)候，通常是以最廣義的現(xiàn)金概念為基礎(chǔ)的。 2021-12-1562. 2.現(xiàn)金需求類(lèi)型現(xiàn)金需求類(lèi)型 基本需求，為了維持人民日常生活中各種需要而進(jìn)行支付。臨時(shí)性需求，在日常生活中不確定性的事件發(fā)生，主要是通過(guò)持有一定數(shù)量的現(xiàn)鈔、銀行卡來(lái)解決。如果數(shù)額比較大，可以動(dòng)用存款。應(yīng)急性需求，這種需求是緊急的、剛性的、大額的需求，會(huì)打亂日常生活規(guī)律。大額購(gòu)買(mǎi)

4、需求 2021-12-1573.1.2 3.1.2 現(xiàn)金管理策略現(xiàn)金管理策略1.個(gè)人現(xiàn)金結(jié)構(gòu) 來(lái)自于日常項(xiàng)目、投資和籌資的現(xiàn)金流量。 來(lái)自于資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生的現(xiàn)金流量。 個(gè)人預(yù)期現(xiàn)金流入。 2021-12-1582. 2.人生不同階段的現(xiàn)金管理策略人生不同階段的現(xiàn)金管理策略單身期。 基本需求、臨時(shí)性需要盡可能壓縮，而將資金用于應(yīng)急備用金的儲(chǔ)蓄和投資 家庭和事業(yè)形成期 逐步增加臨時(shí)性需要的資金安排（通過(guò)銀行存款、或者銀行卡的透支等來(lái)滿足） 家庭和事業(yè)成長(zhǎng)期 人生的各種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，應(yīng)急性需求也大大降低。臨時(shí)性需求會(huì)有所提高 2021-12-1592. 2.人生不同階段的現(xiàn)金管理策略人生不同階

5、段的現(xiàn)金管理策略家庭成熟期 因社交活動(dòng)增加，子女婚嫁，以及自身體質(zhì)下降、醫(yī)療費(fèi)用增加等原因，臨時(shí)性支出會(huì)大大增加。甚至，需要考慮因疾病導(dǎo)致的大額支出，應(yīng)急性備用金作相應(yīng)準(zhǔn)備。 退休期 退休期的基本需求方面的現(xiàn)金可以稍微小一些。而應(yīng)急性需求的資金，要盡可能多配置。2021-12-15103.2 3.2 銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品 在個(gè)人理財(cái)中，銀行儲(chǔ)蓄常常成為首選，原因有三： 其一，銀行儲(chǔ)蓄是多數(shù)個(gè)人（或者家庭）能夠選擇的理財(cái)產(chǎn)品。 其二，銀行儲(chǔ)蓄具有比較高的流動(dòng)性。 其三，銀行網(wǎng)點(diǎn)廣泛，給客戶辦理業(yè)務(wù)提供了便利。 2021-12-15113.2.13.2.1儲(chǔ)蓄概述儲(chǔ)蓄概述 1.儲(chǔ)蓄的含義 指儲(chǔ)

6、存和儲(chǔ)藏的概念 指居民可支配收入減去即期消費(fèi)后剩余的那部分收入。 僅指居民在銀行儲(chǔ)蓄所和信用社的存款。我們討論銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，主要就是指儲(chǔ)蓄的第三層含義。 2021-12-15122. 2.我國(guó)儲(chǔ)蓄原則我國(guó)儲(chǔ)蓄原則存款自愿取款自由存款有息為儲(chǔ)戶保密 2021-12-15134. 4. 個(gè)人存款賬戶實(shí)名制個(gè)人存款賬戶實(shí)名制 個(gè)人存款賬戶實(shí)名制 是指?jìng)€(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立存款賬戶辦理儲(chǔ)蓄存款時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人法定身份證件，使用身份證件上的姓名；金融機(jī)構(gòu)要按照規(guī)定進(jìn)行核對(duì)，并登記身份證件上的姓名和號(hào)碼，以確定儲(chǔ)戶對(duì)開(kāi)立賬戶上的存款享有所有權(quán)的一項(xiàng)制度。 2021-12-1514實(shí)行儲(chǔ)蓄實(shí)名制的好處實(shí)行儲(chǔ)蓄實(shí)

7、名制的好處 實(shí)名制便于儲(chǔ)戶辦理掛失 實(shí)名制便于儲(chǔ)戶辦理提前支取 實(shí)名制有效避免因存單同姓名而引發(fā)的存檔糾紛。 2021-12-15153.2.23.2.2銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的利息計(jì)算銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的利息計(jì)算 1利率 利率又稱(chēng)利息率。表示一定時(shí)期內(nèi)利息與本金的比率，通常用百分比表示，按年計(jì)算則稱(chēng)為年利率。 年利率以百分比表示，月利率以千分比表示，日利率以萬(wàn)分比表示。2計(jì)息起點(diǎn) 存款利息在計(jì)息時(shí)，以本金“元”為起點(diǎn)，元以下角、分不計(jì)利息。利息金額算至分位，分以下尾數(shù)四舍五入。 2021-12-15163.2.23.2.2銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的利息計(jì)算銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的利息計(jì)算3不計(jì)復(fù)息 活期儲(chǔ)蓄在年度結(jié)息時(shí)并入本金，

8、因此活期儲(chǔ)蓄可以計(jì)算復(fù)息。其他各種儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，包括自動(dòng)轉(zhuǎn)存的定期儲(chǔ)蓄，其儲(chǔ)蓄存款不論存期多長(zhǎng)，一律于支取時(shí)利隨本清，一律不計(jì)復(fù)息。4存期計(jì)算規(guī)定 存期計(jì)算方面的規(guī)定包括：在計(jì)算存期天數(shù)的時(shí)候，按照算頭不算尾的方法計(jì)算。計(jì)算利息時(shí)，存款天數(shù)一律算頭不算尾，即從存入日起算至取款前一天止；在基礎(chǔ)天數(shù)的計(jì)算方面，不論閏年、平年，不分月大、月小，全年按360天，每月均按30天計(jì)算。 2021-12-15173.2.33.2.3銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品1活期存款活期存款 活期存款是一種不限存期，憑銀行卡或存折及預(yù)留密碼可在銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)通過(guò)柜面或通過(guò)銀行自助設(shè)備隨時(shí)存取現(xiàn)金的服務(wù)。 人民幣活期存款1元起存，

9、外幣活期存款起存金額為不低于人民幣20元的等值外匯。 2021-12-15181 1活期存款活期存款活期存款服務(wù)特色： 通存通兌 資金靈活 繳費(fèi)方便活期存款利率。 人民幣活期儲(chǔ)蓄存款在辦理存取業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)逐筆在賬頁(yè)上結(jié)出利息余額，到儲(chǔ)戶清戶時(shí)一次計(jì)付利息?；钇趦?chǔ)蓄（存折）存款每年結(jié)息一次（每年6月30日為結(jié)息日），中國(guó)工商銀行采用每季結(jié)息。 2021-12-15191 1活期存款活期存款活期存款的操作流程： 開(kāi)戶 存款 取款。如果需要取款，客戶持銀行卡或存折到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理取款。有些銀行對(duì)于取款超過(guò)一定金額的，規(guī)定至少提前一天與取款網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約。若持銀行卡（不含貸記卡和國(guó)際借記卡）在ATM上取款，

10、當(dāng)天取款最高限額為2萬(wàn)元。 2021-12-15202 2定期存款：整存整取定期存款：整存整取 整存整取定期儲(chǔ)蓄 是指客戶將其人民幣或者外幣一次存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，約定存期，到期一次性支取本息的一種儲(chǔ)蓄存款。 人民幣50元起存，外匯整存整取存款起存金額為等值人民幣100的外匯。 人民幣存期分為三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年、三年、五年六個(gè)檔次。 外幣存期分為一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年五個(gè)檔次。 2021-12-15212 2定期存款：整存整取定期存款：整存整取整存整取定期儲(chǔ)蓄的服務(wù)特色： 利率較高 可約定轉(zhuǎn)存 可質(zhì)押貸款 可提前支取整存整取定期儲(chǔ)蓄的利率 時(shí)間規(guī)定 利率規(guī)定 定期儲(chǔ)蓄存款提前支取

11、， 逾期支取的定期儲(chǔ)蓄存款 2021-12-15222 2定期存款：整存整取定期存款：整存整取整存整取定期儲(chǔ)蓄的辦理程序。 儲(chǔ)戶憑有效身份證件辦理開(kāi)戶 商業(yè)銀行的操作員認(rèn)真審查存款憑條各要素，核實(shí)儲(chǔ)戶提交的有效身份證件 存款到期 到期轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù) 儲(chǔ)戶開(kāi)立整存整取定期存款賬戶時(shí)，凡選擇約定轉(zhuǎn)存的， 2021-12-15233. 3. 定期存款：零存整取定期存款：零存整取 人民幣零存整取存款， 是指客戶將其人民幣存入銀行儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，每月固定存額，集零成整，約定存款期限，到期一次支取本息的一種定期儲(chǔ)蓄。 一般5元起存，多存不限。存期分為一年、三年、五年。 2021-12-15243. 3. 定期存款：零

12、存整取定期存款：零存整取零存整取定期儲(chǔ)蓄的服務(wù)特色： 該儲(chǔ)種利率低于整存整取定期存款，但高于活期儲(chǔ)蓄，可使儲(chǔ)戶獲得稍高的存款利息收入。 可集零成整，具有計(jì)劃性、約束性、積累性的功能，可以培養(yǎng)個(gè)人的理財(cái)習(xí)慣。 可以提前支取，約定轉(zhuǎn)存；而且還可以質(zhì)押貸款。 2021-12-15253. 3. 定期存款：零存整取定期存款：零存整取零存整取定期儲(chǔ)蓄的利率 按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次零存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。零存整取定期儲(chǔ)蓄的辦理程序 儲(chǔ)戶憑有效身份證件到商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理開(kāi)戶 客戶可在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理現(xiàn)金續(xù)存，亦可在網(wǎng)上銀行通過(guò)活期賬戶轉(zhuǎn)賬形式辦理續(xù)存。 2021-12-15264. 4. 定

13、期存款：整存零取定期存款：整存零取整存零取定期儲(chǔ)蓄 是指?jìng)€(gè)人將人民幣資金一次性存入較大的金額，分期陸續(xù)平均支取本金，到期支取利息的一種定期儲(chǔ)蓄。 儲(chǔ)戶開(kāi)戶時(shí)將本金一次存進(jìn)，起存額為1000元，多存不限，存款期限分為一年、三年、五年期三個(gè)檔次。 支取本金期可分為每一個(gè)月或三個(gè)月或六個(gè)月支取一次，支取期限由儲(chǔ)戶選擇和確定。 2021-12-15274. 4. 定期存款：整存零取定期存款：整存零取整存零取定期儲(chǔ)蓄的服務(wù)特色： 多次支取本金，取款靈活，而且客戶可以獲得較活期儲(chǔ)蓄高的利息收入。 可以質(zhì)押貸款。整存零取定期儲(chǔ)蓄的利率 按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次整存零取儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。 遇利率調(diào)整，不

14、分段計(jì)息，利隨本清。零存整取定期儲(chǔ)蓄的辦理程序： 儲(chǔ)戶憑有效身份證件到商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理開(kāi)戶，開(kāi)戶時(shí)由儲(chǔ)戶與銀行協(xié)商確定支取期限和每次支取金額。 客戶持銀行卡或存折即可在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理取款業(yè)務(wù)。 儲(chǔ)戶在存期內(nèi)如有急需，可持存款憑證及有效身份證件辦理全部提前支取。 2021-12-15285. 5. 定期存款：存本取息定期存款：存本取息 人民幣存本取息定期儲(chǔ)蓄 是指客戶在銀行儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)將其人民幣一次性存入較大的金額，約定存期及取息期，分期支取利息，存款到期一次性支取本金的一種定期儲(chǔ)蓄。 存本取息定期存款5000元起存。 存本取息定期存款存期分為一年、三年、五年。 存本取息定期存款取息日由客戶開(kāi)戶時(shí)約定

15、，可以一個(gè)月或幾個(gè)月取息一次；取息日未到不得提前支取利息；取息日未取息，以后可隨時(shí)取息，但不計(jì)復(fù)息。 2021-12-15295. 5. 人民幣定活兩便存款人民幣定活兩便存款 人民幣定活兩便儲(chǔ)蓄存款 是一種不確定存款期限，利率隨存期長(zhǎng)短而變動(dòng)的儲(chǔ)蓄存款。 起存金額為50元，存款時(shí)不約定存期。 定活兩便單位存款的存期分為3個(gè)月以下、3個(gè)月、6個(gè)月和1年，共4檔，最長(zhǎng)期限暫定為1年。 存期在1年以上(含1年)，無(wú)論存期多長(zhǎng)，整個(gè)存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折計(jì)息，如利息稅率變動(dòng)則分段計(jì)算利息稅。 2021-12-15306. 6. 個(gè)人通知存款個(gè)人通知存款個(gè)人通知存款 是存入款項(xiàng)

16、時(shí)不約定存期，但約定支取存款的通知期限，支取時(shí)按約定期限提前通知銀行，約定支取存款的日期和金額，憑存款憑證支取本金和利息的服務(wù)。 最低起存金額為人民幣五萬(wàn)元（含），外幣等值五千美元（含）。 個(gè)人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后賬戶余額不能低于最低起存金額，當(dāng)?shù)陀谧畹推鸫娼痤~時(shí)銀行給予清戶，轉(zhuǎn)為活期存款。 個(gè)人通知存款按存款人選擇的提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。 2021-12-15313.2.4 3.2.4 銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品理財(cái)策略銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品理財(cái)策略1在整個(gè)家庭的資產(chǎn)組合中考慮儲(chǔ)蓄2儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的組合方法 儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的組合，首先考慮家庭的日常開(kāi)支的需

17、要，進(jìn)行活期存款和定期儲(chǔ)蓄的組合。 其次，根據(jù)利率走勢(shì)，合理調(diào)整定期存款的期限。 再次，根據(jù)自己的需求情況，合理安排定期儲(chǔ)蓄的期限結(jié)構(gòu)。3儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的選用技巧 儲(chǔ)蓄金額的選擇。 巧用通知存款。 積少成多勤儲(chǔ)蓄。 注意資金的安全。2021-12-15323.3 3.3 銀行卡銀行卡銀行卡 由銀行發(fā)行、供客戶辦理存取款現(xiàn)金、支付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、信貸消費(fèi)等業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具的總稱(chēng)。 銀行卡包括貸記卡、借記卡、自動(dòng)出納機(jī)卡等。 2021-12-15333.3.13.3.1銀行卡功能銀行卡功能 1支付結(jié)算功能2儲(chǔ)蓄功能3轉(zhuǎn)賬功能4消費(fèi)信貸功能5出國(guó)金融6理財(cái)平臺(tái)7營(yíng)銷(xiāo)渠道2021-12-15343.3.23.

18、3.2銀行卡分類(lèi)銀行卡分類(lèi)1按幣種不同，可分為人民幣卡、外幣卡，以及雙幣種卡。 2按發(fā)行對(duì)象不同，可分為單位卡(商務(wù)卡)和個(gè)人卡。 3按信息裁體不同，可分為磁條卡和芯片卡。 4按持卡人的資信等級(jí)不同，可分為普通卡(銀卡)、金卡、白金卡、無(wú)限卡等。 5按持卡人的清償責(zé)任不同，可分為主卡和附屬卡。 2021-12-15353.3.3 3.3.3 信用卡信用卡 1信用卡起源 信用卡于1915年起源于美國(guó)。 2信用卡的信用額度 信用額度是指信用卡最高可以透支使用的限額。 3信用卡的辨識(shí) 4信用卡的申請(qǐng)、核發(fā)和開(kāi)卡 5信用卡使用 信用卡通常僅限于持卡人本人使用，外借給他人使用一般是違反使用合同的。 6信

19、用卡的利息和費(fèi)用3.3.4 3.3.4 信用黑卡信用黑卡信用黑卡，美國(guó)運(yùn)通公司在1999年推出了名為“Centurion”的信用卡（或稱(chēng)為百夫長(zhǎng)卡），也包括花旗銀行名為“Ultima”的信用卡，通常也被叫作“黑卡”、“黑金卡”，是世界公認(rèn)的高端信用卡（以下簡(jiǎn)稱(chēng)黑卡）。1.申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)及費(fèi)用黑卡是必須通過(guò)邀請(qǐng)后才能申請(qǐng)使用的銀行卡2.優(yōu)質(zhì)服務(wù) 黑卡的服務(wù)宗旨屬于最高等級(jí)，無(wú)論持卡人身在何處，其任何要求均會(huì)得到即時(shí)響應(yīng)與協(xié)助實(shí)現(xiàn)。3.發(fā)行狀況3.3.53.3.5信用卡的銷(xiāo)信用卡的銷(xiāo)戶戶信用卡銷(xiāo)戶，是客戶不打算繼續(xù)使用情況下必須要做的。如果沒(méi)有銷(xiāo)戶，銀行會(huì)按年收取信用卡的年費(fèi)。如果您的卡片沒(méi)有到期，需要

20、先提出申請(qǐng)，隔一定天后再到銀行辦理銷(xiāo)戶。如果卡片已經(jīng)過(guò)了有效期，且賬戶余額為零，那么可以直接到指定銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理銷(xiāo)戶手續(xù)。2021-12-15383.4 3.4 銀行融資產(chǎn)品銀行融資產(chǎn)品這里銀行融資產(chǎn)品，指銀行貸款產(chǎn)品。貸款通則“貸款，系指經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)，以社會(huì)公眾為服務(wù)對(duì)象，以還本付息為條件，出借的貨幣資金。” 2021-12-15393.4.1 3.4.1 汽車(chē)貸款汽車(chē)貸款汽車(chē)貸款， 是個(gè)人消費(fèi)貸款的一個(gè)品種，是向商業(yè)銀行申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款，具有辦理手續(xù)簡(jiǎn)便快捷、擔(dān)保形式多樣、貸款額度高等特點(diǎn)。 按照各家銀行的相關(guān)規(guī)定，汽車(chē)貸款也是一種擔(dān)保貸款

21、，可以是質(zhì)押、抵押或者第三方擔(dān)保等方式提供貸款擔(dān)保。 2021-12-15403.4.2 3.4.2 個(gè)人信用貸款個(gè)人信用貸款個(gè)人信用貸款是近年來(lái)逐步發(fā)展起來(lái)的一種無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的貸款品種。這種貸款是銀行或其它金融機(jī)構(gòu)向資信良好的借款人發(fā)放的無(wú)需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款，它是以個(gè)人信用記錄為貸款依據(jù)，申請(qǐng)貸款人只要個(gè)人信用記錄良好、擁有穩(wěn)定的工作和收入即可獲得銀行的貸款。對(duì)符合特定準(zhǔn)入客戶條件的客戶，還可享受貸款銀行更多優(yōu)惠服務(wù)。 2021-12-15413.4.3 3.4.3 個(gè)人質(zhì)押貸款個(gè)人質(zhì)押貸款個(gè)人質(zhì)押貸款， 是指以儲(chǔ)戶未到期的定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債作為質(zhì)押，按質(zhì)押存單和憑證式國(guó)債面

22、額的一定比例向借款人發(fā)放的貸款。 其特點(diǎn)為，銀行存款、國(guó)債、人壽保險(xiǎn)單、個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)資金等都可以用于質(zhì)押、貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、貸款額度比較高。 而且貸款辦理時(shí)間短，能夠快速提供貸款資金，解決客戶的資金短缺矛盾等特點(diǎn)。 此外，一些商業(yè)銀行還推出了網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和銀保通保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。這樣，就可以大大節(jié)省客戶辦理質(zhì)押貸款的辦理時(shí)間。 2021-12-15423.4.43.4.4個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款， 是指銀行發(fā)放的用于解決借款客戶投資經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣擔(dān)保貸款。 借款人只要從事正常、合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，無(wú)論是否辦理經(jīng)營(yíng)實(shí)體，均可辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。 這種貸款的額度高，最低額度10萬(wàn)元，最高達(dá)500萬(wàn)元。而且貸款期限長(zhǎng)，有效期限不超過(guò)5年；擔(dān)保方式：擔(dān)保采取抵押、質(zhì)押和保證方式，但是不接受單純以第三方保證形式提供的擔(dān)保。 還款方式比較靈活，貸款期限在一年以內(nèi)的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式；貸款期限在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法。2021-12-15433.4.5 3.4.5 個(gè)人助學(xué)貸款個(gè)人助學(xué)貸款個(gè)人助學(xué)貸款， 是指商業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于本人或家庭成員支付特約教育單位，除義務(wù)教育外所有學(xué)歷入學(xué)、本科