保險代理人資格考1-5

1、保險代理人資格考試教案 第一章 風險與風險管理第一節(jié) 風險概述v一、風險的含義v風險風險是指某種事件發(fā)生的不確定性 廣義（既有盈利又有損失） 狹義（只有損失）舉生活中的一些例子舉生活中的一些例子保險實務中，風險僅指損失的不確定性v不確定性包括不確定性包括： 風險是否發(fā)生的不確定性 發(fā)生時間的不確定性 產(chǎn)生結果的不確定性。v二、風險的構成要素 構成三要素：構成三要素： 風險因素、風險事故、損失 （有可能從多方面進行考察）（有可能從多方面進行考察）（1）風險因素 風險事故發(fā)生的潛在原因或條件、造成損失的間接原因 對于物來講，本身的材質、結構、地理位置等是風險因素。 對于人來講，健康狀況、年齡等是風

2、險因素。v根據(jù)風險因素的性質不同分為： 有形風險因素、無形風險因素 有形風險因素有形風險因素（實質風險因素）引起損失風險（屬于保險責任） 無形風險因素無形風險因素（人為風險因素）與人的心理或行為有關。 分為：道德風險因素引起損失（不負保險責任） 心理風險因素 造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，使損失的媒介物 舉例（略）（2）風險事故（3）損失 非故意的、非預期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少，即經(jīng)濟損失損失形態(tài)間接損失直接損失收入損失額外費用損失實質損失責任損失損失的四類三者之間的關系風險因素 風險事故 損失 舉例說明引發(fā)導致v三、風險的種類 1、按風險產(chǎn)生的原因分類

3、 1）自然風險（保險人承保最多） 地震、水災、風災等 2）社會風險 盜竊、玩忽職守等 3）政治風險（國家風險） 4）經(jīng)濟風險 價格漲落、經(jīng)營虧損等 5）技術風險 核輻射、空氣污染等2、按風險標的分類 1） 財產(chǎn)風險（有形財產(chǎn)及金錢的損失） 包括：直接損失、間接損失 2） 人身風險（人的傷殘、死亡、醫(yī)療費用支出） 導致：收入能力損失、額外費用損失 3） 責任風險（因疏忽或過失引起的損失） 4） 信用風險（因違約或違法造成損失）3、按風險性質分類 1）純粹風險：只有損失而無獲利 2）投機風險：有損世機會又有獲利可能 （股票買賣）4、按風險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類 1）靜態(tài)風險 2）動態(tài)風險5、按產(chǎn)生風險

4、的行為分類 1）基本風險（非個人行為） 2）特定風險（個人行為） 保險人承擔特定風險保險人承擔特定風險四、風險的特征v不確定性（是否發(fā)生、發(fā)生時間、產(chǎn)生結果）v客觀性（不以人的意志為轉移，不可能徹底消除）v普遍性（無處不在、無時不有）v可測定性（概率論、數(shù)理統(tǒng)計方法）v發(fā)展性（因時間空間變化而變化）第二節(jié) 風險管理一、風險管理的含義與演變（一）含義v對象：風險v主體：社會組織或個人 包括個人、家庭、組織（營利、非營利）v過程：風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術、評估風險管理效果v基本目標：以最小的成本獲得最大的安全保障（二）演變v20世紀70年代，進入了“國際化階段”（全球化階段）

5、二、程序v風險識別：包括感知風險、分析風險v風險估測：風險分析定量化v風險評價：評估發(fā)生風險的可能性及其危害程度v選擇風險管理技術：控制型、財務型 風險管理中最為重要的環(huán)節(jié)v評估風險管理效果：管理技術適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估 三、目標v基本目標：以最小成本獲得最大的安全保障v具體目標 二者以有未發(fā)生風險為界線損失前目標損失后目標四、方法（風險管理的技術）v控制型風險管理技術 避免、預防、抑制 舉例：中途放棄某種風險性行為、定期體檢、安裝自動噴淋設備v財務型風險管理技術 自留風險：主動自留、被動自留 轉移風險：財務型非保險轉移風險、財務型保險轉移風險（舉例：保證互助、基金制度；

6、保險）第二章 保險概述第一節(jié) 保險的要素 與特征一、保險的定義v保險法第二條規(guī)定 商業(yè)保險行為法律角度合同行為經(jīng)濟角度財務安排（分攤意外事故損失，提供 經(jīng)濟保障）保險是風險管理的一種方法v可保風險的存在v大量同質風險的集合與分散v保險費率的厘定v保險準備金的建立v保險合同的訂立二、保險的要素1、可保風險的存在 可保風險：符合承保條件的特定風險 可保風險應具備：1）純粹風險 2）大量標的均有遭受損失的可能性 3）導致重大損失的可能 4）不能使大多數(shù)的保險標的同時遭受損失 5）具有現(xiàn)實的可測性2、大量同質風險的集合與分散 大量性 同質性3、保險費率的厘定 特殊商品的交換行為，保費即保險商品的價格

7、厘定保費時應遵循的原則：公平性、合理性、適度性、穩(wěn)定性、彈性4、保險準備金的建立 保險準備金從保費收入或盈余中提取 一般以保險立法的形式規(guī)定保險公司應提存保險準備金 1）未到期責任準備金 2）未決賠款準備金 非壽險（財險、意外 3）總準備金（稅前利潤提?。?險、健康險） 4）壽險責任準備金 壽險5、保險合同的訂立 保險民事法律關系保險關系存在的形式保險雙方當事人履行各自權利與義務的依據(jù)保險合同三、保險的特征v互助性（一人為眾，眾為一人）v法律性（合同行為）v經(jīng)濟性（補償/給付 的經(jīng)濟保障活動）v商品性 直接表現(xiàn)：個別個別 間接表現(xiàn)：全部全部 v科學性（以科學的數(shù)理計算為依據(jù)） 四、保險與相似制

8、度的比較v人身保險與社會保險v保險與救濟v保險與儲蓄人身保險與社會保險v區(qū)別：人身保險社會保險經(jīng)營主體商業(yè)保險公司社會保險機構行為依據(jù)合同，民事行為政府行為實施方式協(xié)商、自愿訂立強制實施適用原則個人公平社會公平保障功能以保額為限基本生活需要保費負擔個人負擔，較高三方負擔，較低v共同點：1）前提：風險的存在2）對象：社會再生產(chǎn)人的要素3）數(shù)理基礎：概率論與大數(shù)法則4）物質基礎：保險基金（保險準備金）第二節(jié) 保險的分類一、按照實施方式分類 強制保險、 自愿保險二、按保險標的分類 財產(chǎn)保險 （財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險） 人身保險 （人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險）三、按承保方式分類 原

9、保險、再保險、重復保險、共同保險第三節(jié) 保險的功能一、保險保障功能 財產(chǎn)保險的補償功能 人身保險的給付功能二、資金融通功能 保費收入與賠付支出之間存在時間滯差 收取的保險費與賠付支出只見有時也存在數(shù)量滯差三、社會管理功能 社會保障管理社會減震器 社會風險管理 社會關系管理社會潤滑器 社會信用管理第四節(jié) 保險的產(chǎn)生 與發(fā)展v關鍵題點：中國是最早發(fā)明風險分散這一保險基本原理的國家。鏢局是我國特有的一種貨物運輸保險的原始形式。鏢力相當于現(xiàn)代的保險費率。漢謨拉比法典是一部有關保險的最早法規(guī)。共同海損分攤制度是海上保險的萌芽，體現(xiàn)了“損失分擔”的基本原理。海上保險的最早形式：船舶抵押借款制度。黑瑞甫制度

10、是火災保險的雛形?；鶢柼刂贫仁侨松肀ｋU、養(yǎng)老險的較早形式?，F(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利，成形于英國。 當代國際保險市場上最大的保險壟斷組織之一“勞合社”最初就是專營海上保險。巴蓬具有“現(xiàn)代保險之父”之稱。埃德蒙.哈雷編制的生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎。保險密度反映一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。（與人口相關）保險深度反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地位。（與GDP相關）1995年我國第一部保險法中華人民共和國保險法頒布。2002年首次修改，于2003年1月1日起正式實施。第三章第三章 保險合同保險合同第一節(jié) 保險合同的特征與種類一、保險合同的定義 中華人民共和國保險法第十條規(guī)

11、定： 保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議 保險人：收取保險費，賠償或給付保險金 投保人：交付保險費，請求賠償或給付保險金二、保險合同的特征 （一）保險合同是有償合同 當事人因享有合同的權利而必須償付相應的代價 （二）保險合同是保障合同 投保人的經(jīng)濟利益受到保險人的保障 （三）保險合同是有條件的雙務合同 保險人的賠付義務只有在約定的事故發(fā)生時才履 行，因而是附有條件的雙務合同 （四）保險合同是附和合同 事先擬定，印好格式條款（五）保險合同是射幸合同 保險人的義務履行取決于偶然的、不確定的保險事故是否發(fā)生（六）保險合同是最大誠信合同 誠信是合同訂立的基礎三、保險合同的種類合同的性質

12、1、補償性保險合同2、給付性保險合同保險價值在訂立合同是否確定1、定值保險合同2、不定值保險合同承擔風險責任的方式1、單一風險合同2、綜合風險合同3、一切風險合同保險金額與出險時保險價值的對比1、足額保險合同 2、不足額保險合同3、超額保險合同保險標的1、財產(chǎn)保險合同2、人身保險合同承保方式1、原保險合同2、再保險合同第二節(jié) 保險合同的要素一、保險合同的主體二、保險合同的客體主體當事人 保險人（承保人）投保人（要保人） 關系人被保險人受益人客體 保險利益（投保人對保險標低所具有的法律上承認的利益） 保險標的（保險利益的載體）三、保險合同的內容v保險合同當事人之間有法律確認的權利和義務及相關事項

13、（一）保險條款及其分類 1、按保險條款的性質不同 基本條款 附加條款 2、按保險條款對當事人的約束程度 法定條款 任意條款（二）保險合同的基本事項 1、保險合同當事人和關系人的名稱和住所 2、保險標的 3、保險責任和責任免除 4、保險期間和保險責任開始期間 5、保險價值 6、保險金額 7、保險費及支付辦法 8、保險金額賠償或給付辦法 9、違約責任和爭議處理 10、訂立合同的年、月、日第三節(jié) 保險合同的訂立與效力一、保險合同的訂立（1）含義（2）保險合同訂立的步驟 要約（訂約提議） 承諾（接受提議） 要約一經(jīng)承諾，合同即告成立二、保險合同的形成與構成（一）保險合同的書面形式（1）保險單（正式書面

14、憑證）（2）暫保單（又稱“臨時保單”，有效期30天）（3）保險憑證（又稱“小保單”）（4）其他書面形式（保險協(xié)議書） （二）保險合同的構成（1）投保單（又稱“要保單”）（2）批單（又稱“背書”）三、保險合同的效力（一）保險合同的成立與生效 “零時起保制”（二）保險合同的有效與無效 有效條件：具有保險合同的主體資格、主體合意、客體合法、內容合法 保險合同無效須由人民法院或仲裁機構進行確認 保險合同無效可以分為全部無效和部分無效 無效失效第四節(jié) 保險合同的履行 投保人義務如實告知義務繳納保費義務防災防損義務危險增加通知義務保險事故發(fā)生后及時通知義務損失施救義務提供單證義務協(xié)助追償義務 保險人義務承

15、擔賠償或給付保險金義務說明合同內容及時簽單義務為投保人和被保險人保密義務投保人與保險人義務的履行第五節(jié) 保險合同的變更、 中止及終止一、保險合同的變更（一）保險合同主體的變更 1、保險人的變更 2、投保人、被保險人、受益人的變更（二）保險合同內容的變更 1、保險合同主體享受的權利和承擔的義務所發(fā)生的變更 2、具體內容（由投保方引起的4個方面）（三）保險合同變更的程序和形式二、保險合同的中止與終止（一）中止 定義：保險合同的效力暫時失效 特點：1、投保人在約定的保費交付時間內沒有按時交納，且在寬限期間（一般為60天）仍未交納，合同中止 2、中止合同后可以在2年內申請復效（二）終止 定義：保險合同

16、的法律效力完全消滅 特點： 1、自然終止 2、因保險人完全履行賠償或給付義務而終止 3、因合同主體行使合同終止權而終止 4、因保險標的的全部滅失而終止 5、因解除而終止（約定解除、協(xié)商解除、法定解除和裁決解除）第六節(jié) 保險合同的解釋 與爭議處理一、保險合同條款的解釋 （一）解釋原則v文義解釋原則v意圖解釋原則v有利于被保險人和受益人原則v批注優(yōu)于正文v補充解釋原則（二）解釋效力v（1）有權解釋 v包括：v立法解釋v司法解釋v行政解釋v仲裁解釋v（2）無權解釋二、保險合同爭議處理方式 1、協(xié)商 2、仲裁（具有法律效力） 3、訴訟 民事訴訟法第二十一條規(guī)定“因保險合同糾紛引起的訴訟，由被告所在地或

17、保險標的物所在地人民法院管轄”第四章 保險基本原則第一節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則（一） 含義（二） 原因（考點） （1） 信息的不對稱性 （2） 保險合同的附和性與射幸性（三）最大誠信原則的內容 （1） 告知 投保人無限告知、詢問回答告知 保險人明確列明、明確說明結合 （2） 保證 明示保證（確認保證、承諾保證） 默示保證（例：海上保險3種默示保證） （3） 棄權與禁止反言 棄權通常是指保險人放棄合同解釋權與抗辯權 禁止反言在保險實踐中主要用于約束保險人（四） 違反此原則的表現(xiàn)形式及其法律后果 （1）表現(xiàn)形式： 誤告，漏報，隱瞞，欺騙 （2）違反告知、保證的法律后果 投保人 保險人第二

18、節(jié) 保險利益原則一、保險利益及其確立條件 保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益 確立條件：合法，經(jīng)濟，確定二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義 （了解）三、保險利益原則在保險實務中的應用 （一）在財產(chǎn)保險中 財產(chǎn)保險合同保障的并非財產(chǎn)本身，而是財產(chǎn)中所包含的保險利益 財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中存在 （海上貨物運輸保險中特例） （二）在人身保險中 投保人對被保險人的壽命或身體具有某種利害關系 保險利益必須在保險合同訂立時存在，而保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要。第三節(jié) 損失補償原則一、損失補償原則及其意義 含義、意義二、影響保險補償?shù)囊蛩?

19、（一）實際損失 （二）保險金額 （三）保險利益 （四）賠償方法 三、損失補償原則的派生原則 （一）保險代位原則 1、含義 保險代位是保險人取代投保人對第三者的求償權或對標的的所有權 2、內容 （1）代位求償權（不適用于人身保險） （2）物上代位權（二）損失分攤原則 1、含義 分攤原則是在被保險人重復保險的情況下產(chǎn)生的補償原則的一個派生原則 2、方法 （1）比例責任制（我國采用） （2）限額責任制 （3）順序責任制四、損失補償原則的例外情況 （一） 定值保險 （二） 重置成本保險 （三） 人身保險第四節(jié) 近因原則一、近因與近因原則 （一）近因最直接、最有效、起主導性作用的原因 （二）近因原則通過

20、判明風險事故與保險標的損失之間的因果關系，以確定保險責任的一項基本原則二、近因原則的應用 四種情況： 1、單一原因 2、多種原因同時并存發(fā)生 3、多種原因連續(xù)發(fā)生 4、多種原因間斷發(fā)生關注本節(jié)案例題第五章 保險公司業(yè)務經(jīng)營環(huán)節(jié)第一節(jié) 保險銷售一、保險銷售的含義v 保險營銷：以保險產(chǎn)品為載體，以消費者為導向，以滿足消費者的需求為中心，運用整體手段，將保險產(chǎn)品轉移給消費者，以實現(xiàn)保險公司長遠經(jīng)營目標的一系列活動。v 保險銷售時將保險產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險營銷過程中的一個環(huán)節(jié)二、保險銷售的主要環(huán)節(jié)v 四個環(huán)節(jié)： （1）準保戶開拓 合格準保戶：由保險需求、有交費能力、 符合核保標準、容易接近 （2

21、）調查并確認準保戶的保險需求 （3）設計并介紹保險方案 設計保險方案時應遵循的首要原則是“高額損失優(yōu)先原則” （4）疑問解答并促成簽約三、保險銷售渠道v 保險銷售渠道按照有無保險中介參與，分為：銷售渠道直接銷售渠道間接銷售渠道直接人員銷售直接郵寄銷售電話銷售撥出電話銷售撥入電話銷售保險代理人銷售保險經(jīng)紀人銷售第二節(jié) 保險承保一、保險承保的含義v 保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)v承保質量的好壞直接關系到保險人經(jīng)營的財務穩(wěn)定性和經(jīng)營效益的高低二、主要環(huán)節(jié)與程序 （一）核保 目的在于：辨別保險標的的危險程度，并據(jù)此進行分類 核保信息來源：投保人填寫的投保單；銷售人員與投保人提供的情況；通過實際查勘獲取的信息（二）作出承保決策v 正常承保、優(yōu)惠承保、有條件的承保、拒保（三）繕制單證（四）復核簽章（五）收取保費三、財產(chǎn)保險的核保v（一） 核保要素： 1、保險標的物所處的環(huán)境 2、保險財產(chǎn)的占用性質 3、投保標的物的主要風險隱患和關鍵防護部