第二章保險(xiǎn)概述

1、第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的職能第三節(jié)第三節(jié) 相關(guān)制度、行為的比較相關(guān)制度、行為的比較第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)的定義第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的分類1一、保險(xiǎn)的法律定義一、保險(xiǎn)的法律定義 保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保

2、險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 這里強(qiáng)調(diào)的是一種合同行為，法律關(guān)系。保這里強(qiáng)調(diào)的是一種合同行為，法律關(guān)系。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在法律地位平等的基礎(chǔ)上，簽險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在法律地位平等的基礎(chǔ)上，簽訂合同，承擔(dān)各自的義務(wù)，享受各自的權(quán)利。訂合同，承擔(dān)各自的義務(wù)，享受各自的權(quán)利。 2 春風(fēng)客運(yùn)公司一輛長途客車在長途客運(yùn)中，因天雨路滑春風(fēng)客運(yùn)公司一輛長途客車在長途客運(yùn)中，因天雨路滑不幸從山路上翻落崖下，車上共不幸從山路上翻落崖下，車上共4545名乘客，其中名乘客，其中1515名死亡，名死亡，1818名重傷，名重傷，1212名輕傷。初步估算，處理善后費(fèi)用約需名輕傷。初步估算，處理善后費(fèi)用約需20

3、20萬元。萬元。事發(fā)后，傷亡旅客及家屬憑車票向某保險(xiǎn)公司提出索賠（在事發(fā)后，傷亡旅客及家屬憑車票向某保險(xiǎn)公司提出索賠（在旅客持有的車票上印有旅客持有的車票上印有“票價(jià)中含保險(xiǎn)費(fèi)票價(jià)中含保險(xiǎn)費(fèi)2%”2%”的字樣），但的字樣），但保險(xiǎn)公司拒賠。保險(xiǎn)公司拒賠。 經(jīng)查：客運(yùn)公司與保險(xiǎn)公司之間訂有代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)經(jīng)查：客運(yùn)公司與保險(xiǎn)公司之間訂有代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)議。由保險(xiǎn)公司委托客運(yùn)公司代辦公路旅客意外傷害保險(xiǎn)業(yè)議。由保險(xiǎn)公司委托客運(yùn)公司代辦公路旅客意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保手續(xù)，以持票乘車的旅客為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)費(fèi)按基務(wù)的承保手續(xù)，以持票乘車的旅客為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)費(fèi)按基本票價(jià)的本票價(jià)的2%2%計(jì)收，包括于票價(jià)

4、之內(nèi)，由客運(yùn)公司在售票時(shí)收計(jì)收，包括于票價(jià)之內(nèi)，由客運(yùn)公司在售票時(shí)收取，車票為保險(xiǎn)憑證，客運(yùn)公司應(yīng)于每月取，車票為保險(xiǎn)憑證，客運(yùn)公司應(yīng)于每月5 5日之前按上月售日之前按上月售票收入的票收入的2%2%向保險(xiǎn)公司結(jié)轉(zhuǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司按所收取的保向保險(xiǎn)公司結(jié)轉(zhuǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司按所收取的保險(xiǎn)費(fèi)的險(xiǎn)費(fèi)的5%5%向客運(yùn)公司支付代辦手續(xù)費(fèi)。向客運(yùn)公司支付代辦手續(xù)費(fèi)。3 依照依照公路意外傷害保險(xiǎn)條款公路意外傷害保險(xiǎn)條款的規(guī)定，旅客在的規(guī)定，旅客在途中遭受意外傷害需要治療時(shí)，保險(xiǎn)公司在途中遭受意外傷害需要治療時(shí)，保險(xiǎn)公司在30003000元的元的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)給付傷殘保險(xiǎn)金，造成死亡的，給付保險(xiǎn)金額限度內(nèi)給付傷

5、殘保險(xiǎn)金，造成死亡的，給付30003000元死亡保險(xiǎn)金。這次翻車事故對(duì)于旅客來說確屬元死亡保險(xiǎn)金。這次翻車事故對(duì)于旅客來說確屬意外傷害無疑，但保險(xiǎn)公司卻拒賠，其原因在于，春意外傷害無疑，但保險(xiǎn)公司卻拒賠，其原因在于，春風(fēng)客運(yùn)公司經(jīng)營不善而虧損，為維持營業(yè)，便挪用保風(fēng)客運(yùn)公司經(jīng)營不善而虧損，為維持營業(yè)，便挪用保險(xiǎn)費(fèi)，到事發(fā)時(shí)止已連續(xù)險(xiǎn)費(fèi)，到事發(fā)時(shí)止已連續(xù)3 3個(gè)月未向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)交保個(gè)月未向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)費(fèi)。因此，保險(xiǎn)公司稱：依據(jù)權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原險(xiǎn)費(fèi)。因此，保險(xiǎn)公司稱：依據(jù)權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則，保險(xiǎn)公司享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，承擔(dān)在發(fā)生意則，保險(xiǎn)公司享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，承擔(dān)在發(fā)生意外傷害事故時(shí)

6、給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，既然保險(xiǎn)公司已連外傷害事故時(shí)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，既然保險(xiǎn)公司已連續(xù)續(xù)3 3個(gè)月未收到保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)然也就不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金個(gè)月未收到保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)然也就不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。的義務(wù)。 問題：旅客們能拿到保險(xiǎn)金嗎？問題：旅客們能拿到保險(xiǎn)金嗎？4分析：分析： 本案實(shí)際存在兩層法律關(guān)系：其一是保險(xiǎn)公司與本案實(shí)際存在兩層法律關(guān)系：其一是保險(xiǎn)公司與旅客之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系，其二是保險(xiǎn)公司與客運(yùn)公旅客之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系，其二是保險(xiǎn)公司與客運(yùn)公司之間的代理合同關(guān)系。司之間的代理合同關(guān)系。 保險(xiǎn)合同關(guān)系是保險(xiǎn)公司和旅客作為公路旅客意保險(xiǎn)合同關(guān)系是保險(xiǎn)公司和旅客作為公路旅客意外傷害保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的權(quán)利

7、和義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)外傷害保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)公司享有收取保費(fèi)的權(quán)利，并有在發(fā)生意外事故時(shí)給公司享有收取保費(fèi)的權(quán)利，并有在發(fā)生意外事故時(shí)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，旅客有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，享有在付保險(xiǎn)金的義務(wù)，旅客有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，享有在發(fā)生意外傷害事故時(shí)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利。發(fā)生意外傷害事故時(shí)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利。 保險(xiǎn)公司與客運(yùn)公司之間的代理合同關(guān)系則是客保險(xiǎn)公司與客運(yùn)公司之間的代理合同關(guān)系則是客運(yùn)公司以保險(xiǎn)公司的名義向旅客收取保險(xiǎn)費(fèi)后轉(zhuǎn)交保運(yùn)公司以保險(xiǎn)公司的名義向旅客收取保險(xiǎn)費(fèi)后轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司對(duì)客運(yùn)公司支付代理手續(xù)費(fèi)的權(quán)利險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司對(duì)客運(yùn)公司支付代理手續(xù)費(fèi)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。義

8、務(wù)關(guān)系。5 在代理關(guān)系中，保險(xiǎn)公司是被代理人，客運(yùn)公司在代理關(guān)系中，保險(xiǎn)公司是被代理人，客運(yùn)公司是代理人，客運(yùn)公司以保險(xiǎn)公司的名義向旅客收取保是代理人，客運(yùn)公司以保險(xiǎn)公司的名義向旅客收取保險(xiǎn)費(fèi)，由此產(chǎn)生的后果，即對(duì)遭受意外傷害的旅客給險(xiǎn)費(fèi)，由此產(chǎn)生的后果，即對(duì)遭受意外傷害的旅客給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，則要由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。旅客購票乘付保險(xiǎn)金的義務(wù)，則要由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。旅客購票乘車，向客運(yùn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)，具有將保險(xiǎn)費(fèi)直接繳納車，向客運(yùn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)，具有將保險(xiǎn)費(fèi)直接繳納給保險(xiǎn)公司相同的效果。旅客因此而成為保險(xiǎn)合同中給保險(xiǎn)公司相同的效果。旅客因此而成為保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人，在遭受意外傷害時(shí)，有權(quán)要求保險(xiǎn)公

9、司的被保險(xiǎn)人，在遭受意外傷害時(shí)，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。給付保險(xiǎn)金。 至于客運(yùn)公司沒有向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)費(fèi)，是客至于客運(yùn)公司沒有向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)費(fèi)，是客運(yùn)公司在代理合同中的違約，不影響保險(xiǎn)合同的效力。運(yùn)公司在代理合同中的違約，不影響保險(xiǎn)合同的效力。保險(xiǎn)合同是獨(dú)立的法律行為，一經(jīng)成立便受到法律保保險(xiǎn)合同是獨(dú)立的法律行為，一經(jīng)成立便受到法律保護(hù)。護(hù)。 對(duì)此，傷亡旅客及家屬有權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠，保對(duì)此，傷亡旅客及家屬有權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)死亡及傷殘程度予以給付。同時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)死亡及傷殘程度予以給付。同時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)就代理合同向客運(yùn)公司請(qǐng)求支付拖欠的保險(xiǎn)公司有權(quán)就代理合同向客

10、運(yùn)公司請(qǐng)求支付拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及其利息損失。費(fèi)及其利息損失。6二、保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)定義二、保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)定義 保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。員因危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。 這里強(qiáng)調(diào)的是一種分?jǐn)傄馔鈸p失、提供經(jīng)這里強(qiáng)調(diào)的是一種分?jǐn)傄馔鈸p失、提供經(jīng)濟(jì)保障的財(cái)務(wù)安排。投保人交納保費(fèi)購買保險(xiǎn)，濟(jì)保障的財(cái)務(wù)安排。投保人交納保費(fèi)購買保險(xiǎn)，實(shí)際上是將其面臨的不確定的大額損失轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際上是將其面臨的不確定的大額損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性的小額支出，將未來大額的或持續(xù)的支確

11、定性的小額支出，將未來大額的或持續(xù)的支出轉(zhuǎn)變?yōu)槟壳肮潭ㄐ缘闹С?。出轉(zhuǎn)變?yōu)槟壳肮潭ㄐ缘闹С觥?7 對(duì)保險(xiǎn)職能問題存在多種理論爭(zhēng)議，有單對(duì)保險(xiǎn)職能問題存在多種理論爭(zhēng)議，有單一職能論、基本職能論、多元職能論、二一職能論、基本職能論、多元職能論、二元職能論。元職能論。 參見魏華林等參見魏華林等保險(xiǎn)保險(xiǎn)學(xué)學(xué)，P P29-3029-30 保險(xiǎn)職能分為基本職能和派生職能保險(xiǎn)職能分為基本職能和派生職能8一、保險(xiǎn)的基本職能一、保險(xiǎn)的基本職能1 1、分散風(fēng)險(xiǎn)職能、分散風(fēng)險(xiǎn)職能 通過收取保險(xiǎn)費(fèi)，將集中在個(gè)人或某一通過收取保險(xiǎn)費(fèi)，將集中在個(gè)人或某一組織上的偶發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，組織上的偶發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)

12、損失，平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人 風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間、空間上得到分散風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間、空間上得到分散92、補(bǔ)償損失職能、補(bǔ)償損失職能將集中的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)償其中遭受經(jīng)濟(jì)損失的將集中的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)償其中遭受經(jīng)濟(jì)損失的被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一，分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一，是保險(xiǎn)本質(zhì)的最基本反映，構(gòu)成了保險(xiǎn)的是保險(xiǎn)本質(zhì)的最基本反映，構(gòu)成了保險(xiǎn)的兩個(gè)基本職能。兩個(gè)基本職能。分散風(fēng)險(xiǎn)是前提，是補(bǔ)償損失的手段，補(bǔ)分散風(fēng)險(xiǎn)是前提，是補(bǔ)償損失的手段，補(bǔ)償損失是分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。償損失是分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。10二、保險(xiǎn)的派生職能二、保險(xiǎn)的派生職能1、積蓄基金職能、積蓄基金職能保險(xiǎn)費(fèi)是預(yù)

13、先繳納的，在保險(xiǎn)金賠付出去保險(xiǎn)費(fèi)是預(yù)先繳納的，在保險(xiǎn)金賠付出去之前，會(huì)形成或多或少的資金累積之前，會(huì)形成或多或少的資金累積以保險(xiǎn)費(fèi)的形式，預(yù)提分?jǐn)偨鸩阉鼉?chǔ)蓄以保險(xiǎn)費(fèi)的形式，預(yù)提分?jǐn)偨鸩阉鼉?chǔ)蓄下來，達(dá)到時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn)的職能，就是下來，達(dá)到時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn)的職能，就是保險(xiǎn)的積蓄基金的職能保險(xiǎn)的積蓄基金的職能112、監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)職能、監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)職能由于保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)本質(zhì)是價(jià)值分配，因此，由于保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)本質(zhì)是價(jià)值分配，因此，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人出于成本和收益的經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人出于成本和收益的經(jīng)濟(jì)利益考慮，必然會(huì)相互監(jiān)督，以期盡量消利益考慮，必然會(huì)相互監(jiān)督，以期盡量消除導(dǎo)致危險(xiǎn)發(fā)生的不利因素，達(dá)到減少損除導(dǎo)致危

14、險(xiǎn)發(fā)生的不利因素，達(dá)到減少損失和減輕負(fù)擔(dān)的目的。失和減輕負(fù)擔(dān)的目的。例如，保險(xiǎn)的最大誠信原則例如，保險(xiǎn)的最大誠信原則12一、保險(xiǎn)與賭博一、保險(xiǎn)與賭博 共同點(diǎn)：存在射幸因素（概率事件，付出共同點(diǎn)：存在射幸因素（概率事件，付出 與得到的數(shù)額、確定性不同）與得到的數(shù)額、確定性不同） 區(qū)別：區(qū)別： （1 1）行為的后果影響）行為的后果影響 （2 2）對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度）對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度 （3 3）合法性）合法性 （4 4）可保利益）可保利益13 在人身保險(xiǎn)興起的初期，該業(yè)務(wù)曾被在人身保險(xiǎn)興起的初期，該業(yè)務(wù)曾被卷入了冒險(xiǎn)和投機(jī)的漩渦。有些人以與自卷入了冒險(xiǎn)和投機(jī)的漩渦。有些人以與自己毫無關(guān)系的人為被保險(xiǎn)人投保

15、人身保險(xiǎn)，己毫無關(guān)系的人為被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)實(shí)際上是以他人的生死進(jìn)行賭博，這種保險(xiǎn)實(shí)際上是以他人的生死進(jìn)行賭博，嚴(yán)重地?cái)牧松鐣?huì)風(fēng)氣。嚴(yán)重地?cái)牧松鐣?huì)風(fēng)氣。17741774年，英國通年，英國通過了過了人身保險(xiǎn)法人身保險(xiǎn)法，規(guī)定了保險(xiǎn)利益原，規(guī)定了保險(xiǎn)利益原則。人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方走上正軌。則。人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方走上正軌。14（二）（人壽）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄（二）（人壽）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 都是以現(xiàn)在的剩余用作將來的準(zhǔn)備，有些都是以現(xiàn)在的剩余用作將來的準(zhǔn)備，有些壽險(xiǎn)含有儲(chǔ)蓄功能（傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品）壽險(xiǎn)含有儲(chǔ)蓄功能（傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品） 區(qū)別：區(qū)別： （1 1）互助與自助）互助與自助 （2 2）定價(jià)機(jī)制不同）定價(jià)

16、機(jī)制不同 （3 3）權(quán)利主張不同）權(quán)利主張不同15（三）保險(xiǎn)與救濟(jì)（三）保險(xiǎn)與救濟(jì) 都是補(bǔ)償因?yàn)?zāi)害事故導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的方式都是補(bǔ)償因?yàn)?zāi)害事故導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的方式 區(qū)別：區(qū)別： （1 1）性質(zhì)不同（互助與他助）性質(zhì)不同（互助與他助） （2 2）給付的對(duì)象、金額等不同）給付的對(duì)象、金額等不同 （3 3）資金來源）資金來源16（四）（商業(yè)）保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)（四）（商業(yè)）保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn)，是在既定的社會(huì)政策指導(dǎo)下，社會(huì)保險(xiǎn)，是在既定的社會(huì)政策指導(dǎo)下，由國家通過法律手段，對(duì)全體社會(huì)公民強(qiáng)由國家通過法律手段，對(duì)全體社會(huì)公民強(qiáng)制征繳保險(xiǎn)基金，用以對(duì)其中因年老、疾制征繳保險(xiǎn)基金，用以對(duì)其中因年老、疾病、生育

17、、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。生活保障的一種社會(huì)保障制度。 都是經(jīng)濟(jì)保障制度，保障范圍類似都是經(jīng)濟(jì)保障制度，保障范圍類似17 區(qū)別：區(qū)別： 性質(zhì)不同，舉辦單位不同，性質(zhì)不同，舉辦單位不同， 經(jīng)營目標(biāo)不同經(jīng)營目標(biāo)不同 保險(xiǎn)對(duì)象和職能保險(xiǎn)對(duì)象和職能 補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)18一、按照實(shí)施方式分類一、按照實(shí)施方式分類1 1、強(qiáng)制保險(xiǎn)：由國家（政府）通過法律或行、強(qiáng)制保險(xiǎn)：由國家（政府）通過法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。 強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施方式有兩種

18、選擇：一是保強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施方式有兩種選擇：一是保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)人均由法律限定；二是保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)人均由法律限定；二是保險(xiǎn)標(biāo)的由法律限定，但投保人可以只有選擇標(biāo)的由法律限定，但投保人可以只有選擇保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人。 強(qiáng)制保險(xiǎn)具有全面性與統(tǒng)一性的特征，如強(qiáng)制保險(xiǎn)具有全面性與統(tǒng)一性的特征，如機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)。192 2、自愿保險(xiǎn)：自愿保險(xiǎn)是在自愿原則下，、自愿保險(xiǎn)：自愿保險(xiǎn)是在自愿原則下，投保人與保險(xiǎn)人雙方在平等的基礎(chǔ)上，投保人與保險(xiǎn)人雙方在平等的基礎(chǔ)上，通過訂立保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。通過訂立保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。 投保人可以自由決定是否投保、向誰投投保人可以自由決

19、定是否投保、向誰投保、中途退保等，也可以自由選擇保險(xiǎn)保、中途退保等，也可以自由選擇保險(xiǎn)金額、保障范保障程度和保險(xiǎn)期限等。金額、保障范保障程度和保險(xiǎn)期限等。 保險(xiǎn)人也可以根據(jù)情況自愿決定是否承保險(xiǎn)人也可以根據(jù)情況自愿決定是否承保、怎樣承保等。保、怎樣承保等。20二、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類二、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類1 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，包括：的一種保險(xiǎn)，包括：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：以各類有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：以各類有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保

20、險(xiǎn)等。責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害依照法律和契約應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任或人身傷害依照法律和契約應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。如產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。如產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。責(zé)任保險(xiǎn)等。信用保險(xiǎn)：以各種信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的的保信用保險(xiǎn)：以各種信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。如一般商業(yè)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等。險(xiǎn)。如一般商業(yè)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等。212 2、人身保險(xiǎn)：以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保、人身保險(xiǎn)：以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括：險(xiǎn)。包括： 人壽保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人壽保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的壽命作

21、為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件的一種被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)。如定期壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)。如定期壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等。投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等。 健康保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被健康保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。包括醫(yī)療或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)。保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)。 意外傷害保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，意外傷害保險(xiǎn)：以

22、被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以意外傷害而致被保險(xiǎn)人身故或殘疾為給付保險(xiǎn)以意外傷害而致被保險(xiǎn)人身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)。金條件的一種人身保險(xiǎn)。22三、按照承保方式分類三、按照承保方式分類1 1、原保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人與投保人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同、原保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人與投保人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。在原保險(xiǎn)關(guān)系中，而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。在原保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)需求者將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，但保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)需求者將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，但保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人直接對(duì)被遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人直接對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。2 2、再保險(xiǎn)：也稱分保，是保險(xiǎn)人將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)、再保險(xiǎn)：也稱分保，是保險(xiǎn)人將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的一部分，轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。和責(zé)任的一部分，轉(zhuǎn)嫁給