銀行業(yè)務創(chuàng)新與產(chǎn)品開發(fā)PPT學習教案

1、會計學1第1頁/共101頁第2頁/共101頁第3頁/共101頁第4頁/共101頁第5頁/共101頁第6頁/共101頁第7頁/共101頁第8頁/共101頁第9頁/共101頁第10頁/共101頁第11頁/共101頁第12頁/共101頁創(chuàng)新時間創(chuàng)新時間創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新目的創(chuàng)新目的創(chuàng)新者創(chuàng)新者5050年代末年代末外幣掉期外幣掉期轉(zhuǎn)嫁風險轉(zhuǎn)嫁風險國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)19581958年年歐洲債券歐洲債券突破管制突破管制國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)19591959年年歐洲美元歐洲美元突破管制突破管制國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)6060年代初年代初銀團貸款銀團貸款分散風險分散風險國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)出口信

2、用出口信用轉(zhuǎn)嫁風險轉(zhuǎn)嫁風險國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)平行貸款平行貸款突破管制突破管制國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)可轉(zhuǎn)換債券可轉(zhuǎn)換債券轉(zhuǎn)嫁風險轉(zhuǎn)嫁風險美國美國自動轉(zhuǎn)帳自動轉(zhuǎn)帳突破管制突破管制英國英國19601960年年可贖回債券可贖回債券增強流動性增強流動性英國英國19611961年年可轉(zhuǎn)讓存款單可轉(zhuǎn)讓存款單增強流動性增強流動性花旗銀行花旗銀行19611961年年負債管理負債管理創(chuàng)造信用創(chuàng)造信用英國英國6060年代末年代末混合帳戶混合帳戶突破管制突破管制英國英國6060年代末年代末出售應收帳款出售應收帳款轉(zhuǎn)嫁風險轉(zhuǎn)嫁風險英國英國6060年代末年代末福費廷福費廷轉(zhuǎn)嫁風險轉(zhuǎn)嫁風險國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)6

3、0年代主要創(chuàng)新第13頁/共101頁第14頁/共101頁1970年代轉(zhuǎn)嫁風險的創(chuàng)新創(chuàng)新時間創(chuàng)新時間創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新目的創(chuàng)新目的創(chuàng)新者創(chuàng)新者19701970年年浮動利率票據(jù)浮動利率票據(jù)(FRN)(FRN)轉(zhuǎn)嫁利率風險轉(zhuǎn)嫁利率風險國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)特別提款權特別提款權(SDR)(SDR)創(chuàng)造信用創(chuàng)造信用國際貨幣基金組織國際貨幣基金組織聯(lián)邦住宅抵押貸款聯(lián)邦住宅抵押貸款信用風險信用風險轉(zhuǎn)嫁轉(zhuǎn)嫁美國美國19711971年年證券交易商自動報價系統(tǒng)證券交易商自動報價系統(tǒng)（全美證券商協(xié)會自動報價系統(tǒng)） 新技術運用新技術運用美國美國19721972年年外匯期貨外匯期貨轉(zhuǎn)嫁轉(zhuǎn)嫁匯率風險匯率風險美國美國可轉(zhuǎn)

4、讓支付帳戶命令可轉(zhuǎn)讓支付帳戶命令(NOW)(NOW)突破管制突破管制美國美國貨幣市場互助基金貨幣市場互助基金(MMMF)(MMMF)突破管制突破管制美國美國19731973年年外匯遠期外匯遠期轉(zhuǎn)嫁信用風險和轉(zhuǎn)嫁信用風險和利率風利率風險險國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)19741974年年浮動利率債券浮動利率債券轉(zhuǎn)嫁利率風險轉(zhuǎn)嫁利率風險美國美國7070年代中年代中期期與與物價指數(shù)物價指數(shù)掛鉤之公債掛鉤之公債轉(zhuǎn)嫁通脹風險轉(zhuǎn)嫁通脹風險美國美國19751975年年利率期貨利率期貨轉(zhuǎn)嫁利率風險轉(zhuǎn)嫁利率風險美國美國19781978年年貨幣市場存款帳戶貨幣市場存款帳戶( (MMDAMMDA) )突破管制突破管制美國

5、美國自動轉(zhuǎn)帳服務自動轉(zhuǎn)帳服務(ATS)(ATS)突破管制突破管制美國美國7070年代年代全球性資產(chǎn)負債管理全球性資產(chǎn)負債管理防范經(jīng)營風險防范經(jīng)營風險國際銀行機構(gòu)國際銀行機構(gòu)第15頁/共101頁第16頁/共101頁1980年代防范風險創(chuàng)新時間創(chuàng)新時間創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新目的創(chuàng)新目的創(chuàng)新者創(chuàng)新者19801980年年債務保證債券債務保證債券防范信用風險防范信用風險瑞士瑞士貨幣互換貨幣互換防范匯率風險防范匯率風險美國美國19811981年年零息債券零息債券轉(zhuǎn)嫁利率風險轉(zhuǎn)嫁利率風險美國美國雙重貨幣債券雙重貨幣債券防范匯率風險防范匯率風險國際銀行機國際銀行機構(gòu)構(gòu)利率互換利率互換防范利率風險防范利率風險美國

6、美國票據(jù)發(fā)行便利票據(jù)發(fā)行便利創(chuàng)造信用創(chuàng)造信用美國美國19821982年年期權交易期權交易防范防范市場風險市場風險美國美國期指期貨期指期貨防范市場風險防范市場風險美國美國19821982年年可調(diào)利率優(yōu)先股可調(diào)利率優(yōu)先股防范市場風險防范市場風險美國美國19831983年年動產(chǎn)抵押債券動產(chǎn)抵押債券防范信用風險防范信用風險美國美國19841984年年遠期利率協(xié)議遠期利率協(xié)議轉(zhuǎn)嫁利率風險轉(zhuǎn)嫁利率風險美國美國歐洲美元期貨期權歐洲美元期貨期權轉(zhuǎn)嫁利率風險轉(zhuǎn)嫁利率風險美國美國19851985年年汽車貸款證券化汽車貸款證券化創(chuàng)造風險創(chuàng)造風險美國美國可變期限債券可變期限債券創(chuàng)造信用創(chuàng)造信用美國美國保證無損債券保證

7、無損債券減少風險減少風險美國美國19861986年年參與抵押債券參與抵押債券分散風險分散風險美國美國第17頁/共101頁n權交易、國債抵押債券、信用派權交易、國債抵押債券、信用派生貸款、期權保證證券和網(wǎng)絡銀生貸款、期權保證證券和網(wǎng)絡銀行等。行等。第18頁/共101頁第19頁/共101頁第20頁/共101頁第21頁/共101頁第22頁/共101頁二、中國銀行業(yè)務創(chuàng)新的實踐第23頁/共101頁第24頁/共101頁第25頁/共101頁第26頁/共101頁第27頁/共101頁第28頁/共101頁第29頁/共101頁第30頁/共101頁第31頁/共101頁第32頁/共101頁第33頁/共101頁第34頁

8、/共101頁第35頁/共101頁第36頁/共101頁第37頁/共101頁第38頁/共101頁第39頁/共101頁第40頁/共101頁第41頁/共101頁第42頁/共101頁第43頁/共101頁第44頁/共101頁第45頁/共101頁第46頁/共101頁第47頁/共101頁第48頁/共101頁第49頁/共101頁第50頁/共101頁第51頁/共101頁第52頁/共101頁第53頁/共101頁第54頁/共101頁第55頁/共101頁第56頁/共101頁第57頁/共101頁第58頁/共101頁第59頁/共101頁第60頁/共101頁第61頁/共101頁第62頁/共101頁第63頁/共101頁第64頁

9、/共101頁第65頁/共101頁第66頁/共101頁第67頁/共101頁第68頁/共101頁第69頁/共101頁第70頁/共101頁第71頁/共101頁第72頁/共101頁u 銀行產(chǎn)品是銀行為滿足客戶某種需求并獲取實際或潛在收益，向市場提供的金融服務。u 產(chǎn)品是銀行服務客戶的重要載體，商業(yè)銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新滿足公眾的金融需求，服務社會經(jīng)濟發(fā)展、促進生產(chǎn)方式與消費方式的變革。u 每個產(chǎn)品的背后都是千萬客戶群體的共同需求，產(chǎn)品是從客戶需求滋生出來的，是與人們的生活方式和企業(yè)經(jīng)營方式相對應的，客戶需求是產(chǎn)品之源。第73頁/共101頁市場經(jīng)濟發(fā)展 住房改革推進 現(xiàn)代生活和消費方式 便捷性 信息科技進步

10、居民財富增長 金融市場完善 安全性 驅(qū)動因素驅(qū)動因素客戶需求客戶需求銀行產(chǎn)品創(chuàng)新熱點銀行產(chǎn)品創(chuàng)新熱點個性化 多元化 注重體驗感受 資產(chǎn)保值增值 個人和小企業(yè)貸款 銀行卡 電子銀行 投資理財 低碳環(huán)保 現(xiàn)金管理與供應鏈金融 境內(nèi)外往來頻繁 跨境金融產(chǎn)品 綠色金融產(chǎn)品 第74頁/共101頁基礎需求投資需求經(jīng)營需求消費需求 存款存款 結(jié)算結(jié)算 代理代理 銀行卡銀行卡 資金交易資金交易 電子銀行電子銀行 貸款貸款 銀行卡銀行卡 投資理財投資理財 投資交易投資交易 資產(chǎn)托管資產(chǎn)托管 養(yǎng)老金養(yǎng)老金 貸款貸款 結(jié)算結(jié)算第75頁/共101頁單一存款與支付結(jié)算單一存款與支付結(jié)算型型個人金融個人金融服務需求服務需

11、求投資理財型投資理財型使用大眾型產(chǎn)品使用大眾型產(chǎn)品鐘愛個性化產(chǎn)品鐘愛個性化產(chǎn)品看重產(chǎn)品基本效能看重產(chǎn)品基本效能注重使用產(chǎn)品過程中注重使用產(chǎn)品過程中的體驗感受的體驗感受第76頁/共101頁企業(yè)自身基礎需求投資需求員工服務需求融資需求 存款存款 結(jié)算結(jié)算 代理代理 銀行卡銀行卡 資產(chǎn)托管資產(chǎn)托管 資金交易資金交易 電子銀行電子銀行 貸款貸款 擔保承諾擔保承諾 投資銀行投資銀行 投資理財投資理財 資金交易資金交易 代理代理 結(jié)算結(jié)算 養(yǎng)老金養(yǎng)老金第77頁/共101頁單一的資金結(jié)單一的資金結(jié)算與信貸服務算與信貸服務需求需求企業(yè)金融企業(yè)金融服務需求服務需求全方位的現(xiàn)金管理、全方位的現(xiàn)金管理、財務顧問、供

12、應鏈財務顧問、供應鏈金融、多渠道融資金融、多渠道融資和跨境金融服務需和跨境金融服務需求求第78頁/共101頁新技術創(chuàng)新利用3G、IC卡、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術進行創(chuàng)新客戶體驗創(chuàng)新圍繞提升客戶體驗和客戶忠誠度進行創(chuàng)新金融行業(yè)內(nèi)合作創(chuàng)新與其他銀行、保險、證券等金融業(yè)機構(gòu)合作進行創(chuàng)新跨行業(yè)合作創(chuàng)新與醫(yī)療、稅務、教育、社保、交通等行業(yè)合作進行創(chuàng)新國際化創(chuàng)新通過擴展海外市場和發(fā)展跨境業(yè)務進行創(chuàng)新客戶需求是銀行產(chǎn)品與服務創(chuàng)新的核心驅(qū)動力第79頁/共101頁人們的誤區(qū)是技術進步才是創(chuàng)新商業(yè)模式創(chuàng)新商業(yè)模式創(chuàng)新 向市場銷售和送達什么價值向市場銷售和送達什么價值； 如何創(chuàng)造和送達這些價值；如何創(chuàng)造和送達這些價值

13、； 為哪些顧客送達價值。為哪些顧客送達價值。技術創(chuàng)新技術創(chuàng)新 產(chǎn)品和服務產(chǎn)品和服務 流程流程第80頁/共101頁創(chuàng)意創(chuàng)新價值第81頁/共101頁用戶調(diào)查用戶調(diào)查用戶研究用戶研究產(chǎn)品概念設計產(chǎn)品概念設計可用性用戶評估可用性用戶評估可用性內(nèi)部評估可用性內(nèi)部評估客戶客戶體驗體驗運用科學方法實施開發(fā)創(chuàng)新客戶體驗運用科學方法實施開發(fā)創(chuàng)新客戶體驗第82頁/共101頁創(chuàng)意設計立項審批業(yè)務需求技術開發(fā)驗收測試推廣應用跟蹤評價動態(tài)優(yōu)化第83頁/共101頁識別風險點識別風險點確定風險點發(fā)生可能性確定風險點發(fā)生可能性確定風險點危害程度確定風險點危害程度確定風險點風險等級確定風險點風險等級確定新產(chǎn)品的整體風險等級確定

14、新產(chǎn)品的整體風險等級制定風險應對措施制定風險應對措施（五）新產(chǎn)品風險評估（五）新產(chǎn)品風險評估第84頁/共101頁競爭力綜合評估基礎指標產(chǎn)品營銷產(chǎn)品服務產(chǎn)品設計效益類規(guī)模類質(zhì)量類競爭力要素分析基礎指標產(chǎn)品線專屬基礎指標基礎指標各產(chǎn)品各產(chǎn)品線具體適線具體適用指標用指標篩選細化（六）產(chǎn)品競爭力評估（六）產(chǎn)品競爭力評估第85頁/共101頁論證相關設計產(chǎn)品設計尋找創(chuàng)新機會點研究客戶需求第86頁/共101頁桌面研究第三方報告、新聞報道等公開信息用戶調(diào)查現(xiàn)場觀察、用戶訪談、問卷調(diào)查等親自使用、體驗產(chǎn)品l產(chǎn)品使用的情景l(fā)各類客戶的共性特點l客戶使用產(chǎn)品的期望客戶需求第87頁/共101頁市場市場狀況狀況監(jiān)管政策

15、監(jiān)管政策技術技術條件條件金融理金融理論知識論知識業(yè)務業(yè)務條件條件第88頁/共101頁l 產(chǎn)品名稱；l 目標客戶；l 功能用途；l 產(chǎn)品特點；l 客戶使用方式；l 銀行服務模式；l 產(chǎn)品盈利模式；l 風險控制方式。產(chǎn)品設計產(chǎn)品設計l 對客戶和市場的好處；l 對銀行發(fā)展的好處；l 對社會經(jīng)濟發(fā)展的好處。論證設計論證設計第89頁/共101頁第90頁/共101頁p個人金融服務基本需求個人金融服務基本需求 滿足日常消費需求滿足日常消費需求滿足學費、生活費匯款需求滿足學費、生活費匯款需求培養(yǎng)理財意識培養(yǎng)理財意識 p出國留學金融服務需求出國留學金融服務需求 第91頁/共101頁借記芯片卡 提供金融應用以及社

16、提供金融應用以及社保、交通、醫(yī)療等行保、交通、醫(yī)療等行業(yè)應用業(yè)應用提供電子現(xiàn)金小額提供電子現(xiàn)金小額支付、非接觸式支支付、非接觸式支付功能，提高卡片付功能，提高卡片受理的便利性及支受理的便利性及支付速度付速度采用全新的邏輯加密技采用全新的邏輯加密技術，提高卡內(nèi)賬戶資金術，提高卡內(nèi)賬戶資金安全性安全性第92頁/共101頁城市圈卡 綜合賬戶服務電子銀行服務投資理財服務存取轉(zhuǎn)賬服務功能城市圈內(nèi)異地存款優(yōu)惠城市圈內(nèi)異地存款優(yōu)惠城市圈內(nèi)異地取款優(yōu)惠城市圈內(nèi)異地取款優(yōu)惠城市圈內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款優(yōu)惠城市圈內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款優(yōu)惠城市圈內(nèi)商戶優(yōu)惠城市圈內(nèi)商戶優(yōu)惠第93頁/共101頁客戶申請客戶申請開通手機開通手機銀行服務銀行服務

17、蘋果應用程序網(wǎng)站下載工行應下載工行應用程序用程序安裝后，點擊安裝后，點擊工行應用圖標工行應用圖標登錄登錄精確的界面展現(xiàn)良好的客戶體驗豐富的個性化增值服務享受功能享受功能強大的金強大的金融服務融服務iPhone手機銀行 第94頁/共101頁ltkltk一年期定期一年期定期存款的利率是存款的利率是多少？多少？收件人：收件人：9558895588編輯想要咨詢的內(nèi)容并編輯想要咨詢的內(nèi)容并發(fā)送到發(fā)送到xxxxxxxxxxxx短信客服 收到工行短信客服的回收到工行短信客服的回復短信復短信發(fā)件人：發(fā)件人：xxxxxxxxxx您好：目前我行一年期人民幣整存整取利率為2.25%?！緓x銀行】第95頁/共101頁

18、手機號匯款 依托個人匯款業(yè)務，依托個人匯款業(yè)務，匯款人通過輸入收款匯款人通過輸入收款人的手機號替代賬號，人的手機號替代賬號，實現(xiàn)將款項匯給收款實現(xiàn)將款項匯給收款人。人。一個手機號碼只能綁一個手機號碼只能綁定一個賬戶定一個賬戶 客戶需在接收驗證碼客戶需在接收驗證碼后的三日內(nèi)確認綁定后的三日內(nèi)確認綁定關系關系 客戶客戶通過通過網(wǎng)銀網(wǎng)銀/ /手手機銀機銀行行WAPWAP發(fā)起發(fā)起綁定綁定申請申請 系統(tǒng)將向系統(tǒng)將向該手機發(fā)該手機發(fā)送驗證碼送驗證碼 手機手機將驗證碼將驗證碼短信轉(zhuǎn)發(fā)短信轉(zhuǎn)發(fā)至至xxxxxxxxxx綁定綁定成功成功 第96頁/共101頁5 5、同事、同事B B手機銀行手機銀行確認支付確認支付5 5、同事、同事A A電話銀行電話銀行確認支付確認支付5 5、同事、同事C C網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行確認支付確認支付4 4、小張、小張發(fā)送賬單發(fā)送賬單3 3、同事聚餐、同事聚餐約定約定AAAA制，制，小張付了款小張付了款聚餐費聚餐費聚餐費1 1、小張在網(wǎng)銀開通、小張在網(wǎng)銀開通收付款賬單服務，收付款賬單服務，邀請同事邀請同事A A、B B、C C加入加入2 2、同事、同事A A、B B、C C授權小張授權小張收款收款電子收款賬單 銀行第97頁/共101頁第98頁/共101頁類別類別服務內(nèi)容服務內(nèi)容特惠商戶優(yōu)惠類特惠商戶優(yōu)惠類享受特惠商戶優(yōu)惠、奢侈品訂購享受特惠商戶優(yōu)惠、奢侈品訂購航空服務類