小額貸款業(yè)務(wù)流程與實踐

1、小額貸款業(yè)務(wù)流程與實踐小額貸款業(yè)務(wù)流程與實踐* * *村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行 廖廖 宇宇一、貸款的基本制度二、貸款的種類三、小額貸款業(yè)務(wù)流程貸款的基本制度一、貸款的“三性”原則流動性、效益性、安全性安全性：是指金融業(yè)機構(gòu)的資產(chǎn)、收益、信譽等免受損失的可靠性或確 定性。其核心就是有效防范并正確處置各類風險，保證資金安全。流動性：是指資產(chǎn)可立即無損地迅速運轉(zhuǎn)或變現(xiàn)的能力。效益性：是指銀行在正常經(jīng)營狀態(tài)下的獲利能力。貸款的基本制度2、“5C”原則：貸款要堅持從五個方面對客戶進行分析： 1）品德（CHARACTER）。主要是指借款人的誠信程度和償還意愿。 2）能力（CAPACITY）。指借款人廣泛利用其才能

2、和對其新借資金妥善使用獲取利潤的能力。 3）資本（CAPITAL）。主要是指借款人資財?shù)膬r值、性質(zhì)和數(shù)量，即借款人會計報表上的總資產(chǎn)總負債情況、資本的結(jié)構(gòu)、凈資產(chǎn)的狀況等。 4）擔保（COLLATERAL）。指借款人應(yīng)提供的用作還款保證的第二還款來源，借款人可用于抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)數(shù)量、價值及其抵押性能如何，是信用分析中重要的決定因素之一。 5）環(huán)境（CONDITIONS）。是指借款人自身的經(jīng)營情況和其外部經(jīng)營環(huán)境。經(jīng)營條件Condition經(jīng)營條件Condition抵押擔保Collateral抵押擔保Collateral資本實力Capital資本實力Capital能力Capacity能力Cap

3、acity個人品質(zhì)Character個人品質(zhì)Character5C分析法5C分析法經(jīng)營條件Condition經(jīng)營環(huán)境Condition抵押擔保Collateral抵押擔保Collateral能力Capacity能力Capacity個人品質(zhì)Character個人品質(zhì)Character5C分析法5C分析法貸款的基本制度3、貸款、貸款“三查三查”制度。制度。貸款要堅持貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查。貸前調(diào)查是正確發(fā)放貸款、減少貸款風險，保證貸款安全的前提。貸款審查過程實質(zhì)上就是貸款的決策過程。各級審查人員對貸款決策負有決策的責任。1、審查借款企業(yè)、擔保單位的資信。2、審查貸款用途。3、審查貸款的額度、

4、期限、利率是否合適，是否與銀行資金運用協(xié)調(diào)。貸后檢查是貸前調(diào)查和貸時審查的繼續(xù)，是防范貸款信用風險的重要環(huán)節(jié)。貸款的基本制度4、審貸分離制度、審貸分離制度：客戶部負責貸款調(diào)查，風險管理部負責貸款審查，總經(jīng)理和董事長、貸審會負責審查和審批。流程為：受理調(diào)查審查審批放貸貸后檢查，其中受理、調(diào)查、放貸、貸后管理由客戶部負責，風險管理部具體負責審查和監(jiān)督。貸款種類貸款種類按擔保方式不同，小額貸款分為信用貸款、擔保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、組合貸款。貸款種類 信用貸款：信用貸款：是指憑借款人的信譽而發(fā)放的貸款。信用貸款的最大特點是不需要擔保就可以取得，因而風險較大。貸款種類 擔保貸款：擔保貸款：可分為保證貸款、抵

5、押貸款、質(zhì)押貸款。 保證貸款：保證貸款：是指以第三者承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。從保證的責任形式分：一般保證責任和連帶保證責任。一般只接受保證人提供連帶責任保證，不接受一般責任保證。貸款種類 問：一般保證和連帶責任保證有什么區(qū)別？一般保證的保證人享有先訴抗辯權(quán)， 即一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔保證責任。連帶責任保證的保證人不享有先訴抗辯權(quán)，即連帶責任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔

6、保證責任。貸款種類 抵押貸款：是指以借款人或第三者的財產(chǎn)作為抵押擔保而發(fā)放的貸款。抵押中的突出問題：1、抵押權(quán)的實現(xiàn)（法律手段和協(xié)商）；2、抵押的期限與登記；3、抵押物的查封；4、土地使用權(quán)的性質(zhì)（土地出讓金、國資公司）；5、共同共有財產(chǎn)抵押。貸款種類 質(zhì)押貸款：是指以借款人或第三者的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 質(zhì)押物包括：1、匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單的質(zhì)押，2、依法可轉(zhuǎn)讓的股份、股票的質(zhì)押，3、依法可轉(zhuǎn)讓的商標權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等權(quán)利質(zhì)押，4、依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。貸款種類問：抵押和質(zhì)押的區(qū)別？ 抵押不轉(zhuǎn)移占有，質(zhì)押占有； 抵押權(quán)生效 不動產(chǎn)抵押權(quán)登記生效 動產(chǎn)抵押權(quán)

7、隨合同生效產(chǎn)生，但登記可以對抗第三人 動產(chǎn)質(zhì)押 動產(chǎn)質(zhì)押合同自當事人簽字蓋章時生效。 質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財產(chǎn)時設(shè)立。貸款種類票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)系指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。組合貸款組合貸款采取保證、抵押、質(zhì)押多種方式形成一套風險防范措施。小額貸款操作規(guī)程小額貸款操作規(guī)程貸款的一般程序：貸款申請與受理貸前調(diào)查貸款審查貸款審批貸款回收貸款跟蹤管理貸款發(fā)放業(yè)務(wù)受理判斷客戶是否符合貸款條件年齡行業(yè)經(jīng)驗經(jīng)營時間經(jīng)營位置（對于前往經(jīng)辦行主動咨詢的客戶）企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)戶籍及住房狀況征信記錄所需的必要資料 其他 貸款申請借款申請人自行填寫借款申請書并簽字借款申請人配偶（若有）在借款申請書

8、上簽字借款申請人及配偶（若有）填寫征信查詢授權(quán)書借款申請人及其配偶（若有）提供身份證原件及復(fù)印件貸前調(diào)查 信貸調(diào)查包括：借款申請人企業(yè)經(jīng)營狀況調(diào)查、借款申請人家庭狀況調(diào)查、擔保人調(diào)查。 進行信貸調(diào)查時，應(yīng)該以訪談和實地考察為主要調(diào)查手段，要“面對面”。將客戶所提供信息與書面材料和/或證明人所提供的信息進行“交叉核”。貸前調(diào)查 調(diào)查了解的主要內(nèi)容：了解客戶的從業(yè)經(jīng)驗、管理能力和個人品行了解客戶經(jīng)營項目的行業(yè)和其自身狀況 獲得經(jīng)營項目的財務(wù)信息 了解客戶的家庭的有關(guān)信息（基本狀況、收支、財產(chǎn)及債務(wù)）收集信貸決策資料和貸款要件核對文件（合法性、真實性、有效性、一致性、全面性）要求客戶提供保證人和證明

9、人的姓名和聯(lián)系方式 （證明人可以是經(jīng)營上下游客戶 、經(jīng)營地點出租人 、所在市場的管理者等 ）；通過調(diào)查保證人和證明人，了解保證人的真實擔保意愿，對客戶所提供的信息進行交叉驗證貸前調(diào)查 信貸分析“制三表” 通過量化和非量化信息分析借款申 請人企業(yè)的經(jīng)營狀況及申請人的管理 能力 分析申請人企業(yè)現(xiàn)金流，判斷其項目的盈利能力和償債能力 通過量化和非量化的信息分析借款申請人家庭狀況 分析征信報告、調(diào)查走訪所了解的借款申請人及其他相關(guān)人員信用狀況，判斷借款申請人還款意愿 分析申請金額及其用途與實際還款能力和意愿的內(nèi)在聯(lián)系 分析擔保人的擔保能力及擔保意愿，判斷第二還款來源的穩(wěn)定性 分析該筆貸款存在的主要風險

10、點并提出解決風險的主要措施 貸前調(diào)查 貸款建議“測限額” 建議的金額 建議的期限 建議的利率 建議的還款方式 建議的擔保方式 其他貸款審查貸款審查按照審貸分離、分級審批的貸款管理制度，完成貸款調(diào)查之后，風險管理部的審查人員應(yīng)當對客戶經(jīng)理移交的所有貸款資料進行核實、評定，復(fù)測貸款風險度，提出審查結(jié)論及同意放款的限制性條件，即貸款審查，亦稱貸時審查。1 1、認真全面初審貸款調(diào)查報告；、認真全面初審貸款調(diào)查報告；2 2、突出審查貸款風險控制點；、突出審查貸款風險控制點；3 3、撰寫貸款審查報告；、撰寫貸款審查報告；4 4、法律合規(guī)審查；、法律合規(guī)審查； 貸款審批貸款審批1、貸款審批權(quán)限規(guī)定； 2、貸

11、款審批通過后，由風險管理部擬文，下達到客戶部執(zhí)行。貸款發(fā)放貸款發(fā)放客戶部客戶經(jīng)理取得貸款批文后認真閱讀并按要求辦理，如果有的條件完成不了，就要及時向風險管理部進行溝通，尋求替代辦法。放款6個步驟：1、落實貸前條件；2、當面簽定合同1、借款合同；2、抵押合同；3、質(zhì)押合同；4、保證合同；5、借據(jù)等；3、辦理抵押登記或質(zhì)押物的交付；4、落實用款條件（如先用自籌資金，后用貸款，按工程進度等）；5、轉(zhuǎn)賬支付貸款；6、貸款資料歸檔。貸款跟蹤管理貸款后跟蹤管理貸款后跟蹤管理貸后管理：貸后管理：是指信貸業(yè)務(wù)發(fā)放之日起到信貸業(yè)務(wù)終止之日期間的全部管理活動。包括貸后基礎(chǔ)管理、貸后檢查、風險預(yù)警、不良貸款管理、信貸業(yè)務(wù)本息管理、貸后管理責任制等。一、貸后基礎(chǔ)管理：一、貸后基礎(chǔ)管理：臺帳管理、檔案管理、風險分類。二、貸后檢查：二、貸后檢查：貸款期內(nèi)，客戶經(jīng)理應(yīng)定期或不定期對信貸客戶進行貸后檢查，對客戶的經(jīng)營情況，貸款使用，結(jié)算賬戶資金往來情況以及抵質(zhì)押物等多方面進行綜合檢查，檢查方式可分為現(xiàn)場