銀行在小微金融服務(wù)演講發(fā)言

1、以下是演講實(shí)錄:尊敬的各位專家，各界朋友，大家上午好，非常高興能夠參加今天的主題論壇，也感謝 主辦方能夠?yàn)槲覀兲峁┻@樣的機(jī)會(huì)跟大家交流探討小微金融服務(wù)的話題。主持人也介紹了， 在中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展中，中小微企業(yè)確實(shí)發(fā)揮著舉足輕重的作用，應(yīng)該說(shuō)是最具成長(zhǎng)性和發(fā)展活力的一個(gè)主體。剛才主持人介紹了小微企業(yè)創(chuàng)造了80%的就業(yè)，60%勺GDP 50%勺稅收等等。應(yīng)該說(shuō)大力發(fā)展小微企業(yè)已經(jīng)成為改善我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，提高就業(yè)水平，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展特別重要的事， 作為專注服務(wù)零售行業(yè)的銀行，我們特別期待廣大的中小微企業(yè)能夠得到持續(xù)健康良性的發(fā)展。郵儲(chǔ)銀行是2007年3月正式掛牌，成立以來(lái)我們充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持

2、走差異化的 經(jīng)營(yíng)之路，立足于服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)百姓，服務(wù)社區(qū)。還有一個(gè)重要的就是我要服務(wù)中小企業(yè)。 我們也是想走一條差異化的經(jīng)營(yíng)之路，打造一家有特色的大型的零售商業(yè)銀行。6年來(lái)，應(yīng)該說(shuō)經(jīng)過我們?nèi)猩舷麓蠹业呐?，尤其是我們主要在?jīng)歷發(fā)展小微金融，通過加大發(fā)展我們的小額貸款，小企業(yè)貸款等這些信貸產(chǎn)品，力爭(zhēng)把更多的信貸資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，特別是我們的小微企業(yè)，努力緩解小微企業(yè)貸款難的問題。截止到今年3季度，我們?nèi)珖?guó)范圍內(nèi)已經(jīng)向小微企業(yè)投放了貸款1500萬(wàn)筆，投資金額是1.75萬(wàn)億，目前小微企業(yè)貸款余額超過5000億，1.76萬(wàn)億的小微企業(yè)的信貸支持幫助了許多的小微企業(yè)解決了融資難題。在幾年來(lái)服務(wù)小微企業(yè)

3、的金融實(shí)踐中我們感覺要做好小 微企業(yè)要在以下幾個(gè)方面下足工夫。第一是在專字上下工夫，銀行要做小微企業(yè)首先要有專注的戰(zhàn)略，郵儲(chǔ)銀行經(jīng)過幾年的發(fā)展，有了比較顯著的小微方面的收獲，正是因?yàn)槲覀冇辛藞?jiān)定做好小微金融服務(wù)的戰(zhàn)略指引，因此，我們開展小微金融工作中，無(wú)論是資源配置、產(chǎn)品設(shè)置、隊(duì)伍建設(shè)，各項(xiàng)機(jī)制的完善上都得到了全方位的支持。還有一個(gè)非常關(guān)鍵的， 我們戰(zhàn)略得到了全行上下高度的認(rèn)同。正是因?yàn)橛辛诉@樣的認(rèn)同感，廣大的中小微客戶在各級(jí)機(jī)構(gòu)中都是我們最重視的服務(wù)對(duì)象。第二要有專屬的產(chǎn)品。 剛才幾位專家談到，小微企業(yè)的金融需求是不同于大中型企業(yè)的金融需求的，他們數(shù)量非常眾多，行業(yè)非常眾多，融資需求非常多樣

4、， 還有就是他們的資產(chǎn)構(gòu)成非常有差異，再加上目前 在產(chǎn)業(yè)升級(jí)大的背景下， 我們小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的速度非?？?。要做好小微金融，我們的體會(huì)是一定要根據(jù)不同的行業(yè)，不同的客戶群體，要匹配不同的專有產(chǎn)品。 比如我們針對(duì)科技型的輕資產(chǎn)企業(yè)，我們開發(fā)了保證 保險(xiǎn)（放心保）貸款，還有企業(yè)信用貸款，還有針對(duì)發(fā)展 型的科技企業(yè)提出的貸款，等等。針對(duì)聚集區(qū)的一些小微企業(yè)，比如在我們商圈，在各類商會(huì)、協(xié)會(huì)中，我們可以提供小額信用貸款，組合擔(dān)保貸款，還有就是針對(duì)核心企業(yè)上下游我 們也安排了比較豐富的供應(yīng)鏈的融資，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等等。如果針對(duì)農(nóng)村的小微企業(yè)，他們的融資情況可能更加不容樂觀，針對(duì)農(nóng)村的小微企業(yè)我們也加大了力度，

5、推出了比如政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的貸款，推出了林權(quán)質(zhì)押、承包權(quán)質(zhì)押這些比較有針對(duì)性的貸款。正是因?yàn)橛辛瞬煌袠I(yè)，不同群體的小微企業(yè)的產(chǎn)品，針對(duì)他們的行業(yè)特征， 針對(duì)他們的群體特征才有了比較好的解決方案，能夠有效的盤活小微企業(yè)的資產(chǎn)，通過把他們的資產(chǎn)變成有效的資產(chǎn)來(lái)解決他們的融資問題。第三，要有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，這是做小微金融最重要的保障，這也是我們幾年來(lái)的體會(huì)。就郵儲(chǔ)銀行來(lái)講，我們從總行到最末端的網(wǎng)點(diǎn)行都建立了一支專職專業(yè)的服務(wù)小微企業(yè)的客戶 經(jīng)理隊(duì)伍，我們?cè)O(shè)立了專門的一級(jí)部門研究小額金融。拿北京分行為例，目前專職服務(wù)小微企業(yè)的客戶經(jīng)理的隊(duì)伍已經(jīng)超過300人。這些客戶經(jīng)理了解區(qū)域經(jīng)濟(jì)和行業(yè)的發(fā)展特征，還有

6、他們了解產(chǎn)業(yè)政策，能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)既提供金融服務(wù)，同時(shí)也能提供各種支持，全方位的做好小微企業(yè)各方面的服務(wù)。第四，要有專項(xiàng)的資源，剛才幾位專家也提到小微企業(yè)融資總體的供給量不足，這也是確確實(shí)實(shí)存在的情況。要解決這種情況，我們每年都要匹配專項(xiàng)的資源來(lái)支持小微企業(yè)的發(fā) 展。今年更是按照國(guó)家的號(hào)召，我們進(jìn)一步加大了對(duì)于小微企業(yè)融資支持的力度，大家都知道6月份信貸的資源非常緊張，資金的流動(dòng)性，確實(shí)大家統(tǒng)稱為錢荒，即使這樣的情況下， 下半年總行做出總體的安排，我們?cè)谛∥⑵髽I(yè)支持上額度不設(shè)上限，在這樣的支持下，郵儲(chǔ)銀行北京分行小微企業(yè)貸款是去年的兩倍還多，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他類公司貸款的增速。銀行業(yè)要做好小微企業(yè)的

7、服務(wù)一定要做好專字。第二方面要做好小微的金融服務(wù)就是在變字上下工夫。首先，技術(shù)手段要變。大家也都知道銀行做公司金融、公司貸款，主要是基于財(cái)務(wù)報(bào)表的分析，還有有效的抵押擔(dān)保方式來(lái) 判斷企業(yè)的償債能力。 但是小微企業(yè)目前面臨的最大的問題就是抵質(zhì)押欠缺，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不規(guī)范，信息不對(duì)稱，針對(duì)這樣的情況，郵儲(chǔ)行采用交叉驗(yàn)證的技術(shù)。剛才郭教授也提到，要通 過信息采集來(lái)自己總結(jié)出小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息，驗(yàn)證企業(yè)財(cái)務(wù)信息。把這些信息的歸集作為發(fā)放企業(yè)貸款的依據(jù)，不再依賴于傳統(tǒng)的對(duì)于企業(yè)的財(cái)務(wù)分析和抵押物的貨物，這是對(duì)銀行傳統(tǒng)的信貸技術(shù)比較大的轉(zhuǎn)變。同時(shí)，我們也合理的運(yùn)用了核心企業(yè)、商會(huì)協(xié)會(huì)、市場(chǎng)管理方等等，這些信用相對(duì)

8、比較好調(diào)查，好獲得的這些主體的信用，將它的信用向它上下游， 向它管理的小微企業(yè)轉(zhuǎn)移，來(lái)為我們小微企業(yè)增信。同時(shí)，我們還有一個(gè)手段，各個(gè)政府主管部門我們經(jīng)常去溝通匯報(bào)和學(xué)習(xí)，及時(shí)的了解政府為實(shí)現(xiàn)這種產(chǎn)業(yè)升級(jí)，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展而出臺(tái)的各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)政策激勵(lì)，這些產(chǎn)業(yè)政策激勵(lì)與我們銀行提供的貸款支持進(jìn)行相互的結(jié)合， 這樣能夠擴(kuò)大支持小微企業(yè)的力度。第二我們服務(wù)方式求變。 在傳統(tǒng)的觀念中大家一直認(rèn)為銀行的門檻比較高，許多小微企業(yè)確實(shí)也不了解銀行，不懂得怎么獲得銀行的融資支持。針對(duì)這個(gè)情況，我們轉(zhuǎn)變我們的服務(wù)方式，改變我們?cè)瓉?lái)等客上門的老傳統(tǒng)，多年來(lái)應(yīng)該說(shuō)我們?cè)诤托∥⑵髽I(yè)服務(wù)過程中堅(jiān)持做背包銀行，我們小微企業(yè)

9、的客戶經(jīng)理主動(dòng)的走進(jìn)園區(qū)、商圈、基地、產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，主動(dòng)的 上門服務(wù)。同時(shí)，在服務(wù)內(nèi)容上也要變化，就是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的成長(zhǎng)速度非常快，還有一個(gè)理念就是進(jìn)步。與我們小微企業(yè)同步， 我們產(chǎn)品不斷的創(chuàng)新， 不斷的適應(yīng)小微企業(yè)快速成長(zhǎng)之后，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)之后的融資需求，以變應(yīng)變，這樣才能實(shí)現(xiàn)真正對(duì)小微企業(yè)全周期全方位的融資支持。第三個(gè)變是激勵(lì)方式求變， 服務(wù)小微企業(yè)的客戶經(jīng)理確實(shí)單產(chǎn)比較低，一個(gè)大客戶的肉子規(guī)模都是幾億，甚至幾十億，上百億，但是我們一筆小企業(yè)貸款，尤其是我們做的小額信貸，我們的筆均不足十萬(wàn)，這樣的話，我們一個(gè)客戶經(jīng)理如果要做到一億，這個(gè)筆數(shù)基本上就是一個(gè)天量的戶數(shù)。這樣如果我們還是按照考核傳

10、統(tǒng)的公司客戶經(jīng)理的方式激勵(lì)我們的小 微客戶經(jīng)理，確實(shí)大家就保持不住這個(gè)專職隊(duì)伍的積極性，由于這樣的情況，我們匹配了特別的激勵(lì)制度，也安排了特別的激勵(lì)資源，這樣的話保證我們有一大批專業(yè)的小微企業(yè)客戶經(jīng)理來(lái)專門的服務(wù)我們小微企業(yè)。第三個(gè)體會(huì)在廣字上下工夫。一個(gè)服務(wù)范圍要廣，小微企業(yè)大家也比較了解，它的數(shù)量 非常之多，分布非常廣，如果要滿足更多的小微企業(yè)的融資需求，讓大多數(shù)的小微企業(yè)都能夠得到這種融資支持， 還有一點(diǎn)需要金融機(jī)構(gòu)做的就是要離小微企業(yè)足夠近，這樣才讓小微企業(yè)有可能獲得很好的支持。 在這方面，郵儲(chǔ)銀行有比較大的優(yōu)勢(shì)， 我們?cè)谌珖?guó)有3.9萬(wàn)個(gè) 服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，我們龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)成為了各個(gè)領(lǐng)域不同

11、區(qū)域的小微企業(yè)能夠獲得金融服務(wù)的有 效保證。還有一個(gè)廣就是服務(wù)內(nèi)容要廣，這也是我們的體會(huì)，因?yàn)樵谧男∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)的過程中一定要重視銀行資源的整合，尋求多方的合作共同服務(wù)小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)融資和融質(zhì)的結(jié)合。我們服務(wù)大公司的客戶中， 大公司的運(yùn)作非常成熟， 它的一些財(cái)務(wù)人員非常成體系， 他了解方方面面的政策信息，甚至很多的金融的一些知識(shí)比我們客戶經(jīng)理還要豐富，但是我們小微企業(yè)不一樣，它所需要的支持不僅僅是融資的支持，剛才大家也提到結(jié)算的支持，甚至不局限于金融服務(wù)的支持，還有很多他們需要上市，可能需要引入投資者，這些都是需要 了解產(chǎn)品政策。銀行有機(jī)會(huì)接觸小微企業(yè)除了為他們提供綜合金融服務(wù)的同時(shí)，我們

12、也能夠提供更多的跟企業(yè)相關(guān)的信息，提供這種顧問服務(wù)，真正的才能幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)健康的成長(zhǎng)。為了實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，我們也積極的搭建各種平臺(tái)，提供像顧問、投資等等全方位的服務(wù)，比如我們每年都會(huì)跟相關(guān)的政府主管部門聯(lián)合開展送貸下鄉(xiāng)，貸動(dòng)青春等等的支持活動(dòng)，我們還會(huì)和很多的行業(yè)的商學(xué)會(huì)組織開展合作，為不同行業(yè)的會(huì)員提供定制的差異化的服務(wù)。通過這樣活動(dòng)的開展，除了提供金融服務(wù)，我們還希望搭建一個(gè)橋梁，在小微企業(yè)和其他政策支持部門 之間搭建一個(gè)橋梁，把我們對(duì)于小微企業(yè)的各項(xiàng)支持通過我們這個(gè)橋梁傳遞出去，讓更多的小微企業(yè)能夠享受到政策的支持，能夠了解政策的導(dǎo)向， 最終實(shí)現(xiàn)順利的發(fā)展， 實(shí)現(xiàn)順利的轉(zhuǎn)型升級(jí)。還有一種

13、方式，從 2011年開始，連續(xù)三年推出小微企業(yè)的創(chuàng)富大賽，為我們所有參賽 企業(yè)提供融資支持，更重要的是這種創(chuàng)富大賽變成一種載體，我們通過這種載體來(lái)搭建社會(huì)、銀行、學(xué)者和企業(yè)多方參與的交流平臺(tái)，每年的大賽我們也會(huì)多方的邀請(qǐng)知名的創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師、 專家學(xué)者為我們創(chuàng)業(yè)者提供創(chuàng)業(yè)的指導(dǎo)。我們也希望通過這種大賽的方式能夠?qū)崿F(xiàn)政府引導(dǎo) 發(fā)展方向，銀行提供融資機(jī)會(huì)， 學(xué)者給予智力支持，社會(huì)力量廣泛參與的共同促進(jìn)中小微企 業(yè)蓬勃發(fā)展的服務(wù)新模式。還有我想在融資和融智之外，我們資金規(guī)模比較大，為了發(fā)揮我們的資金規(guī)模的優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)我們郵儲(chǔ)銀行的資金更多的投向中小微企業(yè)，我們也開展了很多的創(chuàng)新活動(dòng)，多個(gè)產(chǎn)業(yè)基金、創(chuàng)投機(jī)構(gòu)等

14、等開展合作，在體供小微企業(yè)貸款的支持， 也爭(zhēng)取能夠通過多種融資方式， 把郵儲(chǔ)銀行的資金支持小微企業(yè)發(fā)展中去。應(yīng)該說(shuō)通過幾年來(lái)的實(shí)踐， 我們目前小微企業(yè)的規(guī)模越來(lái)越大，同時(shí)我們資產(chǎn)質(zhì)量保持非常良好，應(yīng)該說(shuō)實(shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展。這幾年的實(shí)踐也給了我們希望，讓我們也收獲了信心。未來(lái)，我們也會(huì)進(jìn)一步的堅(jiān)定我們的發(fā)展方 向，專心的為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。同時(shí)，也要加大我們的創(chuàng)新，能夠把我們金融的產(chǎn)品更加契合小微企業(yè)的融資需求。我們也期待通過我們的努力，能夠支持到更多的小微企業(yè)的 發(fā)展，來(lái)見證更多的小微企業(yè)由小變大，由大變強(qiáng)，見證大家在國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。謝謝大家早在四年前 民生銀行（

15、600016,股吧）董事會(huì)將“做小微企業(yè)的 銀行”確定為發(fā)展戰(zhàn)略后，民 生銀行全面進(jìn)入戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期。四年來(lái)緊密圍繞“一圈（商圈）、一鏈（產(chǎn)業(yè)鏈）、一散戶” 的市場(chǎng)策略，集中行內(nèi)資源，累計(jì)支持的小微企業(yè)客戶已超過100萬(wàn)戶，小微企業(yè)貸款余額超過3000億元，保守估計(jì)為社會(huì)創(chuàng)造了約200萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位，為一大批小微企業(yè)應(yīng)對(duì)復(fù)雜經(jīng)濟(jì)局面、實(shí)現(xiàn)升級(jí)轉(zhuǎn)型提供了強(qiáng)有力的金融支持，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展，在小微金融業(yè)務(wù)方面取得了一定領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。民生銀行小微金融商業(yè)模式創(chuàng)新性提出的小微金融經(jīng)營(yíng)原則和理論。中國(guó)民生銀行 董事長(zhǎng)董文標(biāo)在民生銀行小微金融實(shí)踐中，高度概括和提煉了小微金融六大核心原則，一是堅(jiān)持單戶貸款金額要小

16、，努力將 平均金額控制在100150萬(wàn)區(qū)間，充分分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；二是堅(jiān)持對(duì)行業(yè)分析基礎(chǔ)上，依據(jù) 大數(shù)定律管理小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)， 強(qiáng)化整體風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)而非單個(gè)失效樣本； 三是堅(jiān)持運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)量化 技術(shù)， 建立差異化的信貸產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制， 實(shí)現(xiàn)價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)， 提高資本回報(bào)；四是堅(jiān)持實(shí)行 專門化、 專業(yè)化，培養(yǎng)一批新型的從業(yè)人員隊(duì)伍， 建立信貸工廠， 進(jìn)行集中和專業(yè)化的處理； 五是堅(jiān)持批量化、規(guī)?；_發(fā)客戶，比如民生銀行運(yùn)用“團(tuán)體貸款”模式，采取聯(lián)保、互保 的形式，將一個(gè)商圈、一個(gè)區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群、一條產(chǎn)業(yè)鏈整體授信，在應(yīng)用“社會(huì)資本”有效 解決信息不對(duì)稱的前提下， 通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)降低了運(yùn)營(yíng)成本； 六是堅(jiān)持效率優(yōu)先， 適

17、應(yīng)小微企 業(yè)“短、小、頻、急”的核心訴求，支持其快速成長(zhǎng)。在探索小微金融運(yùn)行規(guī)律的過程中， 民生銀行不斷創(chuàng)新并豐富運(yùn)營(yíng)理念， 總結(jié)性地提出了 “貫徹大數(shù)定律” 、“以價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)” “設(shè)置專業(yè)化、專門化的組織和團(tuán)隊(duì)”、 “實(shí)現(xiàn)批量化、規(guī)模化作業(yè)模式”、“爭(zhēng)取效率領(lǐng) 先”、“擴(kuò)大綜合服務(wù)”等六大核心原則，并高度概括出了“社會(huì)資本”、“漸進(jìn)放大”、 “多頻度還款”、“非傳統(tǒng)擔(dān)?！钡葮I(yè)務(wù)機(jī)制 , 一個(gè)支撐小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的理論框架已基 本形成。設(shè)置獨(dú)立的小微金融組織架構(gòu)。 為突出和強(qiáng)調(diào)小微金融的戰(zhàn)略地位， 民生銀行專門設(shè)置 了獨(dú)立的小微金融組織架構(gòu)。在總行層面， 建立了小微金融部。 民生銀行充分考慮

18、到小微企業(yè)公私一體化、 個(gè)人決策 屬性明顯的特征，將小微金融部設(shè)置在零售銀行部?jī)?nèi)，負(fù)責(zé)全行小微金融業(yè)務(wù)的規(guī)劃推動(dòng)、 產(chǎn)品管理、 團(tuán)隊(duì)管理與培訓(xùn)等工作。 同時(shí)，還在零售銀行部?jī)?nèi)設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)管理板塊，由總行 風(fēng)險(xiǎn)管理部派駐風(fēng)險(xiǎn)管理總監(jiān)，獨(dú)立管理小微金融的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在分行層面，成立小微企業(yè)金融部、 售后服務(wù)部，負(fù)責(zé)小微金融的區(qū)域性行業(yè)規(guī)劃、業(yè) 務(wù)推動(dòng)、 產(chǎn)品管理以及售后服務(wù)等工作； 設(shè)置零售銀行授信評(píng)審部， 主要負(fù)責(zé)小微金融業(yè)務(wù) 的審查、審批以及其他零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理職能。在支行層面，以發(fā)展小微金融為支行的主要定位。民生銀行成功實(shí)施事業(yè)部改革以后， 支行的大公司業(yè)務(wù)上收到各事業(yè)部，因此，支行的業(yè)務(wù)平臺(tái)被

19、騰出來(lái)，以“商戶進(jìn)支行，商 戶進(jìn)柜臺(tái)” 為目標(biāo)， 專注于發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)。在一定程度上，民生銀行全部 500 余家支行 均是小微金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)。另外，在分、支行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)層面，專門設(shè)置了小微金融的六大專業(yè)團(tuán)隊(duì)，包括規(guī)劃（產(chǎn) 品）經(jīng)理團(tuán)隊(duì)、銷售經(jīng)理團(tuán)隊(duì)、審批團(tuán)隊(duì)、業(yè)務(wù)操作團(tuán)隊(duì)、售后服務(wù)團(tuán)隊(duì)、理財(cái)團(tuán)隊(duì)等，目 前總?cè)藬?shù)配置已超過 3000 人，為小微金融的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了充足的團(tuán)隊(duì)保障。建立獨(dú)立的小微金融資源保障體系。 在全行集中力量、 集中資源支持小微金融發(fā)展。 首 先，在信貸新增資源有限的情況下，全力保障對(duì)小微信貸的投入，做到小微信貸計(jì)劃單列， 專項(xiàng)使用； 在宏觀貨幣信貸政策緊縮的環(huán)境下， 努力縮減其

20、他業(yè)務(wù)條線的信貸增幅， 集中全 行信貸資源， 優(yōu)先保證小微信貸增長(zhǎng)。 其次，近四年來(lái)， 民生銀行通過外部引進(jìn)、 內(nèi)部轉(zhuǎn)崗、 大學(xué)生實(shí)習(xí)培養(yǎng)等多種形式， 累計(jì)增加四千余名員工， 不斷充實(shí)和加強(qiáng)小微金融的關(guān)鍵崗位， 優(yōu)先滿足小微金融條線的人員配置需求。 一方面， 小微金融具有明顯的零售業(yè)務(wù)特性， 人員 需求量較大， 專業(yè)技能結(jié)構(gòu)新， 隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的快速增長(zhǎng)， 需要突破傳統(tǒng)的組織體系與資源 配置方法， 建立新的組織架構(gòu)和團(tuán)隊(duì)組合，并增加人員配置規(guī)模； 另一方面，民生銀行積極 轉(zhuǎn)換小微金融服務(wù)模式， 重點(diǎn)打造“售后服務(wù)”體系，新建的售后服務(wù)團(tuán)隊(duì)對(duì)人力資源配置 也提出了更高需求。 為此，民生銀行變革小微

21、金融的人力資源管理制度，創(chuàng)新提出 “自主配 置、提前配置、動(dòng)態(tài)配置”等適應(yīng)不同團(tuán)隊(duì)的配置模式。第三，在持續(xù)降低全行利潤(rùn)費(fèi)用率 的情況下，優(yōu)先保障小微金融發(fā)展所需要的財(cái)務(wù)資源。四年來(lái)，民生銀行累計(jì)投入數(shù)億元， 建設(shè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、推廣結(jié)算工具、增設(shè)服務(wù)專區(qū)專柜、舉辦“商貸通財(cái)富大課堂”、開展?fàn)I銷 宣傳和客戶調(diào)研，促進(jìn)了民生銀行小微客戶響應(yīng)能力的顯著提升。建立特色化售后服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。 一是全行統(tǒng)一建立售后服務(wù)體系， 成立的售后服 務(wù)部門， 以強(qiáng)化售后服務(wù)方式管理小微客戶， 加大了日常管理的頻度和力度， 轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的 貸后管理“警察式監(jiān)管”的理念。同時(shí)，增強(qiáng)貸后檢查的“社會(huì)化”，通過整合外部資源，

22、把與小微企業(yè)朝夕相處的社會(huì)力量組織起來(lái)輔助貸后管理。 如：吉祥三“?！保ū０病?保潔、 保姆）等。下設(shè)二是設(shè)置獨(dú)立的專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)組織體系。在總行零售銀行部設(shè)置零售風(fēng)險(xiǎn)管理單元,風(fēng)險(xiǎn)管理中心、小微作業(yè)管理中心和售后服務(wù)管理中心，承擔(dān)全行小微業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理職能。在分行對(duì)應(yīng)建立小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門和售后服務(wù)部門，承擔(dān)區(qū)域性的小微業(yè)務(wù)組織推動(dòng)、 評(píng)審、售后服務(wù)等職能。三是實(shí)行差別化信貸政策和容忍度。民生銀行根據(jù)客戶、行業(yè)、地區(qū)以及民生銀行不同機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的差異，以客戶評(píng)級(jí)、行業(yè)評(píng)級(jí)、地區(qū)評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)，制定了多維度、差異 化的政策導(dǎo)向和管理要求， 不斷推進(jìn)差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理要求，并初步建立了符合新資本協(xié)議

23、實(shí)施要求的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系， 基本搭建起了量化風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。差別化的信貸政策主要體現(xiàn)在差別化的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、差別化的授信政策、差別化的定價(jià)政策。四是全面推行專職審批人制度。轉(zhuǎn)變按管理職級(jí)進(jìn)行信貸審批的做法，專職審批人制度允許對(duì)通過總分行資格認(rèn)證的人員進(jìn)行審批授權(quán)，從而提升了小微信貸審批工作的專業(yè)化程度。目前，民生銀行具有專業(yè)審批人資格的人員已達(dá)到接近百位，審批通道在原有主管分行長(zhǎng)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步拓寬，保證了評(píng)審業(yè)務(wù)水平和處理效率的提高。五是不斷建立和完善基礎(chǔ)制度。在銀監(jiān)會(huì)的政策指引下，民生銀行針對(duì)小微金融專門制 定了貸前調(diào)查指引、專職審批制度、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)指導(dǎo)意見、風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)、催清收與不良資產(chǎn) 處置

24、管理辦法等一系列規(guī)定， 并在全行實(shí)行盡職免責(zé)規(guī)定， 鼓勵(lì)業(yè)務(wù)人員在盡責(zé)前提下積極 擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，消除員工的后顧之憂。大力提升專業(yè)化水平。隨著小微金融業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，民生銀行認(rèn)識(shí)到，當(dāng)前的市場(chǎng)開發(fā)層次較淺，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的介入深度不夠， 也不利于在行業(yè)層面上把握系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。由此,民生銀行自2011年開始，在總行和分行推動(dòng)成立小微行業(yè)研究工作室，以小微金融專業(yè)化 支行建設(shè)為著力點(diǎn)，全面提升專業(yè)化水平。小微金融專業(yè)化支行是指依托支行所屬區(qū)域的產(chǎn) 業(yè)結(jié)構(gòu)、主導(dǎo)行業(yè)、 商業(yè)業(yè)態(tài)和特色經(jīng)濟(jì)，圍繞周邊商圈、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)的經(jīng)存款、結(jié)算和售后服務(wù)等營(yíng)特點(diǎn)和規(guī)律，專注于面向特色行業(yè)和商圈的小微企業(yè)提供融

25、資、 于一體的支行機(jī)構(gòu)。目前，已經(jīng)有一批茶葉、石材、水產(chǎn)、紡織等行業(yè)的專業(yè)化支行已經(jīng)初 步建立，將在提升全行專業(yè)化水平方面發(fā)揮標(biāo)桿作用。民生銀行小微金融實(shí)踐積極推行小微金融 2.0提升版為深入優(yōu)化商業(yè)模式，民生銀行進(jìn)一步以“小微企業(yè)共成長(zhǎng)2.0 ”為目標(biāo)，打造了小微金融提升版，超越單一的信貸業(yè)務(wù)方式，向小微企業(yè)金融服務(wù)商轉(zhuǎn)型。提升版再次從五個(gè)方面進(jìn)行突破，包括：擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提高服務(wù)質(zhì)量、完善運(yùn)營(yíng)模式、強(qiáng)化售 后服務(wù)等。其中，在信貸業(yè)務(wù)方面，不僅拓展了業(yè)務(wù)方式、提供票據(jù)融資等更多的信貸產(chǎn)品； 而且，進(jìn)一步主動(dòng)提高了保證、 信用、存貨監(jiān)管等非抵押方式在小微信貸業(yè)務(wù)中的目標(biāo)占比， 切

26、實(shí)貼合小微企業(yè)的融資需求；另外，還制定了更加科學(xué)的定價(jià)方法，實(shí)現(xiàn)貸款定價(jià)與客戶價(jià)值的有效統(tǒng)一；改進(jìn)了授信定價(jià)體系， 實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的統(tǒng)一，致力于發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)的客戶關(guān)系。隨著“樂收銀”、“商票通”、商戶版網(wǎng)銀等系列產(chǎn)品的推出，有效幫助了小微企業(yè)加快資金周轉(zhuǎn)速度、降低財(cái)務(wù)成本、漸進(jìn)增加融資規(guī)模，為支持小微企業(yè)的發(fā)展開辟 了新的路徑。探索建立“信貸工廠”業(yè)務(wù)模式為充分適應(yīng)小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求特征，民生銀行正加緊建設(shè)信貸工 廠。以此為出發(fā)點(diǎn)，依托正在進(jìn)行的新核心系統(tǒng)的升級(jí)，建立了小微企業(yè)“評(píng)分卡模型”和“客戶行為評(píng)分模型”，并引進(jìn) 美國(guó)富國(guó)銀行、美國(guó)銀行等一批海外專家團(tuán)隊(duì)，結(jié)合國(guó)情， 進(jìn)行了很好的技術(shù)移植和系統(tǒng)準(zhǔn)備。配合工廠化運(yùn)作，民生銀行在小微企業(yè)金融產(chǎn)品“標(biāo)準(zhǔn)化”方面進(jìn)行了有益嘗試，基本形成“標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品”快速處理，“非標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品”專家受理的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。在時(shí)效性方面最大限度地滿足了客戶需求，即便在傳統(tǒng)的抵押產(chǎn)品上，民生銀行通過建立“押品價(jià)值庫(kù)”的方式來(lái)解決抵押評(píng)估周期長(zhǎng)的問題，保障效率優(yōu)先，受到客戶的青 睞。堅(jiān)持打造小微金融綜合服務(wù)商民生銀行在大量的業(yè)務(wù)實(shí)踐中認(rèn)識(shí)到，當(dāng)前普遍存在的“擔(dān)保難、融資難”問題只是中小、小微企業(yè)一一這些最基層的社會(huì)經(jīng)濟(jì)單元一一長(zhǎng)期得不到充分金融服務(wù)的一個(gè)集中表 現(xiàn)。因此，小微客戶需要的不僅是融資類產(chǎn)品，而是任何能夠幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)發(fā)展和盈利的金