銀行電子賬戶的創(chuàng)新應用零售銀行銀行收益

1、銀行電子賬戶的創(chuàng)新應用零售銀行銀行收益文朕K永編輯/徐昭榮銀行電子賬戶的建設歸根結底是金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的定 位、應用 場景，以及電子賬戶的用途等問題，這些都是在規(guī) 劃的時候就要考慮 清楚的、非常重要的內(nèi)容。銀行需要建立互聯(lián)網(wǎng)服務體系過去，銀行都在用單一的服務模式運營自己的業(yè)務，隨 著互聯(lián) 網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)模式受到了巨大沖擊，壓力陡增。這就 需要銀行建立自己的互聯(lián)網(wǎng)服務體系來對抗 競爭,運用互聯(lián)網(wǎng)的技術 手段和互聯(lián)網(wǎng)的一些思維方式來應對競爭。雖然最近兩三年中國互聯(lián) 網(wǎng)用戶規(guī)模增長已經(jīng)進入了一個相對理性的狀態(tài)，但是如果細分到銀 行的互聯(lián)網(wǎng)服務體系來說，依然存在巨大的用戶紅利可以分享。實際

2、上，在 現(xiàn)有階段，銀行并沒有去創(chuàng)造用戶紅利，而只是在享受它。所以，銀行利用紅利來運營其金融服務，其本質(zhì)就是一種升 級一一升 級為互聯(lián)網(wǎng)銀行。伴隨著電商概念的熱炒，以及各種電商模式的形成。支 付場 景、理財場景、融資場景、服務場景（掌上展業(yè)）等應用場景在互聯(lián) 網(wǎng)行業(yè)中隨處可見，第三方支付及中國金融的支付市場潛力被不斷地 開發(fā)出來。銀行最近一直企圖在互聯(lián)網(wǎng)方面發(fā)力。比如掌上展業(yè)就 是把銀 行的網(wǎng)點服務最大化的延伸，直接放到客戶經(jīng)理的手 心，這樣跟客戶的距離就會越來越近。接下來就是業(yè)務體系，再往下延 伸就是由應用場景介入到整個業(yè)務設計與運營的層面。而銀行 的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務體系其實是需要一個內(nèi)核，需要一個

3、支撐的，這 就是電子賬戶。何謂電子賬戶 電子商務的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的支付方式，第三方 支付機構和銀行紛紛把支付結算從線下搬到線上。自從以支付寶 微博為代表的第三方支付機構和業(yè)務出現(xiàn)以來，為了實現(xiàn)線上交 易記賬功能，謹生了電子賬戶（也稱為虛擬賬戶）的概念。2013 年，第三方支付互聯(lián)網(wǎng)收單交易量已達到6萬億元，占銀行卡消費 金額的近五分之一，其中大部分的資金通過電子賬戶劃轉(zhuǎn)，電子賬戶 已經(jīng)成為一類不可忽視的賬戶類型。2014年起，國內(nèi)又出現(xiàn)了發(fā)展直銷銀行的浪潮，進一步助推電 子賬戶在銀行體系的使用和發(fā)展。銀行機構不斷拓展網(wǎng)上金融服務， 互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務成為互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行支付方式創(chuàng)新的熱點和重點，

4、電子賬戶是銀行為使用電子銀行業(yè)務的客戶建立的用于網(wǎng)上業(yè)務的賬 號，是客戶進行轉(zhuǎn)賬結算和查詢的基礎，詳細記載著資金運動的軌 跡，充當著資金流載體的作用。電子賬戶主要定位于純粹的線上操作，不僅包括線上使用，而 且涵蓋線上開戶及相尖的身份識別活動。央行微博對于電子賬戶的政策定義是：指銀行通過其官方網(wǎng)站、手機銀行、電 話銀行等非柜面渠道為個人開立的，經(jīng)銀行實名身份認證后，依托于 網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等電子渠道辦理業(yè)務的人民幣銀行賬 戶。個人電子賬戶根據(jù)核實程度的不同'分為弱實名電子賬戶和強 實名電子賬戶。對于未在銀行柜臺與個人見面認證開 立的電子賬戶， 央行界定為弱實名電子賬戶；而對于

5、銀行與其他銀行合作進行了身份 認證，或通過柜臺認證，以及電子 賬戶和綁定銀行結算賬戶的開戶行 為同一銀行的，為強實名 電子賬戶。電子賬戶的創(chuàng)新意義和政策邊界在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，銀行很難用現(xiàn)有的賬戶體系來支撐整 個業(yè)務 體系、應用場景以及構建整個銀行互聯(lián)網(wǎng)服務體系。所以，不管是互 聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融服務，還是金融行業(yè)利用互 聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)業(yè)升級和轉(zhuǎn) 型,最大的創(chuàng)新就是電子賬戶，因為它是前所未有、真正被創(chuàng)造出來 的東西。它將是中國銀行業(yè) 在互聯(lián)網(wǎng)方面邁出非常矢鍵的一步。央行征求意見稿對電子賬戶進行了方向上的研判，并且 框定了 一個基本架構,其中有一些基本的、矢鍵性的元素,對電子賬戶的業(yè) 務范圍和邊界進行了限定

6、。第一是只能接受二代身份證申請，且必須為本人辦理。如何確 認在網(wǎng)站輸入姓名、身份證號等信息的人是不是本人？只有一個辦 法，即通過大數(shù)據(jù)的方式在后臺數(shù)據(jù)庫中進行分析和比對。第二是開通電子賬戶后不得發(fā)放實體支付介質(zhì)的問題。目前也 有很多銀行在這一塊還比較模糊。比如興業(yè)銀行(15.26, -1.31,- 7.91%)規(guī)定通過電子賬戶可以到網(wǎng)點去領一張實體卡，這樣并不能 算是真正的推廣電子賬戶，或許僅僅只是通過網(wǎng)絡發(fā)放實體卡而已。第三是必須要有具體的開戶網(wǎng)點。實際上這涉及到一個物理定位的問題，或者說對于金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務在行內(nèi)定位的問題。電子賬戶的應用場景 電子賬戶不可能獨立存在，它需要植入到 銀行互聯(lián)網(wǎng)

7、體系當中，包括直銷銀行、便民交費、P2P融資、基金 存款、理財超市等都可以使用電子賬戶，也都是電子賬戶可以支撐 的應用場景。首先它是金融互聯(lián)網(wǎng)平臺的核心支撐，為各種類型的金融平臺 提供了一個核心賬戶的基礎性支撐，屏蔽網(wǎng)點覆蓋的渠道缺失，借助 互聯(lián)網(wǎng)能有效拓展客戶群體，并與之建立剛性的業(yè)務矢系。同時電子 賬戶是互聯(lián)網(wǎng)銀行服務模式的基礎性介質(zhì)，還是應對利率市場化的有 利工具。在應用場景當中電子賬戶實際上承擔了管理用戶資金的職能， 這是電子賬戶的本職。下面以這個簡單的資金流向示意圖說明其中的 矢系（如圖D。圖1:電子賬戶的資金流向示意圖例如某一客戶已經(jīng)具備了某行的電子賬戶，它綁定了一個賬 戶，資金流

8、向是從他行賬戶轉(zhuǎn)入到電子賬戶，由電子賬戶購買金融產(chǎn) 品。電子賬戶是銀行在通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓客的需求支撐之下，為客戶 提供資金管理功能的。最初的第三方支付的性質(zhì)是通道，跟銀聯(lián)類似。但是現(xiàn)在的支 付就完全不一樣了，支付寶之所以能夠從屈絲逐步演變成高富帥，一 個非常尖鍵的原因是因為它有余額，它的余 額到底在哪里呢？實際上 就是它有自己的賬戶體系。用戶在購買完產(chǎn)品之后總會剩下一點零 錢，這個規(guī)模其實不小，在這個規(guī)模上再加點金融服務，然后再把它 放大一下就成為現(xiàn)在的余額寶微博。電子賬戶的建設方式電子賬戶是真正的創(chuàng)新性產(chǎn)物，所以會有很多未知因素，這就 需要去探索和分析。截至到目前，電子賬戶建設的階段 性結論

9、是處理 電子賬戶和核心系統(tǒng)之間的矢系。用傳統(tǒng)的方 法去管理電子賬戶業(yè)務 肯定會出現(xiàn)不適應的狀態(tài)，從科技角度而言核心系統(tǒng)的需求改動越小 越好，建設周期要可控、開發(fā)風險比較低，這是對電子賬戶建設方式 提出的根本性需求，而從業(yè)務角度的需求來說就是業(yè)務發(fā)展能夠更靈 活的支持，更快速的開發(fā)上線，最終達到更好的用戶體驗?？傊?子 賬戶是比較完整和周密的方案，在這里可以用一個簡單的示 意圖 闡明定位和矢系（如圖2）。圖2 :電子賬戶建設示意圖從圖2中可以看到，左邊是電子賬戶的管理體系，右邊是銀行 的核心系統(tǒng)。電子賬戶和核心系統(tǒng)之間是什么尖系？電子賬戶體系可 以提供客戶和賬戶的管理，后面可能還有一些業(yè)務平

10、臺，核心系統(tǒng)基 礎性的功能大家也都知道，兩者發(fā)生碰撞的時候賬戶體系是在電子賬 戶管理體系之內(nèi)的，而核心系統(tǒng)要做的就是為電子賬戶提供一個總賬 戶、為電子賬戶提供支出匯入的支撐。電子賬戶的定位是依托于核 心，靈活便捷，并且可以對多種業(yè)務場景進行支撐的體系，所以要掌 握電子賬戶的系統(tǒng)復雜度，保持它的靈活應用。有的銀行曾提出過雙核心的方案，其實大可不必將“雙核心” 的概念附加的如此沉重。電子賬戶要對這些應用場景以及在場景上 加載的金融服務業(yè)務進行支撐，它自然也就成為了核心賬戶。電子賬戶的應用場景 首先是購買理財，就是電子賬戶綁定各種 銀行卡，資金可以進來，然后通過理財資金的賬戶和我們的理財產(chǎn)品 之間發(fā)

11、生交易矢系5這個大家都很熟悉。另一個是負債攬儲，這個想法看起來比較大膽，但其實也是和 很多銀行業(yè)務部門交流溝通的結果，它有可能在未來 某一個階段存 在。假設現(xiàn)在有一個特別具體的場景，某家行 通過金融服務平臺發(fā)行 了一期促銷型的理財產(chǎn)品，這個產(chǎn)品的內(nèi)容是：促銷發(fā)行期是6月 1號到7月31號，只賣2個月，沒有限額；發(fā)行期內(nèi)可多次簽約 購買，無次數(shù)限制。它的性質(zhì)是負債類的金融產(chǎn)品，為用戶提供的是 理財?shù)氖找?。收益的持續(xù)期為購買之日起一年，用戶只要購買就享有 這個利率一年，最低的認購額度是一萬，最高認購額度是一百萬。 其流動性是可以隨時通過電子賬戶任意支取。還有一個備注，該方案 是業(yè)務部門于當年4月份提出的明確需求。按照目前情況，嚴格意義上這是不可能提出的需求，這里只是 把所能夠想象到的矢鍵指標都做了一定程度的放大。那么，銀行現(xiàn)有的業(yè)務系統(tǒng)怎么支持呢？當然現(xiàn)在暫時不考慮 它的合規(guī)性，只考慮創(chuàng)新。通過電子賬戶可以實現(xiàn)這樣一個需求，大 概分八個步驟：第一、業(yè)務部門提出產(chǎn)品需求；第二、電子賬戶后臺 管理系統(tǒng)配置參數(shù)；第三、電子賬戶后臺創(chuàng)建并生成一個新的金融產(chǎn) 品；第四、設計產(chǎn)品發(fā)布頁面；第五、選擇產(chǎn)品上線發(fā)布渠道；第 六、提交審核流程；第七金融產(chǎn)品設定預發(fā)布；第八產(chǎn)品如期 自動上線發(fā)布。這是能夠想象出來的、比較實際的實施方案。同