余杭農(nóng)村合作銀行豐收貸記卡業(yè)務(wù)管理辦法

1、 余合銀2008358號關(guān)于印發(fā)余杭農(nóng)村合作銀行豐收貸記卡業(yè)務(wù)管理辦法(試行)等豐收貸記卡業(yè)務(wù)制度的通知各支行、總行各部室：余杭農(nóng)村合作銀行豐收貸記卡業(yè)務(wù)管理辦法(試行)等豐收貸記卡業(yè)務(wù)制度已經(jīng)本行董事會風(fēng)險(xiǎn)管理委員會審議通過，現(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。附件：1、余杭農(nóng)村合作銀行豐收貸記卡業(yè)務(wù)管理辦法(試行)2、余杭農(nóng)村合作銀行豐收貸記卡業(yè)務(wù)操作規(guī)程(試行) 3、余杭農(nóng)村合作銀行豐收貸記卡業(yè)務(wù)會計(jì)核算基本規(guī)定(試行)4、余杭農(nóng)村合作銀行豐收貸記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法(試行)5、余杭農(nóng)村合作銀行豐收貸記卡業(yè)務(wù)內(nèi)部安全管理辦法(試行)6、余杭農(nóng)村合作銀行豐收貸記卡(個(gè)人卡)發(fā)卡審批業(yè)務(wù)管理規(guī)定(試行)

2、7、余杭農(nóng)村合作銀行豐收貸記卡透支催收管理辦法(試行)二八年十二月二十九日主題詞：業(yè)務(wù)管理 豐收貸記卡 相關(guān)制度 通知內(nèi)部發(fā)送：董事長室、行長室、監(jiān)事長室、調(diào)研員室。聯(lián)系人：阮曉輝 聯(lián)系電話(共印40份)浙江杭州余杭農(nóng)村合作銀行辦公室 2008年12月29日印發(fā)- 28 - 附件1:余杭農(nóng)村合作銀行豐收貸記卡業(yè)務(wù)管理辦法(試行)第一章 總 則第一條 為規(guī)范余杭農(nóng)村合作銀行(以下簡稱本行)豐收貸記卡業(yè)務(wù)管理，保證業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，根據(jù)浙江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)豐收貸記卡業(yè)務(wù)管理辦法(浙信聯(lián)發(fā)200813號)等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法所稱豐收貸記卡，是

3、指由本行發(fā)行的，給予持卡人一定信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款，并同時(shí)具備存取款和轉(zhuǎn)賬功能的磁條式人民幣貸記卡。第三條 豐收貸記卡的分類按發(fā)行對象不同分為單位卡和個(gè)人卡； 按持卡人信用狀況不同分為普通卡、金卡、白金卡、鉆石卡；按是否聯(lián)名(認(rèn)同)分為聯(lián)名(認(rèn)同)卡和非聯(lián)名(認(rèn)同)卡；按是否帶有持卡人彩色照片分為彩照卡與非彩照卡。第四條 本辦法適用本行辦理豐收貸記卡業(yè)務(wù)的各級機(jī)構(gòu)。第二章 業(yè)務(wù)管理模式第五條 基本原則豐收貸記卡業(yè)務(wù)采用統(tǒng)一管理、分級經(jīng)營的運(yùn)作模式，遵循浙江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)“統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)、統(tǒng)一標(biāo)識、統(tǒng)一清算”的基本原則，遵守國家有關(guān)法律法規(guī)和的有關(guān)制度規(guī)定，維護(hù)發(fā)卡

4、機(jī)構(gòu)、持卡人、收單行、特約商戶等有關(guān)各方的合法權(quán)益。第六條 本行豐收貸記卡業(yè)務(wù)受省農(nóng)信聯(lián)社銀行卡中心(以下簡稱為省卡中心)的統(tǒng)一指導(dǎo)管理和服務(wù)。省卡中心主要職責(zé)包括：(一)負(fù)責(zé)傳達(dá)貫徹銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)信息和銀行卡業(yè)務(wù)各項(xiàng)政策規(guī)定；(二)負(fù)責(zé)制訂全省銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃、工作計(jì)劃，并監(jiān)督實(shí)施； (三)負(fù)責(zé)制訂全省銀行卡業(yè)務(wù)基本制度，并對制度執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查；(四)負(fù)責(zé)全省銀行卡業(yè)務(wù)的營銷管理，規(guī)劃、指導(dǎo)各地開展?fàn)I銷宣傳和營銷推廣活動(dòng)，負(fù)責(zé)豐收卡的品牌建設(shè)和維護(hù)；(五)負(fù)責(zé)建立和維護(hù)客戶信息系統(tǒng)，組織開展銀行卡客戶信息采集、挖掘、分析，制定并實(shí)施差別化服務(wù)策略；(六)負(fù)責(zé)豐收卡受理

5、環(huán)境指導(dǎo)管理；(七)負(fù)責(zé)統(tǒng)一組織各信用聯(lián)社、合作銀行開展銀行卡新產(chǎn)品市場準(zhǔn)入的申報(bào)，新產(chǎn)品、新功能開發(fā)、業(yè)務(wù)測試及市場推廣指導(dǎo)等； (八)負(fù)責(zé)對銀行卡各類卡片的設(shè)計(jì)審定及制作，負(fù)責(zé)全省信用卡(含杭州地區(qū)借記卡)的統(tǒng)一打卡，代理各信用聯(lián)社、合作銀行制作和寄送發(fā)卡函、密碼函及對賬單； (九)負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)爭議款項(xiàng)、分期付款及利息、滯納金調(diào)整等特殊業(yè)務(wù)的指導(dǎo)處理； (十)負(fù)責(zé)相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)行情況監(jiān)控及參數(shù)調(diào)整等；(十一)負(fù)責(zé)對銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中各類風(fēng)險(xiǎn)的防范控制、預(yù)警識別、認(rèn)定化解的指導(dǎo)管理；(十二)負(fù)責(zé)對信用卡征信審核及催收業(yè)務(wù)的指導(dǎo)管理；(十三)負(fù)責(zé)信用卡資產(chǎn)保全、呆賬核銷的指導(dǎo)管理；(十四)負(fù)責(zé)

6、開展對全省銀行卡從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)；(十五)負(fù)責(zé)全省客戶服務(wù)中心的工作。第七條 本行設(shè)立銀行卡中心(業(yè)務(wù)發(fā)展部內(nèi))，負(fù)責(zé)全行銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理。主要業(yè)務(wù)職責(zé)包括：(一)負(fù)責(zé)擬訂全行銀行卡業(yè)務(wù)的年度目標(biāo)計(jì)劃、考核辦法和發(fā)展規(guī)劃。(二)負(fù)責(zé)全行銀行卡產(chǎn)品的開發(fā)、測試及推廣，樹立銀行卡品牌，提高市場占有率，創(chuàng)造效益。(三)負(fù)責(zé)制定銀行卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)管理辦法和操作規(guī)程，并對各級分支機(jī)構(gòu)的銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營和制度的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督。(四)負(fù)責(zé)全行銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)控制及管理，包括制訂風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，根據(jù)不同階段的信貸政策和不同的市場制定銀行卡的授信標(biāo)準(zhǔn)。(五)負(fù)責(zé)統(tǒng)一策劃并組織實(shí)施全行銀行卡的市場營銷，包括制

7、訂市場營銷計(jì)劃、產(chǎn)品包裝、宣傳策劃、資料準(zhǔn)備及市場調(diào)研等。(六)負(fù)責(zé)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展方向管理和市場綜合分析工作。(七)負(fù)責(zé)銀行卡業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)工作。(八)負(fù)責(zé)與中國銀聯(lián)、貸記卡國際組織等有關(guān)單位的業(yè)務(wù)往來、業(yè)務(wù)交流。(九) 負(fù)責(zé)銀行卡機(jī)構(gòu)的日常業(yè)務(wù)處理。(十) 協(xié)助全行自助設(shè)備的規(guī)劃、布局、管理。第八條 本行轄內(nèi)各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均受理豐收貸記卡業(yè)務(wù)。主要業(yè)務(wù)職責(zé)包括：(一)負(fù)責(zé)營銷并受理豐收貸記卡的申請；(二)按規(guī)定辦理豐收貸記卡存取款、轉(zhuǎn)賬、重置密碼業(yè)務(wù)；(三)負(fù)責(zé)豐收貸記卡的資信調(diào)查、審查、權(quán)限范圍內(nèi)的審批工作。(四)按規(guī)定開展透支催收工作；(五)其他經(jīng)銀行卡中心授權(quán)行使的工作。第三章 基本

8、規(guī)定第九條 豐收貸記卡卡片凸印格式及磁條信息格式遵照銀行卡組織的標(biāo)準(zhǔn)。第十條 卡號編排規(guī)則。豐收貸記卡卡號共十六位，其中前6位為發(fā)卡行標(biāo)識碼(bin)，第7-8位為地區(qū)號，第9位為卡類，第10-15位為順序號，第16位為校驗(yàn)位。第十一條 卡面。豐收貸記卡卡面由省卡中心統(tǒng)一設(shè)計(jì)和管理。卡片正面載有：浙江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)標(biāo)志及中英文名、卡號、卡片有效期、持卡人姓名拼音(外國公民為英文姓名)、全息防偽標(biāo)志、銀行卡組織標(biāo)識等；卡片背面載有：統(tǒng)一的客戶服務(wù)電話、磁條、持卡人簽名欄(上面凹印cvn2)、簡要說明等。第十二條 豐收貸記卡具有以下主要功能：(一)消費(fèi)結(jié)算：持卡人可在境內(nèi)外帶有“銀聯(lián)”受理標(biāo)識

9、的特約商戶消費(fèi)。(二)取現(xiàn)：持卡人可在境內(nèi)帶有“銀聯(lián)”受理標(biāo)識的atm上或浙江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)所屬網(wǎng)點(diǎn)及聯(lián)網(wǎng)的他行網(wǎng)點(diǎn)提取人民幣現(xiàn)金，在境外帶有“銀聯(lián)”受理標(biāo)識的atm上提取當(dāng)?shù)貛欧N現(xiàn)鈔。 (三)存款：持卡人可在浙江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)所屬網(wǎng)點(diǎn)及聯(lián)網(wǎng)的他行網(wǎng)點(diǎn)存入人民幣現(xiàn)金。 (四)轉(zhuǎn)賬：持卡人可向其指定賬戶轉(zhuǎn)出資金。第十三條 豐收貸記卡使用方法持卡人憑豐收貸記卡在特約商戶刷卡消費(fèi)須輸入密碼，在境內(nèi)特約商戶壓卡消費(fèi)時(shí)須交驗(yàn)身份證件，并均須在簽購單上簽署與卡片背面持卡人簽名欄內(nèi)相同的簽名。持卡人在網(wǎng)點(diǎn)辦理柜面取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬時(shí)，聯(lián)機(jī)交易須輸入密碼，脫機(jī)交易須交驗(yàn)身份證件，并均須在支取憑證上簽名。持卡人

10、在atm上取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬須輸入密碼。第十四條 豐收貸記卡的有效交易憑證。憑密碼進(jìn)行的交易，相應(yīng)產(chǎn)生的電子信息記錄為該項(xiàng)交易完成的有效憑證；凡無需使用密碼的交易，則登記有持卡人簽名的交易憑證為該項(xiàng)交易完成的有效憑證。第十五條 結(jié)算交易及收費(fèi)規(guī)定。持卡人憑卡消費(fèi)不收取交易手續(xù)費(fèi)，系統(tǒng)內(nèi)異地存取款及轉(zhuǎn)賬、跨行存取款及轉(zhuǎn)賬按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。單位卡不得辦理存取款業(yè)務(wù)，在辦理轉(zhuǎn)出結(jié)算時(shí)不得使用信用額度。第十六條 卡片有效期。豐收貸記卡有效期最長為5年，過期失效。發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人提供到期自動(dòng)換卡服務(wù)。若持卡人到期不再換卡，應(yīng)于豐收貸記卡有效期到期前一個(gè)月以書面或發(fā)卡機(jī)構(gòu)認(rèn)可的其他形式通知發(fā)卡機(jī)構(gòu)。豐收貸記卡到期

11、后，其賬戶下尚未結(jié)清的債權(quán)債務(wù)關(guān)系仍然有效。第十七條 主副卡關(guān)系。副卡所有交易款項(xiàng)及相應(yīng)的利息、費(fèi)用等均計(jì)入主卡賬戶。個(gè)人卡由主卡持卡人承擔(dān)全部還款責(zé)任，單位卡由單位承擔(dān)全部還款責(zé)任。第十八條 客戶個(gè)人資料管理。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善保管和處理申請人的申請資料、持卡人用卡交易信息等客戶個(gè)人資料，持卡人有關(guān)基本信息發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整、更新和維護(hù)。未經(jīng)允許，不得擅自將申請人/持卡人的基本信息、信用信息以及持卡人交易信息等客戶個(gè)人資料提供給任何機(jī)構(gòu)或個(gè)人，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。第四章 申 領(lǐng)第十九條 基本規(guī)定(一)個(gè)人可申領(lǐng)一張非聯(lián)名(認(rèn)同)的豐收貸記卡，并可為具有完全民事行為能力或年滿十六周歲的自然

12、人申請不超過三張的副卡，單位可申領(lǐng)若干張單位卡。(二)個(gè)人或單位申領(lǐng)豐收貸記卡的主卡或副卡必須填寫申請表。第二十條 申領(lǐng)人條件凡向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申領(lǐng)豐收貸記卡的單位或個(gè)人即為豐收貸記卡的申領(lǐng)人。(一)個(gè)人卡申領(lǐng)的基本條件1、主卡申領(lǐng)人須年滿十八周歲(含)以上，具有完全民事行為能力的個(gè)人；副卡申領(lǐng)人須年滿16周歲且經(jīng)主卡申領(lǐng)人或主卡持卡人同意。2、戶籍或工作單位在發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在地，職業(yè)穩(wěn)定，有合法收入；3、月收入在當(dāng)?shù)仄骄揭陨希?、符合發(fā)卡機(jī)構(gòu)要求的擔(dān)?；蛎鈸?dān)保條件。(二)單位卡申領(lǐng)基本條件1、具有人民銀行核發(fā)的開戶許可證；2、辦公地點(diǎn)和銀行基本存款賬戶在發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在地；3、具備法人資格或經(jīng)法人授權(quán)

13、，在有關(guān)部門合法登記并注冊；4、單位卡持卡人必須是具有完全民事行為能力的個(gè)人。第二十一條 擔(dān)保及免擔(dān)保條件(一)擔(dān)保條件1、個(gè)人卡保證人的條件為豐收貸記卡申請人擔(dān)保的個(gè)人，須具備下列條件：(1)有發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在地正式戶籍；(2)年滿18周歲，具有完全民事行為能力；(3)工作單位在發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在地，職業(yè)穩(wěn)定，有合法收入；(4)收入在當(dāng)?shù)仄骄揭陨希?5)保證人與申請人不為夫妻關(guān)系。2、個(gè)人卡或單位卡質(zhì)押條件質(zhì)物只限于發(fā)卡機(jī)構(gòu)轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)開具的自動(dòng)轉(zhuǎn)存的整存整取定期存單。(二)減、免擔(dān)保條件1、個(gè)人卡免擔(dān)保條件對于職業(yè)及收入穩(wěn)定，信譽(yù)良好的客戶申領(lǐng)個(gè)人卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可不要求其擔(dān)保，但必須提供兩名聯(lián)系人。聯(lián)

14、系人的條件：聯(lián)系人一是指申請人配偶或直系親屬(父母、姐妹、兄弟、子女)，必須為境內(nèi)居民且在境內(nèi)工作或生活；聯(lián)系人二是指在發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在地的申請人的朋友或同事且與申請人不得在同一住址。2、單位卡免擔(dān)保條件對財(cái)務(wù)和信用狀況良好的單位申領(lǐng)單位卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可不要求其擔(dān)保。不符合條件的單位，一律須提供質(zhì)押擔(dān)保。3、個(gè)人或單位符合下列條件之一者，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可在原擔(dān)保的基礎(chǔ)上降低擔(dān)保要求或換發(fā)金卡：(1)領(lǐng)用2年以上，信譽(yù)良好，有償還債務(wù)能力的。(2)被發(fā)卡機(jī)構(gòu)認(rèn)定為優(yōu)質(zhì)單位或持卡人的。 第二十二條 申領(lǐng)豐收貸記卡，須填寫申請表,并提供相應(yīng)申領(lǐng)資料。(一)申領(lǐng)個(gè)人卡資料1、中國居民提供本人有效身份證件的原件和復(fù)

15、印件以及其他有關(guān)資信證明資料(收入證明、工作證明、房產(chǎn)證明、車產(chǎn)證明、居住證明、執(zhí)業(yè)資格證明、學(xué)歷證明等)。2、境外人士應(yīng)提供護(hù)照和我國公安部門簽發(fā)的居留證，香港、澳門居民應(yīng)提供港澳居民往來內(nèi)地通行證和我國公安部門簽發(fā)的居留證，臺灣居民應(yīng)提供臺灣居民來往大陸通行證(臺胞證)和我國公安部門簽發(fā)的居留證，并提供上述第1項(xiàng)的有關(guān)資信證明資料的原件和復(fù)印件。(二)申領(lǐng)單位卡資料1、社團(tuán)法人(1)中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證原件和復(fù)印件；(2)經(jīng)過年檢的機(jī)構(gòu)注冊登記證復(fù)印件，并加蓋公章；(3)組織機(jī)構(gòu)代碼證書復(fù)印件；(4)單位卡指定持卡人身份證件復(fù)印件；(5)對軍隊(duì)及各種軍事單位辦卡，須提供基本賬戶的開

16、戶許可證復(fù)印件、支行(信用社)以上分支機(jī)構(gòu)或發(fā)卡機(jī)構(gòu)市場營銷部門出具的推薦函。2、公司法人(1)中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證原件和復(fù)印件；(2)經(jīng)過年檢的營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件，并加蓋公章；(3)組織機(jī)構(gòu)代碼證書復(fù)印件；(4)上年度納稅證明或信用聯(lián)社、合作銀行出具的授信額度證明材料；(5)單位卡指定持卡人身份證件復(fù)印件。(三)擔(dān)保資料1、個(gè)人保證資料(1)保證人的身份證件的原件和復(fù)印件，同時(shí)應(yīng)按發(fā)卡機(jī)構(gòu)的規(guī)定提供有關(guān)資信材料。(2)保證人簽字的保證合約。2、質(zhì)押資料(1)出質(zhì)的權(quán)利憑證；(2)出質(zhì)人簽字的權(quán)利質(zhì)押合約。第二十三條 申請資料處理。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對同意發(fā)卡的申請資料應(yīng)歸檔管理，并永久保存。未

17、批準(zhǔn)發(fā)卡的申請資料應(yīng)至少存檔三個(gè)月，經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)豐收貸記卡業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人(含)以上管理人員批準(zhǔn)后，指定二人以上共同銷毀。第五章 資信審查及評估第二十四條 資信審查的定義。資信審查是發(fā)卡機(jī)構(gòu)對申領(lǐng)豐收貸記卡的單位、個(gè)人及其擔(dān)保的基本條件、信譽(yù)、經(jīng)濟(jì)狀況等方面進(jìn)行的全面審核及調(diào)查。第二十五條 資信審查的基本內(nèi)容(一)審查申領(lǐng)人填交的貸記卡申請表。審查內(nèi)容是否真實(shí)、完整，字跡是否清晰，簽名、印章是否齊全。(二)審查申領(lǐng)人及其擔(dān)保的有關(guān)資料是否齊全。(三)審查申領(lǐng)單位、個(gè)人及其擔(dān)保的資信情況：1、審查申領(lǐng)人、擔(dān)保人是否有不良記錄。2、對申領(lǐng)單位，應(yīng)審查該單位的所有制性質(zhì)、經(jīng)營范圍、生產(chǎn)規(guī)?；蜃再Y金、銀

18、行存款月平均余額、銀行貸款總額、結(jié)算紀(jì)律執(zhí)行情況等。3、對申領(lǐng)人及保證人，應(yīng)審核其工作單位性質(zhì)、工作年限、職業(yè)、職務(wù)、月收入、文化程度、工作和日常行為表現(xiàn)等。4、對采用質(zhì)押方式擔(dān)保的，應(yīng)審核其擔(dān)保是否符合要求。第二十六條 審查申領(lǐng)人及其擔(dān)保情況的方法(一)電話核實(shí)通過電話向申領(lǐng)人、保證人的單位或其本人核實(shí)有關(guān)情況。電話核實(shí)一般適用于本地大、中型企、事業(yè)單位或國家機(jī)關(guān)工作人員的資信情況核實(shí)。電話核實(shí)應(yīng)做好記錄。1、電話核實(shí)首先必須確認(rèn)申領(lǐng)人電話號碼的真實(shí)性，如無法確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)上門當(dāng)面核實(shí)。2、電話核實(shí)應(yīng)通過換人、換時(shí)間、換電話號碼(即單位和住宅電話)分別進(jìn)行核實(shí)，如申領(lǐng)人無住宅電話，必須上門核實(shí)

19、。(二)信函調(diào)查將需要核實(shí)的有關(guān)申領(lǐng)人、保證人的資信情況，用信函發(fā)往其所在單位的人事、勞資部門或發(fā)往其居住地的居委會或個(gè)體協(xié)會等部門，核實(shí)有關(guān)資信情況。信函調(diào)查應(yīng)當(dāng)使用掛號信或郵政專遞。(三)當(dāng)面核實(shí)對用電話、信函形式進(jìn)行調(diào)查仍無法確認(rèn)的問題或必須當(dāng)面了解的情況，應(yīng)上門向申領(lǐng)人、保證人或有關(guān)部門、人員當(dāng)面詢問情況，實(shí)地查看其財(cái)產(chǎn)狀況、經(jīng)營規(guī)模及有關(guān)的資信憑據(jù)，核實(shí)保證人的真實(shí)意思表示。(四)其他方式發(fā)卡機(jī)構(gòu)可通過公安部門驗(yàn)證身份證件的真實(shí)性以及申領(lǐng)人是否有犯罪記錄等情況，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可憑此作為資信審查的依據(jù)，酌情處理。發(fā)卡機(jī)構(gòu)還可充分利用社會信息系統(tǒng)(如工商、稅務(wù)、銀行、銀聯(lián)等資料系統(tǒng))所提供的資

20、料，對持卡人、保證人的資信情況進(jìn)行調(diào)查審核。第二十七條 申領(lǐng)評估申領(lǐng)評估是發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)范評估標(biāo)準(zhǔn)，降低辦卡風(fēng)險(xiǎn)，控制辦卡等級，防范信用風(fēng)險(xiǎn)的手段。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，制定合理的評估尺度作為申領(lǐng)評估的依據(jù)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)掌握的資料，通過申領(lǐng)評估對申領(lǐng)人、保證人的資信情況作出綜合分析和評估，評估結(jié)果是確定能否為申領(lǐng)人發(fā)卡、發(fā)卡等級及給予多少信用額度的依據(jù)。批準(zhǔn)發(fā)卡的，應(yīng)依據(jù)評估結(jié)果核定申領(lǐng)人的信用額度，經(jīng)審批人員審定后將信用額度批注在申請表的信用額度欄內(nèi)并簽字。第二十八條 持卡人用卡狀況評估發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)適時(shí)對持卡人的資信狀況進(jìn)行評估。(一)評估人員應(yīng)根據(jù)評估結(jié)果決定是否同意為持卡人換卡，是否可

21、將卡片升級，是否可免收持卡人年費(fèi)，是否可調(diào)整信用額度。(二)評估的主要項(xiàng)目：1、年消費(fèi)總額；2、日平均存款余額；3、持卡人的透支歸還情況；4、持卡人的違規(guī)情況(滯納金連續(xù)收取次數(shù)等)。第二十九條 信用額度核定(一)賬戶信用額度是發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)持卡人資信情況或單位綜合授信額度核定的貸記卡貸款額度。1、對于有綜合授信額度的申領(lǐng)貸記卡的個(gè)人或單位，同一賬戶透支額個(gè)人卡不得超過5萬元，單位卡不得超過發(fā)卡銀行對該單位綜合授信額度的3%。2、無綜合授信額度申領(lǐng)貸記卡的個(gè)人或單位按以下標(biāo)準(zhǔn)核定：(1)單位金卡賬戶信用額度最低為50000元，最高為100,000元；(2)單位普通卡賬戶信用額度最高為50,000

22、元；(3)個(gè)人金卡賬戶信用額度最低為20000元，最高為50,000元；(4)個(gè)人普通卡賬戶信用額度最高為20,000元。(二)卡片信用額度是單位或主卡持卡人對貸記卡單位卡副卡或個(gè)人卡副卡核定的一定周期內(nèi)可使用的額度。1、申領(lǐng)單位卡的單位可為其副卡持卡人定義卡片信用額度；2、申領(lǐng)個(gè)人卡的主卡持卡人可為其副卡定義卡片信用額度；3、每張卡片信用額度最高不得超過賬戶的信用額度。(三)浮動(dòng)信用額度是因pos預(yù)授權(quán)完成交易或特殊情況下使賬戶超正常信用額度時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)自動(dòng)為其增加的信用額度。第六章 索授權(quán)第三十條 索授權(quán)定義索授權(quán)是指特約單位或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在辦理豐收貸記卡業(yè)務(wù)時(shí)，遇到非聯(lián)機(jī)交易或有其他疑問，向

23、授權(quán)中心提出受理請求的行為，也包括客戶通過電話銀行要求的人工服務(wù)。授權(quán)是指授權(quán)中心在接到特約單位或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的受理請求后，經(jīng)核實(shí)持卡人賬戶和身份，作出是否同意受理的答復(fù)行為，也包括通過電話銀行向客戶提供的人工服務(wù)。索授權(quán)業(yè)務(wù)由省農(nóng)信聯(lián)社客戶服務(wù)中心在發(fā)卡機(jī)構(gòu)核定的額度內(nèi)辦理。第三十一條 索授權(quán)業(yè)務(wù)種類通過索授權(quán)可以辦理的業(yè)務(wù)包括取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、疑問索權(quán)及口掛、重置查詢和支付密碼等電話銀行人工服務(wù)交易。第三十二條 特約單位或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)索授權(quán)要求(一)特約單位或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在辦理豐收貸記卡業(yè)務(wù)時(shí)，遇到非聯(lián)機(jī)交易或有其他疑問，必須向授權(quán)中心索權(quán)。未得到授權(quán)中心授權(quán)的，均不得擅自受理。(二)特約單位或營業(yè)網(wǎng)

24、點(diǎn)向授權(quán)中心索權(quán)時(shí)，應(yīng)提供持卡人的卡號、卡的有效期限、持卡人姓名、身份證件類型及號碼、交易方式、交易金額、索權(quán)單位編號、索權(quán)人姓名等內(nèi)容。(三)特約單位或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向授權(quán)中心索權(quán)，雙方應(yīng)在一次通話中完成索授權(quán)。授權(quán)中心不主動(dòng)對特約單位或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)授權(quán)。第三十三條 電話銀行人工服務(wù)索授權(quán)要求(一)客戶通過電話銀行人工服務(wù)可以進(jìn)行口掛、重置電話銀行查詢密碼、重置卡支付密碼。(二) 授權(quán)中心核實(shí)客戶身份、卡的真實(shí)性。第三十四條 授權(quán)中心接受特約單位或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的索權(quán)和咨詢，并實(shí)現(xiàn)24小時(shí)授權(quán)制度(節(jié)假日亦同)。第三十五條 取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)的索授權(quán)(一)授權(quán)人員錄入索授權(quán)交易需要的信息并根據(jù)終端的提示進(jìn)行相

25、應(yīng)處理。(二)使用期限1、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)取得的授權(quán)當(dāng)日有效，柜員當(dāng)日如未使用則不得簽退。2、授權(quán)有效期30日。逾期作自動(dòng)還原處理，并將該筆授權(quán)置“自動(dòng)核銷”標(biāo)志。第三十六條 疑問索權(quán)授權(quán)中心的授權(quán)人員接到索權(quán)單位的索權(quán)請求后，通過詳細(xì)詢問索權(quán)人有關(guān)持卡人的電話、家庭地址、工作單位、擔(dān)保人等情況細(xì)節(jié)，并與持卡人檔案進(jìn)行核對，沒有問題的答復(fù)“同意受理，六位授權(quán)號碼是xxxxxx”；發(fā)現(xiàn)疑問的，答復(fù)“需要核查，請勿受理”或“沒收此卡”。第三十七條 口掛索權(quán)由客服人員通過客服電話受理持卡人掛失或解掛申請，通過詢問持卡人的電話、家庭地址、工作單位、擔(dān)保人等情況細(xì)節(jié)并與持卡人檔案進(jìn)行核對無誤后辦理掛失或解掛手續(xù)

26、。第三十八條 重置密碼索權(quán)由客服人員通過客服電話受理持卡人重置查詢或支付密碼，通過詢問持卡人的卡號、有效期、姓名、證件類型及號碼、cvn等內(nèi)容并核對無誤后處理。第三十九條 取消索授權(quán)特約單位或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)需要取消索權(quán)的，應(yīng)通過電話通知授權(quán)中心，授權(quán)中心授權(quán)人員核實(shí)后做“刪除信用卡授權(quán)”交易。第七章 賬務(wù)處理規(guī)定第四十條 質(zhì)物管理采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，持卡人的質(zhì)物由開戶網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)管理。開戶網(wǎng)點(diǎn)必須根據(jù)質(zhì)物在系統(tǒng)中所屬狀態(tài)處置持卡人的質(zhì)物，除“已質(zhì)押未使用”狀態(tài)外，不得應(yīng)持卡人的要求為其辦理支取、掛失或結(jié)清手續(xù)。第四十一條 記賬賬戶豐收貸記卡持卡人憑卡在境內(nèi)外存取款、轉(zhuǎn)賬或消費(fèi)，交易款項(xiàng)及相應(yīng)的費(fèi)用、利息

27、均記入人民幣賬戶。第四十二條 記賬持卡人聯(lián)機(jī)交易的款項(xiàng)及費(fèi)用均實(shí)時(shí)記賬，脫機(jī)交易的在銀行記賬日入賬。第四十三條 免息還款期豐收貸記卡持卡人除現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬外的交易從銀行記賬日起至對賬單通知的到期還款日(以下簡稱到期還款日)(含)止為免息還款期。持卡人可享受的免息還款期最長為56天，最短為26天。第四十四條 賬單日每月的最后一日為豐收貸記卡的賬單日，對所有持卡人當(dāng)月的賬務(wù)情況進(jìn)行結(jié)計(jì)處理。第四十五條 到期還款日到期還款日為賬單日次日起第25天。第四十六條 結(jié)息日處理每月的最后一日為豐收貸記卡的結(jié)息日，對持卡人當(dāng)期的賬務(wù)進(jìn)行結(jié)計(jì)利息處理，在次日起息，按月計(jì)收復(fù)利。計(jì)算持卡人本期全部應(yīng)還款額和最低還款額

28、，并生成對賬單打印信息。第四十七條 對賬單對當(dāng)月有交易、費(fèi)用、利息發(fā)生，或雖未發(fā)生交易、費(fèi)用、利息但賬戶透支的持卡人，在其賬單日后打印對賬單并寄發(fā)至其指定地址。第四十八條 全部應(yīng)還款額全部應(yīng)還款額計(jì)算公式為：全部應(yīng)還款額上期未還清金額上期未還清金額在當(dāng)期的利息當(dāng)期費(fèi)用當(dāng)期取現(xiàn)(含轉(zhuǎn)賬)本息當(dāng)期消費(fèi)本金當(dāng)期已還款金額。第四十九條 最低還款額最低還款額計(jì)算公式為：最低還款額上期最低還款額未還部分累計(jì)未還費(fèi)用累計(jì)未還利息超信用額度的金額累計(jì)未還取現(xiàn)(含轉(zhuǎn)賬)本金10%累計(jì)未還消費(fèi)本金的10%，計(jì)算至等于全部應(yīng)還款額為止，即最低還款額小于等于全部應(yīng)還款額。每次發(fā)生收入類交易時(shí)，減計(jì)最低還款額至0為止。

29、第五十條 取現(xiàn)(轉(zhuǎn)賬)交易有關(guān)規(guī)定持卡人使用信用額度提取現(xiàn)金(轉(zhuǎn)賬)的交易款項(xiàng)，不能享受免息還款待遇。第五十一條 消費(fèi)交易免息待遇及計(jì)息持卡人使用信用額度發(fā)生的消費(fèi)交易款項(xiàng)可以享受免息還款待遇。具體規(guī)定如下：(一)持卡人在到期還款日(含)前償還了全部應(yīng)還款額的，其應(yīng)還款額中在賬單日當(dāng)月發(fā)生的消費(fèi)交易本金，享受自銀行記賬日至還款日期間的免息待遇。(二)持卡人在到期還款日(含)前未償還全部應(yīng)還款額的(上期應(yīng)還款額低于10元的除外)，不再享受免息還款待遇，已償還部分計(jì)收自記賬日至還款日的利息，未償還部分自記賬日計(jì)息；如還款后上期應(yīng)還款額低于10元，則只對未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的利息。

30、第五十二條 滯納金持卡人在到期還款日前未足額償還最低還款額的，除按實(shí)際計(jì)算出的利息金額向持卡人收取利息外，還應(yīng)按最低還款額未還部分的5%收取滯納金。連續(xù)兩次(含)以上在到期還款日營業(yè)終了前未能足額償還最低還款額的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可停止該卡使用。第五十三條 超限費(fèi)持卡人超過發(fā)卡機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的核定信用額度消費(fèi)(僅限于pos預(yù)授權(quán)完成交易或特殊交易)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)自動(dòng)為其增加浮動(dòng)信用額度。若在到期還款日透支余額仍大于核定信用額度，應(yīng)對超額部分按5%支付超限費(fèi)；對當(dāng)日計(jì)收的滯納金不記入超限費(fèi)的計(jì)算中。第五十四條 透支利率透支利率為日利率萬分之五并根據(jù)中國人民銀行對此項(xiàng)利率的調(diào)整而同步調(diào)整。第五十五條 賬務(wù)查詢或更正

31、處理持卡人對賬務(wù)變動(dòng)情況有疑義的，可在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提出查詢或更正要求。對超過規(guī)定時(shí)間提出查詢或更正要求的，原則上應(yīng)由持卡人承擔(dān)責(zé)任。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在收到持卡人對交易情況的異議后，應(yīng)根據(jù)持卡人提出異議交易的清算信息來源確定差錯(cuò)處理機(jī)構(gòu)，按照該交易的種類和相應(yīng)機(jī)構(gòu)規(guī)定的條件、程序，通過該機(jī)構(gòu)向收單行提出調(diào)單要求，必要時(shí)還可依照該機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定提請爭議處理。處理結(jié)果應(yīng)及時(shí)通知持卡人。第八章 還 款第五十六條 基本規(guī)定持卡人應(yīng)在到期還款日前償還全部應(yīng)還款額或最低還款額。第五十七條 持卡人主動(dòng)還款所有聯(lián)網(wǎng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均應(yīng)受理豐收貸記卡的人民幣主動(dòng)還款。第五十八條 約定賬戶還款持卡人選擇約定賬戶還款方式的，

32、應(yīng)指定一個(gè)賬戶作為約定還款賬戶，并指定扣款方式(按全部應(yīng)還款額扣款或按最低還款額扣款)。(一)在到期還款日前一日日終，根據(jù)持卡人指定的扣款方式(未指定扣款方式的，視同按全部應(yīng)還款額扣款)從其約定還款賬戶中扣收相應(yīng)款項(xiàng)，用于償還其豐收貸記卡欠款；約定還款賬戶存款余額不足的，則將該賬戶余額全部扣除。(二)持卡人選擇約定賬戶還款方式的，不收取扣款手續(xù)費(fèi)。第五十九條 還款順序持卡人先償還上期的欠款，后償還本期欠款。還款的順序均為費(fèi)用、利息、取現(xiàn)(含轉(zhuǎn)賬)、消費(fèi)等透支款項(xiàng)(同等條件下，按透支時(shí)間先后順序)。第六十條 溢繳款處理持卡人還款金額超過欠款金額的部分作為溢繳款, 溢繳款不計(jì)付存款利息，但相應(yīng)增加

33、持卡人主卡的卡片可用額度。如持卡人賬戶有溢繳款的，則產(chǎn)生新的付出金額時(shí)，先行沖減溢繳款。第九章 催 收第六十一條 催收定義催收指當(dāng)豐收貸記卡持卡人未在規(guī)定的還款期內(nèi)償還應(yīng)歸還欠款時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)其欠款時(shí)間、金額的不同，通過電話、信函、上門或司法等方式向其催討欠款的過程。第六十二條 逾期時(shí)間計(jì)算如截至到期還款日，持卡人仍未還款或還款金額不足最低還款額，自到期還款日次日起進(jìn)入催收程序，開始計(jì)算逾期時(shí)間。第六十三條 催收工作管理發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立催收崗位，配備相應(yīng)的催收人員，加強(qiáng)催收業(yè)務(wù)培訓(xùn)和管理，建立催收人員考核激勵(lì)機(jī)制和催收工作信息通報(bào)制度。第六十四條 催收工作原則催收工作應(yīng)按照透支逾期時(shí)間的長短，

34、欠款金額的大小，確定催收順序；對催收難度較大且欠款額達(dá)到一定金額的，要加大催討力度，杜絕重易輕難。催收人員在催收過程不得損害持卡人的合法權(quán)益。第六十五條 催收方式根據(jù)賬戶逾期時(shí)間、欠款金額的不同，催收人員應(yīng)采取電話催收、信函催收、上門催收、司法催收等不同的催收方式。對于資信情況或財(cái)務(wù)情況惡化的持卡人，應(yīng)不受賬戶逾期時(shí)間、欠款金額所限，盡早上門催收或進(jìn)行司法催收。第六十六條 基本處理規(guī)定對催收過程中認(rèn)為具有較大風(fēng)險(xiǎn)而要重點(diǎn)監(jiān)控的賬戶，應(yīng)置重點(diǎn)監(jiān)控標(biāo)志并優(yōu)先催收；對連續(xù)2次(含)以上未償還最低還款額的，可對該賬戶下所有卡片進(jìn)行止付處理，并將持卡人列為不良客戶管理。第六十七條 呆賬處理經(jīng)采取所有可能

35、的措施和必要程序之后，仍無法收回的貸記卡透支款項(xiàng)可認(rèn)定為呆賬。轉(zhuǎn)為呆賬后不再產(chǎn)生滯納金、超限費(fèi)和結(jié)計(jì)透支利息。對符合核銷規(guī)定的呆賬，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行核銷。第十章 補(bǔ)換卡、升級、銷卡第六十八條 到期換卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)對符合條件的持卡人提供到期換卡服務(wù)。有以下情況之一的卡片，不得進(jìn)行到期換卡：(一)賬戶狀態(tài)為雙凍、借凍、銷戶、核銷的；(二)卡片狀態(tài)為止付、已收卡、已銷卡、作廢卡的；(三)持卡人透支逾期時(shí)間超過一個(gè)月的；(四)已申請卡片到期不換發(fā)的；(五)其他認(rèn)為不應(yīng)換卡的情況。第六十九條 提前換卡持卡人如有特殊原因，可向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提出提前換卡要求。(一)提前換卡申請日距卡片到期日的時(shí)間原則上應(yīng)不超

36、過三個(gè)月。(二)其他不得提前換卡的規(guī)定同第六十九條。第七十條 掛失及掛失換卡持卡人所持豐收貸記卡遺失或被盜，應(yīng)向客戶服務(wù)部門申請電話掛失(口掛)或到開戶網(wǎng)點(diǎn)辦理書面掛失。電話掛失和書面掛失都為正式掛失。電話掛失不設(shè)有效期，不收掛失費(fèi)，但只有書面掛失可以掛失換卡。掛失手續(xù)辦妥后發(fā)生的不是由持卡人本人有意所為而產(chǎn)生的債務(wù)和損失不再由持卡人承擔(dān)。掛失補(bǔ)發(fā)的新卡有效期原則上與原卡相同，申請掛失補(bǔ)發(fā)日距原卡片到期日的時(shí)間不超過三個(gè)月的可延長卡片有效期。以下情況不予補(bǔ)發(fā)新卡：(一)賬戶狀態(tài)為雙凍、借凍、銷戶、核銷的；(二)卡片狀態(tài)為正常、未啟用、凍結(jié)止付、已收卡、已銷卡、作廢卡、失信止付的；(三)持卡人透

37、支逾期時(shí)間超過一個(gè)月的，須待還款后方可補(bǔ)發(fā)；(四)其他認(rèn)為不應(yīng)補(bǔ)發(fā)的情況。第七十一條 毀損補(bǔ)發(fā)持卡人因卡片毀損(含簽名有誤)、磁條消磁等原因申請補(bǔ)發(fā)新卡的，須要求其先行退回舊卡。卡片毀損后補(bǔ)發(fā)的新卡的卡號、有效期、密碼與原卡相同。有以下情況之一的，不得進(jìn)行毀損補(bǔ)發(fā)：(一)賬戶狀態(tài)為雙凍、借凍、銷戶、核銷的；(二)卡片狀態(tài)為止付、已收卡、已銷卡、作廢卡的；(三)卡片已過有效期；(四)持卡人透支逾期時(shí)間超過一個(gè)月的，須待還款后方可補(bǔ)發(fā)；(五)其他認(rèn)為不應(yīng)補(bǔ)發(fā)的情況。第七十二條 卡片升級發(fā)卡機(jī)構(gòu)對符合規(guī)定條件的優(yōu)質(zhì)持卡人，可應(yīng)其申請將其所持普通卡升級為金卡。(一)對于符合以下條件之一的，經(jīng)審核可予以

38、辦理卡片升級：1持卡人職業(yè)、職務(wù)、收入等基本情況發(fā)生顯著變化，已達(dá)到金卡申請標(biāo)準(zhǔn)，且用卡及還款記錄正常；2持卡人持有豐收貸記卡普通卡的時(shí)間在一年以上，用卡及還款記錄正常，年均消費(fèi)交易額達(dá)到2萬元，且卡片信用額度已接近或超過1萬元。(二)升級后的卡片的有效期自同意升級發(fā)卡月份起，并改按金卡標(biāo)準(zhǔn)記收年費(fèi)。第七十三條 持卡人主動(dòng)申請銷卡主卡持卡人申請注銷副卡的，原則上發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)要求主卡持卡人退回申請注銷的卡片并對申請注銷的副卡進(jìn)行止付處理。主卡持卡人在豐收貸記卡卡片有效期內(nèi)或到期后不再繼續(xù)使用卡片而提出賬戶結(jié)清申請的，應(yīng)要求其退回賬戶下所有卡片。持卡人提出賬戶結(jié)清申請30天后，若確認(rèn)持卡人無未償款項(xiàng)

39、，則為其辦理正式結(jié)清手續(xù)；如卡片到期或掛失未申請補(bǔ)卡已超過30天，可立即為其辦理正式結(jié)清手續(xù)。持卡人未退回卡片的，有效期內(nèi)的卡需先辦理掛失，過期卡可辦理無卡銷戶手續(xù)。第十一章 卡片管理第七十四條 豐收貸記卡卡片由省農(nóng)信聯(lián)社統(tǒng)一制卡和管理。第七十五條 制卡文件信息由本行卡中心負(fù)責(zé)錄入生成。第七十六條 卡片和密碼信封由省卡中心負(fù)責(zé)寄送持卡人。第七十七條 本行范圍內(nèi)產(chǎn)生的廢卡管理(一)廢卡包括因磁條無法讀取、卡片損壞、版面過期的卡，收繳的廢卡(銷戶卡、掛失卡、止付卡、損壞卡)，被atm吞卡且持卡人未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)領(lǐng)取的卡等。 (二)支行按季將廢卡抄列作廢卡清單，并將清單和作廢卡一起上繳清算中心。(三)

40、清算中心收到廢卡后，核對作廢原因和數(shù)量，無誤后在清單上簽字作重要物品保管。(四)作廢卡經(jīng)賬實(shí)核對相符后，經(jīng)本行有權(quán)人員批準(zhǔn)，在會計(jì)、稽核和保衛(wèi)部門的監(jiān)督下，由銀行卡中心負(fù)責(zé)按年銷毀。第十二章 風(fēng)險(xiǎn)管理第七十八條 基本要求運(yùn)用各種先進(jìn)的管理辦法和科學(xué)手段，對豐收貸記卡業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)、偽冒欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行預(yù)警識別、防范控制，對已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行分析和認(rèn)定化解，以合理控制風(fēng)險(xiǎn)、保證業(yè)務(wù)健康發(fā)展。第七十九條 持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)管理為防范信用風(fēng)險(xiǎn)和減少損失，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)做到：(一)嚴(yán)格征信審核工作，對不符合規(guī)定條件的申請人不予發(fā)卡；(二)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)，分析持卡人用卡情況，及時(shí)掌

41、握和了解持卡人的資信變化，監(jiān)測持卡人還款情況，分析持卡人拖欠原因，定期提出持卡人資信分析報(bào)告；(三)對持卡人卡片升級、額度調(diào)整、到期換卡等嚴(yán)格審核；(四)對遲繳欠款加強(qiáng)催收。第八十條 特殊情況處理發(fā)現(xiàn)主卡持卡人失蹤、死亡、喪失還款能力或連續(xù)四個(gè)月不償還最低還款額的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)須對其名下所有卡片止付，并采取相應(yīng)的債務(wù)追索措施；采用擔(dān)保方式辦卡的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可要求其保證人履行保證責(zé)任或用其質(zhì)物沖抵欠款。必要時(shí)還應(yīng)提請司法機(jī)關(guān)追究持卡人的法律責(zé)任。第八十一條 系統(tǒng)控制系統(tǒng)主機(jī)通過參數(shù)設(shè)置對每卡每日在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、atm的允許交易總金額、每日透支取現(xiàn)金額等進(jìn)行控制。第八十二條 偽冒欺詐處理對可能是偽卡或冒用卡

42、的情況，應(yīng)立即對該卡進(jìn)行監(jiān)控，與持卡人聯(lián)系核實(shí)有關(guān)情況并進(jìn)行相應(yīng)處理，盡量減少損失。對通過調(diào)查取證等方式確定卡片被偽造或被冒用的，應(yīng)立即止付并采取相應(yīng)措施，必要時(shí)還應(yīng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案?？ㄆ粋卧?、變造的，應(yīng)及時(shí)向相應(yīng)卡組織通報(bào)。第八十三條 截獲止付、偽冒卡的處理對截獲止付卡的特約單位或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的有關(guān)經(jīng)辦人員，豐收貸記卡按每張卡50元給予獎(jiǎng)勵(lì)；對截獲偽冒卡的特約單位或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的有關(guān)經(jīng)辦人員，按每張卡100元給予獎(jiǎng)勵(lì)。獎(jiǎng)金由截獲地發(fā)卡機(jī)構(gòu)代為支付后向止付卡所屬發(fā)卡機(jī)構(gòu)清算。對atm吞沒的止付卡，不予獎(jiǎng)勵(lì)。截獲異地止付卡時(shí)，截獲地發(fā)卡機(jī)構(gòu)須將復(fù)印件的內(nèi)容通過傳真通知止付卡所屬發(fā)卡機(jī)構(gòu)，以便其據(jù)此辦理相

43、關(guān)撤銷止付手續(xù)。第八十四條 停用卡的內(nèi)部管理對因掛失、欺詐及其他原因被停用的卡片，應(yīng)及時(shí)向相應(yīng)卡組織上報(bào)例外文件；情節(jié)嚴(yán)重的，列入黑名單，并通過卡組織在全球范圍內(nèi)止付。豐收貸記卡止付名單庫及不良客戶信息庫由省卡中心負(fù)責(zé)組織建立，并負(fù)責(zé)其數(shù)據(jù)維護(hù)。第八十五條 操作風(fēng)險(xiǎn)管理開辦豐收貸記卡業(yè)務(wù)的各級機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格內(nèi)部崗位分工，重要崗位不得混崗操作；實(shí)行操作權(quán)限的分級管理，各級人員只能在設(shè)定權(quán)限內(nèi)操作，不得越權(quán)操作。第八十六條 風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度與省卡中心建立風(fēng)險(xiǎn)信息的共享機(jī)制。建立風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，定期分析業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的風(fēng)險(xiǎn)情況，提出防范和改進(jìn)措施。對重大案件建立一案一報(bào)的專題報(bào)告制度。第八十七條 大額、可疑交

44、易報(bào)告制度根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行及國家外匯管理局的有關(guān)規(guī)定，對大額和可疑人民幣交易、外匯資金交易，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行報(bào)告。第八十八條 五級分類管理根據(jù)持卡人潛在還款風(fēng)險(xiǎn)的不同，對豐收貸記卡的持卡人欠款質(zhì)量實(shí)行五級分類管理。五級分類標(biāo)準(zhǔn)按照中國銀聯(lián)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第八十九條 損失核銷處理對業(yè)務(wù)發(fā)展中發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)損失，根據(jù)本行呆賬(認(rèn)定)核銷管理辦法等相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。第十三章 費(fèi) 用第九十條 費(fèi)用扣收方式豐收貸記卡持卡人發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用，原則上均在費(fèi)用發(fā)生后采用內(nèi)扣方式直接在持卡人賬戶中記收，不采用外收方式。第九十一條 年費(fèi)年費(fèi)在卡片啟用時(shí)收取，以后按年預(yù)先收取。標(biāo)準(zhǔn)

45、為：金卡主卡80元/年，副卡40元/年；普通卡主卡40元/年，副卡20元/年。第九十二條 卡片工本費(fèi)豐收貸記卡持卡人因卡片磁條消磁或損壞、卡片破損等原因要求補(bǔ)卡或掛失換卡有效期不變的，在啟用時(shí)收取卡片工本費(fèi)。標(biāo)準(zhǔn)為：10元/卡。第九十三條 掛失手續(xù)費(fèi)持卡人書面掛失收取手續(xù)費(fèi)20元/卡。第九十四條 重置密碼費(fèi)豐收貸記卡持卡人因遺忘或丟失密碼要求重新設(shè)置密碼時(shí)，收取重置密碼費(fèi)10元/卡。第九十五條 滯納金截至到期還款日，如持卡人賬戶未還款或還款金額不足最低還款額，則按最低還款額未還部分的5%收取滯納金，最低1元，最高500元。滯納金按月計(jì)收。計(jì)算公式為：滯納金(最低還款額截止到期還款日持卡人已還款

46、額)×5%第九十六條 超限費(fèi)截至到期還款日，如持卡人賬戶累計(jì)未還用款金額超過核定信用額度時(shí)，按超出部分的5%收取超限費(fèi)，最低1元，最高500元。計(jì)算公式為：超限費(fèi)(到期還款日累計(jì)未還用款金額核定信用額度)×5%第九十七條 異地取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬付出手續(xù)費(fèi)異地取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬付出手續(xù)費(fèi)按取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬金額的0.5%收取，最低1元，最高500元。第九十八條 跨行atm取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)跨行atm取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)按筆收取，境內(nèi)同城2元/筆；境內(nèi)異地2元/筆+取現(xiàn)金額的0.5%，最低3元，最高52元；境外12元/筆+取現(xiàn)金額的1%，最低13元。第九十九條 跨行atm轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)跨行atm轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)分境內(nèi)同城和境內(nèi)異

47、地按筆收取。境內(nèi)同城：轉(zhuǎn)出卡金額在1萬元(含)以內(nèi)的，每筆3元；1萬元至5萬元(含)，每筆5元；5萬元至10萬元(含)，每筆8元；10萬元以上，每筆10元。境內(nèi)異地：轉(zhuǎn)出卡按1%，最低5元，最高50元。第一百條 補(bǔ)制對賬單手續(xù)費(fèi)持卡人申請補(bǔ)制對賬單的，收取手續(xù)費(fèi)10元/份(每份對賬單列印一個(gè)月的賬務(wù)信息)。自持卡人申請日起前三個(gè)月內(nèi)的賬單免費(fèi)。第一百零一條 調(diào)閱簽購單手續(xù)費(fèi)持卡人申請調(diào)閱簽購單服務(wù)的，如經(jīng)調(diào)閱簽購單，確認(rèn)交易為持卡人所為，境外調(diào)單收取手續(xù)費(fèi)50元/份，境內(nèi)調(diào)單收取手續(xù)費(fèi)10元/份。如經(jīng)調(diào)閱簽購單，查明交易確為他人冒用或記賬錯(cuò)誤，則不向持卡人收取本項(xiàng)費(fèi)用。第十四章 術(shù)語解釋第一百

48、零二條 信用額度發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)持卡人的資信情況等為其核定的、持卡人在卡片有效期內(nèi)可循環(huán)使用的、因用卡而對發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的欠款的最高限額。第一百零三條 交易日持卡人實(shí)際用卡消費(fèi)、取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬等交易的日期。第一百零四條 銀行記賬日發(fā)卡機(jī)構(gòu)在持卡人發(fā)生交易后將交易款項(xiàng)記入其豐收貸記卡賬戶，或根據(jù)規(guī)定將有關(guān)費(fèi)用記入其豐收貸記卡賬戶的日期。第一百零五條 賬單日發(fā)卡機(jī)構(gòu)每月對持卡人的累計(jì)未還消費(fèi)交易本金、取現(xiàn)交易本金、費(fèi)用、利息等進(jìn)行匯總，并計(jì)算出持卡人應(yīng)還款額的日期。第一百零六條 到期還款日發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還其全部應(yīng)還款額或最低還款額的最后日期。第一百零七條 還款日持卡人實(shí)際向發(fā)卡機(jī)構(gòu)償還其欠款的日

49、期。第一百零八條 全部應(yīng)還款額截至當(dāng)前賬單日，持卡人累計(jì)未還的費(fèi)用、交易本金以及利息等的總和。第一百零九條 最低還款額發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還的最低金額，包括累計(jì)未還消費(fèi)及取現(xiàn)(轉(zhuǎn)賬)本金的一定比例，所有費(fèi)用、利息、超過信用額度的欠款金額，以及以前月份最低還款額未還部分的總和。第一百一十條 免息還款期在持卡人于到期還款日(含)前償還全部應(yīng)還款額的前提下，消費(fèi)交易的銀行記賬日至還款日之間的時(shí)間。第一百一十一條 超限費(fèi)當(dāng)持卡人累計(jì)未還用款金額超過發(fā)卡機(jī)構(gòu)為其核定的信用額度時(shí)，按規(guī)定應(yīng)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)支付的費(fèi)用。第一百一十二條 滯納金當(dāng)持卡人未在到期還款日(含)前還款或還款金額不足最低還款額時(shí)，按規(guī)定

50、應(yīng)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)支付的費(fèi)用。第一百一十三條 溢繳款 持卡人實(shí)際還款金額高于全部應(yīng)還款額的部分。第十五章 附 則第一百一十四條 本辦法由余杭農(nóng)村合作銀行制定和解釋。第一百一十五條 本辦法自印發(fā)之日起實(shí)施。附件 余杭農(nóng)村合作銀行銀行卡業(yè)務(wù)崗位職責(zé)附件:余杭農(nóng)村合作銀行銀行卡業(yè)務(wù)崗位職責(zé)一、銀行卡中心架構(gòu)根據(jù)省聯(lián)社系統(tǒng)的運(yùn)作模式及本行實(shí)際，設(shè)卡中心的結(jié)構(gòu)如下：銀行卡中心市場營銷風(fēng)險(xiǎn)管理會計(jì)賬務(wù)運(yùn)營管理客戶服務(wù) 市場營銷崗 審查崗 建檔崗 運(yùn)營管理崗 咨詢崗 審批崗 開戶崗 催收崗*崗位人員根據(jù)發(fā)卡量的增加應(yīng)適當(dāng)增加*部分崗位可兼職二、銀行卡中心主要工作職責(zé)1、銀行卡中心是負(fù)責(zé)全行銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的職

51、能部門。2、負(fù)責(zé)擬訂全行銀行卡業(yè)務(wù)的年度目標(biāo)計(jì)劃、考核辦法和發(fā)展規(guī)劃。3、負(fù)責(zé)全行銀行卡產(chǎn)品的開發(fā)、測試及推廣，樹立銀行卡品牌，提高市場占有率，創(chuàng)造效益。4、負(fù)責(zé)制定銀行卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)管理辦法和規(guī)章制度，并對各級分支機(jī)構(gòu)的銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營和制度的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督。5、負(fù)責(zé)全行銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)控制及管理，包括制訂風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，根據(jù)不同階段的信貸政策和不同的市場制定銀行卡的授信標(biāo)準(zhǔn)。6、負(fù)責(zé)統(tǒng)一策劃并組織實(shí)施全行銀行卡的市場營銷，包括制訂市場營銷計(jì)劃、產(chǎn)品包裝、宣傳策劃、資料準(zhǔn)備及市場調(diào)研等。7、負(fù)責(zé)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展方向管理和市場綜合分析工作。8、負(fù)責(zé)銀行卡業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)工作。9、負(fù)責(zé)與中國銀聯(lián)

52、、貸記卡國際組織等有關(guān)單位的業(yè)務(wù)往來、業(yè)務(wù)交流。10、負(fù)責(zé)全行自助設(shè)備的規(guī)劃、布局、管理。11、負(fù)責(zé)銀行卡機(jī)構(gòu)的日常業(yè)務(wù)處理。三、銀行卡中心崗位設(shè)置及工作職責(zé)(一)市場營銷市場營銷崗工作職責(zé)：1、研究擬訂市場開發(fā)年度工作思路、工作計(jì)劃和月度工作安排；擬訂長期的市場目標(biāo)、市場推廣目標(biāo)和工作發(fā)展目標(biāo)。2、根據(jù)市場需求，進(jìn)行銀行卡產(chǎn)品種類、功能的研發(fā)及整合，做好新產(chǎn)品推廣工作，通過各種途徑與方法提高銀行卡品牌的知名度，擴(kuò)大銀行卡的發(fā)卡量、交易量和提高收益。、策劃、制定具體的市場營銷方案，并落實(shí)營銷方案的各項(xiàng)具體工作，包括組織策劃、廣告宣傳、公關(guān)等。、消費(fèi)積分管理。負(fù)責(zé)制訂消費(fèi)積分活動(dòng)計(jì)劃，確定具體積分方案、禮品兌換方案；負(fù)責(zé)消費(fèi)積分禮品的確定、定購；負(fù)責(zé)消費(fèi)積分活動(dòng)的相關(guān)宣傳及消費(fèi)積分活動(dòng)的分析。、特約商戶的營銷管理。制訂商戶開發(fā)策略