家庭理財(cái)規(guī)劃方案

1、家庭理財(cái)規(guī)劃方案ok3w_ads（“s004”）;ok3w_ads（“s005”）;篇一 : 家庭理財(cái)規(guī)劃方案家庭理財(cái)規(guī)劃方案一、案例背景資料（ 一 ） 劉先生劉先生 現(xiàn)年 50 歲。女兒 20 歲，大學(xué)三年級。劉先生為私人工廠銷售員，稅 前月收入 7000 元，過去一年存款利息收入 2000 元，參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，每年繳費(fèi) 500 元，已繳 5 年，還有每年 500 元的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)。（ 二 ） 李女士 劉先生的妻子是家庭主婦，在家無工作，也沒有收入。參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，每 年繳費(fèi) 500 元，已繳 5 年，還有每年 500 元的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)。有一套住房用于居 住，位于縣城中心，現(xiàn)值 25萬元

2、，無房貸。 （ 三）家庭消費(fèi)支出家庭每月消費(fèi)支出為食品 2000 元，服裝 500 元，交通通訊 300 元，娛樂 300 元，醫(yī)療保健 200 元，年支出方面有女兒的年學(xué)費(fèi)支出 8100 元。（ 四 ） 假設(shè)條件1、劉先生與李女士的收入成長率為 5%，與社會平均工資成長率相同。 2 、支 出成長率為 5%，房價(jià)成長率為 5%。3、預(yù)計(jì)林先生終老年齡為 90 歲，林太太為 90 歲。 4 、工資所得費(fèi)用減除額 為每月 2000 元。 5 、退休后支出調(diào)整率為 -75%。 （ 五） 當(dāng)前資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金與活期存款 2 萬元，定期存款 5 萬元，自用住房一套，現(xiàn)值 25 萬元，無 房貸。（ 六 ） 客

3、戶理財(cái)目標(biāo)1. 選擇合適的保險(xiǎn)，增加家庭保障。2. 2016 年開始每年 1,2 次旅行，花費(fèi)約 10000元。 3. 增加家庭儲蓄，以應(yīng) 付將來退休后的支出。二、家庭財(cái)產(chǎn)分析表三、家庭財(cái)務(wù)分析劉先生家庭處于成熟期，預(yù)計(jì)未來家庭儲蓄隨收入增加和支出降低而大幅增 加，資產(chǎn)達(dá)到最高峰。女兒馬上完成學(xué)業(yè)，教育金不必再考慮，但一般要考慮為孩 子置辦婚房或者創(chuàng)業(yè)金。從家庭收支情況來看，劉先生工作較為穩(wěn)定，整個(gè)家庭的收入來源為家庭的工 資性收入。 . 家庭負(fù)債情況良好，負(fù)債為 0。1、 陳先生在家庭收入單一，僅有一點(diǎn)銀行利息外，假如經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)劉先生失業(yè)，那么家庭財(cái)務(wù)狀況面臨危機(jī)。2、劉先生夫妻雙方的健康

4、和意外保障不足，假如劉先生夫妻相方任何一方出 現(xiàn)重大健康疾病或以外，那么整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)穩(wěn)定就無法獲得保障。3、家庭資產(chǎn)比例不合理，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)種類相對單一，在劉先生的家庭資產(chǎn)中， 除了房產(chǎn)和銀行存款外，再無任何投資。4、沒有考慮到將來養(yǎng)老費(fèi)用如何解決。四、理財(cái)規(guī)劃建議理財(cái)應(yīng)當(dāng)是科學(xué)合理地安排好目前的消費(fèi)和對未來的投資，要既安排好當(dāng)前的 生活又給未來早做打算。1、劉先生家庭正處于成熟期階段，理財(cái)規(guī)劃重點(diǎn)是保險(xiǎn)，這時(shí)候一般可以不 必再考慮女兒的保險(xiǎn)支出，只要把夫妻二人的保險(xiǎn)規(guī)劃好就行了。 50 歲左右挑選 保險(xiǎn)時(shí)可側(cè)重意外險(xiǎn)，保費(fèi)低廉、人身保障高，平安銀行的平安家庭保綜合意外保 險(xiǎn)，一張保單，全家共享

5、保額，保障項(xiàng)目包括 :意外身故/殘疾保險(xiǎn)（全家共用保額 ） 交通工具意外傷害 （夫妻共用保額 ） ，意外傷害醫(yī)療 （ 全家共用保額 ），每年繳費(fèi) 1722元，最高 100 萬意外保額。也可以購買一年期的重大意外險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)比較 貴，但人步入中年后身體狀況就會每況愈下，尤其是像劉先生這種煙癮很大，身體 不健康的人就很需要購買一份重大疾病險(xiǎn)，防范于未然。2、建立退休養(yǎng)老計(jì)劃，劉先生今年 50 歲, 到 60 歲退休, 開 始享受退休生活，雖然夫妻雙方都有參加當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，但因?yàn)槊總€(gè)月 能領(lǐng)導(dǎo)的金額并沒有很多，為了維持現(xiàn)有生活的舒適度、緊急情況的應(yīng)對以及財(cái)務(wù) 自由度，建議劉先生夫婦在資金有富余

6、的情況下，在退休金外及早為自己另外準(zhǔn)備 一份養(yǎng)老金?？梢砸曰鸲ㄍ痘蛘咄顿Y國債的方式，將每月富裕資金儲蓄起來，用 以提高未來的生活品質(zhì)。3、旅游規(guī)劃，劉先生可用工資及家庭儲蓄支付價(jià)值 10000 元的旅游費(fèi)用。 篇二: 家庭理財(cái)規(guī)劃方案家庭理財(cái)規(guī)劃方案劉先生， 31 歲，現(xiàn)為某民營企業(yè)董事會秘書，公司高管成員，月收入約為1.8萬元。劉先生妻子 28 歲，也在公司擔(dān)任銷售部門副總，月收入約為 1 萬元。劉生 夫婦在商界拼搏多年，算得上高層新貴。兩人結(jié)婚兩年，已買車買房，但家庭支出 較大，房貸加養(yǎng)車約需 6000元/ 月，其他支出主要在日常用品和社會交際約 8000 元/ 月，月總支出約 1.4

7、萬元。目前，劉生夫婦有存款 30 萬元。另外，夫妻雙方父 母年紀(jì)都在 60 歲左右，有社保，身體狀況還不錯(cuò)，劉生夫婦每年給予 1 萬多元的 贍養(yǎng)費(fèi)。劉先生表示，目前夫婦兩人除了單位社保外，無其他保險(xiǎn)，過一兩年也計(jì)劃生 小孩。同時(shí)，父母年齡逐漸增加，是否應(yīng)給他們購買保險(xiǎn)，以備生病時(shí)使用。通脹 背景下，閑置資金存在銀行不合適，但妻子不愿參與風(fēng)險(xiǎn)過大的投資，希望以穩(wěn)健的方式進(jìn)行規(guī)劃。家庭財(cái)務(wù)狀況分析劉生家庭資產(chǎn)負(fù)債上表劉先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表，家庭總資產(chǎn)為192 萬元，由于已還貸幾年，家庭房貸還剩下 90萬元，家庭凈資產(chǎn) （總資產(chǎn)減去總負(fù)債 ）為 102萬元。計(jì)算可知， 劉先生家庭總負(fù)債占總資產(chǎn)的比例

8、為 46.9%（低于 50%的警戒水平 ） ，家庭凈資產(chǎn)占 比為 53.12%，均說明劉先生家庭目前的資產(chǎn)負(fù)債狀況較為穩(wěn)健，即使在經(jīng)濟(jì)不景 氣時(shí)也有能力償還債務(wù)。 收入支出情況分析劉生家庭收入支出表 家庭理財(cái)計(jì)劃要從儲蓄開始，沒有資金，任何投資都無從談起，而收支節(jié)余資 金正是投資資金的重要來源。運(yùn)用開源節(jié)流的思想，增加收入，理性消費(fèi)，減少不 合理的開支，都將增加家庭可用于投資的資金。尤其是在家庭消費(fèi)方面 （ 轉(zhuǎn)載 于:www.cSSyq.co m書業(yè)網(wǎng)：家庭理財(cái)規(guī)劃方案），做好預(yù)算，通過記賬等方式進(jìn) 行家庭財(cái)務(wù)管理都是有效的手段。由家庭收入支出表可知，劉先生家庭的月總收入 2.8 萬元，其中劉

9、先生月收入 為 1.8 萬元，占 64.3%，比重較高，配偶占 35.7%。從收入構(gòu)成來看，工資收入占 總收入的 100%，顯示家庭收入來源較單一，可嘗試獲得兼職、租金等其他收入。目前家庭的月總支出為 1.5 萬元。其中，日常月支出為 10500 元，包括生活和 養(yǎng)車支出，占 70%，父母贍養(yǎng)費(fèi)用約為 1000元/ 月，占 7%，房貸月供支出為 3500 元，占 23.3%。家庭支出構(gòu)成中，按揭還款占月總收入的 12.50%，低于 40%的臨界 水平。日常支出和其他支出占月總收入的 41.07%，還可進(jìn)一步對支出進(jìn)行控制， 增加可儲蓄金額。目前家庭月度節(jié)余資金 1.3 萬元，年度節(jié)余資金 15

10、.6 萬元，占家庭年總收入的 46.4%。這一比率稱為儲蓄比例，反映了家庭控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力。 理財(cái)規(guī)劃方案 家庭規(guī)劃要實(shí)現(xiàn)長短期目標(biāo)相結(jié)合、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)與獲取投資收益相結(jié)合。 應(yīng)急 準(zhǔn)備規(guī)劃每個(gè)家庭都需針對月必需支出準(zhǔn)備應(yīng)急現(xiàn)金，以備緊急情況出現(xiàn)時(shí)能有適當(dāng)?shù)?緩沖時(shí)間。劉先生家庭月支出較大，需整理月支出中哪些是月必需支出，哪些是可 控支出。根據(jù)劉先生家庭情況，房貸、養(yǎng)車及月生活費(fèi)為月必需支出。假設(shè) 1.5 萬 元的 80%是必需支出，以月必需支出的 36 倍來準(zhǔn)備應(yīng)急資金，則需準(zhǔn)備 3.6 萬 7.2 萬元。長期保障規(guī)劃 長期風(fēng)險(xiǎn)的對沖主要通過配置保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)，社保只是基本保障。應(yīng)以商業(yè)保險(xiǎn)

11、作 好補(bǔ)充保障后，再進(jìn)一步考慮其他投資規(guī)劃。商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種應(yīng)考慮壽險(xiǎn)、重大疾 病險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)。買保險(xiǎn)時(shí)的順序是先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買，再給次經(jīng)濟(jì)支柱買，最后才給孩子 買?？蓪⒈ｎ~設(shè)置在年收入的 5 10倍，即保障意外情況下未來 510 年的收入， 保費(fèi)控制在年收入的 10% 15%。按年收入 33.6 萬元計(jì)算，可將保額設(shè)置為 168 萬 336萬元，保費(fèi)支出約為 3萬5 萬元。子女生育及教育規(guī)劃如果單位已配備生育保險(xiǎn)，則劉先生可準(zhǔn)備 1 萬元左右的生育金以應(yīng)付相應(yīng)情 況。子女出生后，月生活支出增加 10002000 元的同時(shí)，還需準(zhǔn)備子女未來的教 育金?？蓮淖优錾_始每月做一筆基金定投，如每月

12、投資1250元，投資 18 年后，按照基金年收益 8%計(jì)算，可在孩子 18 歲時(shí)籌集約 60萬元的資金。如有更高 要求，可相應(yīng)提高定投金額。養(yǎng)老規(guī)劃按劉先生夫婦目前的消費(fèi)水平，退休后要想保持和退休前一樣的生活較為困 難。按目前的總支出 1.5 萬元/ 月計(jì)算，扣除房貸和養(yǎng)車支出還剩下約 9500元，按 年通脹率 3%計(jì)算，則 55歲退休時(shí)的生活費(fèi)水平需 19891元/ 月。通過計(jì)算， 5585 歲共需生活費(fèi)用 716 萬元。即使一半有社保支付，另一半也需自己籌集，可通過每 月定投 3765 元來籌備這筆費(fèi)用。由于父母年齡已 60 歲左右，不適合買商業(yè)保險(xiǎn)。父母可依賴社保解決基本問 題，其他問題

13、可通過劉先生夫婦來解決?？擅磕陮⒁还P錢給父母儲蓄起來，在他們 需要時(shí)拿出來用。給父母存的這筆錢最好是用風(fēng)險(xiǎn)較小的方式保留，如定存、貨幣基金等方 式?？偨Y(jié): 劉先生的家庭唯一負(fù)債就是房貸，所以家庭負(fù)債較輕。但他的家庭每月 消費(fèi)較高，并且家庭除了工資收入外并無其它收入，所以應(yīng)該改變收入結(jié)構(gòu)方式， 讓家庭收入增加來減輕家庭消費(fèi)壓力。金融與證券 12-1 班 張安力10401121065篇三: 家庭理財(cái)規(guī)劃方案家庭理財(cái)規(guī)劃方案五步驟 如何為自己的家庭設(shè)立一個(gè)家庭理財(cái)規(guī)劃方案呢 , 這是每個(gè)家庭都習(xí)慣問的問 題，家庭理財(cái)需要考慮的因素是較為復(fù)雜的，究竟如來為自己的家庭設(shè)置一個(gè)合理 的家庭理財(cái)計(jì)劃呢 ,

14、這成為了一大重要難題，現(xiàn)在只懂得工作是萬萬不行，想要財(cái) 富就得懂得管理你的錢財(cái)，下面來通過張先生的理財(cái)方案看看設(shè)定理財(cái)方案的五步 驟:張先生今年 35 歲，目前擔(dān)任一家企業(yè)的中層管理人員，盡管非常了解家庭理財(cái) 的重要性，但是由于他和妻子平時(shí)工作都很繁忙，一直沒有抽出時(shí)間來進(jìn)行家庭理 財(cái)，也不清楚怎樣才能合理地規(guī)劃自己的家庭財(cái)務(wù)。隨著股市開始回暖，看著周圍 的同事都在炒股、買基金，張先生也開始著急想要加入他們的行列。第一步: 設(shè)定理財(cái)目標(biāo)理財(cái)專家提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時(shí)有 幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)，重要的是要根據(jù)預(yù)期實(shí)現(xiàn)時(shí)間的長短，把理財(cái)目標(biāo)分為短期、中期 和長期三種，合理

15、配置資金，選擇合適的投資工具，實(shí)現(xiàn)不同的理財(cái)目標(biāo)。“比如對于張先生來說，短期目標(biāo)可能是為一年后購房儲備足夠的首付款，中 期目標(biāo)可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費(fèi)，而長期目標(biāo)可能是為退 休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備?！崩碡?cái)專家舉例說。第二步 : 了解財(cái)務(wù)狀況張先生在選擇投資工具時(shí)，可以先仔細(xì)計(jì)算自己的收入和支出，對自己目前的 家庭財(cái)務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財(cái)投資計(jì)劃的基礎(chǔ)。資產(chǎn)負(fù)債率可以為判斷家庭財(cái)務(wù)狀況提供參考。一般來說，家庭資產(chǎn)包括流動 性資產(chǎn) （現(xiàn)金、活期存款等 ） 、投資性資產(chǎn) （ 股票、債券、基金等 ） 、使用性資產(chǎn) （ 車、房屋等 ） 。家庭負(fù)債則包括日常賬單等短期負(fù)債和購房

16、貸款、購車貸款等長期 負(fù)債。負(fù)債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負(fù)債率。當(dāng)家庭的資產(chǎn)負(fù)債率低于50%的時(shí)候，這個(gè)家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較小。張先生如需改善家庭財(cái)務(wù)狀況，則可以通過分析在某個(gè)時(shí)間段內(nèi)家庭收入和支 出情況，如家庭收入中工作收入和理財(cái)收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和 非必需品支出之間的比例等，對收支進(jìn)行調(diào)整。第三步: 評估風(fēng)險(xiǎn)承受能力我們經(jīng)常聽到這樣一句話 : “股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。”事實(shí)上，不僅僅是 股市 ，只要是投資，就一定會伴隨著風(fēng)險(xiǎn)每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高低也是家庭理財(cái)規(guī)劃中需要考慮的重要因素。理財(cái) 專家建議，張先生應(yīng)了解自己可接受的風(fēng)險(xiǎn)程度，選取適合的投資工具。若風(fēng)險(xiǎn)承 受能

17、力較高，可考慮一些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資工具，如股票權(quán)證。若風(fēng)險(xiǎn)承受能力 較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如債券、保本基金等。此外，在不同的人生階段和不同的財(cái)務(wù)狀況下，同一個(gè)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力 也不盡相同，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。理財(cái)專家介紹，一般來說， 隨著年齡的增長，理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)會由年輕時(shí)候的“資產(chǎn)累積”轉(zhuǎn)為“資產(chǎn)增值”，等到計(jì)劃退休時(shí)，又會演變成 “資產(chǎn)保值”，而投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也會隨著年齡增長由強(qiáng)變?nèi)?。單身人士由于家庭?fù)擔(dān)較少，對于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力一般強(qiáng)于已婚人士。因此， 單身人士往往在投資時(shí)會選擇較為進(jìn)取的組合?！跋駨埾壬@樣的已婚人士出于置 業(yè)和子女教育經(jīng)費(fèi)的考慮

18、，則一般傾向選擇較為保守的組合?！崩碡?cái)專家說另外，理財(cái)專家還特別指出，在訂立投資計(jì)劃時(shí)，收入的多少和穩(wěn)定性也是影 響風(fēng)險(xiǎn)承受能力的一個(gè)因素。如果張先生預(yù)期將來的家庭收入可能下跌，則應(yīng)該在 理財(cái)規(guī)劃時(shí)增加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。第四步: 選擇投資工具在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，客戶可以按照理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)時(shí)間和預(yù)期回報(bào)為自己定下投 資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要動用資金做其他用途時(shí)，便可能因?yàn)?投資工具的套現(xiàn)能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計(jì)劃在短時(shí)間內(nèi)動用資金 購房，則不應(yīng)選擇一些套現(xiàn)能力較低的工具。第五步: 尋求專業(yè)人士幫助理財(cái)專家建議，理財(cái)規(guī)劃雖然是個(gè)人私事，但是很多投資者未必能對自

19、己的財(cái) 務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像張先生這樣的投資者因?yàn)楣?作繁忙，無法緊跟市場變化。事實(shí)上，在理財(cái)規(guī)劃的每一階段，甚至每一步，張先生都可以尋 求專業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財(cái)師和基金經(jīng)理等專業(yè)人士可以為張先 生分析家庭財(cái)務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險(xiǎn)，推薦投資方向，幫助張先生輕松實(shí)現(xiàn)家庭理 財(cái)目標(biāo)。因此，通過張先生的理財(cái)規(guī)劃方案，南風(fēng)金融網(wǎng)小編建議人們在制定理財(cái)規(guī)劃 時(shí)，不能盲目跟隨潮流，而應(yīng)分析自己家庭的財(cái)務(wù)狀況，分步驟制定理財(cái)目標(biāo)，然后再制定相應(yīng)的理財(cái)計(jì)劃并選擇適 合自己的投資工具。篇四: 家庭理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)中等收入家庭綜合理財(cái)方案設(shè)計(jì)內(nèi)容大綱一、方案摘要 2二、當(dāng)前財(cái)

20、務(wù)狀況 三、理財(cái)目標(biāo) .四、基本假設(shè) .五、策略與建議 .六、理財(cái)效果預(yù)測 .七、附錄 3 6 8 9 12 14一、方案摘要 （ 一）蕭紅女士基本資料蕭紅女士一家正處于屬于典型的家庭成長期。妻子蕭紅， 30 歲，醫(yī)生。丈夫朱 先生， 30 歲，外企工程師。夫婦二人月稅后收入 6000元，每年底還有一次性獎金 30000元。 3 個(gè)月后，夫婦二人的孩子即將出世。夫婦現(xiàn)有貸款購買的自有住房一 套，約價(jià)值 500，000 元，六年后將還清貸款。夫婦二人對自己的資產(chǎn)進(jìn)行了簡單分配，但投資區(qū)品種僅限于定期存款，并且保險(xiǎn) 品種較少，不能合理的抵御未來可能帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。 （ 二）預(yù)期目標(biāo)在對蕭女士家的基

21、本情況進(jìn)行了解，并綜合了蕭紅女士及朱先生的個(gè)人意見之 后，我提出了這個(gè)理財(cái)方案，主要對您家的現(xiàn)金、投資、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃以及 風(fēng)險(xiǎn)保障等五個(gè)方面進(jìn)行了規(guī)劃，希望達(dá)到獲得較大的投資收益，為您兒子未來的 教育和您及您丈夫未來的養(yǎng)老提供保障，取得更好的生活保障，穩(wěn)定無憂。 （ 三 ）理財(cái)建議1. 合理配置現(xiàn)金及投資以獲得更高收益 ; 2. 為即將出生的孩子的成長和教育 預(yù)備準(zhǔn)備金 ; 3. 規(guī)劃夫婦二人的養(yǎng)老及全家人的保障 ;蕭女士家屬于中等收入之家，夫婦二人的工作也比較穩(wěn)定，家庭的資產(chǎn)狀況也 比較良好，如果嚴(yán)格按照我為您制定的這個(gè)理財(cái)計(jì)劃執(zhí)行的話，相信能夠達(dá)到您預(yù) 期的理財(cái)目標(biāo)。2（ 四 ） 理財(cái)原則 :確保家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，通過合理的理財(cái)策略實(shí)現(xiàn)20 年內(nèi)家庭財(cái)富的穩(wěn)定增值，為退