2020年金融保險(xiǎn)外資銀行與我國(guó)銀行業(yè)的合作與競(jìng)爭(zhēng)

1、（金融保險(xiǎn)）外資銀行與我 國(guó)銀行業(yè)的合作與競(jìng)爭(zhēng)20XX年XX月多年的企業(yè)咨詢豉問(wèn)經(jīng)驗(yàn).經(jīng)過(guò)實(shí)戰(zhàn)驗(yàn)證可以落地機(jī)行的卓越管理方案，值得您下載擁有外資銀行和我國(guó)銀行業(yè)的合作和競(jìng)爭(zhēng)在全球化加速發(fā)展的今天，企業(yè)之間的“合作競(jìng)爭(zhēng)”關(guān)系代替了過(guò)去的“零 合博弈”關(guān)系。“合作競(jìng)爭(zhēng)”壹詞源于西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家拜瑞.J.內(nèi)勒巴夫和亞當(dāng).M.布 蘭登勃格合著的Co-competition（合作競(jìng)爭(zhēng)）壹書(shū)。作者在此書(shū)中提出了壹個(gè)全新的營(yíng)銷管理理念，即合作競(jìng)爭(zhēng)。他們認(rèn)為，當(dāng)某壹企業(yè)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)后， 沒(méi)有能力占有競(jìng)爭(zhēng)所需要的相應(yīng)資源、設(shè)置有效的進(jìn)入壁壘時(shí)，便和他人共享資 源，共同開(kāi)發(fā)市場(chǎng)、做大市場(chǎng)，追求共同利益。現(xiàn)階段，中外資

2、銀行的劣勢(shì)都很明顯，中資銀行的劣勢(shì)體當(dāng)下自身的競(jìng)爭(zhēng)力 不高，而外資銀行的劣勢(shì)則體當(dāng)下外部環(huán)境對(duì)發(fā)展的制約。因此，雙方為了各自 的目標(biāo)都有合作的迫切愿望，且都將其作為現(xiàn)階段發(fā)展的主要路徑。壹、外資銀行在我國(guó)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀（壹）外資銀行在華的運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀外資銀行在明確了自己的戰(zhàn)略規(guī)劃和業(yè)務(wù)定位后，按照我國(guó)銀行業(yè)的開(kāi)放進(jìn) 程積極穩(wěn)妥地開(kāi)拓業(yè)務(wù)，在規(guī)模、機(jī)構(gòu)數(shù)量、業(yè)務(wù)種類等方面發(fā)展迅速：1.分支機(jī)構(gòu)數(shù)量增加迅速，業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)大截至2005年底共 有20個(gè)國(guó)家和地區(qū)的71家外國(guó)銀行在中國(guó)設(shè)立了 238家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。除營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)外，另有40個(gè)國(guó)家和地區(qū)的173家銀行 在我國(guó)23個(gè)城市開(kāi)設(shè)了 238家代表處。（數(shù)據(jù)

3、來(lái)源：維普資訊）隨著入世承諾的逐步兌現(xiàn)，外資銀行在華運(yùn)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)從外匯業(yè)務(wù)擴(kuò) 大到人民幣業(yè)務(wù)。截至2004年7月15日，向外資銀行開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的地域擴(kuò)大 到13個(gè)城市，獲準(zhǔn)運(yùn)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行達(dá)到 100家，占外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī) 構(gòu)總數(shù)的50%:另外，仍有13家外資銀行獲準(zhǔn)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，27家境外機(jī)構(gòu) 獲得QFII資格，11家外資銀行獲準(zhǔn)從事衍生產(chǎn)品交易。至此，外資銀行在法扼規(guī) 定的12項(xiàng)基本業(yè)務(wù)范圍內(nèi)運(yùn)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種已達(dá)約100個(gè).其中新增的業(yè)務(wù)有QFII托管、網(wǎng)上銀行、國(guó)債承銷、企業(yè)現(xiàn)金管理、金融衍生產(chǎn)品、個(gè)人的財(cái)富 管理等。（數(shù)據(jù)來(lái)源：）3.盈利能力提高，資產(chǎn)質(zhì)量較好2003

4、年全部在華外資銀行實(shí)現(xiàn)盈利 2.35億美元，比2001年增長(zhǎng)20% ;其中 人民幣業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利5.04億元，比2001年增長(zhǎng)126%,人民幣業(yè)務(wù)利潤(rùn)已成其重Co-competition,合作競(jìng)爭(zhēng)作者：西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家拜瑞.J.內(nèi)勒巴夫和亞當(dāng).M .布蘭登勃格。合作競(jìng)爭(zhēng),即競(jìng)爭(zhēng)式合作這一概念源于此書(shū)。QFII（Qualified Foreign Institutional Investors）:即合格的境外機(jī)構(gòu)投資者制度，是指允許合格的境外機(jī)構(gòu)投 資者，在一定規(guī)定和限制下匯入一定額度的外匯資金，并轉(zhuǎn)換為當(dāng)?shù)刎泿?，通過(guò)嚴(yán)格監(jiān)管的專門帳戶投資當(dāng)?shù)刈C券市場(chǎng)，其資本利得、股息等經(jīng)批準(zhǔn)后可轉(zhuǎn)為外匯匯出的一種市

5、場(chǎng)開(kāi)放模式。要利潤(rùn)來(lái)源。外資銀行盈利提高的同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量整體較好。2003年末全國(guó)外資 銀行不良貸款率為3.08%,同比下降3個(gè)百分點(diǎn)。截至2004年7月末，不良貸款率 進(jìn)壹步下降到1.59% ,不良資產(chǎn)率也只有1.5%。（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2004年 報(bào)告）（二）外資銀行和中資銀行間的競(jìng)爭(zhēng)壹股認(rèn)為，入世對(duì)中資銀行的直接沖擊表當(dāng)下市場(chǎng)份額減少、客戶流失、人 才流失三個(gè)方面?；仡?年來(lái)的情況，就此三個(gè)方面而言，外資銀行的直接沖擊 不大明顯，但仍伴隨著相當(dāng)程度的競(jìng)爭(zhēng)施壓。1.中外資銀行市場(chǎng)份額變動(dòng)不大2003年末，在國(guó)有商業(yè)銀行、中資股份制商業(yè)銀行和外資銀行三類銀行機(jī)構(gòu) 的資產(chǎn)、存款和貸款總額中

6、，國(guó)有商業(yè)銀行占比分別是78.23%、79.06%和78.63% ,中資股份制商業(yè)銀行占比分別為19.65%、20.2%和19.78% ,外資銀行 占比分別是2.12%、0.74%和1.59%。和2001年末相比，外資銀行的市場(chǎng)份額保 持穩(wěn)定，國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額下降 3個(gè)百分點(diǎn)左右，這部分市場(chǎng)份額基本上 被中資股份制商業(yè)銀行搶占。但外資銀行在國(guó)際結(jié)算領(lǐng)域長(zhǎng)期保持較高的市場(chǎng)份 額且對(duì)中資銀行的業(yè)務(wù)形成了較大沖擊，如進(jìn)口付匯、押匯等。以天津?yàn)槔?003 年外資銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額占比為 43.86%，比入世前增加了 8.34個(gè)百 分點(diǎn)。廈門、大連等城市的外資銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額也

7、都在30%之上。（數(shù)據(jù)來(lái)源：）2 .外資銀行客戶結(jié)構(gòu)沒(méi)有明顯變化外資銀行的主要客戶仍集中在三資企業(yè)，特別是那些和外資銀行有“地緣關(guān) 系”的所在國(guó)家在華投資的跨國(guó)X公司，占客戶總數(shù)的50%-60% ,而中資企業(yè)客 戶只占10-20% :有資料顯示，2003年末外資銀行對(duì)境內(nèi)中資企業(yè)的貸款只占其 貸款總額的2.4%，比2001年末的4.3%下降了近2個(gè)百分點(diǎn)。3 .人才出現(xiàn)雙向流動(dòng)由于中資銀行薪酬和福利待遇有所提高以且用人機(jī)制的改革，且未出現(xiàn)中資 銀行業(yè)務(wù)骨干大量流向外資銀行的情況，甚至仍出現(xiàn)了從外資銀行回流到中資銀 行的現(xiàn)象。據(jù)調(diào)查，工行上海分行近倆年共有 150人左右外流，但主要去向是中 資股

8、份制商業(yè)銀行。4 .資產(chǎn)增長(zhǎng)速度比較從以下數(shù)據(jù)（見(jiàn)表1）能夠見(jiàn)出，外資金融機(jī)構(gòu)雖然總體份額小，可是資產(chǎn)的增 長(zhǎng)速度仍是相當(dāng)快的，是國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)增長(zhǎng)速度的116倍，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)見(jiàn)， 外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力不容小覷。表1 : 2003年各類金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額和同比增長(zhǎng)速度比較指標(biāo)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額（單位：萬(wàn)億兀）同比增長(zhǎng)速度（）、國(guó)有商業(yè)銀行15.1913.7政策性銀行2.129.7股份制商業(yè)銀行3.8227.5外資金融機(jī)構(gòu)0.396921.5資料來(lái)源：中國(guó)證監(jiān)會(huì)公布資料（2004年3月）總之，中外資銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)格局尚未形成。由于入世保護(hù)期的存在，使外資銀行在華拓展業(yè)務(wù)仍受到諸多限制。 但隨著2006年

9、底的臨近，格局將被清盤，從 長(zhǎng)計(jì)議。（三）外資銀行和中資銀行間的合作在入世保護(hù)期內(nèi)，中外資銀行的合作關(guān)系要?jiǎng)儆诟?jìng)爭(zhēng)關(guān)系。中外資銀行利用 各自的優(yōu)勢(shì)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，相互合作是必然趨勢(shì)：這種合作主要表當(dāng)下業(yè)務(wù)合作和 股權(quán)合作倆個(gè)層面：1 .業(yè)務(wù)合作層面，由松散的全面業(yè)務(wù)合作向緊密的具體業(yè)務(wù)合作 轉(zhuǎn)變簽署全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議或進(jìn)行某壹項(xiàng)業(yè)務(wù)合作。入世前，中外資銀行戰(zhàn)略聯(lián) 盟的形式主要是簽署全面的業(yè)務(wù)合作協(xié)議，而且合作的領(lǐng)域集中在代理行方面。 入世后，全面的業(yè)務(wù)合作協(xié)議顯得相對(duì)松散， 不利于雙方業(yè)務(wù)合作的深化。因此, 雙方開(kāi)始更多地選擇單項(xiàng)的業(yè)務(wù)合作，包括信用卡業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、人民幣資金 拆借、銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)、

10、貨幣互換業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等，這樣不僅加速了外資 銀行在中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展，而且也有助于中資銀行培育和提升那些迫切需要但在短 期內(nèi)沒(méi)有能力自主形成的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。中資銀行特別應(yīng)該加強(qiáng)和外資銀 行優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)方面的合作，例如花旗銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、德意志銀行的資產(chǎn)管理 業(yè)務(wù)、恒生銀行的零售銀行業(yè)務(wù)、法國(guó)巴黎銀行的項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)、美洲銀行清算 結(jié)算業(yè)務(wù)等。2 .股權(quán)合作層面，由中外合資向外資參股中資銀行方向合作建立合資銀行在我國(guó)改革開(kāi)放以后至加入世界貿(mào)易組織之前，中外資銀行在股權(quán)方面的合 作主要是合資方式，參股和獨(dú)資方式基本不存在。1985年，首家中外合資銀行一 廈門國(guó)際銀行成立。之后，中國(guó)工商銀行

11、和法國(guó)巴黎銀行對(duì)等出資 50%成立了上海巴黎國(guó)際銀行，又和韓國(guó)韓壹銀行以1: 1的股權(quán)結(jié)構(gòu)組建了青島國(guó)際銀行 中國(guó)入世以后，隨著金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的深化，外資銀行期望獲得更多的參股比例, 合資銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生變化。最近，中國(guó)工商銀行宣布將其持有的上海巴黎國(guó)際銀行50%的股份轉(zhuǎn)讓給合資方法國(guó)巴黎銀行，法國(guó)巴黎銀行中國(guó)X公司成為在華注冊(cè)的首家外資獨(dú)資銀行。工商銀行仍將其持有的青島國(guó)際銀行股份轉(zhuǎn)讓 給韓國(guó)的壹家銀行。因此，中外建立合資銀行的方式將逐步淡出，參股和獨(dú)資方 式將成為主流。外資參股中資銀行入世以來(lái)，外資銀行參股中資銀行特別是中小商業(yè)銀行成為外資銀行迅速進(jìn) 入中國(guó)市場(chǎng)和提前開(kāi)展業(yè)務(wù)的主要途

12、徑。2003年12月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法后，外資金融機(jī)構(gòu)入股中資銀行出勢(shì)頭良 好（參見(jiàn)表2）外資金融機(jī)構(gòu)參投中資銀行的目的、形態(tài)、份額、要求發(fā)生了顯 著的變化.隨著參股比例的不斷提高，外資銀行在參投中資銀行的過(guò)程中也積極 爭(zhēng)取管理權(quán)。例如匯豐銀行參股交通銀行就獲得了董事會(huì)中倆個(gè)席位，且將參和 交通銀行的運(yùn)營(yíng)管理。引進(jìn)外資后的中資商業(yè)銀行在X公司治理結(jié)構(gòu)和治理機(jī)制、 信息披露、樹(shù)立以客戶為中心的運(yùn)營(yíng)模式、技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等方面都有較大 的提高，而外資通過(guò)參股中資銀行也迅速擴(kuò)大了對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的滲透速度。由于國(guó) 有商業(yè)銀行在規(guī)模、實(shí)力和網(wǎng)點(diǎn)上有著中小股份制商業(yè)銀行無(wú)法

13、比擬的優(yōu)勢(shì)，因 此隨著中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行股份制改造和上市在即，外資銀行參股國(guó)有商業(yè) 銀行必將成為新的熱點(diǎn)，以利用國(guó)有商業(yè)銀行充足的物理網(wǎng)點(diǎn)推廣其X公司現(xiàn)金管理、私人理財(cái)、信用卡、住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款等其見(jiàn)好和重點(diǎn)發(fā)展的 業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在選擇外資銀行做戰(zhàn)略投資者時(shí)，壹定要堅(jiān) 持嚴(yán)格和謹(jǐn)慎的原則，結(jié)合自身運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，選擇對(duì)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的 培育和提升有直接幫助的外資銀行作為目標(biāo)，只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略聯(lián)盟的初 衷和意義。表2:外資銀行在中國(guó)的參股情況銀行名稱外資入股時(shí)間外資入股方外資入股比例光大銀行1996 年亞洲開(kāi)發(fā)銀行2.7%上海銀行1999年和2002 年

14、IFC （國(guó)際金融X公 司）、匯豐銀行和上 海商業(yè)銀行IFC: 7% ;匯豐：8% ;上海商業(yè)銀行：3%南,京市商業(yè)銀行2001 年IFC15%浦發(fā)銀行2002 年初銀行5%民生銀行2003 年IFC、新加坡淡馬錫X公司IFC: 1.08% ;新加坡淡馬錫X公司：4.55%興業(yè)銀行2004 年恒生銀行、IFC、新加坡政府直接投資X公司恒生銀行：15.98% ;IFC: 4% ;新加坡政府 直接投資X公司：5%交通銀行2004 年匯豐銀行19.9%深圳發(fā)展銀行2004 年新橋投資17.98%西安市商業(yè)銀行2004 年IFC、加拿大聿業(yè)銀 行IFC: 2.5% ;加拿大聿 業(yè)銀行：2.5%北京銀行

15、2005 年IFC、ING 集團(tuán)IFC: 5% ; ING 集團(tuán)：19.9%杭州市商業(yè)銀行2005 年澳洲聯(lián)邦銀行19.9%資料來(lái)源：財(cái)經(jīng)2004年第25期以及作者根據(jù)相關(guān)資料整理（四）中外銀行競(jìng)合前景分析盡管中外資銀行之間是壹種競(jìng)爭(zhēng)合作的關(guān)系，但保護(hù)期過(guò)后的3-5年內(nèi)，外資銀行將會(huì)迎來(lái)壹個(gè)快速擴(kuò)張時(shí)期。根據(jù)中國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾，2006年底,中國(guó)將對(duì)外資銀行取消所有地域及客戶限制。屆時(shí)單個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)和多個(gè)境外 金融機(jī)構(gòu)的投資比例都有可能進(jìn)壹步提高。中國(guó)金融業(yè)正面臨“第二次入世”。1 .競(jìng)爭(zhēng)前景分析目前，雖然中國(guó)仍沒(méi)有完全取消對(duì)外資銀行運(yùn)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的時(shí)間和地域限 制，可是，中外資銀行的競(jìng)

16、爭(zhēng)局面已日益顯現(xiàn)，主要集中于以下幾個(gè)方面：在業(yè) 務(wù)上主要集中在外匯業(yè)務(wù)和部分人民幣業(yè)務(wù)；在客戶上主要體當(dāng)下外企和部分國(guó) 內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪上；在地域上，主要體當(dāng)下東南沿海和部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，且 以戰(zhàn)略性競(jìng)爭(zhēng)為主。在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中，主要體當(dāng)下中間業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪。外資銀行運(yùn)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)，資金實(shí)力較強(qiáng)，由于其和三資企業(yè)有長(zhǎng)期的合作關(guān) 系，所以顯示出較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，無(wú)論是外匯仍是人民幣業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)將 成為中外銀行爭(zhēng)奪的壹個(gè)重點(diǎn)。如國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)上顯露出強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)力，國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的市場(chǎng)已達(dá)40%左右。在信息咨詢、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)方面，外資銀行除繼 續(xù)穩(wěn)定原有客戶外，將特別重視為中國(guó)客戶提供服務(wù)。除了中間業(yè)務(wù)以外，

17、網(wǎng)絡(luò) 銀行也將是中外銀行爭(zhēng)奪的壹個(gè)重點(diǎn)。外資銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行方面的發(fā)展比國(guó)內(nèi)中 資銀行早而且全面；為了減弱其網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，外資銀行會(huì)在這方面下更大的 工夫。在客戶競(jìng)爭(zhēng)中，主要體當(dāng)下外企和國(guó)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪。目前，238家外資銀行在華機(jī)構(gòu)中絕大多數(shù)客戶對(duì)象仍是三資企業(yè)，而且主 要是外資銀行所在國(guó)或地區(qū)的對(duì)華投資的跨國(guó) X公司，大致比例為50%-60% ;中 國(guó)國(guó)內(nèi)的企業(yè)只占10%-20% 0中國(guó)人世后，它們的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象逐步向國(guó)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客 戶擴(kuò)散。目前中國(guó)銀行業(yè)60%的利潤(rùn)來(lái)自于10%的優(yōu)質(zhì)客戶，而國(guó)際銀行中80% 的收入來(lái)自20%的優(yōu)質(zhì)客戶。中國(guó)銀行業(yè)這10%的優(yōu)質(zhì)客戶是外資銀行要集中進(jìn) 攻的目標(biāo)。

18、客戶主要有三大類：壹是 X公司客戶，重要行業(yè)內(nèi)的大企業(yè)，跨國(guó) X 公司，有規(guī)模、有發(fā)展的民營(yíng)企業(yè)；二是同業(yè)機(jī)構(gòu)客戶，如銀行，保險(xiǎn)X公司、證券X公司、基金管理X公司、投資X公司；三是個(gè)人客戶，主要是較富裕的中產(chǎn) 階級(jí)之上人士。外資銀行的該項(xiàng)市場(chǎng)戰(zhàn)略極為有效，已經(jīng)在上海及寧波等沿海地 區(qū)取得了相當(dāng)好的效果。在地域競(jìng)爭(zhēng)中，主要集中于東南沿海和內(nèi)陸中心城市等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。外資銀行首先進(jìn)人的是經(jīng)濟(jì)特區(qū)和東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)。因?yàn)樵诃h(huán)境上，這些 地區(qū)，經(jīng)濟(jì)流量大，金融需求高，業(yè)務(wù)發(fā)展的空間較大；國(guó)家政策上，國(guó)家對(duì)外 資開(kāi)放有壹個(gè)順次，這些地區(qū)都是先開(kāi)放地區(qū)；從外資銀行本身來(lái)講，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá) 地區(qū)能夠有更多的運(yùn)營(yíng)機(jī)

19、會(huì)和贏利機(jī)會(huì)。所以，即使取消地域限制，中外銀行的 競(jìng)爭(zhēng)仍將主要集中在發(fā)達(dá)的沿海和內(nèi)陸中心城市。2 .合作前景分析當(dāng)前，中國(guó)政府為了維持金融穩(wěn)定，支持和保護(hù)本國(guó)銀行的發(fā)展，仍在采取 可能的方式，對(duì)外資銀行在華運(yùn)營(yíng)進(jìn)行限制，雖然和以前比這種限制在逐漸放松。 可是，直到2006年底保護(hù)期過(guò)后，中國(guó)外資銀行才能在華享受國(guó)民待遇， 才能和 中資銀行在中國(guó)金融市場(chǎng)上平等競(jìng)爭(zhēng)。到時(shí)，國(guó)家對(duì)外資入股中資銀行的限制是 否會(huì)放松，主要是關(guān)系到銀行身份的認(rèn)定。根據(jù)境外金融機(jī)構(gòu)投資人股中資金 融機(jī)構(gòu)管理辦法，外資入股比例最高能夠達(dá)到24.99% ,不超過(guò)25%就不改變機(jī)構(gòu)性質(zhì)。壹且外資股超過(guò)25%就成為中外合資銀行了

20、，所以，目前對(duì)外資銀行 入股中資銀行的限制比較嚴(yán)格。 可是，從WTO多哈回合的談判要價(jià)來(lái)見(jiàn)，西方國(guó) 家對(duì)商業(yè)存在這種貿(mào)易模式的自由化要求更高，瑞士提出要求取消商業(yè)存在、商業(yè)存在是一種服務(wù)貿(mào)易模式。 商業(yè)存在指任何形式的商業(yè)或?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)，包括通過(guò)組建、獲得或 維持一個(gè)法人，或創(chuàng)立或 維持分支機(jī)構(gòu)或代表處以便在一成員境內(nèi)提供服務(wù)。外資比例、服務(wù)者提供數(shù)量的限制。也就是說(shuō)，我們對(duì)外資入股中資金融機(jī)構(gòu)的 上限限制已經(jīng)成為多哈回合金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)定談判的壹個(gè)目標(biāo)內(nèi)容。能夠預(yù)測(cè)， 隨著金融服務(wù)貿(mào)易自由化的發(fā)展，取消外資持股的上限比例壹定會(huì)發(fā)生。目前， 外資銀行參股中資銀行之所以不愿意超過(guò)上限比例的原因，是為了

21、有效地利用中 資銀行的中資身份，和中國(guó)過(guò)渡時(shí)期對(duì)中資銀行的保護(hù)政策， 隨著保護(hù)期的結(jié)束, 外資銀行會(huì)享受國(guó)民待遇，中資身份和外資身份對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)的影響將會(huì)削弱，屆 時(shí)，參股比例限制將會(huì)逐步失去作用。而且，隨著中國(guó)國(guó)有銀行不良資產(chǎn)比例的 降低和中國(guó)金融監(jiān)管制度的發(fā)展和完善，中國(guó)會(huì)主動(dòng)加快對(duì)WTO金融服務(wù)貿(mào)易自 由化的進(jìn)程。從目前的改革情況來(lái)見(jiàn)，由于中國(guó)銀行業(yè)的產(chǎn)權(quán)改革，需要大量國(guó) 內(nèi)外的戰(zhàn)略投資者加入，所以，對(duì)國(guó)外的戰(zhàn)略投資者引入條件會(huì)逐步放寬。這倆 方面作用的結(jié)果是，外資金融機(jī)構(gòu)在中資銀行中的股權(quán)份額提高，它們將對(duì)銀行 的管理和決策有更多的發(fā)言權(quán)，那時(shí)的合作，將不僅是業(yè)務(wù)和管理上，而是更深 層次

22、的。對(duì)當(dāng)前的中資銀行來(lái)講，壹定會(huì)抓住機(jī)遇，努力完善自身的產(chǎn)權(quán)制度建 設(shè)，積極準(zhǔn)備和外資銀行的合作。由于和外資銀行更緊密地融合，外資銀行的先 進(jìn)管理理念和管理技術(shù)將為我們利用。對(duì)外資銀行來(lái)說(shuō)，它們也能夠利用中資銀 行的銀行網(wǎng)絡(luò)和客戶資源開(kāi)展其人民幣零售業(yè)務(wù)，甚至它們能夠利用各自的優(yōu) 勢(shì)，共同研發(fā)適合本土的銀行新業(yè)務(wù)增殖，實(shí)現(xiàn)倆者的雙贏。二、和外資銀行的合作和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響及啟示（壹）外資銀行進(jìn)入的正效應(yīng)1 .金融市場(chǎng)效應(yīng)外資銀行的金融市場(chǎng)效應(yīng)主要體當(dāng)下三個(gè)方面：壹是打破我國(guó)的金融壟斷， 促進(jìn)其加快金融改革。外資銀行的進(jìn)入，憑借其資金、技術(shù)、人才等方面的優(yōu)勢(shì), 必將強(qiáng)化我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，促

23、使東道國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行改革。這將有利于打破國(guó)家 銀行對(duì)金融業(yè)的壟斷，提高金融機(jī)構(gòu)效率。外資銀行的進(jìn)入，使得我國(guó)國(guó)內(nèi)金融 市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)和工具的供給和需求數(shù)量增加。由于規(guī)模效應(yīng)以及采用新技術(shù)、 加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致金融產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格下跌，效率增加（圖1）。二是有利于我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展和培育。外資銀行的業(yè)務(wù)強(qiáng)項(xiàng)主要是外幣業(yè)務(wù)，因此外資銀行的進(jìn)入對(duì)東道國(guó)外匯市場(chǎng)的發(fā) 展和健全將起重大作用。同時(shí)，外資銀行通過(guò)參和我國(guó)的債券和股票市場(chǎng)，必將 有利于我國(guó)證券市場(chǎng)的發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)融資機(jī)制的轉(zhuǎn)變。三是有利于推進(jìn)我國(guó)金 融業(yè)的向海外擴(kuò)展。外資銀行的進(jìn)入本身標(biāo)志著我國(guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)和國(guó)際金融市 場(chǎng)的聯(lián)系的加強(qiáng)，且進(jìn)壹步和國(guó)

24、際慣例接軌，這也為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)到國(guó)外設(shè)立分 支機(jī)構(gòu)提供了更有利的條件。利于我國(guó)銀行開(kāi)拓海外業(yè)務(wù)。2 .靜態(tài)福利效應(yīng)外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入和外國(guó)金融服務(wù)的進(jìn)口，是基于外國(guó)金融機(jī)構(gòu)能提供廉 價(jià)、高質(zhì)量的服務(wù)。目前，國(guó)際上的大銀行基本上為綜合性銀行，除了從事傳統(tǒng) 銀行業(yè)務(wù)，更大量從事非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)如租賃、投資銀行業(yè)、資產(chǎn)管理業(yè)、咨詢 業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)等，這些大銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目廣泛，能夠滿足客戶多樣性的需求，其 多樣化的資產(chǎn)組合，有利于降低風(fēng)險(xiǎn)。外資銀行的進(jìn)入，通過(guò)進(jìn)入更多競(jìng)爭(zhēng)，從 而使金融系統(tǒng)的使用者獲得更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，降低儲(chǔ)蓄者和借款者的服務(wù)成 本，為消費(fèi)者更易于獲得更多的投資機(jī)會(huì)和投資回報(bào)，獲得方便快捷

25、的融資，在 國(guó)際范圍內(nèi)進(jìn)行多樣化的投資組合等，這壹切，都增進(jìn)了消費(fèi)者的福利。同時(shí)， 外資銀行的進(jìn)入帶來(lái)的巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，將促使國(guó)內(nèi)金融業(yè)加快改革，學(xué)習(xí)運(yùn)用 規(guī)模經(jīng)濟(jì)，充分利用先進(jìn)技術(shù)，來(lái)提高管理效率，降低管理成本。溫迪.多布森和皮埃爾.雅凱對(duì)新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體金融機(jī)構(gòu)效率的考察表明：首先，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)提高效 率降低成本的潛力很大；其次，盡管各國(guó)效率不同，但金融系統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)越激烈，效 率越高?？傊?，各種調(diào)查得出的結(jié)論是：如果金融系統(tǒng)中增加競(jìng)爭(zhēng)，平均至少可 節(jié)約20%的成本。有關(guān)于歐洲和美國(guó)銀行效率差異的廣泛的實(shí)證研究表明，銀行 能夠通過(guò)提高資金利用效率來(lái)實(shí)現(xiàn)20%-0%成本的降低和利潤(rùn)的增加。效率的提 高、

26、資源實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置，意味著福利的提高。3 .外資引入的競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)壹國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的源泉，從根本上見(jiàn)，應(yīng)歸結(jié)于資本的投入和技術(shù)和制度的進(jìn) 步。外國(guó)投資能夠提高我國(guó)國(guó)內(nèi)的資金配置效率，改善資產(chǎn)形成的質(zhì)量，促進(jìn)國(guó) 內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國(guó)是壹個(gè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌國(guó)家，由原來(lái)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，大 的體制框架已經(jīng)建立。可是由于歷史原因，四大國(guó)有商業(yè)銀行占了整個(gè)銀行業(yè)份 額的絕大多數(shù)，在中國(guó)形成了壟斷地位。外資銀行的進(jìn)入和發(fā)展為中國(guó)銀行業(yè)的 發(fā)展帶來(lái)了新的活力，將有效的促進(jìn)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的完善。外資銀行憑借 其充足的資金來(lái)源、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)、先進(jìn)的結(jié)算技術(shù)、龐大的全球分支網(wǎng)絡(luò)、 優(yōu)良的服務(wù)以及卓越的商業(yè)信譽(yù)，

27、迅速站穩(wěn)了腳跟，數(shù)量和業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，已成 為四大商業(yè)銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。這壹方面能夠改變銀行業(yè)的市場(chǎng)格局，可使中 國(guó)銀行業(yè)迅速改變壟斷局面，分散積聚到四大國(guó)有銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。另壹方面， 有利于促進(jìn)中資銀行提高運(yùn)營(yíng)管理效率。由于能夠進(jìn)入中國(guó)的外資銀行，都是在 規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境中成長(zhǎng)起來(lái)的，它們的進(jìn)入和發(fā)展，無(wú)疑會(huì)成為中國(guó)銀行業(yè)健康發(fā)展的借鑒，即所謂競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)。國(guó)外的壹些實(shí)證分析也表明，金融服務(wù)貿(mào)易自由 化有助于金融穩(wěn)定和金融效率的提高，從而促進(jìn)國(guó)民收入和經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。（二）外資銀行進(jìn)入的負(fù)效應(yīng)1 .加大金融宏觀調(diào)控的難度外資銀行本幣和外幣的業(yè)務(wù)限制放開(kāi)后，將增加中央銀行準(zhǔn)確界定貨幣和信 貸總量的困難，

28、外資銀行仍能夠通過(guò)在國(guó)際金融市場(chǎng)上籌資來(lái)抵消貨幣政策效 果，從而減弱中央銀行制定和測(cè)定貨幣政策目標(biāo)的能力使貨幣政策效果弱化。同 時(shí)，外資銀行的進(jìn)入仍會(huì)加大對(duì)外商投資的產(chǎn)業(yè)調(diào)控的難度，會(huì)導(dǎo)致壹定程度上 對(duì)外資集中的某些產(chǎn)業(yè)的失控。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)、金融全球化的發(fā)展及外資銀行 的進(jìn)入，我國(guó)金融體系將面臨越來(lái)越多的外部沖擊，國(guó)際金融市場(chǎng)的波動(dòng)和在本 國(guó)的外國(guó)金融機(jī)構(gòu)及其母行的問(wèn)題將可能增加金融體系的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如果我國(guó)的 金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管不善，將會(huì)增加我國(guó)金融體系的不穩(wěn)定因素。2 .給我國(guó)金融業(yè)帶來(lái)沖擊外資銀行具有雄厚的資金實(shí)力、豐富的運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)、強(qiáng)大的人才資源優(yōu)勢(shì) 及先進(jìn)的技術(shù)裝備和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，外資銀

29、行的進(jìn)入必將對(duì)我國(guó)的國(guó)內(nèi)金融業(yè)帶來(lái)沖 擊。壹方面，外資銀行將展開(kāi)同中資銀行的優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪，使中資銀行的客戶 質(zhì)量下降，產(chǎn)生“劣客驅(qū)逐良客”現(xiàn)象。另壹方面，外資銀行會(huì)憑借其資金、技 術(shù)、人才等方面的優(yōu)勢(shì)，來(lái)推銷其豐富的金融產(chǎn)品，不斷增長(zhǎng)市場(chǎng)份額。止匕外， 外資銀行重視人才的培養(yǎng)和發(fā)掘，通過(guò)優(yōu)厚的福利待遇、舒適的工作環(huán)境及出國(guó) 培訓(xùn)等優(yōu)越條件，從國(guó)內(nèi)銀行挖走大量?jī)?yōu)秀人才，從而使中資銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展帶 來(lái)很大沖擊。據(jù)估計(jì)，目前在北京和上海，外資銀行的高級(jí)管理人員中大約有1/3 來(lái)自中資銀行，他們絕大多數(shù)是原銀行各部門的業(yè)務(wù)骨干，1/3來(lái)自國(guó)外，1/3來(lái)自海外歸國(guó)人員。根據(jù)我國(guó)加入WTO的承諾，隨著外

30、資銀行逐步向國(guó)內(nèi)企業(yè)提供 人民幣業(yè)務(wù)，以及人世后五年后能夠向國(guó)內(nèi)居民提供零售銀行業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)銀行將 面臨越來(lái)越大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。3 .給我國(guó)金融監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)首先，隨著國(guó)際金融市場(chǎng)上金融創(chuàng)新的飛速發(fā)展及國(guó)際銀行業(yè)綜合化、全能 化趨勢(shì)的加強(qiáng)，中國(guó)現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體制、監(jiān)管方法、監(jiān)管手段將難以適應(yīng)，許 多監(jiān)管真空將會(huì)出現(xiàn)銀行監(jiān)管的有效性將可能大大削弱，外資銀行的進(jìn)入會(huì)帶來(lái) 許多為我們所不熟悉的金融產(chǎn)品和金融工具。如何對(duì)這些尚不熟悉的業(yè)務(wù)實(shí)施有 效監(jiān)管是壹個(gè)嶄新的課題。其次，由于在華外資銀行的總部注冊(cè)在境外，單靠我 國(guó)中央銀行的監(jiān)管有時(shí)難以奏效，這就涉及到如何加強(qiáng)國(guó)際金融監(jiān)管合作等新問(wèn) 題。外資銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)

31、過(guò)程中，不同程度地存在營(yíng)運(yùn)資金不到位、將境內(nèi)的資金調(diào)入國(guó)外套利、少繳或漏繳存款準(zhǔn)備金、轉(zhuǎn)移利潤(rùn)逃避稅收超范圍違規(guī)運(yùn)營(yíng)等 問(wèn)題。同時(shí)，外資銀行的進(jìn)入也會(huì)將國(guó)外的金融風(fēng)險(xiǎn)帶入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，強(qiáng)化國(guó) 際金融市場(chǎng)波動(dòng)的傳導(dǎo)，加劇金融風(fēng)險(xiǎn)的防范難度，給我國(guó)的金融監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)。（三）在和外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)和合作中得到的啟示企業(yè)若在競(jìng)爭(zhēng)中不被淘汰且獲得持久的競(jìng)爭(zhēng)能力，培育和提升自身的核心競(jìng) 爭(zhēng)力至關(guān)重要。對(duì)中資銀行而言，尤其如此。無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行仍是股份制商 業(yè)銀行，和國(guó)際優(yōu)秀銀行相比，其競(jìng)爭(zhēng)能力仍比較薄弱，這主要表當(dāng)下倆個(gè)方面： 第壹，銀行的組織架構(gòu)和制度安排沒(méi)有體現(xiàn)出企業(yè)組織和現(xiàn)代金融的時(shí)代特征， 仍不能適

32、應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代金融的需要。 第二，由于中資銀行金融技術(shù)的不發(fā)達(dá)， 對(duì)數(shù)據(jù)集中后的開(kāi)發(fā)應(yīng)用以及信息的處理和挖掘方面的薄弱，制約了中資銀行為 客戶提供高技術(shù)含量產(chǎn)品的能力。這導(dǎo)致了金融產(chǎn)品和服務(wù)的技術(shù)含量低，和能 夠滿足客戶個(gè)性化需求的外資銀行仍存在較大差距。另外，外資銀行參股中資金融機(jī)構(gòu)，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟將成為中外資銀行的合作 趨勢(shì)。通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟，中資銀行能夠獲得先進(jìn)的管理和運(yùn)營(yíng)理念，有助于核心競(jìng) 爭(zhēng)力的提升?？墒潜仨毲逍训卣J(rèn)識(shí)到，外資銀行可能憑借其先進(jìn)的運(yùn)營(yíng)理念和科 技優(yōu)勢(shì)為客戶提供高端和高附加值的產(chǎn)品和服務(wù)，成為知識(shí)密集型銀行，而中資 銀行則僅利用物理網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)成為外資銀行向客戶提供服務(wù)的壹

33、種通道，提供 前端的、低級(jí)的產(chǎn)品和服務(wù)，成為勞動(dòng)密集型銀行。為此，在建立戰(zhàn)略聯(lián)盟中要 謹(jǐn)防形成對(duì)外資銀行的依賴，通過(guò)合作中的學(xué)習(xí)，著重提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。再者，中資銀行對(duì)客戶的營(yíng)銷仍停留在關(guān)系營(yíng)銷的層面，銀企關(guān)系的根基薄 弱，企業(yè)存貸款及其他業(yè)務(wù)在銀行之間搬家的現(xiàn)象十分明顯。這就要求銀行增強(qiáng) 產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力，滿足客戶的個(gè)性化需求，贏得客戶的忠誠(chéng)度。對(duì)中資銀 行而言，當(dāng)務(wù)之急是培育和提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，和優(yōu)秀外資銀行建立審慎的 戰(zhàn)略聯(lián)盟，重視金融技術(shù)的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，通過(guò)金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新，滿足 市場(chǎng)需求，最終贏得客戶信賴和忠誠(chéng)，中資銀行自身也必將獲得持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)力和 發(fā)展的基礎(chǔ)。三、

34、中外銀行冷靜對(duì)視后我國(guó)銀行業(yè)的對(duì)策冷靜思索后的中資銀行，應(yīng)該逐步將啟示化為強(qiáng)有力的對(duì)策，未雨綢繆，努 力提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)和合作中保持優(yōu)勢(shì)地位。（壹）建立公平的銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境目前外資銀行在國(guó)內(nèi)享受超國(guó)民待遇，表現(xiàn)為：（1）賦稅水平不同。外資 銀行綜合稅率為30% ,國(guó)內(nèi)銀行的綜合稅率卻在50%-60% ,差距較大；（2）監(jiān) 管力度不同。對(duì)國(guó)內(nèi)銀行運(yùn)營(yíng)監(jiān)管力度較大，對(duì)利率、現(xiàn)金管理等方面有不少限制，但對(duì)外資銀行結(jié)算違規(guī)和少存保證金等違規(guī)行為處理較輕，對(duì)運(yùn)營(yíng)活動(dòng)的約 束較少。應(yīng)建立公平的銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，取消對(duì)外資銀行稅率優(yōu)惠的辦法，且實(shí)行 嚴(yán)格的業(yè)務(wù)監(jiān)管，使國(guó)內(nèi)銀行和外資銀行同處壹個(gè)水平競(jìng)爭(zhēng)

35、。（二）樹(shù)立客戶至上、創(chuàng)新取勝的運(yùn)營(yíng)理念客戶是銀行生存之本，是銀行的利潤(rùn)之源，為進(jìn)壹步增強(qiáng)優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)能 力，要樹(shù)立客戶至上的運(yùn)營(yíng)理念，從服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)人員、服務(wù)方式等方面，為 優(yōu)質(zhì)客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)，要以客戶和市場(chǎng)為中心重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，提高銀行的 競(jìng)爭(zhēng)力。加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，不斷開(kāi)發(fā)滿足客戶需求的高附加值服務(wù)產(chǎn)品，以創(chuàng)新業(yè) 務(wù)帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)壹步加強(qiáng)國(guó)內(nèi)銀行的綜合能力。（三）加快建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的步伐為把我國(guó)四大國(guó)有銀行改革為在國(guó)際市場(chǎng)具有壹定競(jìng)爭(zhēng)能力的現(xiàn)代化大型 商業(yè)銀行，必須加快對(duì)商業(yè)銀行改革的步伐，實(shí)現(xiàn)改革的目標(biāo)。要按照建立現(xiàn)代 企業(yè)制度的要求，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行綜合改革。按照國(guó)

36、有獨(dú)資X公司的形式，改革運(yùn)營(yíng)管理制度。主要任務(wù)是，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)和人員，實(shí)行謹(jǐn)慎會(huì)計(jì)制度，完善激 勵(lì)和約束機(jī)制，明顯降低不良貸款比例，將國(guó)有商業(yè)銀行改為國(guó)家控股的股份制 商業(yè)銀行；將符合條件的國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行公開(kāi)上市。（四）大力培養(yǎng)國(guó)際金融人才，努力和國(guó)際運(yùn)營(yíng)接軌加入WTO后，意味著中資銀行面臨銀行電子化、 專業(yè)化、金融創(chuàng)新方面的高 素質(zhì)人才資源的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，依目前國(guó)內(nèi)銀行的管理及經(jīng)濟(jì)效益，難以和外資銀行 進(jìn)行全面抗衡。必須加大培訓(xùn)力度，盡快培訓(xùn)壹批金融英語(yǔ)、國(guó)際貿(mào)易、外匯會(huì) 計(jì)、計(jì)算機(jī)、法律的專業(yè)人才，充實(shí)到銀行業(yè)務(wù)和金融監(jiān)管隊(duì)伍中去。（五）建立開(kāi)放性金融法律法規(guī)體系修改和完善現(xiàn)有金融法律法規(guī)，使之成為和國(guó)際接軌的法律法規(guī)體系。應(yīng)制 定外資銀行法、合資銀行法、外資財(cái)務(wù) X公司法和外資金融機(jī)構(gòu) 違法運(yùn)營(yíng)處罰條例等相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)人、資產(chǎn)實(shí)力、資 本標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控制度、信息披