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文檔簡(jiǎn)介

1、不良貸款的形成原因與處置措施不良貸款的形成原因與處置措施滕飛摘要:不良貸款問(wèn)題已越來(lái)越嚴(yán)重,隨著社會(huì)的發(fā)展,越來(lái)越多國(guó)民在進(jìn)行創(chuàng)業(yè)或者購(gòu)房時(shí)選擇貸款的方式。文革由不良貸款的概念入手,論述了不良貸款形成原因以及處置措施。關(guān)鍵詞:不良貸款;形成原因;處置措施隨著社會(huì)的進(jìn)步,“貸款” 一詞慢慢的走進(jìn)人民大眾的視野,人們對(duì)貸款的 態(tài) 度從一開(kāi)始的排斥到后來(lái)的接受。貸款在帶給人們利益的同時(shí),也被莫些信用觀念薄弱的借貸人加以利用,逾期歸還或者干脆不還。造成了不良貸款的出現(xiàn)。不良貸款不僅給銀行帶來(lái)?yè)p失也給國(guó)家的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)沖擊。一、不良貸款的概念隨著社會(huì)的發(fā)展,貸款現(xiàn)已成人們?nèi)粘OM(fèi)常用到的付款方式。在一般家庭

2、里,像是購(gòu)買(mǎi)房子和車,不管有沒(méi)有存款,大都選擇用貸款的方式來(lái)完成支付。貸款給人們帶來(lái)便利的同時(shí),一些不法分子,利用貸款這一方式,首先借用銀行的錢(qián)來(lái)滿足自己的購(gòu)買(mǎi)欲望,卻拒不還錢(qián),造成不良貸款。不良貸款是指出現(xiàn)違約的貸款,即非正常貸款或有問(wèn)題的貸款。當(dāng)借款人在三個(gè)月以上沒(méi)有還本付息,所貸之款便會(huì)被銀行稱為不良貸款。自1995年以來(lái),我國(guó)的信貸資金基本上是 粗放式經(jīng)營(yíng),越來(lái)越多的 貸款問(wèn)題浮出水面,逐漸已經(jīng)變成了專業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的威脅,因此,正確處理好不良貸款是保證銀行轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。不良貸款分三種類型,分別是逾期貸款,呆滯貸款和呆賬貸款。這三種類型 里面, 逾期貸款比較好理解,簡(jiǎn)言之就是貸款到

3、期后不能如期歸還的貸款。呆滯貸款是指貸款到期兩年后或者以上的和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)U已經(jīng)停上或者已經(jīng)停建的貸款。與呆滯貸款不同的是,呆賬貸款是指借貸人出現(xiàn)意外情況,不能正常還款的貸款。國(guó)家商業(yè)銀行根據(jù)借貸人的實(shí)際還款能力和進(jìn)行還款的質(zhì)M進(jìn)行分類,分別出了五個(gè)等級(jí),將貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。在這五種類別中,次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款被稱為是不良貸款。二、不良貸款形成的原因在我國(guó)人民的思想那個(gè)觀念中, 許多人認(rèn)為銀行的錢(qián)是國(guó)家的, 這一觀念也 是我 國(guó)不良貸款產(chǎn)生的思想根源。事實(shí)上,國(guó)家銀行中,大部分的資金是來(lái)自人民在銀行中的儲(chǔ)蓄存款,一般占銀行總擁有金額的 60%o銀行的實(shí)質(zhì)

4、作用其實(shí)是 一個(gè)“資金 池”,他將人民的錢(qián)集中儲(chǔ)存起來(lái),作為債務(wù)人 ;他乂當(dāng)作債權(quán)人,把已有的資金借給 需要的借款的人。因此,對(duì)于“銀行的錢(qián)是國(guó)家的”這一觀念 是錯(cuò)誤的。不良貸款形成的原因主要有以下兒個(gè)方面,它大體上可以分為主要原因、 客觀原因和重要外因。(一)主要原因第一、銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平不高,防范意識(shí)不強(qiáng)。出現(xiàn)不良貸款問(wèn)題,絕大 多數(shù) 原因是因?yàn)殂y行在經(jīng)營(yíng)管理方面出現(xiàn)了漏洞。山于銀行體制方面出現(xiàn)漏洞,一些領(lǐng)導(dǎo)班子或者管理人員,在處理貸款的時(shí)候沒(méi)有一個(gè)合理的標(biāo)準(zhǔn),在信貸的管理上,存在著看重管理,重視規(guī)模,重視增但是在信貸的管理,質(zhì)M和存M上比較輕視,導(dǎo)致一些原本不符合銀行規(guī)定的貸款,在銀行

5、人員的漠視下,成功的辦理。莫些銀行管理人員,在審批貸款的時(shí)候,對(duì)于銀行的莫些硬性規(guī)定,采取放松措施,比如說(shuō)辦理借款手續(xù)時(shí)沒(méi)有確定是否為本人操作,審查貸款時(shí)沒(méi)有對(duì)每一個(gè)細(xì)節(jié)都追根溯源。管理人員對(duì)貸款的檢查和催收都很放松,忽視了貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要性。在借款的過(guò)程中,關(guān)于借貸人資格的審查也存在漏洞,對(duì)借貸 人身份的消極檢查,導(dǎo)致后期可能會(huì)出現(xiàn) 不良貸款的兒率大大增強(qiáng)。部分借貸人 的借款手續(xù)出現(xiàn)問(wèn)題,個(gè)人信譽(yù)也有不良記錄, 擔(dān)保人的擔(dān)保能力也出現(xiàn)超保等 現(xiàn)象。因此,銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平不高,防范意識(shí)不 強(qiáng)是導(dǎo)致不良貸款形成的主 要原因。第二、銀行對(duì)于借貸人的資格審查不到位。 銀行的工作人員在進(jìn)行對(duì)借貸人 的

6、資 格審查時(shí),出現(xiàn)調(diào)查不深,對(duì)借貸人的資產(chǎn)和負(fù)債情況分析有誤,調(diào)查的方式單一,“三查制度”流于形式,在對(duì)貸款人進(jìn)行資格審查時(shí),進(jìn)行的不夠全面徹底,調(diào)查小組也未能起到督查作用,審查小組審批時(shí)未按照嚴(yán)格的程序,審查記錄未存檔,審查意見(jiàn)不明確。在借貸人貸款后,銀行,作人員對(duì)后續(xù)的追蹤審查敷衍了事,導(dǎo)致貸款挪用,債務(wù)轉(zhuǎn)移等情況出現(xiàn)時(shí),銀行方面也不能及時(shí)了解并采取措施。第三、銀行管理制度存在漏洞。銀行在人員調(diào)遣方面做的并不高明,客尸經(jīng) 理是 一個(gè)特殊的職位,具有相關(guān)責(zé)任。當(dāng)客尸經(jīng)理出現(xiàn)離職、調(diào)遣等悄況時(shí),經(jīng)理手中的貸款人員,并沒(méi)有及時(shí)的辦理交接。出現(xiàn)責(zé)任不明確,管理出現(xiàn)“空檔”原因,錯(cuò)失了收些貸款即使在

7、辦理交接時(shí),還會(huì)因?yàn)樾碌目褪?jīng)理在其位不謀其職的 貸的時(shí)機(jī),增加了風(fēng)險(xiǎn)。(二)客觀原因改革開(kāi)放以后,國(guó)家的經(jīng)濟(jì)狀況開(kāi)始穩(wěn)步上升, 人們對(duì)于貸款曲原先的不信 任變 得越來(lái)越重要,大部分人不管是創(chuàng)業(yè)還是購(gòu)買(mǎi)房屋都選擇使用貸款當(dāng)作支付方式。但是不良貸款的問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重,造成不良貸款形成的客觀原因主要有以下兒個(gè)方面。第一、借貸人的信用觀念差,償還能力低。這個(gè)原因是造成不良貸款的主要 原因。 借貸人曲于創(chuàng)業(yè)去銀行進(jìn)行貸款,但是創(chuàng)業(yè)中,失敗是不可避免的,投資或者創(chuàng)業(yè)失敗帶給借貸人不僅是心理上的打擊,更多的是資金鏈斷裂。借貸人山于投資失敗或者行情不景氣等原因,在借款到期時(shí),沒(méi)有償還能力,造成不良貸 款。笫二

8、、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。當(dāng)今社會(huì)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng),非?;钴S,并且具有很強(qiáng)的可 變性。 大部分投資者在行業(yè)鼎盛時(shí)期抓住機(jī)遇,獲得成功。但是也有需要投資人因行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高,行情不景氣,外債拖欠等問(wèn)題。導(dǎo)致資金流通不動(dòng),逾期還款,或者造成呆賬貸款。第三、企業(yè)信用觀念不強(qiáng)。大多數(shù)的不良貸款的借貸人都是公司企業(yè)。由于 公司 企業(yè)的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于常人。企業(yè)借款的金額往往也很巨大,一旦企業(yè)面臨倒閉或者資金鏈斷裂的情況,形成不良貸款,銀行的損失是遠(yuǎn)超于一般的不良貸款的。長(zhǎng)期以來(lái),中國(guó)企業(yè)一宜不是真正自主經(jīng)營(yíng),自負(fù)盈虧的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體。有些公司企因其管理制度不夠嚴(yán)格,決策失誤等問(wèn)題,給企業(yè)的正常運(yùn)行造成壓力,公司的負(fù)債越來(lái)越大,針

9、對(duì)這種情況,企業(yè)不得不通過(guò)外界獲得資金,進(jìn) 行周轉(zhuǎn)。在這種情況下,企 業(yè)拖欠銀行貸款是必然的。(三)重要外因不良貸款的形成也是由于一些外部條件的干預(yù)引起的。其主要是因?yàn)辄h政部 門(mén)的行政干預(yù)和財(cái)政部門(mén)的擠壓。中國(guó)的信貸資金經(jīng)營(yíng)采取粗放式經(jīng)營(yíng)模式。黨政部門(mén)和企業(yè)財(cái)政部門(mén)的干預(yù)使得銀行開(kāi)始發(fā)放行政干預(yù)貸款和安定團(tuán)結(jié)貸款。這是造成不良貸款的重要外因。地方政府為了謀求發(fā)展,向銀行尋求貸款支持。一些政府為了本區(qū)的利益,成為企業(yè)名正言順的“保護(hù)傘”。我國(guó)各大銀行不良貸款率基本維持在20%? 30%。除了中國(guó)建設(shè)銀行的貸款率在 10%左右。不良貸款 率高會(huì)讓國(guó)家的經(jīng)濟(jì)處于 危險(xiǎn)狀態(tài)。國(guó)家要小心權(quán)衡,保證中國(guó)的

10、經(jīng)濟(jì)不會(huì)像日本一樣,被不良貸款所拖垮。以免引起通貨膨脹等重大問(wèn)題。三、不良貸款的處置措施國(guó)有銀行為了解決不良貸款問(wèn)題,采取制定嚴(yán)格的信貸管理制度, 將信貸業(yè) 務(wù)進(jìn)行全面化的改革,但是所獲得的成效卻杯水車薪。不良貸款率與世界銀行的水平也相差棋遠(yuǎn)。遠(yuǎn)超于世界的平均水平。因此,如何處置不良借貸,成為亟需 解決的問(wèn)題。 不良貸款的處置措施有以下兒個(gè)方面。第一、堅(jiān)決執(zhí)行“三查”制度。銀行部門(mén)在進(jìn)行信貸審查時(shí),嚴(yán)格的執(zhí)行審查制度是非常重要的一個(gè)步驟。對(duì)于申請(qǐng)信貸的客尸,銀行經(jīng)理應(yīng)按照標(biāo)準(zhǔn),對(duì)其進(jìn)行資格審查,有效的防范不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。銀行經(jīng)理要對(duì)借款人的資信情況,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力, 工作情況以及償還貸款的能力做

11、出準(zhǔn)確的評(píng)估,在審查過(guò)程中,做好相關(guān)的記錄工作,做到數(shù)據(jù)明確,條理清晰,資料完備,證據(jù)充分。貸時(shí)審查時(shí)要做到審貸分離。貸審會(huì)的成員要充分的發(fā)揮作用,做到嚴(yán)明公正,杜絕“走 后門(mén)”現(xiàn)象的發(fā)生。審貸分離 制度使前后臺(tái)分開(kāi)辦理,在審查辦理時(shí)就降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。加強(qiáng)金融企業(yè)的監(jiān)管,保It了每一筆貸款的質(zhì)在貸款后期,銀行經(jīng)理應(yīng)時(shí)刻關(guān)注借貸人的生活狀況,特別是公司運(yùn)營(yíng)生產(chǎn)的情況。正確掌握貸款用 途以及去向。一旦出現(xiàn)貸款去向不明的悄況, 立即發(fā)出違約的通知書(shū),隨時(shí)保證 貸款的可回收性。第二、制定培養(yǎng)制度,提高業(yè)務(wù)技能。減少不良貸款出現(xiàn)的次數(shù),最重要的是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。銀行需要加強(qiáng)對(duì)員工的培養(yǎng),在

12、體制內(nèi)建立一支防范意識(shí)高,業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的信貸員團(tuán)隊(duì)。建議銀行需要加強(qiáng)對(duì)員工的培養(yǎng),篩選品行端正,愛(ài)崗就業(yè),責(zé)任心強(qiáng)的員工,對(duì)他們進(jìn)行系統(tǒng)正式的信貸員培訓(xùn)。提高他們的業(yè)務(wù)能力,同時(shí)對(duì)廣大職工進(jìn)行思想教育,逐步提高職工的自律能力,培養(yǎng)遵紀(jì)守法,自尊自愛(ài)的良好風(fēng)氣。降低不良信貸發(fā)生的頻率。第三、多管齊下,多措并舉。不良貸款的形成具有多方面的原因。在采取解決措施的時(shí)候,需要顧全大局,采取多方面的應(yīng)對(duì)措施。在進(jìn)行信貸審查時(shí),要嚴(yán)格按照規(guī)定辦事,把好信貸審查的第一關(guān),保證貸款的質(zhì)在借款人借貸期間,銀行的信貸人員要時(shí)刻關(guān)注借貸人的資產(chǎn)情況和生產(chǎn)還款能力。一旦發(fā)現(xiàn)信貸人在資金方面出現(xiàn)問(wèn)題,及時(shí)向上級(jí)反饋,向借貸

13、人采取郵寄還款通知書(shū)等措施,必要的惜況下,還可以向銀行或者法院提出強(qiáng)制還款措施,以此來(lái)保證貸款 的質(zhì)在處理逾期貸款時(shí),仔細(xì)分析每一筆不良貸款的字節(jié),找出其存在的原因,對(duì)癥下藥。針對(duì)不同的情況, 采取相應(yīng)的措施。在進(jìn)行收款時(shí),對(duì)收款方式 進(jìn)行多樣化處理。比如電話催收、上門(mén) 催收、郵寄催款通知書(shū)等方式。信貸人員 需要把握合適的催款時(shí)機(jī)。向公司企業(yè)催款 時(shí),盡M選擇在該公司項(xiàng)LI結(jié)束時(shí)。在向農(nóng)民個(gè)體進(jìn)行催款時(shí),選擇豐收時(shí)節(jié)或者是 春節(jié)時(shí)。善于運(yùn)用各種方法,盡 最大的努力減少資金的損失。笫四、增加貨幣供給。不良貸款給銀行帶來(lái)資金損失,可以適當(dāng)?shù)牟扇U(kuò)張性的貨幣政策,發(fā)行基礎(chǔ)貨幣,降低不良貸款帶來(lái)的影響

14、,活躍我國(guó)的經(jīng)濟(jì)。當(dāng)然,也可通過(guò)剝離不良資產(chǎn)來(lái)降低不良貸款率。在剝離時(shí),雖有見(jiàn)效快,療程短 的特點(diǎn),但是 此種方法并不能從本質(zhì)上改變不良貸款存在的情況,只能將不良貸款從銀行的賬面上移除。治標(biāo)不治本。近年來(lái),也有一些國(guó)有銀行對(duì)一些國(guó)有企業(yè)的不良貸款進(jìn)行處置時(shí),對(duì)這些企業(yè)的資產(chǎn)進(jìn)行重組,這樣一來(lái),銀行可以獲得高債權(quán)價(jià)值回收率的選擇權(quán),減少了不良貸款的損失。運(yùn)用這種方法,企業(yè)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題得到了改善,政府在資金方面也花費(fèi)很少。但是對(duì)進(jìn)行這一處置措施的銀 行也具有要求,銀行必須具備素質(zhì)高, 經(jīng)驗(yàn)豐富的重組人才。同時(shí)還要有相關(guān)法 律的保障。除了上述的措施之外,銀行還采 取出售不良信貸的措施。不良信貸是 指銀行通過(guò)市場(chǎng),將不良的資產(chǎn)宜接轉(zhuǎn)讓給其他 的投資者。運(yùn)用招投標(biāo),拍賣(mài)等 方式,將不良貸款一次性剝離,短時(shí)

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