D題-自然災(zāi)害保險(xiǎn)問題的研究

1、第六屆平頂山學(xué)院數(shù)學(xué)建模競(jìng)賽暨全國大學(xué)生數(shù)學(xué)建模競(jìng)賽選拔賽題目D題密封號(hào)2013年5月20日剪 切 線密封號(hào)2013年5月20日編號(hào)姓名性別專業(yè)學(xué)號(hào)手機(jī)QQ電子郵箱001*男數(shù)學(xué)和使用數(shù)學(xué)1010301028970034597002*男數(shù)學(xué)和使用數(shù)學(xué)101030117511466902.003*男軟件工程(數(shù)字藝 術(shù))1015303051578909746. mD自然災(zāi)害保險(xiǎn)問題摘要民以食為天。農(nóng)業(yè)在我國是重中之重。然而自然災(zāi)害的發(fā)生對(duì)我國農(nóng)作物的危害十分巨大。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)是國家政策性保險(xiǎn)之一主要針對(duì)于自然災(zāi)害并基于投保人、保險(xiǎn)公司和政府三方面的利益而設(shè)計(jì)的公平合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，做好農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)

2、可以減少受災(zāi)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失，保證我國農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。對(duì)于本題我們需要建立農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的數(shù)學(xué)模型。兼顧投保人、保險(xiǎn)公司和政府三方面的利益，按照公平合理的定價(jià)原則設(shè)計(jì)，由保險(xiǎn)公司經(jīng)營的保險(xiǎn)產(chǎn)品。建立自然災(zāi)害保險(xiǎn)問題的數(shù)學(xué)模型。 首先設(shè)計(jì)大量的天氣數(shù)據(jù)，處理數(shù)據(jù)是重要的一環(huán)。并且分析中要明確投保人、保險(xiǎn)公司和政府三方面的關(guān)系。進(jìn)行合理的假設(shè)，建立自然災(zāi)害發(fā)生概率的模型并對(duì)量化標(biāo)準(zhǔn)和各影響因素進(jìn)行合理的分析統(tǒng)計(jì)。對(duì)于問題一，利用統(tǒng)計(jì)分析概率的數(shù)學(xué)方法從大量的數(shù)據(jù)中篩選出有關(guān)p 省的 10 各地區(qū)的信息然后分別求出每個(gè)地區(qū)發(fā)生 洪澇，冰雹，大風(fēng)導(dǎo)致倒伏自然災(zāi)害的概率；根據(jù)Excle 做大量的統(tǒng)計(jì)

3、，計(jì)算出農(nóng)作物在每個(gè)生命周期發(fā)生冰雹、洪澇、以及大風(fēng)導(dǎo)致倒伏的自然災(zāi)害的概率期望值E Xi丄AXj。然后計(jì)算出 P 省的農(nóng)作物在每個(gè)生命周期10 y發(fā)生自然災(zāi)害的概率W =1-P(1-x)P(1-y)P(1-z)。可以選棉花品種做討論最終得到P省棉花受自然災(zāi)害影響的概率進(jìn)而利用保險(xiǎn)學(xué)方面的知識(shí)得到棉花遭受受自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，最后和現(xiàn)有的棉花的保險(xiǎn)方案作比較，如果計(jì)算所得風(fēng)險(xiǎn)大于原方案的保險(xiǎn)費(fèi)率則證明了原方案的風(fēng)險(xiǎn)和不合理性。根據(jù)問題一中的方法求出題中所給的各種農(nóng)作物的風(fēng)險(xiǎn)然后重新設(shè) 計(jì)合理可行的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案并且兼顧投保人、保險(xiǎn)公司、和政府三方面的利益。最后對(duì)所給附件 3 的分析并查詢分析

4、大量的資料，通過建立合理的量化標(biāo)準(zhǔn)從而制定出具有可 行性的山東省的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)條款。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)評(píng)價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)作物生命周期，統(tǒng)計(jì)一、問題重述根據(jù) 2013 年 3 月 5 日環(huán)球時(shí)報(bào)轉(zhuǎn)摘美國商業(yè)周報(bào)的相關(guān)報(bào)道，“在 2012 年全世界發(fā)生的 10 大自然災(zāi)害中，有 4 場(chǎng)是發(fā)生在中國。包括 3 場(chǎng)嚴(yán)重的夏季洪澇災(zāi)和席卷蘇魯冀等沿 海地區(qū)的臺(tái)風(fēng)達(dá)維造成的災(zāi)害。另外，還有很多地區(qū)遭受了嚴(yán)重干旱、冰雹等自然災(zāi)害，共造成 290 乙美元的損失，但通過投保由保險(xiǎn)公司賠付的比例僅占總損失的 4%左右，這個(gè) 比例相對(duì)美國的自然災(zāi)害保險(xiǎn)賠付率相差甚遠(yuǎn)?！绷頁?jù)報(bào)道：“ 2013 年 3 月 20 日

5、發(fā)生在廣東、廣西等省部分地區(qū)的一場(chǎng)大風(fēng)和冰雹災(zāi)害，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá) 13 億多元。”這個(gè)事實(shí)警示我們，中國需要重視和加強(qiáng)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的研究和實(shí)踐，特別是針對(duì)嚴(yán)重自然災(zāi)害的保險(xiǎn)體系建設(shè)和對(duì)策方案的研究，推動(dòng)由政府主導(dǎo)的自然災(zāi)害政策性保險(xiǎn)方案的實(shí)施。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)是國家政策性保險(xiǎn)之一，即政府為保障國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，基于商業(yè)保險(xiǎn)的原理并給予政策扶持的一類保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)也是針對(duì)自然災(zāi)害，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要措施之一，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的重要組成部分，它和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信息化及市場(chǎng)建設(shè)共同構(gòu)成整個(gè)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化體系。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，基于投保人、保險(xiǎn)公司和政府三方面的利益，按

6、照公平合理的定價(jià)原則設(shè)計(jì)，由保險(xiǎn)公司經(jīng)營的保險(xiǎn)產(chǎn)品，三方各承擔(dān)不同的責(zé)任、義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)分種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)兩 大類，現(xiàn)有幾十個(gè)險(xiǎn)種，因不同地區(qū)的氣象條件和作物種類不同，其險(xiǎn)種和設(shè)置方案都不盡相同。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)除遵循保險(xiǎn)的共同原理外，有其自身的特點(diǎn)。比如，其損失規(guī)律有別于人壽保險(xiǎn)和通常的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（如汽車險(xiǎn)）等。政府作為投保人和承保人之外的第三方介入以 體現(xiàn)對(duì)國家安全和救災(zāi)的責(zé)任。附件1 給出了 P 省種植業(yè)現(xiàn)行的部分險(xiǎn)種方案，請(qǐng)你們從實(shí)際出發(fā)，查閱和參考附件中的數(shù)據(jù)資料，通過分析建模，研究解決下面的問題：（1） 對(duì)附件 2 中的數(shù)據(jù)做必要的統(tǒng)計(jì)分析，研究P 省現(xiàn)有農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種

7、方案可能存在 的風(fēng)險(xiǎn)，并分析其方案是否存在不合理性。（2）針對(duì) P 省的具體情況，選取其中部分農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種，設(shè)計(jì)更實(shí)際可行的農(nóng)業(yè)災(zāi)害 保險(xiǎn)的險(xiǎn)種方案，包括標(biāo)的、保險(xiǎn)金、保費(fèi)、費(fèi)率、賠付率、政府補(bǔ)貼率等；并對(duì)方案的有 效性（即保險(xiǎn)公司和投保人的風(fēng)險(xiǎn)大小）及可行性做出定量分析。（3 ）將你們的模型推廣使用。根據(jù)某?。ㄊ?、區(qū)）的實(shí)際情況（或參見附件3），查閱相關(guān)資料，提出相應(yīng)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的險(xiǎn)種方案， 并對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)做出分析； 針對(duì)其它方 面的自然災(zāi)害保險(xiǎn)問題進(jìn)行研究。（4）結(jié)合你們的模型結(jié)果，從地方政府、保險(xiǎn)公司和投保人三個(gè)方面，提出有利于自然災(zāi) 害保險(xiǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的對(duì)策方案，希望能用定量依據(jù)

8、或方法說明其對(duì)策方案的可行性和有效性， 并給政府相關(guān)部門寫一篇建議書。二、問題分析這道題是要作農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的模型，考慮到題中給的信息龐大而復(fù)雜并且原題中無明確的標(biāo)準(zhǔn)來衡量各種自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)作物的影響，我們就需要抓住問題的本質(zhì)，忽略次要的因素，作出合理的假設(shè)。通過對(duì)給定的數(shù)據(jù)（附件2、3）進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析，計(jì)算出 P 省 10個(gè)不同的地區(qū)在 2002-2012 年間的自然災(zāi)害分別發(fā)生在農(nóng)作物被保險(xiǎn)時(shí)間范圍內(nèi)的概率，進(jìn)而建立數(shù)學(xué)模型來分析研究p 省現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)方案可能存在的風(fēng)險(xiǎn)以及是否存在不合理性，再根據(jù)模型研究的結(jié)果確定切實(shí)可行的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)新方案。問題一：對(duì)于問題一這種評(píng)判方案的

9、風(fēng)險(xiǎn)性和部分不合理性需要查找有關(guān)資料得到相關(guān) 農(nóng)作物的生命周期情況，然后利用得到的農(nóng)作物的生命周期的信息以及附件二中的天氣數(shù) 據(jù)并通過 Excle 做大量的統(tǒng)計(jì)，計(jì)算出農(nóng)作物在每個(gè)生命周期發(fā)生冰雹、洪澇、以及大風(fēng)110導(dǎo)致倒伏的自然災(zāi)害的概率期望值E Xi7 AXj。然后計(jì)算出 P 省的農(nóng)作物在每/10i個(gè)生命周期發(fā)生自然災(zāi)害的概率W =1 _P(1_x)P(1_y)P(1_z)。可以選棉花品種做討論最終得到 P 省的自然災(zāi)害發(fā)生概率進(jìn)而利用保險(xiǎn)學(xué)方面的知識(shí)得到保險(xiǎn)公司的棉花風(fēng)險(xiǎn)。 最后和現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)自然保險(xiǎn)方案作比較，如果計(jì)算所得風(fēng)險(xiǎn)大于原方案的保險(xiǎn)費(fèi)率則證明了原方案的風(fēng)險(xiǎn)和不合理性。問題二：

10、根據(jù)問題一中所得出數(shù)據(jù)對(duì)p 省不合理的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案方案進(jìn)行重新設(shè)計(jì)使其更加完善可行，使投保人、保險(xiǎn)公司和政府三方各承擔(dān)不同的責(zé)任、義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)，從而符合國家針對(duì)嚴(yán)重自然災(zāi)害的保險(xiǎn)體系建設(shè)的指導(dǎo)方針。此外，為了確保保險(xiǎn)公司能維持自己的正常運(yùn)作， 利用發(fā)生自然災(zāi)害的概率原理設(shè)計(jì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新方案不僅要 實(shí)際可行而且要有適當(dāng)?shù)慕Y(jié)余用于公司的支出費(fèi)用，員工的工資費(fèi)用，業(yè)務(wù)的推廣費(fèi)用等，從而確保 投保人、保險(xiǎn)公司和政府三方面的利益不受損害 ；問題三：通過對(duì)所給附件 3 的分析以及查詢大量的資料，我們可以建立合理的量化標(biāo)準(zhǔn) 從而制定出具有可行性的山東省的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)條款。問題四：建議書在下文中三、

11、模型假設(shè)和符號(hào)說明(一) 根據(jù)實(shí)際情況作出以下合理的假設(shè)：1：忽略各個(gè)自然災(zāi)害之間的相互影響2:農(nóng)作物一旦受災(zāi)，則按全部損失情況處理3:只考慮冰雹、六級(jí)(含)以上風(fēng)、洪澇這三種自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響(二) 符號(hào)說明山(i=1,2,3,4,5,6,7,8,9,10)對(duì)于某地區(qū) 10 年數(shù)據(jù)年份的定義Area對(duì)于地區(qū)的疋義為一個(gè)向量Xi遇到大風(fēng)的概率(風(fēng)速大于等于10.8m/s ),i 代表棉花的生長(zhǎng)期(i=1,2,3,4,5)Y遇到冰雹的天氣概率，i 代表棉花的生長(zhǎng)期(i=1,2,3,4,5)Zi遇到洪火天氣(降水量大于50mm , i 代表棉花的生長(zhǎng)期(i=1,2,3,4,5)四、模型建立和

12、問題求解4.1 問題一研究 P 省現(xiàn)有農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，分析其方案是否存不 合理性。分析 P 省現(xiàn)有農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。由于各種概率之間沒有嚴(yán)格的聯(lián)系，如果僅僅通過單方面的自然災(zāi)害進(jìn)行評(píng)價(jià)，即將各種自然災(zāi)害對(duì)保險(xiǎn)合理性的影響進(jìn)行簡(jiǎn)單的總和，這樣會(huì)造成較大的誤差因此，需要建立綜合考慮各種自然災(zāi)害的聯(lián)系和相關(guān)性的評(píng)價(jià)模型，來綜合評(píng)價(jià)保險(xiǎn)的合理性4.1.1 建模前的準(zhǔn)備（1） 農(nóng)作物的生命周期通過查閱相關(guān)文獻(xiàn) 得到各農(nóng)作物的生命周期： 冬小麥： 9、 10 月份播種， 次年 4、 5 月份收割 （主要在長(zhǎng)城以南）；春小麥：春節(jié)后播種，8、9 月份收獲；棉花，谷雨 4

13、 月播種，處暑 8 月、白露 9 月收獲； 夏玉米：大豆播種節(jié)氣相同，夏至 6 月播種， 白露一 秋分 9 月收獲；花生：約在 4 月底至 5 月上旬播種，生長(zhǎng) 100150 天， 個(gè)別晚熟品種可達(dá) 180 天；在南方春秋兩熟花生區(qū)適宜播種期為2-3 月中旬；春西瓜：大棚定植日在 2 月中旬開始播種育苗，中小棚定植日在2 月下旬至 3 月上旬播種育苗 ，地膜覆蓋加小拱棚栽培日在3 月中旬后播種育苗；秋西瓜：指夏播秋收的一季西瓜，秋西瓜的播種期比較嚴(yán)格，江西一般在7 月中、下旬播種可正常成熟，但適當(dāng)提早到7 月上旬播種更為穩(wěn)妥； 蘋果：砧木種子春播一般在 3 月下旬至 4 月上旬進(jìn)行； 冬油菜：

14、秋種春開花，5 月份左右收獲；春油菜：春季播種生育期 60 130 天.（2） 通過查閱資料可以確定6 級(jí)以上風(fēng) 為 風(fēng)速大于等于 10.8m/s ，洪澇災(zāi)害為日降水 量大于 50mm。4.1.2 模型的建立（一）棉花的生長(zhǎng)周期1播種出苗期在四月中下旬播種，7-15 天出苗具體日期定為 4.20-4.302. 苗期 早熟品種 25-30 中熟品種 40-50 具體定為中熟品種 5.01-6.103. 蕾期 25-30 一般處于 66 月上中旬至 7 月上旬具體定為 6.11-7.104. 花鈴期 50-60 7 月上旬到 8 月中旬具體日期定為 7.11-8.205. 吐絮期 8 月中下旬開始

15、 11 月初結(jié)束，具體日期定為8.21-11.10根據(jù) P 省 2012 年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)頒條款（種植部分）中的棉花種植保險(xiǎn)條款第二條在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)棉花由于冰雹、火災(zāi)、六級(jí)（含）以上風(fēng)、暴雨形成的洪澇、倒伏造成減產(chǎn)形成經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)公司對(duì)受損棉花的投入成本的損失負(fù)賠償責(zé)任。（二）建立數(shù)學(xué)模型如下：（1）本題先以棉花的保險(xiǎn)方案作為討論對(duì)象，首先棉花分為五個(gè)生長(zhǎng)期：播種出苗期、苗期、蕾期、花鈴期、吐絮期。根據(jù)附件二所給P 省的數(shù)據(jù)，由其溫度范圍可以推得該省大概位于華中地區(qū)，溫度為適合冬棉花生長(zhǎng)的范圍。通過查閱資料可以推出以下信息：1、 播種出苗期 ：遇到 6 級(jí)以上大風(fēng)（即風(fēng)速大于等于10.

16、8m/s ）概率為X1，遇到冰雹天氣概率為第，遇到洪災(zāi)天氣（降水量大于50mm ）概率為Z1；2、 苗期：遇到 6級(jí)以上大風(fēng)（即風(fēng)速大于等于10.8m/s ）概率為X2，遇到冰雹天氣概率為Y2遇到洪災(zāi)天氣（降水量大于50mm ）概率為Z2；3、 蕾期：遇到 6級(jí)以上大風(fēng)（即風(fēng)速大于等于10.8m/s ）概率為X3，遇到冰雹天氣概率為丫3,遇到洪災(zāi)天氣（降水量大于50mm ）概率為Z3；4、 花鈴期期：遇到 6級(jí)以上大風(fēng)（即風(fēng)速大于等于10.8m/s ）概率為X4，遇到冰雹 天氣概率為丫4,遇到洪災(zāi)天氣（降水量大于 50mm ）概率為Z4；5、遇到 6 級(jí)以上大風(fēng)（即風(fēng)速大于等于10.8m/s

17、）概率為X5，遇到冰雹天氣概率為丫5遇到洪災(zāi)天氣（降水量大于50mm ）概率為Z5。注：由于 P 省溫度在正常范圍內(nèi)，棉花發(fā)生火災(zāi)的概率極小，旱災(zāi)不屬于保險(xiǎn)公司的責(zé)任范圍，干旱可以通過水利灌溉解決。因此在討論中都不予考慮。10 各地區(qū)設(shè)為一維向量 Area= A,B,C,D,E,F,G,H,I,J10年的數(shù)據(jù)設(shè)為一維向量Year=山小2, %小4,壓小6,n7,電，ng,山。，（2）根據(jù)數(shù)據(jù)表附件二 P 省區(qū)域 Area 向量中各個(gè)區(qū)域在播種出苗期遇到6 級(jí)以上大風(fēng)（風(fēng) 速 大 于 等 于 10.8m/s） 的 概 率 分 別 為AXi, AX2, AX3, AX4, AX5, AX6, AX

18、7, AX8, AXg.AXioAXi為 A 地區(qū)發(fā)生 6 級(jí)以上大風(fēng)的概率，其共有 10 年的數(shù)據(jù)niAYi,niAY?,niAY3,niAY4,門上丫厶小小論,門上丫7,山人丫8,niAYgmAYio，由此可以得到省 區(qū)域 Area 向量中各個(gè)區(qū)域在播種出苗期遇到冰雹天氣的概率分別為AYi, AY2, AY3, AY；, AY5, AY6, AY7, AYJ, AYg, AY-0，AYi為 A 地區(qū)發(fā)生遇到冰 雹 天 氣 的 概 率， 其 共 有 i0 年 的 數(shù) 據(jù)niAYi, niAY2,mAY3, niAY4,niAY5,niAY6,niAY7, niAYgEAYg,門小半。，同(i

19、)可以得到E(AY )E(AY, )E(AY ),E(AY；JAY. ),E(AY5 )E(AY7ZAY. ),E(AY9),E(AY。)ii0，由此可以得到Y(jié)|的期望值E(Y)=工AY；P 省 區(qū)域 Area 向量中i0i=!各個(gè)區(qū)域在返青期遇到遇到洪災(zāi)天氣的概率分別為AZiiAZ2iAZ3IAZ4IAZ5IAZ6IAZ7IAZ8iAZ9iAZi0，AZi為 A 地區(qū)發(fā)生遇到洪災(zāi)天AXi的期望值E AXi丄0niAXi；i0i4ii0到E AX2無 gE AX3=-0 nsAXii0 7ioE AX4i市丁4必E AX5二丄nsAXii0 yE AX6二丄gAXji0 yE AX7二丄gAX

20、ii0i 4E AX8二丄AXii0 yE AX9二丄ngAXii0日E AXi0二丄JmAXii0 7氣的概率，其 共 有 10 年 的 數(shù) 據(jù)mAZi, n-iAZ2, n-iAZ3, n-iAZ4, niAZ5, m AZ, n-iAZ7, n-i AZ$, n-iAZ9, n-i AZ10，冋（1）可以得到E AZi,E AZ2,E AZ3,E AZ4,E AZ5,E 0 ,E AZ7,E AZ8,E AZ9,E A乙-0由此可以得Zi的期望值E（ZJAZi.（3）同上（D、（2）的方法可以得到 B C D E F G H I 區(qū)域的 遇到 6 級(jí)（含）以上大風(fēng)（即 風(fēng)速大于等于 10

21、.8m/s、概率，遇到冰雹天氣概率，遇到洪災(zāi)天氣（降雨量大于 5 0MM）的概率。（4、由統(tǒng)計(jì)學(xué)相關(guān)理論得出發(fā)生自然災(zāi)害的概率（六級(jí)（含）以上大風(fēng)，冰雹，暴雨其中任何一個(gè)、兩個(gè)或三個(gè)發(fā)生的概率、公式為：W =1-P（1-x）P（1-y）P（1-z）由此棉花的五個(gè)時(shí)期發(fā)生災(zāi)害的概率分別為w =1 p（1 X）P（-Y Pexz ）W2=1 _P（1_X2）P（1_Y2）P（1_Z2）,W3=1 _P（1_X3）P（1_Y3）P（1_Z3）,W4 =1P（1_X4）P（1_Y；）P（1_Z4）,W5=1_P（1_X5）P（1_Y5）P（1_Z5）從而可以建立關(guān)于10 個(gè)地區(qū) area 和 10 年

22、 year 的二維向量然后通過對(duì)附件二excel 表格中的數(shù)據(jù)進(jìn)行大量的統(tǒng)計(jì)分析。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)是國家政策性保險(xiǎn)之一，即政府為保障國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，基業(yè)保險(xiǎn)的原理并給予政策扶持的一類保險(xiǎn)產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，基于投保人、保險(xiǎn)公司和政府三方面的利益，按照公平合理的定價(jià)原則設(shè)計(jì)，由保險(xiǎn)公司經(jīng)營的保險(xiǎn)產(chǎn)品，三方各承擔(dān)不同的責(zé)任、義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)。所以保險(xiǎn)公司基本保持收支平衡，由此可得F1+F2沁F3 = （ F1+F2 ） - F3沁1 即（每畝保險(xiǎn)金額 X 總面積）每畝保險(xiǎn)金額 X損失率 X受損面積）-1 根據(jù)賠償金額=棉花不同生長(zhǎng)期每畝賠償標(biāo)準(zhǔn) X損失率 X受損面積損失率=單位面積植

23、株損失數(shù)量 /單位面積平均植株數(shù)量化簡(jiǎn)得出公式：每畝保險(xiǎn)金額 *（ k X 每畝保險(xiǎn)金額 X絕災(zāi)比例）由此驗(yàn)證棉花種植保險(xiǎn)條款方案可能存在的風(fēng)險(xiǎn)及是否合理同理可以驗(yàn)證其他農(nóng)作物的種植保險(xiǎn)條款可能存在的風(fēng)險(xiǎn)及是否合理4.1.3 對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，對(duì)模型進(jìn)行求解針對(duì)上述，對(duì)附錄二在此期限內(nèi)發(fā)生的自然災(zāi)害進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，如下：（1） P 省 10 地區(qū)各年受六級(jí)（含）以上大風(fēng)災(zāi)害的月份:2002200320042005200620072008200920102011A3、44、63、4、64、62、3、4、653、64、63、4、56B1、3、4、93、4、63、4、532、3、4543、43、4C1、3、

24、4、61、2、32、3、4、63、43、4、61、3、43、51、1011、127DE76F63、6、123、42、3、533、43、4、63、44G43、434、54311、124H613、681、121、3、127IJ212（2） P 省 10 地區(qū)各年受冰雹災(zāi)害的月份:2002200320042005200620072008200920102011A7.178.56.268.166.296.256.27B6.298.106.216.136.147.18.19C6.297.286.306.216.147.17.12D6.218.37.106.257.137.18.17.26E7.186.2

25、27.58.26.48.287.17.27F7.186.98.176.217.197.18.177.37.29G6.227.108.26.288.207.26H7.186.226.217.297.126.278.97.21I7.187.106.156.197.227.58.297.1J6.276.306.256.147.16.286.187.2(3) P 省 10 地區(qū)各年受洪澇災(zāi)害的月份:2002200320042005200620072008200920102011A8& 107、8998、875、7、8、97、8、8、9B& 8、8& 87、 7、 7、8734、

26、84、77、8、& 9、9C& 7、86、77:9D 6、65、6、& 117、7、7、76、 7、 8、85、7、87、74、7、877、7、7、8、97、8E66、7、7、& & & 117、7、8、8、96、 7、 7、86、78、86、8、&85、7、84、7、9、95、9F67、8777、7、77、87、8、9G 6、75、6、6、7、106、6、& 94、 6、 7、7、8、84、6、93、5、7、7、7、74、& 7、7、7、7、& & 867、7、87、8H 6、86、& 107、7

27、& 7、8787& &87、8、99I6、75、6、6、87、7、& 87、7、76、83、7、7、77、85、6、65、96J6、66、7、&107、84、 5、 7、7、 7、 8、87、7、95、5、7、74、 7、 7、85、&8、95(3)用 Excle 統(tǒng)計(jì)處理所給的附件二數(shù)據(jù)文件， 處理后所得到的 A 區(qū)的統(tǒng)計(jì) 數(shù)據(jù)：播種出苗期：年份災(zāi)害50MM風(fēng)速大于 10.8冰雹次數(shù)降水里大于2002010200300020040102005010200600020070002008000200900020100102011000苗期：年份-災(zāi)

28、害降水量大于50MM風(fēng)速大于 10.8冰雹次數(shù)2002000200300020040002005000200600020070102008000200910 020100 102011 01 0蕾期:年份災(zāi)害降水量大于 50MM風(fēng)速大于 10.8冰雹次數(shù)2002000200301020040202005021200601020070012008021200901 120100002011 00 0花鈴期:年份害_降水量大于 50MM風(fēng)速大于 10.8冰雹次數(shù)2002112200321020041002005001200601020071002008100200920 020103002011

29、00 0吐絮期:年份降水量大于 50MM風(fēng)速大于 10.8冰雹次數(shù)2002200200301020041002005100200610020071002008000200910020101002011000其他的 B C D E F G H I v 區(qū)域的數(shù)據(jù)在(附件二)中 根據(jù)模型中的公式最終得到數(shù)據(jù)如下：0*026 1800. 240. 186 02舊期0. 240- 210. 480. 980. 066 29氓*剛CL 580+170. 02即 x=0.2 0.24 0.24 0.98 0.58,y=0.18 0.18 0.21 0.06 0.17,z=0 0.02 0.48 0.29

30、0.02 得W1=( 1-0.8*0.82)=0.344W2=( 1-0.76*0.82*0.98)=0.3893W3=( 1-0.76*0.79*0.52)=0.6878W4=( 1-0.02*0.94*0.71)=0.9867W5=( 1-0.42*0.83*0.98)=0.6584進(jìn)而可以得到棉花的期風(fēng)險(xiǎn)率為0.0848因?yàn)?302*0.0848=25.609618 因此保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)很大，方案不合理同上且根據(jù)表格中的數(shù)據(jù)以及各農(nóng)作物的生命周期，統(tǒng)計(jì)可得，各農(nóng)作物受災(zāi)的總概率如下圖(4-4)所示：(4-4 )各農(nóng)作物受災(zāi)概率及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合理性品種保險(xiǎn)金額(元/畝)風(fēng)險(xiǎn)概率保險(xiǎn)公司賠款保險(xiǎn)費(fèi)小

31、麥3110.09327.1818玉米2510.078419.6615水稻2780.086824.1416豆類作物980.07847.675棉花3020.084825.609618花生2920.083624.4017油菜1490.087413.028西瓜10000.085885.7560蘋果20000.0874174.79140在各農(nóng)作物受災(zāi)情況中，保險(xiǎn)公司要賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金額均大于所收取的總保險(xiǎn)費(fèi)。因此，該P(yáng)省 2012 年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)頒條款(種植部分)不合理。4.2 對(duì)于問題（二）根據(jù)問題一中所得出數(shù)據(jù)的不合理農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案方案進(jìn)行重新設(shè)計(jì)使其更為符合公平合理的定價(jià)原則， 使三方各承擔(dān)

32、不同的責(zé)任、義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)，從而符合國家針對(duì)嚴(yán)重自然災(zāi)害的保險(xiǎn)體系建設(shè)的指導(dǎo)方針。此外，考慮到保險(xiǎn)公司有一些公司的支出費(fèi)用，員工的工資費(fèi)用，業(yè)務(wù)的推廣費(fèi)用等，保險(xiǎn)公司要可以維持自己的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，需要適當(dāng)節(jié)余。下面的方案中予以考慮。設(shè)計(jì) 的 更實(shí)際可行的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的險(xiǎn)種方案。 如下保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi)品種保險(xiǎn)金額（元/畝）費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)總保險(xiǎn)金額（元）政府補(bǔ)貼（元）農(nóng)戶交納（兀）小麥3119%27.9923.894.1玉米2517.98%20.03173.03水稻2788.97%24.9421.243.7豆類作 物987.9%7.746.641.1棉花3028.48%25.6122.13.51花生

33、2928.34%24.3520.834.05油菜1498.8%13.11112.11西瓜10008.59%85.97312.9蘋果2000,40008.75%175,350148.75,297.528,56此方案可以保障保險(xiǎn)公司及被保險(xiǎn)人的利益，且符合公平合理的定價(jià)原則，符合由問題一導(dǎo)出的保險(xiǎn)公司基本收支平衡的原理。這顯示了中國需要重視和加強(qiáng)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的研究和實(shí)踐，特別是針對(duì)嚴(yán)重自然災(zāi)害的保險(xiǎn)體系建設(shè)和對(duì)策方案的研究，從而推動(dòng)由政府主導(dǎo)的自然災(zāi)害政策性保險(xiǎn)方案的實(shí)施。4.3 對(duì)于問題（三）以山東省為例子，由附件 3 中的數(shù)據(jù)列出下表 單位：千公頃種植面積總計(jì)旱災(zāi)洪澇災(zāi)風(fēng)雹災(zāi)受 災(zāi)成災(zāi)絕 收受災(zāi)成 災(zāi) 絕收受災(zāi)成災(zāi)絕收受災(zāi)成 災(zāi)絕 收200710724.41865.4636.2100530.828111632133.9533028019200810764672.3233.85725687.56121.481.62826058.722200910778.423421182207117581579761185671758740201010818.2258210521485863324154570314376912010865.2117416501295201156818731181147007由上表可知山東的受災(zāi)面積占總種植的比重較大，山東省的自然災(zāi)害問題很嚴(yán)重，需要