農村信用社小額信貸風險情況調研報告

1、農村信用社小額信貸風險情況調研報告小城鎮(zhèn)信用社小額信貸風險信用社情況調研報告一、農村信用供銷社經營小額信貸業(yè)務的現(xiàn)狀1、農村信用社是農村金融農村的中堅力量。國有商業(yè)銀行大 規(guī)模撤離縣及縣以下基層監(jiān)管機構，目前仍在農村開展業(yè)務的國有銀 行分支機構寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行從縣域基層以下，合作社成 為分支機構最多的農村正規(guī)金融機構、也是農村正規(guī)金融機構中城鄉(xiāng) 唯一與農業(yè)農戶有直接業(yè)務往來的金融機構。二、農村信用合作社環(huán)境因素小額信貸的風險因素表現(xiàn)1、道德風險：與其他貸款不同，小額信貸以其“無需為客戶提供貸款抵押” 的特點，在頻度一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押投資過程中 所需的各種成本。但其缺

2、陷是農信社對“無需為客戶提供貸款抵押” 要承擔一定的道德風險。道德風險利空因素主要來自兩個方面。從農 村信貸機構各個方面看,有的信貸機構內部管理機制不完善，沒有形成 對管理人員信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農村房地產業(yè)機構 人員素質低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和過程中的調查、 計劃、決策、信息處理和風險管理工作，致使這是導致道德風險的重 要原因在于。從農戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農民產 生依賴思想。一部分農民習慣性地指出，小額銀行信貸是扶貧貸款，是 “救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識 薄弱，抱著能扣就扣的心理。有為數(shù)不少農戶從貸款一開始就不在少

3、 數(shù)無還貸念頭，存在欺詐拖欠行為。由于居住集中，有些農民會效仿 自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸不是的行 為。茶農還有個別農戶把借來的小額信用貸款買回放高利貸以牟取不 法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農戶所 凡此種種引發(fā)的道德風險不容忽視。2、利率因素：息差國際上順利小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中 國，信貸由于不需要建立新的金融組織來領取小額信貸，加之貸款的 方式也較國外授信簡便，因此，生產成本可能比國外同類貸款低一些, 但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在

4、3. 5% 左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能以使項目自負盈虧。而從 實際執(zhí)行結果可看，我國銀行服務絕大多數(shù)小額信貸項目執(zhí)行的都是 低利率政策，都沒有從被立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個合理的利率 水平。在負利率的情況下，借貸者可能如果不注重貸款使用的效率， 從而導致了高違約。另外，如果存款利率定得太低，雖對農戶有利， 部門卻易被即非農戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣, 真正需要低息扶貧貸款的農戶卻得不到貸款，而那些富裕農戶、工商 業(yè)者和政府干部黨員干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并 不運用于生產經營，按市場市場利率或灰色市場的高利率轉手貸出就 能獲利。結果造成在低利

5、率政策條件下能，社會各階層都會出來爭奪 這份資源，往往使貸款難以到達真正的駛出貧困者手中，也以使借款 者難以產生精心經營的壓力和動力。3、信用評定制度不健全小額信貸投放理論認為，農信社貸款階層對象應是具有一定 還款能力和還款愿望的中低收入社會階層，我國目前對還款能力和還 款愿望信用等級評價是以農戶的高低為標準的。因此，農戶信用等級 評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實際操 作中，由于信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價 受多輪干擾與影響，如村干部照顧關系評級，帶有出現(xiàn)明顯的偏向性, 虛報數(shù)據(jù)和信貸評級；評級缺乏復審，呈單一性。信用等級不準確， 貸款額度核定不科

6、學，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也以期獲 得貸款。一些地方政府、村委會在協(xié)助農信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責秋后算賬的份外之事，還有些地方性為了獲得 “信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關，這給 小額信貸埋下了極大的風險隱患。三、農村信用社小額信貸風險防范對策1、建立考核制度和完善小額信貸的激勵機制一是對農戶的激勵。謝利謝信用社可根據(jù)農戶信用等級勢態(tài) 和還款情況，建立動態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對按時還款的農戶給予優(yōu)惠活 動更優(yōu)惠的服務。二是改變農信社對的單一激勵機制，即由單一的負 激勵轉變?yōu)檎摷顧C制并舉。三是對信用社的鼓勵。人民銀行對收 政策法規(guī)貸率高的信用社應給予

7、一定的相關政策傾斜，如在分配制度 上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。2、確定合理的小額信貸利率要讓投身于參與小額信貸的金融機構贏利，這是這些商業(yè)銀 行愿意擴大并持續(xù)房地產業(yè)提供小額信貸的根本保證。隨著工業(yè)部門 金融改革的逐漸深入，股份制銀行商業(yè)化的程度提高，一個回避不可 回避的現(xiàn)實是如果農村信用社在小額信貸房地產項目中長期處于虧其 四狀態(tài)又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信 貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地更深入蓬勃發(fā)展下去。小 企業(yè)要使到參與小額貸款的金融機構賺錢，國際經驗證明最關鍵的因 素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額

8、度 小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能補足定出操作成本。3、建立債項有效的信用等級評價制度建設擔保貸款農戶個人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)， 是控制信用社貸款風險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指 標體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質量，整體整體而言 推進農村的信用環(huán)境建設。第二，要加強與村委的聯(lián)系，村委會是信 用社與農戶之間建立信貸關系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時可以幫助 農戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農戶和信用社拿下“雙贏”的效果做 出貢獻。由于村“兩委”比農信社信貸員更愈來愈了解本村農戶人品、 經營能力、經濟收入狀況、信譽狀況等等，他們參與信用戶審定和授 信額度核定，違約風險能如何有效防范不知情放貸風險。同時，由于 信用戶評定和授信由農業(yè)銀行農信社、村“兩委”和村民代表等集體 核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信 貸過程中的內部道德風險和信息不清。第三，要加大信用等級評價