保險中介的功能定位及其制度借鑒.

1、保險中介的功能定位及其制度借鑒E3 2保險市場規(guī)范、成熟的標(biāo)志，是保險業(yè)集約化經(jīng)營的程度，而集約化 經(jīng)營的內(nèi)涵主要體現(xiàn)在保險公司與中介公司之間業(yè)務(wù)的分工。在保險市場化程 度較高的西方國家的保險市場上，保險公司主要承擔(dān)核保、核賠和業(yè)務(wù)管理等 保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動，而將承保業(yè)務(wù)交由保險代理人或保險經(jīng)紀(jì)人辦理，理賠 案件的處理則交由保險公估人辦理，從而提高了保險經(jīng)營的效益。3.我國保險中介市場正處于發(fā)展初期，各種中介機(jī)構(gòu)發(fā)展很不平衡。隨著 保險事業(yè)的發(fā)展，過去那種單純依靠保險公司辦理全部保險業(yè)務(wù)的弊端已日漸 顯露。例如：保險詐騙案件屢屢發(fā)生，致使被保險人利益受損，保險人經(jīng)營費 用不斷加大，保險的社會聲

2、望受到影響等等。要解決這些問題進(jìn)而逐步實現(xiàn)集 約化經(jīng)營，除了加強保險公司的經(jīng)營管理和提高社會保險意識之外，必須充分 發(fā)揮保險中介公司的作用。應(yīng)大力發(fā)展保險中介機(jī)構(gòu)，以求保險主體之間盡快 達(dá)到總量平衡，從而促進(jìn)保險公司能夠深化內(nèi)部經(jīng)營體制的改革，盡快擺脫力 不從心的業(yè)務(wù)局面，進(jìn)而提高服務(wù)質(zhì)量，降低保險經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟(jì)效益， 加快邁向集約化經(jīng)營的步伐。保險中介在保險市場上作用的發(fā)揮，是由其在專業(yè)技術(shù)服務(wù)、保險信息溝 通、風(fēng)險管理咨詢等諸方面的功能所決定的。專業(yè)技術(shù)服務(wù)功能可分解為三個 層面：一是專業(yè)技術(shù)。在保險中介公司中都具有各自獨特的專家技術(shù)人員，能 夠彌補保險公司存在的人員與技術(shù)不足的問題，

3、二是保險合同。保險合同是一 種專業(yè)性較強的經(jīng)濟(jì)合同，非一般社會公眾所能理解，在保險合同雙方發(fā)生爭 議時，由保險中介人出面，不僅能解決專業(yè)術(shù)語和條款上的疑難問題，而且容 易緩解雙方之間的緊張關(guān)系。三是協(xié)商洽談。由于保險合同雙方在保險的全過 程中存在著利益矛盾，意見分歧在所難免。由于保險中介公司的介入，能夠提 供具有公正性和權(quán)威性的資證，供保險雙方或法院裁決時參考，有利于矛盾的 化解和消除。保險信息溝通功能，是指在信息不對稱的保險市場中，建立保險 中介制度，并利用其專業(yè)優(yōu)勢，為保險合同雙方提供信息服務(wù)，是加強保險合 同雙方的信息溝通，協(xié)調(diào)保險合同雙方的關(guān)系，促進(jìn)保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系良性發(fā)展的 最佳選擇。風(fēng)

4、險管理咨詢功能，是指保險中介公司憑借其專業(yè)技術(shù)和專家網(wǎng)絡(luò) 優(yōu)勢，為社會公眾提供風(fēng)險評估、防災(zāi)防損等風(fēng)險管理咨詢服務(wù)，這種特殊性 的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，使保險中介公司在保險市場中處于不可替代的地位。4保險市場國際化對保險中介的發(fā)展提出了更為緊迫的要求。首先是世界 經(jīng)濟(jì)正朝著一體化和自由化方向發(fā)展，我國入世使得更多的外資公司可以進(jìn)入 國內(nèi)保險市場，同時國內(nèi)一些保險公司也會走出國門，參與國際保險市場競 爭，中國的保險業(yè)將會面對來自包括保險中介制度在內(nèi)的各個方面的挑戰(zhàn)。按 照國際慣例，外資保險公司會將應(yīng)由保險中介公司辦理的業(yè)務(wù)交由保險中介公 司辦理，在外資保險人看來，保險中介公司是保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中不可缺少

5、的 環(huán)節(jié)。隨著外資保險公司不斷涌入國內(nèi)保險市場，為其服務(wù)的保險中介公司必 將緊隨其后。因此，在入世之后的五年過渡期中，我國保險業(yè)的健康、持續(xù)發(fā) 展和保險市場規(guī)范有序地走向成熟，將有賴于保險中介公司的迅速健康的發(fā)展 及其專業(yè)化優(yōu)勢的充分發(fā)揮，并得到全社會的公認(rèn)。這是我國保險市場、國際 保險市場乃至我國保險中介業(yè)的神圣職責(zé)。其次，隨著保險市場的開放，再保 險業(yè)務(wù)將會得到更大的發(fā)展，與此同時，再保險業(yè)務(wù)的分出與分人和損失索賠 案件也會不斷增加。從某種意義上說，再保險是一種沒有國界的保險，再保險 合同關(guān)系的獨到之處在于再保險人與原保險人之間的空間距離較大，相互溝通 不便，在再保險業(yè)務(wù)活動和索賠過程中，

6、如果由再保險人親自處理，成本較 高；如果由原保險代理人處理，其真實性難以得到證實。而保險中介人的參 與，既簡便可行，又經(jīng)濟(jì)合算，這是國際保險市場所公認(rèn)的。5. 為適應(yīng)保險中介業(yè)發(fā)展的需要，當(dāng)務(wù)之急是為保險中介業(yè)提供一個良好 的發(fā)展空間。其一是要加大各保險公司的體制改革力度，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營觀念， 逐步將那些應(yīng)由保險中介公司承辦的業(yè)務(wù)剝離出來，加快保險公司集約化經(jīng)營 的步伐，以適應(yīng)專業(yè)化經(jīng)營和社會化分工的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，也為保險中介業(yè)的 發(fā)展提供空間。其二是要充分發(fā)揮保險中介公司的專業(yè)化優(yōu)勢，扎扎實實做 事，積極開創(chuàng)業(yè)務(wù)途徑，設(shè)身處地為保險公司著想，也只有這樣才能使保險公 司歡迎和接受中介公司，從而攜

7、手并進(jìn)共同發(fā)展我國的保險事業(yè)。目前中介公 司工作的重點應(yīng)放在保險公司的一些力不從心或比較難以開展的業(yè)務(wù)上，真正 起到事半功倍的作用。其三是要加強社會媒體的宣傳，主要是通過保險中介公 司的業(yè)績介紹，提高保險中介公司的社會形象，使廣大投保人、被投保人、受 益人和保險公司都能夠意識到，只有保險中介公司才是他們之間最好的橋梁， 也是他們各自合法權(quán)益的最有力的維護(hù)者。此外，保險中介業(yè)良好發(fā)展空間的 提供，更為倚重的是對保險市場發(fā)育比較完善的國家成功的保險中介制度經(jīng)驗 的借鑒。二、美國保險中介制度及其借鑒(一)美國保險中介制度核心內(nèi)容介評1. 美國保險中介制度管理機(jī)制。美國對保險中介的約束主要是通過各州的

8、 保險法律或法律中的特別規(guī)定、自律性規(guī)則和保險中介合同等來體現(xiàn)的。由于 各州都有自己獨立的立法權(quán)，因此，對保險中介人的立法管理，無論是在范圍 上還是在具體內(nèi)容上均存在很大差異。保險中介人需要遵守的自律性守則包 括：全國人壽保險協(xié)會職業(yè)道德守則、美國特許人壽保險經(jīng)銷商和特許金融顧 問協(xié)會的職業(yè)道德守則，以及百萬美元圓桌會議的職業(yè)道德守則等。美國采取 政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合的保險中介制度雙重管理機(jī)制。聯(lián)邦政府成立有全 國保險專員協(xié)會(全國保險監(jiān)督官協(xié)會)來對全國保險業(yè)務(wù)方面予以協(xié)調(diào)，協(xié) 會下設(shè)保險規(guī)定信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)在必要時為各州設(shè)計一些示范性法律及指導(dǎo) 性建議來監(jiān)管保險中介人，供各州采納。州政

9、府設(shè)有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由保險 監(jiān)督官來對保險中介人進(jìn)行直接的管理和監(jiān)督。他們負(fù)責(zé)認(rèn)定中介人必須具備 的執(zhí)業(yè)資格和條件，管理其銷售行為，并對其違規(guī)行為進(jìn)行處罰。2. 美國的保險代理制。保險代理人是美國保險中介市場的中心角色， 100 多萬保險代理人代理的業(yè)務(wù)遍及各行各業(yè)，是壽險及非壽險公司獲取業(yè)務(wù)的重 要來源。 (1) 保險代理人的資格確立。保險代理人根據(jù)銷售業(yè)務(wù)的不同有人壽保 險代理人、事故及健康險代理人和財產(chǎn)責(zé)任險代理人之分。代理人若想從業(yè)必 須通過相應(yīng)考試獲取專業(yè)資格。以紐約州為例，個人從業(yè)必須通過保險總監(jiān)舉 辦的書面考試，完成保險總監(jiān)批準(zhǔn)的預(yù)備課程。保險總監(jiān)可就個人代理人的資 格舉行聽證

10、，以確定其是否具備從業(yè)資格。另外，獲有特許財產(chǎn)責(zé)任險經(jīng)銷商 資格者，被認(rèn)為具備一定的專業(yè)技術(shù)水平，則不需要參加考試。 (2) 保險代理人 的行為規(guī)則。絕大多數(shù)州規(guī)定，保險代理人必須取得執(zhí)照才可正式從業(yè)。按代 表保險公司數(shù)量的多寡，美國有專業(yè)代理人與獨立代理人之分。獨立代理人具 有獨立的地位，可同時為幾家保險公司代理業(yè)務(wù)。專業(yè)代理人只能為一家保險 公司或某一保險集團(tuán)代理業(yè)務(wù)。在人壽保險中，美國保險公司主要依賴于專業(yè) 代理人，因為它適合于壽險業(yè)險種類繁多、業(yè)務(wù)量龐大的特點，有助于代理人 更快熟悉公司的保單和承保程序并與承保人建立密切的關(guān)系。在非壽險領(lǐng)域 . 美 國保險公司更多地借助獨立代理人，他們

11、代表幾家公司，可簽發(fā)保單、收取保 費，接受的業(yè)務(wù)可在他所選擇的保險公司之間進(jìn)行分配，有招攬續(xù)保的獨占權(quán) 力，并就其招攬的業(yè)務(wù)按保險種類及初保續(xù)保等分別從保險公司獲取傭金。 (3) 保險代理人的罰則。對違反法律和其他準(zhǔn)則的保險代理人所給予的處罰一般包 括經(jīng)濟(jì)處罰和吊銷執(zhí)照。3. 美國的保險經(jīng)紀(jì)制。美國的保險經(jīng)紀(jì)人可分為銷售財產(chǎn)意外險的經(jīng)紀(jì)人 和銷售人壽保險的經(jīng)紀(jì)人。美國一些州在法律上并不存在人壽保險經(jīng)紀(jì)人，而 在另一些州允許保險經(jīng)紀(jì)人同時作為保險代理人，只有少數(shù)州保險經(jīng)紀(jì)人是純 粹的經(jīng)紀(jì)人。在美國壽險業(yè)中，“為一家以上公司推銷保險的代理人”稱為經(jīng) 紀(jì)人。財產(chǎn)意外中，當(dāng)獨立代理人領(lǐng)有 15 家以上

12、公司代理的執(zhí)照時，會被稱為 經(jīng)紀(jì)人。其客戶一般都是大工商企業(yè)。大多數(shù)州的法律要求保險經(jīng)紀(jì)人要通過 規(guī)定的資格考試，但資格考試的難度存在明顯差異。一些州為了保證經(jīng)紀(jì)人掌 握保險業(yè)務(wù)知識，規(guī)定申請者在資格考試之前必須完成一個正規(guī)的學(xué)習(xí)計劃或 修完一門課程。另一些州的考試較為容易，以致無需經(jīng)過專門學(xué)習(xí)就能通過。 美國各州對經(jīng)紀(jì)人都有領(lǐng)取執(zhí)照的規(guī)定。執(zhí)照申請者必須符合職業(yè)素質(zhì)和最低 年齡的規(guī)定。保險經(jīng)紀(jì)人違反保險法或其他法律時，各州法律對其均有處以經(jīng) 濟(jì)處罰和吊銷執(zhí)照的規(guī)定。4. 美國保險中介制度評析。通過上文的介紹可知，美國采取了保險代理人 與保險經(jīng)紀(jì)人共存的獨特的保險中介制度模式，并確立了以保險代

13、理人為主體 的中介制度體系。這與美國的中介制度環(huán)境是相適應(yīng)的。美國高度發(fā)達(dá)的市場 經(jīng)濟(jì)，完善健全的保險市場，數(shù)量眾多的保險公司以及它們提供的數(shù)量龐大、 種類繁雜的保險商品，完備的法律體系和管理體制以及國民對規(guī)范化的代理服 務(wù)的巨大偏好，為代理制在美國保險業(yè)的推行提供了肥沃的土壤。美國的代理制度是多層次、多種類的代理制，這為保險公司提供了多種銷 售方式選擇。在美國，人壽保險主要依賴于專業(yè)代理制，而非壽險主要借助獨 立代理制，它們分別契合了這兩種性質(zhì)保險業(yè)務(wù)的特點，為保險公司拓展市場 做出了巨大貢獻(xiàn)。為保證代理制的有效運轉(zhuǎn)及維護(hù)投保人的利益，美國強調(diào)保 險公司對保險代理人行為的責(zé)任，重視加強保險公

14、司對代理人的控制和管理， 這樣，又形成了保險公司管理代理人的總代理制、分公司制和直接報告制，供 不同規(guī)模的保險公司選擇使用，各種管理制下均存在有內(nèi)容全面的代理合同， 實行代理人權(quán)利與責(zé)任掛鉤，以確保代理人行為的規(guī)范化。另外，嚴(yán)格的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的管理體制，是美國保險中介制 度的又一鮮明特征。松散的社會結(jié)構(gòu)使得美國沒有統(tǒng)一的保險立法，只能通過各州立法及行業(yè) 自律規(guī)則來對保險中介加以規(guī)范。盡管各州的中介制度約束性規(guī)則并不完全相 同，但一般均是從注冊登記、資格保證、業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)、職業(yè)道德培育、銷售 行為及客戶保護(hù)等方面做出嚴(yán)格規(guī)定，要求中介人必須遵守。美國聯(lián)邦政府與州政府在保險中介制度實施

15、的配合上是協(xié)調(diào)且順暢的，州 政府保險監(jiān)督官負(fù)責(zé)對中介人行為的具體控制，而全國保險專員協(xié)會則負(fù)責(zé)信 息的溝通及政策的協(xié)調(diào)，在此之外，再配合以行業(yè)自律，用較為溫和的手段來管理中介人，它們共同保證了中介制度運行的高效性。（二）美國保險中介制度的可借鑒之處1. 保險中介人適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)分工。不同的保險中介人具有各自不同的特色， 有著各自特定的業(yè)務(wù)范圍，業(yè)務(wù)分工得當(dāng)，惟此才能保證保險中介制度最大限 度地發(fā)揮自身的功能及效用。正因為如此，美國才在不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域選擇運用 不同的中介模式。如保險經(jīng)紀(jì)制的作用主要體現(xiàn)于非壽險業(yè)務(wù)上，尤其是水險 和大型綜合型的財產(chǎn)意外險中，較少涉足壽險業(yè)務(wù)。而保險代理制的適用范圍 則

16、較為廣泛，可用于壽險及非壽險，可用于展業(yè)及理賠。但不同的代理制度也 存在選擇運用的問題。如人壽保險主要依賴于專業(yè)代理制，而非壽險則主要借 助于獨立代理制。代理制度在壽險與非壽險中的選擇運用，對業(yè)務(wù)的發(fā)展有巨 大的促進(jìn)作用。2. 嚴(yán)格的資格認(rèn)定、等級考核和培訓(xùn)制度。保險中介人的高素質(zhì)是保險中 介制度順利運行的前提。因此，美國根據(jù)各自保險市場的要求設(shè)置了多種類、 多層次的資格認(rèn)定與等級考試制度，以確保中介人具有一定素質(zhì)，適應(yīng)消費者 多層次的需求。美國的培訓(xùn)體制也是相當(dāng)完善的，除了保險監(jiān)管當(dāng)局自己開辦 學(xué)院資助對保險中介人的培訓(xùn)外，還借助各類自律機(jī)構(gòu)和專門院校，聘請保險 以及法律等方面的專家上課以培

17、養(yǎng)高級中介人才，各保險公司也都建立了自己 的培訓(xùn)體系，對其雇傭的中介人進(jìn)行職前教育和在職訓(xùn)練。這種系統(tǒng)的規(guī)范教 育培訓(xùn)，既提高了中介人的道德水平，使他們能規(guī)范地從事商業(yè)活動，又提高 了其業(yè)務(wù)素質(zhì)，使對保戶服務(wù)的質(zhì)量得以保證，3. 嚴(yán)格的保險中介行為規(guī)范控制。對保險中介人行為規(guī)范進(jìn)行控制，是為 了保證保險中介人經(jīng)營的合法化及維護(hù)客戶利益。美國運用了以下措施：一是 擔(dān)保制度，即從事保險中介的個人或法人應(yīng)有保證人提供的一定數(shù)額的資金作 擔(dān)保，或繳存保證金，或投保職業(yè)責(zé)任保險，以使其具備承擔(dān)一定的民事賠償 責(zé)任的能力。二是反不正當(dāng)營業(yè)行為制度，美國要求保險中介人在從業(yè)時必須 保持最大誠信，禁止中介人講不實之辭、不將重要事項告訴顧客、對合同內(nèi)容 不作全面陳述、妨礙或促使客戶的正當(dāng)申報或不實申報、促使客戶作不正常的 契約更換等行為的出現(xiàn)，以維護(hù)消費者的利益和保證保險市場的正常運轉(zhuǎn)。三 是客戶投訴制度，美國設(shè)立了專門機(jī)構(gòu)，接受保險公司、社會公眾對保險中介 人的查詢和投訴，以對中介人日常行為進(jìn)行全面監(jiān)督。4. 完善的行業(yè)自律機(jī)制。行業(yè)自律是保險中介制度正常運行的重要保證。 美國設(shè)有相應(yīng)的行業(yè)自律組織，如全國人壽保險協(xié)會、美國特許人壽保險經(jīng)銷 商和特許金融顧問協(xié)會等，并十分注重運用這些自律